50歲夫妻月入18萬,存款僅3萬?他曾助2萬戶解決家計:答不出這3問題,很難留住錢

50歲夫妻月入18萬,存款僅3萬?他曾助2萬戶解決家計:答不出這3問題,很難留住錢

根據人力銀行最新統計,臺灣39歲以下族群,個人名下總存款,平均只有13.3萬元,甚至有超過兩成的人,零積蓄。

作者橫山光昭學的是會計,卻被公司派到門市當業務,因此他只待了幾年就離職,準備代書考試。當時的他才25歲,有兩個小孩要養,家裡卻只有他一份薪水。

這樣很難存錢?錯,他利用自創的家計三分法、靠三本存摺,從跟人借錢來準備創業,到37歲不到就存到第一桶金,更成為日本累積銷量達300萬本以上的作家和理財顧問,幫助超過23,000個家庭,從月月赤字,變年年有餘。

 

我幫助23,000人解決家計煩惱

 

身為專業協助家庭整頓財務的顧問,我至今已接受超過23,000人的委託,且深深感受到大家的家計煩惱:

 

有些人就算有高額存款,仍對未來感到極度不安;有些人儘管每個月努力的節省開銷,卻依舊入不敷出;還有人十分苦惱,不管怎麼存錢,都無法存到預期數字;甚至有人因被另一半責怪生活習慣太浪費,而強迫自己做家計諮詢;還有一部分人因遇到新年、歲末或休連假時,忽然多出空閒時間,才想到要開始關心家計。

 

每個家庭所面對的真實家計狀況都各有不同,相對於剛出社會、正在奠定經濟基礎的20歲世代,以及即將從職場畢業,準備開始思考如何規畫老後生活的50歲世代,30歲後段與40歲世代之間的生活樣貌,可說是每個人都不一樣,對財富規畫與對金錢的處理態度更是五花八門。

 

(編按:全書日圓以臺灣銀行一月公告之均價0.27元計算)

 

案例:年收入比平均所得高,錢卻老是不夠用

 

前來諮商的K太太約50歲,她跟丈夫都有工作。膝下有3個小孩,長男剛考完大學,全家的月收入約70萬日圓(約新臺幣18萬9000元),生活過得算是相當充裕。

 

在K太太來諮商家計的3個月前,K先生被診斷出罹患癌症,不過因發現得早,所以只要透過手術治療,高機率能痊癒。但在住院、出院以及術後的恢復期,K先生都無法上班,K太太因此對日後家庭收支感到不安,於是來找我諮商。

 

根據K太太的描述,夫妻倆人十分重視子女的教育與生活環境,所以不只投入相當多的資源培育子女,如上升學補習班,學習鋼琴、舞蹈等才藝;他們也很講究食材,以維持飲食品質。也因為如此,即使家中整體月收入高達70萬日圓,還是有幾個月會入不敷出。

 

再說到他們的儲蓄狀況,過去存款金額最高時也只有20萬日圓(約新臺幣5萬元),在諮商的當下,家中的存款只剩10萬日圓(約新臺幣3萬元),幾乎可以說是沒有儲蓄。

 

雖然K先生在生病休養期間有微薄的傷病給付,但跟上班時的月薪資50萬日圓(約新臺幣14萬元)相比,仍遠遠不足。

 

這段期間,家裡的月收入降到40萬日圓(約新臺幣11萬元)以下,這還沒有計算長男若順利考上大學,會產生一筆必要支出,也就是註冊費。如果不去借錢,小孩的註冊費就會產生缺口。

 

其實,就連年收入超過800萬日圓的高所得家庭,也常常會發生「沒有備妥預備金」的家計問題。

 

這是因為他們只關注現金流,於是掉入「只要現金夠用,就可以放心」的陷阱中。哪怕家計偶爾出現赤字,但只要挪用一下獎金或動用信用卡等,通常也能平安撐過去。

 

而這種「反正錢再賺就有……」的錯覺,正是他們無法按部就班、好好存錢的元凶。如果當事人的健康狀況良好,可以持續工作,多半也不會有什麼立即性的危機。但若像K太太一家,突然碰到收入大幅減少的意外狀況,便會立刻感受到沒有存款對家計造成巨大的衝擊。

 

為了避免發生這樣的慘劇,平常必須留意支出的管理、確認是否有過度浪費的開銷、重新檢視家中的金錢流向,這些都是相當重要的事。

 

 

老搞不清楚家計狀況,難怪你沒錢

 

我曾接觸各式各樣的家計狀況,當然也包括完全兩極化的案例:例如收入雖然微薄,卻總是能存到錢,像這樣的個案讓我十分敬佩;而也有一些個案,夫妻兩人的收入都相當優渥,但家裡的儲蓄金額少得可憐,讓人忍不住想多提醒兩句。

 

在親眼見識過這些赤裸、毫無遮掩的家計狀況後,我終於明白,能不能確實理財,跟年收入高低毫無關係。

 

例如,有個案例的家庭月收入高達近70萬日圓,但他們每個月幾乎都花到一毛不剩,甚至定期的獎金收入,在付完貸款與稅金後就差不多見底了,以至於到現在,夫妻兩人的存款加起來也不過才幾十萬日圓而已。

 

這兩個人來找我諮商家計時,原本都認為對方可能多少有存一點錢,但是當他們發現「原來我們家零存款!」這個殘酷的事實,兩人當場就吵了起來。而像這樣的夫妻,在我的經驗中可不只有一、兩對而已。

 

與上面的案例相反,我曾碰到某個案是每個月只能實領薪資23萬日圓(約新臺幣6萬元)的獨居者,儘管他在收入上並不算有餘裕,但是卻能一點一滴的讓存款穩定增加,更因為「想提早替將來做準備,要開始規畫投資」,所以跑來找我諮商家計。

 

現在拿起本書的你,家計狀況又是如何呢?是為了「明明我的收入還不錯,卻存不到錢」而煩惱嗎?或者是你覺得自己因為收入太低,沒辦法存到錢,所以乾脆放棄儲蓄?

 

接下來,我會在本章詳細說明,怎麼確實掌握家計狀況,進而消除對金錢的不安。

 

其實掌握家計的關鍵,就在於關注每個月的開銷,確實掌握支出。根據我的經驗,對收支現況的掌握度太低,可說是所有存不到錢者的共同點。

 

● 「你每個月的手機月租費,大概是多少?」

●「家中的水費平均是多少錢?」

●「為什麼月初的支出,往往都會特別高?」

 

沒辦法立刻回答以上這些問題的人,就屬於「對支出掌握度偏低」。這類人通常搞不清楚自己什麼時候、在哪裡、花了多少錢?頂多只有「這個月應該還過得去」這種模糊的概念。

 

就因為不清楚實際狀況,所以往往只會往好處想,沒有危機意識。就像明知道自己有蛀牙,卻不願積極尋求牙醫協助、正視問題,狀況自然不會好轉。

 

請務必試著以客觀角度來看這些支出狀況的數據,好好學會控制支出。

 

作者簡介_橫山光昭

家計再生顧問。MYFP股份有限公司代表董事。

以個人獨創的「家計改善系統」,協助個案找出家計盲點,澈底改善家計狀況、解決財務危機,至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況,在諮商個案中獲得極高的評價,同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。

經常受邀到各地演講,並長年為各種媒體平臺撰寫文章。著作高達123本,累積總銷量超過330萬冊(結算至2020年5月止),其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢!90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》,銷量超過65萬本。

撰文協力:佐口賢作

 

本文摘自大是文化《養成有錢體質:如何用最快速度存到100萬,又不會降低生活品質?日本理財大師只靠三本存摺,提早財富自由!