繳完房貸終於喘口氣，卻發現退休金一毛都沒存！粉圓妹：擁有「現金流」比房子重要

撰文 |粉圓妹

日期 |2022年04月29日

分類 |退休理財

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粉圓妹19歲入股，23歲開公司擔任負責人，25歲時賣掉公司時存得一桶金，當時新店山區房價一坪12萬，曾經想把這筆錢當成頭期款，房貸利率約8~10%，並非現在的低利率，買下去真的是壓力山大，冷靜計算之後，仍然無法有自信負擔未來的房貸，因而放棄。

當時會想買新店山區的房子，是因為同學住在那裡，我喜歡山區的環境，但實際上那個社區及房子很老舊，也沒公車可抵達，晚上社區一片黑暗，民生用品都必須在山下買齊，同學都會囤好幾份，怕臨時要用沒得買，生活便利性很差，也許當時牙一咬現在就發達了，也許更差像林肯大郡地震倒了，什麼都沒了，沒實地去做一切都是想像與假設，至少我沒聽說當時住在新店山區的同學發達了。

也曾經在關渡紅樹林附近看預售屋，當時銷售人員說付1000元訂金即可訂下一間房，買屋竟然像買菜一樣的簡單，但是我回去想想還是太衝動，裡面有部份工程款是用公司貸款利率很高，根本是銷售話術與手法，隔天就去退訂。

不同時空背景與資源，有不同的考量，雖然現在回頭看當時房價很低，好像買到就賺到，但利率高到負擔不起，利息都被銀行賺走很不划算，買房派的人會說「買了就會想辦法撐過去」。

不過開公司當老闆期間，壓力與環境造成我要靠吃止痛藥才能走路，不快樂、不會笑，還常會莫名的想吐，經歷過後才瞭解，那不是我身體能承擔的壓力和想過的生活，所以我選擇健康與快樂的過日子，願意回頭當上班族，不想再過高壓的生活，讓人生被房貸壓垮20年，然後身後白白送給別人。

不被房子綁住，我才能到台中工作，離開台北後疼痛問題漸漸變好，也才有機緣把當時的那筆存款一部份佈局在保險裡，也就是我29歲退休規劃藍圖的主軸。

在台中也有看過房子，那時以台北人的眼光去看台中的房價，真的是隨便一間都好便宜，也曾經有房東想把房子便宜賣給我，基於自己沒有鑑賞房地產的眼光、已有理財計劃、不想被綁在某個城市…等原因，還是決定不買房，把錢放在我擅長的理財工具裡，我反而比較安心，我認為有錢不怕沒地方住。

不買房並不是我從一開始就抱定的主意，而是一路走來不停的思考人生，我可以承擔什麼、可以付出什麼、什麼是重要、什麼是次要。

最近看了一篇文章，文章把買房與不買房的二位同齡人生做比較，買房的人在理財上相對保守，不買房的人在理財上靈活運用，在幾十年後二人發展差異相當大，不買房的人因為沒有房貸的壓力，可以有較多的錢去進修，投資自己的腦袋，也可勇敢轉職，愈轉職務愈高，相對的有房貸的人不敢換工作，不能有多的錢去進修、拓展社交圈，最後職等升不上，中年後缺乏競爭力而容易被取代。

我在演講時也曾提到，我的學歷不高，以我這小資族來說，買房與存退休金，一份薪水只夠做一種選擇，該如何選擇呢？

我思考的是「人生可以不買房，但不能拒絕退休」，不買房可以租房，但是退休金是每個人都必須面臨到的問題，以前大家都覺得退休很遙遠不會想太多，到了中年才恍然發現，大部份薪水都投入了房貸，沒能擠出更多的錢做其它的理財規劃，更別談存退休金了。

然而，退休包含自願與非自願二種，自願的情況還好，表示已萬事俱備，就怕是非自願，上一輩的人都期望能在一間公司做到老、做到退休，所以不太會額外準備退休金，但現今幾乎沒有企業願意讓你做到退休，40歲開始就要「居高思危」了！

民國90年左右在吵勞保改革時，我就知道不能靠勞保的退休金，也意識到年紀愈大「被退休」的機率愈高，因此也不能靠企業的退休金，對單身的我來說「擁有現金流遠比房子重要」，空有老宅卻沒有錢進帳，一樣無法生存、無法安老、更無法樂活，甚至無法申請低收補助。

相反的，有錢不怕沒地方住，人生擁有更靈活的選擇權，儘管我的薪水不算高，但仍可以要求自己連續10年存薪50%，努力填滿我的退休金水庫，自己打造退休現金流，贏過那些比我薪水高2~3倍的同事與主管。

有位認識30年的朋友，他年輕時就以買房為理財工具，故不認同我不買房的想法，有時他會說羨慕我沒有房貸壓力，當他熬過痛苦期後又說買房好，現今擁有四間房，但他還是繼續守著他的店，每週只有一天假期，他快樂嗎？

我不知道，反正人各有志，工作事業順利時，根本不會想退休，因為那就是他的舒適圈，當我離開職場宣佈退休時，他訝異我怎麼可以這麼年輕就說退休，我說每個人都運用自己擅常的工具理財，沒有誰的方法好、誰的方法不好，適合自己的最好。

也有朋友幾年前買了一幢900萬元的獨幢透天，現今市價漲至1800萬元，但是他們坦言不能賣，因為賣了就再也買不到更便宜、更好的物件，也因為他們不會其它的理財，更不可能獲利了結後轉為其它投資，房價的利得是看得到吃不到，跟股票一樣，沒獲利了結也等同於紙上富貴。

如果運氣好，等需要用錢時市價更高了，若運氣不好，像是商圈沒落、環境丕變、政策改變、市場變化…等因素，也可能又跌落，沒落袋前它僅能稱為「一個窩」，除非有第二間房，否則自住屋不能成為可運用資產。儘管他們羨慕我的自由，但也不敢隨便賣房放手一搏，背後需要更堅強安穩的計劃支撐才敢做決策，也不能像股票一樣分批轉現，這樣的資產即便賺錢也十分令人糾結。

若以結果來論，我慶幸當時做的決定，才能在公司刁難我時，瀟灑的拂袖而去，43歲退休不用看笨主管的臉色、勇於追求夢想、身體變好、體能變強、自由的生活、天天都快樂，這就是最棒的、最適合自己的決定；反之，若我當時買了房，可能跟多數人一樣，還在為房貸打拼、為生活折腰、被主管同事欺負、壓力搞出一堆文明病、每天笑不出來…。

我並不會慫恿大家跟我一樣不買房，也沒有說買房是錯的，我也不遺憾與買房失之交臂，因為在不買房的前提之下，必須要跟我一樣有計劃、有紀律的存錢和理財，這才是讓自己變幸福的方法。

不要去看你曾經錯過的，而是去做你可以掌握的，這樣的人生才會務實及踏實，要為自己的選擇負責任，並且甘之如飴，我從來不羨慕別人的生活，因為我會追求及創造屬於自己的人生！