退休金規劃12-1/退休想過好生活,理財規劃怎麼做?5張表格輕鬆搞定!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年03月11日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同,差異極大。

家庭是社會的最基本單位,除非是單身,否則,理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外,應將配偶、子女、甚至父母,一起納入規劃,雖然較為繁瑣複雜,但至少財務上會比較健全。

 

除生存所需之外,甚至死後清算(遺產),都要一起考量,才會更完整。

 

要過好生活,先這樣問自己

 

個人要做退休理財規劃,先問自己幾個問題:

 

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除總負債)?

 

2.退休後要過甚麼樣的生活?

 

3.要幾歲退休?

 

4.可以用多久的時間來準備?

 

5.人身和財產的保險保障夠不夠?

 

6.身後要不要留下遺產?

 

7.了解目前的社會保險中的退休金制度(以投保人數最多的勞保和勞退為例)嗎?

 

8.我的不動產值多少錢?

 

列出的問題越多越好,越詳細越好,如果自己不是很清楚,可以找CFP(國際認證高級理財規劃顧問)來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,應該要採取行動了。

 

需要提醒的是,通常退休時,所得替代率愈高愈好,但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說,退休後至少要有70%以上,才會有富足的生活品質。

 

所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得

 

退休理財規劃,最重要的第一件事是「盤點」

 

你現在身價(淨資產)有多少?這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚,如果不清楚,就要盡快搞清楚。必要時要記帳,來處理這些「重要的雜事」。

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目

 

1.必要日常生活消費。2.房貸(車貸)要付多少錢,還要付多久?3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目

 

1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目

 

1.可以儲蓄多少錢?2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?5.了解房子市價多少錢。

 

理財規劃很簡單,就是將「支出、收入和結餘」三者,「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時,就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

 

善用表格,讓財務動向清楚又輕鬆

 

建議善用表格來進行財務紀律規劃,只有一開始建表時要多花一點時間,之後按表填入,相當容易,只要持續超過一個月,你會發現對財務動向掌握,變得清楚又輕鬆。

 

我自己製作了五張表,日常依序將盤點後的結果,填入Excel表格中一目瞭然,既簡單又實用,與大家分享:

 

 

1. 日常支出表(支出管理)

 

每日花幾分鐘記錄大小花費,剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟,知道消費習慣後,有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間,很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了,習慣就好,真的花不了多少時間。

 

2. 投資交易表(損益管理)

 

投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形,知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月(或每季)紀錄一次就可以,看自己的交易頻率。

 

3. 現金流量表(財務管理)

 

在這表中有常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單)、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

 

每個月結算紀錄一次,一頁有十二個月份的資料,藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量,可以即早預警與反應。

 

4. 保險內容表(風險管理)

 

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用。也可以知道清楚知道,自己可缺甚麼保單,移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

 

5. 生活記錄表(時間管理)

 

生活記錄表看似每日記流水帳,但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪裡去了。

 

適時調整目標與做法,積小贏成大勝

 

退休後主要財源有兩大項目:1.政府所提供的社會保險,如:勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主,家人子女支援為輔。

 

針對年紀夠大而退休者,因為退休不能重來,所以至少要考慮:1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。

 

所以進行退休財務規劃時,下列的步驟不可或缺:

 

1.收集資料

 

人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

 

2.設定目標

 

要勇敢築夢,挑戰各種財務目標。

 

3.財務資料的處理

 

運用上述所列出簡單的五張表格,來守護自己的財務安全。

 

4.評估和採取行動

 

評估自己能承受的風險,購買適合的金融保險商品。

 

5.監控執行進度

 

一段時間,必須檢討績效。

 

退休規劃不會一帆風順,一段時間可能需要調整目標和作法,才可能積平常的小勝,而成就最後的大勝。如有需要,可以找專業人士討論。

 

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用第三人的角度,通常也無法想像當事人為什麼會把自己搞成這樣…... 大家應該常常看到「情緒勒索」這個詞彙,也都了解它的意思。但當碰到的是更進階的「金錢綁架」,又應該如何面對呢?

從事保險業多年的經驗,讓我總是有機會在第一時間了解客戶的近況;不論是健康上碰到的問題、家庭關係的磨擦、金錢資產的變化… 因為成為了客戶的朋友,我們每天都在接觸不同的人生故事。

 

電視上演的、報紙上寫的,很多我們覺得很扯、很不可思議的劇情, 確實都會在日常生活中發生,只是我們通常家醜不外揚、報喜不報憂。

 

用第三人的角度,通常也無法想像當事人為什麼會把自己搞成這樣…... 大家應該常常看到「情緒勒索」這個詞彙,也都了解它的意思。但當碰到的是更進階的「金錢綁架」,又應該如何面對呢?

 

感情債是所有債務當中最剪不斷理還亂的一種,當這難解的習題除了影響情緒,又進一步扯到金錢的時候,常常都是無奈到幾乎完全無解的複雜狀況,像那種名門貴族用錢叫媳婦生男生的金錢綁架,比起來還算好!

 

最無助的,可能就是家裡有補不完的財務漏洞,綁架了你的金錢!尤其是當現在的求職環境,拼好幾年都不見得能加薪三千,但家裡一通電話可能就要你補個三萬,這種情況其實隨處可見,故事百百種,但爛攤子收不完的那種,真的需要一點策略來止血。

 

當然這裡不是鼓勵情感上的斷捨離,而且要在穩住自己的情況下,才能更長久的完成你想盡力照顧家人的心意!我們曾經做過傻事,因為家人的需要,把車拿去當舖借錢週轉, 然後每星期產生的高額利息撐不過,又再想辦法找人借錢還債。

 

甚至也曾經因為相信親人,借了支票,最後連銀行的信用都賠掉。當車可能會沒車、押房子可能會沒房、借支票可能會沒信用,那直接借錢呢?大部份的情況,可能根本躲不掉,不過就盡力而為吧!

 

兩個原則可以在你心軟的情況下保護自己:

 

1.別一次給出你的全部

 

萬一家裡有需要,一次300萬跟每個月3萬, 差別是一個幫了一次就沒辦法再幫,一個則是幫了長長久久… 哪個比較不會被情緒勒索?通常結果是跟金額呈反向關係…

 

2.設定好你能付出的底限

 

通常有感情債的人,特徵就是容易心軟!你應該設定好一個底限,例如每月收入的最多10%、20%… 因為這種長期抗戰,負責到底的結果,通常會換來非常長期的財務困境,所以,心軟一定得要有點原則。

 

當然,我還是相信善的循環,現實生活中的金錢難題,我們一定能找到方法算出答案!能一肩扛起責任的你,也絕對值得美好人生。

 

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(本文獲黑媽家庭經濟研究所授權轉載,原文刊載於此)

 

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小陳夫妻今年42歲,育有2子女,兒子國一,女兒小五。結婚時,夫妻都還是上班族。兒子出生後,雙薪家庭養一個小孩,生活品質還過得去。女兒出生後,夫妻考慮後決定由太太回歸家庭,專職照顧小孩。

小陳一人養四口,經歷多年,薪水要應付日常食衣住行育樂和房貸車貸,幾乎沒有結餘,也沒有足夠的保險保障。談到退休規劃,小陳大嘆「生吃都不夠了,還想曬乾。」

 

小陳的例子常發生在你我身邊,理智上知道退休金準備很重要,行動上卻是毫無作為。

 

這樣的知行不協調,如果發生在年輕人身上,多數因為覺得未來太遙遠,沒有為退休準備的現實感。

 

年輕人可以仗著來日方長,但是40歲以上的中壯年人,沒有任性的本錢,務必要認真的執行退休金準備大計,否則將錯失時間複利優勢。

 

退休規劃四大項目

 

退休規劃分成健康、保險、房地產和投資四大區塊考量,最好用專戶的方式讓財務彼此獨立:

 

1. 身心健康是為了享受美好人生,健康帳戶是無形資產。

 

最好定期做體檢,發現問題提早治療,也避免將來出大問題時需要花大錢。

 

2. 保障型保險的保額要夠,保險是為了生活不被改變。

 

保險商品是我看過少數值得大力投資的項目之一。

 

我常幫人保單健檢,癌症險現在保費大約是20多年前的5~10倍。主因是,年紀變大、利率低保費變貴、不斷的停售效應和理賠大幅增加。

 

現在的「殘扶險」保費低理賠少,像癌症險一樣,可預期未來一定會大幅調漲保費。所以保障愈早購買,越有效益。

 

3. 準備房地產,若晚年錢不夠時,這筆資產可以販售或逆向抵押以房養老。

 

4. 善用投資獲利,讓未來生活品質更有保障。

 

投資專戶如果資金不被挪用,定期定額購買且讓配息繼續投入,找到好的標的放著一段時間,可以達到複利效果。投資帳戶內,可以包含現金、定存、股票、基金和儲蓄險。越早投入,越能享受複利的效果。

 

錢不夠怎麼辦?

 

錢不夠存退休金怎麼辦?老話一句,節流和開源。

 

小陳將收入風險集中在一人身上,還好他很幸運沒遇到狀況。可是,子女教育費用會再增加,小陳一份薪水「一打四」已到極限,中壯年薪資要再大幅成長,挑戰更高。所以如果要擴充財源,就要增加神隊友。

 

當初陳太太考量到照顧孩子而退出職場,現在孩子大了,可以試著復出工作。的確,二度就業有其限制,但根據我的觀察,是符合期待的工作需要下很多功夫。

 

重返職場要記得不要戀棧往日的光芒,在理想的工作出現之前,先求有再求好。有些領域可讓重返職場者嘗試:

 

1. 銷售性質的工作。

 

例如進入保險業的門檻不高,保險公司會訓練業務員能對商品有更多深入的了解,至少能為自己和家人朋友做規劃。

 

成為約聘人員,例如外送員、便利商店、速食店,面對第一線客戶,也有助於快速適應社會節奏。

 

2. 善用網路工具將知識或技能變現,把你過去所專長當成商品。

 

網路上有許多免費且實用的功具和課程,都可以實現「在家創業」,做些小買賣。

 

又例如之前做人資工作,二度就業前再花一些時間惡補更新勞工法令,就可能接案應接不暇。

 

3. 取得專業資格,例如重返學校求取學位,從事律師、會計師或心理師等工作。

 

透過考燙金證照,例如CFP(國際認證高級理財規劃顧問)和CSIA(證券分析師)等,和相關產業連結。

 

或參加校友會、多和圈內大咖聯結,可能「一不小心」就獲得重要情報。事實上在業界,不乏透過這些過程而在職場上華麗轉身者。

 

4. 補習考取國家證照,當公務員。

 

雖然軍公教年金改革後,退休金變少,但和絕大多數的勞工相比,待遇還是好很多。

 

盡早複利滾存才是上策

 

複利的三個要素為:時間、本金和利率。時間是複利的關鍵因素,透過長期的時間效果,可讓利上加利。雖然理財永遠不嫌晚,但我要說的是「越早效果越好」。

 

舉例3種情境來說明:

 

(A) 31歲開始每年投入20萬元直到40歲


(B) 37歲之後每年投資20萬元直到60歲


(C) 41歲之後每年投資30萬元直到60歲

 

選擇年化報酬率8%的投資標的,投資到60歲時本利和的結果如下:(A)13,504,247元。(B)13,352,951元。(C)13,728,589元。

 

越晚啟動投資計劃的人,需要投入的本金越多且越吃力。年化報酬率8%的商品,只要有心投入,一定找得到。

 

大約50歲到65歲的這一代,是被子女棄養的第一代,自己要想辦法活得好才是上策。不要害到「從己身所出或者己身所從出」,要盡早啟動退休規劃。

 


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43歲的阿亮最近對公司組織再造計畫很不爽,工作量加倍,每天累得要死,讀國中的女兒又對自己愛理不理的,心情更差了。

他算算工作多年,股票、現金加起來差不多有900萬元,住家是家裡的老宅,沒有貸款,想說經濟壓力應該還好,猶豫是否乾脆辭職!

阿亮的想法是:「能找到工作就繼續做,找不到就當退休。」不過他仍有些不安心,「這麼早退休,真的可以安享晚年嗎?」

 

聽完阿亮的計畫,令人捏把冷汗。許多人與阿亮的心態一樣,對退休生活所需沒有太多的想像,更不用說對「安全退休金」的水位好好估算一番。

 

退休金準備很重要,這五件錯事千萬小心

 

估算退休金時要將生活娛樂、通膨、長壽、投資績效、醫療照護等因素納入,但是歸納觀察實際狀況是,多數人在準備退休金這件事上,搞不清楚要準備多少錢,也不知道要善用甚麼工具,尤其是沒有風險意識。

 

關於要準備多少退休金、如何準備,我在先前的專欄文章都有討論過,本篇想要特別提醒大家的是,在準備退休金的這一、二十年之間,一定要注意規避掉的「5大特定風險」,才能確保退休生活安穩無虞。

 

換句話說,這5大風險,也是一般人在準備退休金時最容易做錯的5件事。

 

1. 貿然離職,輕忽中年失業容易、再就業卻不容易

 

失業,尤其是中年失業,如果錢存得不夠多的話,對個人或家庭的財務,都是沉痛的打擊。失業期間沒有收入來源,如果變成永久性失業,更是雪上加霜。

 

中年再就業並不容易,不要因少數成功案例就「志願性」貿然去職。務必記得,薪資所得是第一重要的退休金來源,最好盡量延長賺取高薪的時間,或用最短的時間內存下足夠的錢。

 

2. 只想靠投資致富,最後既沒賺到錢又陷入低保障

 

如果試算過,只用薪資所得,無法達到滿意的退休金,那麼,用投資大賺或穩定獲利,就是第二重要的退休金來源。

 

第一和第二,千萬不要搞錯順序,不要以為自己在投資領域很厲害,就輕忽薪資所得,本業收入永遠是最穩定的力量。

 

多數人的投資行為很詭異,既不想承擔任何風險,又想擁有高收益的績效。看到別人投資賺大錢就眼紅,卻不想花時間學習投資的技能。

 

常常有人問我投資的問題,我說了很多之後,他們只想要我回答「要選哪支股票?可以幾元買、幾元賣?要放多久的時間?」就是這麼簡單的問題,但是這個答案只有天知道。

 

別忘了投資市場的82法則,就是8成的人賠錢,只有2成的人賺錢;那8成的人,最後遠離投資市場,而將辛苦賺到的錢,投入保守的定存或儲蓄險,造成台灣的高儲蓄力,但低(退休)保障。

 

3. 投資賺錢後乘勝追擊,富貴夢卻換來一場空

 

如果在投資市場賺到大錢,人們通常有兩種做法。一種是,順風時乘勝追擊,投入更多加大槓桿,要將獲利極大化,但同時風險也加大,最後可能是紙上富貴,來去一場空。

 

另一種是,賺到錢後保守因應,將錢放在房地產和保險中,雖然收益低但可以穩穩存下來,當成退休金的重要基石,這也是我個人的選擇。

 

4. 隨意動用退休金帳戶,無法堅持「專款專用」

 

生活要用的錢很多,薪水卻固定,所以退休金準備一定要專款專用。提醒大家,務必將每月、每年多餘的錢,投入各種「特定目的」的專戶中,才有可能成功。因為需要很長的時間,這是人性的考驗。

 

可以提早退休的人士,英文簡稱為FIRE(Financial Independence, Retire Early,指勞動者在到達退休年齡之前,透過財務規劃的方式達成經濟自主,進而提前數年,甚至數十年退休),他們絕對都是「自制力很強且無聊」的人。

 

就算我們不屬於FIRE族群,「專款專用」的策略一樣適用。

 

5. 貪婪人性遇上詐騙高手,多年積蓄一夕歸零

 

FB或網路媒體上,常常出現標榜保證獲利、無腦、佛心的投資案,然後就讓人暴賺,變成FIRE之後不用工作,享受美食、豪宅、名車、環遊世界,似乎一切都很美滿。最後的結局都一樣,就是被詐騙!

 

受騙的常常是教授、高官、高所得的人,甚至是專業人士;而騙人的則是不學無術、沒學經歷或作奸犯科的人。

 

騙人的把戲都一樣,就是利用人性的貪婪,話術不變就能詐騙得逞。所謂「現在是笨蛋比騙子多的年代」,大家身處學識和財力都大躍進的21世紀中,真是不可思議。

 

除了被不認識的人騙之外,會讓你失去戒心騙你的,就是家人和朋友。這時,「專款專用」就很重要,沒有多餘的現金,可避免額外花費或被詐騙的風險。除非沒有明天,否則這筆錢不該動用,千萬不要隨詐騙集團起舞而後悔莫及。

 

退休金準備是馬拉松,學會有錢、沒錢才樂退

 

觀察目前社會對退休準備現況,我認為有以下現象:

 

1. 年輕人:認真看待這件事的人不多,認為距離還很遙遠,先享受再說。

 

2. 中年人:上有高堂、下有嗷嗷待哺的小孩,資金需求極大,不敢換工作,只好得過且過。

 

3. 下流老人:退休金準備不足,但因時間不站在他們這邊,只能無奈。

 

以上各個族群都有自己的問題,不妥善準備退休金,就這樣犧牲了現在或未來的生活品質。

 

所以,賺到錢後,一定要想辦法存下來;適當讓自己「沒錢」,就不會亂搞亂花,也讓自己「有錢」來做好退休金準備。

 

提醒大家,退休金準備是一場馬拉松,先求一份好工作,擁有穩定收入。投資方面,遇到不順利時先觀望,研究高手的投資心法後,再調整投資策略。

 

最後就是,小心規避掉上述5大風險,樂退人生可期!

 

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投資被騙慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

撰文 :彭芃萱 日期:2019年02月27日 圖檔來源:羅士傑提供
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你希望自己能過怎樣的人生?42歲的牙醫師羅士傑期許自己工作半年、休息半年,這個人人稱羨的人生目標,他在去年41歲時就達標!工作時認真賺錢,不工作時他去進修、學潛水、跑半馬、騎自行車。為了讓退休後能過著優渥的生活,他很早就明白一定要學習理財。

「醫師不屬於勞工,不享有政府的基本福利保障,我只能靠自己拚退休金。」羅士傑年輕時就很有危機意識,只要看到機會他就大膽投資,包括股票、期貨、和朋友合夥開店等。

 

只是,這條路走得顛簸,一場失敗的投資讓他繳出上千萬元學費,他說:「很心痛。」卻也因為這一跤跌得實在是太重了,讓他決心從頭來過,上財報課學習投資理財;專攻高單價的隱形矯正,短短1年就將損失的千萬元賺了回來。

 

年輕買股輕鬆獲利,投資電商卻慘賠千萬

 

羅士傑很早就踏入投資,19歲還是醫學院大二生,已經買股票、玩期貨、選擇權、權證等,「我拿小時候存下來的壓歲錢來投資。」靠著自學,4年時間將20~30萬元本金滾到700~800萬元,「那時候買什麼都賺。」

 

年紀輕輕,他已經開賓士S600。刺激的高財務槓桿投資,因後來市況不佳,最後賠到只剩下本金。這次經驗讓他明白,股市沒那麼簡單。

 

牙醫工作積攢了錢,他想參與投資,32歲那年一位西班牙籍華裔學弟學成歸國,想開珍珠奶茶店,他豪氣投資200萬元。「這位學弟在巴塞隆納、馬德里開珍珠奶茶店,初期生意不錯,幾年後因西班牙景氣低迷、員工難請,後來投資打平就收攤了。」

 

34歲那年他投資了寮國的藤廠以及醫美電商。沒想到,最被眾人看好的醫美電商竟讓他慘遭滑鐵盧。他說這家公司雖然有賺到錢,卻因為醫生的工作太忙,沒時間參與經營,被合夥人欺騙,最後慘賠上千萬元。

 

「沒時間看、看不懂,相信專業。」他表示,醫生是很特殊的行業,「我的本質要相信人,因為病人來看病時不會對我說謊,我要相信他。」

 

雖然最終仍將合夥人告上法庭,卻以「最慘的方式下車」。2017年是他最痛苦的一年,他自嘲道:「工作時我安慰病人要有希望,但我心裡都想要去死。」

 

那時他已經開了一間診所,每個月都有大筆帳單要付,「技工所、牙材商都在和我要債,我到底要還那一筆?」

 

同時,他也深刻反省,「我不懂管理、不會看財報,沒想過退場機制。」他強調:「醫學院只教醫療技術,我們不會溝通、人生沒遇過挫折,很容易被騙。」

 

痛定思痛重新學習!搞懂財報再買股票

 

「這個學費繳得值得,沒有跌這一跤,我會照這個性格去和別人合作,我不會去學財務,不會想要省錢、認真規劃生活、控制我的支出。」

 

羅士傑說:「醫生最大的特質是學習很快,在臨床上要馬上去判斷,我們可以做很快的大幅修正。」

 

他深刻明瞭自己的缺點在於看不懂財報,於是去上財報課程,從數字中發掘企業的經營真相,「我會去看經營者是誰?公司體質如何?再決定要不要投資。」

 

上完課,除了用在投資公司,也可以用在股票投資,「退回原點,真的把財報搞懂,再去買股票。」他分析:「財報比線型還準,投資要選擇財報好的公司。」

 

目前他將部份資金放在台股,「我買財務體質好的企業,有穩定配股配息約6~8%的配股,賺穩定獲利,有時也會看股價區間操作。」

 

當企業發放現金股利後,他將錢再投入股市,讓錢愈滾愈大。他說明:「全世界最可怕的是複利。」

 

此外,他還會利用保險、房貸來買股票,「我買蛋黃區5000萬的房子,可以向銀行貸4800萬,貸款利率1.2%,每一次除權前我會把錢拿出來買股票,賺到一筆利差。」他指出,這是玩彈性金錢的概念。

 

追求生活品質,創業做高單價隱適美

 

儘管許多人認為醫師是高薪工作,有必要如此擔憂未來、學習理財嗎?羅士傑笑道:「薪水好,還是要理財。」

 

再加上,醫治病人時他感受到醫師生涯的無奈。從牙醫系畢業後,他就在醫院任職,工作忙碌到沒有周休二日、沒有晚上、沒有生活品質可言,「醫生每天工作12~20小時,換算時數,工資超級低。」

 

有些病患不但經濟條件好,還過著極有品質的生活,「寒窗苦讀15年,為何收入低於中小企業主?是我不夠努力?還是我不夠認真?」他自省道:「有沒有可能從事本行,還有生活品質?」

 

34歲,他處於職涯交叉點,「繼續留在醫院,可以保障薪資;到診所幫別人上班,薪水多一點,還是出來創業?」最終他選擇創業這條路,因為心中有強烈的渴望,希望月薪從10萬元成長到100萬元。

 

為了達成目標,他不惜斥資千萬元打造診所,並選擇落腳東區,「我走高價位路線。」他專攻隱形矯正,顧客是收入好、重視外在條件的明星、名人、企業主。目前連續3年是台灣隱形矯正業績前3名的醫師。

 

因為本身也投資,羅士傑發現美國相關醫療器材公司近年股票成長許多。他非常看好隱形矯正前景,購進相關美股。他表示,相較於台股,美股較適合存退休金。

 

「曾經的每個失敗都給我機會。」他努力補足自己在投資理財上的缺失,前年考進台大EMBA,進修專業也拓展人脈,「我永遠都在進修,想辦法找到替代收入。」

 

同時,他還持續進行許多計劃,包括開設健康管理顧問公司、投資牙材和周邊相關產業,他笑道:「我擁有多重身份。」為讓退休後也能過著像現在一樣有品質的生活,羅士傑樂於當個「斜槓牙醫」。

 

 

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中年投資第二間房子,退休金賺飽飽!買房養老這樣做

撰文 :好房網/林奇芬 日期:2019年02月26日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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隨著高齡化趨勢,許多人開始擔心退休金是否足夠的問題,這幾年銀行也開始推動「以房養老」業務,為老年資金提供一個新選擇。

究竟,能不能利用房地產來養老,我們可以從幾個方向來盤算一下。

 

一、中年時存第二棟屋,作為老年收入來源。

 

在房地產價格大幅成長階段,買屋是最好的致富之道,但現階段房地產價格盤整或小跌,還可以做為投資退休金的來源嗎?

 

若可以將第二宅出租,仍是可以考慮的標的。 舉例來看,如果阿強40歲左右,除了自住宅外,想投資一間1000萬元的房子或套房,自備款200萬元,貸款800萬元,利率2%,每月房貸支出4萬元。

 

如果阿強可以將房屋出租,租金收入2萬元至3萬元左右,可以補貼每月房貸金額,等於有房客幫忙養屋。等到20年後房貸繳清也接近退休階段,就有一棟無負債可收租房子。

 

 

不過想要靠出租房屋養老,有幾件事要考量,1.房子出租條件如何,每月可租多少錢?2.從房租收入來推估適合的買屋地點與房屋總價。3.房屋總價、自備款金額,自己是否可負擔。

 

萬一房租收入不足時,是否有能力繼續繳房貸。以上三項條件都評估可行,才能以屋養老。其中,房屋出租條件、繳貸款能力,應該是最重要的。

 

二、只有一間屋,老年賣出房屋,住養老院。

 

如果沒有多餘的資金再投資一間屋,可以靠投資股票、共同基金來累積退休金,等退休後可考慮賣出房子,住養老院。

 

舉例來說,目前一些頗有口碑的養老院,每人每月費用大約是5萬元,若住20年大約需要1200萬元。

 

但此類養老院通常需要繳保證金900萬到1000萬元左右,也就是說,賣屋所得加上自存退休金要超過2200萬元以上,才可以採取這種養老方式。

 

 

三、只有一間屋無退休金,採用銀行以房養老方案。

 

如果退休時儲蓄金額不多,但有一間房子,可以考慮「以房養老」方案。

 

這個方案基本上是把房子抵押給銀行,由銀行每月給屋主一筆資金作為生活費(等於屋主向銀行借錢),但屋主仍可繼續住在自己的房子。

 

等屋主身故後,銀行可出售房子清算總借款金額,若有剩餘可給屋主家屬作為遺產,屋主家屬也可償還銀行借款,取回房屋所有權。

 

 

以房養老」等於是利用房子向銀行周轉一筆資金做為生活費。通常銀行評估房價總值會打折,每月提撥金額又要扣除貸款利息,因此,相對可使用資金較少。

 

但對於手上沒有資金的民眾,也多一個選擇工具可使用。 以上三種方式,你可以用哪一種方式,來獲得老年的生活保障呢?不妨盤算一下。

 

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(本文獲「好房網HouseFun」授權轉載,原文刊載於此)

 

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