中年存款900萬,提早退休可行嗎?專家:理財最常做錯這5件事,小心退休金一夕歸零!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年10月13日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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43歲的阿亮最近對公司組織再造計畫很不爽,工作量加倍,每天累得要死,讀國中的女兒又對自己愛理不理的,心情更差了。

他算算工作多年,股票、現金加起來差不多有900萬元,住家是家裡的老宅,沒有貸款,想說經濟壓力應該還好,猶豫是否乾脆辭職!

阿亮的想法是:「能找到工作就繼續做,找不到就當退休。」不過他仍有些不安心,「這麼早退休,真的可以安享晚年嗎?」

 

聽完阿亮的計畫,令人捏把冷汗。許多人與阿亮的心態一樣,對退休生活所需沒有太多的想像,更不用說對「安全退休金」的水位好好估算一番。

 

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退休金準備很重要

這五件錯事千萬小心

 

估算退休金時要將生活娛樂、通膨、長壽、投資績效、醫療照護等因素納入,但是歸納觀察實際狀況是,多數人在準備退休金這件事上,搞不清楚要準備多少錢,也不知道要善用甚麼工具,尤其是沒有風險意識。

 

關於要準備多少退休金、如何準備,我在先前的專欄文章都有討論過,本篇想要特別提醒大家的是,在準備退休金的這一、二十年之間,一定要注意規避掉的「5大特定風險」,才能確保退休生活安穩無虞。

 

換句話說,這5大風險,也是一般人在準備退休金時最容易做錯的5件事。

 

1. 貿然離職,輕忽中年失業容易、再就業卻不容易

 

失業,尤其是中年失業,如果錢存得不夠多的話,對個人或家庭的財務,都是沉痛的打擊。失業期間沒有收入來源,如果變成永久性失業,更是雪上加霜。

 

中年再就業並不容易,不要因少數成功案例就「志願性」貿然去職。務必記得,薪資所得是第一重要的退休金來源,最好盡量延長賺取高薪的時間,或用最短的時間內存下足夠的錢。

 

2. 只想靠投資致富,最後既沒賺到錢又陷入低保障

 

如果試算過,只用薪資所得,無法達到滿意的退休金,那麼,用投資大賺或穩定獲利,就是第二重要的退休金來源。

 

第一和第二,千萬不要搞錯順序,不要以為自己在投資領域很厲害,就輕忽薪資所得,本業收入永遠是最穩定的力量。

 

多數人的投資行為很詭異,既不想承擔任何風險,又想擁有高收益的績效。看到別人投資賺大錢就眼紅,卻不想花時間學習投資的技能。

 

常常有人問我投資的問題,我說了很多之後,他們只想要我回答「要選哪支股票?可以幾元買、幾元賣?要放多久的時間?」就是這麼簡單的問題,但是這個答案只有天知道。

 

別忘了投資市場的82法則,就是8成的人賠錢,只有2成的人賺錢;那8成的人,最後遠離投資市場,而將辛苦賺到的錢,投入保守的定存或儲蓄險,造成台灣的高儲蓄力,但低(退休)保障。

 

3. 投資賺錢後乘勝追擊,富貴夢卻換來一場空

 

如果在投資市場賺到大錢,人們通常有兩種做法。一種是,順風時乘勝追擊,投入更多加大槓桿,要將獲利極大化,但同時風險也加大,最後可能是紙上富貴,來去一場空。

 

另一種是,賺到錢後保守因應,將錢放在房地產和保險中,雖然收益低但可以穩穩存下來,當成退休金的重要基石,這也是我個人的選擇。

 

4. 隨意動用退休金帳戶,無法堅持「專款專用」

 

生活要用的錢很多,薪水卻固定,所以退休金準備一定要專款專用。提醒大家,務必將每月、每年多餘的錢,投入各種「特定目的」的專戶中,才有可能成功。因為需要很長的時間,這是人性的考驗。

 

可以提早退休的人士,英文簡稱為FIRE(Financial Independence, Retire Early,指勞動者在到達退休年齡之前,透過財務規劃的方式達成經濟自主,進而提前數年,甚至數十年退休),他們絕對都是「自制力很強且無聊」的人。

 

就算我們不屬於FIRE族群,「專款專用」的策略一樣適用。

 

5. 貪婪人性遇上詐騙高手,多年積蓄一夕歸零

 

FB或網路媒體上,常常出現標榜保證獲利、無腦、佛心的投資案,然後就讓人暴賺,變成FIRE之後不用工作,享受美食、豪宅、名車、環遊世界,似乎一切都很美滿。最後的結局都一樣,就是被詐騙!

 

受騙的常常是教授、高官、高所得的人,甚至是專業人士;而騙人的則是不學無術、沒學經歷或作奸犯科的人。

 

騙人的把戲都一樣,就是利用人性的貪婪,話術不變就能詐騙得逞。所謂「現在是笨蛋比騙子多的年代」,大家身處學識和財力都大躍進的21世紀中,真是不可思議。

 

除了被不認識的人騙之外,會讓你失去戒心騙你的,就是家人和朋友。這時,「專款專用」就很重要,沒有多餘的現金,可避免額外花費或被詐騙的風險。除非沒有明天,否則這筆錢不該動用,千萬不要隨詐騙集團起舞而後悔莫及。

 

退休金準備是馬拉松

學會有錢、沒錢才樂退

 

觀察目前社會對退休準備現況,我認為有以下現象:

 

1. 年輕人:認真看待這件事的人不多,認為距離還很遙遠,先享受再說。

 

2. 中年人:上有高堂、下有嗷嗷待哺的小孩,資金需求極大,不敢換工作,只好得過且過。

 

3. 下流老人:退休金準備不足,但因時間不站在他們這邊,只能無奈。

 

以上各個族群都有自己的問題,不妥善準備退休金,就這樣犧牲了現在或未來的生活品質。

 

所以,賺到錢後,一定要想辦法存下來;適當讓自己「沒錢」,就不會亂搞亂花,也讓自己「有錢」來做好退休金準備。

 

提醒大家,退休金準備是一場馬拉松,先求一份好工作,擁有穩定收入。投資方面,遇到不順利時先觀望,研究高手的投資心法後,再調整投資策略。

 

最後就是,小心規避掉上述5大風險,樂退人生可期!

 

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長照到底要花多少錢?她失智失能10年,看護費破400萬...不想拖累家人,退休記得多做1件事

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年09月10日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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一般人對於退休的美好想像都是:「掙脫工作綁架,沒有瑣事纏身,愛幹什麼就幹什麼......。」許多人說,最好到閉眼那一天剛好把錢花光光。殘酷的是,萬一重病,活得不好又死不了,一人拖垮一家子。規劃退休財務時,一定要將此風險考慮在內,不能忽略「保險」這一工具。

社會版新聞常出現「長照悲歌」,因家人久病,受不了龐大的精神壓力和財務壓力,行兇後自首的案例層出不窮。長照到底有多燒錢?

 

吳媽媽失智、失能,在南部醫院附設的護理之家住超過10年,看護費用超過400萬元。張老太太遷居台北,生病後的照護費,10年也花掉千萬元以上。這兩個案例,家人都很無奈且持續燒錢中。

 

最晚40歲規劃退休

保險可防禦亦可投資

 

完整財務規劃的重要一哩路,一定要有保險的保護。至於是要拿來當財務的「消極防禦工具」還是「積極投資工具」,就看個人的需求。

 

用保險規劃退休金,該怎麼做?如果還沒開始,最好40歲一定要做這件事情,以保險當退休工具再適合不過。

 

長期而言是,你的現金會被存下來,2008年金融海嘯發生時,唯一沒跌的資產就是保價金。萬一出事需要理賠時,由保險公司幫忙負擔部分或全部的財務問題,也不會侵蝕你一輩子辛苦所存的積蓄。

 

一個簡單公式

聰明分配淨盈餘

 

公式:年收入-年支出(房貸、生活費等)=淨盈餘。

 

第一步要先想辦法擁有大的淨盈餘,第二步要檢視投資能力,有能力和沒能力者的做法不同:

 

1.完全沒有投資能力者

 

理想的做法是,用淨盈餘的80%額度來做安排。

 

現金20% (預備金) +儲蓄險40% +保障型保單40%

 

2.有投資能力者

 

保守型:10%現金 + 儲蓄險20% + 投資型保單30% + 保障型保單40%。

 

積極型:10%現金+ 儲蓄險10% + 股票基金40% + 保障型保單40%。

 

如果你已經有很好的保險規劃,或有其他理財工具且投資績效良好,這些比例可以調整。

 

規劃時,「儲蓄險」可優先考慮「利變型美元商品」,利息較佳,雖有匯率風險,但時間拉長可攤平風險。

 

「保障型保單」指壽險、殘扶險、實支實付、意外、住院醫療、癌症、手術、重大疾病等。

 

用保險規劃退休金

5大好處一次搞懂

 

1.保障未來

 

保單主要以保障為目的,用現在健康、有財務能力的自己,透過保單照顧未來沒能力的自己或家人。

 

2.理財工具

 

保單商品多元化之後,保單有壽險、儲蓄等功能,投資型商品和年金險這幾年大賣,尤其是月配息的高收債更受歡迎。

 

3.控制功能

 

保單是要保人的財產,要保人可以自由控制自己的錢給指定的受益人。好處是不需要納入遺產總額計算,且不受特留分的影響。

 

4.累積財富

 

保單增值可累積財富。醫療和長期看護的理賠金,可以避免財富減少。

 

5.稅務規劃

 

透過保單可讓財富和平移轉給下一代,可合法節省稅金。當然並非所有保單在任何情況下都免稅,要適當安排「保單險種和保額、要保人和受益人、投資標的、保單購買日期」,可以盡量免除「保單實質課稅」的困擾。

 

淨資產沒有百萬美金的有錢人,可能用不到上述第5點好處。但我們在做退休規劃時,第1點好處是絕對必要,而第2點好處則是要列入考量的。

 

保障型保單

這樣規劃很簡單

 

一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症、手術險,這些能夠提供基礎保障。當經濟能力增強,有錢時再加買殘扶險和重大疾病險,生病時才能享有高品質醫療。

 

有人認為當前的社會保險和全民健保與團體保險即已足夠,不需要再額外買商業保險。我建議,可購買一張殘扶險當主約,附加意外險、實支實付。這樣的保單設計費用不高,可用掉所得稅列舉扣除24000元的額度,也多一層保障。

 

如果需要高額壽險保障,可以考慮用「投資型保單」當「定期險」,保障40歲到65歲,會比定期險和終身壽險保費便宜許多。

 

保險都是騙人的?

正確觀念保護自己

 

購買適當的保險,可以防止家人生活被改變。不瞭解保險的人常大放厥詞,說保險是騙人的,等到拿不出龐大的醫療費時,才後悔不已,實在可惜。

 

一個有保險觀念的人,會將保費放在年支出的項目中,讓這些「未來的」財富,可以做更多的事。

 

而沒有保險觀念的人,會將保費視為浪費,當然更不會放在年支出的項目中,萬一風險降臨時,又會耗掉自己許多資產,甚至連累家人,財富水準將會差更多,就是「觀念和選擇」造成的後果。

 

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想要更多退休金,賣房子好,還是以房養老好?理財專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年08月05日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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退休生活變數多,有可能因為突如其來的疾病,急需一筆醫療費用,或是為了照顧年邁父母而需要一定的照護費。想要補足退休金缺口、立刻獲得一筆可運用的資金,以房養老可行嗎?如果擁有不只一間房,直接賣屋會不會更好?

54歲李先生是個生意人,他抱怨現在景氣不好,收入不穩定,還好以前有賺到錢,在都會區擁有兩間房子。雖然第二間房子還有一些貸款,但每月付房貸並維持生活都不是問題。

 

不過,父母年紀愈來愈大,最近生了重病,卻沒有保險,因此李先生需要一些現金週轉來支付醫療和照護費用。最近,他陸續聽到有人提起「以房養老」,不知道自己是否適合這樣的方式籌措現金,也或許可以預備自己未來的退休金,又或者該怎麼做會更好。

 

什麼是以房養老?

 

所謂「以房養老」,就是把房子抵押給銀行,由銀行分年期,每月提供生活費。房子雖然抵押給銀行,但還可以繼續居住。

 

房子是抵押給銀行,而不是賣給銀行,所有權和使用權還是借款人的。銀行扮演的純粹是貸款者的角色,收取每月利息和開辦時的服務費或聯徵查詢費等。到期時,只要所有人或是繼承人清償貸款,房子還是所有人或繼承人的。

 

準備退休金

以房養老可行嗎?

 

我們一般人的退休金可以存成幾種資產型態,例如股票、基金、保險、不動產和現金等等,當然以現金的流動性最好,但投資效益最差,而不動產的流動性最差。

 

名下有地產但現金不夠者,這時候要將資產變現,多數人將賣屋視為是最後不得不的手段。所以,手上沒有太多現金且不會理財者,採用「以房養老」的方式,把房子抵押給銀行,取得每月固定生活費,可以暫時解決退休生活費問題。

 

另外,萬一遇到不肖子女覬覦房產,利用以房養老,自己的房子自己運用,也是一種方式。待身故之後,銀行可將房子拍賣,銷售金額扣除先前銀行支付成本後,剩下的才分配給家屬。

 

考量年齡和地點

以房養老有限制

 

不過,想要「以房養老」不是想辦就能辦,它有一些限制條件,以及相關注意事項:

 

1.目前以房養老,年齡限制最低為55歲,貸款成數最高7成,期限最長35年,各家銀行條件不一,有需求者宜多加比較。

 

2.地點以都會區為主:若在偏鄉地區,很難賣掉者,銀行不會承做。

 

3.注意房貸利率波動和通膨:以房養老又被稱為「逆向抵押貸款」,其實是拿房子向銀行貸款。

 

既然是貸款就需要支付利息,目前是低利率環境,難以預料未來30年利率如何變動,若利率升高,貸款利息也會增加。隨著通貨膨脹上升,該金額是否符合生活所需,也是一個很大的疑問。

 

另外,每月發放金額和貸款利息,部分會附加保險及信託手續費。除了須自行負擔利息和相關費用,也須負擔房屋稅和地價稅等稅金。

 

賣房VS以房養老

實際結果一算便知

 

如果擁有不只一間房子,有的人就會考慮賣掉其中一間來換取現金,那以房養老和賣房,哪種方式比較好?以下直接試算給大家看:

 

A. 以房養老

 

試算一:直接到某銀行官網試算,試算出結果(65歲到95歲)如下:

 

先輸入相關訊息:目前年齡、輸入地址、房屋屋齡、房屋型態、總樓層(不包含頂樓加蓋)、所在樓層、房屋坪數(不含車位)、期望領取貸款月給付金。

 

會得到3條訊息:

 

1.本行初估您的可貸金額為842萬元。

 

2.貸後第1個月可領取2.34萬元貸款月給付金、 第14年 7月起可領取1.56萬元貸款月給付金直到貸款期間結束。

 

3.貸後第1個月至第14年 7月間,每月貸款月給付金將因貸款利息增加而遞減。

 

試算二:若房屋價值2500萬元,最多可貸款70%,2%利率,銀行分30年給付(65歲到95歲)。以某銀行專案為例,自己手動算。

 

(製表/吳家揚)

 

從上表可以發現,雖然每月生活費固定,但是還得繳利息,因累積貸款金額越來越大,每個月實領金額就會愈來愈少。

 

不過,當利息大過每月生活費的三分之一,多出來的部分可以暫時不用繳交,就掛在帳上等身故時再拍賣房子一次算清,這樣可以讓每月生活費用更為穩定。

 

身故後,繼承人只要償還銀行支付的生活費,包含利息及其他支出,即可贖回房子。或者,將房子交由銀行做最後信託管理、拍賣,增值的部分將依照公式,由銀行和繼承人以一定比例分配。

 

B.直接出售

 

假設將價值2500萬的房子以此價格出售,供退休後30年使用,則每月平均可動用金額為6.9萬元。

 

到底是賣房還是以房養老划算,建議先試算哪種方案符合自己需求。以本文開頭提到的李先生為例,雖然父母有房,但位於鄉下並不值錢,只能賤價賣出。

 

若在無計可施的情況下,李先生可以先賣掉一間房來應付父母醫療和照護所需,並還完另一間房子的房貸。以後,若有需要,他還有一間值錢的房子可做為以房養老的老本。

 

需要提醒的是,李先生也應該加強自己和家人的醫療保障,讓未來的退休生活更安心。

 

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40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,幫自己增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量。

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺

3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金。

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富就靠一個公式

現在開始永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

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勞退自提6%,輕鬆存滿退休金!一個公式算出所得替代率

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年06月13日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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我看過許多家庭,夫妻還沒有退休,就為了未來的金錢焦慮而衝突連連,這真是可惜的一件事情。為了安穩的未來,犧牲現在的平穩,這樣反而得不償失。想要擁有舒適的退休生活,退休金到底該怎麼存呢?每月薪水自提6%勞退,就是增加退休金的好方法!

如果將財務安排進程用跑步來比喻,退休規劃屬於馬拉松,需要堅定的步伐和配速,而穩定的儲蓄就是金錢長跑配速的重要步驟。

 

受薪階級想要無痛、不知不覺地把錢存下來,我建議可以將薪水固定自提6%,擺到「勞工退休金個人專戶」,增加退休金。勞退自提的好處是,一方面可以增加退休金金額,也可減少每月固定「不必要」的消費支出,還有節稅優惠。

 

三種勞工退休財源

勞退、勞保不一樣

 

提到自存勞退時,許多人就會反映「不是要倒了嗎?」這是把勞退和勞保混在一起了。因為勞保的破產陰霾,使得「勞退新制」下的企業提撥和個人自存的部分也讓大家混淆。

 

台灣目前在勞工退休給付的設計上從政府、企業到個人,分為三個層次。最基礎的部分由政府負責第一層「勞保」,企業負責第二層「勞退」,不夠的部分由第三層「個人」負責。

 

 

▲製圖/吳家揚

 

勞工保險讓勞工繳少領多,潛在負債讓這個制度躲不開破產的陰霾。每三年更新的勞保精算報告,2019年1月25日勞保局釋出訊息,最新的勞保基金破產年限,預估將提前至2026年。

 

回到剛剛有些人把勞退和勞保搞混的問題,勞保是政府的社會保險(社會保險非常複雜,如果個人狀況比較特殊可請教CFP),而勞退是自己的錢,且是受到法律保障的「專戶」,不用擔心勞保破產問題,兩者性質不一樣。

 

簡單來說,勞工於民國94年7月1日以後投保者適用勞退新制,公司依法每個月給付平均工資6%~15%到「勞工退休金個人專戶」(上圖的第二層),而勞工個人每月可以另外自提平均工資最多6%到「勞工退休金個人專戶」,這部分勞工可以自行決定要不要提撥,以及要提撥多少比例,我建議最好是自提6%。

 

自提的好處是免繳當年度所得稅,有「所得稅遞延」效果。等退休後領取退職所得時,再依公式決定需不需要繳退職所得稅。不過,「勞工退休金個人專戶」享有定額免稅金額,除了少數超高薪資所得者之外,絕大多數的勞工是不需要繳退職所得稅的。

 

在勞工達到領取退休金的條件時,依「勞工退休金個人專戶」內累積本利和,利用年金公式,精算每月應該核發的月退金。

 

參考所得替代率

提早準備退休金

 

文章開頭說到,許多夫妻為了退休後擁有舒適的生活,常在退休前為了錢的事情發生爭執。由於每個人的價值觀與生活規劃不同,所謂「舒適的退休生活」需要多少錢並沒有絕對的數字。但是,目前的所得狀態是很好的參考值,合理的所得替代率(退休後第一年的所得除以退休前一年的所得)是70%。

 

我用這個公式計算給大家看看:

 

100*12%*年金終值(投資報酬率,提撥年數)/年金現值(投資報酬率,領用年數)

 

假設退休後,可領年金的餘命是20年,企業主提撥6%加上自提6%,在不調薪的情況之下,計算結果如下表。

 

 

▲製表/吳家揚

 

自提退休金如何影響所得替代率?透過試算表可以看到,在同樣的條件之下,如果不自提,表列所得替代率會減半。常調薪,所得替代率會增加;工作年資越長,所得替代率越高。投資績效越好,所得替代率也越高。但如果餘命越長,所得替代率越低。

 

如果現在是40歲,退休年紀65歲,剩下25年,而勞退基金報酬率又不會大於4%的情境假設下,最高是37%的所得替代率,最好自己再增加33%的退休準備金。(擔心退休金不夠者,應該每月額外省下5000元以上,進到自己私人的退休金專戶做長期投資)

 

退休金需要長遠的盤算,用自存的方式按月積累,過程不用自己傷腦筋,是最省力的存錢好方法。另外,所得率越高者,節稅效果越明顯:所得稅率低者,更要為老後退休做打算。想要增加退休金,勞退自提6%不失為簡單有效的助攻方法。

 

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退休後投資理財,或是為了準備退休而做的投資理財,該選擇股票、基金、ETF還是其他商品,才能有最好的賺錢效果呢?其實,這就像買鞋一樣,一定要找到適合自己的,才不會痛腳。我會先幫大家分析不同個性和經濟能力的人適合的投資方式,並簡介一般人較常接觸的股票、ETF、共同基金到底差別在哪裡。

投資之前,你要先認識自己。

 

如果你是保守型的人,不要看到別人的投資標的大漲,就眼紅跟進,因為別人可能是積極型的投資人,而且他們的投資標的有極高風險,不一定適合你。先了解自己的狀況,心態正確才能找到適合你的投資商品。

 

經濟能力不錯,但是懶得理財

 

如果你自認資產夠雄厚,且懶得理財,那想定存或購買儲蓄型保單是可以的。雖然看起來簡單,但無心投資者千萬別因為簡單就忽略不做。我看過太多高薪者最後兩手空空的案例,所以一定要勉強自己做這兩個動作才行。把錢紮實地存下來,也不用擔心金融危機再次來臨或晚景淒涼。

 

經濟能力較差,自認沒錢投資

 

如果是薪資不夠高的人,可以把每年目標化為每月目標,每月儲蓄金額從5000元做起,就將這筆小錢作為投資金額,且專款專用持續複利20年以上。

 

如果你是上班族,沒有相關投資知識或太忙沒時間處理,建議買共同基金和ETF比較適合。若你有相關理財知識也有時間處理,可以考慮個股投資。

 

需要提醒的是,衍生性金融商品如不動產、股票、基金、保單、黃金等,可能需要盯盤,上班族比較不適合。

 

如果你不是上班族,時間可以自由運用,那麼各種衍生性商品、虛擬貨幣等都可以嘗試,但都需要花很大的精力去研究,才有機會獲利。

 

可投資的標的太多,因篇幅有限,本文著重於一般人常接觸的股票、ETF、共同基金的簡介,希望能幫助大家找到適合自己的投資標的。

 

股票

 

要買股票,至少要看得懂「財報」。財報是最基本的,如果看不懂,良心建議不應該買股票,而是選擇ETF或共同基金。

 

股票要大賺是有機會的,但除了看懂財報,也要看懂基本的技術分析,我個人重視「移動平均線」和「關鍵K棒」。除此之外,也要了解「籌碼」的走勢,才可以趨吉避凶。

 

如果你是每個月從5000元開始投資,可能不容易買到「一張」股票,那買零股也行。買零股和買基金一樣,可以慢慢買,定期定額買,可考慮的包含各類龍頭股、台積電,或像小七或高鐵等日常需求股,並且長期持有。當公司競爭力衰弱,或中長線技術分析呈現死亡交叉時,就先賣出觀望。

 

ETF

 

對於不會選股或沒時間研究股票的人,可以利用ETF投資一籃子的股票,達到分散風險的目的。0050是最受歡迎的ETF之一,可納入投資組合中。

 

ETF(Exchang Traded Funds)到底是什麼呢?中文稱為「指數股票型證券投資信託基金」,是追蹤標的指數變化並可以在證券交易所交易的一種基金。基金可分為開放型(一般的共同基金,以淨值交易)和封閉型(在證券交易所掛牌,以市價交易)兩大類,ETF則兼具開放型和封閉型的優點。

 

ETF的基金經理人依照標的指數成分的權重調整,來進行資產配置。當標的指數上漲或下跌,ETF淨值也會隨之增加或減少。

 

共同基金

 

共同基金是絕大多數投資人的最愛,它具有分散風險、節省時間、投資經濟規模等優點。基金種類又分為:區域型、全球型、成長型、價值型、平衡型、收益型、保證型、股票型、債券型、貨幣型、避險型、能源型、商品型等,讓人眼花撩亂,該怎麼選擇呢?

 

投信投顧公會公佈「基金風險報酬等級分類標準」,依基金類型、投資區域、主要投資標的或產業,由低至高區分為「RR1、RR2、RR3、RR4、RR5」五個風險報酬等級,RR1最低,RR5最高。(不過,這個分類無法涵蓋所有風險,不適合作為投資的唯一依據。)

 

金管會要求,買基金前要先評估投資屬性,了解自己是屬於積極型、穩健型,還是保守型的投資人。如果是保守型的人,無法購買RR5的商品,必須重新評估屬性,分數到了才能購買。

 

投資標的千百種,挑選時除了根據自己的經濟能力和個性,大原則就是要能安心到「隨時可以睡個好覺」,即使2008年那樣的金融海嘯再次來臨也一樣。另外,心理素質和抗壓性要夠強,也要擁有「人棄我取」、短時間被人看笑話的勇氣。這是一般人很難做到的,但長期下來獲利就很可觀,退休財務規劃也能更成功。

 

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