每天不花超過500元、善用4本帳存了三桶金!她45歲擁有千萬身價

撰文 :佩特拉 日期:2019年05月16日 分類:熱門文章 圖檔來源:佩特拉
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Mia是平凡的上班族,22歲出社會時月薪才21K,靠著跟會、勤記帳,30歲前買下一間房子自住,再花10年還完貸款。隨著年資漸深、薪資不斷往上攀升,她奉行每天花費不超過500元原則,靠4本帳、再存下3桶金。45歲的她沒有富爸爸,用雙手攢下千萬元身價。

Mia的理財觀念深受母親影響,「我媽媽是個很節省的人。」她的母親在書店上班,家中有許多書籍,小學時讀到一本挪威童書,書名是《媽媽的銀行存款》,「內容是一位媽媽教導女兒要對金錢有觀念,不能買超過妳能付得起的東西。」

 

家中經濟並不寬裕,「小學時有一次營養午餐費交不出來,老師問我,要不要申請『清寒補助』?我回家問爸爸,他說:『不用,我們付得出來。』」不喜歡帶給人困擾的她,明瞭家裡狀況,開始學習節省,「一次老師帶同學去看電影,要付20元,我就不看。」

 

出社會設立目標存百萬

精打細算30歲前要買房

 

「30歲之前,我想要買一間房子送給自己。」她是個「計劃控」,無時無刻都會設定各式生活目標。決定買房後,她要求自己30歲之前要存到100萬元頭期款。

 

Mia大學畢業後的第一份工作是在一家小雜誌社當文編,試用期薪水只有2萬1千元,3個月後調新2千元,3年後薪資也不過才2萬7千元。當時,她和姐姐住在親戚家,一個租金4千元,「工作後,媽媽規定每月我要拿8千元回家,她會幫我存下來;我還會用跟會等方式存錢。」

 

「雜誌社有幫工研院、資策會等研究人員編書,我會幫他們重新潤稿,有幾位很喜歡我改的內容,改寫後,有些人會讓我掛名作者、版稅分我。」她利用工作機會,替自己加薪。又因薪資太低,下班時間也會兼差,將收入拉高到3萬5千至4萬元。

 

後來,她跳槽到周刊,薪水翻漲至4萬2千元。為達成存錢目標,努力接稿,並精打細算過生活,「我不明白為何很多年輕人喜歡租套房?」她解釋,套房一間租金至少要1萬元,如果租公寓,有客廳、廚房,空間寬敞,租金也更省。

 

那時,她和朋友合租一間3房公寓,「我的房間比較大,一個月租金5500元;電視機是同事捐的,洗衣機、冰箱去廈門街買二手貨;客廳的桌椅是半夜去街上搬人家丟棄的藤沙發、藤桌子。」她強調:「想省錢,一定可以找到方法。」

 

買法拍屋現賺逾1倍

努力10年還清貸款

 

2003年買房的機會來了!一位朋友介紹她到永和買法拍屋。房子位於一樓,只有16坪,再附2個車位,最後以348萬元標下,「買房子那年我的薪水只有4萬5千元。」她自豪道。那一年她才29歲,工作不過6~7年,已經攢下百萬元,剛好夠付頭期款。

 

「買法拍屋要準備投標金,得標後隔天就要付完全額。」她解釋:「我買的那批法拍屋由土銀承做,後來貸款300萬元,向銀行借200萬元、向媽媽借100萬元,因為還有裝潢、代書等費用要付。」

 

買房後,生活更有動力,此時她的目標是:快速還完貸款。「可能工作的不穩定性很高,只要存到一筆很大的錢,我就會去還款。」靠著上班族5~6萬薪水,花10年就還清貸款。

 

隨著房價高漲,目前市值已逾千萬元,賺了2倍多,「2003年買房時,我用交通便利性來選擇,我住的這裡搭一班公車、過個橋就到台北市,樓下就是菜市場,旁邊有公園及圖書館。」她笑道:「它是很好的起家厝。」

 

4本帳管理開支

輕鬆存下3桶金

 

還完房貸後,Mia靠4本帳,管理所有開支,再存下3桶金(共300萬元)。她說明,第一本帳是每月給父母的家用8000元;第2本帳是「老娘不爽幹基金」,每月提撥2萬元,目前已經存了近1年的薪水;第3本帳是存1萬元到股票基金;第4本帳是每月要攤提的保險費、旅遊基金、稅金、紅包等。

 

此外,她規定自己每月開銷必須控制在1萬5千元,「每天預算上限是500元,如果今天花的錢比較少,接下來就可以多消費。」

 

她還自創「餅乾盒理財法」,「家裡有小餅乾盒,如果今天刷了1500元的卡買衣服,要立刻從錢包中拿出1500元,放到盒子裡。」她解釋:「很多人因為刷卡無感而亂買,這樣做可以提醒自己要控制消費。」

 

自從買房後,她還養成了記帳的好習慣,在帳簿裡,每月提撥旅遊、保險等基金,「每年我會和同學出國玩,時間訂在7月,在這之前就會將旅費存好,假設預計花3萬5千元,每個月就存5000元,旅遊時我不會花超過這個預算。」

 

「我個人不喜歡事後分期付款。」她強調,絕對不花未來財。這幾年她常去日本旅遊,發現在日本購物比台灣便宜,還可以退稅,讓她能盡情享受購物的樂趣,「出國時,我可以玩得很開心、花得也很開心。」

 

「保險費我也用攤提的方式,如一年要繳4萬多元保費,每月再多存3400元。」在生活上她很節約,像是電費,即使在夏季,也不超過1千元,方法是不開冷氣、睡竹蓆、燈泡改成LED等。

 

善用行動支付

聰明賺現金回饋

 

消費時,Mia善用信用卡、簽帳卡、台灣PAY、街口支付等工具,獲得現金回饋。以街口支付為例,「平常購物返現2%,到7-11提高到4%;台灣PAY最近和7-11合作返現20%。」購物時,她會特別留意活動訊息,提高返現比例。

 

「現在王道銀行簽帳卡的回饋率最高,有1.3%,在網路申請就可以。」她說明:「要擁抱新科技,去了解它。」然而,不是辦了卡,愛怎麼花就怎麼花,她強調:「必須消費本來就要買的東西。」

 

5年來,她存下3桶金,分別放在定存及活存;投資股票約90萬元,每年配發約6%股利;保險每年領4萬元,加上2個車位6千元租金收入,每月再增加1萬多元被動收入。現在的她,可以不再為了賺錢而拚搏!她計劃再過5年就要退休。

 

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挑選年報酬率5%股票 退休投資理財很簡單

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2019年05月13日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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除非你有一億元以上的存款,否則你還是得在第三人生作些投資理財,讓自己仍有一些收入進帳,才能免於對自己的財務狀況產生憂慮,甚至免於恐懼。

文/施昇輝

 

談到投資理財,大多數人都是「既期待,又怕受傷害」,但我卻要說,如果你一年只想賺5%,其實是非常容易的。

 

你可能不相信,因為銀行定存利率只有1%,離5%還好遠啊!我當然不會建議你去銀行存定存,因為這樣做,根本無法打敗通貨膨脹率,所以只會愈存愈窮。

 

誰能存定存?就是本文一開始提到,擁有一億元的人。假設他50歲就進入第三人生,然後有幸活到100歲,也就是說餘命還有50年,所以每年平均可以有200萬元的生活費,再加上一年定存利息100萬元,真的足夠他安養晚年了。

 

換句話說,他因為太有錢,所以不怕被通貨膨脹率慢慢侵蝕掉。如果你沒有這麼雄厚的財力,請務必要靠投資理財來讓生活過得比較安心。

 

目標:尋找一年超過5%報酬率的股票!

 

投資理財的工具那麼多,要選哪一樣呢?俗話說:「青菜蘿蔔,各有所愛。」我讓所有的讀者都可以自由選擇,只是建議你一定要找到一個年報酬率超過5%的方法,否則在我認為,都是不及格的。

 

因為要在大多數人最熟悉的股票市場裡,找到一檔可以一年讓你賺到5%報酬率的股票,真的是輕而易舉,甚至可以完全不用大腦就能找到。很多讀者可能會質疑我,股市投資人中十之八九都是賠錢的,賺5%豈是如我所說的這麼簡單?

 

股票投資的獲利來源不外乎是「賺價差」和「領股息」。若是前者,確實不容易,因為這牽涉選股和進場時機,這也就是讓大多數投資人賠錢的主要原因。若是後者,就相對容易,因為你只要找到每年股息殖利率超過5%的股票就好了。買進之後長期持有,然後每年領股息就可以達標。

 

股息殖利率如何計算?就是拿每股股息去除以你買進的價格。假設該股票每年都能配1.5元,而你只要買進的價格低於30元,不就是賺到5%以上的報酬率了嗎?台股中很多金融股都做得到喔!

 

選股撇步

填息與否、經營風險都要考慮

 

到底買哪一檔金融股呢?這就要花一點腦筋來選股了。這時候,你要考慮兩個因素,一是它歷年來都會填息嗎?二是它的經營風險。

 

關於第一點,上網查就知道了,但第二點就很難評估。舉例來說,去年壽險公司因為匯損非常嚴重,所以今年都無法配息,導致它們的母公司金控股的股息就會不如以往。你若買到這種壽險公司營收獲利占比很高的金控股,恐怕今年就賺不到5%了。

 

再者,別以為股息殖利率愈高愈好,因為或許這家公司只有這一兩年有配息,其他年度就不可能確定能給你5%的報酬率,很多電子股就常有這種狀況,所以也不是合適的投資標的。

 

選股看來好像很難,但為什麼我又說「甚至可以完全不用大腦就能找到」呢?那是因為台股中有些標榜「高股息」的ETF(指數型基金),以歷年配息的情形,配合現在的價格來買,就可以達到年報酬率5%的目標。

 

以目前成交量最大的0056(元大高股息)為例,去年配1.45元股息,換算目前股價約在27元左右,股息殖利率就超過5%。

 

退休?不退休?

取決於你想要什麼樣的退休生活

 

買0056,根本不必用大腦,一來它是以預估一年預估股息殖利率最高的30檔股票作為它的成份股,你根本不必選股,二來它每年都填息,三來它涵蓋電子、傳產、金融三大領域,所以能做到風險分散,即使其中有一檔成分股發生突如其來的利空,也不會造成整體很大的影響。

 

如果它今年配不到1.45元股息,股價就有可能同步下修,你可以持續在低檔買進,確保股息殖利率都能穩定在5%左右。這也就是我為什麼說「要賺到年報酬率5%,真的很簡單」的原因了。如果你花了很多時間和精力去選擇投資工具和標的,卻連5%都賺不到,甚至還賠錢,那還不如乾脆「無腦」算了。

 

如果5%報酬率仍不足以讓你生活無虞,而必須追求更高報酬率的話,你的第三人生就不容易活得輕鬆自在,這時你該思考的是:該不該現在就退休?因為你必須存更多的錢,才能保證5%報酬率讓你從此不再為錢而煩惱。

 

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如何才能提早退休? 他們靠這八招,提早享受退休生活

撰文 :豌豆老公主和歪嘴雞 日期:2019年05月03日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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提早退休其實是個不太容易達成的目標,但也不用把目標定的太遠大,不必期望30多歲就能功成身退,就算55歲退休也是比法定年齡提早了許多。

其實這個題目由理財達人來寫會更具說服力,不過由於他們都是理財專家,所以投資得當提早退休原本就不是什麼難事,但是對一般上班族而言,要如何才能提早退休就變的很困惑和迷惘了。

 

說實話我也不知道正確答案,只不過我觀察了身邊提早退休的朋友或網友,發現他們多少有些共同點:

 

1.退休前擁有薪水較高的工作,例如投資專家、工程師、醫師、外商公司人員或自行創業者。

 

2.工作壓力大且(或)工時長。

 

3.豁達的人生觀,畢竟要放下累積多年的年資、薪水和地位不是人人都能做到的。

 

4.對家庭比較重視或擁有和諧的夫妻關係,畢竟退休下來就要和另一半朝夕相處,如果相看兩相厭,不如在公司和小鮮肉或倒茶水的小妹妹聊天,那樣日子還比較容易打發。

 

5.退休後仍擁有現金流,例如月退俸、年金保險收入或投資收入。

 

6.喜歡社交、愛旅行。

 

7.擁有重回職場的技能和人脈,這算是替自己留了條後路,萬一不適應或日子過的不盡如人意時還可以很快投入工作。

 

8.較少的物慾或負擔,因為需要的比較少,所以比較容易達到財務自由。

 

如果你的現況符合以上幾點,我實在想不出來有任何阻止你的理由?極有可能的原因應該是和巴菲特一樣非常熱愛自己的工作,這真的是件非常令人羨慕的事情,如果你很喜歡自己的工作,工作壓力不大且休假時間長,我實在想不出有什麼理由可以讓你願意提早退休

 

我實在想不出有什麼理由可以讓你願意提早退休。

 

每天做著自己喜愛的事情,到了月底還有白花花的銀子送進戶頭,天下最美也不過如此吧!只不過大部分的人沒這麼幸運,所以大家想破頭學理財,目的只有一個,就是要提早和老闆說 Bye Bye!畢竟沒錢還是萬萬不能的。

 

如果仔細觀察就會發現,很多東西其實都是有關聯性的,例如擁有高薪工作的人往往工作壓力大且工時長,而這些人通常有閒錢可以理財,能夠創造薪水以外的現金流,且這些人也大多擁有一定的技能,所以就算暫時離開職場也能在一定時間內找到工作。

 

所以我的第一個結論或建議就是,如果你打算提早退休,那一定要找一個薪水高的工作。至於如何才能提升自己的競爭力找到高薪的工作,那應該是職場達人才能給的答案,連我自己都很想知道,不過目前看來,外派到國外的工作還是會比台灣本土薪資高一些。

 

至於豁達的人生觀和夫妻關係是要長時間培養和學習的,大家不妨多去接觸一些提早退休的人士或網友,或許從中可以學習到不同的人生價值觀。另外之前提到的社交和旅遊也是退休生活中不可缺乏的,試想退休後天天過著周休七日的生活,就算夫妻相處和睦也會缺少話題吧!

 

所以退休前就應該積極拓展生活圈和交友圈,最好擁有志趣相投的共同朋友,不妨也和朋友一起出遊和學習,這樣能讓退休生活更加充實且多姿多采。

 

另外一件超級重要的事情就是要提早學習正確的理財知識,退休金的累積是需要比較長的時間來達成,所以越年輕投入成果將會越豐碩,當你對自己的理財有足夠信心時,你才能大膽地和老板翻桌走人。

 

至於學習正確的理財觀,我首推「怪老子」和「綠角」的部落格,我也陸續參加過他們舉辦的課程,不敢說我吸收了很多,但至少幫助我在建立正確的理財觀上的確達到效果,說實話我的理財知識應該還是只有國中程度吧!

 

所以我才會在2008年賣出半數持股基金,而且還很厲害的賣到指數最低的那一天,不然我想老歪應該還可以少賣幾天肝吧!所以正確的理財知識應該越早建立越好,這樣才能早日達成財務自由。

 

還記得某個網友參加歐洲旅行團回來之後有感而發,他說「團裡面大都是財務自由但不富裕的人士……」,其實很多人把退休想像成天天出國旅行、天天和朋友下午茶或是天天逛街買東西等這些非常花錢的活動。

 

如果要過這樣的生活,那要累積的退休金恐怕是天價,但一般小資族首先要追求的應該是財務自由,所謂財務自由就是不用上班,但被動收入足以維持你的生活必需。大家不妨把目標稍微調整一下,減少過多的物慾,說不定感覺很難的事情會變的容易許多。

 

所謂財務自由就是不用上班,但被動收入足以維持你的生活必需。

 

我們也才剛剛度過提早退休的8個月,一切尚在摸索中,實在不好意思給大家太多建議,只不過很想跟大家分享的是我之前在網路或書上看到的關於退休的分類:

 

Early retirement  『提早退休』

 

就是比法定年齡提早退休且很可能沒月退俸的狀況,這個族群的人應該更需要比較好的理財和人生規劃。

 

Semi retirement  『半退休』

 

就是從全職工作改成兼職工作的性質,兼職工作除了可以提供一定的生活所需之外,還能擁有固定的社交圈,也是嘗試全職退休者可以先試試的過渡期。

 

Fully retirement  『完全退休』

 

生活和提早退休類似,不過這個族群可以擁有政府提供的年金,所以經濟壓力會比提早退休者小一些。

 

如果退休之後發現事與願違,那就得趕緊回到職場去賣肝,老歪也是有這樣的雨天備案,不過就算是兩三年或三五年的 Gap Year, 我仍然覺得是非常值得擁有的時光,試想我們從學校畢業之後,何時放過長假了?

 

就當是人生的長假也沒什麼不好,讓我們一起在2018年初把願望清單再過濾一次,讓生命的每一天都充滿期待且減少遺憾。其實我的願望清單還好長,2017年竟然只畫掉了一個兵馬俑,還好2016年的 100天大旅行 把清單畫掉了一大半。

 

祝福每個還在夢想之路上努力的朋友,希望你的願望清單可以一一實現。

 

(本文獲「豌豆老公主和歪嘴雞」授權轉載,原文刊載於此)

 

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要幫孩子買房、買保險、留遺產嗎?退休後別被錢綁架,「養兒防老」已經過時!

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年04月10日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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老了之後,對錢能看開的人,應該都是經濟無虞的人。對錢看不開的人,可能很有錢,也有可能沒有錢。

我的基本態度是先善待自己,行有餘力再為子女著想,但很多人卻反過來,事事先想到子女,剩下的才給自己。

 

我應該算是經濟無虞,但還不算是有錢人。在子女念大學的時候,我就跟他們說,我只負擔他們的學費到大學畢業,以後要念研究所,甚至要出國繼續深造,請他們自己想辦法。他們大學畢業之後,我又跟他們說,我也不會資助他們創業,如果真的想創業,還是請他們自己想辦法。

 

很多父母狠不下這個心,因為怕子女吃苦受罪,所以想盡可能留很多錢給他們。我認為愈擔心子女,他們就愈無法獨立。他們的人生還很漫長,但我們不可能陪子女一輩子,所以強迫他們早一點建立養活自己的能力,才是做父母最重要的責任。

 

我不會幫子女出大錢,但平常卻很樂意出點小錢,譬如全家人出去聚餐,或只是和其中一個子女吃飯,都一定是我買單。很多人認為,自己養育子女這麼多年,這時就該輪到他們出錢請父母吃飯。我反而認為,我請客時,子女應該會非常樂意與父母吃飯,但要子女出錢,或許他們基於經濟考量,反而會降低與父母見面的意願。

 

對於某些大錢,我也會願意出,譬如我就幫子女投保20年期的終身醫療險。只要我活著,就幫他們繳保費,一旦我不在了,之後的保費就由他們繼續繳(這樣不知道可否保證他們會孝順我20年?)此外,子女若要買房,我會資助他們頭期款的一小部分,但絕對不可能是全額。

 

不要太期待子女的報答吧!現在物價飛漲,薪水卻不漲,他們能養活自己都很不容易了,只要不跟你伸手要錢已屬萬幸,所以我建議為人父母者不要強求他們給孝親費了。

 

和子女在金錢方面「劃清界線」後,就可以開心花錢了,而且在投資理財上就可以相對保守,因為這時已經不需要再積極努力賺錢了。

 

如果你是有錢人,就更應該盡情享受,也更不該浪費時間精力在投資賺錢上。以前的人認為是「養兒防老」,現在萬萬不可做這種奢望,而應該要「養老防兒」。

 

你最好要給子女「老子不會留什麼遺產給你」的印象,而且也絕對不要為了規避遺產稅,在生前就想方設法轉到子女的名下。媒體上有太多這種棄養父母的新聞,大家千萬不要以為不會發生在自己身上。

 

如果你沒有什麼錢,甚至擔心無法靠此終老,當然就沒有開心花錢的資格,而且這時候最重要的事,就是千萬不要被子女拖垮。你已經養育子女到成年,早就仁至義盡,絕對不能過度寵溺,讓他們變成「啃老族」。媒體上也有太多這種要錢不成就殘殺父母的新聞,大家千萬要避免發生這種悲劇。

 

俗話說「有錢不是萬能,沒錢萬萬不能」,又說錢是「生不帶來,死不帶去」,所以到了第三人生,錢只要「夠了」就好了。

 

每個人對「夠了」的定義都不同,我認為只要降低物慾,一定就會夠了。物慾太高,就擔心錢不夠,就要繼續拼命賺錢,這樣怎能擁有自在的第三人生?

 

降低物慾,並不是要你盡量省錢,而是要你重視「品質」,而不是重視「價格」,情願好一點,而不是多一點。

 

不要再買很多身外物了。就算你認為這些都是寶貝,但當你往生之後,子女大概會一口氣全部把它們都扔了。應該把錢花在一些特殊的體驗上,這些會成為你的回憶,但不會成為子女眼中無用的遺物。

 

把錢拿來買「時間」,因為它不該被浪費在無意義的事情上;把錢拿來買「舒服」,因為體力也不該被無謂的糟蹋。

 

第三人生,千萬不要被錢綁架!

 

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愛上搭郵輪、50歲也能出國留學!夫妻提早退休,環遊世界101天竟玩出全新第二人生

撰文 :彭芃萱 日期:2019年04月09日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志、Amy提供
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6年級的Amy和馬來西亞籍的先生JC,2016年環遊世界101天,只差南極和南美沒去,她笑道:「我完成了人生的一個壯舉。」回台後,先生辭去竹科爆肝工程師工作,她以自己喜愛的郵輪及熟齡遊學為主題,撰寫部落格,並經營臉書,擁有一票粉絲。現在還辦起熟齡遊學團及郵輪之旅,退休後他們忙到24小時不夠用,生活非常充實且忙碌。

Amy和JC兩人在英國讀大學時認識而結婚,2010年之前旅居美國長達10年。2011年JC被派回台灣工作,因而回台定居。Amy說:「2016年原本老公要離職,老闆讓他留職停薪3個月,2人去環遊世界101天。」

 

她安排的旅行從澳洲出發,再到斐濟、大溪地、夏威夷、阿拉斯加,從美國到歐洲、再去北歐及土耳其、杜拜等國。很愛郵輪的她,安排了3趟郵輪之旅,其中兩趟分別跨越大西洋及太平洋。

 

這趟旅程約花費120萬元。她說,熟齡的人不像年輕人,無法住在青年旅館,「2人一天預算大約要300美元(約9000多元台幣)。」

 

「很多人想要環遊世界,但有太多藉口不去做,只有1%的人能夠實現夢想。」在完成人生的壯舉後,她發現夫妻倆的精彩人生才正要開始。

 

退休定居新竹

主動建立社交圈

 

JC回到工作崗位後,壓力仍大到讓他喘不過氣來,不久後再度提出離職,2017年5月終於成功離開待了17年的上市電子公司工程師一職。

 

因JC的年薪很高,她表示,許多人在心理上會放不下高薪工作,「要放下薪水、地位、價值,很多人是沒辦法的。」其次,有些人會擔心退休後要做什麼?如何打發這麼多時間?有人一退休就老人痴呆或是生病,會害怕退休

 

此時,另一半的支持很重要,「我們以前就常討論退休後要去那裡玩,做什麼事,我們有共同的興趣,現在可以一起去做以前想做的事。」

 

「我們沒有小孩,不買房子、可以提早退休。」退休前,他們搬到新竹居住,正式退休後,就留在了新竹。來到新環境,首先是重新建立人際關係、找到一群好友。Amy主動到別人的臉書社團發文說,想找平日可以一起活動的新竹地區朋友。

 

因此結交30位朋友,成立「新竹半百背包幫」LINE族群,平均一個月辦1~2次活動,像是新竹一日遊或半日遊等,「4月要去拔桂竹筍;如果有人有空,也會臨時在群組發文,揪人出去玩。」

 

夫妻共同寫部落格

分享郵輪遊學資訊

 

「老公退休後,我想兩人之一要有事情做,因很多朋友詢問我們旅遊及搭郵輪心得,就從環遊世界101天開始寫。」Amy原是家庭主婦,她形容自己是「不滿現狀的中年婦女」,2011年返台後偶爾帶帶青少年遊學團。

 

年輕時,她就會寫文章投稿,寫部落格正好投她所好,再加上JC喜歡做網頁,「他就自己摸索。」他們共同經營部落格,平均每周貼1~2篇文章,文中的表格由JC協助製作,兩人分工合作。

 

寫了一陣子後,朋友建議她,不如專注寫郵輪及遊學,「20年前我們住在德州就開始玩郵輪,這是滿新鮮有趣的旅遊方式。」她說,在美國搭郵輪非常好玩,「從台灣出發的郵輪和美國的文化、玩的方式、品質完全不同。」

 

郵輪

▲搭郵輪到石垣島。

 

她以自身經驗,教導大家如何安排郵輪之旅,如在「海外『自助搭郵輪』教戰手冊:給郵輪新手的十堂課」中,看完10堂課,包括如何選擇郵輪航線、如何挑選郵輪、到哪裡定郵輪最便宜、郵輪艙房分類等,大約能了解如何安排行程。

 

她還會貼出優惠行程,像是最近的貼文「郵輪清艙:4月跨大西洋移航推薦,含稅不到NT$25,000」,文中還有「自助上網訂遊輪教學影片」,相當實用。

 

「我從來沒想過可以靠部落格賺錢。」Amy說剛開始經營的前一年半,部落格完全沒有收入,「我覺得靠部落格創造收入的說法一定是騙人的」。沒想到,一年半後透過網路流量、部落格分潤廣告等,一個月約有1萬元收入。自此,她越做越有心得。

 

開發熟齡遊學市場

搭配郵輪旅遊超熱門

 

「其實50歲以上的熟齡者也是另一個遊學市場的族群,只是目前台灣還沒有很多遊學公司在推廣,以至於很多熟齡朋友不得其門而入。」Amy和JC很愛旅遊,還到菲律賓、日本福崗等地遊學,他們很看好熟齡遊學市場。

 

她表示,退休後,接觸到許多退休者,尤其女性,很愛學習,卻不知如何安排生活,「如果有機會可以出國10幾天,住在外國人家裡,早上去上學,下午去玩,會很吸引他們。」

 

「我想和遊學公司合作,但不知道怎麼開始。」今年,遇到有意願的遊學公司,一拍即合,推出「英國熟齡遊學自由行」,機票、遊學、住宿、餐食及旅遊等的費用為12萬9千元。

 

今年10月將舉辦「西班牙熟齡遊學團」,包括上30堂西班牙文課,跳佛朗明哥舞、騷莎,以及地中海料理烹飪等課程。費用不到14萬元,「只招收15人,第一次說明會就成團了。」她表示,這群人都是網友,就像是帶朋友出去玩。

 

遊學結束後,有意願者也可以選擇郵輪之旅,到義大利等國旅遊,8天費用約在2萬初,「很多人都會參加。」11月她還會舉辦英國遊學團,結束後一樣可選擇郵輪之旅。

 

郵輪

▲環遊世界101天,在土耳其搭氣球。

 

除了部落格,Amy也在臉書經營社團,目前有5000多位臉友。有時她會辦演講等小型活動,和臉友見面,分享及交流遊學或搭郵輪心得。

 

退休後,Amy和JC的生活更加忙碌,現在兩人忙到一天24小時不夠用,「很多事想要做,做不完,像我們前陣子去宿霧遊學,我要JC剪2支影片,他一直沒剪出來。」

 

「退休後做的事若是很有成就感,會覺得很有意思。」她強調:「這件事很重要。」因夫妻倆興趣一致,有共同目標,退休後反而過得更加精彩。

 

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退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢才夠,專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。社會新聞就常出現下流老人的故事。(編輯精選:退休後不想變成「下流老人」 一定要教會孩子的3件事

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。(編輯精選:平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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