疾病的產生無法有效預防，但是，疾病的風險卻可以提早分攤。
據衛生福利部統計，截至2017年底，領取重大傷病證明的人數已超過96萬人，相較1995年健保開辦時人數成長已超過4倍。
其中需積極或長期治療之癌症、慢性精神病、需終身治療之全身性自體免疫症候群，及慢性腎衰竭（尿毒症）需定期透析治療者等，前四項重大傷病的領證人數，已占全部領證人數約86％。
因慢性腎衰竭需要洗腎的人數，更是每年不斷增加，至2016年止，全台因長期洗腎患者有8萬5,118人，而領取重大傷病證明人數已達8萬4,492人，每次住院日數平均為10.6日，住院醫療費用約6萬元。
換算之後，每天的醫療支出將近6千元，長期下來，常成為患者家中經濟與社會醫療的沉重負擔。
全民健保開辦以來，嘉惠許多重症患者，現行健保制度提供重大疾病患者基本的醫療照護費用，然而，仍有些項目是健保並不給付，包括病房差額、治療癌症的部分標靶藥物、保健品、化療後療養品等。
例如，每個療程超過10萬元，常見的癌思停（Bevacizumab，Avastin）標靶藥物，通常健保僅僅給付與其他化療藥物合併使用於移轉性大腸、直腸癌的患者身上，否則就須自費。
自2013年至2015年6月止，因DRGs制度，健保停止支付的藥品就多達3,104款，被停的大部分是已經過專利期的藥品。
健保署目的在於降低成本，希望醫院診所改開國內藥廠的學名藥（註），但健保停止支付的藥品中，仍有172款無替代藥品。如果民眾要繼續使用這些藥品，就得改為自費負擔。
其他健保不給付藥物，必須由患者自掏腰包的，包括女性常見的乳癌、一發現就很嚴重的肺腺癌等，往往幾個療程下來，每年治療癌症的費用要花上百萬元，一般家庭恐怕都無法負擔得起，唯一可行的方法，就是透過商業醫療保險來彌補財務缺口。
再者，由於現行的DRGs 制度，有許多疾病可能無法長期在醫院住院接受治療，而大部分的健康醫療險必須住院才能理賠，洗腎患者就是最好的例子。如果僅靠住院醫療險恐怕仍然不夠，還必須透過規畫重大疾病保險，以填補風險缺口。
重大疾病「理賠認定」門檻高
目前市場上傳統的重大疾病險，保障範圍包括腦中風、惡性腫瘤（癌症）、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植手術（心、肺、肝、胰、腎及骨髓）、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓等7種疾病。
不過，由於重大疾病險理賠認定門檻過高，常造成被保險人與保險公司間的理賠爭議，例如，投保人發生心肌梗塞，因為未及時搶救，可能在短短幾分鐘內就死亡，但是，根據保險公司的保單條款明定。
「心肌梗塞」的理賠條件有3項：
1.要有典型的胸痛症狀
2.最近心電圖異常變化
3.心胸酶異常上升
以上3項症狀，缺一不可。
一般人以為，發生心肌梗塞應該會先有「胸痛」現象，其實不然。根據統計，約有三分之一的心臟病患者不會有胸痛症狀。甚至沒有胸痛症狀，引發突發性心肌梗塞，更嚴重的可能致死。
因此，一旦「心肌梗塞」沒有出現上述3個症狀，保險公司依保單條款將拒絕理賠，也因此產生的保險糾紛層出不窮。
此外，任何疾病都有一段「觀察期」，來判斷能否治癒的時間。重大疾病險或癌症險也有所謂的「等待期」，一般來說，約為0至90天，也就是說，在核保後90天內，若不幸罹患重大疾病，保險公司不需理賠。
因此，投保時，千萬要看清楚保單條款，選擇等待期愈短的愈有利。
癌症已成為國人的頭號殺手，萬一不幸罹患癌症，除了癌症險可以理賠，連重大疾病險也能理賠。但這兩種保險有什麼差別？是不是兩種保險都要保，比較「保險」呢？
除了一般常見的癌症險，能夠用來轉嫁罹癌的醫療費用外，其實重大疾病的7項理賠項目中，也有一項是癌症，兩者保障內容有所不同。
傳統型的癌症險，要符合下列兩個條件，才能夠申請理賠金：
符合罹患癌症的定義：大部分的癌症險將原位癌（指第0期的初期癌症，因治癒率高，排除在保險範圍之外）及併發症排除在外。
符合「理賠項目」：常見的理賠項目包括初期罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金、手術後門診費用等。
隨著醫療技術進步，現在許多癌症治療可以不必住院，在家自行口服化療藥劑，但因為未符條款住院治療規定，所以就可能面臨無法符合理賠條件的情況。
目前也有保險公司推出初次罹癌一次性給付的防癌險，就可以不必受到條款治療的限制，好處是被保險人可以自行運用這筆資金，做為因罹癌無法工作的生活補貼、標靶治療及新藥的費用。
但缺點是，萬一癌症治療期及術後復元的情況欠佳，需要更長的治療時間，如果沒有善加管理這筆資金，可能面臨理賠金花光的窘境，因此，仍存在著相當大的不確定性及風險。
重大疾病險最常見的7項疾病中，以癌症的理賠率最高。根據健保署統計，國人持有重大傷病卡前5名的疾病，癌症排名第一。在符合重大疾病險中癌症的定義後，即可申請癌症保險金。
這裡要特別解釋的是，重大疾病險與癌症險最大不同的是，重大疾病險有關癌症不理賠的項目，包括原位癌、第一期何杰金氏病、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌及慢性淋巴性白血病，上述這4種病排除在保險公司承保的範圍內。
至於傳統型癌症險大多為持續性給付，同時有身故理賠金；而重大疾病險及新式癌症險大多是一次性給付方式，在選擇險種時，保險金的給付方式一定要納入投保考量中。
為了避免過去重大疾病險與癌症險因為各家保險公司「定義不明」的理賠爭議，金管會與保險業者研議「嚴重特定傷病疾病項目及定義」（計22項）及「癌症保險之癌症定義」，自2019年1月1日起實施，過去不同保險公司不同做法的爭議或可獲得解決。
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(本文摘自《一生平安的保險規畫（增訂版）：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障》，商業周刊出版，吳鴻麟著)
