怎麼存退休金還是不夠用?4招打造「被動現金流」,輕鬆擁有令人欣羨的第二人生

撰文 :今周刊 日期:2019年02月01日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

投資只是一個手段、一個工具、一段過程,想過什麼樣的生活才是目的。我有一個三十歲的學生,父母也到了退休的年齡,但不得已還是要出來工作,他時常在想,無論他年輕的時候投資的損益與結果如何,他無法到老的時候還跟爸媽一樣,工作一輩子,領的退休金也不夠用。因此,他想趁著自己三十歲的時候努力工作、努力投資,更要努力存錢。

文/獨孤求敗

 

真正的時間自由和財富自由是不工作就有收入。我鼓勵,也建議每個人從「現在」就開始為自己和家人打造且創造「被動收入」,一步步累積你的被動收入,將你的池子挖深、挖大。

 

而要用什麼樣的被動收入方式呢?什麼樣的被動收入是讓大家羨慕的呢?

 

買房努力一輩子,買股養你一輩子

 

與其買房自住,我會比較想先打造被動收入,先存股,再買房。有個網友在PTT 上發問,他說自己存了三百萬,他和太太年薪加總起來有一百六十萬元,可以在新北市買多少錢的房子?網友紛紛建議他可以買多少錢的房子住,可以在哪個區域買到他要的物件。

 

我的想法卻不太一樣,我想的是先打造被動收入,再買自己想住的房子,先苦後甘。

 

這段期間可以租房,或是買便宜房,不讓房貸(房租)的支出吃掉大部分的資金,以年殖利率6% 來算,存到1000 萬可以有60 萬的股息收入,平均一個月是五萬元。以年殖利率4% 來說,1000 萬的股票也可以有40 萬的股息收入,平均一個月三萬三千元。

 

一、拿離賭桌的錢,才是真正賺的

 

賠錢讓我學會自我管理、資金管理、和分散投資。不要把所有資產放在「高波動」的商品上,你需要安全的資產配置。賺價差很難有複利,操作有賺有賠,可是存股票卻能享受複利,股息再投入可讓你資產變大,複利靠的是時間,所以請你「現在」就開始存股。

 

存股就像是把錢存入豬公撲滿一樣,我把選擇權賺到的錢存到高殖利率股上,我將股票價差賺到的錢也存入高殖利率股上,我也建議你這樣做,不管是辛苦工作賺來的,還是投資理財賺來的,最後都要存入被動收入系統。

 

而存高殖利率股領股息就是最簡單的方式,小資金也可以做。

 

學會投資理財可以加速存股速度。不管是股票也好,期貨也好,選擇權也好,賺的錢最後都存進「被動收入系統」。

 

二、建立一籃子股票,比重押少數股票好

 

我自己的配股配息系統有二十幾檔股票,將資金平均分散在不同的股票上。會這樣做是為了不把資金全部重壓在一兩家公司上,二十年後、五十年後你不知道有哪些股票是長青樹,不知道誰會被淘汰。

 

而且我的選股方向,都是以日常生活周遭會用到的為主,也就是民生必需品,你可以檢視自己的帳單,你都把錢貢獻到誰的口袋,你就投資誰。

 

三、3千、5千元都能存的零股投資術

 

存股票不見得要買一整張,可以買零股。可以隨時買、看準了就買。只要這筆錢對你來說,是多出來的閒錢,失去了也不會變窮,那你就去存。

 

投資零股有個好處(但也是壞處)就是不太方便進出,「收盤後」投資人才能交易零股,盤中不能交易(註解)。因為買進以後不方便賣掉,所以適合把它當作存錢筒,錢存進去就不隨意拿出來。

 

除了定期定額買基金以外,其實也可以定期定額「買零股」。這兩種的思維邏輯不一樣。買基金賺的是價差,買零股除了股價價差以外,最重要的是要存好股,領股息。

 

零股的好處就是可以用少少的錢,就做到資產配置,將錢分散在不同的股票上,十萬就可以買台積電、鴻海、國泰金、中華電、台塑等。

 

四、錢放銀行領利息,不如買公司股票

 

某次看到第一銀行董事長的談話,他說:「錢放在我們銀行利息只有1%,不如買我們公司股票,殖利率還有10%。」

 

2015 年到2016 年初的時候,第一金股價正在走空頭,股價跌到14 元的時候,董事長都忍不住跳出來為自己公司低股價喊冤,股價14 元左右配息1.4 元,殖利率近10%。

 

我自己在第一銀行也有開戶與存款,就這樣把錢存在銀行換成買銀行的股票,買進第一金,從14 元多開始買進,配息真的不錯,之後我也陸續將錢「存入一銀」,股價從14 元買到19 元。

 

大原則是當投資的殖利率有4% 多以上,我就繼續買股票。這一波除了賺到配息,也賺了豐厚的價差。不過,對於帳上的獲利,我倒不是看得這麼重,真正的資產是來自於「股票張數」,而不是帳上數字。

 

除了買一銀以外還買進合庫金(5880)、中信金(2891)、兆豐金(2886),理由一樣將錢「存入銀行」。

 

把錢分散在不同公司,幫自己建立一籃子股票,這樣風險比較低。也可以用A公司配息去買B 公司,B公司配息了又去買C公司,這些配股配息出來的都是金雞母,而且「零成本」。你可以幫自己打造「被動收入組合」,存股,是和時間賽跑,請立刻開始。

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

延伸閱讀

熱門文章

想解約儲蓄險,300萬砸兆豐金!手握500張達人:一公式算「能賺不易賠」進場價

撰文 :大俠武林 日期:2021年03月17日 分類:最新文章 圖檔來源:shutterstock
  • A
  • A
  • A

兆豐金股價最近表現不錯,有些散戶看到上漲就想重壓進場,昨天就有位讀者跟我說,他解約儲蓄險,加上手邊一筆閒錢,加起來大概300多萬,要存股兆豐金,現在已經買進19張了。

 

說實話,依照目前來看,只有300萬左右的閒錢,實在不應該在短時間內壓這麼多張,因為以兆豐金的獲利,跟可能發放的股息來說,股價 31.4元真的算是相對昂貴。

 

而且4月底的董事會股息決議還未出爐,這幾天即將登場的超級週以及聯準會對於利率等等的談話,所以真的可以把近期的資金輪動、金融股的上漲視為一場煙火表演而已。

 

大俠在這邊千拜託萬拜託,長期投資真的不難,只要勝過自己一個「貪」字就好。

 

 

個人持有成本殖利率

 

假設今年股息只發 1.5….....

假設買在 31塊,個人持有成本殖利率 4.8%

假設買在 28塊,個人持有成本殖利率 5.3%

假設買在 25塊,個人持有成本殖利率 6%

 

這就是為什麼就算現在金融股一直上漲,大俠還是不會想賣出賺價差,因為當初印鈔機買的夠便宜, 現在實在不需要忙進忙出殺雞取卵。

 

如果不在恐慌回檔時買,現在才大量進場只會讓自己的持有成本殖利率往下掉而已,而且高檔進場的籌碼不穩,很容易買進之後狂殺,然後讓自己砍在阿呆谷。

 

所以囉,投資為何不反過來呢?高漲時咱們休息看戲,崩跌回檔時再進場買進,如此投資真的是輕輕鬆鬆簡簡單單。

 

如果您今年是第一年剛進場想要做長期投資,建議您把目光放在參加明年的除權息,以下是大俠建議您資金控管的方式:

 

將資金切成 240份,分日投入;

將資金切成 52份,分週投入;

將資金分成 12份,分月投入。

 

以上三種方案,自己選一種適合自己的方式來進場,又或者可以參考「不定期不定額」的資金控管方式,維持投資紀律,回檔恐慌買進,如此在心態上才能投資輕鬆,要不然遲早會面臨到高點重壓太多無法承受下跌,最終砍在谷底黯然離開市場。

 

 

「不定期不定額」資金控管方式

 

按照去年兆豐金獲利股息如果發 1.45,那麼股價 29以內算合理;

如果按照財政部上繳預算股息發 1.62,那麼股價 32以內算合理;

如果再按照兆豐金自己表示的發 1.7也不是發不出來,那麼股價 33以內算合理。

 

三種劇情,自行斟酌,覺得差不多就可以進場了。

 

兆豐金研判今年的營收能較去年成長兩成,我們如果不趁回檔時買,難道要等到股價完全反應後才著急進場嗎?

 

所以與其去等到最低點的發生,還不如直接老老實實的進場,靠著股息複利去打造出自己的印鈔機。

 

上周五(3/12)我將閒錢資金切成 135份,然後只買這一份。

 

為什麼要切成 135份呢?因為距離兆豐金領息日大約還有 135個交易日。

 

也就是說,就算兆豐金接下來連跌個 135個交易日,大俠這樣的資金控管方式照樣可以天天買進,而且還可以買到領息後繼續買下去。

 

要知道把資金控制得好,持續地分配股息或閒錢來買股,這樣長期投資才能催動出良好的複利報酬。

 

資金如果控制的不好,在自認低檔位階時就貿然大幅度買進,如果此時再遇上低還有更低更恐慌的行情該怎麼辦?

 

要知道真正的恐慌是什麼?是在於殺盤的過程中,自己的資金早已用完,並且無力的看著市場持續的賣壓賣超,自己卻沒有資金可以繼續買到更便宜股數,還有心理上可能承受不了資金被卡死的壓力,最終讓自己砍在了阿呆谷。

 

要知道我們長期投資者,是要善於守城等援兵等股息的到來,而不是貪於攻擊。

 

當年諸葛亮北伐大軍,就是因為糧草不繼的問題,輸給了司馬懿一個「守」字。

 

不貪功,分配糧草資源取得絕佳的優勢,就能輕鬆的在戰場上活了下來。

 

而且兆豐金這檔股票,還有十大股東與您一起守,我們小股東要怕什麼?

 

「不定期不定額」這招的核心原理十分簡單,就是將股息或者閒錢,平均分配在每一個下跌交易日,主軸就是用「現金流買資產,來產生更多的現金流」。

 

不定期:漲看戲,跌買進,只要整張有跌,大俠就會啟動不定期不定額策略。

 

不定額:每次買進的金額是根據目前「剩餘閒錢」除以「剩餘領息交易日」所計算而成,所以稱之為不定額。

 

公式:「剩餘閒錢 / 剩餘領息交易日 = 今日能買進的金額」

 

假設:

剩餘戶頭閒錢或股息只剩 135,000 元

剩餘兆豐金領息交易日約 135天

計算今日能買進的金額約 1,000元

換算今日能買兆豐股數約 34股

 

利用「不定期不定額」的買法,就能輕鬆做到資金上的控管。

 

大盤如果高漲則買少,遇到連續下殺則相對應買多,所以遇到連續上漲時您就保留資金,遇到下跌時進場前再依照「不定期不定額」的方式,來計算今日能買進的金額以及股數,所以每次能進場的資金具有浮動性以及即時性的規劃。

 

此法同時也能夠讓資金的續戰力,持續的買到下次領到股息當天,領到息後也能繼續將資金再次買進好資產來生出更多的複利,既可輕輕鬆鬆達成買股生息就從生生不息的長期複利報酬。

 

極度強調

 

大俠只是藉由兆豐金來談論存股,並非單押以及推薦大家此檔股票,只是大俠認為專心談一檔,就可以清楚傳達當手上的持股處於優勢或者是劣勢時,咱們長期投資者可以用那些心態以及策略來面對處理。

 

而也因為只談一檔,所以就能避免談論多檔時容易陷入了人性的好大喜功,也讓自己不會因爲那檔表現好就談那檔,而那檔表現不好就避而不談的行為出現,

 

大俠認為要談就要談的專心,要談就要談的有東西。

 

選定好一檔「從山頂風光談到谷底蓄勢待發」,完成一次又一次的微笑曲線,才能顯出這套不定期不定額的確有效,也能讓長期投資優質公司的人都能獲利。

 

不定期不定額的方法,可自行套用於各種優質股票或是優質 ETF。

 

作者簡介_大俠武林,0050

已存超過500張兆豐金,市值逾1500萬。

 

本文獲「大俠武林,0050」授權轉載,原文出處

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

延伸閱讀

熱門文章

快退休了,不知勞退金能領多少?一次搞懂4大問題,以免少領反而虧大了

撰文 :好險網 / 紀佳妘 日期:2021年03月05日 分類:最新文章 圖檔來源:shutterstock
  • A
  • A
  • A

不少人退休只記得領勞保年金,卻忘了領勞退金,快來一次搞懂4件事,才不會影響到自身權益。

 

不少人退休只記得領勞保年金,卻忘了領勞退金。根據新北市勞工局初步清查,目前轄內共有超過1萬8,000個勞退專戶,其中8,000餘戶已無僱有舊制勞工,總金額高達17億餘元,將列為今年優先清查對象,確保適用舊制勞工可以領到退休金,快來一次搞懂4件事,才不會影響到自身權益。

 

新北市勞工局表示,歷年審核註銷專戶領回餘款申請案時,發現仍有部分勞工,明明離職時已成就退休條件,卻未請求舊制退休金,因此提醒勞工申請退休時,除了請領勞保給付,也要確認是否符合申領舊制退休金條件,以免超過5年請求權期限,導致權益受損。

 

由於計算退休金的方式複雜,不少人對於勞退舊制一知半解,即便快要退休了,也不知道自己到底可以領到多少錢,快來一次搞懂4大問題,才不會少領反而虧大了。

 

一、誰適用勞退舊制?

 

勞工退休金制度從2005年7月分為新、舊制,因此在新制上路後,初入職場的勞工一律適用新制,反之在此之前已有舊制年資的人,則可選擇繼續留任原公司,依然適用舊制,或是選擇新制但仍保有舊制年資,所以少數人才能同時享有新、舊制的年資。

 

二、幾歲才能請領退休金?

 

勞退舊制由雇主依每月薪資總額2至15%按月提撥到勞工退休準備金專戶中,只要符合3項條件,即可向雇主請領退休金,第一種是工作15年以上年滿55歲者;第二種是工作25年以上者;第三種是工作10年以上年滿60歲者,符合條件可自請退休,但舊制退休金不能選擇月退,只能一次請領,且限年資同一個單位。

 

三、強制退休也能領退休金?

 

根據勞基法規定,只有遇到2種情況,雇主才能強制員工退休,其一為年滿65歲者;再者是身心障礙不堪勝任工作者,也就是勞工若擔任具有危險性、堅強體力等特殊性質的工作,可由事業單位報請中央主管機關予以調整年齡,但不得少於55歲,不能只用資遣費打發。

 

四、勞退舊制可以領多少?

 

勞退舊制的計算方式為工作每滿1年給與2個基數(1個基數就是退休時一個月平均工資),但超過15年的工作年資部分,每滿1年給予1個基數,最高以45個基數為限。換句話說,在同一間公司待滿30年,退休可領到最多45個月薪的退休金。

 

延伸閱讀

加班費、獎金都算薪資!勞保只用底薪申報 各項給付少的可憐

錢只放投資好嗎? 過來人曝有個萬一:買保險比台積電好

本文獲「好險網」授權轉載,原文:

只記得勞保?勞退舊制17億元沒人領 搞懂4件事不怕少領退休金

延伸閱讀

熱門文章

初入股市賺百萬,卻又慘賠千萬!洪都拉斯:讓投資當主角,可能會變生命中的阻力

撰文 :今周刊編輯團隊 日期:2021年02月08日 分類:最新文章 圖檔來源:今周刊攝影團隊
  • A
  • A
  • A

以模仿「心海羅盤」葉教授走紅、搞笑藝人形象出道的洪都拉斯,近幾年跨入演員路線,在電影《孤味》、公視《我們與惡的距離》與《盲人阿清》劇作的演出獲得好評。

 

洪都拉斯的星路頗為坎坷。1988年進入演藝圈,迄今出道34年的他自嘲:「前面十幾年都沒紅,為了維持生活,一度離開這個圈子去做別的工作。我做過計程車司機,也送過瓦斯、羊奶、報紙,還賣過海產,後來經人介紹去當澎恰恰助理時,我又燃起在演藝圈闖蕩的鬥志,加入了許效舜的團隊。」

 

直到出道第16年時,即2004年,在王偉忠製作的《全民大悶鍋》節目中模仿心海羅盤葉教授,洪都拉斯的演藝路才逐漸步上軌道。

 

洪都拉斯的投資路也跟演藝事業路一樣顛簸,不同的是,他一開始的投資極為順利。「我第一檔投資的股票是茂矽,只知道是做DRAM(動態隨機存取記憶體),那時(編按:約1990年末期)周遭玩股票的朋友都說這產業很有前景,就傻傻地買了。沒想到幾個星期就大賺快100萬元,獲利出場。」

 

在股海中,菜鳥的幸運往往比壞運更糟。因壞運賠錢,頂多讓人變得過於恐懼或膽小,築起防衛高牆,可能會失去機會,但損失總是有限。而幸運勾動起的貪婪,更容易把人推向萬丈深淵。

 

 

從亂買到以長線思惟布局 穩健累積足夠退休金

 

儘管模仿葉教授走紅後,本業收入直線上升,但因為在投資副業上走得並不順遂,本業賺到的錢等於左手進、右手出。

 

他說:「我在網通泡沫時買高科技基金,買過台灣固網與東森固網的股條、踩過歌林地雷,也買過雷曼公司債,還有許多記不得的股票,前後大概賠了上千萬元,最慘時還拿房子去抵押,賠到我都慌了,特地去廟裡求神問卦,到底自己是做錯了什麼?」

 

洪都拉斯坦言,隨著孩子逐漸長大,也該為自己退休生活著想,投資不能再那麼投機且投入,況且做短線總會情不自禁地看盤,影響到自己的工作與心情,所以慢慢調整自己的投資方式。

 

洪都拉斯借重專業人士的力量,開始投資共同基金,報酬率相當穩定。個股投資也以台積電、台化、鴻海這類大型股為主。

 

將近30年的股市投資經驗,他自陳,還是不懂股票,投資還有很多地方需要學習。「但我告訴自己,對投資賺錢不要太急,因為我的演藝本業現在很好,在演藝路上,我還有很多可能性,還可以去做很多嘗試,而且我現在衝勁滿滿。」

 

洪都拉斯認為,投資是配角,也是助力,如果把投資與工作本業的關係搞反,讓投資當主角,可能會變成生命中的阻力。

 

更多正能量故事 詳見第1260-1261期《今周刊》新春特刊

 

延伸閱讀

熱門文章

0056無痛投資》這些行為都「漏財」!施昇輝:外帶1杯咖啡,你錯過「5股」

撰文 :青春向錢看-施昇輝 日期:2021年02月03日 分類:最新文章 圖檔來源:shutterstock
  • A
  • A
  • A

我並不是要教大家如何投資咖啡相關個股,而是要提醒大家,喝咖啡可能會錯過投資機會。

 

外帶一杯國際知名連鎖S店的咖啡,你付出的錢雖然是150元,但其實是158元。因為如果你不買這杯咖啡,而是把150元拿去買0056,可以買到5股,以今年每股配1.6元股息來算,可以領到8元股息,所以一來一回,不就是158元嗎?其實不只領8元,而是每年都能領8元喔!所以《富爸爸,窮爸爸》書中才說「窮人買支出(外帶S店的咖啡),富人買資產(0056)。」

 

在S店內喝咖啡,雖然也花了150元,但相對值得,因為這筆錢是租了一個座位,可以工作、可以談事情,都是有可能帶來收獲的。不過,如果換到便利商店,只要60元可達成一樣目的,然後省下90元買3股0056,不就又賺了快5元嗎?

 

不要小看任何一筆「小支出」,其實它都能變成「小資產」。

 

有人或許以為省一杯咖啡雖然賺了8元股息,但別忘了買0056要手續費,股息匯進戶頭時還要扣10元匯費,不是要倒賠嗎?

 

我當然不是建議你一個月只要少喝一杯咖啡就好,而是開始思考有哪些花費看起來不多,但其實可以省下來做投資的?例如:

 

你難道不能早點起床,就不必坐計程車趕上班?然後每趟可省下150元、再多賺8元。

 

你難道一定要常常喝手搖飲料?一個月少喝3杯,又可多賺8元。

 

你難道不能戒掉抽菸的習慣?反正對健康也不好,這樣一個月可以多賺好多個8元。

 

你難道………(以下請自行反省了)

 

如果一個月可省下3000元無謂花費,可以買100股0056,一年可買1200股,然後一年領1800元股息(我只用1.5元股息計算喔!),10年領1.8萬元,20年領3.6萬元。請注意,所有的獲利計算是用最保守估計,也就是假設你都是用近幾年相對高價30元買進0056。如果可以買到30元以下,獲利當然就會更多。

 

月省3000元買股 20年多攢125萬元

 

或許你認為實在太少,就沒有動力去執行,但別忘了以下四件事:

 

第一、你不是「只做一個月」,而是「每一個月、每一年」都這麼做, 10年後股息就有9.9萬元,20年之後就有37.8萬元。

 

第二、你買的0056又不會消失,所以10年來買的0056值36萬元,加股息9.9萬元,就有45.9萬元,若算到20年,本金加股息就有109.8萬元。

 

第三、以上是單利計算,也就是沒有把股息再投入。如果用複利計算,以1.5元股息計算股息殖利率為5%,則10年後的本金加股息是47.5萬元,20年後則將近125萬元。

 

第四、難道你20年來每個月都只能存3000元嗎?假設你能從第二年起,每個月可以多存1000元,則10年後的本金加股息是122萬元,20年後則高達485萬元。

 

以上假設是0056的股價20年都不會增加,所以這些投資收益並沒有把價差的獲利算進去喔!

 

如果你還有20年才要退休,用這個無痛投資法,應該不會擔心未來會成為下流老人了吧?



買台積電好 還是0056好

 

以上是用投資0056作例子,或許有人認為該買的應該是台積電。若用相同條件來計算,一年只能買到72股台積電,再以每年四季每股總共可配10元來計算,一年股利只有720元,低於0056的1080元。大多數投資人對台積電的共識,就是未來具有高度成長性,所以股價應該會比0056更具備上漲的空間,但「價差」的不確定性,當然比「股息」來的大。

 

你如果真的一個月可以省下3000元無謂花費,務必只能買0050、0056等相關的ETF,或是類似台積電這種「幾十年都有穩定配息,而且公司大到不會倒」的股票。

 

你唯一要做的事,就是每天省一點小錢。持之以恆做下去,一定會變成「大資產」。

 

任何財富都是從身邊一塊錢開始累積起。不要再以為外帶一杯咖啡,只是一件小事。

 

延伸閱讀

熱門文章

人到中年存養老金的方法!指數化投資買零股,退休後靠價差+現金配息,每月領7萬

撰文 :余家榮(效率理財王) 日期:2020年05月07日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

本文介紹,上班族利用在職生涯,幫自己理財的方法。

先說明幾個試算的原則。

 

原則1:領到第一筆薪水起,到65歲止,每個月初固定投入一筆錢到自己的證券戶。

 

先幫自己開一個證券帳戶,然後,每個月初固定投入一筆錢進去,比如1萬元,或5千元,採用指數化投資買零股。

 

本文舉例是以30歲、35歲、40歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

 

一直到滿65歲(國內法定退休年齡),不再有工作收入為止,都要持續投入,不可中斷。

 

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資。

 

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

 

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票

 

為什麼?

 

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

 

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

 

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

 

你滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

 

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

 

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

 

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

 

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金

 

依照上述原則,分別試算每月投入2萬元、1萬元、5千元,直到65歲的結果,我們用「大華」為主人翁舉例,如下表所示:

 

自存養老金


分析1:30歲開始每月投入1萬元,65歲之後,每月可提領7.2萬。

 

在年化報酬率6%的情況,30歲到65歲每月初投入1萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

 

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成1,432萬元。這時候才可以部分提領動用。

 

如何部分提領呢?

 

提領總報酬。

 

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

 

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金。

 

比如,持股市值變成1,500萬元,那就變賣68萬元的股票,讓本金維持1,432萬元就可以了。(1,500萬減1,432萬=68萬)

 

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費。

 

比如,配息20萬元,加上前面舉例的變賣68萬元股票,總報酬就是88萬元。(20萬+68萬=88萬)

 

因此,在年化總報酬6%的情況之下,每年可提領的「總報酬」(價差+配息),大約是86萬。等於每月可提領約7.2萬。

 

(持股市值1,432萬*6%=85.9萬,85.9萬/12個月=7.16萬,四捨五入取概數就是7.2萬)

 

退休後每個月有7.2萬可以用,這金額比大多數人在職時領的月薪還多了。

 

(3)每年提領上限為86萬。

 

要注意的是,配息加上市值變賣的提領金額,合計不能超過持股市值的6%。

 

以本例而言,就是86萬。比如,當年度股市大漲,市值「增值」超過100萬。不可以將100萬的股票增值全部變賣,變現的金額與配息合計,上限就是86萬,不能更多。

 

為什麼要訂提領上限?

 

因為,不可能剛好每年總報酬都是6%。

 

總會有的年度高於6%,有的年度低於6%,甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭,做為表現不好年度的緩衝準備金。

 

(4)每月提領7.2萬,用不完怎麼辦?

 

這是個好問題。其實,如果懂得分辨什麼是需要,什麼是想要,你每個月的必要(需要)生活費,應該遠低於7.2萬。

 

那麼,沒用完的當年生活費,該怎麼做呢?

 

你可以把它存起來,一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

 

也可以繼續滾入再買股票,讓持股市值變得更多。

 

或者,把它捐出去,給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

 

 

分析2:6%年報酬,35歲、40歲才開始每月投入1萬。

 

如上表一,中間藍色字體那一列,一樣是每月初投入1萬元,但延後至35歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為5萬(持股市值1,010萬)。

 

如果是40歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為3.5萬(持股市值696萬)。

 

以上試算可以看得出來,及早投入,累積的持股市值會比較多,每月提領金額當然也會跟著多。

 

分析3:7.5%年報酬的總市值與提領金。

 

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

 

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%。

 

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

 

(1)如上表一的下半部,如果30歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領12.8萬(持股市值2,043萬)。

 

(2)如果35歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領8.5萬(持股市值1,356萬)。

 

(3)如果40歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領5.5萬(持股市值883萬)。

 

至於每月投入2萬元、5千元的試算結果,都在上表一,請自行參考。

 

小結

 

即使是低於過去歷史平均,年化報酬6%的情況,30歲起每個月初投入5千元。65歲之後,可以每月提領3.6萬(持股市值716萬)。

 

以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,大約是一般上班族的月薪。

 

這是每月只投入5千元。

 

如果每月投入金額增加為1萬元,65歲的每月提領金額,可以倍增為7.2萬(持股市值1,432萬)。

 

而這些都還是年化報酬6%的情況。

 

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

 

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,每月提領金額可以變成12.8萬(30歲開始,每月1萬),甚至25.5萬(30歲開始,每月2萬)。

 

未來退休時的大華,應該會很感謝,現在年輕就開始存股票的自己。

 

那你呢?打算留什麼給自己呢?

 

無論決定留什麼給自己,請務必把上述大華的一生,列入考慮的選項。將來的你,或許也會跟大華一樣,感謝年輕時的你。

 

註1:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算年金複利投資35年之結果。

 

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比2,043萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比2,043萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

 

註2:上述計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

 

以年化報酬率6%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是14,318,339元。(35年*12個月=420個月。取概數約1,432萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(6%/12,420,-10000,0,1)

 

35歲、40歲才開始存,相當於年金複利30年、25年(65歲減35歲=30年)。Excel計算公式,將上述「420」改成「360」或者「300」即可。(30年*12個月=360個月)

 

至於每月投入2萬元、5千元之計算公式,將上述「-10000」改成「-20000」或者「-5000」即可。

 

註3:以年化報酬率7.5%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是20,434,543元。(約2,043萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(7.5%/12,420,-10000,0,1)

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自我釐清投資理財的目的、秉持紀律、資金妥善配置,並自行承擔投資風險及投資結果。

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文獲「余家榮(效率理財王)」授權轉載,原文刊載於此)

 

延伸閱讀

熱門文章