拿到千萬遺產,放股市撈一筆還是清房貸?先戒「美女理專推銷就買」習慣,再3步投資

拿到千萬遺產,放股市撈一筆還是清房貸?先戒「美女理專推銷就買」習慣,再3步投資

Q:我是陳先生,50歲,因為晚婚2個小孩都還在讀小學。曾經我是個高薪族,但在前年轉職SOHO族後收入變得不穩定,目前還有房貸,保險部分也有一些儲蓄險,家中主要支出都是我負責,太太收入還算穩定,她自己的薪水由她管理、投資。

我有近20年的投資經驗,但小賺大賠,因為不愛從基本面著手,常聽財經台報導,聽什麼股票好就追,也曾將房子拿去貸款500萬元買美國公司債。

剛開始幾個月有固定配息,但發現本金加配息離原始投資金額越來越遠,最後決定認賠退場,還好台幣剛好貶值,換回後小賺收場,趕緊拿去還房貸,太太鬆了一口氣,但也被念說風險意識太低、過度自信。

最近我繼承到一筆近千萬元的遺產,很猶豫要把這筆錢先投資,還是照著太太建議,拿去先還清房貸和多買點保險、加強基本保障?

 

A:陳先生家的投資方式,看起來是夫妻各有主張,你說自己操作常根據財經台等媒體報導,聽到股票「seafood」說好就追,幾年前還曾聽「美女理專」建議、不顧太太反對,房子增貸500萬元投資美國公司債,投資抱持著「錢賠了再賺就好」態度。

 

的確,看起來你的投資比較衝動、懶得下基本功,理專介紹你美國公司債穩賺不賠,還說她也是買了才翻轉人生,但事情真的不是這麼簡單。這次是你運氣好還能小賺,不過,單憑理專鼓吹就下場,本身對商品並不理解,難怪太太要緊張。

 

投資沒有百分百絕對賺的

 

公司債的利息比國家公債利息高,因為風險大,與其購買公司債,不如購買國家公債,尤其是台灣公債或美國公債,因為公債金額大,一般人買不起,所以可買國家公債型的ETF。

 

但ETF也要選對標的,但若ETF成交量低,流動性出問題,也可能清算下市,例如寶來(現已併入元大投信)發行的寶富盈(櫃買006202)就是一例。這檔ETF壽命短且讓許多投資人損失慘重,令人印象深刻。

 

那如果將錢放在保險商品,就能穩賺不賠嗎?只要保險公司不倒,該有的權益就不會少,但若是保險公司破產清算,依據「保險安定基金」規定,還是會有一定保障,若擔心保險公司倒閉,就分散保單到數家大型的保險公司。

 

保險隱藏的財富常被忽略

 

只要在繳款期間解約或減額繳清,通常會賠錢,隨著繳費期滿,「主約」保費也都存下來了。保單主約通常是穩賺不賠,但需要放著6~20年的長時間才行。

 

一般大家會有看銀行對帳單、股票存摺與基金對帳單的習慣,藉此瞭解現金狀況,但保單則多半被漠視,常以為自己有好幾張保單,但有什麼保障內容則不清楚,保單價值多少更是一無所知。

 

養成看保單的習慣,瞭解解約金的數字和它帶來的現金流量,對自己的財富才會有全盤瞭解。保單的解約金和生存金或回饋金,都是資產的一部分,是有價值的,在計算淨資產時要一併列入。

 

當夫妻一方認為現金不見時,實際上已經存下可觀的財富,只是不習慣它存在的方式而已。

 

長投指數型ETF,能打敗8成經理人

 

也因為陳先生過去在股票市場賺少賠多,又會在投資操作上引起家庭不快,ETF特質其實頗適合你的。

 

2008年金融海嘯後,大家才慢慢發現ETF 0050是個好的投資工具。台灣第一檔ETF 0050,是寶來投信開發的,後來併入元大投信。

 

0050上市日期是2006年6月25日,開始前幾年根本無人聞問,最近10年搭上全球ETF發展的列車,成為「國民基金」,到2021年6月24日為止,台股ETF共有125檔。

 

當然,ETF也是會清算下市的,買對標的很重要,0050跟著大盤走,長期投資就可以打敗世界上80%以上的基金經理人。

 

總結來看,建議這次應該聽太太的話,將剩餘房貸全部還完,再將基本保障補足,如有剩餘再投入ETF,不要再買個股和公司債。

 

簡要順序為:1.還清貸款。2.補足家庭基本保障。3.投資指數型ETF。

 

既然都結成夫妻了,財務目標最好同步,沒有賺到大錢至少還贏得家庭和樂,如果不能忘情於股市,先把底子打好再進場,等培養好投資能力後。

 

這時,閒錢的優先順序就變成:1.購買基本保障。2.投資ETF或股票基金。3.慢慢還房貸。

 

投資商品時,總是應該要看到一本厚厚的說明書,或理專、業務員的詳細風險說明,再配合個人投資屬性,然後決定要不要購買。購買金額、購買期間、資金來源、風險承受度、獲利率和匯兌風險等等,都應該列入考慮。

 

不懂商品的代價,一次就吃飽

 

10年前歐債危機,德國德意志銀行發行的公司債,本來也是固定配息的商品,但商品說明書裡面提到,若符合某種特定條件,海外投資人會轉成股東,當身份「被轉換」成股東後,不但沒賺到利息錢,反而因為變股東,而且股價直直落,造成雙重損失。

 

不懂商品的代價是很大的,如果說保證穩賺不賠,那幾乎就都是違法推銷囉!

 

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