退休後要「開心花錢」,而不是「努力賺錢」!財富要像水,不斷流進你的帳戶

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2019年09月03日 分類:退休理財 圖檔來源:達志
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大家都聽過一個把退休以後能花的錢,用一杯水來做的比喻。有些人捨不得喝水,結果往生的時候,水還剩很多,當然就很可惜。有些人喝水不知節制,沒幾年就喝光了,人卻還活著,這樣當然就很可憐。

文/施昇輝

很多人都知道,如果投資透過複利的計算,將可以創造驚人的財富累積效果。不過,我要請大家思考一個問題:到了第三人生,你有必要想到二十年後,你能累積多少財富嗎?

 

我用兩個不同年齡的人來做舉例說明。

 

小陳今年40歲,有穩定的工作,他以100萬元去做投資,假設每年有5%的報酬率,過了20年,他60歲退休時,依複利計算,原先的100萬元就會累積到611萬元。

 

老王現年60歲,已經退休,他存了600萬元,通通拿來做投資,報酬率同樣也是5%,過了20年,他80歲的時候,依複利計算,財富將會累積到超過3000萬元。

 

我認為小陳當然該追求複利效果,因為這樣做,財富會是原來的6倍,而且最重要的是,他還有固定的薪資收入,所以他有能力把當年賺來的投資收益再投入,去累積複利的成果。

 

反觀老王如果像小陳一樣,把當年賺來的投資收益再投入,到了20年後,成長到3000萬元,我相信即使他能活到100歲,他一定不會擔心錢不夠用。

 

不過,我卻認為他可能會留太多錢給子女了,這真的有必要嗎?

 

此外,老王已經退休,不像小陳一樣每個月還有固定的收入進帳,所以他勢必得拿一部分投資收益來花費,那就不可能用每年5%的報酬率來計算複利效果。

 

除非有兩種狀況,一是他除了600萬元之外,還有錢足夠支應他的退休生活,直到往生為止,二是他的報酬率遠高於5%,他可以拿超過5%的獲利來過日常的生活。


財富要像水,不斷倒進你的杯子裡
 

大家都聽過一個把退休以後能花的錢,用一杯水來做的比喻。有些人捨不得喝水,結果往生的時候,水還剩很多,當然就很可惜。有些人喝水不知節制,沒幾年就喝光了,人卻還活著,這樣當然就很可憐。

 

我相信,絕大多數人的那杯水都不會太大杯,所以都很擔心會發生後者那件很可憐的事。

 

這時候,一定要透過適當、穩當的投資,讓杯子裡隨時還能注入新的水,這樣錢不夠用的焦慮感就能相對減輕。

 

然而,你也不該讓水一直加進來,加到滿出來,你都喝不到,那不就浪費了?

 

在第三人生,如果把當年賺來的投資收益再投入,不就是讓新的水不斷滿出來,結果又喝不到嗎?這時,我們又換成小陳的身分,他40歲的時候,那個杯子還空空的,加新的水進來,都不至於滿出來,所以就不會擔心喝不到。

 

簡單說,第二人生喝的水要比新注入的水要少,才能累積得愈來愈多,但第三人生喝的水如果比新注入的水要多,其實也無妨,只要確定一直有新的水會不斷倒進這個杯子就好了,所以重點是「會不斷倒進」這五個字。

 

退休財務穩健,就不用拼命算複利
 

只要你認命一年只想賺5%,其實並不難達成,但你如果想賺更多,反而會連5%都賺不到,甚至還可能倒賠,也就是不小心打翻杯子,讓水撒出去,這絕對是第三人生的投資大忌。

 

只想賺5%,為何容易達成?因為你只想賺股息,不妄想賺價差,而目前台股中每年股息殖利率超過5%的股票非常多。想賺的比5%還多,那就一定要從賺價差來取得,這樣反而很容易賠錢。

 

老王的600萬元,每年賺5%,也就是每年賺30萬元,夠不夠他在第三人生花用呢?這要問老王才知道了。如果換作是你,夠嗎?此外,萬一生活上有急用呢?萬一發生股災呢?發生這兩件事,就像是水不小心撒出去了,如何預防呢?

 

我建議要讓第三人生安心的財務條件,就是要有未來一年生活費22倍的錢。

 

以老王為例,他需要的應該是660萬元,然後拿其中的600萬元,找到每年確定可以賺5%的標的,去賺30萬元,而剩下的60萬元則來支應生活的急用或股災來臨時不進場的生活花費。

 

這個財務條件必須還要配合兩個前提,就是你已經買了足夠的保險,以及擁有自住的房子,且繳清貸款。如果沒有這兩個前提,你所需要的錢就不會只有22倍,那就離安定的第三人生愈來愈遠了。

 

如果你都具備這些條件,第三人生的理財重點是「開心花錢」,而不是「努力賺錢」,因此別再算複利了!

 

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愛上搭郵輪、50歲也能出國留學!夫妻提早退休,環遊世界101天竟玩出全新第二人生

撰文 :彭芃萱 日期:2019年04月09日 圖檔來源:達志、Amy提供
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6年級的Amy和馬來西亞籍的先生JC,2016年環遊世界101天,只差南極和南美沒去,她笑道:「我完成了人生的一個壯舉。」回台後,先生辭去竹科爆肝工程師工作,她以自己喜愛的郵輪及熟齡遊學為主題,撰寫部落格,並經營臉書,擁有一票粉絲。現在還辦起熟齡遊學團及郵輪之旅,退休後他們忙到24小時不夠用,生活非常充實且忙碌。

Amy和JC兩人在英國讀大學時認識而結婚,2010年之前旅居美國長達10年。2011年JC被派回台灣工作,因而回台定居。Amy說:「2016年原本老公要離職,老闆讓他留職停薪3個月,2人去環遊世界101天。」

 

她安排的旅行從澳洲出發,再到斐濟、大溪地、夏威夷、阿拉斯加,從美國到歐洲、再去北歐及土耳其、杜拜等國。很愛郵輪的她,安排了3趟郵輪之旅,其中兩趟分別跨越大西洋及太平洋。

 

這趟旅程約花費120萬元。她說,熟齡的人不像年輕人,無法住在青年旅館,「2人一天預算大約要300美元(約9000多元台幣)。」

 

「很多人想要環遊世界,但有太多藉口不去做,只有1%的人能夠實現夢想。」在完成人生的壯舉後,她發現夫妻倆的精彩人生才正要開始。

 

退休定居新竹,主動建立社交圈

 

JC回到工作崗位後,壓力仍大到讓他喘不過氣來,不久後再度提出離職,2017年5月終於成功離開待了17年的上市電子公司工程師一職。

 

因JC的年薪很高,她表示,許多人在心理上會放不下高薪工作,「要放下薪水、地位、價值,很多人是沒辦法的。」其次,有些人會擔心退休後要做什麼?如何打發這麼多時間?有人一退休就老人痴呆或是生病,會害怕退休

 

此時,另一半的支持很重要,「我們以前就常討論退休後要去那裡玩,做什麼事,我們有共同的興趣,現在可以一起去做以前想做的事。」

 

「我們沒有小孩,不買房子、可以提早退休。」退休前,他們搬到新竹居住,正式退休後,就留在了新竹。來到新環境,首先是重新建立人際關係、找到一群好友。Amy主動到別人的臉書社團發文說,想找平日可以一起活動的新竹地區朋友。

 

因此結交30位朋友,成立「新竹半百背包幫」LINE族群,平均一個月辦1~2次活動,像是新竹一日遊或半日遊等,「4月要去拔桂竹筍;如果有人有空,也會臨時在群組發文,揪人出去玩。」

 

夫妻共寫部落格,分享郵輪遊學資訊

 

「老公退休後,我想兩人之一要有事情做,因很多朋友詢問我們旅遊及搭郵輪心得,就從環遊世界101天開始寫。」Amy原是家庭主婦,她形容自己是「不滿現狀的中年婦女」,2011年返台後偶爾帶帶青少年遊學團。

 

年輕時,她就會寫文章投稿,寫部落格正好投她所好,再加上JC喜歡做網頁,「他就自己摸索。」他們共同經營部落格,平均每周貼1~2篇文章,文中的表格由JC協助製作,兩人分工合作。

 

寫了一陣子後,朋友建議她,不如專注寫郵輪及遊學,「20年前我們住在德州就開始玩郵輪,這是滿新鮮有趣的旅遊方式。」她說,在美國搭郵輪非常好玩,「從台灣出發的郵輪和美國的文化、玩的方式、品質完全不同。」

 

郵輪

▲搭郵輪到石垣島。

 

她以自身經驗,教導大家如何安排郵輪之旅,如在「海外『自助搭郵輪』教戰手冊:給郵輪新手的十堂課」中,看完10堂課,包括如何選擇郵輪航線、如何挑選郵輪、到哪裡定郵輪最便宜、郵輪艙房分類等,大約能了解如何安排行程。

 

她還會貼出優惠行程,像是最近的貼文「郵輪清艙:4月跨大西洋移航推薦,含稅不到NT$25,000」,文中還有「自助上網訂遊輪教學影片」,相當實用。

 

「我從來沒想過可以靠部落格賺錢。」Amy說剛開始經營的前一年半,部落格完全沒有收入,「我覺得靠部落格創造收入的說法一定是騙人的」。沒想到,一年半後透過網路流量、部落格分潤廣告等,一個月約有1萬元收入。自此,她越做越有心得。

 

開發熟齡遊學市場,搭配郵輪旅遊超熱門

 

「其實50歲以上的熟齡者也是另一個遊學市場的族群,只是目前台灣還沒有很多遊學公司在推廣,以至於很多熟齡朋友不得其門而入。」Amy和JC很愛旅遊,還到菲律賓、日本福崗等地遊學,他們很看好熟齡遊學市場。

 

她表示,退休後,接觸到許多退休者,尤其女性,很愛學習,卻不知如何安排生活,「如果有機會可以出國10幾天,住在外國人家裡,早上去上學,下午去玩,會很吸引他們。」

 

「我想和遊學公司合作,但不知道怎麼開始。」今年,遇到有意願的遊學公司,一拍即合,推出「英國熟齡遊學自由行」,機票、遊學、住宿、餐食及旅遊等的費用為12萬9千元。

 

今年10月將舉辦「西班牙熟齡遊學團」,包括上30堂西班牙文課,跳佛朗明哥舞、騷莎,以及地中海料理烹飪等課程。費用不到14萬元,「只招收15人,第一次說明會就成團了。」她表示,這群人都是網友,就像是帶朋友出去玩。

 

遊學結束後,有意願者也可以選擇郵輪之旅,到義大利等國旅遊,8天費用約在2萬初,「很多人都會參加。」

 

郵輪

▲環遊世界101天,在土耳其搭氣球。

 

除了部落格,Amy也在臉書經營社團,目前有5000多位臉友。有時她會辦演講等小型活動,和臉友見面,分享及交流遊學或搭郵輪心得。

 

退休後,Amy和JC的生活更加忙碌,現在兩人忙到一天24小時不夠用,「很多事想要做,做不完,像我們前陣子去宿霧遊學,我要JC剪2支影片,他一直沒剪出來。」

 

「退休後做的事若是很有成就感,會覺得很有意思。」她強調:「這件事很重要。」因夫妻倆興趣一致,有共同目標,退休後反而過得更加精彩。

 

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怎麼存退休金還是不夠用!這招打造被動現金流,第二人生好輕鬆

撰文 :今周刊 日期:2019年02月01日 分類:退休理財 圖檔來源:達志
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投資只是一個手段、一個工具、一段過程,想過什麼樣的生活才是目的。我有一個三十歲的學生,父母也到了退休的年齡,但不得已還是要出來工作,他時常在想,無論他年輕的時候投資的損益與結果如何,他無法到老的時候還跟爸媽一樣,工作一輩子,領的退休金也不夠用。因此,他想趁著自己三十歲的時候努力工作、努力投資,更要努力存錢。

文/獨孤求敗

 

真正的時間自由和財富自由是不工作就有收入。我鼓勵,也建議每個人從「現在」就開始為自己和家人打造且創造「被動收入」,一步步累積你的被動收入,將你的池子挖深、挖大。

 

而要用什麼樣的被動收入方式呢?什麼樣的被動收入是讓大家羨慕的呢?

 

買房努力一輩子,買股養你一輩子

 

與其買房自住,我會比較想先打造被動收入,先存股,再買房。有個網友在PTT 上發問,他說自己存了三百萬,他和太太年薪加總起來有一百六十萬元,可以在新北市買多少錢的房子?網友紛紛建議他可以買多少錢的房子住,可以在哪個區域買到他要的物件。

 

我的想法卻不太一樣,我想的是先打造被動收入,再買自己想住的房子,先苦後甘。

 

這段期間可以租房,或是買便宜房,不讓房貸(房租)的支出吃掉大部分的資金,以年殖利率6% 來算,存到1000 萬可以有60 萬的股息收入,平均一個月是五萬元。以年殖利率4% 來說,1000 萬的股票也可以有40 萬的股息收入,平均一個月三萬三千元。

 

 

拿離賭桌的錢,才是真正賺的

 

賠錢讓我學會自我管理、資金管理、和分散投資。不要把所有資產放在「高波動」的商品上,你需要安全的資產配置。賺價差很難有複利,操作有賺有賠,可是存股票卻能享受複利,股息再投入可讓你資產變大,複利靠的是時間,所以請你「現在」就開始存股。

 

存股就像是把錢存入豬公撲滿一樣,我把選擇權賺到的錢存到高殖利率股上,我將股票價差賺到的錢也存入高殖利率股上,我也建議你這樣做,不管是辛苦工作賺來的,還是投資理財賺來的,最後都要存入被動收入系統。

 

而存高殖利率股領股息就是最簡單的方式,小資金也可以做。

 

學會投資理財可以加速存股速度。不管是股票也好,期貨也好,選擇權也好,賺的錢最後都存進「被動收入系統」。

 

 

建立一籃子股票,比重押少數股票好

 

我自己的配股配息系統有二十幾檔股票,將資金平均分散在不同的股票上。會這樣做是為了不把資金全部重壓在一兩家公司上,二十年後、五十年後你不知道有哪些股票是長青樹,不知道誰會被淘汰。

 

而且我的選股方向,都是以日常生活周遭會用到的為主,也就是民生必需品,你可以檢視自己的帳單,你都把錢貢獻到誰的口袋,你就投資誰。

 

三千、五千元都能存的零股投資術

 

存股票不見得要買一整張,可以買零股。可以隨時買、看準了就買。只要這筆錢對你來說,是多出來的閒錢,失去了也不會變窮,那你就去存。

 

投資零股有個好處(但也是壞處)就是不太方便進出,「收盤後」投資人才能交易零股,盤中不能交易(註解)。因為買進以後不方便賣掉,所以適合把它當作存錢筒,錢存進去就不隨意拿出來。

 

除了定期定額買基金以外,其實也可以定期定額「買零股」。這兩種的思維邏輯不一樣。買基金賺的是價差,買零股除了股價價差以外,最重要的是要存好股,領股息。

 

零股的好處就是可以用少少的錢,就做到資產配置,將錢分散在不同的股票上,十萬就可以買台積電、鴻海、國泰金、中華電、台塑等。

 

照片由energepic.comPexels

 

錢放銀行領利息,不如買公司股票

 

某次看到第一銀行董事長的談話,他說:「錢放在我們銀行利息只有1%,不如買我們公司股票,殖利率還有10%。」

 

2015 年到2016 年初的時候,第一銀的股價正在走空頭,股價跌到14 元的時候,董事長都忍不住跳出來為自己公司低股價喊冤,股價14 元左右配息1.4 元,殖利率近10%。

 

我自己在第一銀行也有開戶與存款,就這樣把錢存在銀行換成買銀行的股票,買進第一銀行,從14 元多開始買進,配息真的不錯,之後我也陸續將錢「存入一銀」,股價從14 元買到19 元。

 

大原則是當投資的殖利率有4% 多以上,我就繼續買股票。這一波除了賺到配息,也賺了豐厚的價差。不過,對於帳上的獲利,我倒不是看得這麼重,真正的資產是來自於「股票張數」,而不是帳上數字。

 

 

除了買一銀以外還買進合庫金(5880)、中信金(2891)、兆豐金(2886),理由一樣將錢「存入銀行」。

 

把錢分散在不同公司,幫自己建立一籃子股票,這樣風險比較低。也可以用A 公司配息去買B 公司,B 公司配息了又去買C 公司,這些配股配息出來的都是金雞母,而且「零成本」。你可以幫自己打造「被動收入組合」,存股,是和時間賽跑,請立刻開始。

 

 

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54歲會玩又會理財!歐洲自助旅行50天才花10萬,超快樂第二人生這樣玩

撰文 :彭芃萱 日期:2019年01月24日 圖檔來源:Maggie提供
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5年4班的Maggie很愛旅遊,39歲那年她第一次一個人勇闖天涯——到雲南麗江旅行一個月,這次經驗她發現,獨自旅遊並沒有想像中危險,「我在旅途中也遇到女性自助客,覺得一個人旅行並不難。」2013年和3位友人到西班牙、葡萄牙、新加坡窮遊50天,只花了10萬元(不含機票)。

旅行,讓她看見生命的更多可能,開拓視野也打開胸襟。今年,她和女性友人將再度背上背包,到東歐自助旅行21天,這次旅遊更省,含機票預算只花10萬元。

 

大學畢業後Maggie遇到股市上萬點的美好年代,「那時全民皆股民,我差一點去證券公司上班,因父親投資房地產,就決定進入建設公司。」她做的是廣告行銷、企劃等工作。在公司認識前夫,結婚3年後離婚,「兩人是同事,再待在同一家公司很尷尬。」

 

她選擇離開工作多年的職場,並意識到必須經濟獨立。她笑道:「34歲那年離婚,給我最好的禮物就是了解自己要有財務能力。」

 

房地產淘金超認真存錢

 

「老闆對我很好,他讓我留職停薪,休息8個月後又回到關係企業。」這次的工作非常忙碌,「連續6個月都沒有休假。」她決心離職,趁著休息期間四處旅行,其後轉赴保險業2年多。

 

「保險的這段經驗對我的理財很重要,學會許多好的觀念,如一天100元咖啡,一個月就花掉3~4000元,要把錢省下來。」

 

她的第一桶金是父親給的。婚前父親送她一間房子,離婚後她把房子賣掉,拿到700~800萬元。將其中的300萬再拿去投資房地產,買下北海岸一間景觀套房,另外的300萬元去買股票,沒想股票全賠光。

 

她強調:「靠山吃山,靠水吃水,在房地產我有比較多的敏感度,而且房地產至少有租金收入。」不久後,她看到永安市場捷運站附近有一間房子,用工作多年存下來的錢買下它,「總價400多萬,付了100萬頭期款,後來賣掉賺逾1倍。」

 

▲2015年赴黃山自助旅行。

 

離開保險業後,她再度回到房地產業。面試時老闆娘很喜歡她,讓她擔任特助,「在房地產業一周只休一天,幾乎沒花到錢,工作3年存到300萬元。」公司在雙和蓋了不少房子,老闆娘在建案中幫她選了一間好宅,「2006年買才510萬元,現在也漲了1倍。」

 

那段歲月她認真工作、努力存錢,「很早我就明瞭靠山山倒、靠人人跑、靠自己最好。」Maggie說:「現在回想起來,我很感謝那時候的自己。」

 

赴陸工作再存一桶金!

 

2008年趁著轉換工作的空檔,她獨自赴北京旅遊,約一位在大陸發展的主管吃飯,餐間他問道:「妳要不要來這裡上班?」開啟她在大陸工作的歲月,「公司是外商,薪水條件很好,加上津貼等,月薪2萬多人民幣(約10多萬台幣),因沒地方花錢,1個月可以存1萬5千~1萬8千人民幣(約7萬5~9萬台幣)。」

 

工作2年多,她再度存下一桶金,「在大陸工作領人民幣,我看好房地產會漲,在青島買了一戶90多萬人民幣(約450萬台幣)的房子,現在可以賣逾1倍多。」她等待房價更好時脫手。

 

「2011年回到台灣,我還是很想找工作,但是不容易。」她一邊休息、一邊旅遊。因妹夫在泰國房地產深耕20多年,前幾年也跟著前進泰國,「第一戶買174萬泰銖(約156萬台幣),保證5年獲利6%,有專業的代管公司,不用煩惱租給誰,現在已經拿到第2年租金。」

 

▲參加旅行社的柬埔寨旅遊,到吳哥窟,圖為和微笑高棉雕像合影。

 

歐洲旅行50天只花10萬元

 

Maggie很愛旅遊,找到機會就出國,有時參加旅行團,有時自助旅行,「我的第一次自助旅行是在2004年10月,到雲南待了一個月。」她笑道:「那時候是憨膽,因朋友出了一本雲南自助旅行的工具書,我想去玩,找不到旅伴,決定一個人去。」

 

旅行,讓她體會很多,發現世界很寬廣,「像到瀘沽湖,當地的習俗是「走婚」(摩梭人不結婚,情投意合的男方晚上到女方家睡,生養下一代),它讓我以更開放的心態去看待別人的風俗民情。」這趟旅程,讓她學會發現、懂得觀察、把心打開,「我都住青年旅館,很容易交到朋友。」

 

▲第一次自助旅行到雲南,開啟了她的勇闖天涯之路。

 

現在每年都會安排出國,平均2~3年規劃一次「壯遊」。2013年5月,和同樣愛自助旅行的女性友人相偕到葡萄牙、西班牙、新加坡玩了50天。她們是背包客,一天的預算約2000台幣,她說:「我們是窮遊,大約花10萬(不含機票)。」

 

她有不少省錢方法,「不住飯店,住民宿或訂B&B(bed & breakfast 供床及早餐);常常自己煮,到市場買菜,或到超市買現成料理。」她表示,到當地一定會去吃一頓好吃的,選擇餐廳也有撇步,「Restaurant 要給小費,Bistro不用給小費。」

 

到國外深度旅遊回到台灣後,她說自己更愛台灣。有空時,會到社大上課,包括社區改造、社區關懷、生態課、文化歷史等,在課堂上知道台灣真是個難得的寶島。「以前工作太忙,沒機會玩,現在有了時間,每年我會安排數次的國內旅遊,希望每2~3年繞台灣一次。」

 

▲2013年5月到葡萄牙最美麗的小鎮歐比多斯(obidos)。

 

▲旅遊讓Maggie打開視野、開拓心胸,圖為葡萄牙艾武拉巨石陣。

 

善待自己讓生活有品質

 

Maggie年輕時也曾有過瘋名牌的階段,「我以前很崇尚名牌,很愛買錶,有CATIER、CD等名錶。」她發覺名牌變現能力太差,近幾年整理這些物品,有些送給親友,她強調:「用品質不一定要買品牌。」

 

從大陸回台時,她曾經卯起來存錢,限制自己一天只花500元,一個月最多花1萬5千元。那時幾乎都穿運動服、到城中市場淘寶,省到連家人都看不下去,「他們告訴我,妳也不知道自己會活多久,在經濟能力許可下,應該要過有品質的生活。」她才開始善待自己。

 

目前,她每月有2萬元被動收入,「泰國房子每年有10萬泰銖(約10萬台幣)租金收入;目前住家分租,每月有5千元收入;還有美元保單,一年可以領1000美元;保險年金一年領5萬元。」她笑道:「不要旅遊的話,生活勉強,但我還是會吃到老本。」她希望未來每月有5萬元被動收入,期待靠著房地產實現目標。

 

理財術

 

1. 買房地產,要訣是「地段、地段、地段」。

 

2. 買交通建設,盡量避開休閒房地產。

 

3. 要有興趣相投的老友、老伴,一起休閒娛樂。

 

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人生有限,等待最不值得!退休投資股票,專家揭密進場時機

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年01月09日 分類:退休理財 圖檔來源:達志
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2018年台北市長選舉,一個名不見經傳的候選人吳萼洋,因為在政見發表會上唱了首歌,就此爆紅。

其中一句歌詞「人生短短幾個秋」,最能打動人心。進入第三人生後,還能有幾個秋呢?肯定是比青壯年時期更短了。

 

除非你錢多到用不完,否則大部分的人還是會做一些投資理財,來建立此一階段的經濟安全感。股票投資,無疑是最多人從事的投資方式。

 

很多人可能一直在苦苦等待股市落底才要進場,但在所剩不多的幾個秋裡,你有多少時間可以等待呢?

 

沒有人知道股市最低點會出現在何時,股市破了萬點之後,大家開始等9000點,但屆時真的跌到9000點,我相信大家會開始等8000點,然後就永遠不敢進場。

 

 

現在股市是高點還是低點,沒有專家可以給你肯定的答案,該怎麼辦呢?此時,我想和大家分享一個「剛性需求」的看法。

 

「剛性需求」這個詞一般用在房地產投資上,意謂自住型購屋者只要價格負擔得起、地點可以接受,屋況又很喜歡,就會下訂買進,而不會一定要等到房價落底才進場。

 

如果把它拿來用在股票投資上,就是不管指數還會不會跌,如果你認為某支股票的投資價值已經浮現,就進場買入,這便是我說的「剛性需求」。

 

每個人對「投資價值」的認定不同,我就暫以每年配發的股息來評斷。事後來看,或許買貴了,也就是高檔套牢了,但至少未來每年都還有股息可以入帳。

 

 

我以電子、傳產、金融三大龍頭股台積電(2330)、台塑(1301)、國泰金(2882)為例,再以2018年最後一個交易日的收盤價,分別是225.5元、101元、47元來做說明。

 

三家公司2018年分別配發了8元、5.7元、2.5元,換算殖利率在3.5~5.6%之間,遠遠超過銀行定存利率,甚至也打敗通貨膨脹率。這時候,你真的不要再等了,因為你沒有幾個秋可以等了。

 

這種「幾十年都有穩定配息,而且幾乎不會下市」的股票,才有資格談「剛性需求」。現在買,當然有可能套牢,但只要往後每年台積電還能配2.5元、台塑還能配1.1元、國泰金還能配0.5元,就都至少打敗銀行定存利率啦!

 

你不過是把銀行存摺裡的金額變成集保存摺裡的股票罷了。如果哪一天這三支股票真的只能配這麼一點點股息,我相信台股大概已經跌到5000點了。

 

 

當然,你可以等到5000點再進場,但萬一你根本等不到,不就什麼錢都賺不到,然後讓通貨膨脹率吃掉你的定存利息,或是坐吃山空到往生呢?

 

如果你嫌這三支股票太貴,而且不知如何選股,也不想花時間精力選股,而且擔心個股會有突如其來的利空,那就買「元大高股息基金」(0056)吧!

 

台股目前最具代表性的ETF(指數型基金)有兩支,一支是「元大台灣50」(0050),另一支就是0056了。

 

它是由預期股息殖利率最高的30支股票所組成,近年配息都在1元左右,2018年甚至來到1.45元,而且這30支股票絕不可能同一天倒閉,換句話說,0056也絕不會下市。

 

以2018年最後一個交易日的收盤價23.94元計算,只要往後能每年配1元股息,殖利率就有4.2%。

 

 

2016年,在一場演講結束之後,有位老奶奶站起來謝謝我。她說,先生剛剛過世,留給她100多檔的個股,讓她每天都很焦慮,不知該怎麼辦。

 

她接受我的建議,決定隔天要把這些個股通通都賣掉,然後把所有的錢都拿去買0056,每年有4%的報酬率,她就非常滿足,而且最重要的是,不會再讓剩餘的人生困在投資的煩惱中。

 

我記得她當時買在24元附近,兩年下來賺到2.4元的股息,報酬率接近10%。她當時買進的價格其實和目前差不多,這時請捫心自問,該繼續等待更低價,甚至等到跌到20元以下再進場,還是現在進場也無妨?

 

 

等到跌到20元以下再進場,股息殖利率可以提高到5%,但萬一等不到,不就領不到任何股息嗎?現在買,雖然有可能套牢,但已經確定每年都能領1元的股息,不是嗎?

 

人生短短幾個秋,等待最不值得。

 

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破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月17日 分類:退休理財 圖檔來源:達志
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退休後的收入將銳減,而人均壽命卻不斷提高,未來長命百歲將不再是科幻小說的情節,在長壽趨勢來襲之下,到底退休要存多少錢才能夠安心養老?

今周刊與瑞士銀行共同舉辦「百歲人生布局新思維」論壇,鼓勵全民善用投資工具,今周刊副社長謝春滿致詞時指出,台灣邁入高齡社會,她常在社交場合碰到許多近百歲仍活蹦亂跳的老人家,但國人退休平均年齡為56歲,換言之,退休後還有逾40年的人生,因此在長壽趨勢來襲下,退休金要準備得更充足,才能夠支應到百歲的退休人生。

 

想要安穩退休

要存多少錢才夠?

 

雖然人們有信心可以活得更久,但也有許多人憂心,「長壽」將對他們的財務與經濟造成影響。

 

國立政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲,根據日前發表的「上班族退休準備指數」顯示,滿分10分但台灣上班族只拿到4.17分,遠低於全球平均的5.9分。

 

王儷玲表示,會有這樣的結果,主因為台灣上班族信心不足,因為覺得存不到退休金,也不知道如何準備財富迎接退休生活。事實上,「退休準備越早開始越好,在年輕時就要鼓勵大家用退休帳戶儲蓄,退休前存到500萬至1000萬元,是比較安全的退休數字」。

 

因為單純把錢放在定存,利率已無法抵抗通膨,王儷玲建議,退休理財的概念愈早萌芽愈好,一般來說,在退休的前二十年到二十五年就要開始準備籌措退休金,而在25歲到35歲間,只要每個月定期定額投資5000元,以報酬率4-6%計算,退休後就可以用複利的方式,至少存下600萬元。

 

因應高齡化退休需求,現在坊間也出現各種退休理財工具,例如十分適合銀髮族的「以房養老」計畫,因為近幾年參與的銀行增加,選擇性也更多,讓銀髮族把房子變成退休金。

 

王儷玲建議,退休族可以將保單健診活化,把部分壽險轉為年金,例如有兩張壽險保單,就可以向保險公司討論把其中一張轉為年金或長照保單,讓退休後的財富在只出不進的情況下,能有更多利用。

 

▲長壽趨勢來臨,及早累積財富才能有安穩的老後生活。

 

聰明理財累積財富

退休後不靠子女還能活得更好

 

瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲也在講座中發表最新的投資者觀察,調查全球超過五千位手中有百萬美金可以投資的高資產人士,對於長壽議題的看法。其中發現台灣有47%的有錢人認為自己可以活過百歲,而他們面對長壽趨勢,最大的財富憂慮在於「醫療費用不斷上漲」,其次為「不曉得要做多長遠的投資」,第三為擔心要為了維持更長久的財富而「降低生活水平」。

 

張凌雲解釋,未來長命百歲不會只是小說情節,而是我們身邊隨處可見的高齡趨勢,但他們調查也發現,有錢人多半不願意退休,甚至有86%的有錢人認為,晚點退休反而有益健康,或因為現有生活水平可能下降,選擇延遲退休。

 

雖然有錢人想的是繼續工作增加財富,但面對長壽趨勢,多數人更擔心的是到老年還要為錢擔憂。

 

張凌雲建議,「愈來愈長壽的情況下,應該思考如何不靠外力(政府或子女)也能活得夠好!而要做好完善的退休財務規劃,最重要的就是要徹底有紀律地執行!」

 

他指出,很多投資人會受到市場影響而失去紀律,例如已經設定好報酬率,但只要投資跌價,滿腦子就想著如何回本,因而去挪動財富,這時「退休」一事反而被放在腦後,正確的退休投資理財態度「應該不要管短期變動,放下成本這件事」。

 

此外,也要徹底了解自己,進一步設定可行目標,張凌雲建議投資者,可以先了解自己身體狀況,並設定需要的資源及支出,思考日常社交消費要遞減還是固定,例如很多人退休後的十年想環遊世界,十年過後再縮衣節食;也有些人只想固定每年使用多少存款簡樸度日。

 

再來,退休族還要思考子女是否能財務獨立,退休後有沒有公益與餽贈的需求,先完成退休計畫,就能在退休前全力累積財富。

 

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