保單年度大健檢 少買、多買這樣搞定

保單年度大健檢  少買、多買這樣搞定

(圖片/shutterstock)

人會改變,保單當然該隨你的需求改變。新的一年開始,來一次保單大整理吧!

保單健診後發現有風險缺口,除了購買新主約,該如何改正? 有請理財規畫顧問為你解惑。

每人每年應進行一次保單健檢。隨著年紀增長、工作轉換、結婚、生子等責任加重時,皆需要重新檢視保險規畫,將保險效用最大化。

 

檢視保單第一步是釐清自身需求,例如年輕人應先建構基本保障,著重定期壽險、意外險等;磊山保經執行業務副總經理鄭芳齡認為,家庭責任越大時,越該以風險轉嫁為考量,增加保障型保險;至於屆退、退休族,就應盡快計畫退休金來源、資產傳承,像以終身壽險或年金險達到目的。

 

再來,估算現有保險金額夠不夠支應。可以兩種方式擇一計算,第一種是「生命價值計算法」:以退休前還能工作幾年乘以年收入,就是自己的身價,來算出該要有的保障;第二種是「實際金額估算法」:以每年支出做計算,包括房貸、學費、生活費來算未來十、二十年,甚至終身所需的花費。

 

保費開銷也要注意,保費應分成兩種,一種是純保障的保費,也就是醫療、意外險等純保障保險,應在收入的一○至十五%;另一種是儲蓄的保費,譬如壽險、儲蓄險、投資型保單等保險費,若財務狀況許可,可在收入的三○%。

 

做了保單健診後,發現有風險缺口,或目前手中保險配置的金額、險種有「少買」、「多買」的狀況,除了購買新主約,該如何改正?擁有CFP證照的理財規畫顧問郭俊宏建議以下方法:

 

少買了怎麼辦?狀況一》保障金額不夠 建議「免體檢增加保額」

 

有些長年期壽險、儲蓄險等保單,被保險人可在結婚、生子,或保單每滿五周年之時,申請增加十至二五%保額,增加保額的保險費,不必依照現在的年齡,可按照當年投保的年齡及預定利率和費率計算,且不用健康告知及免體檢。

 

譬如小張在三十歲時買了一張一百萬元壽險,二十年後,小張五十歲,這時想將一百萬元保額增至一百二十五萬元,即可用當初投保年齡三十歲的費率去付保費,比起五十歲才新保一張壽險便宜得多。此方法尤其適用身體狀況不佳或無法再投保新保單的民眾。

 

狀況二》保障範圍不足 「購買附約」比直接買省

 

如果想增加保障,但又不想花太多錢,可保附約來省錢,購買附約的好處是可用較便宜的保費投保,譬如擔任工程師的蕭先生想為自己添購一張意外險,考量預算後,決定在已有的醫療險下加一張意外險附約,一百萬元保額年繳保費一八八八元,比直接購買意外險主約二二五○元還便宜。

 

但是,附約受限於擁有什麼樣的主約,無法單獨存在,大部分主約到期終止,附約也跟著終止,而且附約的額度必須要搭配主約投保規則及核保規定。

 

此外,躉繳(一次繳清)的主約通常不得附加附約,這是民眾要留意之處。

 

狀況三》忽略長壽風險 「保單活化」為老後打算

 

為因應長壽風險,透過保單活化,民眾可將終身壽險,全部或部分轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險,如此一來,原本只能身後留給家人的保險金,就可在身前使用。

 

保單活化另外的好處是,依據原保單當年投保年齡、身體狀況等計算出保單價值準備金,再依保單價值準備金給予醫療、長照、年金給付,且有保險公司放寬體檢要求,六十五歲以上,一定保額以下,可不必事先體檢,即可申請轉換。

 

舉例而言,若一位六十五歲的女性,把四十五歲購買的三百萬元保額的壽險「活化」成二三○萬元的年金險,每年約可領到五萬元年金。

 

多買了這樣做!狀況四》保額太高 可考慮「減額繳清」

 

如果覺得自己的壽險額度不需要那麼高,可透過減額繳清方式,也就是累積的保單價值準備金,作為一次繳清的保費,而保險公司會根據保費來換算相對應的保額,保障期間、險種皆不改變。

 

譬如阿美原本有張五百萬元二十年期的壽險,每年要繳十二萬兩千五百元保費,因為最近房貸都繳清了,負債降低,自認為不需要那麼多的壽險保障,故在保單第三年度透過減額繳清將保額降為二十五萬五百元,也不須再繳保費。

 

狀況五》保險期間太長 你可以「展期定期保險」

 

終身壽險可透過展期定期保險方式轉為定期壽險,保障額度不變,但保障期間減少,只要將保單價值準備金計算可轉成定期壽險保障如十、二十年,就不須再繳費,但要小心終身壽險附約是否還續存。

 

例如小吳四十五歲時將三十歲買的終身壽險申請保單展期後,轉換為十年期定期壽險,這十年間小吳不須繳保費,但保障期間也相對縮短。

 

狀況六》無法負擔保費 試試「部分或全部解約」

 

另外,有些人無力負擔保費,或者急須用錢,就想解約保單,但要注意像非還本型傷害險及醫療險等純保障型保險,通常沒有解約金,僅能歸還未到期保費;只有具保單價值準備金的傳統壽險、投資型保單及年金保險等,才有解約金,不過保險公司通常還須收取解約費用,解約金又縮水。

 

「如同一個人去做健康檢查,是為了找出可能病因來預防,保險也是。」郭俊宏表示,透過保單健診,及早對症下藥,讓保險符合現階段需求,才能將錢花在刀口上。