第一份工作32K,現在卻有千萬退休金!她靠債券投資,提早實現財富自由

撰文 :彭芃萱 日期:2019年07月28日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

6年級的Miss Q以債券投資作為理財工具,每年穩穩賺8~10%。許多人在金融海嘯慘賠,她卻靠債券提早財富自由。2013年,靠債券賺到了心目中8位數的退休數字。第一份工作月薪才32K的她笑道:「比我想像中還要早達成目標。」

Miss Q曾經是短線進出股市的投資者,「剛畢業的時候,我有投資一些股票,因為年輕,可以承受很大的風險。」雖然小賠時她都會停損,卻警覺到,這樣子跟著股市上上下下,沒有辦法累積財富。

 

「股票、基金,都是同向波動的,市場不好的時候就不好。假設我只設定自己工作20年,但是,如果在快退休時,突然碰到一次大賠,只剩下兩年時間可以存退休金,根本沒辦法實現我的退休計劃。」

 

身為會計師,她很注重規劃,「如果我就是要準時退休,有什麼工具可以讓我達到這個目標?」她將眼光放在存退休金有固定配息的債券。

 

買投資等級債券

準時達成財富自由夢想

 

後來,她接觸到債券、債券型基金等固定收益商品,2005年決定重新整理自己的理財方式,「那時台灣的債券大多是中鋼等企業公司債,個人想買的話,利率低於2%。」但若把眼光放到美金債券,利率就有5%以上。

 

曾在股市上賠過錢的經驗,選擇債券時她選擇投資等級債券,她強調:「我很小心,不會因為高收益債券多給我1~3%,而去承受公司破產風險。」

 

「我都買投資等級的債券,鎖定投資等級公司,再研究它的債券收益。」以這個選擇標準,可以投資的標的並不少。

 

她在2005年先小額投資債券,培養投資敏感度,2007年美國開始降息前,開始布局債券,並在人人都賠錢的金融海嘯時,大量加碼,買進花旗配息8.5%投資等級高的債券、摩根大通配息6.5%債券,「我想得很簡單,長抱10年,公司體質要好,賺6~8%配息。」

 

「投資等級的債券的違約率從1981年到現在不到1%。」她說明:「債券還有一個優點:配息錢可以再進去滾、每年資產增值,明年比今年更有錢,退休時間可以預測。」

 

她觀察1990年美國S&P 500其實今年複利率約為5~7%,「在QE(量化寬鬆)的那幾年,債券都贏股票,每年有8~10%。」債券獲利比她原本設定的6~8%還要高。

 

擁有固定收益

金融海嘯反而大賺

 

讓Miss Q投資債券獲利最豐碩的,竟是讓許多人都慘賠的金融海嘯。Miss Q債券投資邏輯是債券要買在降息前和降息中,「賣在升息前,就可以賺債券大波段價差,外加中間多年累積配息。」

 

在2007~2008年從降息前到降息中間,加碼布局投資等級債券,當時市場上有很多利率高達6~8%的公司債、特別股、REITs等類債券。這段時間,她不斷買進並長抱。

 

「我的出發點只是很單純,就是要有6~8%穩定現金流,沒有想到美國降息到0%後還有量化寬鬆(QE),且維持很久;低利率的環境下,我持有的投資等級債券就會受到市場追捧,很多人想買,價格大漲。」

 

她笑道:「其實很意外有美國QE,也很幸運。」讓她每年穩穩賺8%配息,價格還上漲30%。在2013年QE結束,有升息跡象,Miss Q陸續賣掉手上債券,總獲利70%以上,每年約有10~12%,比她預期6~8%還好。

 

她說,現在又快到了美國降息的時間,2019年是買債券很好的機會,「要備足現金,進場再加碼。」她強調,在股市的末升段,一定要存債券避險,尤其在股市末升段,債券反而相對便宜。

 

「台灣人對債券的知識太少了,也都很集中在高收益債券,在金融風暴時違約率17%。我想有系統地去教大家怎麼樣去投資債券。」2017年,她開設粉絲頁,分享自己的投資經驗。

 

投資特別股

創造穩定現金流

 

今年1月,Miss Q出版新書《7檔特別股養我一輩子》,特別股是類債券,因利率不錯,2000年她就曾經買過,「那時候中華開發推出的特別股有5.2%,大眾銀5.4%,很多人都不知道這個訊息,我買的時候也認為利率太高了,是不是有問題,後來發現它是很好的投資標的。」

 

「現在特別股利率大多在3.2~4.8%。」她解釋:「特別股的缺點是不可能漲很多,但也不會跌。它與利率相關,像現在利率一直往下走,因此所有的特別股會往上漲。」目前,她鎖定銀行和產業推出的特別股。

 

MissQ現在早已達到財富自由,她將自己的投資經驗分享給正在規劃退休,或是已經退休的讀者。不靠股票,也可以穩定債券投資,達成準時退休夢想!

 

延伸閱讀

熱門文章

40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,幫自己增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量。

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺

3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金。

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富就靠一個公式

現在開始永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

延伸閱讀

熱門文章

基金、保險、定存…中年人如何投資理財?不只求保本,還要賺飽退休金!

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年07月04日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

「穩賺不賠」應該是所有人在投資理財時,所追求的首要目標,但對於進入第三人生的朋友來說,卻是最起碼的要求,因為此時已無固定收入,所以絕對要避免因為投資理財而把退休金或儲蓄都賠光。

文/施昇輝

 

上個月,我去某公家單位對退休人員演講,問他們「退休理財的目的是什麼?」台下立刻有人回答說「保本」,我再問他們「什麼理財工具可以保本?」大家第一個想到的是銀行定存,第二個則是保險,而沒有一個人認為股票可以保本,但真是如此嗎?

 

如果只要保本,又何必去進行投資理財呢?我認為,不只要「保本」,也就是「不賠」,而且應該要「穩賺」。

 

小心!看起來保本

也許正在侵蝕退休金

 

定存表面上看起來保本,但實際上是必賠。你把10萬元拿去銀行存定存,那筆錢永遠都還在,怎麼會不保本?但是今年10萬元能買到的東西,明年「可能」就買不到了,若假設放到五年後,那「肯定」是買不到相同的東西了,這是因為每年的通貨膨脹率一定會侵蝕你的實質購買力,所以怎麼能說是保本呢?

 

保險絕大部分應該是可以保本,但是保的可能是「受益人」的本,而不是你這位「投保人」的本,因為你或許已經不在人世了。此外,萬一你急需用錢,必須把儲蓄險解約,還要付一筆違約金,那就肯定不保本了。

 

然而,即使你仍健在,而且也沒有中途解約,但有些保單並不能保證還本,像去年南山人壽所賣的投資型保單就曾經發生,害保戶還去公司抗議,而這些卻是壽險顧問和銀行理專最愛賣的商品,也許大家或多或少都有幾張。

 

在大台北地區投資不動產,或許可以穩賺不賠,但這絕對不是大多數人可以從事的投資行為,而且它的變現性最差,真的急需用錢時,還是有可能賤價求售。

 

債券因為風險低,所以報酬率也不一定能打敗通貨膨脹率,而且如果你買的是海外債券基金,那就又牽涉匯率風險。除非台幣永遠在貶值,不然投資外匯也不可能穩賺不賠(沒有人因為這樣就期望台幣一直貶值吧?)黃金因為永遠不能生出股息,所以從來都不是股神巴菲特推薦的投資工具。

 

長期穩賺不賠
投資0050是首選

 

我接下來要顛覆大家一個觀念,那就是目前股市中,真的有可以「長期」穩賺不賠的股票。如果你想追求「短期」穩賺不賠,那就是阿湯哥演的「不可能的任務」了。

 

台積電會是長期穩賺不賠的標的嗎?絕對不是。雖然台積電已是世界級的公司,也在全球半導體供應鏈中,佔據舉足輕重的地位,但萬一哪一天人類有了新發明,完全取代了半導體的功能,台積電是有可能成為下一個柯達(當年相機底片的霸主)喔!台股中當年多少股王都已風光不再,甚至淪為雞蛋水餃股,所以怎麼可以期待任何「個股」可以穩賺不賠呢?

 

只有買指數型基金(ETF)才可能穩賺不賠。我以台股中最具代表性的ETF「台灣50」(0050)為例,它是由台股中市值前50名的股票所組成,每年都有穩定配息,而且50家公司絕對不可能同一天倒閉,所以它絕對不會像所有個股一樣有下市的可能。就算台積電真的發生前一段所述的事情,它也不過就是從前50大市值名單中剃除,然後還會有其他股票會補上,所以絕無下市之虞。

 

然而,它的股價每天都在波動,甚至在股市交易時間內,分分秒秒在變動,怎麼可能穩賺不賠?所以我強調的是「長期」啊!因為它每年配息,股息殖利率又勝過通貨膨脹率,而且不會下市,所以就算套牢,也無須擔心,就把它當存股、領股息吧!若以最極端情況來設想,當這50家公司同一天倒閉的情形發生時,我相信屆時新台幣也將成為廢紙,所以我才常常說0050的「終極」風險和銀行定存是一樣的。

 

大多數人都不可能完全放心身邊的錢能讓自己安享餘年,所以絕對不該過分「保守」到只敢把錢存在銀行,而應該適度「積極」去賺取投資收益,而0050就是在積極投資中最保守的標的。

 

延伸閱讀

熱門文章

勞退自提6%,輕鬆存滿退休金!一個公式算出所得替代率

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年06月13日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

我看過許多家庭,夫妻還沒有退休,就為了未來的金錢焦慮而衝突連連,這真是可惜的一件事情。為了安穩的未來,犧牲現在的平穩,這樣反而得不償失。想要擁有舒適的退休生活,退休金到底該怎麼存呢?每月薪水自提6%勞退,就是增加退休金的好方法!

如果將財務安排進程用跑步來比喻,退休規劃屬於馬拉松,需要堅定的步伐和配速,而穩定的儲蓄就是金錢長跑配速的重要步驟。

 

受薪階級想要無痛、不知不覺地把錢存下來,我建議可以將薪水固定自提6%,擺到「勞工退休金個人專戶」,增加退休金。勞退自提的好處是,一方面可以增加退休金金額,也可減少每月固定「不必要」的消費支出,還有節稅優惠。

 

三種勞工退休財源

勞退、勞保不一樣

 

提到自存勞退時,許多人就會反映「不是要倒了嗎?」這是把勞退和勞保混在一起了。因為勞保的破產陰霾,使得「勞退新制」下的企業提撥和個人自存的部分也讓大家混淆。

 

台灣目前在勞工退休給付的設計上從政府、企業到個人,分為三個層次。最基礎的部分由政府負責第一層「勞保」,企業負責第二層「勞退」,不夠的部分由第三層「個人」負責。

 

 

▲製圖/吳家揚

 

勞工保險讓勞工繳少領多,潛在負債讓這個制度躲不開破產的陰霾。每三年更新的勞保精算報告,2019年1月25日勞保局釋出訊息,最新的勞保基金破產年限,預估將提前至2026年。

 

回到剛剛有些人把勞退和勞保搞混的問題,勞保是政府的社會保險(社會保險非常複雜,如果個人狀況比較特殊可請教CFP),而勞退是自己的錢,且是受到法律保障的「專戶」,不用擔心勞保破產問題,兩者性質不一樣。

 

簡單來說,勞工於民國94年7月1日以後投保者適用勞退新制,公司依法每個月給付平均工資6%~15%到「勞工退休金個人專戶」(上圖的第二層),而勞工個人每月可以另外自提平均工資最多6%到「勞工退休金個人專戶」,這部分勞工可以自行決定要不要提撥,以及要提撥多少比例,我建議最好是自提6%。

 

自提的好處是免繳當年度所得稅,有「所得稅遞延」效果。等退休後領取退職所得時,再依公式決定需不需要繳退職所得稅。不過,「勞工退休金個人專戶」享有定額免稅金額,除了少數超高薪資所得者之外,絕大多數的勞工是不需要繳退職所得稅的。

 

在勞工達到領取退休金的條件時,依「勞工退休金個人專戶」內累積本利和,利用年金公式,精算每月應該核發的月退金。

 

參考所得替代率

提早準備退休金

 

文章開頭說到,許多夫妻為了退休後擁有舒適的生活,常在退休前為了錢的事情發生爭執。由於每個人的價值觀與生活規劃不同,所謂「舒適的退休生活」需要多少錢並沒有絕對的數字。但是,目前的所得狀態是很好的參考值,合理的所得替代率(退休後第一年的所得除以退休前一年的所得)是70%。

 

我用這個公式計算給大家看看:

 

100*12%*年金終值(投資報酬率,提撥年數)/年金現值(投資報酬率,領用年數)

 

假設退休後,可領年金的餘命是20年,企業主提撥6%加上自提6%,在不調薪的情況之下,計算結果如下表。

 

 

▲製表/吳家揚

 

自提退休金如何影響所得替代率?透過試算表可以看到,在同樣的條件之下,如果不自提,表列所得替代率會減半。常調薪,所得替代率會增加;工作年資越長,所得替代率越高。投資績效越好,所得替代率也越高。但如果餘命越長,所得替代率越低。

 

如果現在是40歲,退休年紀65歲,剩下25年,而勞退基金報酬率又不會大於4%的情境假設下,最高是37%的所得替代率,最好自己再增加33%的退休準備金。(擔心退休金不夠者,應該每月額外省下5000元以上,進到自己私人的退休金專戶做長期投資)

 

退休金需要長遠的盤算,用自存的方式按月積累,過程不用自己傷腦筋,是最省力的存錢好方法。另外,所得率越高者,節稅效果越明顯:所得稅率低者,更要為老後退休做打算。想要增加退休金,勞退自提6%不失為簡單有效的助攻方法。

 

延伸閱讀

熱門文章

40歲存夠退休金!投資股票、房地產 賺進台北首爾3間房子

撰文 :彭芃萱 日期:2019年04月16日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志、鄭匡宇提供
  • A
  • A
  • A

6年5班的鄭匡宇靠著努力和省吃儉用,高中時代被同學稱為「台灣『省』長」的他,2015年在台北、首爾兩座指標性的國際大城市,已經擁有3間房,身價高達數千萬元,積攢到足以退休的身家。

鄭匡宇的父母在1949年先後來到台灣,逃難背景讓他們對金錢特別精打細算。他的父親原是軍人,退役後經營報社失敗,家中收入就靠當高中老師的母親才撐了下來。耳濡目染之下,從小他就很「摳」,並堅信要找一份軍公教工作。

 

他說自己在求學時代就不喜歡花錢,「那時高中生都穿黑色皮鞋,有一次我的鞋背裂開,拿馬克筆塗黑;我不買飲料、只吃正餐,同學笑我是台灣『省』長。」

 

自己找商機  什麼都肯做!

留美5年  存200萬回台

 

大學考進政大哲學系,他擔憂畢業後找不到工作。幸好,他的目標一直很明確:「以後我要出國留學、當教授。」為學好英文,他投入國際活動,積極參與國際事務研習會、世界原住民大會、海外青年返國團的輔導員。

 

▲鄭匡宇個性積極、目標明確,靠著努力及勤奮,43歲就賺到足以退休的金錢。

 

他解釋:「這些工作都需要講英文,還可以領打工金。」以輔導員來說,1個半月、食宿全免,可以賺到1萬元。

 

依循著父親的心願,當兵時開始準備出國公費留學考試,也順利錄取。只是,公費只能領3年,每個月850美元(約2.5萬元台幣),取得博士學位至少要花5年,不夠的錢怎麼辦?

 

「我到美國的第一件事,就是打電話去研究所爭取助教工作,月薪1500美元(約4.6萬元台幣)。」這是早先到美國求學的哥哥告訴他的。

 

留學期間,更從自身需求、挖掘到兩個商機:國際電話卡和機場接送。「留學生都會打電話回家報平安,一張電話卡賣20美元(約600多元台幣),我向電信公司批貨,談到半價,向留學生搭訕,一張賣15美元(約460多元台幣),利潤就有5成。」

 

留學生需要機場接送,「一趟70美元(約2100多元台幣),我只收50美元(約1500多元台幣)。」他的生意很好,還因此衍伸出旅遊商機。他在加州讀書時,有留學生想組團去迪士尼玩,找他當司機,「除了賺錢,我也可以到處走走。」當時,光是機場接送一個月就替他帶進2000美元(約6萬多台幣)收入。

 

投資股票讓小錢變大錢

大學學費全靠他這樣賺

 

在生活上,他依然過得「省」,「在美國一個月收入約8.5萬元,可以存5~6萬元。」5年後,他不但完成了博士學位,還帶回200萬元存款。

 

放在銀行的錢,不會變大,這是他從大學時代就明瞭的理財觀念,「我曾經讀過黃培源的書,他曾說:『隨便買、隨時買、不要賣』,大學時我將打工的12萬元,買了2張台積電,一張賺進3萬元。」

 

「當兵時台股低迷,中鋼、南亞也買在最低點,我歸納出一心得,股票只要買在低點,怎樣都是賺的。」

 

在美國存下來的錢,他也投進股市,先後買過AT&T、奇異(GE)、英特爾(INTEL)、昇陽(Sun),「投入200萬元,一年賺30萬元,可以用來付學費。」

 

留美博士回台找教職碰壁

到韓國教書月入10萬以上

 

頂著留美博士學位光環回到台灣後,他沒料想到教職如此難找。四處投遞履歷,只應徵到實踐大學應用外語系兼任助理教授,教起英文,「一周上課4小時,時薪630元,扣稅後月薪只有9700元。」

 

薪資少得可憐,他並不氣餒,「我希望未來能靠寫作、演講、主持為業。」於是,他開始寫書,靠著版稅、演講、教學等,月入6萬元。

 

▲主持李昌鈺博士(右)新書發表會。

 

「我想趁著年輕到世界各國旅遊。」2006年,他上網找尋海外工作機會,打敗20~30位競爭對手,應徵到韓國弘益大學教中文的工作,「一次合約2年,最多做4年,年年加薪,剛去的時候9萬元,後來領到12萬元。」

 

鄭匡宇說,他去韓國的目的要學韓文,並利用寒暑假回台接韓國藝人主持工作,「曾經月收入最好時高達20多萬元。」

 

認真工作的他,隨時關注財經訊息。2008年金融海嘯爆發,他再次實踐「危機入市」哲學。回台買下竹圍一間28坪華廈,「本來建商開價一坪30萬元,跌到21萬元。」1坪少9萬元,這間華廈讓他省了252萬元。

 

買下首爾台北房子

退休資金充沛無虞

 

▲鄭匡宇在首爾擁有2間房產,圖為其中一間。

 

2011年,他在一場國際學術研討會上認識太太。婚後,太太到首爾住,為讓她住得舒服一點,租屋而居的他,買下「盆唐區」28坪華廈,「它位於『藪內站』,出口1分鐘就到了,旁邊還有百貨和超市。」

 

「房價560萬元,因外國人不能貸款,我將竹圍的房子抵押貸款,買下它。」此時,他發現在台灣擁有房地產的優點:可以靈活運用現金。

 

這間華廈,因太太回台待產,他決定出租,「在韓國出租房子和台灣很不一樣,租屋者必須給屋主一筆錢,做為租屋期間的房租;房客租2年,給我450萬元。」拿到這筆錢後,他立刻匯回台灣、繳清房貸。

 

鄭匡宇非常看好首爾的房價,2013年又買下第2間房,「我在『弘大入口』站走路5分鐘,以800萬元台幣買下一間Villa(3房、附車位)。」因交通便捷,付了100多萬頭期款後,就找到租屋者。他和租客簽約2年,拿到700萬元後,立刻繳清房款。

 

2015年,結束在韓國教學工作,回到台灣,因太太在台北市政府工作,離竹圍的家太遠。他決定賣掉竹圍的房子,在台北市政府附近以2000萬元買進一間華廈。最近,他搬離市政府華廈,租給外商,月收4萬多元租金。

 

▲2015年買下台北市政府附近華廈。

 

鄭匡宇說,自己的心中一直有股焦慮,無論是對金錢或是未來,這份焦慮感也逼得他勇往直前,在不惑之年就擁有足以退休的財富。

 

延伸閱讀

熱門文章

退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢才夠,專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。社會新聞就常出現下流老人的故事。(編輯精選:退休後不想變成「下流老人」 一定要教會孩子的3件事

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。(編輯精選:平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

延伸閱讀

熱門文章