準備多少錢才能退休?幾歲不是重點,「能力」才是關鍵!

撰文 :天下文化 日期:2019年03月14日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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很多人不到 60 歲就想退休,因此先給自己訂了一個目標: 在幾歲之前一定要退休,但這個想法若不配合其他的條件,其 實非常不切實際。

因此,「幾歲」退休不是重點,而是你「夠資格」退休嗎?如果你符合我所提出的三個財務條件,就算只有30歲都可以不再工作,但如果到了70歲還不符合這些條件,那就只好努力保住工作,不要成天想退休。

 

大家第一個想到的退休條件,一定是「該有多少錢?」但我認為不是只有這個條件就可以,至少還要搭配兩項:「要有自己的房子」以及「該有的保險都買了」。

 

退休之後,任何生活開銷都可以想辦法節省,唯獨房租每個月都要付。除非你已經至少準備了50年的房租費用,否則就必須靠投資來賺到足夠支付每個月房租的錢。

 

這一定會造成精神上的壓力,甚至不得不做一點投機的交易,這樣怎麼可能有好的退休生活品質呢?除此之外,也別忘了,年紀愈大,愈沒有房東願意把房子租給你,到時候你連住的地方都沒有,怎麼辦?

 

退休之後,身體健康多少會起亮紅燈,絕對不如年輕力壯時,上醫院看病的次數只會多、不會少。大家雖然都有健保,但也都知道健保給付很浮濫,也都擔心健保很可能破產,所以投保醫療險、癌症險,絕對非常必要。

 

同時,台灣已經進入高齡化社會,未來需要長期照護的可能性會增加,長照險看來一定要保。愈晚投保當然就愈貴,所以要趁年輕時開始投保,保費相對便宜得多。

 

別讓退休生活太拮据,也別高估投資報酬率

 

最後,我們當然要來談大家最關心的問題:「該有多少錢才能退休?」這要分兩個層面綜合考量:一是你期待的生活品質,二是你對投資獲利的倚賴。

 

如果你對生活品質的要求很高,希望過豪奢的生活,比如說一年要500萬元,但又對投資獲利的倚賴很低,比如說只敢存定存,要準備的存款就要非常多。

 

以還能活50年計算,至少要有2億5,000萬元,看到這個金額,我想絕大部分的人大概都無法退休了。

 

相反的,如果你只求衣食不缺,又希望靠投資多少賺一點生活費,當然就不必準備太多錢。

 

我的建議是採中庸之道,別讓退休生活過得太拮据,但也別高估自己的投資報酬率。那麼,究竟要多少才足夠呢?我先說答案:一對夫妻只要1,100萬元就夠了。

 

你一定會覺得我是不是瘋了?這樣怎麼可能夠?很多報導都說至少要3,000萬元,甚至還說要1億元才夠。如果真是這樣,大概沒什麼人敢退休了。

 

我的看法是,如果你有自己的房子,買了足夠的保險,子女又都成年獨立了,再加上一些穩健的投資方法,根本不需要那麼多。

 

 

每個人究竟需要多少錢才能退休,這不可能、也不應該有標準答案,所以提供一個「計算公式」,比提供一個「絕對數字」更有參考性。

 

這個公式牽涉到兩個變數:一個是對未來生活開銷的假設,另一個是對未來投資報酬率的假設。然後用「一年生活費」去除以「投資報酬率」,得出來的答案就是「應該準備多少退休金」。

 

以我們夫婦為例,我們有房子,貸款已經繳清,有足夠的保險,三名子女都大學畢業,也就不再有教養支出了,所以一年應該只要50萬元,就足夠應付基本生活開銷。

 

其次,投資報酬率設定為5%,對我來說應該是很容易達成的目標,對一般人應該也不難。把這兩個數字套入公式,用50萬元去除以5%,就能算出答案,也就是1,000萬元。

 

但如果碰到類似2008年的金融海嘯,錢拿去買股票卻全都套牢了,怎麼辦?為了避免生活發生問題,多準備至少兩年的生活費會比較安心。

 

因此,這個公式有必要略做修改,變成用「一年生活費」去除以「投資報酬率」之後,另外再加上兩年的生活費。

 

以我們夫婦為例,就是1,000萬元再加上兩年生活費,也就是100萬元,算出我們需要1,100萬元才能退休。我可以把公式再簡化,就是一年預估生活費的22倍。

 

這個數字,應該不是不可能的任務吧?我去南部演講的時候,有人說他們夫婦一年只需要40萬元的生活費就夠了,若是如此,想退休就只需要880萬元。

 

 

(本文摘自《零基礎的佛系理財術:只要一招,安心穩穩賺》,天下文化出版,施昇輝著)

 

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善用中高齡人力!初老者照顧獨居老人,助人又能賺到退休金

撰文 :新高齡社會 日期:2019年03月14日 圖檔來源:達志
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各國為了因應人口老化都在研擬對策,其中,老年人力的開發是主要策略之一,因為新一代老人比上一代更健康,若能善用六十歲到八十歲的人力,是多贏選項。

文/周傳久

 

日本鼓勵老人再就業,瑞士、奧地利、德國等國家實施新一代「時間銀行」,以色列則是實施實驗方案,以付費的方式鼓勵初老者在社區服務獨居和八十歲以上的老人。

 

以色列此舉目的在提供許多年金不足生活的人,有機會透過支持和服務別人得到薪酬,同時協助改善其他老人的生活品質。

 

 

實施方法是由以色列的衛福部預備預算,在四個城市試做,招募一些六十五歲以上的民眾,委請長照訓練單位,派出職能治療師等各種專精老人生活支持的師資,讓有意投入者參加為期五天、每天六小時的訓練。

 

課程內容包含:認識老人生活處境、如何溝通、如何創造活動(預備兩百張活動照片,要大家自選想做什麼,反思如何引導老人)、倫理問題(當你聽到家屬罵老人或提到財產,你如何自處?若不經意被你發現,老人身上有疑似傷痕的瘀青,你怎麼辦?)。

 

進行課堂訓練的同時,由所有授課老師觀察、評估這些學員適任否,也讓學員有機會省思要繼續否,然後由社工陪同學員到老人的家裡,實際進行陪伴服務試試看,如果表現還可以,第三次以後才放手讓學員自己進行。

 

 

通常這種陪伴服務一周三次,一次一小時到一個半小時,會盡量安排相同的陪伴者應對相同的被服務者,因為這樣溝通起來比較方便。

 

經過課堂學習和實習後,有些學員自己感覺到這不是他想做的工作而退出,也有的人在訓練期間的態度,讓老師們覺得不合適此職而徵詢勸退,最後通過評選的學員之後才變成穩定的服務。

 

這些提供服務的初老者來自不同背景,老師、警察、商人、退休護理師等醫療人員都有。因為做的是和自己退休前不一的工作,所以實質上就是投入新的職場。大家需要摸索、觀望,了解自己合適否,是很正常的。也有些人非常高興,在初老階段能把精神用於服務人的職業。

 

 

這種行業的薪水不是很高,但是增加了人的互動,對被服務者和服務者都有好處。在以色列,有公家保險制度,也有私人保險制度,但還是有很多人的經濟能力不足以支付退休生活。

 

上述由初老者服務老人的方案提供多贏的機會,同時也是因為老人服務的志工不足。以色列是志工普及的國家,但服務老人還需要更多志工,由老人來服務老人又有世代接近的優勢。

 

由於並非所有獨居者都願意接受服務,或有安全感考量不願意讓陌生人來家裡,後來以色列又開發虛擬關懷服務,也就是利用媒體科技,鼓勵參與計劃的初老者先去了解獨居者的需要和特性,再透過影音媒體來準備獨居者喜歡的活動,如音樂和閱讀等,讓獨居老人在家時有機會先互動。

 

如果雙方都快樂,用這樣的方式就很好,如果希望進一步碰面,也非常好。如此能提供彈性,讓雙方都好。

 

 

初老者服務老人的主要陪伴活動,目前包括聊天、購物、閱讀、小型活動等。有些上一代的人習慣一輩子工作,新的制度叫人退休,讓有些人不知道怎麼過日子了。能有這種新的服務活動,總比讓人天天不知道怎麼辦要好。

 

對接受服務的老人來說,如果請外籍看護,因為有文化差異,不比本國人容易互動。缺乏互動,會加速老化又無生活品質,當然社會成本也很高。以色列早已發現,若不全力維持老人健康,一旦跌倒,就更容易發生二次意外。

 

比起瑞士的「時間銀行」,這種以色列模式的誘因更高,但是怎樣找到適合的人,並且提供更廣泛的服務,以滿足獨居和一般老人在家的需求,還需要再觀察,因為每位老人的期待都不同。

 

可是,這政策至少是非常清楚的,是要以初老者為資源,並提供初老生活支持,也藉以支持更多老人不要提早去護理之家。如同其他部分國家,去住機構等於宣告進入最後一站,而且可能還要與陌生人共住一間。如果能盡量待在家裡,生活品質更好。

 

 

目前台灣有些縣市在推「時間銀行」,也有些老人確實仍期待志工去家裡服務。但觀察老人增加趨勢,以及台灣初老民眾對服務別人的興趣可能不夠高(怕麻煩、怕惹事、考量自己身體狀況),到底台灣要怎樣補強老人社區照顧缺口,還有待摸索。

 

台灣當然也有很多初老者有經濟困難,如果訪視陪伴和進行活動是新選項,至少多一種選擇,增加收入也利他,但一切都要試試看。以色列這個計劃適用否,難說。但至少以行動試試看,並且有嚴密的訓練和用傳播科技破解以前的困境,總是值得參考的精神。

 

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退休想過好生活,理財規劃怎麼做?5張表格輕鬆搞定!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年03月11日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同,差異極大。

家庭是社會的最基本單位,除非是單身,否則,理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外,應將配偶、子女、甚至父母,一起納入規劃,雖然較為繁瑣複雜,但至少財務上會比較健全。

 

除生存所需之外,甚至死後清算(遺產),都要一起考量,才會更完整。

 

要過好生活,先這樣問自己

 

個人要做退休理財規劃,先問自己幾個問題:

 

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除總負債)?

 

2.退休後要過甚麼樣的生活?

 

3.要幾歲退休?

 

4.可以用多久的時間來準備?

 

5.人身和財產的保險保障夠不夠?

 

6.身後要不要留下遺產?

 

7.了解目前的社會保險中的退休金制度(以投保人數最多的勞保和勞退為例)嗎?

 

8.我的不動產值多少錢?

 

列出的問題越多越好,越詳細越好,如果自己不是很清楚,可以找CFP(國際認證高級理財規劃顧問)來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,應該要採取行動了。

 

 

通常退休時,所得替代率愈高愈好,但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說,退休後至少要有70%以上,才會有富足的生活品質。

 

所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得

 

退休理財規劃,最重要的第一件事是「盤點」

 

你現在身價(淨資產)有多少?這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚,如果不清楚,就要盡快搞清楚。必要時要記帳,來處理這些「重要的雜事」。

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目

 

1.必要日常生活消費。2.房貸(車貸)要付多少錢,還要付多久?3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目

 

1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目

 

1.可以儲蓄多少錢?2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?5.了解房子市價多少錢。

 

理財規劃很簡單,就是將「支出、收入和結餘」三者,「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時,就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

 

 

善用表格,讓財務動向清楚又輕鬆

 

建議善用表格來進行財務紀律規劃,只有一開始建表時要多花一點時間,之後按表填入,相當容易,只要持續超過一個月,你會發現對財務動向掌握,變得清楚又輕鬆。

 

我自己製作了五張表,日常依序將盤點後的結果,填入Excel表格中一目瞭然,既簡單又實用,與大家分享:

 

 

1. 日常支出表(支出管理)

 

每日花幾分鐘記錄大小花費,剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟,知道消費習慣後,有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間,很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了,習慣就好,真的花不了多少時間。

 

2. 投資交易表(損益管理)

 

投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形,知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月(或每季)紀錄一次就可以,看自己的交易頻率。

 

3. 現金流量表(財務管理)

 

在這表中有常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單)、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

 

每個月結算紀錄一次,一頁有十二個月份的資料,藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量,可以即早預警與反應。

 

 

4. 保險內容表(風險管理)

 

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用。也可以知道清楚知道,自己可缺甚麼保單,移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

 

5. 生活記錄表(時間管理)

 

生活記錄表看似每日記流水帳,但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪裡去了。

 

適時的調整目標與做法,積小贏成大勝

 

退休後主要財源有兩大項目:1.政府所提供的社會保險,如:勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主,家人子女支援為輔。

 

針對年紀夠大而退休者,因為退休不能重來,所以至少要考慮:1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。

 

所以進行退休財務規劃時,下列的步驟不可或缺:

 

1.收集資料

 

人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

 

2.設定目標

 

要勇敢築夢,挑戰各種財務目標。

 

 

3.財務資料的處理

 

運用上述所列出簡單的五張表格,來守護自己的財務安全。

 

4.評估和採取行動

 

評估自己能承受的風險,購買適合的金融保險商品。

 

5.監控執行進度

 

一段時間,必須檢討績效。

 

退休規劃不會一帆風順,一段時間可能需要調整目標和作法,才可能積平常的小勝,而成就最後的大勝。如有需要,可以找專業人士討論。

 

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實現買房、帶家人旅行,還存到百萬退休金!主播王軍凱:每天只要花5分鐘做這件事

撰文 :林雅惠 日期:2019年03月05日 分類:聰明理財
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如果你理性的把消費進行檢視,依必需品、享受品、可延後品、可放棄品分類,你會發現當心理發生變化,消費行為就會產生改變。
思考自己與金錢的關係時,我們有兩個選項,一個是「讓錢控制自己」,另一個是「自己主動控制錢」。

記帳」這件事本身不難,每天寫下消費項目跟內容即可,動作簡單,難就難在「持續」進行。

 

另外,除了保持天天記帳的習慣,還要能夠回頭「檢討」,如果只是單純記流水帳、沒有回頭檢視消費習慣,記帳就會變成流於形式。

 

每天睡前記帳,檢討金錢去向

 

 

 

台視當家氣象主播王軍凱就是因為同時做到了「持續」與「檢討」,讓他的記帳發揮強大功效。

 

他每天睡前花5分鐘的時間,10年來持續不間斷的記帳習慣,再加上他不斷回頭檢討花錢習慣,讓他在近年內拚出好幾桶金。

 

這10年來透過記帳,讓他在結婚後2年就在內湖買房,前幾年老婆黎思青創業,他也拿出百萬元當作創業基金。

 

2017年更砸下近百萬元帶著全家人一起到紐西蘭壯遊,除此之外,他還有一個專屬於退休的投資帳戶,目前已經累積了數百萬元。

 

 

「記帳不但可以讓我管理我的人生,並且還能讓我實現夢想。」68年次的王軍凱說,身為3個孩子的爸,同時還要養家養房養車,每個月的開銷就超過10萬元。

 

很多人會因為錢花得快就不想去面對,但愈是如此,就愈不能逃避,一定要靠記帳來了解每一筆金錢的去向。

 

「我每個月的收支總結是負的,每次看到這個數字都好痛苦;可是我還是要面對,告訴自己等年終進來就會是正的了。」

 

王軍凱說,絕對不能等到「覺得自己有錢」才理財,而是無論薪水高低、收支正的或負的,都要把記帳變成每天的例行公事,讓它成為你生命中的風景。

 

戒咖啡飲料,存出一筆年終

 

 

王軍凱認為,記帳最大的好處之一就是能夠「改變人生」,以前的他,因為工作壓力大,每天幾乎要喝2-3杯飲料,換算下來一天飲料錢就超過150元。

 

後來健康出狀況,他再透過記帳發現自己花在飲料的錢很多,因此就斷然戒咖啡戒飲料,不只省了荷包,也賺回了健康。

 

「一天3杯飲料不要以為沒有什麼,等於一個月也要花3,000元,如果能夠戒掉,這樣一年就可以省下3萬6,000元,等於替自己多賺了一筆年終獎金。」王軍凱說。

 

此外,藉由長期記帳,王軍凱清楚掌握家庭收支分配。

 

「我的腦海裡隨時都有一個圓餅圖,每天餐費花多少錢、交通花多少錢、雜支有多少可以動用,都有清楚的基準點,假如今天不小心多花了,明天就要少花一些,不可以一直預支未來。」王軍凱說。

 

 

善用4技巧,記帳就能持續

 

王軍凱認為,記帳要能夠「持續」,最重要的就是把它「簡單化」。

 

例如透過手機記帳App或是電腦Excel來管理帳目,每天只要輸入花費的名目跟數字,軟體會自動幫你分類並畫出圓餅圖。

 

讓你藉由圖示,就能夠清楚了解資金流向並「檢討」過去的消費習慣,因為好做、易懂,這樣的記帳行為才有機會保持下去。以下是王軍凱記帳的相關技巧:

 

技巧1 找一個自己喜歡的「帳本」

 

無論是手寫或是手機App或電腦Excel,只要是自己喜歡、習慣的工具就可以,喜歡手寫的人就去買帳本,常用手機的人就用手機App版本,慣用電腦的人可善用Excel表單。

 

 

技巧2收集發票、睡前整理

 

一定要收集發票,因為多數人的記性沒那麼好,常常會忘記具體的數字。假如真的記不起來花了多少錢,王軍凱在記帳時會多寫些。

 

例如,這一餐他忘記吃多少錢,他會依平常吃飯大約100元再往上加到150元,「因為心會痛,這樣下次就不敢再忘記要記下餐費花多少錢。」他說。

 

如果搭Uber或是參加健身房的方案而無法索取發票的話,當下一定要馬上把金額記下來;出國消費也要立即把發票的結帳金額拍照下來,以利於當天記帳。

 

技巧3 確實分類、提早分流

 

王軍凱把帳目分成「收入」與「支出」兩大類。

 

在「支出」這部分又細分為:房貸、食物、交通、保險、娛樂、服裝、投資、孝親費、教育費、醫藥等。

 

「房貸、保險、投資、孝親費這些都是每個月的固定支出,所以我會提早把錢準備好,扣掉這些大筆支出之後,剩下來的錢才能作為食物、娛樂、服裝等開銷。」王軍凱說。

 

 

技巧4 以週為單位做檢討

 

每一週都要回頭檢視每一筆花費,看看哪些開銷是浪費、或是哪些開銷已經超出預算。

 

舉例來說,王軍凱設定每個週末全家人的餐費只能在4,500元,如果週六已經花超過4,500元,他就會提醒家人「週日要在家吃」。

 

他認為記帳是理財教育的第一步,因此在小孩上國小之後,他就給孩子零用錢,並且要小孩開始記帳,讓小孩對金錢有感覺,「現在我的小孩會提醒我不要亂花錢,爸爸帶頭教小孩記帳,這個就是最好的身教。」王軍凱說。

 

 

本文摘自今周特刊《有錢人都懂的金錢心理

 

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退休重返職場!67歲資深造船工程師,轉任技術顧問輔導企業

撰文 :udn聯合新聞網 日期:2019年03月04日 圖檔來源:記者蔡容喬、達志圖庫
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67歲的劉年甲是造船公司資深工程師,屆齡退休後一直想再投入職場、貢獻所長,卻苦無管道,透過勞動部高屏澎東分署南區銀髮人才資源中心,他加入銀響力團隊回歸職場,運用原本專長輔導企業解決問題,展開職涯新篇章。

劉年甲向輔導員說,自己26歲那年進入台船工作,在職39年期間,大多在設計部門從事船舶工程與零件製圖、生產管理、品質檢驗和機械操作安全管理,也曾擔任物料採購員,累積國內外採購經驗。

 

退休前,則以設計部門資深工程師身分,對年輕新進人員進行經驗傳承。

 

經輔導員諮詢評估,認為劉年甲不僅有豐富職場經驗,且樂於貢獻所長、傳承專業技能,邀請他加入中心銀響力團隊,發揮高齡勞動價值。

 

▲67歲的劉年甲是造船資深工程師,擁有39年業界資歷的他,在南區銀髮中心協助下,重回業界擔任技術顧問,讓退休生活更加精彩。記者蔡容喬/攝影

 

不過離開職場2年,加上劉個性較為內斂,一開始對於重回職場缺乏信心,因此透過口語表達及溝通分析技巧等訓練,分階段讓他逐漸適應職場

 

目前劉年甲已是頗具口碑的技術顧問,協助企業提升工廠管理效率,在帶領企業員工團隊合作課程時,也會邀他到現場經驗傳承。

 

他表示,退休後在南區銀髮中心協助下,得以運用專長輔導企業,繼續發揮所長,退休生活也變得精彩、充滿成就感。

 

▲67歲的劉年甲是造船資深工程師,擁有39年業界資歷的他,在南區銀髮中心協助下,重回業界擔任技術顧問,讓退休生活更加精彩。記者蔡容喬/攝影

 

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(本文獲「udn聯合新聞網」授權轉載,原文刊載於此)

 

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63歲退休老師身價上億,大方分享致富秘訣...「當金錢的主人,也要當別人的貴人!」

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年03月04日 分類:聰明理財 圖檔來源:蕭芃凱攝影
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當了一輩子的國中體育老師,退休後竟能累積上億元身價,林上仁的熟齡生活令人欣羨;但這樣的財富境界,其實不是他拚搏半生的夢想目標,「我是體育人,這或許是一種本能,我好勝,且樂於接受挑戰!」

「喜歡冒險是體育人的本能,但下定決心厚植股市實力,則是朋友的啟發。」

 

林上仁兒時玩伴是位警官,工作沒幾年,就在台北市中心買了間氣派豪宅,還請他到當時知名餐廳中泰賓館吃飯,「我非常羨慕他的生活,心想『有為者亦若是』。」林上仁展現鍥而不捨的精神向朋友請益,從最基本的股票如何入門、要看什麼書逐一問起。

 

「朋友二話不說,就幫我訂了《產經日報》,到後來的《財訊快報》,漸漸養成看盤習慣、研究財經資訊,隨著閱讀量增加、涉獵愈來愈廣,一天二十四小時都覺得不夠用。」

 

教練領進門,修練在個人,這個階段,林上仁瘋狂鍛鍊自己的「股市技藝」。

 

他回憶,初入台股時正逢台灣經濟起飛,買什麼就漲什麼,讓他誤認為自己的股市技藝已無懈可擊,在自信爆棚下,不只融資還墊丙(股市地下金融),擴大信用進行高槓桿投資,尋求最大的操盤爆發力,

 

「剛開始投入一百萬元,設定目標只要翻倍就好,沒想到一下子就賺到了一百萬元,野心也就變得更大了。」

 

林上仁▲林上仁(右)分享第一次出國難忘的經驗,泛黃的舊照中,他在現代運動競技最高殿堂發源地希臘雅典,眼神自信閃耀。(圖片攝影/蕭芃凱)

 

億元財富一夕歸零

證所稅開槍,硬著頭皮找老爸周轉

 

真正讓他刻骨銘心的,不是賺到第一個億的經過,而是從九位數身價摔下來的過程。

 

「我父親是低調、保守的國文老師,見到我在股市賺大錢並不高興,只給了我十三個字:少年得志非福,賺錢容易守成難。結果真的被他命中,在一次事件中,財富全部付諸流水,還曾低著頭跟父親周轉,好在後來都有加倍奉還。」

 

一九八八年九月二十四日,是林上仁投資生涯中最難忘的一天。

 

「那天是周六,學校有活動,記得活動前又跑了一趟號子;當時正好有位太太準備賣出東聯,我忍不住說,想買都買不到了,你卻要賣?結果她掉頭就走,決定不賣了。現在想想,真是害慘她了。」

 

當天中午股市收盤後,時任財政部長郭婉容宣布復徵證所稅;股市無量下跌十九天,財富來得快、去得更快,「以前是只要有錢就不斷投入,完全忽略量力而為、保本的重要。」

 

失敗的經驗讓林上仁赫然驚覺,股市拚搏不只要比爆發力,更要比耐力,而這又是在判斷個股漲跌潛力之外的另一套學問。他以「部位控管」的學問為例,「現在的我,操作時一定不會把力氣用盡,為自己留後路才最重要。」

 

歷經億元財富一夕崩塌的沮喪時,支持他重新出發的力量,仍是運動家那股不服輸的精神。

 

林上仁深信,「在哪裡跌倒,就要在哪裡爬起來。」為此,他再度彎下腰向成功人士請益,這一回,除了精進技術指標及籌碼動向外,更深入學習他們的致富智慧。

 

在持續實戰、修正,從混亂中理出思路後,他逐漸形塑出一套自己的成功模式。

 

悟出投資鐵律

不可逆天,大盤走多才做多

 

他的第一條投資準則:大盤是天,不要逆天行事。就像漁船出海捕魚,出發前一定要掌握天氣變化,絕不可能在狂風暴雨時出航,捕不到魚不打緊,最後整艘漁船都會翻覆。

 

因此,進場前一定要先辨別大盤多空,再好的選股方法,也不能用錯時機。在判斷大盤多空時,除了觀察國際主要市場的整體氛圍之外,林上仁也會搭配他的第二條投資準則:洞悉主力思惟。

 

舉例來說,一八年底,美股有幾日動輒下跌五、六百點,台股雖與美股連動密切,但在這一波的美股修正中,台股卻常開低之後就殺不下去,這很可能就是主力在默默吃貨,大盤只要不跌,所有選股方式都能派上用場。

 

「只要在晴空萬里、風和日麗的日子出航捕魚去,不用怕,只管做多,滿載而歸的機會就非常大。」果然,指數這波修正低點至今反彈已有七%。

 

跟著籌碼選股

追蹤股海最誠實的指標,安心搭轎

 

確認大盤多空後,還要用對策略選股。他仍以一八年底、一九年初的盤勢為例,既然對於大盤做出了「主力撐盤」的判斷,那麼在選股上,也該鎖定特定籌碼專注介入的標的。

 

比方說,根據籌碼追蹤軟體顯示,台達電在一月八日法人大舉介入。

 

「研究時,必須掌握哪些外資買進,哪些本土法人同步敲進,哪些券商分行明顯買超,買進張數有多少。有了這些資料後,就能安心搭轎,即使籌碼有小鬆動也沒關係,只要不爆量長黑,有籌碼的股票一定會創新高。」

 

林上仁在投資路上最得意的弟子郭勝解釋,要做強勢股,就必須對籌碼分布有一定敏感度,否則很容易成為主力倒貨對象。若是有意布局尚未表態的個股,就得鎖定籌碼整理過、股價還在相對低檔區的股票,這樣安全性較高。

 

另外,還要懂得依照時序買股。郭勝大方分享這些年跟著林上仁學到的投資心法,「像年初,就要跟著投信的腳步買股,因為年底作帳行情結束,新的一年績效從頭算起,一月份就是建立持股、調整全年投資組合的關鍵期,此時就要順勢跟著投信買。

 

此外,每月十日公司公布營收,月底就要開始留意主力動向,營收好的公司,主力必定會走在前面、提早卡位,這個機會也要跟緊。但營收好,股價卻漲不動,就要當心大盤可能有問題。」

 

若投資心態是以短線操作為主,那麼,必須賣在主力離場前,也得降低因為套牢導致「短線資金住進長期套房」的風險,因此,「必須以五日線為重要指標,若股價沒有站穩,就要拔腿快跑。」

 

林上仁一再強調,股市成功關鍵在心態,人只有克服自滿盲從、自暴自棄,具備運動家精神,最後才可能成為金錢的主人。

 

「股市中最重要的,不是為了賺錢,而是要超越人性;不是為了征服,而是奮力拚搏。」他借用現代奧林匹克運動會發起人古柏坦的名言,衍生作為股市成功之道。

 

當別人的貴人

傳承經驗助人,才是人生最大快樂

 

年過六旬,現在他的操作模式,主要以無風險的可轉債價差套利為主。

 

「以前不懂,不知道風險在哪裡,現在懂了就有無風險的作法。這麼多年下來,保本與風險意識才是追求財富過程中的真理,隨時都要將這兩件事放在心上;並盡可能透過臉書社團WINNER印鈔機團隊,幫助在股海中迷航的人,讓他們少走一點冤枉路。」

 

林上仁笑說,等到真正成為金錢的主人後,就會想要成為「別人的貴人」。因為看清這一切後,會發現股市到頭來就是一場遊戲,賺錢的快樂與成就,只是自我驗證的過程,將這種經驗傳承下去,助人得到的肯定,才是人生最大的快樂。

 

WINNER印鈔機社團成員聚會▲林上仁成立WINNER印鈔機團隊,希望能將股市經驗傳承下去,幫助學習動機強烈的投資人。(圖為印鈔機社團成員聚會;圖片提供/林上仁)

 

林上仁


出生:1956年

現職:WINNER印鈔機團隊創辦人

經歷:中學體育老師、曾代表台北奧會參加希臘國際奧林匹克研討會

學歷:國立台灣師範大學體育系
 

夢想行動方案

 

股市像人生,有時起,有時落,不要黑白拚,要在對的時間,用對的方法;投資不是愛拚才會贏,是會贏才要拚,有勝率才值得拚。

 

成功帶來的快樂,要盡可能地分享出去,透過臉書成立社團,幫助其他人複製過去的賺錢模式,才是幸福又有意義的人生。

 

習慣向成功人士請益,學習他們的成功之道;人生有不同面向,都可運用在財富的道理上,當金錢的主人,也要當別人的貴人,更要當一個受歡迎的人。

 
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