到底要賺多少錢才夠?這七個階段教你判斷,如何提早財富自由,創造美好退休生活

撰文 :葛蘭.薩巴帝爾 日期:2020年04月18日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

「財務自由」對不同的人有不同的意義,每個人對於「需要多少錢才能自由」的感覺都不一樣。

一對住在紐約市、有兩個小孩的年輕夫妻,他們認為要有五百萬美元才算自由。

 

但亞利桑納小城的流浪漢,他覺得每年只要有五千美元就是財務自由了。

 

財務自由對你而言,可能是沒有負債,可能是有更多時間陪家人,可能是不再受雇於人,或有每個月五千美元的被動收入,或夠有錢可以在世界任何角落用一台筆電工作,或從此再也不用工作。

 

說到底,你需要的財務自由數字就是你想要的生活、你想去的地方、你的價值觀和能帶給你幸福的事物。

 

幸福是一種莫大的滿足與愉悅,源自於一個超乎理想、讓人滿意或樂趣十足的「美好人生」。

 

錢不再是抽象複雜的渴望,而是你擁有且知道如何獲得的東西。

 

財務自由的七個階段

 

 

一旦你瞭解並精通金錢的運作,你就可以放開手,成為它的主人,不再擔憂,金錢反而是你的機會,由你控制錢,不再受錢控制。

 

每當我達成一個賺錢金額的目標,我下個目標永遠是多賺一倍。

 

所以當我有一千美元時,我下個目標就是兩千美元;我有兩千美元時,下個目標就是四千美元。

 

假如我一開始就把目標訂在一百萬美元,我應該達不到。

 

過程中設定各種小目標,然後盡快去完成。每達到一個里程碑,就做個簡單的慶祝。

 

相信我,時間久了會越來越簡單,你也會建立動能,因為習慣和策略早在上一個目標就已經養成,開始在使用了。

 

你的第一個一千美元、一萬美元和十萬美元,永遠是最難存下來的。

 

你可以利用副業在幾年內達到第五階段(亦即你的投資能支應至少兩年的生活費),但從第五階段跳到第六階段(你能靠投資收入過活,工作變成一種選項)是最難的。

 

這時候你就必須拼命賺錢,拼命存錢,盡可能投資

 

你一定要堅持下去。你現在投入的時間和精力,在未來會變成自由。

 

假如你夠堅持且願意做取捨,你真的可以在十年或更短時間內達成財務自由。

 

假如你夠積極也很幸運,你可能可以在五年或更短時間內做到。

 

我承認自己很幸運,能在股市大好之前已經展開投資。

 

但更早的時候若我沒有努力賺錢,則我也沒有機會在股市大好的時候讓獲利翻倍。

 

當然,你不能靠運氣,但你可以靠《財務自由,提早過你真正想過的生活》一書裡已經證明有效的方法來幫你,不必依靠運氣。

 

無論如何,在十、十五或二十年內達成財務自由,還是比四十年或永遠達不到快很多。

 

對我來說,財務自由代表在三十歲達到財務獨立,不用坐在小隔間上班一輩子。

 

以前沒錢的時候,我花了好多時間擔心錢的問題,感覺就像被困住似的,我一切的決定都取決於有沒有錢。

 

不只是「買得起或買不起」這件事囚禁了我,連我的時間也被賺錢這件事綁住。

 

我每天固定時間睡覺、起床、抵達辦公室,免得老闆生氣,因為他隨時可以開除我。

 

我熱愛旅行,但我沒錢,而且每年只有十天假,沒辦法去太多地方。缺錢,成了我唯一的思慮。

 

 

等我達成財務自由,也存下夠多錢可以永遠不工作(雖然我沒這樣做),我再也不用擔心錢的問題了,我的焦慮消失了。

 

我感覺更有支配力,更能與世界、親人朋友建立連結。

 

我有更多時間做自己喜歡的事如旅行、寫作、彈吉他和開班授課。

 

也因為我不再需要工作,我可以自由選擇有成就感、有意義的工作,不必向薪資妥協。

 

財務自由、財務獨立、提早退休……不論你怎麼稱呼它,它都讓你感覺無限的寬闊、開廣,無限的可能。

 

財務自由對你而言是什麼?假如不用再為錢工作,你明天想做什麼?這些問題只有你能回答。

 

我在這裡只是要教你如何達成這個目標。

 

(本文摘自《財務自由,提早過你真正想過的生活》,遠流出版,葛蘭.薩巴帝爾著)

 

延伸閱讀

熱門文章

千萬別小看複利威力!跟著理財達人做好這10件事,提前享受財富自由人生

撰文 :Winnie散漫遊 日期:2020年02月14日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

編按:本文作者Winnie 30多歲就退休、開始環遊世界。她和美國籍先生Jeremy本來是科技業上班族,下定決心減少物慾和開銷後,存下超過七成的收入,終於實現提早退休的願望,而他們的故事也多次登上國內外多家媒體。

在上次訪談時, Forbes的記者問我們, 為了提早退休而要改變生活習慣困難嗎?

 

改變原有的生活習慣絕對需要付出一點努力,少喝一杯咖啡,記下每筆消費,少買些想要的東西,學習投資。

 

一開始可能會覺得有點辛苦麻煩,甚至覺得自己犧牲了原有的生活品質,但就是這樣一天一天慢慢改變,節約生活就變成我們的新習慣,也越來越樂在其中,而這些小小的改變累積起來,為我們日後60年的生活帶來了無比的自由。

 

現在想想,其實接受新觀念反而比改變習慣困難,當我們一開始接觸到提早退休的觀念,心中也存著許多懷疑,但實際動手做了以後,就會發現一切並沒有想像中的困難。

 

以下是我們提供給Forbes的10個簡單的提早退休小祕訣, 祝福大家都能早日達成自己的財務目標

 

1. 從今天立刻開始存錢

 

千萬別小看複利的強大力量,儘早學會投資理財讓複利為我們工作,而非辛苦每個月為了償還貸款卡債,幫銀行所收取的複利工作,享受投資複利帶給我們的財富,就像順流而下一樣,隨著時間輕鬆積沙成塔。

 

我們在20多歲存下的每1塊錢,透過複利,到了30歲能增值2倍,到了50歲可以增加到4倍,所以越早開始存款,收穫也就越大,別再猶豫,就從今天開始吧!

 

2. 設定一個大目標

 

去年看到一篇報導,台灣39歲以下上班族平均的銀行存款不到14萬,還有22%是月光族,雖然抽樣的樣本數才1千多人,不能完全反應大多數人的情況,但事實上真的有很多人因為存款不足,需要延後退休的年齡到70歲以後,甚至很多年輕人開始覺得,要存錢退休根本不可能,乾脆直接即時享樂當月光族,享受小確幸比較實在。

 

為自己設定一個高存款比例,在一領到收入時就立刻存起來。

 

大部份的人有剩餘的薪資才想到要存款,存下10%的收入就表示要工作9年,才有辦法支撐你1年不工作的花費,所以要工作至少50年才有可能達成財務自由

 

但如果我們能降低物慾簡單過生活,增加存款率到50%,等同於工作1年就可以休息1年,審慎投資你就有可能在16年內達成財務自由。

 

把目標設的遠大,你很快的就能看到自己節約生活後的資金成長,也會更有動力存錢,就算最後無法達成50%的存款率,也至少比0%多。

 

3. 升級存款而不是升級生活享受

 

人的慾望總是隨著收入增加而越來越大,學生時代買機車,出社會工作想著買車,收入穩定了就開始考慮買房,要證明自己事業成功了就開始換好車換大房,當收入增加,大部份的人的生活型態也會跟著升級,享受辛苦付出的成果,好不容易拿到的年終獎金紅利當然要好好及時的犒賞一下自己跟家人。

 

但是如果我們在收入增加時,還能維持原來的簡單生活態度,把升職得到的加薪、額外的收入、紅利用來善加投資增加資產,財務自由絕對比你想像中的近,當達成財務自由不為五斗米折腰時,生活才是真正有品質,你可以開始追求夢想,享受為了興趣而工作,也可以沒有罪惡感或壓力的享受任何你能負擔的東西。

 

每個人都有物慾,都想享受當下更好的物質生活,但大家可以多思考,這些花費是否值得我們付出50年的人生?

 

4. 別再看電視了

 

現代人每天接觸著大量廣告訊息或名人置入性行銷的剌激,而大部份的廣告都設計用來讓我們越看越覺得自己的生活不夠好,你的車子不夠高級,衣服不夠流行,身材不夠完美,好像只要花錢買了廣告中的產品,生活就會變的更美好。

 

買了這些廣告裡的商品或明星們使用的東西可能會帶來一時的快感,但這些東西並不能帶給我們長期的心理滿足,越接觸這些設計來讓人覺得不滿足的廣告,就越容易造成衝動消費,期望能透過消費帶來快樂提升生活品質,或讓別人羨慕覺得自己過的很好。

 

但大多數買回家商品不到一會又有更新更炫的產品推出,讓我們陷入無止盡的不滿足。

 

把看電視的時間拿來充實自我, 學習新的技能, 多接觸戶外, 跟家人朋友相聚吧!

 

5. 學著愛上騎腳踏車

 

騎腳踏車不但可以省下交通費,還順便省下了上健身房的會費,身體更健康了也減少了日後的醫療費用,住美國的時候我們過著無車生活,去哪都騎著單車或是坐公車,10年來的無車生活,光是交通費、油錢、保險我們就節省了大約$100,000美金。

 

在方便的台北生活的朋友更是沒有一定需要買車的理由,但上下班時間卻總是滿路塞滿了車,多利用大眾交通工具、公車、捷運、甚至計程車都比開車實惠,如果可以善加利用Ubike甚至連單車都不用買。

 

6. 學著在家煮出餐廳級好菜

 

不需要花大錢上餐廳,在家裡就能端出健康又美味的食物,也比餐廳更能掌控食材的新鮮及品質,煮飯不是一門太困難的學問,網路上一搜尋,都可以找到詳細的食譜,只要用心多練習,大家都能變身成為阿X師。

 

我們家廚房幾乎每周末都有朋友們來家裡聚餐,在家宴客或交換料理真的很經濟實惠又能聯絡感情。

 

7. 別把20-30年的黃金歲月都獻給房貸

 

在房價高漲的時代,大家喊著買不起房子,但還是有很多人前仆後繼的想要買間屬於自己的房子,辛苦買了房子成了家,把家裝潢成夢想中的模樣,在家中添滿能讓生活品質更好的東西,但一生最寶貴的20-30年裡,為了付高額房貸,大部份的時間,這個房子都缺少了讓房子成為”家”最主要的原因–你和家人共同相處在這的時光。

 

辛苦買的房子白天大多空盪盪,晚上父母加班,孩子也跟著在安親班加班,好不容易付清房貸可以準備退休了,但也錯過了孩子們只有一次的成長。

 

這次回台灣租的舒適待產小屋,換算起來我們12個月的租金都還買不起0.5坪,大家可以仔細考慮是否以租房代替買房,把買房的資金及貸款另做投資運用,不需要把精華人生奉獻給銀行。

 

8. 建立互助社群或有共同興趣的朋友圈

 

要追求與眾不同目標,就需要採取些與眾不同的行動。過程中你可能會面臨其它人異樣的眼光或惡意的批評,花點時間找到價值觀相同的朋友及另一半,在你需要鼓勵時激勵你,在你成功時為你感到開心,參考別人成功的經驗以及學習他人失敗的教訓會讓你自己少走幾躺冤枉路。

 

9. 多培養有益身心的興趣

 

看電影、逛街、看球賽、唱KTV、clubbing… 多數都市人的興趣都是用金錢換取幾個小時的娛樂,短暫的快樂過去後似乎不能為我們的生活帶來什麼長期的益處。

 

不如多培養些不用花大錢而且有益身心的興趣,參加球隊、慢跑、騎單車、學習樂器、練習畫畫或其它手工藝、練習寫作(部落格),試著開始做些能帶給你成長的興趣,這些興趣可以伴隨你一生,越做越有成就感,帶來身心成長的快樂及健康,甚至或許這些技能有天能為你帶來想不到的額外收入。(上圖為我在墨西哥學習2個月的手工銀飾)

 

10. 心動就要馬上採取行動

 

我們達成財務自由的方法很簡單,花的少存的多,審慎投資,耐心等候,要得到收穫需要付出一定的努力,我們為了提早退休,10年多來做了無數的改變調整,賣了美國的房子,搬進一房的小公寓賣了車,學習節約生活存下70%以上的收入,但每項改變都為我們帶來了正面的影響,讓我們活的更開心更自由更健康。

 

如果你也有想要達成的目標,那就立刻展開行動,最終獲得回報一定會是自己,保持正面及樂觀的心,好好的享受屬於你的財務自由旅程,終點絕對比你想像中的近。

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文獲「Winnie散漫遊」授權轉載,原文刊載於此)

延伸閱讀

熱門文章

做對9件事!打造被動收入超過薪水,退休後月領五萬五千元以上

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年04月15日 分類:最新文章 圖檔來源:達志影像
  • A
  • A
  • A

本錢不夠?專業不足?時間不夠?這是小資族對理財卻步的主要理由,但是,這些障礙其實都能透過簡單的步驟一一拆解。用對方法,你可以無痛啟動理財計畫,不必費心鑽研財經知識。更妙的是,即使是這樣的「佛系理財」,你同樣能許自己一個財務自由的美麗願景。

美國,身價高達三億美元的汽車銷售大師葛蘭特.卡爾登(Grant Cardone)最近很受財經媒體歡迎。想當然耳,他分享的內容少不了業務、銷售的成功招數、自我激勵等;但不同於一般的業務大師,這位老兄喜歡談的,還包括理財。(編輯精選:存款不到70萬,多數人都有房!英國人快樂退休的秘訣)

 

「我的父親,在他這輩子賺到最多錢的那一年,心臟病發過世,很快的,母親必須賣掉房子,才能支應五個孩子的教育費用。」當時,卡爾登還是在念書的年紀,「我看到母親每天都是憂心度日,她不知道手上的錢能夠撐到什麼時候……,那時我就決定,這輩子絕不容許自己陷入『為錢煩惱』的處境。」

 

爸爸即使超會賺錢,卻仍讓家庭陷入財務困境,從這裡,他領悟到一個現實:「自己會賺錢,很重要;自己會管錢,更重要。」於是,這位超會賺錢的汽車銷售員,寫下了人生財務管理的五個步驟。這五步驟,也是他最近對外分享的重頭戲:

 

 

卡爾登財務管理五步驟!訂目標、禁物欲、增收入、續投資、反覆執行

 

第一步,設定一個退休前要累積財富的終極目標,然後,用最快的速度先賺到這個目標的十分之一。舉例來說,「如果你想要在退休前有一千萬美元,那麼,你的第一要務是快速賺到一百萬美元。」這一桶金,是你用來創造更多財富的重要投資本金。

 

第二步,在你賺到第一桶金之前,必須拒絕所有「炫耀式」的消費,例如買一輛比較炫的車子,或者買一只會讓朋友羨慕的漂亮手錶。

 

第三步,在你擁有第一桶金之後,還是必須努力增加工作收入,或者減少開支,要用最快速度,達到「每月可以省下四成工作所得」的境界。

 

第四步,把第一桶金和每月剩餘的錢繼續用來投資,投資於具有「長期增值機會」的標的,並且長期持有,不要任意贖回。或者,投資於那些能夠穩定創造現金流的理財工具。

 

第五步,反覆執行前面四個步驟,直到你發現,透過投資所創造的被動收入,已經「等於或者超過」你的主要工作收入。「這代表你不再需要花費自己的時間或精力賺錢。恭喜!你可以無所畏懼地做自己了。」

 

有沒有發現?雖然一開始的目標設定是一千萬美元,但到最後,卡爾登卻是以「被動收入超過薪水」作為退休理財工程的收工指標。他所提出的五大步驟,與其說是為了「賺取財富」,更該說是為了讓你「循序漸進累積財富」,並且在退休前,將資金大量轉入被動收入商品。

 

如今,卡爾登的身分早已不再是超級銷售員,更多了全美知名理財教練的稱號,它寫過多本理財相關書籍,教讀者如何精準定位各階段的理財目標,創造被動收入。

 

對許多理財族來說,「被動收入」這四個字的確具有某種魔力。所謂被動收入,就是指不必自己勞心費力,也能讓錢穩穩自動流進來的收入來源。在市面上的各類投資理財商品中,也確實不乏「風險有限、且能固定配息」的工具。不過你也會發現,在卡爾登創造被動收入的計畫中,要讓被動收入超過薪水,是需要一番長期抗戰的。

 

他所提出的五個步驟,包含了兩個重要元素:本金,這包括了足夠的第一桶金與每月投資金額;時間,這是一個需要長期嚴守紀律、慢慢達陣的過程。

 

 

小資族創造被動收入關鍵!用時間換取本金、長期不間斷投入

 

常為《富比世》等美國財經媒體撰文的財務顧問傑夫.羅斯(Jeff Rose),曾經這樣建議讀者,在追求被動收入之前必須反問自己:「你可以投入一大筆金錢來換取被動收入?或者,你可以投入一段夠長的時間,慢慢累積本金,再換取足夠的被動收入?」對於多數小資族來說,答案恐怕只有後者。

 

於是,面對「讓被動收入超過薪水」這一場長遠理財大計,小資族必須第一個認清的事實是:起步時的追求重點不在於投資工具的配息率,而是,你的本金。

 

「本金只有五十萬元,就算投入每年配息七%的高息標的,一年下來『被動收入』也就只有三.五萬元;反之,本金若有一千萬元,每年只要三%的配息收益率,被動收入就有三十萬元。」

 

說話的人是綠角,國內知名理財部落客,擅長分析全球各類的ETF(指數股票型基金)。但綠角鮮少對外談及的是,他在十二年前擬定的財務自由理財計畫,出發點,其實是為了讓自己可以長期、不間斷地累積本金。

 

十二年前擬定的計畫,走到今天,綠角笑著說,跟許多快速致富的股票投資達人比起來,他的報酬率實在不算亮眼。

 

二○○八年初到一七年底,累積總報酬率為五四.八%,年化報酬率約四.四%,「但,我已經連續投入超過一四四個月了!」很精準的,綠角抓到了小資族創造被動收入的關鍵:用時間換取本金,能夠長期不間斷的投入,才是決勝處。

 

而他的作法與策略,第一要務不是為了衝高報酬率,也不是在高配息商品上累積部位,而是營造一個讓自己「存得寬心」、「存得放心」、「存得開心」的環境。三者兼具,你才能夠「存得下去」。

 

被動收入不是擺脫工作的手段!三階段設定投資比率、「存得下去」最重要

 

第一次,綠角公開他連存一四四個月ETF絕不間斷的真實心法與投資組合。「不工作就有收入,對上班族來說,或許很有吸引力;但追求被動收入,不應當成擺脫工作的手段,若無法在工作上找到快樂或成就感,就應該花時間,找到自己可投入熱情的工作,而不是靠被動收入來解決問題。」

 

綠角開宗明義地這麼說,除了基於「人生意義」層次的問題之外,他很清楚,要讓自己「存得下去」,工作收入絕對不可少,這是本金的來源,也是讓你不怕資產價格波動的靠山。

 

綠角寫過幾本理財暢銷書,假日還會開課,分享自己的投資見解,課程場場爆滿,大獲好評;外傳他已財富自由,不再工作,他笑說:「這是不可能的……,我愛我的工作!」

 

十二年前,綠角正值「職場入門期」,每月薪資入袋,他便固定提撥三分之一進行理財。這個比率,略低於前面卡爾登建議的「收入四成投資比率」,但卻是綠角認定可以讓自己「存得寬心」的部位。

 

盤點所有必要花費,是第一個基本動作,把必要花費之外的剩餘資金拿來投資,則是一個「上限值」,但接下來的第二個動作,是要進一步考慮「個人膽量」的問題,也就是,必須問問自己「賠掉多少錢會睡不著」。

 

簡單地說,如果用力提撥所有資金衝高本金,但市場稍有風吹草動就極度憂慮,或者在臨時需要用錢時無法支應,那麼,也就不能「存得寬心」,創造被動收入的長遠大計,同樣可能提早腰斬。而「三分之一」,就是綠角自我剖析後的黃金比例。

 

除了透過部位控管,讓自己不必太過擔心風險之外,資產配置上,綠角在啟動長年計畫之前,也已多所琢磨。

 

綠角首度公開十二年前設定的投資組合,股票型ETF占整體配置比率八成、共四檔,所追蹤的指數分別是美國股市(VTI)、歐洲已開發股市(VGK)、亞太成熟市場(VPL),及全球新興市場(VWO),各占二○%;債券型基金則占二成,分別是美國公債(IEI)一○%,及美國以外國際公債(BWX)一○%。

 

 

判斷組合風險、選擇投資ETF!「股八債二」配比、布局全球各區成熟市場

 

綠角說,這是一份讓他「存得放心」也「存得開心」的資產配置,為什麼呢?先從「風險」的角度分析這份投資組合。首先,區域分散,美、歐、亞區域各有布局,而又以經濟體質無虞的成熟市場為主;再來,股、債分散,其中,債券部位均為政府公債,風險偏低。

 

最後,他所選用的投資標的是ETF,屬於緊跟大盤整體表現的被動式投資,財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝指出,相較於ETF,「主動式基金經理人可能出現主觀色彩太重的風險,投資效果就容易不是大好,就是大壞。」ETF則沒有這樣的問題。

 

整體來看,股八債二的配比,雖然明顯偏重風險較高的股市資產,但一方面股市部位是以成熟市場為主,是股票型基金當中,堪稱風險最低者;其次,債券部位僅投入政府公債,也是各類債券中最安全的一類,加上是以ETF布局,因此,整體配置的確能讓綠角「存得放心」。

 

「進場後不到兩年,就發生全球金融海嘯,當時股票部位虧損慘重,但公債部位卻仍維持正報酬。市場的表現,剛好驗證了我的配置策略是可行的!」綠角開心地說,經此一役,他反倒更篤定地知道,自己可以存得下去。

 

「你總是要先有處理風險的能力,才能享受投資帶來的樂趣。」綠角開始強調最後一個重點,樂趣,也就是「存得開心」。

 

剖析十二年來不斷電投資的心路歷程,犧牲消費的確是一項不容小覷的紀律挑戰,要長期抱持一種「自我犧牲」的心態,是一種自虐式的修煉,唯一的解方,就是用「投資成績」來作為自我回饋。就像透明塑膠做的小豬撲滿,它會讓孩子樂於把零錢投入,是因為他看得見小豬的肚子愈來愈滿。

 

定期檢視投資績效、財富總值 從「存股工程」角度出發、把握大跌時機

 

要做到這一點,又得回到資產配置。除了風險壓低,還得讓它穩穩成長,就算遇到市場全面下殺,也要能給自己一個「我還是比別人好一些」的安慰空間。也就是基於這個原因,綠角採用「全球化布局」策略,「只要我確定世界經濟長期向上,這個組合就是長期向上。」

 

至於報酬率,雖然溫吞一些,但每隔一段時間檢視,總還是能逐步向上,並且,根據晨星基金評比資料顯示,目前國內核備境內外基金約二千檔,○八年至一七年,累積總報酬率超過五五%的基金,僅有約二百檔,等於主動型基金中,能超越「綠角投資組合」的比率僅有一○%。

 

這個「穩定向上、且比多數人好一些」的成績,是綠角「存得開心」的關鍵。換言之,只要資產配置夠分散、夠多元,足以掌握全球經濟大勢,那麼,定期檢視投資績效,就成了一種讓你繼續存下去的動力來源。

 

原因很簡單,隨著每月投入資金的累積,你的財富應該會不斷向上;如果遇到全球性的風險,你也會比單純的股市投資者開心一些。

 

此外,綠角會每年定期檢視,進行資產配置再平衡。「為因應退休規畫,原本就已預定每隔十年把高風險資產比重調降一○%,低風險資產比重提高一○%;去年,我滿四十歲時,就已將投資組合股債比重,調整為七比三了。」

 

整體來說,連存一四四個月ETF的綠角,對於「讓被動收入超過薪水」的理財建議,大概就可分為這幾項重點:盤點個人必要支出、提撥「不會讓自己感到害怕」的每月投資金額、夠分散也夠多元的資產配置。

 

並且,至少每季檢視一次財富總值,甚至在遇上股市大跌時,也不忘趁機環顧一下市場慘況,用「自己比別人少賠一些」的成就感自我鼓勵一番。

 

事實上,「股市大跌時,你該感到興奮。」也是股海老前輩的劉友威,對被動收入理財族的建議。他從「存股工程」的角度出發,強調「股市大跌時,往往就是為自己被動收入加值的最好時機。」

 

選定成長穩定好股、逢低買進 比較股價高低點、獲利、殖利率及本益比

 

劉友威建議,想要靠個股賺被動收入財,第一步是挑選一籃子候選股票,選股標準是「近兩年業績連續成長,且每年平均股息殖利率都有三%以上」者。「選定個股後,就是靜待買進時機,最好在當年本益比相對低檔時進場。」

 

劉友威解釋,所謂低檔,必須經過一些計算,首先,抓出近三年個股股價的高低點,再以各年度該公司的獲利狀況,算出每個高低點時的本益比。

 

「接下來,研究一下這家公司今年的獲利狀況,比較一下,看看最像過去三年的哪一年,那麼,那一年的『低標本益比』,就可看成是今年的買進時機。」而每當股市整體急跌時,往往這類機會俯拾皆是,是理財族大撿便宜的好時機。

 

上述作法,是劉友威對存股族的建議,但從打造被動收入的理財工程來看,即使是用基金、ETF作為工具,「股市大跌時該興奮」的道理同樣合用。

 

綠角就表示,要是股市漲多,資產配置中的股市部位淨值會因此提高,占資產配置整體比率,可能超過原定水準,他就會透過賣出、或減少投入資金方式,調節股市部位。

 

反之,股市大跌時,股票配置的比率會因此偏低,他就會透過加碼股市、或減碼債市方式,讓投資組合維持在原定比率;這樣一來,除了可確保資產配置的一致性,「其實還能達到『低買高賣』的效果,為自己的資產總額伺機加值。」

 

「存錢的目的,是為了有朝一日可以投資!」這是卡爾登對美國理財族的一句忠告。對年輕人來說,這句話的意義,是不要太早介入那些「固定配息」的產品,而是要讓賺到的利息繼續留在投資部位,用錢滾錢。

 

對於年紀稍長者來說,這句話則是提醒,如果手邊已經存下一筆資產,也該試著讓財富活化,成為打造被動收入的一股活水。

 

 

九百萬元投入四%固定收益商品 每月穩賺三萬、加上勞保、勞退,月領逾五萬

 

對於這種「手邊有一筆資金,但還需要再繼續加值」的理財族來說,國內知名財經部落客怪老子(蕭世斌)以自己的退休理財策略建議,單筆資金拆成「股三債七」的投資組合,應是兼顧風險與報酬的配置比例。

 

「目前我的投資部位中,債券部位包括全球投資等級債、中國債及美債ETF,這些債券部位,每年平均收益就有四%。」

 

光憑最保守且能固定配息的債券類型相關資產,每年獲得四%固定收益,的確不是難事。

 

試算一下,若退休前能有九百萬元財富,轉入年息四%的固定收益商品,每月即可穩穩流入三萬元,加上勞保、勞退每月大約兩萬五千元到三萬五千元的給付金額,已可許自己一個退休後,月領五萬五千元以上的安穩生活。

 

換言之,當你能在退休前存到九百萬元左右,幾乎就能達到卡爾登所說的那個境界:「可以無所畏懼地安心做自己!」對於小資族來說,存到九百萬元看似高不可攀。

 

但掌握幾個簡單的步驟與原則,從累積第一桶金開始,逐漸透過安穩投資壯大本金,在投資的路上伺機加值,你會發現,靠被動收入養活自己,其實真的做得到。

 

延伸閱讀

熱門文章

投資被騙慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

撰文 :彭芃萱 日期:2019年02月27日 圖檔來源:羅士傑提供
  • A
  • A
  • A

你希望自己能過怎樣的人生?42歲的牙醫師羅士傑期許自己工作半年、休息半年,這個人人稱羨的人生目標,他在去年41歲時就達標!工作時認真賺錢,不工作時他去進修、學潛水、跑半馬、騎自行車。為了讓退休後能過著優渥的生活,他很早就明白一定要學習理財。

「醫師不屬於勞工,不享有政府的基本福利保障,我只能靠自己拚退休金。」羅士傑年輕時就很有危機意識,只要看到機會他就大膽投資,包括股票、期貨、和朋友合夥開店等。

 

只是,這條路走得顛簸,一場失敗的投資讓他繳出上千萬元學費,他說:「很心痛。」卻也因為這一跤跌得實在是太重了,讓他決心從頭來過,上財報課學習投資理財;專攻高單價的隱形矯正,短短1年就將損失的千萬元賺了回來。

 

年輕買股輕鬆獲利,投資電商卻慘賠千萬

 

羅士傑很早就踏入投資,19歲還是醫學院大二生,已經買股票、玩期貨、選擇權、權證等,「我拿小時候存下來的壓歲錢來投資。」靠著自學,4年時間將20~30萬元本金滾到700~800萬元,「那時候買什麼都賺。」

 

年紀輕輕,他已經開賓士S600。刺激的高財務槓桿投資,因後來市況不佳,最後賠到只剩下本金。這次經驗讓他明白,股市沒那麼簡單。

 

牙醫工作積攢了錢,他想參與投資,32歲那年一位西班牙籍華裔學弟學成歸國,想開珍珠奶茶店,他豪氣投資200萬元。「這位學弟在巴塞隆納、馬德里開珍珠奶茶店,初期生意不錯,幾年後因西班牙景氣低迷、員工難請,後來投資打平就收攤了。」

 

34歲那年他投資了寮國的藤廠以及醫美電商。沒想到,最被眾人看好的醫美電商竟讓他慘遭滑鐵盧。他說這家公司雖然有賺到錢,卻因為醫生的工作太忙,沒時間參與經營,被合夥人欺騙,最後慘賠上千萬元。

 

「沒時間看、看不懂,相信專業。」他表示,醫生是很特殊的行業,「我的本質要相信人,因為病人來看病時不會對我說謊,我要相信他。」

 

雖然最終仍將合夥人告上法庭,卻以「最慘的方式下車」。2017年是他最痛苦的一年,他自嘲道:「工作時我安慰病人要有希望,但我心裡都想要去死。」

 

那時他已經開了一間診所,每個月都有大筆帳單要付,「技工所、牙材商都在和我要債,我到底要還那一筆?」

 

同時,他也深刻反省,「我不懂管理、不會看財報,沒想過退場機制。」他強調:「醫學院只教醫療技術,我們不會溝通、人生沒遇過挫折,很容易被騙。」

 

痛定思痛重新學習!搞懂財報再買股票

 

「這個學費繳得值得,沒有跌這一跤,我會照這個性格去和別人合作,我不會去學財務,不會想要省錢、認真規劃生活、控制我的支出。」

 

羅士傑說:「醫生最大的特質是學習很快,在臨床上要馬上去判斷,我們可以做很快的大幅修正。」

 

他深刻明瞭自己的缺點在於看不懂財報,於是去上財報課程,從數字中發掘企業的經營真相,「我會去看經營者是誰?公司體質如何?再決定要不要投資。」

 

上完課,除了用在投資公司,也可以用在股票投資,「退回原點,真的把財報搞懂,再去買股票。」他分析:「財報比線型還準,投資要選擇財報好的公司。」

 

目前他將部份資金放在台股,「我買財務體質好的企業,有穩定配股配息約6~8%的配股,賺穩定獲利,有時也會看股價區間操作。」

 

當企業發放現金股利後,他將錢再投入股市,讓錢愈滾愈大。他說明:「全世界最可怕的是複利。」

 

此外,他還會利用保險、房貸來買股票,「我買蛋黃區5000萬的房子,可以向銀行貸4800萬,貸款利率1.2%,每一次除權前我會把錢拿出來買股票,賺到一筆利差。」他指出,這是玩彈性金錢的概念。

 

追求生活品質,創業做高單價隱適美

 

儘管許多人認為醫師是高薪工作,有必要如此擔憂未來、學習理財嗎?羅士傑笑道:「薪水好,還是要理財。」

 

再加上,醫治病人時他感受到醫師生涯的無奈。從牙醫系畢業後,他就在醫院任職,工作忙碌到沒有周休二日、沒有晚上、沒有生活品質可言,「醫生每天工作12~20小時,換算時數,工資超級低。」

 

有些病患不但經濟條件好,還過著極有品質的生活,「寒窗苦讀15年,為何收入低於中小企業主?是我不夠努力?還是我不夠認真?」他自省道:「有沒有可能從事本行,還有生活品質?」

 

34歲,他處於職涯交叉點,「繼續留在醫院,可以保障薪資;到診所幫別人上班,薪水多一點,還是出來創業?」最終他選擇創業這條路,因為心中有強烈的渴望,希望月薪從10萬元成長到100萬元。

 

為了達成目標,他不惜斥資千萬元打造診所,並選擇落腳東區,「我走高價位路線。」他專攻隱形矯正,顧客是收入好、重視外在條件的明星、名人、企業主。目前連續3年是台灣隱形矯正業績前3名的醫師。

 

因為本身也投資,羅士傑發現美國相關醫療器材公司近年股票成長許多。他非常看好隱形矯正前景,購進相關美股。他表示,相較於台股,美股較適合存退休金。

 

「曾經的每個失敗都給我機會。」他努力補足自己在投資理財上的缺失,前年考進台大EMBA,進修專業也拓展人脈,「我永遠都在進修,想辦法找到替代收入。」

 

同時,他還持續進行許多計劃,包括開設健康管理顧問公司、投資牙材和周邊相關產業,他笑道:「我擁有多重身份。」為讓退休後也能過著像現在一樣有品質的生活,羅士傑樂於當個「斜槓牙醫」。

 

 

其他人也在關注...

 

編輯精選:不依賴子女,66歲遊43國玩出全新第二人生!他體悟:學會放下,才能擁有更多快樂

 

編輯精選:43歲生日,我送自己的禮物是退休!靠1招年賺百萬、認養30個孩子,第二人生超幸福

 

掌握樂活資訊,點我加入幸福熟齡LINE好友

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

 

延伸閱讀

熱門文章

平凡上班族40歲就退休!她靠這5招達到財務自由

撰文 :彭芃萱 日期:2019年01月14日 圖檔來源:彭芃萱、林喬如、達志
  • A
  • A
  • A

「我不是在上課,就是在上課的路上。」6年4班的林喬如,4年前就過著讓人欣羨的退休生活。未婚、單身的她,熱愛學習,總是將行程排得滿滿的。她的興趣廣泛,古箏、理財、國標舞、芳療、咖啡…。學習,讓她的生活不孤單!

林喬如只是平凡的上班族,月薪約在3~4萬元間,卻靠著努力存錢、買房。她花20年時間擁有千萬身家,並樂在享受一個人的生活。

 

「念書時我是半工半讀,19歲就在外面租屋。」在單親家庭長大,剛開始工作她就要寄錢給媽媽,「以前每個月匯1萬,兄弟姐妹長大後才改為5000元。」

 

買基金儲蓄 認真學理財

 

生活,對她來說壓力不小。一回付完帳單後,她發現身上只剩下幾百元。自此,想方設法省錢,首先是省房租,「我當二房東、將房子整理乾淨再分租。」20年來省下近200萬元租金。

 

「可能小時候太窮了,身邊沒有錢就覺得很恐怖,會有不安全感。」工作後她努力存錢,「一開始是存基金,一個月扣3000元。」為讓自己不花錢,她購買終身儲蓄險,「當時年利率還有8%,1年存下將近4萬元,20年期滿後每年可以領6萬元。」現已開始領利息。

 

▲平時她喜歡閱讀財經相關書籍,尤其是房地產類。

 

買房子也是儲蓄的一種,很早她就踏進房地產市場,「為了買房,我還去當房仲,做了將近1年,想去學習怎樣買房子才不會被騙、簽約要注意什麼事情,這些細節自己都要非常了解。」每一分錢都是她用力存下來的,不能血本無歸。

 

真正讓她賺到退休金的也是房子。2009年她相中在中和的一間小套房,總價400萬元。賣掉基金、股票​、加上存款,籌措3成頭期款,買下有景觀和大陽台的套房。

 

她很喜歡這個社區,「樓下有間大潤發,就像自家大廚房;公設在9樓,運動時可以看景觀,還有游泳池。」隔年,在同一社區又添購一戶,目前出租,月租金近2萬元。

 

賣北部套房 高雄買2間

 

前幾年,房地產景氣不錯,她賣掉中和小套房,獲利1倍,扣掉貸款,將手頭現金再拿去高雄投資2間房。

 

「高雄的房價較低,我付擔得起,加上媽媽住那裡,我會回去看她。」房價及地緣關係,讓她選擇到高雄,房價較北部便宜,兩間房都出租。

 

上理財課,加上平時閱讀財經書籍的好習慣,林喬如建立好的投資觀念,「房子租人是資產,自住就是負債。」

 

其中一間是中古屋,房價約300萬元,整理好後租人,租金12500元,投報率約4.8%,比銀行利息好。租金可以用來繳貸款,再有多一點的生活費。

 

另一間是新成屋,房價較高,近500萬元,「現在已經開始繳本金、利息,每個月還要倒貼2000元。」她表示,不是所有的房租收入都剛好打平貸款,買房投資要計算投報率,但因為很喜歡這個建案才決定買,「它是高雄知名建商,還有健身房等公設,很適合做為老後居所。」

 

隨著年紀漸長,她有感而發的說:「現在不買房子,老了要租房子更困難,因為屋主不愛將房子租給老人家。」因此,無論如何都要買間退休宅。

 

為了讓自己有被動收入,除了房地產,她努力找尋其它投資機會。6年多前,朋友推薦她,可以將部分資產放在私募基金,「幾個朋友合資,將資金給投信代操,一個月利率1.2%,我投資100萬元,每個月拿回1萬2千元。」

 

初期她也會擔心「穩不穩」,只敢放50萬元,過程中慢慢發現對方值得信任,才加碼到100萬元。目前,靠著租金、投資​、保險等收入,每月約有3萬元被動收入,這些收入足夠她一個人過生活。

 

一直以來,她過得精省,也從未買過奢侈品,她說:「雖然我也喜歡名牌包,但是我更愛錢。」她很瘦,160多公分、48公斤,穿上簡單的T恤、牛仔褲就很好看,「我有2個衣櫥,一個是夏天,一個是冬天,沒事時就摺衣服。」整理,讓她知道自己有哪些衣服,就不會多買。

 

夏天不開冷氣,每2個月電費只有1千多元,「所以我都找很通風的公寓住,打開窗戶就很涼,真的很熱時就去沖冷水。」她也很養生,一年四季都喝溫熱水,讓自己變健康,就能省下一筆醫療及保健食品開銷。

 

學跳舞、咖啡 捨得投資自己

 

「工作可以有選擇,不要再當小媳婦。」林喬如說。她一直是個忠於自己的人,早在31歲那年就離開職場、到市集做生意。

 

創業,源於自己的需求。她有一頭烏溜長髮,平時有用髮簪的習慣,因在市面上遍尋不著喜歡的樣式,便試著自己設計、請師傅製作,周末到文創市集銷售。

 

▲她在31歲就離開職場,到市集賣自己設計的髮簪,現在品牌賣給同好。

 

當時,她已過著一周上班2天的生活,平日沒事時,就去上古箏及理財課程。

 

前幾年她將品牌賣給同好創作者,過著退休​般的生活。

 

但畢竟她才44歲,還想做些事,仍不放棄找尋新的機會,譬如上課,就是為了第二人生做的準備。

 

因為擁有金錢自由,她說:「我只想做自己有興趣​及喜歡的事。」

 

為保持苗條身材,她有運動習慣,前2年愛上阿根廷探戈,「我到社大上課,學費便宜、老師教得又好。」學習中,她發現阿根廷探戈很適合年紀長者跳,「有些人拿它治療阿茲海默症。」

 

▲林喬如(右)愛上跳舞,曾經痴狂到每天都去上課。

 

她想當老師,學得很認真,幾乎每天都去上課,「如果等老了才去學跳舞,要跨出那一步,心理障礙更大。」因其它因素,暫時放棄這個念頭。

 

去年朋友邀她開咖啡館,又花3萬多元上專業咖啡​課程,並添購專業咖啡機等設備。後來評估開店花費大,目前也作罷。

 

▲去年想開咖啡廳,花3萬多元上專業咖啡課程。

 

「很多人都等老了才去逐夢,但想要做就去做。」林喬如是夢想家,見到機會,就去了解,就算夢想無法成真也沒關係,因為它們,豐富了生活,讓她變得忙碌,也有重心。

 

 

林喬如省錢妙招

 

- 簽長約壓低租金,房間分租、省下租金。
- 租下通風老公寓,夏天不用開冷氣。
- 不買奢侈品,生活盡量節省。
- 家中舊物拿到二手店賣。
- 投資自己擅長的理財,不能道聽塗說。

 

 

掌握樂活資訊,點我加入幸福熟齡LINE好友

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

 

延伸閱讀

熱門文章

他50歲財富自由,退休在家卻被妻子形容成「大型垃圾」

撰文 :職場戳戳樂-洪雪珍專欄 日期:2018年06月03日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

在工作上碰到瓶頸,感到有志難伸、心裡鬱悶時,很多人都會講一句話,「等我有錢了,就不工作了!」可是很少人真正去想過,真的有錢了,不工作行嗎?

如果是六七十歲,不工作鐵定是行的,大家會恭賀你好福氣。不過如果是四五十歲,不工作就變成一件怪怪的事,別人看得奇怪,但是更多的是自己心裡怪,是一個難以跨過去的門檻。

 

退休不做事,不見得美好

 

最近有一位年逾五十歲的讀者就有這個困擾,來問我怎麼辦。他年輕時,工作很拚,跟著老闆到大陸拓展事業,沒日沒夜地做,一年沒回台灣幾趟,就算回來了,也是匆匆地來去,兼帶著處理公務,始終沒能好好與家人相處,錯過了不少重要日子,成為揮之不去的遺憾。還好跟對老闆,老闆給他的薪資待遇優渥,所以五十歲就財富自由了!

 

這是第一個關卡,換作是你,你會怎麼做決定?有人會選擇繼續工作,因為錢永遠賺不完,沒有人會嫌多的,更何況還身強力壯,不論體力或智慧都處於人生最高峰,還可以風風火火再大戰它百來回!這位讀者卻做了另一個選擇,他不想錯過與家人的美好時光,想要回來陪伴父母老去、兒女成長,以及與妻子重溫戀情,於是回到台灣。

 

這個年紀回到台灣,要另外謀職不易,就算要謀職,也謀不到一個輕鬆的工作,那又何必回台灣?因為不缺錢了,他也就整個退出職場,完全不工作。

 

可是,五十歲不工作,就是個怪!是讀者沒想到的怪,非常不適應,先講他自己,以前每天從早做到晚,加上夜裡不時要跨國連線,等於二十四小時在工作,現在是二十四小時不工作,手上握的時間一大把,做什麼好呢?一開始還可以出國旅行,但是總不能天天都在旅行吧?一般人還會做有興趣的事,偏偏他屬於那種沒有興趣的人,所以光是熬時間,把每天二十四小時過了,就是痛苦不堪的事。

 

妻子看他煩,子女看他沒用

 

再來看看他的妻子,本來妻子是盼著他回台全家團聚,可是他這一回來,把妻子原來二十年的生活步調全給打亂,以前妻子會安排朋友下午茶,或是去上課進修,現在全部必須放掉,待在家裡料理三餐,等於綁住手腳,奪去了妻子的自由。因此兩人反而都不開心了,妻子有一次還說,他是日本女人形容的「大型垃圾」,很想把他再丟回職場回收再利用。

 

至於兒女,一個上高中,一個上國中,看著爸爸天天在家,感到不解,因為同學的父母都還在工作,填寫家庭資料表時,父母職業都填「無」,讓他們為自己的不同感到不自在。過去提到爸爸,他們都一臉驕傲地說,爸爸在大陸從事什麼行業、位高權重,現在他們不知道要怎麼介紹。有一次同學還帶著同情口吻問孩子:「你爸爸失業了嗎?還沒找到工作嗎?會不會家暴?」

 

讀者的父母,心情也差不多,過去他們會滿臉光彩,說兒子今天飛這裡、明天飛那裡,受到公司重用,前途看好;現在他們不知道該說什麼了,難道說「我兒子賺飽了,不工作了」?當然不行,這種炫富太傷人了;但是啥也不說,老友就會狐疑地看向他們,以為有難言之隱,而寄予同情的眼神,更讓二老不自在。

 

就這樣折騰了兩年,退休後的美好日子該享受也享受了,讀者決定復出江湖,找回昔日的活力,也給兒女做榜樣,可是他不打算回到老本行,問我還有什麼選擇?這是第二個關卡,換作是你,你會怎麼做選擇?

 

有興趣 + 有意義 = 理想工作

 

我給了他兩個選擇的標準,一是做有興趣的事,一是做有意義的事。做興趣的事,對自己付出,人會變得快樂;做有意義的事,為別人付出,人會獲得滿足。從中年到老年,能得到快樂與滿足,這個人生就算是功德圓滿。

 

年輕時,工作最主要的動力是為了賺錢,在換工作時,看的多半是薪水與職銜,或是未來的發展性,是不是職位能越跳越高、薪水越領越多,而這些都是外在價值,不見得是自己真心喜歡或追求的,就算全部到位了,也未必滿足與快樂,有時心裡反而空空的、虛虛的,懷疑過的是自己想過的人生。現在既然不需要再為錢擔憂,就不必在意外在價值,不妨回到自己,看看內在價值,找出興趣所在,以及人生意義。

 

人到中年,有一個很重要的工作,就是整理自己。走完人生的大半段之後,看著前方還有小半段,很多人會開始進入自省階段,問自己幾個簡單的問題:

 

我是誰?

 

我從哪裡來?

 

我想去哪裡?

 

中年人問這些問題,是想要明白自己這一生的定位。而定位要用哪一種座標?過去可以用名與利作為經緯度;中年之後,名與利再也無法滿足,必須收回眼光,往內去求,問問自己這顆心,希望自己的定位是什麼。這個問題,就好比有人問,當你往生之後,希望後人在墓誌銘上寫下哪一句話。

 

奉獻,是最高的自我實現

 

這位讀者說,他沒有什麼特別的興趣,但是他可以想想「意義」這件事。後來他告訴我,他想接觸一些基金會,拯救瀕臨輟學的青少年,以免他們被這個社會給放棄,而被犯罪集團給吸收,終身再也難以回到正常體制裡。他帶著有點羞赧地說,給予這些失去機會的孩子一個機會,是他人生下半場的終極意義,或許墓誌銘可以寫道:

 

「他永遠對著差一步就掉落深淵的孩子伸出援手。」

 

很多人都以為,自己得到什麼是最重要的,其實到了中年就會發現並不是,唯有為別人付出與奉獻,才是工作的意義,才能找到自己的定位,感到心裡真正的踏實。

 

本文摘自「洪雪珍粉絲專頁」

 

----------

洪雪珍的最新力作《哪有工作不委屈,沒有工作你會更委屈》

 

在各大書局及網路書店都可以購得:

博客來 

誠品 

金石堂 

TAAZE 

時報悅讀網 

 

電子書獨家預購

樂天KOBO 

 

延伸閱讀

熱門文章