投資懂得多元化，收益才會有保障，尤其在不同的生涯階段，不論是單身、結婚生子、或面臨退休階段，都會遇到不同的情況，一個剛踏入社會的年輕人和已經退休的銀髮族所選擇的投資工具、策略和方式當然也會不一樣。
除了人生階段，其實每個人都有不同的特性，因此投資上的規畫，絕對不能僅看年齡，包括自己的個性、累積的資金，都會影響資產的配置。
針對「有子萬事族」也就是夾心族，以及「準退休族---退休不老族」這2大族群，檢視各階段不同的需求、風險承受度等，規畫出風險和穩健資產的適當比重及商品，並從心理層面提醒不同階段可能出現的投資盲點，藉此透過多元的投資工具，成為人生的理財贏家。
有子萬事族：採用不定額靈活操作資金
雖然是「有子萬事足」，但仍然不得不說，上有高堂下有幼子的「夾心族」，絕對是人生中經濟壓力最重的時候。此一族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重，尤其孩子的教養及自己、甚至父母的醫療費用，此時應降低風險、注重保障和穩定的投資收入。
但這時期的理財規畫最為困難，必須不讓有限的資產縮水，所以要注意風險，但偏偏考量到未來大筆的資金需求，又不能太過保守。
風險性資產大約降到3 成，非風險性的提高到7 成。但可以利用一些投資上的策略，在一定風險下讓獲利極大化。
因此投資的主力還是放在各類型基金，但必須透過定期不定額、停利不停損等策略靈活操作；股票方面，則利用高殖利率的定存股來取得穩定股息。
因為包括自己的退休基金，未來還有很多的資金需求，但相對來說，也有不算短的時間可以累積，所以透過定時扣款當作存款。但考慮到這時期的支出高，不見得能穩定投資，所以採用不定額投資，畢竟有過一段時間的經驗，也有投資評估的能力。
此外，如果有年終獎金等其他大筆資金進帳，則可以利用類定存的商品，像是利變型年金等補足退休金可能出現的缺口。
退休不老族：固定配息應付生活開銷
風險性資產降到10％，到了即將或是已經退休的時候，根本不用考慮太多，一定是以穩定為優先。
準退休族在安排投資組合時，可以先評估自己每月或每年的生活開支，然後利用穩健的報酬率計算，就能知道自己需投入的資金量。
簡言之，投資目標可鎖定在獲利足以支應生活開銷即可。
這時期的投資不需要定期定額，畢竟「時間不見得夠用」；還有包括長天期公債回報時間太長的，都沒必要納進這時候的投資組合，除非是為了下一代準備。
所以核心資產應在固定配息債券、高評等、投資等級債基金，每月或每季領取配息，但需注意配息不能涉及到本金。
(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》，今周刊出版，方天龍著)
