人到55歲,退休金投資也來得及!這一招讓利息源源不絕,本金愈存愈大

撰文 :余家榮(效率理財王) 日期:2020年05月25日 分類:最新文章
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本文介紹,屆齡退休,55歲到65歲的人,該如何規劃理財,安然度過自己的餘生。

國人平均餘命約80歲,但是你依法只能工作到65歲。

沒有工作收入,但是有生活費支出的期間,平均至少15年(80歲減65歲=15年,如果你剛好符合平均壽命的話),該怎麼理財呢?

當然要靠有工作收入的那幾年,預先存下來。

 

先說明幾個試算的原則。

 

原則1:儲蓄100萬放銀行,其他存款都投入自己的證券戶

 

先預留100萬元儲蓄在銀行,(1)20萬的自己住院醫療費;(2)20萬的應急資金;(3)60萬的2年必要生活費。

 

要注意的是,這裡說的就是單純的儲蓄:任何時候提領,本金100%不會損失。不是未滿4年解約會虧本(但是賣給你的理專會拿到高額佣金)的儲蓄險,或者其他雜七雜八的理財工具。

 

然後,幫自己開一個證券帳戶,其他的存款都單筆投入證券戶,採用指數化投資買股票(也可以分散於連續十個月,分批投入)。

 

本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

 

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資

 

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

 

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票。

 

為什麼?

 

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

 

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

 

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)

 

滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

 

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

 

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

 

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

 

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金

 

依照上述原則,分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬,直到65歲的結果,我們用「老華」為主人翁舉例,如下表所示(表格可點擊放大):

 

老華的餘生:自存養老金▲(表一,詳見文末註1)

 

分析1:55歲開始單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領4.5萬

 

在年化報酬率6%的情況,55歲單筆投入500萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

 

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成895萬元。這時候才可以部分提領動用。

 

如何部分提領呢?

 

提領總報酬。

 

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

 

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金。

 

比如,持股市值變成920萬元,那就變賣25萬元的股票,讓本金維持895萬元就可以了。(920萬減895萬=25萬)

 

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費。

 

比如,配息20萬元,加上前面舉例的變賣25萬元股票,總報酬就是45萬元。(20萬+25萬=45萬)

 

因此,在年化總報酬6%的情況之下,每年可提領的「總報酬」(價差+配息),大約是53.7萬。(持股市值895萬*6%=53.7萬)

 

每年有53.7萬可用,換算每個月大約是4.5萬。(53.7萬/12=4.48萬)

 

退休後每個月有4.5萬可以用,這金額,比許多在職上班族領的月薪還多了。

 

(3)每年提領上限為54萬。

 

要注意的是,配息加上市值變賣的提領金額,合計不能超過持股市值的6%。

 

以本例而言,就是大約54萬。比如,當年度股市大漲,市值「增值」超過100萬,不可以將100萬的股票增值全部變賣。變現的金額與配息合計,上限就是54萬,不能更多。

 

為什麼要訂提領上限?

 

因為,不可能剛好每年總報酬都是6%。

 

總會有的年度高於6%,有的年度低於6%,甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭,做為表現不好年度的緩衝準備金。

 

(4)每月提領4.5萬,用不完怎麼辦?

 

這是個好問題。其實,如果懂得分辨什麼是需要,什麼是想要,一般人每個月的必要(需要)生活費,應該都低於4.5萬。

 

那麼,沒用完的當年生活費,該怎麼做呢?

 

你可以把它存起來,一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

 

也可以繼續滾入再買股票,讓持股市值變得更多。

 

或者,把它捐出去,給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

 

分析2:6%年報酬,60歲、65歲才開始投入500萬

 

如上表一,中間藍色字體那一列,一樣是單筆投入500萬元,但延後至60歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為3.3萬(持股市值670萬)。

 

如果是65歲才開始投入,由於沒有時間累積複利效果,每月可提領金額為2.5萬(持股市值500萬)。

 

以上試算可以看得出來,及早投入,累積的持股市值會比較多,每月提領金額當然也會跟著多。

 

分析3:7.5%年報酬的總市值與提領金

 

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

 

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%。

 

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

 

(1)如上表一的下半部,如果55歲起單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領6.4萬(持股市值1,030萬)。

 

(2)如果60歲起單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領4.5萬(持股市值718萬)。

 

(3)如果65歲才單筆投入500萬元,由於沒有時間累積複利效果,每月可提領3.1萬(持股市值500萬)。

 

至於單筆投入800萬元、200萬元的試算結果,都在上表一,請自行參考。

 

注意事項

 

1.本文對象,是年滿55歲到65歲的屆齡退休人士。

 

如果是20歲到50歲的上班族,可以參考另一篇文章:大華的一生

 

2.存款沒有這麼多?

 

我們討論的是,在民國105年的今天,年紀55歲到65歲的民眾(民國40到50年次)。

 

這個年紀的人,他們都出生在對日抗戰勝利(民國34年)後的6到16年間,成長於台灣光復後的重建階段。

 

當時台灣的經濟是以農業為主,物資極度缺乏,多數民眾過著三餐吃地瓜,很少吃得到白米飯的年代。在那個的困苦時期,多數人都很節儉。因為如果奢侈的三餐吃白米飯,吃不到幾天,可能連地瓜都沒得吃了。

 

有那樣童年的人,長大出社會之後,多數都會繼續維持節儉的習慣。

 

剛好他們步入職場時,台灣因為十大建設,帶動經濟起飛,由農業社會進入工商業社會,民眾物質生活及收入大幅的提高。

 

收入增加了,每個月花的錢,還是維持節儉的水準。

 

那多餘的錢呢?

 

都存起來了。賺3萬存2萬,賺5萬存3萬之類的。

 

那一代的國人,因為童年成長背景的關係,對生活的不安全感,加上愛物惜福的家教習慣,造就了台灣的高儲蓄率,幾十年都在世界排名前幾名。

 

我統計身邊這個年齡層的長輩,排除繼承家產不必工作的,純粹以上班族來看,多數都有存款200萬到500萬,甚至上千萬的都有(高階主管)。

 

所以,活到這個歲數,還沒有個幾百萬存款,就是你自己的問題了。分析有三種可能。

 

(1)買房;(2)買一堆還本型保險;或者(3)被自己或子女花光了。

 

小結

 

即使是低於過去歷史平均,年化報酬6%的情況,以上表年齡的中間值60歲起投入500萬試算。65歲之後,可以每月提領3.3萬(持股市值約670萬)。

 

以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,這大約是一般基層上班族的月薪了。

 

這是60歲開始投入。

 

如果提早到55歲就投入500萬,到65歲時的每月提領金額,可以增加為4.5萬(持股市值895萬)。

 

而這些都還是年化報酬6%的情況。

 

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

 

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,每月提領金額可以變成6.4萬(55歲開始,單筆500萬),甚至10.3萬(55歲開始,單筆800萬)。

 

退休之後的老華,應該會很感謝,退休前採用指數化存股票的自己。

 

那你呢?打算留什麼給退休後的自己呢?

 

無論決定留什麼給自己,請務必把上述老華的餘生,列入考慮的選項。將來的你,或許也會跟老華一樣,感謝當年的你。

 

註1:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算500萬單筆複利投資10年之結果。

 

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比1,030萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比1,030萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

 

註2:除了把錢放在台灣50,也可以把錢放在全球型的指數型ETF。比如在美國股市掛牌的Vanguard全球股市ETF(VT)。

 

(詳細說明,可參考這篇文章:退休族-全球資產組合報酬率)

 

註3:上述註1計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

 

以年化報酬率6%,試算單筆複利投資500萬元,10年後之結果,是8,954,238元。(約895萬)

 

用Excel計算之公式:=5000000*(1+6%)^10

 

60歲才開始存,相當於年金複利5年(65歲減60歲=5年)。Excel計算公式,將上述「10」改成「5」即可。

 

公式:=5000000*(1+6%)^5

 

至於單筆投入800萬元、200萬元之計算公式,將上述「5000000」改成「8000000」、「2000000」即可。

 

(更詳細的計算說明,可參考文章:如何用Excel計算單筆複利)

 

註4:以年化報酬率7.5%,試算單筆複利投資500萬元,10年後之結果,是10,305,158元。(約1,030萬)

 

用Excel計算之公式:=5000000*(1+7.5%)^10

 

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(本文獲「余家榮(效率理財王)」授權轉載,原文刊載於此)

 

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超前部署,自己的退休金自己救!中年必學的「資產配置」,降低風險獲利更穩健

撰文 :99啪 日期:2020年05月13日 分類:最新文章
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這幾年隨著戰後嬰兒潮的退休、年金改革以及陸續傳出年金破產危機等消息, 讓國人越來越重視退休金的規畫,也開始意識到退休金光靠政府是遠遠不夠的,自己的退休金還是要自己救。

至於我自己很早就有危機意識,也提前規畫準備,幫自己打造穩健的退休投資組合。

過去很多朋友都會向我詢問這方面的心得,但從歷次經驗分享中,我發現多數人都沒有能力、時間及精力研究個股,所以對於一般投資人,我都建議可以用ETF來作為投資主軸。

 

因為ETF兼具成本低廉、透明度高、分散風險、交易方便、多元化等優勢,透過ETF廣泛持有一籃子的股票,可以分散個股,降低非系統性風險;當碰到整體股市下跌,系統性風險出現時,也能藉由不同類別的資產配置,分散風險,減少對於資產造成的傷害。


但要如何做好資產配置呢?今年就是檢視的好機會,因為受到疫情影響,全球股市快速下跌,邁入熊市。

 

尤其是美股,更是創下了最快下跌紀錄,短短不到1個月即出現30%的跌幅,並觸發了4次熔斷的紀錄,連股神巴菲特也說:「活了89年,第 一次遇到這樣的市況。」

 

今年是檢視投資組合表現的最好機會

 

投資人碰到這種突如其來的股災,雖然帳上難免虧損,心情受到影響。但更重要的是,這時要重新檢討投資組合的抗壓性,評估是否符合自身需求,並作為未來資產配置的參考。

 

所以這邊特別為大家整理,在股市跌幅最大的期間,各種常見資產類別的績效表現,包含股票、美國公債、黃金、投資等級債券、高收益債券、特別股、 REITS(不動產投資信託)等7種資產類別,並且各以具代表性的ETF來作為比較基準。

 

>>  以圖表走勢與最後績效來看

 

◎  公債表現最佳,這段期間美股大盤大跌32%,但公債不僅抗跌,還逆勢上漲5.4%。

 

◎  黃金曾數次出現漲勢,雖然一度正收益,但最後仍下跌近2%;投資等級債券也曾逆勢上漲,但最後也下跌16%。

 

◎  高收益債券與特別股,幾乎都是一路下跌,雖然跌幅相較於大盤小, 但仍高達20.6%及26.1%,幅度均超過2成。

 

◎  跌幅最大則為REITS,高達35.6%,還比大盤跌幅更重。

 

 

危機即轉機,必學資產配置

 

 

>>  從以上資訊讀者可以看出

 

◎  REITS、高收益債券、特別股,其實都與股市高度正相關,碰到股災時,並無法有效分散系統性風險。

 

◎  黃金與投資等級債券,雖然傳統被認為屬於是防守資產類別,也曾一度發揮穩定的作用,但假如碰到這種大型股災,特別是當市場要去槓桿,出現惡性循環的恐慌性拋售時,仍會出現與股票齊跌的現象。

 

◎  最後,唯一逆勢上漲的只剩公債, 所以假如要做好資產配置,分散風險,公債仍是必備的首選。

 

股債配置好,轉彎處就能超前

 

至於將公債加入資產配置的效果如何,以這場股災造成的傷害來看,不僅讓全球股市跌回3年多前的價位,美股也回到美國總統川普就職前的低點。

 

但假如投資人這段期間有配置公債呢?以最簡單的股債配置組合為例(股票為全球股市,債券為7-10年期美國公債),結果如上表:

 

>>  從以上表格可以看出 

100%股票 ,總回報-1%

 

如果你只配置股票資產的話,過去這段期間你的總回報是-1%,經歷了股市大幅震盪後,最後僅得到負報酬。但假如你有配置公債,不管比重多少,幾乎都能得到正報酬,勝過大盤。

 

而且隨著配置比重變大而逐漸增加,總回報從2.6%到18%,年化報酬則從 0.8%到 4.1%。 雖然這個績效看起來似乎不起眼,但這是在經歷2018及2020年兩次股災後, 在目前大跌階段所繳出的成績單,已經非常難能可貴。

 

所以資產配置或許讓你在股市多頭時績效落後,但等到歷經幾次股災後,兩者就會逐漸拉近了距離。就好像參加比賽,雖然在起跑點落後,但最後卻能在轉彎處追上,甚至有機會超前。

 

公債比重增 ,標準差隨著下降

 

另外,可以看到,隨著公債比重的增加,投資組合的標準差也逐漸下降,從原本的17.7%降至7%,通常標準差是衡量風險的判斷標準,數字越小,代表風險相對較低,投資收益的表現也會更穩定。

 

最大跌幅也會縮小

 

還有一個非常重要的指標就是最大跌幅,這是代表投資組合在過程中跌到最低點的幅度,也就是投資人資產可能承擔的最大傷害。從表格可以看到,隨著公債比重的增加,投資組合的最大跌 幅也從-31.4%逐漸縮小至-13%左右。

 

事實上,回顧過去歷次股災,假如投資人把資產全放在股票上,投資組合出現3成至5成以上的回檔,都是非常正常的現象。即使以股債64比的方式配置, 也很可能會出現兩成左右的跌幅。

 

通常大家很容易高估自己的風險承受度,特別是這幾年多頭才開始投資的人,所以這次股災剛好可以檢視自己的承受能力,假如發現不如預期,那麼就應該適時調整配置的比重。

 

降低風險,必須先超前部署

 

當然,資產種類除了股票及公債外,其他更多的資產類別也是可以考慮加入的對象。

 

配置比重方式也非常多元,比如參考歷史數據、特定條件或者風險平價策略(全天候投資組合)等,調整方式也可分為靜態及動態的調整,但這部份受限於篇幅無法詳細介紹,有興趣的朋友可再去做深入的了解。

 

但不管如何,從以上結果可以看出,只要透過最簡單的股債配置,就能讓投資組合有效降低風險,獲利更穩健。

 

祝福大家這段時間都能做好準備,不僅要注意身體健康,也要為將來打造更理想投資組合,守護好自己的財富。

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應秉持紀律、資金妥善配置,並自行承擔投資風險及投資結果。

 

股市大跌,反靠債券型ETF獲利47%!兩個中年大叔的長線投資法:別人恐懼,我貪婪

 

本文摘自今周特刊《ETF穩穩賺  不斷電現金流》

 

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5年內有機會賺到3000萬,財務自由過想過的生活!運用4原則,增加理財成功機會

撰文 :葛蘭.薩巴帝爾 日期:2020年05月12日 分類:最新文章
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每個人都想快速致富,或許你做得到,但這本書不能幫助你快速變有錢,而是會幫你加快變有錢的速度。不論你需要五年或二十年去達成你的財務自由數字,遊戲的規則對每個人來說都一樣:少花錢,多賺錢,最小化繳納的稅金,盡可能投資。

之前說過,要建立創業家心態,講求的是善用時間,竭盡所能找出賺更多錢的方法。我從二○一○年才開始認真理財,全副心力都放在盡可能用最快的速度賺到一百萬美元(折合新台幣約三千萬元),以求在未來四十年不必繼續做著自己不喜歡的工作。

幾年後,我發現自己有機會在五年內實現目標。但要達到這一點,需要的不只是一個好計畫而已。

雖然你已經清楚瞭解達成財務自由的策略,但唯有你拿出行動,這些策略才有意義。在本章裡,我們要來學習如何運用你在日常生活中學到的所有知識,優化未來的財富框架。

 

以下四個準則就是這個框架的基礎,能大大增加你在賺錢與人生其他領域上成功的機率。

 

1.立刻開始行動

 

請記得,這本書的目的,是將你的金錢與時間予以極大化,所以你要盡快開始執行本書的策略。不要再浪費時間了。現在就開始行動,就是今天。

 

無論是提高存入勞退基金的額度、計畫爭取加薪、展開副業或只是多存五美元(折合新台幣約一百五十元),去做!現在!

 

「開始行動」比「做出完美的決策」更重要。選擇眼前「已經夠好的」,比起等待完美的時機、完美的工作或完美的想法都重要。

 

不要花力氣過度分析,不要等到做好萬全準備才開始。你可以邊做邊學,況且你並不是第一個走上財務自由旅程的人,你可以向其他人學習,可以向我學習。你永遠都會學到新知識。

 

無論看過多少書,上過多少課,還是無法取代實際行動。相信我,你擁有越多經驗,就越能根據可預期的結果,做出決定,使得你更容易看見賺錢的機會,投資也會變得更簡單。

 

這樣會讓你沈著面對風險,知道什麼時候應該接受風險,也更有能力判斷什麼時候該答應,什麼時候該拒絕。

 

我失誤過很多次,你一定也會。關鍵在於,別讓這些事變成阻礙。繼續堅持。請你現在就放下這本書,登入你的銀行帳戶,截取你今天的帳戶結餘畫面;印出來掛在浴室裡或衣櫥上或一個每天都能看到的地方。

 

請回答以下三個問題,寫信給一年與五年後的自己:

 

1.財務自由,對我來說代表什麼?

 

2.能讓我快樂的事情是什麼?

 

3.一年後我想在哪裡?五年後呢?

 

三十三歲退休的艾妮塔就做過這件事。她寫信給未來的自己,讓自己在達成財務自由的過程中保持前進的動力,未來回首這些信,她也發現自己已經往前走了多遠,達成了多少成長。

 

請記得,五年後的你很可能與現在的你截然不同─你的目標、優先順序與夢想都會隨著時間改變。

 

這就是你的起點。一年後你再回顧,將會驚訝自己已經走了多長的路。八年前我面臨破產,且對這本書裡的知識一無所知。但僅僅過了一年,我的儲蓄率從零增加到約百分之六十,收入來源從單一變成七個,我也存下超過十萬美元(折合新台幣約三百萬元)。

 

以下是八件你可以在今天立刻開始行動的事:

 

1.提高至少百分之一的勞退基金提撥率。試著提高到法定上限。

 

2.檢視公司提供的員工福利,確保你已經完全善用這些好處。

 

3.分析你目前的市場價值,開始為加薪收集籌碼。

 

4.寫下五個新的副業構想。

 

5.認識三位有趣的新朋友,與他們吃一頓午餐或喝一杯咖啡。

 

6.假如目前租房子住,請計算買房子是否更合理,算出需要多少錢。

 

7.假如有自己的房子,請開始找能出租的不動產。

 

8.建立一份線上試算表追蹤儲蓄率,或學著使用線上工具做輔助。

 

2.保持專注,學會說不

 

賺錢很容易,浪費時間也很容易。

 

我們花數小時漫無目的地上網,或一口氣追劇一整個週末。人都很會浪費時間。但請記得,時間是你最珍貴的資源。盡可能把握時間。

 

不論你花多少時間坐在桌子前,或你寄過多少郵件,或你開會過多少會議,或你完成多少事;假如你的方向不正確,就無法創造價值。

 

假如你想在金錢(與人生其他領域)上成功,就必須拒絕任何與你無關的事。誰最在乎你的時間或金錢?只有你。你要小心保護它們。

 

假如你只會逆來順受,那麼生活將會毫不留情耗盡你的時間與金錢。這個世界就是這樣運行的。如果你不抵抗潮流,就會被捲走。「拒絕」是我學過最難、但也最重要的事。我現在還是在學習。

 

你花越多時間專注在能幫你賺錢的事情,花越少時間在其他地方,就會越有效率。朋友約你下班後去喝酒,但你可以把時間拿去做副業,這次婉拒邀約,能讓你距離達成目標又更進一步。

 

若朋友約你週二晚上一起看Netflix,但你還沒完成當天的副業進度,那就更應該婉拒。你的婉拒,長遠來看,其實幫了你們兩人一個忙。

 

當然,你不能每次都拒絕(你也不想這麼做),但你用今天多投資的時間交換明天五到十倍的時間,這就是一種機會,而不是犧牲。

 

請記得,今天的一美元可能是二十年後的十美元,你今天兼職一小時的價值可能是未來二十或三十小時(或更多)的自由。

 

請留意你的時間,以及你覺得重要的事。學會區分重要與不重要的事,學會用更覺察的心來取捨事情。以下是十種拒絕雜務、立刻開始專心的方法:

 

1.檢視待辦事項。清單上是否有不符合你的目標、不重要、不用今天做的事?

 

2.檢視行事曆。有什麼可以取消的約會嗎?

 

3.查看行事曆,每天至少花五分鐘思考自己的財務。我建議將它當作早上起床後的第一件事,變成每天早上的習慣。

 

4.檢查行事曆,訂好時間做你最喜歡且能讓你快樂的事,那些與賺錢無關的事。這個動作不等於漫無目的浪費人生。

 

無論是讀一本書、與朋友打籃球或任何想做的事,都要規劃出確切的時間。生活永遠都有方法能阻礙你去做自己想做的事。

 

5.假如郵件太多,請重設新的個人信箱,只讓親近的家人與好友知道。過度倚賴用郵件經營關係,是大多數人浪費時間的最大原因。

 

6.將手機調成飛航模式,電腦也不連接網路。這就是你的專心模式。

 

7.將約會與電話集中在一週內特定幾天的特定時間。我通常會有整整一天一夜不接任何電話。請記得在處理任何事前,要先留時間給自己。

 

8.取消任何有可能干擾自己目標、對自己沒幫助的訂閱項目、課程或約定。

 

9.假如你有另一半,安排時間與他們討論你的新規劃,請他們一起參與。這可能需要時間。別勉強。請有耐心。以討論人生目標為橋梁,再延伸到金錢的話題。

 

10.下次有人請你做某件事時,先想想這件事是否符合你的個人目標或專業領域目標。假如不清楚,就應該要拒絕。

 

3.持之以恆

 

這本書裡的策略不能幫你一夕致富,但假如你有恆心,這些策略能幫你慢慢變有錢。這就是為什麼持之以恆很重要。

 

成功建立在日常習慣上。每天花幾分鐘控管你的財務,試著賺更多錢,增加儲蓄率。假如每天花幾分鐘管理金錢,你會變得更警覺,金錢管理也會變得更簡單。

 

培養一個習慣只要大約三十天的時間,所以一開始努力養成好習慣,你會發現做出好的金錢決定不只會變更簡單,還會變得自然。

 

平衡你微觀(每日)與宏觀(每年與更長遠)的目標。你已經將自己的財務自由數字分成每日、每週、每月與每年的目標。

 

盡可能達成你的目標數字,然後試著超越它。假如某一天落後了,次日就要補起來。

 

以下是我在達成財務自由的過程中,每天、每週、每月、每季與每年分別做了哪些事的藍圖。

 

這就是我用來最佳化自己財富的計畫。請用這個藍圖為起點,在達成財務自由目標上,根據你現在的處境,規劃適合自己的藍圖。

 

為了追蹤進展,可使用線上淨值追蹤器與手寫表格,定期記錄進度。

 

每日(五分鐘)

 

利用淨值追蹤app 查看自己的資產淨值。

 

每天至少多投資五美元(折合新台幣約一百五十元)到任一帳戶。

 

思考如何在今天多賺五十美元(折合新台幣約一千五百元)的策略。

 

檢視自己過去幾天花了多少錢,花在哪裡。購買當下的感覺與現在的感覺分別是什麼?哪筆消費有感受到快樂?哪筆沒有?這中間學到了什麼?

 

每週(十分鐘)

 

檢查次要與被動收入表現(例如投資績效、網站收益、租金收入、兼職收入,以此類推)。

 

檢查上週的信用卡帳款有沒有不一致。

 

檢查有沒有已支付但未顯示的帳款。

 

每月(一小時)

 

檢視每月儲蓄表現(以金額與百分比來看)。

 

至少增加百分之一的儲蓄率。

 

檢查被動與次要收入的表現。

 

支付每月帳單。我建議最好是臨櫃親繳,不要設定自動扣款,因為自己繳帳單會讓你的感受更深刻,強迫你重新評估自己的消費,找出存錢的方法。

 

分析個人(以及你的副業或創立的公司)的現金流(有多少錢流入與流出)。

 

調整你下個月與接下來整年的預期現金流試算表。尤其是如果你的收入不固定,那麼預估接下來三到六個月的現金入賬,就很重要了,這樣能確保自己有足夠的生活開銷與投資。

 

現金流管理是一門藝術,隨著時間你會越來越能拿捏自己需要多少錢。

 

每季(一小時)

 

檢查自己的財務自由數字的累積進度,且重新分析目標。

 

檢查自己的目標資產配置,有必要的話就請重新調整。

 

重新計算你每一項收入來源與綜合收入的每小時真實工資,並記錄在試算表裡。

 

利用免費服務檢查信用評分─檢查有沒有異狀,例如出現了不存在的債務,或是已經繳清但被列為延遲或尚未繳納的款項。

 

檢查被動與次要收入的表現。

 

分析個人與商務現金流。

 

調整預期現金流。

 

每年(三小時)

 

檢視自動化投資與扣款項目。

 

準備好優化與最小化納稅額。

 

評估下一年的現金流與分析你對過去一年的評估。

 

檢視投資帳戶費用,確認收費沒有增加。

 

檢視每年訂閱的雜誌,串流服務與會員。

 

檢視年度贈與策略。

 

現在的我,已經達成財務自由,所以每天的例行公事也有點改變。我比較少花時間去追蹤每一筆支出了,反而花更多時間調整我的投資績效,確保我的錢能發揮最大效用。

 

我也投入更多時間優化稅務,確保最高的節稅效率;我花更多時間分析我的網站與線上收入來源的表現。當你的投資隨時間成長,你也應該開始定期審視或優化你的支出、收入與投資。

 

J. P. 在二十八歲退休,她會固定與不定期追蹤不同的指標,例如固定追蹤自己的淨值與每個月在各類別上的支出。

 

她這麼做,已經持續兩年了,她也會利用其他指標,加強審視不同時段的開支,例如她與朋友出門時的消費。

 

4.分享知識,也瞭解何時應該請求幫助

 

不論你有多瞭解某個東西,一定永遠有人比你懂更多。大家都不太敢談錢,我們不敢與身邊的家人、朋友、伴侶、同事談錢。

 

我們對自己的薪資感到羞恥或不滿意,或因為害怕老闆而不敢談─可能也浪費掉原本能拿到的更多錢。

 

在不知道正確答案或背負龐大的債務時,我們也害怕尋求幫助。我們對另一半隱藏自己的負債或消費,因為我們害怕對方對自己做評斷。

 

你越常談錢,你與身邊的人也能學到越多。請與另一半、朋友、家人或同事分享這本書。約定好每月聚會,分享自己在賺更多錢上遇到的挑戰與對策。使用溝通技巧小卡,幫自己順利進行金錢方面的對話。

 

達成財務自由最快的方法,就是不斷向其他人學習。保持好奇心。永不放棄。多閱讀。參加課程。

 

學到的任何事都能對你的人生帶來複利效果。我們的大腦天生就能找出規律的模式與連結新資訊,你讓自己接觸越多關於錢的想法,能學到的與賺的錢也越多。

 

最近我遇到一個關於股份有限公司股權結構的複雜問題,我就去找這個領域的一位頂尖專家,付了十五分鐘三百美元(折合新台幣約九千元)的諮詢費(他的收費是每小時一千兩百元,但他同意在午餐時間與我見面十五分鐘)。

 

經過當面請教專家,從他身上學習,現在我擁有即使網路上也找不到的資訊。我遇到法律與稅務問題時,也做過很多次這種諮詢。

 

你也可以就財務問題或在遇到複雜的議題時找人諮詢。很多財務顧問甚至願意透過通訊轉體,在你方便的時間與你聊天。

 

你應該利用財務顧問彌補自己不足的知識,而不是請他們管理你的錢。假如你想與財務顧問合作,請找只按小時計費,而不是根據你資產一定比例收費的顧問。

 

認真兼職也要認真放鬆

 

賺錢會讓人上癮。二○一○到二○一五年間我全力衝刺,睡得很少,犧牲了很多,包含失去一些朋友,時不時還出現健康問題。

 

我曾經陷入「全心投入事業,接著一整個禮拜昏昏沈沈」的不良循環,有時候一連好幾個星期累到無法離開床鋪。這樣當然很不健康。

 

現在回頭想想,很多事情當初都可以有不同的做法,但我犯的最大錯誤就是過度工作。我忘了設下界線,而這樣對於時刻都處於數位經濟裡的我們來說,是很大的風險。

 

可以在任何地點、任何時間工作當然很好,但我們也因此更難好好休息。有整整五年的時間,我每週都工作八十小時左右。

 

現在我可以明白了,假如當時我多休息一點,會更有效率且可能賺更多錢。那時我常常在累到已經沒有效率時,依舊死命逼著自己繼續工作,接下來要花好幾個星期復原。

 

雖然一週多花二十到三十小時工作,換取未來多二十到三十年的自由很值得,但請留意時間的安排。你最需要的,可能就是放鬆。

 

假如你感覺精疲力盡,最好立刻停下來休息─躺在床上睡一覺。假如繼續勉強自己,最後會生病的。

 

放慢腳步,接觸大自然,散步冥想,吃健康的食物,喝綠色蔬果汁,睡覺,運動,做一點瑜珈,還有,別忘記呼吸。呼吸是最好的解方。請記得:生活比賺錢更重要。

 

重點複習

 

1.雖然你已經瞭解如何才能提早退休,但唯有真正拿出行動,這些策略才有意義。

 

2.立刻開始行動。請記得,本書講的是最大化你的財富與時間,所以要盡快開始執行這些策略。別浪費時間。

 

3.這就是你的起點。你會在一年後回顧與驚訝自己已經走了那麼長的路。

 

4.保持專注,學會說不。賺錢很容易,浪費時間也是。我們花數小時漫無目的地上網,或一口氣看一整個週末的電視節目。人都很善於浪費時間。但請記得,你的時間是你最珍貴的資源。盡可能把握時間。

 

5.持之以恆:這本書裡的策略不能幫你一夕致富,但假如有恆心,這些策略能幫你慢慢變有錢。這就是為什麼持之以恆很重要。

 

6.分享知識,瞭解何時應該請求幫助:不論你有多瞭解某個東西,一定永遠有人比你懂得更多。

 

7.認真兼職也要認真放鬆。雖然一週多花二十到三十小時工作,換取未來多二十到三十年的自由很值得,但請留意時間的運用。你最需要的,可能就是放鬆。呼吸是最好的解方。請記得:生活比賺錢更重要。

 

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(本文摘自《財務自由,提早過你真正想過的生活》,遠流出版,葛蘭.薩巴帝爾著)

 

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中年後FIRE自己,提早退休!理財族的7步驟,拒絕被金錢奴役,全心享受生活

撰文 : 史考特.瑞肯斯 日期:2020年05月11日 圖檔來源:達志
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FIRE(Financial Independence, Retire Early,財務自主、提早退休),是在美國行之有年的理財運動,目的是為了不被金錢奴役,享受生活。

由於越來越多人不想為了薪水拚命工作、苦撐到週末或休假,也不想等到65歲才退休,做自己想做的事,因此紛紛投入這項運動,他們來自各行各業,收入等級各不相同,找出適合自己的生活方式和投資方法,有人10年達到財務自由,也有人只花了6年、3年……甚至5個月就達成。

成為FIRE 理財族的七步驟

 

遇到剛開始聽聞FIRE、渴望展開FIRE 的人,他們通常問我:「首先我該做什麼?」按照吉姆.柯林斯的宣言,簡要說明FIRE:「開支不超過所得,且將盈餘進行投資,而且避免堆債。」

 

不過,有些人(包括我自己在內)喜歡較為步驟化的指南。我有機會認識並訪談數百位FIRE 理財族,因此彙編這份常見步驟清單,可供大部分的人採行。這只是一份指南,所以請使用你認為有用的內容,可自行改善其餘部分。

 

步驟1 計算你有多少錢

 

判定你的淨值。這項實務可能痛苦難當,但絕對必不可少。你的淨值包括你所有的資產(現金、銀行帳戶、退休基金、投資項目,以及諸如房子車子之類的有價物件)減去你所有的負債(就學貸款、消費貸款、車貸、房貸等)

 

步驟2 計算你的開支額與儲蓄額

 

你的錢花到哪裡去了?看到花了多少錢在日常開銷,譬如食物和瓦斯費,大多數人深感震驚,我就是如此。

 

可是我必須了解金錢去向,我才有辦法做出明智的開支變更。關鍵在於「追蹤」。沒錯,要追蹤每分每毛錢。你可用紙本記帳,或使用網路記帳追蹤軟體,如Mint、簡易預算計畫(You Need a Budget)、個人資本(Personal Capital)等。

 

要確定自己一貫堅持下去,至少追蹤90 天,確保自己精確加快發展速度。另外,也要使用「退休計算器」來計算。

 

輸入你目前的資料,創建一份自認可行或值得運用的模擬預算。看著那些「為五斗米折腰」的歲月逐漸消失吧!事實證明,在初期之時,這項誘因系統對泰勒與我都很有效,非常不可思議。

 

步驟3 減少日常開銷

 

要迅速增加儲蓄率,最簡單的方式就是削減小額事項,例如:有線電視帳單、清潔服務、每天的咖啡費用、電話費帳單、網路費、美酒俱樂部、健身房會費。所有這些項目總結起來,成為相當可觀的每月開支金額。

 

切記,這並非要剝奪你自己重視之事,而是要做出符合自己價值觀的決定。以每週為基準,思考寫出自己的「10 件快樂事項清單」。一路以來,我們獲得另一種厲害訣竅:如果你是網路購物者,先將待買物品放進購物車裡,等候三天。

 

三天後,如果依然認為有必要購買那件物品,或許大可買下去!過去一年來,這個方法幫我跟泰勒省下好幾千美元,尤其是在我們遷徙期間。

 

步驟4 縮減三大元─ 居家、交通、飲食

 

為了真正產生可見的儲蓄率進展,你必須處理某些重大變化,例如:找室友同住;縮減空間,改住小房子;購買二手車;利用大眾運輸通勤上班;在家烹煮三餐。

 

總結起來,這些變化可以增進你的儲蓄率,高達30%或更多。可以先從小事著手,但是「快刀斬亂麻,長痛不如短痛」才會更加奏效。

 

如此一來,才不會再三拖延。步驟四很嚇人,也需要最重大的改變。所以,除非你行有餘裕而且能自在理財,否則不建議倉促進行這項步驟。步驟四也可能是最刺激的一步。這是大好機會,認清自己的人生是否契合你的新目標!

 

步驟5 要讓存款為你工作

 

你的錢躺在銀行帳戶裡,每分每秒都使你錯失機會,無法讓錢為你工作。不論是否正在償付高利率債務、投資於指數基金(或其他基金)或是購買不動產,你的錢理應獲得最大程度的報酬。

 

步驟6 增加收入

 

如同我們的作法,許多FIRE 部落客也分享自身經驗,想辦法賺取額外金錢,探詢廣告、工具或附加行銷連結。

 

有了額外收入,更快達成FIRE。就算沒有必要增加收入,一旦發現自己沒有其他開支可以刪減,大多數身處FIRE 之旅的人到頭來終究把焦點放在收入成長,以便增加儲蓄率。為求賺進多餘現金,可以透過傳統上班方式進行、自行創業當作兼職、打零工賺錢等方法。

 

步驟7 找到FIRE 理財族

 

買回自己的時間,可是卻不須花時間在某人身上,又有何意義?要讓同道中人圍繞自己身邊,而且他們與你有類似共同價值觀,這對堅守FIRE 之道而言極其重要,尤其是在舉步維艱的時候。至於現實生活裡,幾乎全球各地都有FIRE 群組。

 

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(本文摘自《賺錢,更賺自由的FIRE理財族:低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由,享受人生》,采實文化, 史考特.瑞肯斯著)

 

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人到中年存養老金的方法!指數化投資買零股,退休後靠價差+現金配息,每月領7萬

撰文 :余家榮(效率理財王) 日期:2020年05月07日 分類:最新文章
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本文介紹,上班族利用在職生涯,幫自己理財的方法。

先說明幾個試算的原則。

 

原則1:領到第一筆薪水起,到65歲止,每個月初固定投入一筆錢到自己的證券戶。

 

先幫自己開一個證券帳戶,然後,每個月初固定投入一筆錢進去,比如1萬元,或5千元,採用指數化投資買零股。

 

本文舉例是以30歲、35歲、40歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

 

一直到滿65歲(國內法定退休年齡),不再有工作收入為止,都要持續投入,不可中斷。

 

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資。

 

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

 

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票

 

為什麼?

 

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

 

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

 

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

 

你滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

 

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

 

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

 

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

 

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金

 

依照上述原則,分別試算每月投入2萬元、1萬元、5千元,直到65歲的結果,我們用「大華」為主人翁舉例,如下表所示:

 

自存養老金


分析1:30歲開始每月投入1萬元,65歲之後,每月可提領7.2萬。

 

在年化報酬率6%的情況,30歲到65歲每月初投入1萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

 

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成1,432萬元。這時候才可以部分提領動用。

 

如何部分提領呢?

 

提領總報酬。

 

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

 

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金。

 

比如,持股市值變成1,500萬元,那就變賣68萬元的股票,讓本金維持1,432萬元就可以了。(1,500萬減1,432萬=68萬)

 

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費。

 

比如,配息20萬元,加上前面舉例的變賣68萬元股票,總報酬就是88萬元。(20萬+68萬=88萬)

 

因此,在年化總報酬6%的情況之下,每年可提領的「總報酬」(價差+配息),大約是86萬。等於每月可提領約7.2萬。

 

(持股市值1,432萬*6%=85.9萬,85.9萬/12個月=7.16萬,四捨五入取概數就是7.2萬)

 

退休後每個月有7.2萬可以用,這金額比大多數人在職時領的月薪還多了。

 

(3)每年提領上限為86萬。

 

要注意的是,配息加上市值變賣的提領金額,合計不能超過持股市值的6%。

 

以本例而言,就是86萬。比如,當年度股市大漲,市值「增值」超過100萬。不可以將100萬的股票增值全部變賣,變現的金額與配息合計,上限就是86萬,不能更多。

 

為什麼要訂提領上限?

 

因為,不可能剛好每年總報酬都是6%。

 

總會有的年度高於6%,有的年度低於6%,甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭,做為表現不好年度的緩衝準備金。

 

(4)每月提領7.2萬,用不完怎麼辦?

 

這是個好問題。其實,如果懂得分辨什麼是需要,什麼是想要,你每個月的必要(需要)生活費,應該遠低於7.2萬。

 

那麼,沒用完的當年生活費,該怎麼做呢?

 

你可以把它存起來,一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

 

也可以繼續滾入再買股票,讓持股市值變得更多。

 

或者,把它捐出去,給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

 

 

分析2:6%年報酬,35歲、40歲才開始每月投入1萬。

 

如上表一,中間藍色字體那一列,一樣是每月初投入1萬元,但延後至35歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為5萬(持股市值1,010萬)。

 

如果是40歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為3.5萬(持股市值696萬)。

 

以上試算可以看得出來,及早投入,累積的持股市值會比較多,每月提領金額當然也會跟著多。

 

分析3:7.5%年報酬的總市值與提領金。

 

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

 

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%。

 

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

 

(1)如上表一的下半部,如果30歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領12.8萬(持股市值2,043萬)。

 

(2)如果35歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領8.5萬(持股市值1,356萬)。

 

(3)如果40歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領5.5萬(持股市值883萬)。

 

至於每月投入2萬元、5千元的試算結果,都在上表一,請自行參考。

 

小結

 

即使是低於過去歷史平均,年化報酬6%的情況,30歲起每個月初投入5千元。65歲之後,可以每月提領3.6萬(持股市值716萬)。

 

以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,大約是一般上班族的月薪。

 

這是每月只投入5千元。

 

如果每月投入金額增加為1萬元,65歲的每月提領金額,可以倍增為7.2萬(持股市值1,432萬)。

 

而這些都還是年化報酬6%的情況。

 

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

 

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,每月提領金額可以變成12.8萬(30歲開始,每月1萬),甚至25.5萬(30歲開始,每月2萬)。

 

未來退休時的大華,應該會很感謝,現在年輕就開始存股票的自己。

 

那你呢?打算留什麼給自己呢?

 

無論決定留什麼給自己,請務必把上述大華的一生,列入考慮的選項。將來的你,或許也會跟大華一樣,感謝年輕時的你。

 

註1:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算年金複利投資35年之結果。

 

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比2,043萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比2,043萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

 

註2:上述計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

 

以年化報酬率6%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是14,318,339元。(35年*12個月=420個月。取概數約1,432萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(6%/12,420,-10000,0,1)

 

35歲、40歲才開始存,相當於年金複利30年、25年(65歲減35歲=30年)。Excel計算公式,將上述「420」改成「360」或者「300」即可。(30年*12個月=360個月)

 

至於每月投入2萬元、5千元之計算公式,將上述「-10000」改成「-20000」或者「-5000」即可。

 

註3:以年化報酬率7.5%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是20,434,543元。(約2,043萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(7.5%/12,420,-10000,0,1)

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自我釐清投資理財的目的、秉持紀律、資金妥善配置,並自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文獲「余家榮(效率理財王)」授權轉載,原文刊載於此)

 

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沒有多餘的錢可以投資錢滾錢,怎麼辦?學會這5招,打造你的財富增值系統

撰文 :喬治‧山繆‧克拉森 日期:2020年05月06日 分類:最新文章
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你們大家都知道,依照巴比倫的傳統,富家子弟總與父母同住,以便將來繼承家產。阿卡德卻不認同這套傳統。因此,到了諾馬希爾足以繼承家產的年紀時,阿卡德便把他喚來跟前諄諄教誨:

「兒子啊,我很希望你來繼承我的遺產,但是,首先你必須證明,自己具備明智的能力可以妥善運用這些遺產。因此,我希望你可以到外面的世界闖蕩一番,證明你有獨立謀生致富、贏得眾人尊敬的能力。

 

「我將給你兩件東西,讓你有個好的開始。想當年,我白手起家時,可都是兩手空空。

 

「第一,我要給你一袋金幣。假如你能妥善運用這些金幣,它們將是你未來成功的基礎。

 

「第二,我要給你這塊泥板,上面刻寫著掌握財富的五大定律。假如你能以行動體現這些定律,那麼它們將可能為你帶來龐大的能力與安全感。

 

「從今天開始算起,十年之後,你再回家來繳交你的成績單。假如你果真證明自己的確有兩把刷子,我就立你為繼承人;否則,我將會把遺產交給祭司們,他們會願意為我懇求眾神,讓我的靈魂安息。」

 

於是,諾馬希爾帶著這一袋金幣以及用絲綢小心翼翼妥善包裹的泥板,便帶著奴僕騎上馬去闖天下了。

 

十年晃悠悠地過去了,諾馬希爾依約回到老家。父親擺設豐盛的宴席為他接風,並邀請許多親朋好友同樂。

 

宴席結束後,阿卡德夫婦坐上大廳裡有如國王寶座的座椅,諾馬希爾則是站在他們倆面前,依照他當初答應父親的允諾,盤點他在外頭賺到的資產。

 

這時夜幕低垂。房裡瀰漫著昏暗油燈的燈芯飄散出來的煙霧。穿著白袍的奴隸手持長柄棕櫚葉,在潮濕空氣中有節奏地搧風。整個場面充滿一種莊重、尊貴的氣息。

 

諾馬希爾的妻子、兩名幼子和阿卡德家的親友,全都圍坐在諾馬希爾身後的毯子上,渴望洗耳恭聽這些年他在外頭的經歷。

 

「父親,」諾馬希爾開始恭敬地娓娓道來,「我得向您的智慧鞠躬致敬。十年前,我才正要步入成年之際,您不願我就此成為您財產下的奴僕,反而要我自立自強成為男子漢。

 

「您慷慨給我一袋金幣,也賜予我智慧。說到那一袋金幣,真是慚愧!我必須承認,我搞砸了。的確,因為我毫無理財經驗,所以它就像野兔一樣,一轉眼就全部從一個初次逮住牠的青年手中逃逸無蹤。」

 

阿卡德寬容笑笑:「繼續說吧,兒子,你故事裡每一道細節我都很感興趣。」

 

「我一踏出家門便決定去尼尼微城,因為它是一座新興崛起的城市。我相信或許可以在那裡交上好運。我加入一支沙漠旅行商隊,因此結交幾名商隊裡的朋友。

 

「其中有兩名能言善道的朋友擁有一匹我所見過最漂亮的白馬,奔馳的速度有如風馳電掣。在這趟旅程中,他們倆偷偷告訴我,尼尼微城有一位富翁,擁有一匹神駒,沒有任何一匹馬能跑得過牠。

 

「這匹神駒的主人相信,這世上已經沒有任何一匹馬可以跑得比牠快,因此他重下賭注,要是全巴比倫城有哪一匹馬能擊敗這匹神駒,他願意付出任何代價。我的這兩名朋友說,他們的馬和神駒相比之下,輕輕鬆鬆就可以讓神駒輸得一塌糊塗。

 

「他們信心滿滿地允許我跟著下賭注。當下我簡直是被這個計畫牽著鼻子走。

 

「結果我們的賽馬輸得灰頭土臉,我則是幾乎輸到脫褲子。」

 

阿卡德笑了笑。

 

「後來我發現,這兩個人根本就是詐騙集團,經常混在旅行商隊裡尋找敲竹槓的對象。你知道嗎,在尼尼微的那個富翁也是黨羽,每次都由他們三個人平分贏來的賭注。這一回詐賭教會我闖天下的第一堂課。

 

「很快地,我馬上就學到另一堂更慘的教訓。商隊中另有一位年輕人和我結交成要好的朋友,他出身富裕家庭,和我一樣想到尼尼微找個適合的地方落腳。

 

我們抵達沒多久,他就告訴我,有一名商人過世了,他的店面商品琳瑯滿目、主顧眾多,不用花多少錢就可以頂讓下來。

 

他建議我們合資收購這間商店,不過他必須先趕回巴比倫帶錢過來,便說服我先拿自己的錢代墊,之後再拿他的錢來經營這份事業。

 

「他一回巴比倫以後就久久不見蹤跡,事後證明,他真是個不會貨比三家的買主,也是個超級大凱子。

 

「最後我把他轟了出去,但這時我們合夥的那家店已經慘不忍睹,只剩下一大堆賣不出去的劣質品,而且我們沒有資金可以添購新貨。於是我只好賤價將店面轉讓給一名以色列人。

 

「父親啊,我的苦日子很快就來了。因為我沒有接受過任何專業訓練,到處找工作卻四處碰壁。我只得先賣掉幾匹馬,接著賣奴隸,再來是額外的錦衣玉袍,換來溫飽和住所,但是每天的生活越來越拮据。

 

「不過,在這段苦日子裡,我謹記著父親您對我的信心,要我離家獨立,成為男子漢,因此我決心要達成您的期望。」

 

諾馬希爾的母親聽到這兒便低下頭來,淚流滿面。

 

「這時,我想起您給我的泥板,上面刻寫著財富五大定律。於是我逐字逐行地閱讀您的這些智慧,這才醒悟,要是我更早一點讀過這些定律,就不至於平白損失這麼多錢。

 

「我打從心底認真讀懂每一條定律,並且下定決心,當幸運女神再度眷顧;我會謹遵這些長者的人生智慧行事,不再讓涉世不深的缺點誤了大事。

 

「今晚我與在座各位有緣相會,我想宣讀家父十年前刻在泥板上給我的智慧做為回報:

 

財富的五大定律

 

一、 將所得至少十分之一的黃金儲存起來,為自己和家人累積資產,財富也就會源源不絕地流進你的錢包。

 

二、 找出正確的投資方向,財富就會自動勤快地幫明智的主人賺錢,甚至會像原野上放牧的畜群一樣日漸壯大。

 

三、 謹慎保管黃金,而且依照智者建議善用黃金的人,財富就會乖乖留在他的錢包裡。

 

四、 投資自己不熟悉的領域,或是連投資老手都不贊成的事業或用途,都只會讓黃金白白溜走。

 

五、 若堅持投資無法獲利的領域、聽從騙子花言巧語的建議,或是聽任自己毫無經驗的判斷與無知的投資概念而付出黃金的人,黃金便將從此一去不回。

 

「這便是我父親刻寫在泥板上送我的財富五大定律。我稱頌這些定律的價值勝過黃金。接著,請容我繼續把故事說完。」

 

他再次轉向他的父親:「我剛剛說到,由於缺乏經驗,以至於生活淪於窮苦潦倒。

 

「不過,幸好災難總是會有結束的一天。後來我終於找到一份工作,負責管理一群為城牆建造外廓的奴隸。

 

「我牢記財富的第一則定律,於是便從第一份薪水中存下一枚銅幣,並且把握住每一次可以存錢的機會,有一天終於把銅幣換成一枚銀幣。

 

「由於我還得支付日常生活開銷,因此存錢的速度非常緩慢。我承認,我只把錢花在刀口上,因為我已下定決心,在十年內賺回父親當初相贈的那一筆錢。

 

「有一天,一位和我成為朋友的奴隸工頭告訴我:『你是個很勤儉刻苦的年輕人,從不胡亂花錢。難道你沒有把這些錢當成自己勞力賺取的報酬?』

 

「『哎呀,』我回答,『我最強烈渴望的事情就是攢下黃金,彌補家父送給我、卻被我輕易浪擲的那一筆錢。』

 

「『這真是一份令人崇敬的雄心壯志。但是你可知道,你存下來的黃金其實可以為你賺進更多黃金?』

 

「『唉!甭提了。我曾經在投資領域跌得鼻青臉腫,所以才把家父給我的金幣賠得一毛不剩。現在我很怕重蹈覆轍。』

 

「『假如你願意相信我,我就可以幫你上一堂靠金幣賺錢的課,』他說,『最多再一年,城牆外廓就會完工,到時候城牆四周的出入口將會需要安裝許多道高大的銅門,以防範外敵入侵。

 

可是,整個尼尼微城的金屬儲量根本不夠用來打造這些銅門,而且國王也還沒有想到供應材料這回事。

 

所以呢,我就想到一個計畫了:我們找一群人共同出資,派遣一支沙漠商隊赴遠方的銅礦和鋅礦產區,帶些金屬回來,以備打造尼尼微城大門所需的金屬。

 

等到國王下令建造各個城門時,我們就能抬高價格賣給國王;要是他不願意向我們買,我們還是可以依照合理價格把它們銷出去。』

 

「在我聽起來,他設想的計畫符合財富第三定律所說的大好機會,亦即,聽從智者的指導進行投資。結果,這次合作的確沒讓我失望。我們的合資事業非常成功,它讓我攢下來的一點點金幣大幅增加。

 

「交易完成後,這群人也從此視我為投資集團的合夥人之一。這個集團的成員個個都是投資理財高手,他們在進行每一回投資之前都會非常審慎評估計畫,絕不會貿然出手,終致血本無歸,或是讓資本套牢在完全無利可圖的投資案上。

 

要是他們知道過去我曾被糊弄投資賽馬,或是和一樣無知的合夥人共同進行毫無經驗的投資,他們一定馬上就能戳破這些投資計畫的缺陷。

 

「我與這些人合作,學會安全的理財方式,並提升利潤。年復一年,我快速累積財富,最後不但賺回原先損失的那些金幣,甚至還超過許多。

 

「我經歷過諸多不幸、試煉和成功之後,一再印證,我父親傳授給我的財富五大定律確實是顛撲不破的真理,禁得起所有考驗。

 

「對於那些不明白五大定律的人而言,他的財富總是來得慢、去得快;但是,能貫徹遵循這五大定律的人,黃金就會自動送上門來,而且還會成為忠心耿耿的奴隸。」

 

諾馬希爾說到這裡就打住,隨後示意屋子後方的奴隸將三只沉重的皮囊抱進來。

 

諾馬希爾拿起其中一只皮囊放在父親跟前,並向他說:

 

「當年您給了我一袋巴比倫的金幣。您瞧瞧,如今我奉還一袋同量的尼尼微金幣。大家都會同意,這是一樁等價交易。

 

「您還給了我一塊刻寫智慧箴言的泥板。您瞧瞧,我也因此多賺兩袋金幣。」

 

諾馬希爾一面說,一面從奴隸手中取過其他兩袋金幣,同樣放在他父親跟前。

 

「父親,我在此向您證明,我珍視您的智慧勝於您的金幣。每個人都能算出黃金的價值,但誰能估量出智慧的價值呢?

 

「如果沒有理財智慧,擁有財富的人也將很快就千金散盡;但是擁有理財智慧的人,即使一開始只是個窮小子,最後也能穩穩地賺進財富。這三袋黃金便是最佳證明。」

 

「父親,今天我能站在您的面前大聲地說,您的智慧使我終於成為一個富有而且備受敬重的人,這實在令我感到無上滿足。」

 

阿卡德憐愛地伸手摸摸諾馬希爾的頭:「你已經融會貫通這些功課。我實在很幸運,能有這樣一個兒子繼承我的財產。」

 

定律1: 將所得至少十分之一的黃金儲存起來,為自己和家人累積資產,財富也就會源源不絕地流進你的錢包。

 

任何人只要貫徹實踐儲存十分之一所得的做法,加上明智投資,就一定能創造出可觀財富,確保自己未來的收入持續進帳,並可以進一步確保,離開人世那一天,家人的生活無虞。

 

這一條定律表明了,財富會樂意進入這種人的家門。我已經親身應驗這一點,當我儲存的財富賺得越多,它們的錢子、錢孫也跟著源源不絕地流進來。這便是財富的第一條守則。

 

定律2: 找出正確的投資方向,財富就會自動勤勉地幫明智的主人賺錢,甚至會像原野上放牧的畜群一樣日漸壯大。

 

金錢確實是個願意為你做牛做馬的好奴隸。只要大好機會來臨,它就可望能替你多賺回好幾倍的財富。

 

對每一個儲存財富的人而言,喜逢機會便能發揮最有利可圖的用處。隨著時間過去,財富增加的方式將令人大感驚訝。

 

定律3: 謹慎保管黃金,而且依照智者建議善用黃金的人,財富就會乖乖留在他的錢包裡。

 

黃金確實會亦步亦趨地緊跟著審慎使用它的主人,飛快逃離漫不經心的主人。

 

懂得向有理財智慧和經驗的智者尋求忠告的人,絕不會拿自己的財富開玩笑,反而是會確保資產的安全,同時享受財富日益成長的滿足感。

 

定律4: 投資自己不熟悉的領域,或是連投資老手都不贊成的事業或用途,都只會讓黃金白白溜走。

 

對於坐擁黃金卻不會運用的人而言,許多投資方法看起來似乎都很有利,但事實上其中充滿虧損的風險。

 

因此,欠缺理財經驗的黃金主人若信賴自己的判斷能力,就會把資金投入他不熟悉的生意或用途上,最後往往會發現,自己的判斷並不正確,因而賠上自己的財富。若你能聽從理財專家的忠告選擇投資標的,才是聰明人。

 

定律5: 若堅持投資無法獲利的領域、聽取騙子花言巧語的建議,或是聽任自己毫無經驗的判斷與無知的投資概念而付出黃金的人,黃金便將從此一去不回。

 

新手富翁經常會聽到許多有如冒險故事一樣誘惑人心、無比刺激的投資建議,這些建議彷彿能賦予財富一種神奇的力量,讓他賺進超乎常理的高額利潤。

 

但是務必要當心,夠精明、有智慧的人就會知道,每一套能夠讓某個人一夕之間變成暴發戶的投資計畫,其實背後都可能隱藏著超高風險。

 

黃金會緊跟著審慎使用它的主人,飛快逃離漫不經心的主人。

 

(本文摘自《用10%薪水變有錢人:暢銷千萬冊,全世界有錢人都奉行的致富聖經》,野人出版,喬治‧山繆‧克拉森著)

 

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