在訪問中，哪一類人最近告訴我們，他擔心害怕以下兩種問題？
1. 遭遇到生活水平大幅下降。
2. 收入不足以滿足家庭的消費習慣。
真正表達對這些恐懼擔憂的受訪者，是位50多歲的外科醫生，我們暫且稱呼他為南方醫生。他已婚，有4個小孩。
為什麼他會擔心他的收入和生活水平？
事實上，在我們訪談之前一年，南方醫生年收入超過70萬美元（約台幣2170萬元）！然而儘管他收入很高，但他實際上的資產淨值正在下降中。他的擔憂和害怕是有跡可循的。
另一位受訪者北方醫生，他和南方醫生在年齡、收入，家庭成員組成方面都十分類似，但北方醫生是個超優理財族。北方醫生就不像南方醫生這麼擔心，他不怕哪天被迫降低他的生活水平；他不像南方醫生那樣，會去擔心他的收入有一天會滿足不了家人的消費習慣。
超優理財族和超遜理財族的醫生
平均來說，醫生們賺的錢比一般美國家庭要高出4倍以上：14萬美元對上33,000美元。但是南方醫生和北方醫生不算是一般醫生，他們是醫術高超，受過嚴格訓練的專家。事實上，在他們專業領域中的醫生，平均年收入大概超過30萬美元（約930萬台幣）。但再一次，就算在他們那群人當中，這兩位也算特別傑出，去年他們的年收入分別都高於70萬美元（約2170萬台幣）。
雖然有這樣的收入，南方醫生累積的財富相對來說並不算多。他開銷很大，投資很少。
我們的研究發現，醫生通常都不太會累積財富。事實上，在所有主要創造高收入的職業中，醫生極少有累積龐大財富的傾向。每有一位醫生是超優理財族，就同時有兩位屬於超遜理財族。
為什麼醫生們在財富等級上落後這麼多？這裡有幾個原因。最重要的原因是，財富和教育的相關性，這兩者的關係可能會讓某些人難以置信。
所有高收入的創造者（年收入至少10萬美元），教育和財富累積的關係呈現負數。
高收入的超優理財族遠遠不像超遜理財族那樣有大學畢業，擁有法律或醫學學位。富人們通常會在我們的問卷調查上註明「公司老闆」、「上過幾年大學」、「四年大學教育」，或「沒上過大學」。
注意：父母不應該建議他們的子女輟學來開創事業。大多數事業會在成立幾年後就夭折，只有一小部分事業的經營者曾經賺到6位數收入。那些有可能累積比別人多財富的人，通常也在同樣的收入群組。
那些「上過幾年大學」、「大學畢業」，和「沒上大學」這一型且收入高的人，通常比許多受過良好教育的社會人士更早起步。
醫生和其他受過良好教育的專業人士，通常比別人晚開始賺錢。在校生很難累積財富。一個人在學校的時間越長，他要創造收入和打造財富的起步也越晚。
多數理財方面的專家同意，一個人越早開始投資他的所得，他累積財富的機會就越高。
舉個例，登其（Denzi）先生自己經營一家公司，他曾在技術學校唸過兩年資料傳輸。他在22歲那年就開始工作和打造財富。30年後的今天，他因為退休計畫的快速增值而有大有斬獲。
另一位多克（Dokes）醫生的情況與他正好相反。多克醫生和登其先生同一年從高中畢業。在登其先生創業的十幾年以後，他的同學，多克先生的私人醫療診所才開張。
在這12年間，多克醫生的時間都花在念書、花自己的存款、父母的存款，和借錢來付學費及生活費。同一時期，登其先生說自己「不是讀書的料」，將他的資源專注於創立自己的事業，並且達到經濟獨立。
落在超遜理財族類型的是哪一位？是那位「不是讀書的料」的公司老闆登其先生，還是高中畢業時代表致辭的多克醫生？答案很明顯。登其先生是超優理財族的原型，而多克醫生是個超遜理財族。有趣的是，他們兩個人去年的收入差不多（將近16萬美元）。但登其先生的財富是他高中同學的5~6倍，而且他無債一身輕。
登其先生可以教導我們大家該怎麼累積財富。長大成人後，早點開始賺錢，早點開始投資。這麼做可以幫助你財富累積的速度，比高中班上那些所謂會念書的孩子更快。
記住，財富是盲目的，它並不在乎它的客戶是否受過良好教育，要不然本書作者就會有藉口。兩位研究財富的專家一點也不有錢，該怎麼解釋得過去？部分原因是，他們倆花了將近20年時間追求更高的學問！
這些學問很高的人在財富累積上落後，和社會認知的形象有關係。醫生跟其他比較高的學位，必須扮演符合人們期望的角色。登其先生是個小公司老闆，儘管他很有錢，社會並沒有期望他住在豪宅。他住的房子很普通，開著毫不起眼的房車，也不會讓人覺得擺錯位置。他的家用開銷比多克醫生低了許多。
很多人告訴我們，你確實能以貌取人，意思是，高級的醫生、律師、會計師……等等，人們預設這些人會住在豪宅裡。人們也期望他們的穿著、他開的車，和他們在職場上表現的能力相互呼應。
你如何判斷那些你經常造訪的專業人士？太多人用表象來判斷他們。那些住高級社區、穿名牌衣服、開豪華轎車的人，會被加分。
要是一位專業人士住在普通的房屋，開一輛3年舊的福特維多利亞皇冠，人們會假設他資質平庸，甚至辦事不力。非常，非常，非常少有人用資產淨值來判斷這些專業人士的品質。很多專業人士告訴我們，他們必須看起來很專業，才能讓客戶相信他們真的專業。
當然凡事都有例外。只是，花很多時間念大學、專業學校，或碩士的人，他們的家庭支出大多高於教育程度較低的人。一般來說，醫生的家用支出又特別高。許多這類家庭的問題在於消費，而不是投資。
醫生們通常會覺得，住在高級住宅區也有壞處。高級社區的人們常常會遭受那些投資專家用「促銷電話」轟炸，跟你要生意。多數打電話來的專員，會假設高級社區的居民有錢可以投資。事實上，很多住在豪華房屋的人，在支付他們高消費的生活所需之後，根本沒剩下多少錢可以投資。
有些無知的電銷專員專門收購符合兩項標準的潛在客戶名單。第一，這些人必須是醫生；第二，他們必須住在豪華社區。難怪，醫生會是美國許多積極推銷投資想法的業務員最愛的目標。那些接到業務員電話拜託他投資的醫生們，常常會假設打電話來的那些人「像醫生一樣專業」。
許多醫生透露，他們曾經因為這些電銷業務員而有非常糟糕的投資經驗。事實上，他們正因為有過慘痛經驗，以致永遠不會再投資股票市場。
在股市的實際價值整體成長之際，這麼做很可惜。況且，拒絕股市之後，他們發現自己有更多錢可以花。有這種想法的人並不像一般人想的那麼少見：
有位整形外科醫生補充道，他有3艘船、5輛車，但是還沒有組合好一個退休計畫。金融投資？也沒有。提到他的同事，這位外科醫生說：「我還不知道有哪個人不曾在金融市場上跌個鼻青臉腫的。所以，他們什麼也不投資。至少我打算好好享受花錢的樂趣。」
稍後，這位醫生總結了他的財務哲學：「錢嘛，」他邊說邊擺手：「是最容易再生的資源」。
還有哪些因素可以解釋為什麼醫生會是超遜理財族的一員？我們的研究顯示，他們通常具有無私性格。平均說來，與其他高收入人士相比，他們所得當中有比較高的百分比用來貢獻給慈善用途。
況且，醫生通常屬於最不可能繼承父母遺產的一群。他們那些教育程度較差的兄弟姐妹繼承遺產的可能性比較大。某些情況下，醫生會被他們的年邁雙親要求，「當父母沒能力再給予其他兄弟姐妹金錢援助時，施以援手。」
醫生通常花大量時間治療病人，他們每天的工時很少低於10小時，他們的多數時間、精力，和智慧都花在病人身上。這樣一來，他們通常會忽略經濟方面的狀態。有些醫生認為，努力工作可以換來高額收入，所以沒有必要去規劃家庭預算。
有些醫生問我們，他們賺那麼多，為什麼需要浪費時間去規劃家庭預算跟投資。許多創造高收入的超遜理財族都有同樣的想法。
超優理財族經常有相反的感覺。對他們來說，金錢是一種絕對不能浪費的資源。
他們了解規劃、制定預算、節約度日，這些對打造財富來說都相當重要，就算是非常高收入的人也不例外。即便是創造高收入的人，如果想達成經濟獨立，也必須量入為出。要是你做不到經濟獨立，你就會花費越來越多的時間和精力擔憂你未來的社經情況。
不管你賺多少錢，務必花時間和精力做好財務規劃
投資規劃和財富累積之間存在強烈的正相關。超遜理財族跟超優理財族比起來，比較少花時間在諮詢專業投資顧問，或尋找合格的會計師、律師，或投資顧問；也比較少參加投資規劃研討會。平均來說，超優理財族比較不會花時間擔心他們的經濟狀況。我們確定，與超優理財族相較，超遜理財族比較憂慮這幾個面向：
◆ 財富不足以輕鬆地退休。
◆ 從來就累積不到可觀的財富。
他們這些擔憂有必要嗎？的確有。然而超遜理財族花比較多時間在擔心這些問題上，而不是主動採取步驟去修正他們過度消費和投資不足的習慣。
效率是財富累積最重要的元素之一
變有錢的那些人，他們的時間、精力和金錢總是用來提高他們的資產淨值。雖然超優理財族跟超遜理財族有類似的目標，都想變身成有錢人，這兩組人在打造財富活動的時間分配上，卻是完全不同的走向。
超優理財族花在規劃他們財務投資上的時間，幾乎是超遜理財族的兩倍。
本文摘自《原來有錢人都這麼做：效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道》
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作者簡介
湯瑪斯・史丹利（Thomas J. Stanley）
作家、演講人，自1973年開始研究富人的研究者。現居喬治亞州亞特蘭大市。
威廉・丹柯（William D. Danko）
紐約州立大學阿爾巴尼分校商學院副教授，教授行銷學。
