退休後,理財別再太刺激!老黑靠這3招,短短6年資產已比上班時還多

退休後,理財別再太刺激!老黑靠這3招,短短6年資產已比上班時還多

6%年回報率怎麼算出的?從經驗來看,市場上有各式各樣投資工具,如果不求貪不求短利,穩穩當當拿平均5%至10%年回報率不是件難事,連我這種理財門外漢都可以做到。我憑藉的是2樣東西......

 

分散風險,複利效果

 

「一個富翁不過就是一個有錢的窮人而已。」──費爾斯,演員

「這年頭相信幽浮的人,比相信政府會照顧你的退休金的人還多。」──庫克,企業家

 

再讓我們回到退休需要多少錢,以及該如何實踐。前面說過,需要多少錢因人而異,取決於個人的生活形態。假設你已經對退休後的生活有相當程度的憧憬,而且透過記帳對需要多少錢有個大致的概念,那麼,需要擁有多少資產才能放心大膽的做出改變呢?

 

在講數字前有3個前提:

 

(一)要有足夠的醫療和人壽保險。就算你的財富足夠負擔眼前生活,但「老本」不可不留。台灣的健康保險環境算是相當不錯,在這基礎上,你要按需求補足缺口,但也不必把需求訂得太高,生活的目的不是為長命百歲,而是在沒有後顧之憂狀況下,把每一天過好、過充實。保險和理財一樣(也可說,保險是理財的一部分),愈早開始負擔就愈輕,成效也愈好。

 

(二)你必須沒有負債。我在領到退休金後做的第一件事就是把房貸還清,不要去想一大堆財務槓桿,以債生財之類的東西。記住!退休的目的是過想過的生活,無債才能一身輕,也才能專注在真正值得專注的事物上。

 

(三)擁有自住的房產。

 

有了這3個前提,就讓我們來算一筆帳吧。舉個例子,假設你算出退休後每個月得花5萬元,那麼我認為,你需要大約價值一千萬元能為你生財的資產。什麽叫做能生財的資產?自住房不算,因為不能生財,能生財的是股票、基金、定存、出租房等等。為什麽是一千萬元?因為我算的是6%的年回報率,提供一年60萬元,也就是一個月5萬元的收入,生活花費外還需要存下部分轉投資,以應付通貨膨脹。同理可證,如果你每月需要10萬元過活,那就需要2千萬元能為你生財的資產。

 

6%年回報率怎麼算出的?從經驗來看,市場上有各式各樣投資工具,如果不求貪不求短利,穩穩當當拿平均5%至10%年回報率不是件難事,連我這種理財門外漢都可以做到。我憑藉的是2樣東西:分散風險和複利效果。你說:別說笑了,現在利率那麼低,大小金融風暴不斷,怎能保障回報?如果只談一年的確不敢保證,時間拉長問題就變小了。

 

如果你納悶:為什麽還有那麼多人投資賠本,其中不乏專業人士?這就是祕訣了!一般人投資求的不是發家致富就是短期高效,投機性高,但我求的是長期穩健的經濟發展和時間紅利,決策方法當然不同。

 

年頭不好,別人大賠我小賠或不賠,年頭好時,別人大賺,我小賺,重點是別人賺了還會賠掉,我賺的當成生活費花掉。事實是退休6年,不算賣屋獲利,我的總資產比退休前還有小幅上升,別忘了,這期間還經歷過好幾次大小金融風暴。

 

若你還有疑問:如何分散風險和求得複利效果?問我不如問你的理財專員吧!這些都是一般常識,投資標的盡量按行業、貨幣、風險度分散,長期加碼定時、定額基金,如此而已。

 

此外,我絕不參加金錢遊戲,不做短期隨機性的投資,不打聽小道消息,不跟隨市場起舞,唯一不放過的是複利效果,也就是時間紅利。它就在那裡,不拿是傻瓜,要拿就要有耐心和紀律。沒騙你吧,理財不但一點都不刺激好玩,其實是件挺枯燥乏味的的事情!

 

快樂能創造財富

 

「年輕時我以為金錢很重要,現在老了我確定金錢很重要。」──王爾德,作家

「財富的增加和對死亡的恐懼,成正比。」──海明威,作家

 

退休金最大的敵人就是通貨膨脹,如果平均每年4%,20年後同樣金額能買到的東西連現在一半都不到,何況退休後可能活個4、50年。所以退休後更要理財,好消息是,歷史證明複利的神奇效果能夠輕易擊敗通膨。

 

我的理財內容不複雜,房屋租金加上定存利息和基金投資。錢財之外,更大的保障還在自身,讓自己保有工作賺錢的能力以備不時之需,只要還年輕,並不是一件很困難的事。健康的身體,簡單的生活方式,靈活的地點適應性,才是免於憂慮的最大憑恃。

 

有一個調查報告指出,西方人開始認真做退休準備的平均年齡是33歲。當然國情不同,社會制度和文化差異,都讓大部分亞洲人在30多歲的時候還覺得,退休是件離自己極遙遠的事。但有一點是可以確定的,準備愈充分愈可能成功,任何事都一樣,理財和保險要儘早開始,思考自己的人生目標,養成健康習慣,培養興趣嗜好難道不也是一樣嗎?

 

準備的目的是降低風險,不是消滅風險,適當的風險不但可以被接受,事實上它的存在讓人生不致沉悶無趣。我不建議你非得在理財這門課得高分才考慮退休,錢愈多當然保障愈大,但必須付出愈多時間和生活作為交換。必須要做的事是設定「足夠」的目標,並且透過有紀律的理財達成。達成財務目標也不代表就此無憂無慮活到100歲,而是讓我們能夠放心大膽致力於最想做的事情,即使遇到不順,也還保有應變能力。

 

另外一個調查結果顯示,愈早退休的人愈不缺錢(當然排除那些有富爸爸的人),反倒是愈擔心錢不夠用而儘量延後退休的人,經常處在財務焦慮當中。

 

對這個結果我一點也不驚訝,原因是:早退休表面看來失去眼前的固定收入,但賺到的是自由的時間運用和充實的生活體驗。只要不是真的就此一休到底,而是在摸索行走上實現自我的道路,經常都能在無心插柳情況下創造財富。即使不行,一個精力充沛、敢於承擔風險的人也比一個瞻前顧後,不願嘗試新鮮事物的人更能面對挑戰。有句話是這麼說的:「財富不見得能創造快樂,快樂卻能創造財富!」

 

作者簡介_田臨斌

1960年生於臺北,成功大學畢業。大學時期外號”老黑”。曾任:臺灣殼牌石油公司董事長,殼牌大中華區業務總經理。現職:全職”樂活家”興趣:閱讀,看電影,運動,旅行;兼任”老黑的博客”版主。

 

本文摘自時報出版  《45歲退休,你準備好了?》