長照到底要花多少錢?她失智失能10年,看護費破400萬...不想拖累家人,退休記得多做1件事

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年09月10日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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一般人對於退休的美好想像都是:「掙脫工作綁架,沒有瑣事纏身,愛幹什麼就幹什麼......。」許多人說,最好到閉眼那一天剛好把錢花光光。殘酷的是,萬一重病,活得不好又死不了,一人拖垮一家子。規劃退休財務時,一定要將此風險考慮在內,不能忽略「保險」這一工具。

社會版新聞常出現「長照悲歌」,因家人久病,受不了龐大的精神壓力和財務壓力,行兇後自首的案例層出不窮。長照到底有多燒錢?

 

吳媽媽失智、失能,在南部醫院附設的護理之家住超過10年,看護費用超過400萬元。張老太太遷居台北,生病後的照護費,10年也花掉千萬元以上。這兩個案例,家人都很無奈且持續燒錢中。

 

最晚40歲規劃退休

保險可防禦亦可投資

 

完整財務規劃的重要一哩路,一定要有保險的保護。至於是要拿來當財務的「消極防禦工具」還是「積極投資工具」,就看個人的需求。

 

用保險規劃退休金,該怎麼做?如果還沒開始,最好40歲一定要做這件事情,以保險當退休工具再適合不過。

 

長期而言是,你的現金會被存下來,2008年金融海嘯發生時,唯一沒跌的資產就是保價金。萬一出事需要理賠時,由保險公司幫忙負擔部分或全部的財務問題,也不會侵蝕你一輩子辛苦所存的積蓄。

 

一個簡單公式

聰明分配淨盈餘

 

公式:年收入-年支出(房貸、生活費等)=淨盈餘。

 

第一步要先想辦法擁有大的淨盈餘,第二步要檢視投資能力,有能力和沒能力者的做法不同:

 

1.完全沒有投資能力者

 

理想的做法是,用淨盈餘的80%額度來做安排。

 

現金20% (預備金) +儲蓄險40% +保障型保單40%

 

2.有投資能力者

 

保守型:10%現金 + 儲蓄險20% + 投資型保單30% + 保障型保單40%。

 

積極型:10%現金+ 儲蓄險10% + 股票基金40% + 保障型保單40%。

 

如果你已經有很好的保險規劃,或有其他理財工具且投資績效良好,這些比例可以調整。

 

規劃時,「儲蓄險」可優先考慮「利變型美元商品」,利息較佳,雖有匯率風險,但時間拉長可攤平風險。

 

「保障型保單」指壽險、殘扶險、實支實付、意外、住院醫療、癌症、手術、重大疾病等。

 

用保險規劃退休金

5大好處一次搞懂

 

1.保障未來

 

保單主要以保障為目的,用現在健康、有財務能力的自己,透過保單照顧未來沒能力的自己或家人。

 

2.理財工具

 

保單商品多元化之後,保單有壽險、儲蓄等功能,投資型商品和年金險這幾年大賣,尤其是月配息的高收債更受歡迎。

 

3.控制功能

 

保單是要保人的財產,要保人可以自由控制自己的錢給指定的受益人。好處是不需要納入遺產總額計算,且不受特留分的影響。

 

4.累積財富

 

保單增值可累積財富。醫療和長期看護的理賠金,可以避免財富減少。

 

5.稅務規劃

 

透過保單可讓財富和平移轉給下一代,可合法節省稅金。當然並非所有保單在任何情況下都免稅,要適當安排「保單險種和保額、要保人和受益人、投資標的、保單購買日期」,可以盡量免除「保單實質課稅」的困擾。

 

淨資產沒有百萬美金的有錢人,可能用不到上述第5點好處。但我們在做退休規劃時,第1點好處是絕對必要,而第2點好處則是要列入考量的。

 

保障型保單

這樣規劃很簡單

 

一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症、手術險,這些能夠提供基礎保障。當經濟能力增強,有錢時再加買殘扶險和重大疾病險,生病時才能享有高品質醫療。

 

有人認為當前的社會保險和全民健保與團體保險即已足夠,不需要再額外買商業保險。我建議,可購買一張殘扶險當主約,附加意外險、實支實付。這樣的保單設計費用不高,可用掉所得稅列舉扣除24000元的額度,也多一層保障。

 

如果需要高額壽險保障,可以考慮用「投資型保單」當「定期險」,保障40歲到65歲,會比定期險和終身壽險保費便宜許多。

 

保險都是騙人的?

正確觀念保護自己

 

購買適當的保險,可以防止家人生活被改變。不瞭解保險的人常大放厥詞,說保險是騙人的,等到拿不出龐大的醫療費時,才後悔不已,實在可惜。

 

一個有保險觀念的人,會將保費放在年支出的項目中,讓這些「未來的」財富,可以做更多的事。

 

而沒有保險觀念的人,會將保費視為浪費,當然更不會放在年支出的項目中,萬一風險降臨時,又會耗掉自己許多資產,甚至連累家人,財富水準將會差更多,就是「觀念和選擇」造成的後果。

 

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40多歲才找到真愛,她嫁到澳洲開旅行社!退休後,自種蔬果、漫步沙灘,玩出澳洲樂活人生

撰文 :彭芃萱 日期:2019年08月22日 分類:熱門文章 圖檔來源:許家華
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5年級的許家華,在熟齡的40多歲才找到人生伴侶。她遇到澳洲籍先生Leigh,結婚後,辭掉業務優沃薪資,遠赴澳洲定居,過著退休般的生活。

2年前先生離開公司、轉任顧問職,兩人合夥、共同經營旅行社,帶遊客搭遊艇、海釣、看賽馬、賽狗、打高爾夫球…,暢遊南澳。這段異國婚姻,豐富她的人生。

「我一直都很想有個家,但是很難找到適合的另一半。」她的原生家庭很溫暖,因此,非常希望能有自己的小家庭,無奈一直沒找到伴侶。

 

隨著年紀漸長,她將目光放在海外。每年她會和一位好友到西澳遊玩2周,「這位好朋友經常主動幫我介紹男朋友。」

 

2006年澳洲行,兩人在朋友家中舉辦的party認識Leigh,他對她一見鍾情,「後來我們去卡西諾(賭場)玩,他就坐在我旁邊,想更認識我。」

 

「以前他因工作關係,來過台灣,對台灣有基本的認識。」交往後,為更了解Leigh,曾到他家中拜訪,「我要確認他家中的成員,對我的態度是不是認真的。」面對熟齡後的感情,她相當謹慎。

 

「當時他告訴我,可以隨意看他的臉書、微信,和女生的對話等,他對我沒有任何秘密,相當誠懇。」

 

她最欣賞Leigh的地方是:貼心,「他曾來我在台北的公寓,看到浴室一扇窗子壞了,回澳洲後,訂做一個尺寸一模一樣的,讓我帶回來安裝。」Leigh的真誠也收服許家華父母的心。2007年結婚,隔年移民澳洲。

 

她說:「亞洲男人不論幾歲,都想找個年輕的女人,但是澳洲男人不同,他們不會管妳的年紀,只在乎是不是談得來,他們要的是soul mate(心靈伴侶)。」

 

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學會彼此尊重

結婚就像中大獎

 

她很會賺錢,是媒體業的廣告業務,業績好時,月收入相當可觀,長官很器重她,「2008年我搬去澳洲,長官還是不讓我離職,只好請一位同仁幫忙處理業務。」初期,她每半年返台處理公事,後來才漸漸放下工作。

 

「在報社的壓力很大,每天的臉都不清新,都要靠化妝,才有好臉色;到澳洲輕鬆下來,每天早上都打一杯新鮮果汁,過著退休般的生活。」

 

初到澳洲,她先去上英文課,「每天下午3點下課,學校附近有一間卡西諾(賭場),我會去那裡玩玩。」先生從不干涉她的生活。

 

她的個性很大方、不拘泥小節,「我從來沒說過他什麼;小事情我不會計較,大事情都OK!」結婚迄今,兩人從沒吵過架,「Leigh常說:『我中了很大的獎,就是妳』。」

 

▲南澳風光明媚,氣候怡人,很適合居住。

 

定居澳洲南方

共同經營旅行社

 

上了一年的英文課,許家華想找事做,於是,去學習不動產、考證照。只不過,當地工作並不好找。她曾應徵一家澳洲不動產公司,「主管要我去上完另一堂課,考取另一張證照,再來面談,這件事對我有點打擊。」

 

「我還是想工作,就去當地的華人報應徵廣告業務。」這份工作,她只做了半年,「和以前在報社的大廣告不能比,覺得有些無趣。」又回家過著主婦般的生活。

 

2016年一位大陸同學在當地經營旅行社,找她合夥。2017年Leigh因轉換工作跑道也加入,後來,他們決定買下同學的股份,成立新的旅行社。

 

她和先生住在澳洲南部的阿得雷德(Adelaide),「它是澳大利亞聯邦南澳大利亞州的首府,澳洲前5大城市,被選為全世界最適合居住的城市第5名。」她說這座城市的自然風光優美、擁有南半球最大的食材市場。2017年澳洲旅遊局更邀請大陸男星—黃曉明,擔任南澳全球旅遊代言人。

 

融合當地文化

推廣南澳特殊行程

 

「在澳洲開旅行社,我可以賣機票、旅館、遊輪等行程。」她思考賣機票很難獲利,「我們想推行程,帶著遊客去玩南澳,以小團體約6~10人為主,安排8天6夜、11天9夜深度文化之旅。」

 

她表示,Leigh會融合當地澳洲文化,如賽馬、賽狗等,設計很特別的行程,「澳洲有F1賽車、賽馬盃、高爾夫球盃等活動,也可以結合運動或賽事等主題。」

 

「因為帶的客人少,可以玩得很深入又自在,加上Leigh很幽默,大家都好喜歡他。」她舉例:「有一次帶6位遊客,幫忙租Airbnb的house,外面有庭院,晚餐很會料理的Leigh會買當地的新鮮海鮮回來煮,大家吃得輕鬆又精省。」

 

前幾年,他們搬到農場居住,戶外就是果園,種了李子、核桃、栗子、蘋果、水梨…等有機水果,「遊客來時,我會帶著自家種的水果請大家吃,他們都好開心喔!」

 

▲自家種植的水果。

 

夫妻互相扶持

碰到對的人就幸福

 

「嫁到澳洲時,有些朋友說很佩服我,敢一個人去。」許家華表示,20多歲時她曾做過澳洲、紐西蘭移民,「我帶著客人去黃金海岸買房子,到紐西蘭移民面談,我的膽子本來就很大。」

 

只是,她從沒想過姻緣會在澳洲。她強調,嫁到國外必須要很能適應當地生活、享受戶外運動,「我不像很多女生怕曬黑、很少運動,不爬山,這些我都很喜歡,也很愛游泳、騎腳踏車,生活過得愉快。」

 

她笑道:「碰到一個對的人,女人才會幸福。」Leigh很照顧她,對她的家人很好,「我的父母年紀愈來愈大,他們也會擔心未來,萬一身體不好,要找誰照顧他們;我會和Leigh聊這件事,他說:『妳讓父母來這裡住也可以啊!』他會把我的父母當成自己的父母。」這件事,讓她相當欣慰。

 

「這段婚姻最大的收獲是能讓我過著輕鬆自在的生活,還有一個陪伴自己老後的伴侶。」現在,他們還是事業的最佳伙伴,一起打造夢想。

 

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比存退休金更重要?做對這3件事,早衰、孤獨、長照悲歌一網打盡!

撰文 :陳旭怡 日期:2019年08月02日 分類:熱門文章
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一般人想到退休生活,大多數只想到退休金夠不夠,但除了重要的金錢之外,健康的生活也很重要。退休不只規畫資金流,還要管理健康、培養興趣、多交朋友,老了才不會覺得生活無聊又無趣,無所事事人也容易老。

人生不可能天天環遊世界

但也不要宅在家轉遙控器

 

老了之後通常體力差,無法遠行,35歲的張小姐看到自己奶奶年紀大了之後只能宅在家自怨自艾,也不願讓家人用輪椅帶她出去,讓她覺得自己老了千萬不要跟奶奶一樣,生活沒有重心,只會嘮叨晚輩,她希望自己老了也要從容、樂觀過日子。

 

48歲從事電子業的郭先生與老婆兩人結婚較晚,決定當頂客族不生小孩,兩人年老後沒有子女陪伴,因此平時多交好朋友,目標是至少要有10個以上好朋友,老了可談心交流,假日總是忙著拜訪親朋好友,就是為了退休後的休閒生活做準備。

 

從事教職、53歲的陳先生體重近百公斤,一直沒有動力運動,連走路都會喘, 最近住家附近開了小型健身房,開始每周健身二∼三次,人變得更有活力精神,培養新的運動習慣,不希望自己老了全身病痛。

 

曾是王牌業務員的王媽媽50歲就提早退休,退休生活安排得很豐富,每天學習不同的事物,太極拳、英文、到社區大學上課,連小孩都忍不住抱怨,「都沒時間跟媽媽吃飯!」

 

從國營事業退休的潘先生與潘太太,每年除了安排二、三次海外旅遊,每個月也安排國內一日遊、二日遊,不過太太忍不住喊常在打包行李很累,旅行反而沒有放鬆的心情。

 

全球人壽創悅通訊處區經理黃建霖點出真相:「有人常說退休要環遊世界,現實生活中,真能每天環球世界的人很少, 大概只有財富相當雄厚的金字塔頂端階級才有可能。就算每天玩,也要有相當體力。」

 

他指出,退休的生活品質可從「身、心、靈、錢」4大面向準備,身理與心理保持健康,有心靈寄託,加上準備充裕的退休金, 才能享受無憂無慮的退休生活,否則一退休老得快,很快變成整天只會拿遙控器看電視的老人。

 

有興趣、顧健康很重要

心情愉悅面對每一天

 

「跟老伴一起走的機率不大,孤單一人的時   刻總會來臨,尋找自己的 興趣很重要。若是想住進養生村,前提則是要有足夠   的錢,而且沒有生病」。

 

黃建霖提醒,退休後想要達成夢想,若沒有經濟基礎支撐,連吃飯都要擔憂,情緒難免負面,很難保持身心靈愉悅,這也是為何有些人演變成「長照悲歌」或「啃老族」的慘況。

 

他舉自己為例說,退休後的夢想是到偏鄉服務、照顧弱勢團體,而這個夢想, 當然也要有經濟做後盾,不用擔心經濟所需才能無後顧之憂。「所有的夢想都跟錢有關,生活沒有問題,才能往上提升心靈層次」。

 

黃建霖建議,「身體健康的維持上,可以養成運動習慣,比如跑步、游泳、登山等,與家人培養第二興趣,接近大自然, 或是到社會大學進修。一個月一、兩次與朋友一起聊天、情感交流,與好友聚會保持愉悅、開心的心情。」

 

定期健康檢查維持身體健康也是退休不可或缺的,畢竟有體力才能實現退休後的夢想,否則都是空談。

 

今年48 歲的顏小姐今年發現1期乳癌,如果能夠每年定期健康檢查,也許就能更早發現更早治療。如果公司沒有定期提供健康檢查,40∼64歲民眾可至健保特約醫療院所,每3年可免費健檢一次,45歲以上女性每兩年提供一次免費乳房攝影檢查。

 

觀察一些家長的交友圈,常常配合自己的小孩,在孩子小的時候與也有小朋友的父母一起露營、烤肉、戶外踏青, 連出國玩都是配合小孩去迪士尼樂園, 反而與姊妹淘或求學的好友們不常聚會,等孩子長大了,還會維持這樣的聚會嗎?

 

「不老騎士」由一群喜歡騎重機的退休人士騎車環島,企業圈有些老闆業餘時間也組樂團練唱,別忘了培養自己的興趣, 孩子大了不用再配合下一代的需求。

 

存老本也要「存腦本」

鼓舞樂在學習的勇氣

 

比如黃媽媽年輕時喜歡畫畫,帶4個小孩長大要上班又要煮飯、洗衣、做飯,每天忙得跟陀螺一樣團團轉,根本沒時間發展興趣,一直到退休後到社區大學才重拾畫筆的嗜好。

 

有些長輩常抱怨年紀大了學習慢,比如背英文單字老背不起來,或是背了就忘, 其實老年生活應該要樂在學習,不要給自己太大壓力,心情放輕鬆,多動腦,也在存「腦本」。

 

有些人退休後擔心沒錢用很恐慌,每天省吃儉用,真正的挑戰是退休後如何維持跟退休前一樣的生活水準。

 

平均餘命要規畫多長?

退休後20年為規畫基準

 

友邦人壽總經理侯文成說,「一般人常想,退休金等老了再存,其實是錯誤的概念。退休金越年輕準備越省力,假設平均餘命80∼85歲,等於退休後至少20年以上沒有收入,如果等到50歲再開始存退休金,只剩15年要存30年的退休金, loading(負擔)很重。」

 

他強調,「存退休金永遠不嫌早。日本媒體報導,日本人需要存約2,000萬台幣才夠退休,如果從30歲開始存,比50歲開始多20年準備,40歲開始存也比50歲多10年,越早存負擔越輕。」

 

黃建霖也指出,人類的平均餘命越來越長,每10年壽命再延長2歲,2016年人類的平均餘命是80歲,男生比平均少3歲,女生又多3歲。建議40歲的世代平均餘命抓90歲,20∼30歲的年輕人,50%可活到百歲,平均餘命直接以100歲計算。

 

「以複利的概念來說,越早存退休金越輕鬆,假設同樣65歲退休,40歲才開始存,每個月要存2萬;但是如果從20∼25歲開始存20年,每個月只要存1萬,同樣存20 年,可達到同樣的金額。」這是黃建霖給的真心建議。

 

侯文成建議善用勞保退休金自行提撥的方式輕鬆存退休金,除了公司幫忙提撥的6%,每年自己也提撥6%,相對一年就有12%的退休金,勞保退休金有保證收益,而且優點是不用納入當年度所得稅。

 

再依個人風險承受度加上其他投資工具補足,比如穩健的定存、保險;風險較大的投資則是基金、股票、期貨、不動產等。侯文成指出,年輕人常常是月光族、日光族,存錢永遠不嫌少,年輕時候賺得少可以少提一點,「不要小看每一筆錢」,越晚開始存退休金就越辛苦,能力到哪就準備到哪。

 

黃建霖保守估計自己退休後的勞退金每月可領1萬5,000元,每個月自己再存3萬5,000元,以年金險與定存規畫退休金,每個月以存5萬元為目標。另外,每個月他還會額外買月配息基金或股票,定額投資1萬元,停利不停損,這部分當作額外的生活費,比如可作為旅遊基金。

 

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第一份工作32K,現在卻有千萬退休金!她靠債券投資,提早實現財富自由

撰文 :彭芃萱 日期:2019年07月28日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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6年級的Miss Q以債券投資作為理財工具,每年穩穩賺8~10%。許多人在金融海嘯慘賠,她卻靠債券提早財富自由。2013年,靠債券賺到了心目中8位數的退休數字。第一份工作月薪才32K的她笑道:「比我想像中還要早達成目標。」

Miss Q曾經是短線進出股市的投資者,「剛畢業的時候,我有投資一些股票,因為年輕,可以承受很大的風險。」雖然小賠時她都會停損,卻警覺到,這樣子跟著股市上上下下,沒有辦法累積財富。

 

「股票、基金,都是同向波動的,市場不好的時候就不好。假設我只設定自己工作20年,但是,如果在快退休時,突然碰到一次大賠,只剩下兩年時間可以存退休金,根本沒辦法實現我的退休計劃。」

 

身為會計師,她很注重規劃,「如果我就是要準時退休,有什麼工具可以讓我達到這個目標?」她將眼光放在存退休金有固定配息的債券。

 

買投資等級債券

準時達成財富自由夢想

 

後來,她接觸到債券、債券型基金等固定收益商品,2005年決定重新整理自己的理財方式,「那時台灣的債券大多是中鋼等企業公司債,個人想買的話,利率低於2%。」但若把眼光放到美金債券,利率就有5%以上。

 

曾在股市上賠過錢的經驗,選擇債券時她選擇投資等級債券,她強調:「我很小心,不會因為高收益債券多給我1~3%,而去承受公司破產風險。」

 

「我都買投資等級的債券,鎖定投資等級公司,再研究它的債券收益。」以這個選擇標準,可以投資的標的並不少。

 

她在2005年先小額投資債券,培養投資敏感度,2007年美國開始降息前,開始布局債券,並在人人都賠錢的金融海嘯時,大量加碼,買進花旗配息8.5%投資等級高的債券、摩根大通配息6.5%債券,「我想得很簡單,長抱10年,公司體質要好,賺6~8%配息。」

 

「投資等級的債券的違約率從1981年到現在不到1%。」她說明:「債券還有一個優點:配息錢可以再進去滾、每年資產增值,明年比今年更有錢,退休時間可以預測。」

 

她觀察1990年美國S&P 500其實今年複利率約為5~7%,「在QE(量化寬鬆)的那幾年,債券都贏股票,每年有8~10%。」債券獲利比她原本設定的6~8%還要高。

 

擁有固定收益

金融海嘯反而大賺

 

讓Miss Q投資債券獲利最豐碩的,竟是讓許多人都慘賠的金融海嘯。Miss Q債券投資邏輯是債券要買在降息前和降息中,「賣在升息前,就可以賺債券大波段價差,外加中間多年累積配息。」

 

在2007~2008年從降息前到降息中間,加碼布局投資等級債券,當時市場上有很多利率高達6~8%的公司債、特別股、REITs等類債券。這段時間,她不斷買進並長抱。

 

「我的出發點只是很單純,就是要有6~8%穩定現金流,沒有想到美國降息到0%後還有量化寬鬆(QE),且維持很久;低利率的環境下,我持有的投資等級債券就會受到市場追捧,很多人想買,價格大漲。」

 

她笑道:「其實很意外有美國QE,也很幸運。」讓她每年穩穩賺8%配息,價格還上漲30%。在2013年QE結束,有升息跡象,Miss Q陸續賣掉手上債券,總獲利70%以上,每年約有10~12%,比她預期6~8%還好。

 

她說,現在又快到了美國降息的時間,2019年是買債券很好的機會,「要備足現金,進場再加碼。」她強調,在股市的末升段,一定要存債券避險,尤其在股市末升段,債券反而相對便宜。

 

「台灣人對債券的知識太少了,也都很集中在高收益債券,在金融風暴時違約率17%。我想有系統地去教大家怎麼樣去投資債券。」2017年,她開設粉絲頁,分享自己的投資經驗。

 

投資特別股

創造穩定現金流

 

今年1月,Miss Q出版新書《7檔特別股養我一輩子》,特別股是類債券,因利率不錯,2000年她就曾經買過,「那時候中華開發推出的特別股有5.2%,大眾銀5.4%,很多人都不知道這個訊息,我買的時候也認為利率太高了,是不是有問題,後來發現它是很好的投資標的。」

 

「現在特別股利率大多在3.2~4.8%。」她解釋:「特別股的缺點是不可能漲很多,但也不會跌。它與利率相關,像現在利率一直往下走,因此所有的特別股會往上漲。」目前,她鎖定銀行和產業推出的特別股。

 

MissQ現在早已達到財富自由,她將自己的投資經驗分享給正在規劃退休,或是已經退休的讀者。不靠股票,也可以穩定債券投資,達成準時退休夢想!

 

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40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,幫自己增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量。

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺

3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金。

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富就靠一個公式

現在開始永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

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他從被裁員變超強包租公!一個故事告訴我們:現在的失敗,是通往未來成功的一部分

撰文 :彭芃萱 日期:2019年06月05日 分類:熱門文章
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54歲的Roland和老婆膝下無子,因此,他更努力的規劃老後生活。2008年在台北買下舊公寓出租、發現獲利不錯,2011年移居台東之前,就買下一間透天厝、改成11間套房,每月穩收6萬多元租金。他笑道:「就當養一個會生錢的啞巴兒子。」

Roland從國外求學回台後,投入資訊業,「我做第一份工作時就很省,那時流行1/3存錢法,比如月薪5萬元,薪水一來就自動扣掉1.8萬~2萬元;1/3繳保險、電話等,其它是生活費,有剩餘的再存。」

 

婚後,他和老婆先在北投買房,其後搬到汐止,他說:「老婆喜歡住山上,環境浪漫,但房子不見得會漲價。」2間房子先後賣掉,「只把裝潢費賺回來,剛好打平而已。」

 

婚前他很節省,堅持騎車、不買車,「有車子是額外開銷,養車、停車位等,是很昂貴的,如果我買了,1/3的薪水就要給它。」愛妻的他,直到結婚後才買一台車給老婆開。

 

2005年因部門被外商公司裁撤,他失業了,「那段時間蠻沮喪的,後來乾脆去創業,加盟日本料理店。」當老闆的生活,他說,一點都不輕鬆,「剛開始有賺錢,開分店後生意愈來愈差,後來還虧錢。」

 

老屋翻新大改造

安心當起包租公

 

一回他到朋友的房子參觀,「他們倆夫妻在南港及汐止交界處、投資兩間透天厝,將房子改成20多間套房,不用工作,每月有20多萬元租金。」羨慕之餘,他也開始學習。

 

因地緣關係,2008年在明德捷運站走路5分鐘就能到的地方,買了一間舊公寓,「實坪33坪,隔了5個套房,一間租金1~1.5萬元,月收近6萬元。」第一次當包租公,他嚐到甜頭。他笑道:「經營餐廳時員工很難管,房客再怎樣都比員工好管理。」

 

他有糖尿病、老婆的身體也不好,兩人的夢想是搬到台東生活,「當時覺得我們的未來在台東。」在政府要開徵奢侈稅前,他賣掉房子,「公寓是以1400萬元買下,加上200萬元裝潢,約花1600萬元,2011年賣1800萬元,賺200萬元和1年多的租金。」

 

隨後,他們慢慢遷移到台東定居,同時著手找下一間標的物,「我想找三角窗、透天、建坪大的房子。」他強調,出租套房的location(地段)很重要。幸運找到台東大學附近一間屋齡30多年的透天厝,「有4層樓,隔了11間套房,有單人房、雙人房。」

 

「這間透天厝賣很久都沒人要,因為原來的租客欠房東租金落跑了。」他以350萬元購入,再花450萬元拉皮和裝潢。

 

培養房客、水電工

管理套房很輕省

 

為了省錢,Roland去學做木工,親手製作房內簡單家具,如電視下面的置物板等,「要讓房客感覺房間乾淨、明亮,挑選的家具要有品味、最好是耐用的,像IKEA一張4千~5千元的床,永遠不會壞。」

 

他提供房客免費有線電視、wifi、水,「電費一度5元,公共區域用感應式電燈,比較省;還有公共空間,洗衣機,可以曬衣服等。」

 

▲Roland的出租套房乾淨明亮,家具選用以有品味、耐用為優先;甚至還去學木工,電視下方的置物櫃就是他親手做的。

 

Roland說,他是來台東退休的,希望管理愈簡單愈好,「每月我會將房客要繳的電費度數計算好,張貼在公布欄,匯房租時一起匯進去。」他強調:「一開始講清楚運作模式,就會很好管理。」

 

「房客租房後,如果電器用品壞了,在保固期內就叫修,保固期過後就換新的。」他透露,連水電工也要「養」,「水電壞了,也不可能隨時叫人,人家就來,我的方式是,他開多少錢,我不殺價,他才願意配合。」

 

為提高租房率,他認真維繫套房品質,「幾乎房客一搬走,我就會重新粉刷牆壁;固定請人每月清掃樓梯等公共空間,房子看進去是乾乾淨淨的。」

 

房租收入外加年金保險

以房養老,退休好愜意

 

因位於學區,只要將出租訊息放在591,很快就租出去。不過,8年來遇到形形色色的房客,他坦言:「曾經遇過不好的,跑路的、離開後把家具打爛的,什麼人都有。」

 

「最初不懂,請仲介代租,他不會幫忙篩選房客品質。」後來,他學聰明,「告訴房客,你幫我找房客,我讓你抽半個月,他們很樂於介紹。」

 

「套房一間5千~7千元,一個收6萬多元,投報率大約8%,投資預估10年回本。」Roland初到台東時,房價還很便宜,「現在這間至少要1千萬元才買得到。」

 

「這是我的退休金,我要找個安穩、長期、持續的投資標的。」現在,他每月仍會給父母1萬元孝親費,對他來說,這份收入相當重要。

 

Roland在48歲那年到台東退休,「我的興趣是看小說,可以讀到凌晨欲罷不能。」此外,30多歲時買了年金險,「明年開始,每月有3萬多元年金可以領。」因為這些規劃,他得以過著豐盛富足的退休生活。

 

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