想存500萬退休,養房還是養保險好?苦主嘆:犯了這輩子最大錯誤…內行人推「這樣做」才有保障

想存500萬退休,養房還是養保險好?苦主嘆:犯了這輩子最大錯誤…內行人推「這樣做」才有保障

理財方式百百種,該如何選擇才對老年生活最有保障?一名網友在PTT上發文,表示自己常遇到許多保險業務說:「買房子沒用,買保險才有保障」,讓他好奇到底該養房子還是養保險?

 

原PO分析,若同樣以500萬為最終目標,終身壽險主約加上附約就能達標,且投保年齡越低,所繳的保費就會越低於500萬,若是不幸提早死亡或重大傷病殘,還能提前「賺」到理賠金,另一優點則是免自備款。

 

而買房則是有一筆自備款門檻,房貸雖然等同於保險存錢,但算上房貸利率需要繳多於500萬。不過房子存滿20年後,增值幅度遠大於500萬,壽險卻還是500萬,且房子可以出租拿租金養老直到過世或是出售變現,壽險卻只能跟保險公司定期拿回一部分當生活費,錢只會越來越少,若是一次贖回則直接歸零。

 

不少內行網友紛紛回應:「早期失能險跟實支實付險有用,其他沒啥用」、「除了理賠金外,任何能還本的保單都是1+1要賣你3塊錢的超昂貴複合金融商品,完全不値得買」、「保險有一個好處,是不會出現在你的個人財產清冊當中,可以做一道防火牆,法院強制執行時,保單是不能強制執行的,但還是看個案啦,聰明的人招術很多」。

 

 

也有苦主大嘆自己犯了最大錯誤,就是買了儲蓄型壽險,一綁就是20年,每年保費高達3萬元,但期滿後每年卻只能領回1.5萬,相當不划算,大嘆:「存錢有別的方法,不要用保險來存」

 

內行人則分析,終身壽險的作用是用來當主約,目的是附加終身醫療險,附約可以看需求買滿,主約則愈少愈好。之所以貴是因為保費直接算到120幾歲,沒活到那年紀就是多繳錢給保險公司。

 

內行人也建議,要買壽險可買定期壽險,視不同人生階段的需求調整額度。此外不推薦買任何儲蓄型、投資型保單,直言:「那些東西基本上就是定期壽險加上定存或基金綁在一起賣,但內扣手續費超級高。你要買還本型保單,就去買定期壽險,再另外存定存就好,手續費便宜多了」。

 

今周刊編按:理財達人吳家揚曾撰文指出,許多退休族對標榜「穩定配息」的投資型年金型商品趨之若鶩,但買了真的就穩領月配息或穩賺不賠嗎?答案卻是未必。

 

吳家揚說,投資型保單和所有的投資一樣,有賺有賠,仍然有投資績效需要考量。其次,若想靠保單達到避稅目的,仍有「眉眉角角」需要注意。第3個迷思是,許多人以為錢擺在年金型保單中,就不會有債權問題,但其實出現債權事實時,一樣會被扣押。

 

尤其,「每月固定配息」聽起來穩當,但配息不代表「保證保本或保證獲利」,若配息無法抵銷淨值虧損,總報酬率是負值,也就是處於虧損狀態,你固定領到的配息,其實是自己投入的錢,本金則在虧蝕中,且投資績效不如預期時,更會減少月配息金額。所以在投入資金前,還是應該審慎瞭解投資標的。

 

 

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