剛退下來時，別人上班，我在外面閒逛；別人放假出遊，我待在家裡躲人潮；別人聚餐唱歌罵老闆，我看書寫文章罵媒體，感覺自己很特別，但時間一長，特殊感漸漸淡去，才發現生活其實就是這麼回事，所有人的一天都是24個鐘頭，工作也好，退休也罷，重點是如何過得好，過得有價值。
不特別的另一個原因是，55歲的我，身邊同齡人開始慢慢加入退休行列，其中有的「壽終正寢」，有的「揮刀自宮」，有的「被迫下台」，有的興高采烈，有的沮喪徬徨。人口統計數字告訴我們，現在還只是開端，往後10幾年，每年都將有大批工作者離開職場，被冠上「銀髮族」封號，加入退休大軍。
這幾年媒體經常以退休為題做調查研究，提出各種建議，只是內容絕大多數談的是理財，退休當然要錢，但人們經常忘了，還有兩件事的重要性一點都不小於金錢，那就是健康和快樂。生活在今天的台灣，說難聽點，再窮也餓不死人，但少了健康和快樂卻可令人生不如死！
重點是這3者之間互為因果，說有錢的人較快樂，快樂的人較健康，健康的人較有錢，相信多數人會同意，但其實不管怎麼調整「快樂」、「有錢」、「健康」在這幾句話中的順序，都同樣言之成理。事實是，研究結果顯示3者好就一起好，差就一起差，只準備其中一項遠遠不夠，如果因此忽略另外兩項，甚至可能有害。
退休需要多少錢？
這個問題三不五時就會被人拿出來討論，也是我過去幾年被人問到次數最多的問題，究竟需要多少錢？在講任何具體數字之前，先要回答一個問題，和符合3個前提條件。
一個問題是：退休後平均要花多少生活費？
不要以為這個問題簡單，除非有相當程度的生活規劃，並透過一段時間記帳，否則很難精確回答。我最近看到一個研究調查問準退休族退休需要多少錢，大夥回答天差地遠，但最吸引我注意的是，約有4成的人回答「不知道」，正是代表許多人根本沒有仔細想過這個問題。
3個前提是：沒有負債、足夠的保險、擁有自住房
負債包含房貸在內的各種貸款，不要拿理財賺的錢來養貸款，之前說過，退休後錢是用來花的，除非必要，不要多費心思在金錢管理上。同樣道理，保險純粹為防意外和應付醫療需要，不要當成理財工具，而既然錢是用來花的，房子就是用來住的，有自住房才不用繳交等同負債的租金。
符合這3個條件其實不如許多人所想的困難，保險既不為理財，只需在現有的健保基礎上，增加一些壽險和老年醫療需要就好。至於房子，不要以為只有帝寶才能住人，更沒有人規定退休族一定要住在房價物價高昂的城市裡。
假設通過以上一個問題和3個前提的關卡，現在可以正式宣布答案了！我給你兩組答案，一組是我的，另一組是退休樂活理財專家施昇輝的：
我的答案：如果一個月花5萬，退休準備金需要1,000萬。算法是假設年投資回報率6%，一年的收益就是60萬，除以12個月，剛好等於每月需要的5萬。
施昇輝的答案：如果一年花50萬，退休準備金需要50x22=1,100萬。算法是假設年投資回報率5%，1,000萬可滿足需要，多100萬是為了應付金融風暴等突發狀況。
看出來了嗎？我倆對退休理財的概念幾乎完全一致，唯一差別是他抓投資回報比我稍微保守一點點而已。
我知道上述財務目標對某些人來說依然很遙遠，但對於大批嬰兒潮世代，曾經經歷過台灣錢淹腳目年代的中產階級，以及退休福利完善的公務人員來說，即使不是已經達標，應該也是在一個合理可企及的範圍之內。
如果你還在為到底需要多少錢才能退休而煩惱，建議你先從回答一個問題，和符合3個前提著手做準備。
我的經驗是，數字最大的功用其實是提供安全感，如果事先規劃不足，準退休族對數字的要求就會一變再變，越變越大，而一旦做好準備，許多人可能會發現，退休的財務門檻甚至不如原先所想的那麼高！
退休住哪裡？
準備退休金最大變數是住房，原因是生活必需的食衣住行中，最花錢的就是住。最近一個大型研究調查報告顯示，台灣民眾認為：「不含房屋資產，平均來說，要存1,071萬元才夠支應退休生活所需」，這句話的重點其實不在數字，因為因人而異，而是「不含房屋資產」這個前提條件。
同樣是住人的房屋，價值卻天差地別。假設有兩個退休同樣需要1,000萬的人，A的房產值3,000萬，但沒有其他資產，B的房產值800萬，其他資產1,000萬，很明顯A的「身家」較高，卻沒有資格退休，B只要願意隨時可退，但如果A願意將現有房產換成低於2,000萬，就和B一樣，可以立刻加入財務自由的行列。
而且非但財務可以獲得自由，許多過去從來不敢想像的好康，只要在住房上做出調整妥協，就可能因此美夢成真。美國有對夫妻，將房產和大部分家具賣掉，租間小倉庫放置私人物品，然後開始用long stay的方式環遊世界，在每一個心儀已久的地方，少則住1、2個月，多則一年半載。
在他們寫的《幹嘛不旅行》（Home Sweet Anywhere）一書中，作者說：「分享我們獨特的生活方式，並非是要讓其他人覺得非得徹底改變自己的人生。我們只是想強調，只要你覺得自己辦得到，就可以享受新鮮活力的生命歷程」。說得好！我也不是建議你立刻將書放下，衝出去賣房，而是真正跳出框架，考慮生活的所有可能性。
不止要從財務的角度考慮，更要從生活的角度考量，退休後的生活形態和退休前大不相同，現在的居所是否仍然合適？我問過許多人這個問題，結果似乎很少有人真正認真思考過，多數人將事情想得過於理所當然，未考慮的原因大都不出熟悉、家人、朋友圈等。
不是說這些理由不好，愛住哪裡本來就很主觀，只是這些問題真的都無法解決嗎？稍微深入探詢後，我發現多數人沒有認真思考的真正原因其實是害怕改變，這是人之常情，我們從小到大所經歷過的生活環境重大改變大都和就學、就業有關，一旦少了這些外在因素，似乎就失去了改變的動力。
我說這些並不代表退休後，大夥就都該移居花東或外島，過閒雲野鶴的生活，而是代表只要可能，退休者應該盡量避免在生活費用高昂的城市裡人擠人，反而應該利用這一生只有一次的機會，整體考量生活型態、家庭、氣候、興趣、職志、財務等，主動出擊，挑選最適合自己的生活環境。
旅行是多數退休者最喜歡從事的活動，如果把旅行的概念擴大一些，時間拉長一些，其實不過是「換個地方過生活」，而這正是那對美國夫妻做的事。他們當然也得付出一些代價，例如與親人相聚時間減少，醫療保險費用較高等等，但就像之前所說，我們不必模仿他們的行為，但可以學習他們的精神。
有回我問一位早已退休的長輩為何住在台北，他想了一下說：「seven多，方便」，我說：「高雄也有seven耶」，他說：「真的啊？」……許多事情不嘗試不知道，在我們終將步入老年，落葉歸根之前，不要浪費由移動自由，所帶來的不同生活體驗，與實現人生夢想的大好機會。
作者簡介＿田臨斌（老黑）
1960年生於台北，師大附中、成功大學畢業，在殼牌石油公司工作22年，曾任該公司在台CEO、大中華區業務總經理等職。在45歲事業頂峰之際，放下工作，與另一半Olivia移居南台灣，積極經營退休後的樂活人生。
本文摘自時報出版 《今年開始，人生都是自己的：退休十年，我很好！老黑的無憾樂活告白》
