有心存錢，就一定能存到錢？沒這回事
為什麼有些人的家計會出現危機呢？這是因為沒有遵守財富管理的基礎規則。
如果你總以為「只要薪水增加，儲蓄就跟著增加」或「只要我有心想存，就一定能存到錢」，那你千萬要小心。因為不認真審視自己的支出習慣，對財務狀況來說，不會有任何改變。畢竟，這可不是靠時間或有存錢念頭就能解決的問題。
沒辦法存錢的家庭，基本上都有以下狀況：收入（每個月幾乎一樣）－支出（沒有確實掌握金額，想花就花）＝無法存錢
舉例來說，雖然不至於入不敷出，但幾乎是月光族，常常花到一毛不剩；或是每個月寅吃卯糧，等著獎金用來彌補缺口。
此外，我非常不建議在自身財務狀況還沒有改善之前，就貿然投資。因為當你還不了解投資標的，且在資金不夠充裕時，就勉強自己開始投資，便會因為急著想要快速獲利，而小看投資，甚至因為失去財務的彈性，而遭遇到不可測的風險。
有意識的花錢，就能存錢
我先提供一個案例，讓大家一起來思考看看：
某位38歲的男性，因為得知公司後輩的儲蓄比自己高出許多後，特別跑來找我諮商，想改善自己的家計現況。
在獲得我建議後，他第一步先寫下固定的生活開支，掌握家計支出的初步輪廓；接著再要求自己於購物時，不用信用卡或數位支付，全部都用現金來結帳；想買東西時，先問自己：「真的需要這個嗎？」
半年之後，他每個月都能從月收入27萬日圓（約新臺幣7.3萬元）中，存下約3萬日圓（約新臺幣8.1千元），而獎金更是一毛都沒動，直接存起來。
其實他所做的，就只是列下支出並有意識的花錢而已。他對於這個結果也非常驚訝，沒想到有意識的花錢，就能開始存錢。
就算有類似的生活環境、差不多的收入水準，有些人在財務上總是會有餘裕，而另一些人則完全相反，深究其原因，其實就只是用錢的意識與方法不同罷了。只要能改變自己，意識到自己花錢的方式，就不會再為錢所苦。
再舉一個與我們切身相關的例子：一般人從40歲以後，會開始支付介護保險費（按：日本為了因應高齡化社會，於2000年開始實施的社會制度，凡年滿40歲以上都需要加入介護保險。類似臺灣的長照保險），也因此有許多人會開始關心自己的老後生活。
但是等40歲才驚覺自己應該要存錢，並開始學習掌握家計、控制支出，到最後真正能存到錢，其實需要花上好一段時間。既然擺脫家計上的赤字，是非常有成就感的，為什麼不提早開始改變，讓變化提前發生呢？
從30歲後半段到40歲世代，正是我們人生中會發生許多重要事件的階段，如有人結婚、有人生小孩；可能有人離婚或健康出現狀況等；有些人正在工作上全力衝刺，也有人想轉換工作跑道或獨立創業等。
廣義來說，這個生命階段正是人們建立社會地位最重要的時期。因為在這個生命階段，我們容易遭遇到人生重要的轉折，所以我很希望大家能擁有正確的用錢觀念。其實要學會這個觀念並不難，只要從一些小地方著手，就一定能存到錢，開始對生活有信心，可以不用再為錢所苦。
所以從現在開始，讓時間成為你的盟友，用三步驟做好準備，迎接40歲的到來。到時候是哭是笑，就取決於現在，也就是接下來你所要作的決定了。
準備三個帳戶：日用、儲蓄、理財
感受到儲蓄的重要性後，我們接下來面臨的問題是：「每個月應存多少錢？」
我建議以每個月實際收入的六分之一為基準。
假設某人月收入實領25萬日圓（約新臺幣6.75萬元），那麼，每個月存款金額則為4萬日圓（約新臺幣1.1萬元）。
這只是參考值而已，畢竟每個人的生活型態與人生階段都不一樣，例如30歲、與父母同住的單身族群，可以將存款目標調整到月收入的五分之一；已婚、有房貸、孩子等，開銷較大的人，則可以將存款目標調整到月收入的十分之一。重點是視自己的實際狀況來分配，並且確實存下自己設定的金額。
一般來說，我建議大家把錢分成日用與儲蓄兩大類，實際區分方式，則可以用不同的儲金帳戶來管理。
我通常會詢問來諮商家計的個案，有關他們使用儲金帳戶的狀況：單身者通常有一個在學生時代開戶並使用至今的帳戶，再來則是公司要求開立的薪轉戶，偶爾有一部分人曾因想存錢，而另外開立了新的儲金帳戶，最後卻因為沒有使用而不了了之。
以已婚者來說，單薪家庭通常有一個供另一方日常家用所需的儲金帳戶，如果是雙薪家庭，可能會以共同帳戶來管理日常生活開銷，另外還可能會有一個用來存放教育基金的儲金帳戶。
但不管當初開戶的目的是什麼，這些人都有一個共同點：搞不清楚自己這些儲金帳戶的實際狀況為何。與此相反，有另外一種極端的狀況，則是只有薪轉戶。但不論是上述的哪一種人，都很難養成儲蓄體質。
在第二年計畫的第三個月，為了帶領大家一步步打造出儲蓄體質，我要請大家先準備好三個儲金帳戶，以依據使用目的，來分配與管理收入：
日用帳戶：該帳戶負責每個月的日常開銷，包括紅、白包等突然需要支出的費用。換句話說，這是生活費專用的帳戶，最少要存放1.5個月生活費。
儲蓄帳戶：主要用來存錢。薪水一入帳，馬上轉1/6薪水到這本存摺，且至少要放6個月生活費。
我們每個月的實際收入，要有一定比例（如以六分之一為基準）拿來儲蓄。所以每個月都要將自己所設定的金額存入該帳戶。
這個帳戶裡面的錢，主要是作為緊急預備金使用，而一些為了特定目標所進行的儲蓄，例如購車基金、孩子的教育費等，也都先放在這個帳戶中。
理財帳戶：這裡面不要放現金，而是股票或基金。這裡的資金主要用來投資，屬於「不會影響生活」的剩餘資金帳戶。我建議讀者可以開設一個證券帳戶，讓錢在這個帳戶中穩定增值，也可以為老後資金做預備。
看到這裡，或許有人會表示自己已有三個帳戶。但幾乎大部分的人，都是把日用帳戶跟儲蓄帳戶混在一起，以至於誤認為帳戶裡的餘額，就是自己的儲蓄總額。
但如果突然出現緊急支出時，很容易花掉原本預計用來儲蓄的錢；再不然就是看到帳戶上的數字，以為自己很有餘裕，所以大手大腳的亂花錢，卻忘記這個數字包括儲蓄總額。
換句話說，只有確實區分帳戶，才有可能培養出存錢體質。
最簡單且妥善的方法，就是把現在的薪轉戶，當作日用帳戶來使用。接著，找一間手續費較為低廉的網路銀行，開設帳戶以用來儲蓄。而理財用的帳戶，則可以直接用證券戶來代替。
當然也可以把兩種帳戶整合在同一家銀行，例如在薪轉戶底下，另外分出以日用及儲蓄為目的的子帳戶，這樣一來，也能簡單管理。
雖然以日本來說，大部分的實體銀行都有規定：「個人僅能開立單一帳戶」，但是部分的網路銀行，如住信SBI網路銀行、索尼銀行等，則可以在同一家銀行內，開設以「不同目的作為區別」的複數帳戶。例如住信SBI網路銀行，除了主帳戶外，最多還能開立五個子帳戶。
不論如何，第一步至少要有日用帳戶及儲蓄帳戶。
（按：目前臺灣部分銀行也提供了實體及數位帳戶並存的複數帳戶服務，而部分銀行也有主帳戶可設置複數子帳戶的服務，讀者可自行依需求來選擇。）
作者簡介_橫山光昭
家計再生顧問。MYFP股份有限公司代表董事。
以個人獨創的「家計改善系統」，協助個案找出家計盲點，澈底改善家計狀況、解決財務危機，至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況，在諮商個案中獲得極高的評價，同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。
經常受邀到各地演講，並長年為各種媒體平臺撰寫文章。著作高達123本，累積總銷量超過330萬冊（結算至2020年5月止），其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》，銷量超過65萬本。
撰文協力：佐口賢作
本文摘自大是文化《養成有錢體質：如何用最快速度存到100萬，又不會降低生活品質？日本理財大師只靠三本存摺，提早財富自由！》
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