繳完房貸終於喘口氣,卻發現退休金一毛都沒存!粉圓妹:擁有「現金流」比房子重要

繳完房貸終於喘口氣,卻發現退休金一毛都沒存!粉圓妹:擁有「現金流」比房子重要

粉圓妹19歲入股,23歲開公司擔任負責人,25歲時賣掉公司時存得一桶金,當時新店山區房價一坪12萬,曾經想把這筆錢當成頭期款,房貸利率約8~10%,並非現在的低利率,買下去真的是壓力山大,冷靜計算之後,仍然無法有自信負擔未來的房貸,因而放棄。

 

當時會想買新店山區的房子,是因為同學住在那裡,我喜歡山區的環境,但實際上那個社區及房子很老舊,也沒公車可抵達,晚上社區一片黑暗,民生用品都必須在山下買齊,同學都會囤好幾份,怕臨時要用沒得買,生活便利性很差,也許當時牙一咬現在就發達了,也許更差像林肯大郡地震倒了,什麼都沒了,沒實地去做一切都是想像與假設,至少我沒聽說當時住在新店山區的同學發達了。

 

也曾經在關渡紅樹林附近看預售屋,當時銷售人員說付1000元訂金即可訂下一間房,買屋竟然像買菜一樣的簡單,但是我回去想想還是太衝動,裡面有部份工程款是用公司貸款利率很高,根本是銷售話術與手法,隔天就去退訂。

 

不同時空背景與資源,有不同的考量,雖然現在回頭看當時房價很低,好像買到就賺到,但利率高到負擔不起,利息都被銀行賺走很不划算,買房派的人會說「買了就會想辦法撐過去」。

 

不過開公司當老闆期間,壓力與環境造成我要靠吃止痛藥才能走路,不快樂、不會笑,還常會莫名的想吐,經歷過後才瞭解,那不是我身體能承擔的壓力和想過的生活,所以我選擇健康與快樂的過日子,願意回頭當上班族,不想再過高壓的生活,讓人生被房貸壓垮20年,然後身後白白送給別人。

 

不被房子綁住,我才能到台中工作,離開台北後疼痛問題漸漸變好,也才有機緣把當時的那筆存款一部份佈局在保險裡,也就是我29歲退休規劃藍圖的主軸

 

在台中也有看過房子,那時以台北人的眼光去看台中的房價,真的是隨便一間都好便宜,也曾經有房東想把房子便宜賣給我,基於自己沒有鑑賞房地產的眼光、已有理財計劃、不想被綁在某個城市…等原因,還是決定不買房,把錢放在我擅長的理財工具裡,我反而比較安心,我認為有錢不怕沒地方住。

 

不買房並不是我從一開始就抱定的主意,而是一路走來不停的思考人生,我可以承擔什麼、可以付出什麼、什麼是重要、什麼是次要。

 

最近看了一篇文章,文章把買房與不買房的二位同齡人生做比較,買房的人在理財上相對保守,不買房的人在理財上靈活運用,在幾十年後二人發展差異相當大,不買房的人因為沒有房貸的壓力,可以有較多的錢去進修,投資自己的腦袋,也可勇敢轉職,愈轉職務愈高,相對的有房貸的人不敢換工作,不能有多的錢去進修、拓展社交圈,最後職等升不上,中年後缺乏競爭力而容易被取代。

 

我在演講時也曾提到,我的學歷不高,以我這小資族來說,買房與存退休金,一份薪水只夠做一種選擇,該如何選擇呢?

 

我思考的是「人生可以不買房,但不能拒絕退休」,不買房可以租房,但是退休金是每個人都必須面臨到的問題,以前大家都覺得退休很遙遠不會想太多,到了中年才恍然發現,大部份薪水都投入了房貸,沒能擠出更多的錢做其它的理財規劃,更別談存退休金了。

 

然而,退休包含自願與非自願二種,自願的情況還好,表示已萬事俱備,就怕是非自願,上一輩的人都期望能在一間公司做到老、做到退休,所以不太會額外準備退休金,但現今幾乎沒有企業願意讓你做到退休,40歲開始就要「居高思危」了!

 

民國90年左右在吵勞保改革時,我就知道不能靠勞保的退休金,也意識到年紀愈大「被退休」的機率愈高,因此也不能靠企業的退休金,對單身的我來說「擁有現金流遠比房子重要」,空有老宅卻沒有錢進帳,一樣無法生存、無法安老、更無法樂活,甚至無法申請低收補助。

 

相反的,有錢不怕沒地方住,人生擁有更靈活的選擇權,儘管我的薪水不算高,但仍可以要求自己連續10年存薪50%,努力填滿我的退休金水庫,自己打造退休現金流,贏過那些比我薪水高2~3倍的同事與主管。

 

有位認識30年的朋友,他年輕時就以買房為理財工具,故不認同我不買房的想法,有時他會說羨慕我沒有房貸壓力,當他熬過痛苦期後又說買房好,現今擁有四間房,但他還是繼續守著他的店,每週只有一天假期,他快樂嗎?

 

我不知道,反正人各有志,工作事業順利時,根本不會想退休,因為那就是他的舒適圈,當我離開職場宣佈退休時,他訝異我怎麼可以這麼年輕就說退休,我說每個人都運用自己擅常的工具理財,沒有誰的方法好、誰的方法不好,適合自己的最好。

 

也有朋友幾年前買了一幢900萬元的獨幢透天,現今市價漲至1800萬元,但是他們坦言不能賣,因為賣了就再也買不到更便宜、更好的物件,也因為他們不會其它的理財,更不可能獲利了結後轉為其它投資,房價的利得是看得到吃不到,跟股票一樣,沒獲利了結也等同於紙上富貴。

 

如果運氣好,等需要用錢時市價更高了,若運氣不好,像是商圈沒落、環境丕變、政策改變、市場變化…等因素,也可能又跌落,沒落袋前它僅能稱為「一個窩」,除非有第二間房,否則自住屋不能成為可運用資產。儘管他們羨慕我的自由,但也不敢隨便賣房放手一搏,背後需要更堅強安穩的計劃支撐才敢做決策,也不能像股票一樣分批轉現,這樣的資產即便賺錢也十分令人糾結。

 

若以結果來論,我慶幸當時做的決定,才能在公司刁難我時,瀟灑的拂袖而去,43歲退休不用看笨主管的臉色、勇於追求夢想、身體變好、體能變強、自由的生活、天天都快樂,這就是最棒的、最適合自己的決定;反之,若我當時買了房,可能跟多數人一樣,還在為房貸打拼、為生活折腰、被主管同事欺負、壓力搞出一堆文明病、每天笑不出來…。

 

我並不會慫恿大家跟我一樣不買房,也沒有說買房是錯的,我也不遺憾與買房失之交臂,因為在不買房的前提之下,必須要跟我一樣有計劃、有紀律的存錢和理財,這才是讓自己變幸福的方法。

 

不要去看你曾經錯過的,而是去做你可以掌握的,這樣的人生才會務實及踏實,要為自己的選擇負責任,並且甘之如飴,我從來不羨慕別人的生活,因為我會追求及創造屬於自己的人生!

 

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(本文獲「粉圓妹」授權轉載,原文刊載於此)