退休想過好生活,理財規劃怎麼做?5張表格輕鬆搞定!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年03月11日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同,差異極大。

家庭是社會的最基本單位,除非是單身,否則,理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外,應將配偶、子女、甚至父母,一起納入規劃,雖然較為繁瑣複雜,但至少財務上會比較健全。

 

除生存所需之外,甚至死後清算(遺產),都要一起考量,才會更完整。

 

要過好生活,先這樣問自己

 

個人要做退休理財規劃,先問自己幾個問題:

 

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除總負債)?

 

2.退休後要過甚麼樣的生活?

 

3.要幾歲退休?

 

4.可以用多久的時間來準備?

 

5.人身和財產的保險保障夠不夠?

 

6.身後要不要留下遺產?

 

7.了解目前的社會保險中的退休金制度(以投保人數最多的勞保和勞退為例)嗎?

 

8.我的不動產值多少錢?

 

列出的問題越多越好,越詳細越好,如果自己不是很清楚,可以找CFP(國際認證高級理財規劃顧問)來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,應該要採取行動了。

 

 

通常退休時,所得替代率愈高愈好,但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說,退休後至少要有70%以上,才會有富足的生活品質。

 

所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得

 

退休理財規劃,最重要的第一件事是「盤點」

 

你現在身價(淨資產)有多少?這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚,如果不清楚,就要盡快搞清楚。必要時要記帳,來處理這些「重要的雜事」。

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目

 

1.必要日常生活消費。2.房貸(車貸)要付多少錢,還要付多久?3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目

 

1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目

 

1.可以儲蓄多少錢?2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?5.了解房子市價多少錢。

 

理財規劃很簡單,就是將「支出、收入和結餘」三者,「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時,就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

 

 

善用表格,讓財務動向清楚又輕鬆

 

建議善用表格來進行財務紀律規劃,只有一開始建表時要多花一點時間,之後按表填入,相當容易,只要持續超過一個月,你會發現對財務動向掌握,變得清楚又輕鬆。

 

我自己製作了五張表,日常依序將盤點後的結果,填入Excel表格中一目瞭然,既簡單又實用,與大家分享:

 

 

1. 日常支出表(支出管理)

 

每日花幾分鐘記錄大小花費,剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟,知道消費習慣後,有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間,很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了,習慣就好,真的花不了多少時間。

 

2. 投資交易表(損益管理)

 

投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形,知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月(或每季)紀錄一次就可以,看自己的交易頻率。

 

3. 現金流量表(財務管理)

 

在這表中有常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單)、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

 

每個月結算紀錄一次,一頁有十二個月份的資料,藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量,可以即早預警與反應。

 

 

4. 保險內容表(風險管理)

 

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用。也可以知道清楚知道,自己可缺甚麼保單,移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

 

5. 生活記錄表(時間管理)

 

生活記錄表看似每日記流水帳,但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪裡去了。

 

適時的調整目標與做法,積小贏成大勝

 

退休後主要財源有兩大項目:1.政府所提供的社會保險,如:勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主,家人子女支援為輔。

 

針對年紀夠大而退休者,因為退休不能重來,所以至少要考慮:1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。

 

所以進行退休財務規劃時,下列的步驟不可或缺:

 

1.收集資料

 

人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

 

2.設定目標

 

要勇敢築夢,挑戰各種財務目標。

 

 

3.財務資料的處理

 

運用上述所列出簡單的五張表格,來守護自己的財務安全。

 

4.評估和採取行動

 

評估自己能承受的風險,購買適合的金融保險商品。

 

5.監控執行進度

 

一段時間,必須檢討績效。

 

退休規劃不會一帆風順,一段時間可能需要調整目標和作法,才可能積平常的小勝,而成就最後的大勝。如有需要,可以找專業人士討論。

 

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實現買房、帶家人旅行,還存到百萬退休金!主播王軍凱:每天只要花5分鐘做這件事

撰文 :林雅惠 日期:2019年03月05日 分類:熱門文章
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如果你理性的把消費進行檢視,依必需品、享受品、可延後品、可放棄品分類,你會發現當心理發生變化,消費行為就會產生改變。
思考自己與金錢的關係時,我們有兩個選項,一個是「讓錢控制自己」,另一個是「自己主動控制錢」。

記帳」這件事本身不難,每天寫下消費項目跟內容即可,動作簡單,難就難在「持續」進行。

 

另外,除了保持天天記帳的習慣,還要能夠回頭「檢討」,如果只是單純記流水帳、沒有回頭檢視消費習慣,記帳就會變成流於形式。

 

每天睡前記帳,檢討金錢去向

 

 

 

台視當家氣象主播王軍凱就是因為同時做到了「持續」與「檢討」,讓他的記帳發揮強大功效。

 

他每天睡前花5分鐘的時間,10年來持續不間斷的記帳習慣,再加上他不斷回頭檢討花錢習慣,讓他在近年內拚出好幾桶金。

 

這10年來透過記帳,讓他在結婚後2年就在內湖買房,前幾年老婆黎思青創業,他也拿出百萬元當作創業基金。

 

2017年更砸下近百萬元帶著全家人一起到紐西蘭壯遊,除此之外,他還有一個專屬於退休的投資帳戶,目前已經累積了數百萬元。

 

 

「記帳不但可以讓我管理我的人生,並且還能讓我實現夢想。」68年次的王軍凱說,身為3個孩子的爸,同時還要養家養房養車,每個月的開銷就超過10萬元。

 

很多人會因為錢花得快就不想去面對,但愈是如此,就愈不能逃避,一定要靠記帳來了解每一筆金錢的去向。

 

「我每個月的收支總結是負的,每次看到這個數字都好痛苦;可是我還是要面對,告訴自己等年終進來就會是正的了。」

 

王軍凱說,絕對不能等到「覺得自己有錢」才理財,而是無論薪水高低、收支正的或負的,都要把記帳變成每天的例行公事,讓它成為你生命中的風景。

 

戒咖啡飲料,存出一筆年終

 

 

王軍凱認為,記帳最大的好處之一就是能夠「改變人生」,以前的他,因為工作壓力大,每天幾乎要喝2-3杯飲料,換算下來一天飲料錢就超過150元。

 

後來健康出狀況,他再透過記帳發現自己花在飲料的錢很多,因此就斷然戒咖啡戒飲料,不只省了荷包,也賺回了健康。

 

「一天3杯飲料不要以為沒有什麼,等於一個月也要花3,000元,如果能夠戒掉,這樣一年就可以省下3萬6,000元,等於替自己多賺了一筆年終獎金。」王軍凱說。

 

此外,藉由長期記帳,王軍凱清楚掌握家庭收支分配。

 

「我的腦海裡隨時都有一個圓餅圖,每天餐費花多少錢、交通花多少錢、雜支有多少可以動用,都有清楚的基準點,假如今天不小心多花了,明天就要少花一些,不可以一直預支未來。」王軍凱說。

 

 

善用4技巧,記帳就能持續

 

王軍凱認為,記帳要能夠「持續」,最重要的就是把它「簡單化」。

 

例如透過手機記帳App或是電腦Excel來管理帳目,每天只要輸入花費的名目跟數字,軟體會自動幫你分類並畫出圓餅圖。

 

讓你藉由圖示,就能夠清楚了解資金流向並「檢討」過去的消費習慣,因為好做、易懂,這樣的記帳行為才有機會保持下去。以下是王軍凱記帳的相關技巧:

 

技巧1 找一個自己喜歡的「帳本」

 

無論是手寫或是手機App或電腦Excel,只要是自己喜歡、習慣的工具就可以,喜歡手寫的人就去買帳本,常用手機的人就用手機App版本,慣用電腦的人可善用Excel表單。

 

 

技巧2收集發票、睡前整理

 

一定要收集發票,因為多數人的記性沒那麼好,常常會忘記具體的數字。假如真的記不起來花了多少錢,王軍凱在記帳時會多寫些。

 

例如,這一餐他忘記吃多少錢,他會依平常吃飯大約100元再往上加到150元,「因為心會痛,這樣下次就不敢再忘記要記下餐費花多少錢。」他說。

 

如果搭Uber或是參加健身房的方案而無法索取發票的話,當下一定要馬上把金額記下來;出國消費也要立即把發票的結帳金額拍照下來,以利於當天記帳。

 

技巧3 確實分類、提早分流

 

王軍凱把帳目分成「收入」與「支出」兩大類。

 

在「支出」這部分又細分為:房貸、食物、交通、保險、娛樂、服裝、投資、孝親費、教育費、醫藥等。

 

「房貸、保險、投資、孝親費這些都是每個月的固定支出,所以我會提早把錢準備好,扣掉這些大筆支出之後,剩下來的錢才能作為食物、娛樂、服裝等開銷。」王軍凱說。

 

 

技巧4 以週為單位做檢討

 

每一週都要回頭檢視每一筆花費,看看哪些開銷是浪費、或是哪些開銷已經超出預算。

 

舉例來說,王軍凱設定每個週末全家人的餐費只能在4,500元,如果週六已經花超過4,500元,他就會提醒家人「週日要在家吃」。

 

他認為記帳是理財教育的第一步,因此在小孩上國小之後,他就給孩子零用錢,並且要小孩開始記帳,讓小孩對金錢有感覺,「現在我的小孩會提醒我不要亂花錢,爸爸帶頭教小孩記帳,這個就是最好的身教。」王軍凱說。

 

 

本文摘自今周特刊《有錢人都懂的金錢心理

 

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中年投資第二間房子,退休金賺飽飽!買房養老這樣做

撰文 :好房網/林奇芬 日期:2019年02月26日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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隨著高齡化趨勢,許多人開始擔心退休金是否足夠的問題,這幾年銀行也開始推動「以房養老」業務,為老年資金提供一個新選擇。

究竟,能不能利用房地產來養老,我們可以從幾個方向來盤算一下。

 

一、中年時存第二棟屋,作為老年收入來源。

 

在房地產價格大幅成長階段,買屋是最好的致富之道,但現階段房地產價格盤整或小跌,還可以做為投資退休金的來源嗎?

 

若可以將第二宅出租,仍是可以考慮的標的。 舉例來看,如果阿強40歲左右,除了自住宅外,想投資一間1000萬元的房子或套房,自備款200萬元,貸款800萬元,利率2%,每月房貸支出4萬元。

 

如果阿強可以將房屋出租,租金收入2萬元至3萬元左右,可以補貼每月房貸金額,等於有房客幫忙養屋。等到20年後房貸繳清也接近退休階段,就有一棟無負債可收租房子。

 

 

不過想要靠出租房屋養老,有幾件事要考量,1.房子出租條件如何,每月可租多少錢?2.從房租收入來推估適合的買屋地點與房屋總價。3.房屋總價、自備款金額,自己是否可負擔。

 

萬一房租收入不足時,是否有能力繼續繳房貸。以上三項條件都評估可行,才能以屋養老。其中,房屋出租條件、繳貸款能力,應該是最重要的。

 

二、只有一間屋,老年賣出房屋,住養老院。

 

如果沒有多餘的資金再投資一間屋,可以靠投資股票、共同基金來累積退休金,等退休後可考慮賣出房子,住養老院。

 

舉例來說,目前一些頗有口碑的養老院,每人每月費用大約是5萬元,若住20年大約需要1200萬元。

 

但此類養老院通常需要繳保證金900萬到1000萬元左右,也就是說,賣屋所得加上自存退休金要超過2200萬元以上,才可以採取這種養老方式。

 

 

三、只有一間屋無退休金,採用銀行以房養老方案。

 

如果退休時儲蓄金額不多,但有一間房子,可以考慮「以房養老」方案。

 

這個方案基本上是把房子抵押給銀行,由銀行每月給屋主一筆資金作為生活費(等於屋主向銀行借錢),但屋主仍可繼續住在自己的房子。

 

等屋主身故後,銀行可出售房子清算總借款金額,若有剩餘可給屋主家屬作為遺產,屋主家屬也可償還銀行借款,取回房屋所有權。

 

 

以房養老」等於是利用房子向銀行周轉一筆資金做為生活費。通常銀行評估房價總值會打折,每月提撥金額又要扣除貸款利息,因此,相對可使用資金較少。

 

但對於手上沒有資金的民眾,也多一個選擇工具可使用。 以上三種方式,你可以用哪一種方式,來獲得老年的生活保障呢?不妨盤算一下。

 

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(本文獲「好房網HouseFun」授權轉載,原文刊載於此)

 

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怎麼存退休金還是不夠用!這招打造被動現金流,第二人生好輕鬆

撰文 :今周刊 日期:2019年02月01日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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投資只是一個手段、一個工具、一段過程,想過什麼樣的生活才是目的。我有一個三十歲的學生,父母也到了退休的年齡,但不得已還是要出來工作,他時常在想,無論他年輕的時候投資的損益與結果如何,他無法到老的時候還跟爸媽一樣,工作一輩子,領的退休金也不夠用。因此,他想趁著自己三十歲的時候努力工作、努力投資,更要努力存錢。

文/獨孤求敗

 

真正的時間自由和財富自由是不工作就有收入。我鼓勵,也建議每個人從「現在」就開始為自己和家人打造且創造「被動收入」,一步步累積你的被動收入,將你的池子挖深、挖大。

 

而要用什麼樣的被動收入方式呢?什麼樣的被動收入是讓大家羨慕的呢?

 

買房努力一輩子,買股養你一輩子

 

與其買房自住,我會比較想先打造被動收入,先存股,再買房。有個網友在PTT 上發問,他說自己存了三百萬,他和太太年薪加總起來有一百六十萬元,可以在新北市買多少錢的房子?網友紛紛建議他可以買多少錢的房子住,可以在哪個區域買到他要的物件。

 

我的想法卻不太一樣,我想的是先打造被動收入,再買自己想住的房子,先苦後甘。

 

這段期間可以租房,或是買便宜房,不讓房貸(房租)的支出吃掉大部分的資金,以年殖利率6% 來算,存到1000 萬可以有60 萬的股息收入,平均一個月是五萬元。以年殖利率4% 來說,1000 萬的股票也可以有40 萬的股息收入,平均一個月三萬三千元。

 

 

拿離賭桌的錢,才是真正賺的

 

賠錢讓我學會自我管理、資金管理、和分散投資。不要把所有資產放在「高波動」的商品上,你需要安全的資產配置。賺價差很難有複利,操作有賺有賠,可是存股票卻能享受複利,股息再投入可讓你資產變大,複利靠的是時間,所以請你「現在」就開始存股。

 

存股就像是把錢存入豬公撲滿一樣,我把選擇權賺到的錢存到高殖利率股上,我將股票價差賺到的錢也存入高殖利率股上,我也建議你這樣做,不管是辛苦工作賺來的,還是投資理財賺來的,最後都要存入被動收入系統。

 

而存高殖利率股領股息就是最簡單的方式,小資金也可以做。

 

學會投資理財可以加速存股速度。不管是股票也好,期貨也好,選擇權也好,賺的錢最後都存進「被動收入系統」。

 

 

建立一籃子股票,比重押少數股票好

 

我自己的配股配息系統有二十幾檔股票,將資金平均分散在不同的股票上。會這樣做是為了不把資金全部重壓在一兩家公司上,二十年後、五十年後你不知道有哪些股票是長青樹,不知道誰會被淘汰。

 

而且我的選股方向,都是以日常生活周遭會用到的為主,也就是民生必需品,你可以檢視自己的帳單,你都把錢貢獻到誰的口袋,你就投資誰。

 

三千、五千元都能存的零股投資術

 

存股票不見得要買一整張,可以買零股。可以隨時買、看準了就買。只要這筆錢對你來說,是多出來的閒錢,失去了也不會變窮,那你就去存。

 

投資零股有個好處(但也是壞處)就是不太方便進出,「收盤後」投資人才能交易零股,盤中不能交易(註解)。因為買進以後不方便賣掉,所以適合把它當作存錢筒,錢存進去就不隨意拿出來。

 

除了定期定額買基金以外,其實也可以定期定額「買零股」。這兩種的思維邏輯不一樣。買基金賺的是價差,買零股除了股價價差以外,最重要的是要存好股,領股息。

 

零股的好處就是可以用少少的錢,就做到資產配置,將錢分散在不同的股票上,十萬就可以買台積電、鴻海、國泰金、中華電、台塑等。

 

照片由energepic.comPexels

 

錢放銀行領利息,不如買公司股票

 

某次看到第一銀行董事長的談話,他說:「錢放在我們銀行利息只有1%,不如買我們公司股票,殖利率還有10%。」

 

2015 年到2016 年初的時候,第一銀的股價正在走空頭,股價跌到14 元的時候,董事長都忍不住跳出來為自己公司低股價喊冤,股價14 元左右配息1.4 元,殖利率近10%。

 

我自己在第一銀行也有開戶與存款,就這樣把錢存在銀行換成買銀行的股票,買進第一銀行,從14 元多開始買進,配息真的不錯,之後我也陸續將錢「存入一銀」,股價從14 元買到19 元。

 

大原則是當投資的殖利率有4% 多以上,我就繼續買股票。這一波除了賺到配息,也賺了豐厚的價差。不過,對於帳上的獲利,我倒不是看得這麼重,真正的資產是來自於「股票張數」,而不是帳上數字。

 

 

除了買一銀以外還買進合庫金(5880)、中信金(2891)、兆豐金(2886),理由一樣將錢「存入銀行」。

 

把錢分散在不同公司,幫自己建立一籃子股票,這樣風險比較低。也可以用A 公司配息去買B 公司,B 公司配息了又去買C 公司,這些配股配息出來的都是金雞母,而且「零成本」。你可以幫自己打造「被動收入組合」,存股,是和時間賽跑,請立刻開始。

 

 

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勞保老年給付、勞工退休金,一次跟你說清楚!

撰文 :好險網/王永才 日期:2019年01月25日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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65歲的王先生,於適用於勞基法的企業服務了30年,他想要領退休金開始他的退休生活,而在94年選擇勞退新制的王先生,向勞保局請領出之前雇主按月幫他提繳6%的勞工退休金,但王先生卻不清楚除了勞工退休金外,在雇主幫他投保的勞工保險,原來還可以讓他再領另一筆退休金

 

勞保老年給付vs勞工退休金?

 

勞保老年給付是根據「勞保條例」所提供的一項社會保險給付,指被保險人於工作期間參加勞保並繳納保險費,於退休時辦妥離職退保手續,年齡及參加保險之年資符合老年給付請領資格,即可向勞保局申請。

 

勞工退休金是指當勞工退休時,雇主應依法給付勞工退休金的制度,並依據「勞動基準法」及「勞工退休金條例」規定分為新舊制,而94年7月1日以後到職的勞工一律適用勞工退休金條例的勞退新制。

 

勞保老年給付vs勞工退休金

 

那麼,勞工退休金的新舊制有何不同?

 

依據勞基法的退休規定,勞工需年滿55歲且在同一事業單位工作15年以上,或在同一事業單位工作25年以上,或在年滿60歲且在同一事業單位工作10年以上,才能自請退休。

 

由雇主依每月申報之薪資總額提撥2%至15%之金額到勞工退休準備金專戶當中,帳戶所有權屬於雇主。但由於我國企業平均壽命不長,勞工換工作的狀況相當普遍,導致許多勞工無法符合退休規定,領不到退休金。

 

為了解決舊制缺失,讓勞工不會因為企業關廠、歇業甚至惡性倒閉而毫無保障,在94年7月1日施行「勞工退休金條例」,由雇主按月幫勞工提繳不得低於每月工資6%的退休金,存於勞保局設立的退休金個人專戶,專戶所有權屬於勞工本人。

 

專戶退休金和工作年資可累積帶著走,工作年資毋須在同一事業單位,而當勞工年滿60歲時無論退休與否皆可向勞保局提出請領。

 

勞工退休金新舊制差異比較

 

勞保老年給付也有區分新舊制?

 

97年12月31日之前有勞保年資者,給付是採一次請領老年給付,即為舊制,但可能會因投資不當、或供子孫花用或遭人騙取而產生社會問題。

 

在98年1月1日勞保年金制施行後,除了保留原來的一次給付外,又多增加了年金給付與一次金給付兩種,即為新制。

 

但在98年1月1日勞保年金制上路後初次參加勞工保險者,不得選擇一次請領老年給付。唯有97年12月31日之前有勞保年資者可選擇一次請領老年給付。

 

因此,目前勞保老年給付有三大類型分別為「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金給付」。請領資格的規定不大一樣,分別說明如下:

 

勞保老年年金新舊制

 

一、一次請領老年給付(舊制):

 

參加保險之年資合計滿1年,年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。

 

參加保險之年資合計滿15年,年滿55歲退職者。

 

在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。

 

參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者。

 

擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年,年滿55歲退職者。

 

轉投軍人保險、公教人員保險,符合勞工保險條例第76條保留勞保年資規定退職者。

 

二、​老年年金給付(新制):

 

年滿61歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者。

 

請領年齡自109年提高為62歲,111年提高為63歲,113年提高為64歲,115年以後為65歲。

 

擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿15年,年滿55歲,並辦理離職退保者。

 

年資未滿15年,但併計國民年金保險之年資滿15年,於年滿65歲時,得選擇請領勞保老年年金給付。 

 

三、老年一次金給付(新制):

 

年滿61歲,保險年資合計未滿15年,並辦理離職退保者。請領年齡自109年提高為62歲,111年提高為63歲,113年提高為64歲,115年以後為65歲。

 

勞工退休金與勞保老年給付是兩項完全不一樣的制度,兩筆退休金,讓我們多一層保障,當然自身的儲蓄更為重要,勞工們務必提早準備,才能安心退休。

 

勞工退休金與勞保老年年金差異表

▲勞退金與勞保老年給付差異表 圖片:好險網

 

(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休金現在就開始準備!善用多元投資工具,老了也不怕沒錢

撰文 :方天龍 日期:2019年01月15日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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投資理財已經成為現代社會的顯學之一,不過,在不同的年齡階段、外在環境、內在性格乃至資產條件都有所不同。也因此,如何在正確時間,選擇適當的投資策略及工具,是投資生涯能否成為贏家的重要關鍵。

投資懂得多元化,收益才會有保障,尤其在不同的生涯階段,不論是單身、結婚生子、或面臨退休階段,都會遇到不同的情況,一個剛踏入社會的年輕人和已經退休的銀髮族所選擇的投資工具、策略和方式當然也會不一樣。

 

除了人生階段,其實每個人都有不同的特性,因此投資上的規畫,絕對不能僅看年齡,包括自己的個性、累積的資金,都會影響資產的配置。

 

針對「有子萬事族」、「退休不老族」2大族群,檢視各階段不同的需求、風險承受度等,規畫出風險和穩健資產的適當比重及商品,並從心理層面提醒不同階段可能出現的投資盲點,藉此透過多元的投資工具,成為人生的理財贏家。

 

 

有子萬事族:採用不定額靈活操作資金

 

雖然「有子萬事足」,但仍然不得不說,「有子萬事族」絕對是人生中經濟壓力最重的時候。此一族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重,尤其孩子的教養,及自己、甚至父母的醫療費用,此時應降低風險、注重保障和穩定的投資收入。

 

但這時期的理財規畫最為困難,必須不讓有限的資產縮水,所以要注意風險,但偏偏考量到未來大筆的資金需求,又不能太過保守。

 

風險性資產大約降到3 成,非風險性的提高到7 成。但可以利用一些投資上的策略,在一定風險下讓獲利極大化。

 

 

因此投資的主力還是放在各類型基金,但必須透過定期不定額、停利不停損等策略靈活操作;股票方面,則利用高殖利率的定存股來取得穩定股息。

 

因為包括自己的退休基金,未來還有很多的資金需求,但相對來說,也有不算短的時間可以累積,所以透過定時扣款當作存款。但考慮到這時期的支出高,不見得能穩定投資,所以採用不定額投資,畢竟有過一段時間的經驗,也有投資評估的能力。

 

此外,如果有年終獎金等其他大筆資金進帳,則可以利用類定存的商品,像是利變型年金等補足退休金可能出現的缺口。

 

退休不老族:固定配息應付生活開

 

風險性資產降到10%,到了即將或是已經退休的時候,根本不用考慮太多,一定是以穩定為優先。

 

安排投資組合時,可以先評估自己每月或每年的生活開支,然後利用穩健的報酬率計算,就能知道自己需投入的資金量。簡言之,投資目標可鎖定在獲利足以支應生活開銷即可。

 

 

這時期的投資不需要定期定額,畢竟「時間不見得夠用」;還有包括長天期公債回報時間太長的,都沒必要納進這時候的投資組合,除非是為了下一代準備。

 

所以核心資產應在固定配息債券、高評等、投資等級債基金,每月或每季領取配息,但需注意配息不能涉及到本金。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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