娘家一場大火,讓全家一貧如洗!8年後她靠投資,資產淨值翻3倍,被動收入翻6倍!

撰文 :今周刊 日期:2019年02月21日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

這是一篇面對八百多位投資課程學員的演講稿,也是一位財富自由追尋者的告白。 現年三十七歲的國文老師雅雯,嫁給科技新貴的老公、住在花木扶疏的高級住宅區;她有傭人幫忙做家事,還有一雙可愛活潑的兒女,幸福人生的所有願望,在不到三十歲的她身上一一實現, 然而,一場大火,卻彷彿嫉妒她的幸福般帶來驟變與詛咒。

這場火,使雅雯娘家損失慘重、燒出了負債,也搗毀了一個幸福女人無憂無慮的生活。 老天的詛咒有時也是祝福,一股渴望財富自由的熾烈雄心在這場火災灰燼中悄悄燃起。

 

自認為是數學白癡的雅雯,透過學習與摸索,竟成為股市與房地產的投資高手,過去六年來,股票收益加上房地產增值達三千萬元,因為如此,她的資產足足比火災前翻了三倍以上。

 

雅雯追尋財富自由的故事,值得我們好好品味。

 


噩夢

 

這是一場電線走火意外,火勢非常猛烈,大概過了一、二個小時,就統統燒乾淨了。在那個當下,我覺得自己一貧如洗,而且掉入深淵。

 

我從來沒想過,要跟那麼多人談論錢的主題。錢跟計算有關,計算跟數學有關。而我對數學,有著許多恐怖的回憶。

 

國中三年,我的數學平均分數是三十九分……,三十九分!

 

對我來講,九九乘法表已經是我的高級數學。我看不懂log,不會算代數,聽你們談論「杜邦公式」,我只能點頭、微笑,假裝自己比較低調。在你們面前,我大概一捅就破。

 

八年前,我的家庭發生一場嚴重的變故。因為這場變故,我開始學習用錢去賺錢,今年,已經是第八年了。在這八年裡,我學習買進房產、出租房產,我學習在正確的時間買進股票、賣出股票。

 

出事後,我每天都很努力。

 

 

二○一○年,我「用錢賺錢」的理財收入是六十萬元,一一年九十萬元,一二年至一三年中,約一年半時間,信義房屋持股的股息收入,加上房屋租金,總共接近二百萬元。

 

這二百萬元並沒有把房地產的增值收益算進去。這個曲線看起來很不錯,但是過程非常慘烈。我還是犯了很多錯,很多決定荒腔走板,非常狼狽。

 

我向大家坦承,我的起點並不低。我先生在科技業工作,我們夫妻倆在還很年輕時,手上就已經累積了一些資本。但是我必須強調,錢從來都不是關鍵,是你的頭腦、你的行動,決定你能不能財富自由

 

○六年四月,台中市西屯區發生一場大火。那是我娘家,是一場非常嚴重的火災,電視新聞SNG現場轉播。

 

那一天,我還在醫院,三天前才剛生了第一個小孩。手邊電話突然響起……我這一輩子都不會忘記那個發抖的聲音,我先生一直在喘氣。他說:「你聽我說,不要激動,你家出事了。房子燒起來,非常嚴重。」

 

 

等我回過神,已經看見我媽媽出現在電視上,一個特寫。我這輩子沒看過我媽媽出現在電視上,但是那個時候,我看見我媽一張大臉,還有一臉驚慌的表情。我聽得見火場嗶嗶剝剝燒東西的聲音,很多人跑來跑去。

 

那是中午十二點。攝影機拉近,看著火球越燒越高,越燒越旺,最後燒成一片。我縮著身體,坐在病房床上,腦子裡一片空白,喉嚨像噎住了,什麼聲音也發不出來。

 

從那天起,我才明白。人受到驚嚇的時候是不會崩潰的,你只會空白。

 

這是一場電線走火意外,我家加蓋的鐵皮屋裝了一台舊冷氣,冷氣電線走火,隔間都是木板,一下子就燒起來了。火勢非常猛烈,波及兩間房屋,大概過了一、二個小時,就統統燒乾淨了。

 

當時我有一點點儲蓄,妹妹還在念書,我的博士學位念到第三年,我的父母沒有存下多少錢。新聞說,「目前還不知道有沒有死傷!」火是從我家燃起,我們一定要負起全部的責任。

 

我心裡清楚,那種老房子是不會有保險的,我根本不知道那點存款夠不夠賠,而我的生活,也不知道會有什麼改變。

 

 

在那個當下,我已經覺得自己一貧如洗,而且掉入深淵。但是我記得很清楚,那一天我沒有哭。到了晚上,還是沒有。我的孩子躺在旁邊,眼睛朝上看,手腳一直揮來揮去。

 

我突然很生氣,不自覺地罵出一句跟媽媽有關的粗話;我不甘心。握著孩子的手,我對自己說,我就不信,賺不回來。

 

那場火災成了我這輩子最大的噩夢。那一天開始,我對自己說,我要有錢、有自由,有錢到「給它多燒個幾次我都不怕」的程度。

 

振作

 

累積資本是你要蹲的第一個馬步。你不可能在不知道自己一年花多少錢的狀態下,宣布要達到財富自由,不可能。

 

從那一天起,我就從數學三十九分的程度,開始學習賺錢。我跑到圖書館,發揮研究的精神,把我能吸收的理財書統統瀏覽一遍。

 

書上說,要變有錢就要先記帳;記帳很容易,也不難開始,既然書上這麼說,我就照著做。從那一天開始,我就記帳,至今做了七年半。

 

第一年,我花了整年時間記錄再整理,做出全年支出表。第二年,經過監控與整理,我的支出降低二○%。第三年,我的家庭總支出又再降低二五%。

 

 

請注意,我在○六年生了第一個孩子,○七年生了第二個孩子。我在兩年內生了兩個孩子,但是三年內,我的家庭年度總支出,卻降低了四○%。

 

我向大家坦白,我減肥減了無數次,每次都失敗。我不想變瘦嗎?非常想,那為何每次減肥都會失敗?因為習慣。習慣是日積月累養成的,非常難改。

 

你要改變它就要用心,要有策略。在關於錢的事情上,我比減肥更有決心,為了改變花錢的習慣,我花了很多時間,去找扭轉習慣的方法。

 

我跑到圖書館,尋找有用的企業管理書,最後總結「重複」還有「跟進」兩個原則,設計了這樣的流程:記錄→編列→監控。我每一年,都會做出支出總結。我會知道每一項需要花多少錢,然後依據習慣,編列來年預算。

 

編列預算後,你的生活就要開始根據預算來監控,這能幫助你做到兩點,一是重複,二是跟進。我總結出來,要改變花錢的習慣,就要做到這兩點。

 

 

你聽到這裡,可能會說,需要那麼累嗎?需要那麼囉嗦嗎?你需要。累積資本是你要蹲的第一個馬步。你不可能在不知道自己一年花多少錢的狀態下,宣布要達到財富自由,不可能。

 

我有把握,如果你從來沒有記過帳,一旦算出最後金額,結果應該會讓你大吃一驚。累積資本,是理財的第一步,你得把這個馬步蹲好,才能走下一步。

 

請審視你的報表,如果你沒有報表,我建議你明天就做一張。先做到誠實,改變才會發生。

 

這種生活真的非常枯燥,我會去估算沙拉油的使用刻度,在桶子外面畫線,進行配給。我大女兒的兩歲生日禮物是一個人民幣三塊錢的皮球(編按:當時她旅居上海);三歲的禮物,是菜市場買的兩把塑膠水槍。我苛刻算計,極盡瘋狂。

 

從衛生紙到沙拉油,都被我記錄成圖表,建立預算、嚴格控管、鐵血執行。我的生活變得非常枯燥,但是錢累積的速度卻慢得讓人生氣,我覺得事情似乎不太對勁,但是我不知道錯在哪裡。

 

 

後來我的沮喪感,被一件事情解開了。

 

有一天,我終於下定決心,去問一個我當時所能接觸到最有錢的人。那個有錢人是一位非常成功的銷售員,資產淨值至少是我的十倍,全部是靠自己賺的。我太想知道,自己做錯了什麼?

 

我們約在台北喜來登飯店的辰園。她那天對我說了什麼,詳細的內容我已經記不清楚了,我只記得離開前她對我說了兩句話:

 

「錢是越花越多的,你不知道嗎?」

 

「錢是賺出來的,不是省出來的。你不知道嗎?」

 

我不是很懂,但是隱隱約約知道我犯了一個錯,我發現自己「見樹不見林」。那天離開飯店,我坐上捷運,在車廂上我拿出筆記本,寫下兩句話:

 

「賺錢的能力,比省錢的能力更重要。」

 

「拓展收入,比量入為出更重要。」

 

 

重挫

 

好幾個股市直線下墜的夜晚夜不成眠。到了下跌的後期,我已經崩潰了。有一天,我開車開到一半,突然淚流滿面⋯⋯

 

但是,錢要怎麼賺呢?當然就是投資嘍!在認識Michael(編按:雅雯的投資啟蒙老師,晉昂投顧總經理洪瑞泰)之前,我已經有買股票的經驗。

 

中國A股的牛市,從三千點到六千點,再從六千點到一千六百點,我都在裡面。

 

火災之後,我除了持續苛刻地執行cost down(降低成本)計畫,同時把身上僅有的幾百萬元現金統統投入股市。我絕口不提自己買房,想都不想。我的目標就在前面,所有能存下來的每一分錢,我都投進股市,我想賺快錢。

 

○六年發生火災,○七年,我就從台灣股市與大陸股市各賺一百萬新台幣;我在台股的投報率是二一%,略低於那一年大盤的增長率。那一年,我做了四次交易,不知道發生什麼事,四次進出,居然都賺到錢。

 

○七年七月的時候,我記得就賺了二百多萬元,平均持有時間都不到半年。我沒有注意到,○七年,是只要有買股票都能賺錢的一年。而且,我的投資報酬率還略低於大盤漲幅。我把眼睛矇住了,只看到自己賺錢。

 

 

○七年底,我花掉其中一百多萬元,幫家裡還一些債,然後把剩下的資本,重壓聯詠,我相信,再過一年必定會翻上一倍。然後,志得意滿地滿手持股,進入○八年。

 

○八年,非常慘烈。因為我深信長線投資,堅持滿檔、不退出,股票帳面損失了四○%。我以為,這是考驗耐力的時刻。

 

我對自己打氣:「不要賣、不要賣、不要賣;巴菲特、巴菲特、巴菲特!」唉……,我一張也沒有賣。等我忍不住想賣的時候,已經虧掉五百多萬新台幣。

 

那年,上海A股從六一二四點崩盤,聯詠從我買進的一六七元下滑,滑到了六十元。我咬緊牙關,好幾個股市直線下墜的夜晚夜不成眠。到了下跌的後期,我已經崩潰了。

 

 

有一天,我開車開到一半,突然淚流滿面,必須把車先停在路邊,因為我哭到眼睛已經張不開。

 

○八年年底,我灰頭土臉。我的堅決跟頑固,讓我的儲蓄灰飛煙滅,每天苦讀的那些資料、節省下來的家用全都白費。我的心情惡劣,辛苦這麼久,財富累積竟回到原點。

 

我不知道哪裡錯了,我不是都照著書上說的做嗎?我記帳、存錢、讀書、做筆記,我記錄每一次進出,計算淨值,我在想,是不是自己業障很深?這種自我懷疑的聲音一直跑出來,讓我的鬥志奄奄一息。

 

如果有一天,你「回到原點」,不要放棄,你還在路上。想想我的例子,擦乾你的眼淚,給自己打氣。你不能說「我沒有那個命」,你不能說「股票太危險了」!

 

我的朋友對我說,最聰明的魚,上鉤的時候不會逃開,而是朝著被鉤住的地方游過去,讓魚線處於放鬆狀態,才有機會活命。

 

我對自己說,要當聰明的魚,迎向我的鉤子,只有面向困難,承擔迎面而來的壓力,放眼遠景與目標,改變最終會發生,你不能怨天尤人。

 

 

○八年底,上海下起一場大雪。就在那年年底,我終於迎來了我投資生涯的第一次機會。

 

再起

 

我的選股策略,就是要找到,「長跑選手中,突然一個轉彎,能短跑衝刺的」,賺上一波。

 

有一天,我開車到離家不遠的星巴克喝咖啡。星巴克的太妃榛果拿鐵有超高的卡路里,非常適合一個沮喪的人。

 

我繞了一圈,隨手拿了本雜誌,坐下來,然後打開,翻到某一頁,呼吸幾乎喘不過來。我簡直不敢相信自己看到的東西,心臟要停了。

 

我住那區的房價,居然在暴跌。○八年十一月,上海房價突然瘋狂下跌。短短一個月,跌掉五○%,許多公寓甚至跌回幾年前的起漲點。

 

我看著那張圖開始計算:手上只剩七百萬元新台幣,若買兩間房子,大概會花掉六百多萬元新台幣;兩間房的租金收入,我知道一年是接近三十萬元新台幣,所以我的殖利率是五%。

 

我做了簡單的判斷,回到家裡,當下就決定,要買進。我在大雪的天氣裡天天找房子,找到馬上買,沒有猶豫。花了兩個月,我就掏光身上所有現金,買進兩間套房,統統出租,然後等待曙光出現。

 

 

我沒有做任何貸款,因為當時貸款利率是八%,而且在上海買房,在台灣無法貸款,我的股票統統在○八年底賣掉,損失四○%的資金,還剩七五○萬元新台幣,我幾乎全都押下去。

 

上海的房地產市場只下跌五個月,然後就開始瘋狂反彈。我在股市裡失去的四○%本金,在那場房地產瘋狂反彈中,統統彈了回來。○九年,我的淨值又回來了,好像跳了河,河又把你彈回來。就像安慰我一樣,上天摸了摸我的頭,叫我繼續努力。

 

回想起來,如果那個時候買股票,我會做得更好。事實上,在那個時間點投入對的股票,我的淨值可以膨脹三倍、五倍,甚至更多。

 

我會全額買進房地產,不懂得融資技巧,凸顯了我在財商上的幼稚與愚蠢。我心裡很清楚,當時很不成熟。

 

在我認識巴菲特班跟Michael以前,我每年的理財收入,幾乎只在三十萬元上下徘徊,沒有什麼突破點。這個情況,在○九年接觸《巴菲特選股魔法書》之後有了改變;我知道書上說的東西是對的,幾乎第一時間,我就想進場做看看。

 

手邊沒有多少錢了,我飛回台灣,拿保單質押,利率三%,想辦法又拿到一筆錢,開始投入股市。我陸續買進大統益、正新,獲利了結。接著買進信義、再加碼信義。

 

 

我的操作像海綿寶寶做蟹堡一樣簡單。花了三年,我在股市裡的資金,翻了一倍。

 

視調性選股,找出最有把握的狠狠下注

 

Michael教我,買進股票,必須讓自己像一位企業家一樣思考。你必須想像,每家公司、每張股票都像賽跑選手,有的企業像短跑選手,它們靠衝、賣新的東西來掌握先機,拚命先賣,先賺一大筆;有的企業像長跑選手,它們靠耐力,對成本要有穩健的控管,才能細水長流。

 

我的選股策略,就是要找到,「長跑選手中,突然一個轉彎,能短跑衝刺的」,賺上一波。舉例來講,信義、正新、大統益等,就是這種例子。

 

還有,我也分享我的建議。剛開始的時候,專注在學習,而不是賺錢。就算只是一張兩萬元的單子,我都會操作得很專注;最有效的防禦,就是進攻。我不會去建立防禦的部位,統統進攻。也就是說,我只會押注在最有把握的股票上,狠狠下注。

 

其次,你要進行思考的訓練。先進行有效的推論,然後押注。我用一個對話當例子,說明這個問題。

 

 

想像有一位同學走進會場,腿到我的腰那麼長。身材窈窕、長髮披肩,你忍不住靠過去跟她攀談。那位同學說,她叫志玲。

 

為了尋找話題,你問志玲:「同學,最近A股好像不錯,你怎麼看?」志玲咯咯一笑,揮手撥了撥頭髮:「是不錯,加油!我買中國銀行。」你趁機靠得更近了。又說:「同學,怎麼說?總有個理由,它哪兒不錯?」

 

志玲挽起你的手說:「哈……,我、就、是、覺、得、它、不、錯。」你不死心,繼續追問:「到底哪不錯?」志玲回答:「A股這波,中國銀行漲得特別多!」

 

「可是地方債務的問題,中國銀行會受波及啊?」

 

「地方債沒事!我昨天看財經台,裡面的專家就這樣說啊!」

 

在這個對話裡,那位志玲同學犯了所有邏輯上的錯誤。她說:「我、就、是、覺、得、它、不、錯。」這叫「奇蹟式思考」;她說:「A股這波,中國銀行漲得特別多!」這叫「循環論證」。

 

她把結論當成了前提說:「地方債沒事!我昨天聽專家說過。」這叫「權威推論」。這些都不是正當的推理過程。而正當的推理過程(她的推理式投資法詳見子篇),對你進行押注、提高勝率,有莫大的關係。

 

 

我在上海,認識了一些身價億來億去的朋友,這些人的待遇很高,住的很好;他們能有賓士車、保時捷;但是這些人,向我展示了內心不可見的一面,那是一種害怕、擔心、恐懼、空虛的那一面。

 

很多年前,香港股神曹仁超的一段話,常常出現在我腦子裡。

 

曹仁超說:「當一般人的財富累積超過一千萬港幣關卡時,他認為,人生追求的目標,應該由金錢轉移到其他地方,比如你的健康、家庭、婚姻,或是真心對待你的朋友,以免勞碌一生,除了金錢,一片空白。」

 

勞碌一生,除了金錢,一片空白。這三句話,重重敲中我的心。這幾年來,我不是想著賺錢,就是正在賺錢,剩下來的時間已經心力交瘁。比起七年前,我的淨值翻了三倍,我的被動收入翻了六倍,但是我的心裡總是空空的。

 

在一年前,這個困惑終於解開。我看到一篇文章突然茅塞頓開。那是黑幼龍寫的,關於夢想與渴望。黑幼龍說,開好車、住帝寶、出國留學、賺更多錢……,這些都只是渴望。

 

 

但夢想的層次不只是渴望,渴望只為了讓自己滿足;夢想,會希望讓別人滿足。

 

簡單講,渴望,只跟自己有關;夢想,會跟別人有關。如果賺了錢,你能用錢去交換一種生活、去交換你的使命,那麼,你將會自由、將會快樂,將會與世界跟自己達成圓滿的聯繫。

 

我突然理解,巴菲特之所以不凡,不只是因為他是世界上最會賺錢的人,他還是這個世界上最會花錢的人。回顧這整個過程,因為火災,我學會省錢;因為省了錢,我發現賺錢更重要;因為賺了錢,我發現花錢更重要。

 

經過深談跟思考,在今年,我在自己的筆記本上,寫下第二個有關金錢的祕密,屬於我自己的,很深的體會。原來,花錢的能力,比賺錢的能力更重要。錢只是工具,快樂才是目的。這就是我體會到的,自由的經歷。

 

雅雯
出生:1977年
經歷:僑光科技大學、遠東科技大學國文講師
學歷:師大國文系博士
家庭:已婚,育有一子一女
著作:《曼尼先生》(秀威少年出版)

 

因為老婆,家庭資產增加3倍

 

 

雅雯隨丈夫赴上海派駐,辭掉教職,成了家庭主婦。任職國內某半導體大廠的雅雯夫婿鍾先生說:「雅雯是家裡的財務長,因為有她,我們的家庭資產得以增加3倍以上。」

 

40歲的鍾先生雖是年薪7位數的科技新貴,但他很支持雅雯涉獵股市與房地產的積極投資作法。每天上午7點出門,晚上9點才回到家的鍾先生說:「科技業很操、很累,能不能早一點退休,就指望老婆的投資功力了。」

 

鍾先生透露,日常生活中的雅雯還滿散漫的,但她對投資理財的學習與實戰,卻有令人驚訝的嚴謹與毅力。

 

「我難免在工作上會聽到許多明牌,叫她去買,全都被否決,事後證明她大都是對的。」「她總說明牌要靠自己推理,抽絲剝繭找出來,像她投資的大統益,我聽都沒聽過,竟讓我們大賺!」

 

鍾先生承認,因為雅雯在房地產與股票投資的豐碩成績,讓家庭資產至少增加3倍以上,沒工作的她,賺錢功力比他每天辛苦工作14小時還要厲害。

 

延伸閱讀

熱門文章

年輕投資紅酒,中年價錢翻倍!收藏珍品現在就開始

撰文 :許怡先 日期:2019年01月23日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

我認識一位63歲的紅酒達人,他是兩岸紅酒著作權威,在一次偶然的餐會中,喝到了一支來自日本余市的白葡萄酒。

文/許怡先

 

這支「余市」,甜度輕柔、口感細緻、果香清新,風味迥異於一般的白葡萄酒。

 

它的葡萄品種是由歐洲引進的Niagara尼加拉,遠度重洋地橫越大半個地球後,來到日本北海道,選擇在余市這個小產區出生,向世人發出嬰兒般稚嫩卻無邪的微笑。

 

 年輕投資紅酒中年價錢翻倍!收藏珍品現在就開始

▲余市的白葡萄酒。(圖/許怡先提供)

 

其實余市這個小產區真正聞名的是威士忌,很少人喝過余市產的白葡萄酒。但卻也因此,這瓶「余市」白葡萄酒,竟意外成了餐會前半場的主角。

 

正如徐志摩的詩:

 

我是天空裡的一片雲

偶爾投影在你的波心

你不必訝異 更無須歡喜

在轉瞬間消滅了踪影

─《偶然》

 

這是紅酒達人63年的人生中,與它的第一次相遇,一次偶然的相遇,雖然短暫且稍縱即逝,卻帶給大夥兒無限的驚喜與驚嘆!

 

喝完了白酒,該紅酒上場。後半埸喝的兩支紅酒,一支是05年的李奇堡,一支是04年的愛侶園,出產於慕西尼。

 

慕西尼紅酒

▲慕西尼的兩支紅酒。(圖/許怡先提供)

 

慕西尼,是法國三大產區之一勃根地最有價值的金丘中,最精華的產區。既然它生產於黃金之地,那麼稱這兩瓶酒是黃金之釀,也絕對不為過了吧。

 

紅酒達人驚喜地對餐會中的朋友說:「你們當年買這兩支新酒,一支不過3000元,現在至少翻了5倍。」紅酒逹人對稀世珍釀如數家珍,也推崇這兩位友人的精準眼光。

 

喝著04年的愛侶園,我腦中靈光一閃,想起了手中的04年班章七子餅,不也像這瓶紅酒一樣嗎?特級的茶園、頂級的班章產區,最特別的還是由普洱茶終生成就大師─鄒炳良親制首發的班章生餅。這餅茶的漲幅,可不會輸給面前這兩支酒啊!

 

 年輕投資紅酒中年價錢翻倍!收藏珍品現在就開始

▲班章七子餅。(圖/許怡先提供)

 

西方紅酒與東方普洱在這次的餐會上相遇,這是一件多麼奇妙而有趣的事情。

 

一樣年代的紅酒與普洱,像是有默契一般,帶著各自的傲氣相互對視,雖然中西文化不同,箇中千秋更是難以言喻,但那各自富含的文化底蘊與驕傲,彷彿一時瑜亮,相互爭輝。

 

紅酒達人早在30年前就接觸了紅酒,如今已是舉世聞名的葡萄酒鑑賞家,其著作《稀世珍釀─世界百大葡萄酒》從1997年初版至今已到了第五刷,在華人紅酒領域中佔有一席之地。

 

他始終相信,只要真的是好東西,它的價值定會不斷提昇上去的。

 

 年輕投資紅酒中年價錢翻倍!收藏珍品現在就開始

▲朋友聚餐,享受幸福的熟齡生活。(圖/許怡先提供)

 

我這些喝紅酒與玩普洱的朋友們,都是在20多年前就已經把這些珍品拿在手中。年輕時的風花雪月,竟成了這年紀幸福熟齡的滋糧。

 

這樣的系統收藏,我多麼期望未來有更多的年輕人能夠加入啊!讓西方文化的葡萄酒與東方文化的普洱,能有更多的碰撞與火花。

 

延伸閱讀

熱門文章

40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

撰文 :林心怡 日期:2019年02月15日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

三年前才剛從正達光電離職、今年四十二歲的韓承志, 憑藉著在職場發光與長期投資的精準眼光, 讓他早在四十歲前,就賺進足以財富自由的身價。

 

韓承志profile
出生:1973年
現職:麗村建設公司負責人
經歷:奇美電子工程師、正達光電工程師

 

前陣子才剛帶妻女去日本露營的韓承志,平日他準時傍晚五點半下班去接六歲女兒放學,和她一起學鋼琴,父女期盼未來兩人能來個四手聯彈。

 

在天氣晴朗的午后,他們會沿著高雄愛河河堤騎單車,享受優閒時光,因為,他不再「拿健康換金錢」,懂得掌握每個財富大躍進的好機會,讓他四十歲前賺到數千萬身價,也重拾生活的主控權。

 

先儲蓄!
定期定額投資,剛退伍就有40萬

 

家住高雄的韓承志說,他的父親原本任職楠梓加工區公司的採購部門,從年輕就開始記帳,很早就懂得投資房地產,因此理財觀念上,從小就灌輸他們「搓湯圓」的投資哲學。

 

「老爸常說,投資就像搓圓仔(湯圓),平日要攢很多圓仔脆(台語發音:意指糯米糰),才能搓出更大更多的圓仔。如果你一開始就把它們吃掉,就沒了,累積財富也是同樣的道理。」

 

所以韓承志很早就養成儲蓄與理財的習慣,不論是早期念研究所工讀收入,還是當兵攢下來的錢,他都會透過每月扣三千元或五千元的方式,定期定額買海外基金理財,才剛退伍,他就有四十萬元的存款。

 

韓承志說,他五專念電機,大學念土木系,最後是台科大營建所畢業,第一份電子業的工作在奇美電子,當時月薪四萬元,擔任的是生產線組長,專門幫公司做生產力提升的工作。

 

但半年後,他受到宏碁創辦人施振榮所提出的微笑曲線理論(Smile Curve,要增加企業的盈利,必須往品牌、服務位置邁進)影響,毅然挑戰更高薪的業務工作。

 

 

再賺錢!
重押自家股票,獲利數倍賺千萬

 

韓承志捨棄駕輕就熟的工作內容,走出舒適圈,轉調奇美電子產品業務工作,年薪也從六十萬元往百萬元叩關。

 

「當時我覺得自己做業務很有優勢,因為我懂技術,能在第一時間幫客戶解決問題,當時像群創這樣的大客戶我就掌握得很好,同業都很難搶單。」亮眼的職場表現,讓他薪資跟著三級跳。

 

在奇美電子工作五年,爭取職場高薪,加上有計畫地儲蓄、基金定期定額扣款,以及對自家股票的投資,韓承志順利存到了一筆資金創業。

 

「在面板製造過程中,一定有良率不佳的玻璃會被丟棄,後來我跟幾個奇美老同事合資成立玻璃加工廠,專門回收奇美、群創等公司的廢棄玻璃,把上頭的鍍膜用拋光或化學清洗方式處理再利用。」

 

○五年創業,沒想到第三年就遇到金融海嘯,韓承志說,當時整個面板廠的產能都低於五成,公司經營慘澹。

 

「那個時候每月光付員工的薪水就要六十萬元,但每月營業額才不過三十萬元,每個月都要虧損七、八十萬元,直到海嘯過後,景氣從谷底翻揚才開始獲利。」

 

 

當股東都覺得公司快倒了而意志消沉,韓承志依舊很有戰鬥力,後來鴻海旗下的玻璃大廠正達光電到南科看廠房,他見機不可失,透過友人毛遂自薦自家公司,後來公司被買下,他成了正達員工,甚至幫公司到對岸建廠打江山,年收突破一五○萬元大關。

 

但每天工作長達十四小時以上的爆肝生活,加上又與家人分隔兩地,令他興起轉換職場跑道以及投資加速累積財富的念頭。

 

任職正達光電時,韓承志除了以成本十幾元換股持有正達股票上百張,加計二、三十元附近加碼認購自家股票,讓他前後持股高達二百張。

 

二○一○年下半年,正達股價從四十幾元開始起飛,他沒有馬上賣掉,反而等到第四季股價逾百元才開始陸續賣出,最高賣在一四○元,獲利高達上千萬元。

 

 

正達的獲利經驗,讓韓承志體會到投資變有錢的第一個眉角:逮到上升段或飆股時,不要預測漲幅,或太側重基本面分析,如果過於依賴兩者,他手上的正達不可能等到百元價位才賣。

 

讓他決定賣正達主要是技術面考量:上漲中的股票如果一直留下長上影線,股價屢不過高,代表上檔賣壓沉重,大股東或內部人士已開始大量出脫持股,此時不賣更待何時?

 

一二年第二季,他把正達獲利的錢,陸續在世界先進十幾元附近買進,又讓他的資產更上一層樓。他的理由是,當時適逢電子業五窮六絕的第二季淡季,卻聽聞銷售世界先進材料的友人,傳來公司產能滿載的消息,引起他深入研究的好奇心。

 

他上網蒐集財經書報雜誌等資訊,發現當時科技新產品對於八吋晶圓的需求量越來越大,報價續漲的空間大增,因此,他在世界先進股價十幾元至二十幾元間波段操作,又在二十幾元至四十幾元資產再翻倍,就這樣子來回操作,光這檔股票持有前三年,就獲利逾二百萬元。

 

 

找黑馬!
「釣魚理論」 ,低檔進耐心等收割

 

世界先進的經驗,令韓承志體會到致富的第二個眉角:淡季反而是尋找黑馬股的最佳時機。當同業業績低迷時,只有你一枝獨秀,了解背後的原因,其實就是一種尋寶。

 

深諳景氣循環股大波段行情的操作,亦是韓承志財富加分的一大關鍵。

 

誠如投資大師彼得.林區(Peter Lynch)在《選股戰略》一書曾經提到的概念:「在投資景氣循環股時,首先要能研判其供需長期趨勢,然後只投資能撐過景氣寒冬的公司,並且耐心等待收割。」

 

比方說,韓承志自一二年五月,陸續在華亞科八元以下開始一路向下買到五元,放了將近一年多,股價漲到二、三十元時陸續出場,資產翻倍就是典型的例子。

 

當時他在聽聞日本記憶體公司爾必達把DRAM廠賣給記憶體大廠美光消息,認真研究產業基本面後,他研判DRAM寡占市場,看好未來長線需求大於供給的趨勢。

 

韓承志認為,透過股票投資成為有錢人第三個眉角在於,低檔布局這類景氣循環股時,通常要有長期抗戰的心理準備。

 

「像我當時華亞科一路加碼到五元附近時,股價一度跌破二元,甚至打入全額交割,但當時我沒有動搖殺低,心想它有台塑撐腰應該不會倒,一旦景氣翻上來,漲幅肯定不小。」事實證明,華亞科股價在一二年底破底翻揚後,股價一路走高,讓他資產翻倍成長。

 

韓承志說,「投資就像釣魚,而錢就像河裡到處游的魚,只要挑對方向布好魚餌、耐心等待,就有機會放長線釣大魚。」他以一二年買進鴻海跌破一百元後分批承接至七十元,長抱三年,加上配股配息,獲利三百萬元左右。

 

 

學投資!
專心摸透標的,看準時機再出手

 

韓承志歸納說,第四個變有錢的眉角,也是他正在積極學習的事情:專心研究並摸透少數幾檔股票,等它們跌到你所設定的便宜價時,就要果決地開始分批買進。

 

他說,目前最有把握的股票就是曾經工作多年的鴻海集團,他正打算把觸角伸至台積電與少數幾檔他有興趣的金融股身上。

 

「其實投資什麼都一樣,要買自己熟悉區塊,這樣才知道是不是挑到物美價廉的標的。」在台股萬點以後,幾乎賣光手中持股的韓承志笑著說,就好比他之前在高雄美濃買進總價二五○萬元的農地,就是看準他買價低於市價,三個月一轉手,就讓他獲利五十萬元的道理是一樣的。

 

現在,韓承志又重拾大學時代土木系的專業,當起建設公司的負責人,主力產品聚焦在屏東萬丹二十戶以內的建案,每個案子總銷不到二億元,也慢慢在當地做出口碑。

 

他笑著說,現在很享受蓋房子的樂趣,與家人共享天倫的慢活閒適,過幾年他打算在鄉間蓋棟特色民宿、退居事業幕後,開啟他閒雲野鶴的退休生活。

 

韓承志積極創富,不但賺到人生自主權,閒暇時也開始跟女兒一起學琴共享天倫。(攝影·林育緯 )

 

延伸閱讀

熱門文章

購屋要投資還是自住?專家8大分析一次說清楚

撰文 :好房網/林奇芬 日期:2019年02月18日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

常常有人問我「現在該不該買屋?」我總是回答說,「你買屋的目的是甚麼?自住、還是投資?」,若是為了自住,隨時都可以買屋;若是為了投資,主要是考量資金投報率。所以,該不該買屋,跟房地產景氣,不一定有直接關係,跟自身的需求關係大。

買屋投資 考量四大重點

 

如果買屋的目的是為了投資獲利,那麼現階段並不是太好的投資時點。

 

主要考量有幾個:

 

一,房價上漲與下跌的空間

 

自2011年啟動政策性打房、以及後續實價登錄、房地合一稅等措施後,台灣房地產市場進入降溫期,房市成交量萎縮,房價也呈現下跌趨勢。

 

展望未來,在餘屋量大、台灣人口結構高齡化、房屋自有率高等環境下,房市不容易有全面性大漲空間,比較偏重在個案與個別區域的表現。

 

 

二,房貸利率高低

 

通常房貸利率低,有利房市,房貸利率高,不利於房市。台灣目前房貸利率接近歷史低點,這部分有利於房市投資

 

三,租金報酬率

 

房租報酬率越高,越有利於投資,房租報酬率低,則不利於房市投資。在高房價下,目前台北市租金報酬率僅約2.5%到3%左右,並不是特別吸引人,中南部可能略高一些。

 

不過,想要以收租為主,還要考慮房屋空置率問題,若無法順利出租,則報酬率會更低,此外還有房地產持有成本,例如稅負等。以目前租金報酬率來看,台灣房地產並沒有太大吸引力。

 

 

四,與其他投資工具相比的機會成本

 

若有其他投資工具,報酬率高於房地產投資報酬率,從機會成本考量,應該會選擇其他工具。

 

例如,台灣績優股票,股息殖利率可高於4%以上,若在股價低點買進,投資報酬率更高。又如許多國外債券、國外股票基金,報酬率也高於台灣房地產收益。

 

此外,其他投資工具流動性更好,資金更具靈活性。 從以上幾點考量,目前僅有低利率一個利多,其他條件都無法支撐房地產的投資吸引力。

 

買屋自住 考量四大重點

 

如果買屋的目的是自住,主要還是考慮負擔能力與居住需求,跟房市景氣好不好沒關係。主要考量重點有幾個:

 

 

一,自備款能力

 

不管是買預售屋,還是成屋,都需要先準備一筆自備款,目前大約需要房價總額的二到三成左右。例如,購屋總價1000萬,需要準備200到300萬元自備款。若沒有這筆資金,根本沒有購屋能力。

 

二,繳付房貸能力

 

大多數民眾都會辦理房貸,買屋前可先做試算。舉例來說,若房價1000萬元,貸款700萬元,利率2%,20年房貸,每月本息攤還金額35000元。若家庭月收入可達10萬元,則房貸支出佔收入比重35%,這是合理的比重。

 

若家庭月收入為8萬元,則房貸支出佔收入比重43.7%,則過為沉重。 建議房貸佔家庭收入比重不要超過40%,這樣才不會排擠家庭其他支出,同時也可以因應利率上升的風險。

 

最好從房貸佔家庭收入比重,去回推試算購買的房屋總價,如此才能輕鬆的繳房貸。

 

 

三,房屋生活機能是否符合預期

 

蛋黃區的房價高,交通時間短,蛋白區的房價低,但需要較長通勤時間,購屋族必須在荷包與交通時間二者去做選擇,購買適合自己的住家。

 

除此之外,房屋周邊生活機能是否符合需求,例如有孩子的家庭,是否有適合的學校就讀,退休族是否鄰近公園、醫院,附近是否有市場、超市,方便生活採購等,都是需要考慮的條件。

 

四,房租與房貸差異的考量

 

因為房價高漲,以及租金相對比房貸支出輕鬆,許多人認為,買屋不如租屋。但若從長期儲蓄累積資產的角度來看,買屋更有利於資產累積。 舉例來說,如果每月支付房租3萬元,這筆支出屬於消費,一年下來總消費支出36萬元。

 

但若是每月支付房貸3.5萬元,其中,每月利息支出是11000元,償還本金是24000元,一年下來,房貸利息支出13.2萬元,償還本金28.8萬元。 換句話說,每年利息支出13.2萬元,比房租支出36萬元要低很多。

 

 

此外,隨著本金償還越多,每月利息支出持續降低,償還本金金額上揚,等於加速累積資產。因此,從累積資產的角度來看,買屋遠優於租屋。

 

綜合以上,如果買屋是為了自住,跟房地產景氣、房價上漲或下跌的關係不大,主要是自備款準備,以及每月繳款能力。而從長線角度來看,買屋有利於累積資產、降低房租支出。

 

延伸閱讀

選後看房市/壽險業紛購地標租 高雄台中房市有看頭

樂觀!北市建商公會理事長:明年房市優於今年

 

(本文獲「好房網HouseFun」授權轉載,原文刊載於此)

 

延伸閱讀

熱門文章

退休投資求安穩!投資外幣 不要低估匯率風險

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年02月19日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

據報載,台灣五大壽險公司2018年總共出現了2309億元的匯兌虧損。不只這五家公司的董事長驚覺事態嚴重,投保人更擔心權益可能遭到重大損失,而且非常多投資人喜歡把金融股當存股的主要標的,這時看來也是焦慮不已。

文/施昇輝

 

壽險公司鑒於國內投資報酬率不高,所以紛紛往海外尋找高報酬的標的。雖然表面上確實贏過國內的投資收益,但實際上卻潛藏了非常大的匯率風險。

 

2018年儘管美國升息了四次,但台幣並不是一路走貶,都還能虧成這樣,如果台幣非常強勢,或許虧損數字還要更可觀。

 

這件事給我最大的感想就是說,大家還是誤以為「外國的月亮比較圓」。連壽險公司擁有專業的投資團隊都會產生鉅額匯兌損失,更何況一般人呢?

 

 

第三人生的投資理財,一定要非常安全穩當。任何投資都一定有風險,怎麼還能再承受多一層的匯率風險呢?

 

非常多的人認為台股太過投機,也一直看壞台股的後市,因此也像這些壽險公司一樣,對海外投資趨之若鶩。

 

最簡單的海外投資就是美元定存。很多銀行推出6個月期的美元定存,利率就高達3.5%,比台幣定存高了很多。

 

請注意,3.5%是年利率,換算6個月的利率則是1.75%,而只要這段期間匯差超過1.75%,就會造成虧損,不只不如台幣定存利率,甚至還輸給少到幾乎見骨的活存利率。

 

 

前幾年,大家認為人民幣將一路走升,定存利率又高,所以瘋狂搶進人民幣定存,甚至還搶買人民幣債券,結果虧損非常嚴重。

 

千萬不要自認為能夠掌握外匯的走勢,也不要高估自己操作外匯的能力。

 

外幣保單也是同樣的風險。一般保單的存續期間遠遠勝過銀行定存,匯率風險更是難以事前估計。除非台幣一路貶值,否則很難規避匯率風險,但此時台灣經濟也絕對是一路下行,你如果有任何台幣投資,都會大受影響。就算你把台幣通通放銀行定存,也得承受匯幣貶值的苦果。

 

此外,還有很多人主張該買全球性的ETF(指數型基金),而不該買台股中最具代表性的「元大台灣50」(0050),因為就風險分散的效果來看,前者遠優於後者,而就管理費的負擔來看,前者更是只有後者的十分之一。

 

 

關於這兩點,我完全同意,但是讓我遲疑的還是匯率風險。以管理費為例,雖然0050的管理費接近0.36%,但只要一年台幣升值0.36%以上,用美元買海外ETF的管理費較低的優勢就完全不在了。

 

0.36%是什麼概念?就是台幣從現在的30.9元附近升到30.78元,只要0.12元就足以抵銷海外ETF在成本上的優勢。

 

在海外投資房地產呢?如果每年至少能有5%以上的投報率,或許就足以對抗匯率的波動,但它真正能夠投資成功的關鍵,其實是在房地產的管理上。

 

 

壽險公司當然比個人投資更具備這種優勢,因此到了第三人生,還該花這麼多心力去處理這些事情、還該這麼努力賺錢嗎?這其實違背我希望大家在第三人生「輕鬆賺錢,開心花錢」的主張。

 

難道完全不該做任何外幣投資嗎?當然也不是。

 

如果你必須有外幣資產的配置,那當然就可以做了。例如你有子女在國外求學,就有外幣的需求,甚至也有海外置產的必要,因為根本沒有必要換回台幣,所以這一部分的外幣資產就不會存在匯率風險。

 

或是如果你根本早就移民國外,就請你在現有居住的國家,用當地的貨幣投資,當然也就不會有任何匯率的風險。同樣的道理,也請你不要換回台幣來買0050。

 

 

外國的月亮真的不會比較圓。能否看到皎潔的月色,當然要靠機運,但至少在國內看月亮,打開家裡的窗戶就能看,完全不花一毛錢,但是要看國外的月亮,就得買機票出國看。

 

來到第三人生,就悠哉一點吧!

 

延伸閱讀

熱門文章

想投資理財,又不想承擔風險!利率變動型保單好熱門

撰文 :好險網/歐亞頡 日期:2019年02月19日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

國內持續低利、股市不明朗,一般民眾想多存點錢,又擔心風險,利率變動型保單成為大部分人的首選。

由於利變保單的優勢在:當宣告利率大於預定利率的時候,保戶就能額外領到一筆保險公司給付的「回饋分享金」,對於想獲得安全收益的人來說,既不用在股市殺進殺出、又有機會享受保險公司的獲利成果,難怪利變保單近期大熱賣。


「回饋分享金」的給付說明

 


而當保戶要領這筆「回饋分享金」時,可能會發現保險公司提供好幾種給付方式,可能會讓保戶一頭霧水,以下就針對常見的給付方式解說:

 

1.現金給付:

 

直接給付現金,等於是現金配息給要保人。

 

2.儲存生息:

 

存入本金,按複利儲存產生利息,直到要保人請求時給付。

 

3.增額繳清:

 

用來購買更多的保額,用躉繳的方式計算增加這些保額所需的保費。

 

4.抵繳保費:

 

用來付當期的保費。

 

 

需注意的是,根據金管會的規定,投保未滿六年時,只能選擇上述的後二種方式:3增額繳清,或是4抵繳保費。

 

這4種方式,1和4都都是直接把「回饋分享金」用掉(當然,領到現金不一定要花喔);而2是存起來滾利息、3則是增加保障。

 

實際上,並沒有哪個選擇最好,還是要看保戶當時購買保單時目的、領回饋分享金時的狀況、保單的利率、保單年度解約金額而定。

 

「回饋分享金」怎麼用才好

 

 

也就是說,若在資金上希望能現拿現用,那麼1和4就是可以馬上有感使用的方式。但是如果沒有需用的情形,則2和3就可以列入考量。

 

此時要再思考的是:我買這張保單是想要存更多的錢?還是增加保障更重要?再來決定如何選擇。

 

如果是想要滾出更多的錢,由於各家保單的設計不同,建議可以把年度解約金全部列出來,計算過後,再來比較:是儲存生息滾出來的結果好、還是增加保額後的解約金反而更高?

 

並不是每家保單,都是儲存生息比較有利,最好還是要進行試算。

 

 

在大環境的趨勢下,利變保單確實是主流的理財方式,只要投保前多做功課、確認投保的目的為何,相信就能買到適合的保單、用適合自己的方式運用回饋分享金。

 

延伸閱讀

升息風起 美元利變險 利率上看4%

失能險保證給付15年 理賠到110歲

 

(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)

 

延伸閱讀

熱門文章