「實際上這是非常理所當然的事。有借錢的人，自然會有放款的人；有付錢的人，自然會有收錢的人。金錢流動時，一定會有正反兩面。
支付↔收取
借↔貸
施↔受
與金錢無緣的人，總是很快就忘記這兩個意思。不過，如果能正確掌握這兩個意思的話，就不會再為了貸款煩心吧。但如果無法正確掌握的話，也有可能引火上身。你為什麼討厭貸款呢？」
「說來說去，主要還是因為那不是自己的錢吧。必須支付利息這件事，就表示總有一天還是得還錢。感覺就好像一直在使用綁著繩子的錢一樣。」
「呵呵，綁著繩子的錢是嗎，真有趣的說法。那麼那條繩子的所有權人是誰呢？」
「就是借錢給我的人，如果是向銀行借錢的話，就表示銀行是真正的所有權人吧？」
「是這樣嗎？那銀行所擁有的錢，全都是銀行的嗎？換個說法的話，銀行的錢是誰的呢？」
「……是誰的呢？嗯……存戶的嗎？」我開始意識到這個運作機制的弔詭之處。
「你既然討厭貸款的話，一定也很討厭借錢給人吧。不過就算是這樣，如果你手頭上有多的錢，應該還是會存進銀行裡。存進去以後，銀行就必須按照利率還你錢才行。所謂的存款，對銀行來說就是借款。銀行將你存進去的錢放款給企業，並收取利息，再將一部分的錢支付給你這種存戶。」雖然我以前曾在銀行上班，但從不曾認真思考其中的運作機制。
「聽起來有點混亂。所以說，我既是支付利息的人，但也有可能是收取利息的人。」我在腦中畫了一個大圈圈，反芻著自己說出口的話。
「嗯，就是那樣。你之所以覺得混亂，是因為你認為金錢是可以擁有的東西。沒有人可以擁有金錢。在社會上流通的金錢，只有現在這個當下，存在於人的手邊而已。正是因為人想要擁有無法擁有的東西，事情才會行不通。我們必須學習如何使用金錢的理由就在這裡。有錢人知道無法擁有金錢的道理，所以會遵循一定的規則來使用金錢。舉例來說，假設Ａ男借錢給Ｂ男好了，Ｂ必須支付利息給Ａ，但他如果將借來的錢，用更高的利息貸給Ｃ男的話，利息的差額對Ｂ來說，就是自己的利潤。」
「根本是魔法鍊金術嘛。」
「其實討厭貸款這件事，真正稱得上理由的理由，應該是道德上的原因吧。真正需要的，只有辨識Ｃ男信用水準的能力而已。為了使用無法擁有的『金錢』，我們也必須學習『價值』才行，這與『信用』幾乎同等重要。比方說，也會有像是這樣的情況吧，Ｂ不是把錢貸給Ｃ，而是把錢拿去買Ｄ這樣東西。」
「是的，我覺得那種情況還比較常見。Ｄ可以是房子、車子、電器產品等任何東西對吧。」
「這種情況，遠比用高利率貸款給Ｃ還要困難。不過，這個選擇就是劃分有錢人與窮人的分水嶺。有錢人對於Ｄ這個東西的訴求，是希望達到跟Ｃ水準相當的利息收入。不過窮人只會執著於將金錢換成物品，並擁有那項物品，而不去思考價值。然後也不執著於物品的價格，因為他們的目的放在擁有這件事情上。你對於價值與價格之間的關係，理解到什麼程度？」
「價值與價格嗎？我沒怎麼思考過這個問題。價值的話，因為有所謂的價值觀，所以是因人而異的主觀感受，價格的話，是絕對性的概念嗎？」
「哈哈哈，實際上完全相反。價格才是會改變的。價值大致上可分成兩種，分別是使用價值與交換價值。所謂的使用價值，就是你所說的個人價值觀延伸出來的東西，例如個人懷抱深刻情感的物品，或是心上人贈送的禮物等等。我所謂的價值則是交換價值。當我們去市場時，不知道標價會是多少，不過一般人口中稱為有錢人的這類人，具有分辨價值的眼睛。這雙眼睛就是區隔有錢人與窮人的能力。即使現在價格便宜，但只要具備足夠的價值，價格總有一天會上漲。
「再重新回顧一下金錢的歷史好了。我剛才說過，有信用的話，可以支配的金錢額度會變大對吧。所謂辨識出價值的能力，就是辨識出對象或物品能不能夠信任的能力。換句話說，這也有正反兩面。獲得信任很重要，辨識出對方能否信任的能力也很重要。從投資能看出金錢的使用方式。貸款與投資非常相似，畢竟貸款反過來說，也是一種把錢借出去的行為。貸款指的是依據合約決定出具體報酬額的類型，投資所指的則是報酬額沒有上限的類型。
「你認為我在投資的時候，看重的是什麼呢？事業的前景嗎？還是報酬率愈大愈好呢？這些當然也很重要，但最重要的還是信用，因為信用能創造金錢。那麼有錢人又是看哪一點來判斷能否信任呢？那就是投資對象至今為止的經歷。也就是所謂的授信。你在銀行上班時，都看些什麼呢？」
「保證人與擔保價值。這兩個項目可以提供的資訊，就能大致類推出一個人的社會地位。我們看的不僅是那個人的償債能力，甚至連保證人的社會地位也會考量進去。」
「我看的純粹只是投資對象本身而已。雖然也會考量事業的前景或報酬進行投資，但那些只不過是極其次要的條件。那個人過去是如何制定計畫，付諸實踐，並創造出成果的？這裡不能搞錯的是，就算最後失敗了也無所謂。經過自己充分思考並加以執行，能夠換來信用，這件事千萬不能忘記。如果還能創造出實績的話，那就更無可挑剔了」
作者簡介_泉正人
日本經濟學院代表、日本金融學習協會理事長，並擔任神戶夙川學院大學的客座教授。2002年，泉正人感受到經濟金融教育的必要性，創辦了金融學院並開創一套完整的教育課程，教授經濟、會計、財產、經濟報紙的閱讀方法，以及理財計畫、股票投資、不動產投資等廣泛領域，目前學生已達73萬人。
本文摘自一起來出版《富者的遺言：改變人生的致富格局》
