40歲「金錢的後悔」：最具代表性的五個「悔不當初」
40歲以後動不動就需要用到錢，也因此出現了許多人對自己的「用錢」方式後悔不已的情況。我想跟各位分享至今聽過的一些例子。
「要是當初沒借高利貸該有多好」
孩子的學費和各項必要支出大幅壓縮生活費，很多人忍不住借了高利貸，此後卻飽受龐大的利息壓力折磨。
「要是當初不隨便選擇信用卡分期付款或預借現金該有多好」
很多信用卡公司推出便民的還款方式，人們一不小心就會上鉤。但很多分期付款的利率高，而最痛苦的事情莫過於被債務追著跑。
「要是當初有區分生活資金和儲備資金該有多好」
生活資金就是生活開支所需的錢，而儲備資金則是現在沒有使用必要的錢，是「儲備待有閒時花用的資金」，例如拿來上餐廳、出門旅行。
如果還以20、30歲的觀念花用儲備資金，非但存不了錢，還可能入不敷出。大多數人都是事後才發現「存款一點也沒有增加」，而後悔得不得了。
「當初應該多靠自己動腦投資的」
低利率時代，與其把錢全部存在銀行，拿來投資也是合情合理的選項。不過經常有人後悔「自己不該完全照著營業員的話投資」。
投資應該是先確定自己的理念後再實際進行操作。如果目的是「守護資產」，可以選擇報酬率較低但安全的方式。如果想要「一口氣增加財富」，則要承擔風險，果敢積極投資。心裡沒有方向，隨著營業員起舞購買投資商品，結果投資失敗，這恐怕是最令人後悔的下場了。
「要是當初沒相信那些好聽話該有多好」
這恐怕是40歲以後的「金錢」煩惱之最。
這種情況尤其常見於「投資型公寓」。我聽過不少人一開始做著房東夢，最後收到的租金卻回不了本，或碰到房客、店家中途棄租。這種失敗的案例，大多都是聽信業務口中的「好聽話」而接受建議置產的人。不動產投資本身沒有不好，但大家應該謹記「事情總沒有想得這麼美」。
我認識一位「金錢專家」Y先生，他曾任大銀行的「MOF擔」（大銀行內專門應對日本政府財政單位的部門，也象徵金融機構中的菁英）很長一段時間。他對於理財的建議十分簡單明瞭。
- 事前仔細思考，失敗也不會後悔
- 除了房貸之外，不要背任何貸款
另外一項建議是「錢的問題不要馬上下決定」。即使你看到一項極其誘人的投資商品，也不要衝動購買。等到隔天早上，腦袋冷靜一點之後再行判斷。不過Y先生也說，如果冷靜思考過還是沒有得到好結果，那也沒辦法。
40歲「金錢的後悔」：為什麼我都存不到錢……
A先生40來歲，年收將近千萬日圓。妻子雖然被列為受扶養親屬，不過也從事客服工作，賺進一筆未達繳稅門檻的外快。但不知道為什麼，他們的積蓄卻沒有增加。
於是他的金錢觀念產生巨大的轉變，認為並非「收入－支出＝存款」，而是「收入－存款＝支出」。也就是事先決定要存多少，再利用剩下的錢享受生活。具體來說，他替自己立了一項「年存300萬計畫」，預計一年存下300萬日圓。假設夫妻兩人的淨所得一年約莫830萬日圓，他們就必須靠剩下的530萬日圓維生。
他們事先規畫所有的生活支出，拿捏什麼東西要多少錢，並藉此制定預算，努力將花費壓縮在預算內。據說A先生這麼做之後，才發現自己以前有多少不必要的消費行為。這些非必要花費存下來，和他領一次獎金的金額差不多。他也笑說「這就是積沙成塔的力量」。堅持了10年後，他們成功存下了3千萬日圓。
這則故事告訴我們，40歲之後要懂得「如何和金錢打交道」。40歲以前就算抱持「收入－支出＝存款」的觀念，還有辦法船到橋頭自然直。但支出劇增的40後，金錢觀念必須轉換成「收入－存款＝支出」。心念一轉，便能存下出乎意料的大錢。話雖如此，我想還是有人個性上不適合「節約家用」。那麼選擇開源，經營「副業」也是一種方法。
無論如何，唯一要貫徹的原則都是「不要亂花錢」。
「40前後大不同」的，不只是工作方面與生活方面的觀念，也包含了金錢觀。
作者簡介_大塚壽
1962年生於日本群馬縣。曾任職於Recruit有限公司，後於美國雷鳥國際管理學院取得MBA學位。現為顧問公司EmaMay Corporation的董事長，該公司專為企業量身打造研習課程；也是網路研習公司「Sapuri」的CKO。
本文摘自先覺《40歲，精采人生才開始》
