賣股幫女兒買房後,被朋友問「退休怎還不遊山玩水?」老公務員:除了女兒,我也想多幫幫兒子啊

賣股幫女兒買房後,被朋友問「退休怎還不遊山玩水?」老公務員:除了女兒,我也想多幫幫兒子啊

圖片僅示意

壞債不能留,好債則要盡量拖著 上週日,我原本在古亭站的星巴克與團隊成員開會,老媽一通電話,說家中有重要客人來訪,我便立刻趕回老家。畢竟這位重要客人是老媽的國中同學,也是從小就很照顧我們家的一位長輩阿姨。 貞姨的兒子在竹科上班,剛從德國出差回台。他說有時候回老家看到媽媽粗茶淡飯,甚至午餐一顆大饅頭就搞定了,實在看不下去。

 

已退休的上校老公,偶爾會到私人公司做管理顧問,週末假日就幫著貞姨包包水餃打發時間。 貞姨還有一個女兒在航空公司上班,航空公司輪班比較不一定,這次就沒參與我們的聚會。 

 

飯後吃水果閒聊,老爸問: 「這把年紀了,你們怎還不遊山玩水去?趁還能玩,就再多走走吧!」 貞姨說: 「唉呀!除了女兒,我也想多幫幫兒子啊!別說台北,連新竹的房價都高了不少。年輕人真的很辛苦!」 剛泡好咖啡走進客廳的母親說: 「什麼?你才剛幫完女兒,還要幫兒子?這樣也太拚了。」 因為之前太忙的關係,我錯過了幾次聚會,還有點狀況外的我說: 「等一下,貞姨不是才把股票都出清大半,幫女兒買下桃園的房子嗎?這幾年台股、美股都漲很多,有點可惜了。」

 

近幾年鮮少碰股票的老爸說: 「對啊,股票漲很多,像是台積電,之前一直創下歷史新高價。」 20幾年前,貞姨曾經股票大虧超過500萬,這對我們一般市井小民來說,可真的是一筆大錢。所以,金融海嘯之後,幾乎都是小小買進,反而將銀行定存大大增加。

 

貞姨笑著說: 「我知道你們講的,不過,當初女兒要出嫁,總是希望有點嫁妝給她。當時桃園買40坪含車位要600萬,頭期款就要300萬了,媽媽總是心疼女兒太辛苦。」 我接著說: 「至少房貸壓力不大啊!貸款20年的話,現在也還了4年多。況且現在各國都在降息居多,還有些國家把利率降到負數,所以欠一些低利率債務反而是好事。」 老爸在一旁糾正說: 「亂講,他們房貸早就還完了,哪來的債務?」 在老一輩的眼裡,欠債就是不好,甚至覺得不光彩,所以我立刻被糾正了。

 

我驚訝不已,繼續說: 「才4年你們就把剩下的300萬都還清了?」 之所以會這麼驚訝,是因為貞姨與她老公也不是做什麼大生意的人,就是苦幹實幹一輩子的老公務人員。除了老公是軍官退役之外,貞姨年輕時也是軍方的行政小雇員。

 

她說: 「雖然當時買房跟銀行借貸了300萬,但總覺得渾身不自在。於是這幾年的時間,全家人一起還,東湊一點、西省一點,過年前就清光債務了。」 貞姨的上校老公笑呵呵的補充: 「我們家一向打團體戰!」  投資之前必須先存錢,雖然是老梗,卻是硬道理。 

 

 

常收到讀者來信詢問很多投資的問題,其中一個最常見的問題就是:  「畢大,請問我現在存款只有10萬元,適合投資美股嗎?我也能大賺嗎?這波美股好像一直漲,很厲害。」  雖然我們都知道投資越早開始越好,可以及早累積複利的效果。但換個方式說,大多數的人還是靠「本業+節儉+投資」,才能財務自由,所以個人專業還是非常重要。 年輕人在資本還不雄厚的情況下,每個月從薪水中扎扎實實存下來的錢,才是擴充帳戶最快的方法。

 

因為拿去做股票、期貨,不會每個月穩贏,只有薪水存起來才是穩贏。 其實,坊間的定期定額3千元買基金這招,除非你買的是被動式基金(ETF),要不然,高昂的內扣成本,很容易就吃掉了你的利潤。如果你還會因為基金的漲跌起伏影響心情,甚至影響工作表現,那更是得不償失。

 

或許年輕人總覺得老一輩人的觀念已經過時了,不過節儉的榜樣應該還是可以學習一下。 

 

曾經遇過幾個科技業的年輕人,年收入超過百萬,甚至達200萬,但工作5年卻存不到人生第一桶金。 也認識每個月薪水不到4萬的小職員,工作四年,就存了超過百萬,進而分散一些資金到股市,也確實搭上了這幾年的順風車,累積了相當的財富。  機會不會一直在你身邊,只有準備好的人才可能抓住。 想要的太多,需要的其實不多。 

 

「每個月唱歌2次應該不過分吧?」 「每個月發薪水買幾件新衣服應該還好吧?」 「一個星期看一場電影,會很多嗎?」 「手機用了兩年覺得不夠快,再換一支應該合理吧?」 「每年出國玩2次是基本必備的吧?」 

 

相信周遭一定有朋友講過類似的話,這些話是對的,也是錯的。 因為有人一件衣服穿了5年還沒丟;也有人手機用了4年還沒換;也有人覺得唱歌、喝酒很花錢,於是改去公園跑步;也有人工作了10年才第一次出國旅遊。 這些消費情況真的沒有什麼對錯,關鍵在於,你擁有什麼樣的經濟力來支撐這樣的消費習慣? 如果沒有富爸爸、富媽媽,那你想要留下些什麼給10年後的自己? 

 

永遠忘不了年輕時第一次買台股,興奮得睡不著的景象。當時還用父親的戶頭下單,跟他合買了2306宏電(宏電後來與宏科合併成為2353宏碁)。 以前拚了命的存錢,那怕是幾百元都好。因為看了巴菲特的書,總覺得多存一些錢,我應該可以靠股票身價破百億。年輕時真的很天真。 當朋友們一群群往錢櫃、好樂迪跑的時候,我只想趕著去誠品多買幾本財經書來看。重點是,買書還比較便宜。

 

一位朋友說: 「股票是什麼我是不懂,不過最好省這幾塊錢,會變有錢?我才不信!」 這就是大多數朋友的想法吧。 說真的,我很感謝20多年前的我所做的這每一個決定。也因此,我從很年輕的時候就學習投資理財,開始累積未來的財富。並且也知道絕對不能有卡債、信貸等較高利率的債務。

 

要留下的好債,就是房貸。因為房貸利率只有1.5%上下,這樣的利率對我來說,可以將資金做更多的活用,不需要急著還款。 貞姨的做法可能就是求一個安心感,也沒有錯,只是無法讓財富擴增更快而已。 

 

(A)收入-開銷=存款

(B)收入-存款=開銷 

 

你是屬於哪一種呢? 存錢是一個習慣,什麼樣的消費等級適合自己,每個人都應該要好好想清楚這個問題。 尤其是家中無法給予很大財力奧援的人,更應該好好思考。 

 

說10年或許太長,但總是抱怨自己什麼都沒有的人,應該要思考的是5年前的自己,到底留下了什麼給5年後的自己? 如果現在不趕快為下一個5年做準備,那下一個5年依舊會只會聽到嘆息聲。

 

畢大想跟你分享的是 ─ 老一輩人經歷了高利率的時代,貸款利率動輒8%或10%起跳,所以養成了要盡快還清貸款的想法。 不過,當房貸利率已經低於2%的時候,這意味著不要提早償還,會是比較好的做法。 除非你真的現金在手會忍不住花掉,那另當別論。

 

作者簡介_畢德歐夫Bidoffer
 
十多年前,決定筆名時,認為股市、商場競爭、買賣房地產,就是在買價(bid)、賣價(offer)之間討生活,於是取名為畢德歐夫。金融交易經驗18年,交易總筆數130萬筆。投資理財之餘,也在網路寫作十餘年。《商業周刊》《今周刊》專欄作家、美股財金部落客,各家網路小編最愛轉載部落格之一。

本文摘自先覺出版 《最美好、也最殘酷的翻身時代