不投資、沒收入...靠老本只能活2年?年化報酬率5%投資理財法,退休資產幾乎花不完

撰文 :蔡至誠。PG財經筆記 日期:2020年05月07日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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這篇文章,我用三張圖表來解釋,投資與否會影響你在沒收入的情況下可以過著退休生活幾年?

你要知道,其實所謂的「財富自由」、「退休生活」沒有你想的那麼容易,不適當投資,你在沒收入的情況下可以坐吃山空幾年?

這篇文章不是鼓勵你一定要投資,而是要讓你知道每個月的花費與退休生活能否安穩息息相關。

我想許多朋友會問,5%的年化報酬標的在哪?我會說我也不知道。

你要知道,市場上沒人知道。

不投資,你在沒收入的情況下可以坐吃山空幾年?

 

不過,按照規律,你可以用低成本的基金進行股債搭配,分散投資,相信長期來看會給你滿意的答案。

 

不投資、沒收入...靠老本只能活2年!年化報酬5%投資理財法,退休資產幾乎花不完

 

如果有投資的話,你可以坐吃山空幾年?

 

如果有投資的話,每年平均年化報酬落在5%時,你可以不靠額外收入,只靠投資坐吃老本幾年?

 

這邊每年消費的金額皆固定,沒有考慮通貨膨脹

 

∞符號代表資產幾乎是花不完的。

 

不投資、沒收入...靠老本只能活2年!年化報酬5%投資理財法,退休資產幾乎花不完

 

考量通貨膨脹後,有投資的話,你可以坐吃山空幾年?

 

開源節流才能細水長流,如果花費越高,自然得準備越多的退休金。

 

不投資、沒收入...靠老本只能活2年!年化報酬5%投資理財法,退休資產幾乎花不完

 

如果本金不足,或是收入不足,首要做得不該是試圖增加投資報酬率,而是應該從維持有收入的狀態,降低花費、增加收入、延後退休來著手,而不是做一個美好的退休夢,一個永遠不會實現的夢。

 

備註:本篇文章假設資產每年都會成長5%,但實際上報酬率並不會如此穩定,試算僅供參考。

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應秉持紀律、資金妥善配置,並自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文獲「蔡至誠。PG財經筆記」授權轉載,原文刊載於此)

 

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人到中年存養老金的方法!指數化投資買零股,退休後靠價差+現金配息,每月領7萬

撰文 :余家榮(效率理財王) 日期:2020年05月07日 分類:最新文章
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本文介紹,上班族利用在職生涯,幫自己理財的方法。

先說明幾個試算的原則。

 

原則1:領到第一筆薪水起,到65歲止,每個月初固定投入一筆錢到自己的證券戶。

 

先幫自己開一個證券帳戶,然後,每個月初固定投入一筆錢進去,比如1萬元,或5千元,採用指數化投資買零股。

 

本文舉例是以30歲、35歲、40歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

 

一直到滿65歲(國內法定退休年齡),不再有工作收入為止,都要持續投入,不可中斷。

 

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資。

 

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

 

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票

 

為什麼?

 

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

 

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

 

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

 

你滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

 

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

 

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

 

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

 

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金

 

依照上述原則,分別試算每月投入2萬元、1萬元、5千元,直到65歲的結果,我們用「大華」為主人翁舉例,如下表所示:

 

自存養老金


分析1:30歲開始每月投入1萬元,65歲之後,每月可提領7.2萬。

 

在年化報酬率6%的情況,30歲到65歲每月初投入1萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

 

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成1,432萬元。這時候才可以部分提領動用。

 

如何部分提領呢?

 

提領總報酬。

 

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

 

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金。

 

比如,持股市值變成1,500萬元,那就變賣68萬元的股票,讓本金維持1,432萬元就可以了。(1,500萬減1,432萬=68萬)

 

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費。

 

比如,配息20萬元,加上前面舉例的變賣68萬元股票,總報酬就是88萬元。(20萬+68萬=88萬)

 

因此,在年化總報酬6%的情況之下,每年可提領的「總報酬」(價差+配息),大約是86萬。等於每月可提領約7.2萬。

 

(持股市值1,432萬*6%=85.9萬,85.9萬/12個月=7.16萬,四捨五入取概數就是7.2萬)

 

退休後每個月有7.2萬可以用,這金額比大多數人在職時領的月薪還多了。

 

(3)每年提領上限為86萬。

 

要注意的是,配息加上市值變賣的提領金額,合計不能超過持股市值的6%。

 

以本例而言,就是86萬。比如,當年度股市大漲,市值「增值」超過100萬。不可以將100萬的股票增值全部變賣,變現的金額與配息合計,上限就是86萬,不能更多。

 

為什麼要訂提領上限?

 

因為,不可能剛好每年總報酬都是6%。

 

總會有的年度高於6%,有的年度低於6%,甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭,做為表現不好年度的緩衝準備金。

 

(4)每月提領7.2萬,用不完怎麼辦?

 

這是個好問題。其實,如果懂得分辨什麼是需要,什麼是想要,你每個月的必要(需要)生活費,應該遠低於7.2萬。

 

那麼,沒用完的當年生活費,該怎麼做呢?

 

你可以把它存起來,一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

 

也可以繼續滾入再買股票,讓持股市值變得更多。

 

或者,把它捐出去,給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

 

 

分析2:6%年報酬,35歲、40歲才開始每月投入1萬。

 

如上表一,中間藍色字體那一列,一樣是每月初投入1萬元,但延後至35歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為5萬(持股市值1,010萬)。

 

如果是40歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為3.5萬(持股市值696萬)。

 

以上試算可以看得出來,及早投入,累積的持股市值會比較多,每月提領金額當然也會跟著多。

 

分析3:7.5%年報酬的總市值與提領金。

 

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

 

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%。

 

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

 

(1)如上表一的下半部,如果30歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領12.8萬(持股市值2,043萬)。

 

(2)如果35歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領8.5萬(持股市值1,356萬)。

 

(3)如果40歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領5.5萬(持股市值883萬)。

 

至於每月投入2萬元、5千元的試算結果,都在上表一,請自行參考。

 

小結

 

即使是低於過去歷史平均,年化報酬6%的情況,30歲起每個月初投入5千元。65歲之後,可以每月提領3.6萬(持股市值716萬)。

 

以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,大約是一般上班族的月薪。

 

這是每月只投入5千元。

 

如果每月投入金額增加為1萬元,65歲的每月提領金額,可以倍增為7.2萬(持股市值1,432萬)。

 

而這些都還是年化報酬6%的情況。

 

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

 

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,每月提領金額可以變成12.8萬(30歲開始,每月1萬),甚至25.5萬(30歲開始,每月2萬)。

 

未來退休時的大華,應該會很感謝,現在年輕就開始存股票的自己。

 

那你呢?打算留什麼給自己呢?

 

無論決定留什麼給自己,請務必把上述大華的一生,列入考慮的選項。將來的你,或許也會跟大華一樣,感謝年輕時的你。

 

註1:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算年金複利投資35年之結果。

 

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比2,043萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比2,043萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

 

註2:上述計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

 

以年化報酬率6%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是14,318,339元。(35年*12個月=420個月。取概數約1,432萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(6%/12,420,-10000,0,1)

 

35歲、40歲才開始存,相當於年金複利30年、25年(65歲減35歲=30年)。Excel計算公式,將上述「420」改成「360」或者「300」即可。(30年*12個月=360個月)

 

至於每月投入2萬元、5千元之計算公式,將上述「-10000」改成「-20000」或者「-5000」即可。

 

註3:以年化報酬率7.5%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是20,434,543元。(約2,043萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(7.5%/12,420,-10000,0,1)

 

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退休後,每月穩領5萬生活費!投資ETF 0050、0056和年金險...4招準備退休金,玩出全新第二人生

撰文 :精選書摘 日期:2020年05月05日 分類:最新文章
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估算完退休時勞保加上勞退可以領多少之後,剩下的缺口就要靠自己來準備了!若你的勞保老年年金加上勞工退休金,預估每月合計可以有3萬~4萬元的水準,那麼想達到退休後月領5萬元的目標,你只需要再補足1萬~2萬元的現金流缺口即可。

一、年金險:提供固定現金流,不受市場波動影響

 

若你的風險承受度低、又不想要花太多時間操作投資標的,只想在退休後每月穩穩領錢,在眾多投資商品中,「年金險」是許多退休專家推薦納入配置的商品。

 

金管會前主委、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲就多次公開呼籲,年金險是低風險性商品,非常適合納入退休準備投資組合中,能夠提供退休後非常穩定的現金流。

 

相較其他投資商品,年金險最大的優點,就是在進入退休後的年金給付期,提供的現金流是固定的,不再因市場狀況起伏波動,對於退休後已不再工作、風險承受度降低的退休族來說,是相當令人安心的商品。

 

如先前的章節所介紹,年金險有分為傳統型年金險、利變型年金險和變額型年金險(又稱投資型年金險)。到底要選擇哪一種年金險來補足現金流缺口?要依照你現在的年紀、手上握有的資產,以及風險承受度來評估:

 

1.傳統型年金險:

 

分為即期與遞延兩種,其中傳統型即期年金險是較主流的商品,最適合已經屆齡退休,手上握有一筆大額資金的族群,透過年金險可以有紀律地轉換成分期、可預估的現金流來利用,具有保本效果,是波動風險最低的產品。

 

然而,其缺點就是繳保費後即開始領年金,準備時間短,保單價值準備金沒辦法有效累積,要達到同樣的年金效果,以躉繳來說所需金額較多(詳見表1)。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

一般還有時間準備退休金的人來說,利變型年金險跟變額型年金險是更為合適的產品。

 

2.利變型年金險:

 

適合離退休還有一段時間、風險承受度偏低的族群,可以在累積期間放大保單價值準備金,具備保本效果。但由於是以宣告利率累積保單價值準備金,只比定存利率要高一些,資金增值效果有限。

 

3.變額型年金險:

 

適合還有20年以上才要退休、風險承受度高的族群,有機會以較低資金累積更高的保單價值準備金。

 

因為變額型年金險會連結投資標的,保單價值準備金取決於投資標的績效,若是投資標的績效好,就可以累積更多保單價值準備金;相對地,若是投資標的下跌,保單價值準備金也會因此減損,也就是說並不保本,有虧損可能。

 

因此,這類保單需要利用較長的時間經歷市場多空循環,來賺取保單價值準備金,不然可能會面臨買進時的市場處於多頭,等到要領取年金時卻進入空頭,保單價值準備金不增反減的尷尬狀況。

 

二、決定好要買哪種年金險後,在挑選保單時又有什麼需注意的呢?

 

1.附加費用率:

 

無論是哪一種年金險產品都有附加費用,這筆費用是保險公司營運所需的成本,例如員工薪資、作業成本等等。附加費用率則代表費用占總繳保費的比率,也就是你繳的保費扣掉附加費用後,剩餘資金才會開始累積,或是用來投資,因此若是附加費用率太高,將會侵蝕你的本金。

 

台灣理財規劃產業發展促進會理事吳士賢指出,目前市面上的年金險產品,利變型年金險的附加費用率約在1%~2%,變額型年金險則在3%上下。條件若是相同的年金險保單,附加費用率愈低,當然對於保戶愈有利(詳見圖1)。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

2.宣告利率:

 

宣告利率則是與利變型年金險最有關。保險公司會將保戶所繳的保費加以投資運用,定期公布「宣告利率」,再依此宣告利率決定保單價值準備金每年應該增加多少比率。

 

一般人會認為宣告利率愈高愈好,因為這就代表保單價值準備金可以增值得較快。但其實,宣告利率只有要求不得為負利率,但不是固定不變的,也沒有保證數字,就算保單銷售的當下宣告利率高,之後也可能會調降。

 

因此,與其選擇宣告利率高的保單,倒不如選擇長期宣告利率穩定的保單,而非忽高忽低者。

 

3.保險公司的資本適足率(RBC):

 

年金險是要做長期退休準備的,因此保險公司的財務是否穩健、風險控管是否得宜很重要。

 

而要確認一間保險公司的財務是否穩健,建議可以觀察資本適足率。一間保險公司的資本適足率應該要在200%以上才算可靠,如果資本適足率不及200%,則代表資本不足,這樣的保險公司不夠穩健。

 

4.保證給付年期:

 

當進入年金給付期時,保險公司都會提供「保證給付年期」,一般常見是5年、10年、15年、20年,保證保戶在這段期間至少可以拿回總繳保費,也就是說,萬一保戶在年金保證給付年期死亡,則保險公司就會將保證給付年期尚未領取的差額給付給受益人。

 

而保證給付年期長短,會影響每年年金領取金額的多寡。以同樣的金額來說,保證給付年期長,則每年領取的年金就會較低;保證給付年期短,每年領取的年金就會較高。該選擇多長的保證給付年期,還是該看你的退休金缺口所需,以所需的年金給付金額優先。

 

若想靠著年金險在65歲退休後可以月領1萬元,我們到底應該要準備多少錢呢?吳士賢利用市面上常見的保單條件,分別就宣告利率2%、投資報酬率6%,來分別試算利用利變型年金險和變額型年金險每月需投入多少金額。

 

試算結果顯示,若是早在25歲就開始購入利變型年金險,每月繳4,300元,65歲進入年金給付期後就可以月領1萬元(詳見表2);若是利用變額型年金險,則因長期投資報酬率可能更高,月繳金額就可以更低,但同樣要提醒的是,變額型年金險並不保本。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

三、台股ETF:以0050放大資產,以0056領配息

 

若是你距離退休月領5萬元的缺口又更大一點,例如須拉到2萬元以上,要利用年金險來補足這個缺口,就需要準備更多的本金,相對就會比較吃力。

 

此時,選擇投資ETF(指數股票型基金)來補足這個缺口就是不錯的選擇,一來不需要拉高本金的準備,二來所承受的風險也不至於太大。

 

如前述章節所介紹,ETF是投資一籃子股票的投資商品,連結市場上數十家甚至數百家公司,能達到分散投資風險;持股標的多,較不易受單一公司波動風險而影響績效,且其投資組合也會隨指數調整,淘汰表現已不符指數要求的個股、納入符合投資條件的公司,等於定時汰弱留強,安全性高。

 

但什麼樣的ETF適合做退休準備呢?有幾個條件需要滿足:1.原型ETF;2.具有長期穩定的配息紀錄,這樣的ETF才能抱得久抱得安心,退休後也才能持續領到配息作為現金流。

 

要如何用ETF幫自己創造出可長可久的現金流呢?其實,利用台股中歷史最悠久、最為人熟知的元大台灣50(0050)和元大高股息(0056)就可以做到!

 

1.元大台灣50(0050):

 

追蹤台灣50指數,會被納入指數的是台股市值最大的50家公司,一旦公司市值下滑,跌出50名之外就會被此指數剔除。而一間公司要維持龐大市值勢必得持續成長,因此0050反映的是大型成長股的競爭表現,同時又因為這50檔上市公司的市值總和幾乎占台股市值的7成,所以0050與台股的連動性極高。

 

2.元大高股息(0056):

 

追蹤台灣高股息指數,此指數從台灣50指數和台灣中型100指數共150家公司中,由指數公司預測未來1年現金股利殖利率最高的30家公司作為成分股。因此不同於0050的成分股以市值為標準,0056的成分股最重要的特質就在於高殖利率,而具有高殖利率特色的公司多半手上現金充沛、配息大方,但是成長性相對就較低了。

 

這兩檔ETF在台股上市都已經超過10年,亦每年配息。在利用這兩檔ETF來打造退休金之前,先來了解這兩檔ETF的報酬和配息表現。

 

因為0056自2012年起才穩定配息,因此試算從2011年的最後一個交易日以收盤價各買進1股0050和0056,並持有至2018年最後一個交易日,若將兩者的總報酬率和歷年殖利率相比,會得到表3、4的結果。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

由以上結果可知,持有0050的年化報酬率較高,但若以現金殖利率的角度來看,0056則較高,同樣的本金能夠領到較多的配息。

 

若要利用0050和0056養出一個退休後可以長期領息的組合可以怎麼做呢?當你還在工作、仍有薪資收入,對於配息需求沒有這麼高的時候,建議可以0050為主要標的持續買進,利用0050更高的年化報酬率,來加速累積資產。及至接近退休時,再逐漸將累積的資產轉換到0056,換取更多配息來作為退休生活所需。

 

以這樣的觀念出發,你就可以開始存ETF的退休大計!假設你現年25歲,距離65歲有40年的準備期,可以分為前20年以0050為主要投資標的,來加速累積資產;後20年離退休愈來愈近,則轉換為0050、0056各持有一半,提高配息金額;進入退休期後,則都轉為0056來領取配息。

 

若退休後每年目標領息24萬元,0056現金殖利率以4%保守估計,則屆時需要備有約600萬元的資產買進0056。而0050的年報酬率則以偏低的8%保守估算,0050加上0056的投資組合年報酬率則以6.5%保守估算,則每月只需要拿出2,255元,就能讓你在65歲時擁有600萬元的資產買進0056,年領24萬元(詳見圖2)。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

若是你現年35歲,準備期較短只有30年,則同樣以前15年買0050,後15年建構0050、0056各半的投資組合,至65歲再全數轉進0056,則每月投資金額亦只需要拉高至4,893元就可以做到!若想要更準確地估算適合自己的每月投資金額,可詳見圖解教學。

 

四、圖解教學:用Excel計算每月需投入多少金額至ETF

 

STEP 1:利用ETF定期定額、分階段轉換標的投資來規畫退休金,若想知道到底每個月應該投入多少錢,只要善用Excel的FV函數以及「目標搜尋」功能,就可以根據設定好的退休金總額,來回推每月定期定額的資金。

 

首先,在Excel表上建立基本欄位,①「每月投入金額(PMT)」可先任意填寫金額;全數投資0050的②「第一階段年報酬率」填入預估值8%;③「第一階段期數(月)」,若是15年則填180(15×12)。然後利用FV函數計算出④「第一階段未來值」,也就是填入公式「=FV(B2/12,B3,-B1,0,1)」。

 

接著,填寫0050、0056持股各半的⑤「第二階段年報酬率」(設定為6.5%);⑥「第二階段期數(月)」,同樣是15年的話則填180,最後利用FV函數計算⑦「第二階段未來值」,填入公式「=FV(B5/12,B6,-B1,-B4,1)」。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

STEP 2:

 

試算表建立好後,在上方工作列上,依序點選①「資料」、②「模擬分析」,然後選擇③「目標搜尋」功能。將④「目標儲存格」設定為$B$7,⑤「目標值」則填入6000000,然後⑥「變數儲存格」設定為$B$1,按下⑦「確定」後,就可以得到正確的⑧「每月投入金額(PMT)」估算。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

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(本文摘自《人人都能學會退休月領5萬 全圖解》,《Smart智富》「真‧投資研究室」著,Smart智富出版)

 

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股市大跌時,他沒買0056...去買這檔股票大虧50%!1例子警惕:中年後學會不計較,才能真正賺到錢

撰文 :施昇輝 日期:2020年04月20日 分類:最新文章
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每個投資人一定都希望買股票的價格越低越好,如果我告訴你,有一支股票任何價格都可以買進,你肯定會認為那是一支即將大漲、狂飆的股票。如果我說那支股票是 0056,你一定不敢相信,因為它不可能大漲,甚至股性還非常牛皮。

0056 是在 2016 年才開始受到投資人的注意,當時股價都在21 元~25 元之間,每年股息約在 1 元左右,而買這支股票的主要期望在領股息,並不是在賺價差。

 

如果你買在 21 元,股息殖利率是 4.76% ,買在 25 元的話,則是 4% 。我常常問來聽演講的聽眾:「 4.76% 和 4% 有很大的差別嗎?」大家都異口同聲說:「差別不大。」因此,真的沒必要非等到 21 元以下才買。如果你堅持 21 元以上就不買,你可能會錯過當年的股息,不是損失更大嗎?

 

以下是我的兩個朋友在 2016 年的真實案例,我姑且稱其中一位是 A 小姐,另一位則是 B 先生。

 

兩人都在英國脫歐之後, 股市回檔時, 問我可不可以買 0056 ?他們都錯過了 5 月上旬 K<20 可以買進 0050 的時機,但後來看到英國脫歐,似乎又給了他們買股票的機會。兩人都考慮買 0056,因為當時股價跌破了 22 元。

 

A 小姐一開始很掙扎,她認為股市還要跌下去,所以想等0056 股價更低時才要買進。我告訴她,現在股價雖然還在 21 元以上,但用 21 元和 22 元買進的股息殖利率只差 0.21 個百分點,真的別太計較。她聽進去了,但又不敢買太多,只買了 10 張,想說再跌再買。

 

買完之後,股價就一路走高,再也沒有看到 22 元以下的價格。此外,當年的股息不只 1 元,而是 1.3 元,股息殖利率高達 5.9% 以上(1.3÷22=5.9%)。她後來跟我說,好後悔只買了 10 張。我說:「不要後悔,反而該慶幸,好在有買。」

 

B 先生認為英國脫歐將造成全球金融的動盪,甚至認同很多專家說即將更勝 2008 年金融海嘯的看法,他堅持要等到 20 元以下才要買。我告訴他:「你要等,我沒意見,但是千萬不要去買個股喔!」

 

結果他不只沒買 0056,錯失賺 5.9% 的機會,還不聽我的話,去買了媒體推薦的生技股,到 2016年底仍然套牢,帳上虧了 50%。當時買 1 張生技股,可以買 20 張 0056。生技股股價 3 位數,他不嫌貴,0056 才 22 元不到,他卻不敢買。

 

這其實是非常多投資人的通病,績優股總是斤斤計較,但別人跟他報的名不見經傳的明牌,卻立刻市價買進,毫不猶豫。

 

0056 在 2016 年最低價出現在 1 月下旬的 20.14 元,到了 5 月上旬又一次看到 21 元以下,來到 20.5 元。你若非等到這兩個低價才要買,我覺得就是「吃人夠夠」了。有人還說,要等到 2015 年 8 月股災當天的 18.76 元才要買,但那個價格真是「可遇不可求」啊!

 

我也聽到很多人說,0050 跌到 50 元以下,一定會去買,但是從 2013 年到 2019 年,它就從未跌破 50 元。你若這樣堅持,肯定一毛錢都賺不到,要是因為賺不到 0050 的錢,就心存僥倖去買投機股,有可能更賺不到錢。

 

我不敢說, 0050 不會跌到 50 元以下,0056 不會跌到 20 元以下,但很可能要等很多年。你若不想錯過賺錢的機會,就不要懊悔當初沒買到低價,而要活在當下。

 

切記,你不計較 0056 的價格,才有可能真正賺到它的錢。

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業周刊出版,施昇輝著)

 

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老公往生後...她把所有股票都賣掉換成0056!專家:我替她感到開心,退休人生,絕不該浪費在股票投資上

撰文 :施昇輝 日期:2020年03月25日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖,非當事人。)
示意圖,非當事人。圖/達志
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2016年7月18日,台股終於站上了久違的9,000點。和2008年金融海嘯時相比,應該算是台股的相對高點,「買」股票本就該更謹慎,而且更該把「風險」看得比「獲利」還重要。那麼,該不該「賣」股票呢?

如果是賺錢的股票,只要多頭格局還沒有完全被破壞,或許可以期待有更高的價格賺更多,所以應該不急著賣。但是,如果還處在套牢的股票,怎麼辦?這要分兩種狀況來說明。

 

第一、虧損在10%以內的股票,還可以暫時觀望,一旦自9,000點反轉而下,你的股票虧損有可能超過10% ,這時請你立刻停損出場

 

第二、如果是套牢 N 年,而且看來是解套無望的股票,怎麼辦?我的建議很簡單,眼一閉,心一橫,全賣了,至少眼不見為淨,永遠不必再掛念了。宏達電可能回到2012年除息40元前的480元嗎?我認為機會真的不大,更遑論回到天價1,300元了。宏達電一度是台灣之光,都尚且如此,更多投機股若是套在高檔,那就絕對不必再抱任何希望了。

 

做這種決定,我也知道是不容易的,所以有個但書,可以讓你不必那麼痛苦。

 

假設你套牢的股票是國泰金控,而你的持股成本是100元,雖然距2019年收盤價42.55元仍遠,解套看來並不容易,但至少它每年還能穩定配息2元左右,用你的成本換算股息殖利率還有2%,已經比定存利率高兩倍,而且幾乎不可能變壁紙(如果連國泰金都有這種可能,台灣就完了),你就不必賣了,就算每年只是等配息,還勉強值得。

 

換句話說,請你檢視你手中套牢 N 年的股票,如果拿它每年的配息除以你的成本價,算出來的股息殖利率超過目前銀行定存利率,而且應該沒有破產倒閉的可能的話,你就不必賣,否則現在只好「清倉跳樓大拍賣」了。

 

真的賣光光之後,希望你不要對台股完全絕望,也千萬不要離開股市,然後把錢放在銀行定存,那根本無濟於事。既然你把股票都出清,為的是圖個清靜,就請你不要幻想還可以靠任何積極的投資方法來力求翻身、翻本,不要繼續賠就好了。

 

此外,也不要期望能賺回所有的虧損,如果還能穩定獲利,慢慢把虧損減少,已屬萬幸。這時,0056是你最好的選擇。0056此刻比 0050好的理由,一是便宜,更容易下定決心去買,二是波動小,就不會掛念股價漲跌,讓每年配息默默賺回賠掉的錢。

 

以上談的是自己以前套牢的股票,下面則要分享一個如何處理別人讓你套牢的股票。有一次,我去一所社區老人大學,以「輕鬆理財,開心花錢」為題發表演講。

 

會後,有個老奶奶很開心地跟我說,她決定把先生去世後,遺留給她的將近一百檔的股票,不管它是賺還是賠,通通賣掉,然後把收回的錢都換成0056,這樣她就能省卻一個大麻煩,因為她年事已高,哪有精力去管這麼多檔股票。

 

我替她感到非常開心,因為退休後的時間和精力,絕對不該浪費在股票投資上,應該拿去實現年少未竟的夢想,或趁還健康之際,去探索國內外的自然美景和人文風情。

 

這個故事非常像我2008年金融海嘯後,把所有的股票通通賣光,全部換成0050。這樣做的最大好處是,心情變得非常篤定,然後生活品質就能得到大幅提升。

 

如果賠錢已經是不可能改變的事實,那就至少做到不要影響心情吧!

 

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(本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業周刊出版,施昇輝著)

 

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不必非得存兆豐金!台股保衛戰,存股投資人掌握3防線、長期複利...要賠錢虧損真的不容易

撰文 :大俠武林,0050。 日期:2020年02月20日 分類:退休理財
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「您不必非得存兆豐金」。別以為我要大家跟單兆豐金,我只是藉由兆豐金這一檔,來分享存股而已。

只要是存股同好,買啥都好,我都替你開心。

兆豐金最近漲到不像話,貼息時它被瞧不起,如今填息也被嫌高攀不起,真是沒朋友。其實不只兆豐金,各檔績優金融股都有不錯的表現。今天車友問有哪些好標的,我不假思索直接反應給了四個:(原文發表於2月20日)

『合庫金』台灣大地主。
『元大金』證券龍頭,0050及0056抽管理費的莊家。
『玉山金』目前最強的民營金融股。
『兆豐金』美元清算銀行,外匯龍頭官股王者。

 

並不是說以上這四檔最好,而是最近印象比較深的金融股

 

那麼其他存股好標地從哪找?我建議可從以下各大成分股裡頭挑:

 

第一、台灣五十。
第二、元大高股息 0056。
第三、勞退基金持股。

 

成分裡頭的優良權值股,除了受到存股投資人青睞以外,也是國家隊、八大行庫以及外資熱錢的重點標的,也就是說:

 

第一、恐慌時跌到年線,國家隊會挑重點權值來守。
第二、恐慌時急跌下殺,八大行庫會佈局防線。
第三、Fed撒熱錢外資停泊時重點。

 

有這幾道強韌的防線,存股投資人要賠錢虧損還真的不容易。籌碼的穩定,也因著龍頭權值股所帶來的長期複利,趨向堅實也不輕易出脫。

 

當然,我不否認有高手能在短期賺到上億,但是短期操作皆屬零和遊戲,贏家全拿其餘賭客籌碼的賽局,您認為自己是那 The One的機率有多少?而長期投資的正和遊戲,是因著公司本身的成長(股價淨值)以及每年得到的股東分紅再填入所得獲利。

 

如果您認為自己是天選之人就去拼零和,要是跟我一樣是普通老百姓那就去參與複利。

 

所以基本上,只要體質良好的權值股,大多數投資人皆能好好掌握著長期複利。

 

如果真的不太會選股,那就去看勞退新制勞工退休基金前十大持股吧,最新公告已在二月初公佈。

 

現在,會選股了吧?

 

P.s. 懷疑我偷偷賣?懶得講這麼多,啊是不會來股東大會現場看我通知單的『股數』歐?

 

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(本文獲「大俠武林,0050。」授權轉載,原文刊載於此)

 

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