想投資理財,又不想承擔風險!利率變動型保單好熱門

撰文 :好險網/歐亞頡 日期:2019年02月19日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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國內持續低利、股市不明朗,一般民眾想多存點錢,又擔心風險,利率變動型保單成為大部分人的首選。

由於利變保單的優勢在:當宣告利率大於預定利率的時候,保戶就能額外領到一筆保險公司給付的「回饋分享金」,對於想獲得安全收益的人來說,既不用在股市殺進殺出、又有機會享受保險公司的獲利成果,難怪利變保單近期大熱賣。


「回饋分享金」的給付說明

 


而當保戶要領這筆「回饋分享金」時,可能會發現保險公司提供好幾種給付方式,可能會讓保戶一頭霧水,以下就針對常見的給付方式解說:

 

1.現金給付:

 

直接給付現金,等於是現金配息給要保人。

 

2.儲存生息:

 

存入本金,按複利儲存產生利息,直到要保人請求時給付。

 

3.增額繳清:

 

用來購買更多的保額,用躉繳的方式計算增加這些保額所需的保費。

 

4.抵繳保費:

 

用來付當期的保費。

 

 

需注意的是,根據金管會的規定,投保未滿六年時,只能選擇上述的後二種方式:3增額繳清,或是4抵繳保費。

 

這4種方式,1和4都都是直接把「回饋分享金」用掉(當然,領到現金不一定要花喔);而2是存起來滾利息、3則是增加保障。

 

實際上,並沒有哪個選擇最好,還是要看保戶當時購買保單時目的、領回饋分享金時的狀況、保單的利率、保單年度解約金額而定。

 

「回饋分享金」怎麼用才好

 

 

也就是說,若在資金上希望能現拿現用,那麼1和4就是可以馬上有感使用的方式。但是如果沒有需用的情形,則2和3就可以列入考量。

 

此時要再思考的是:我買這張保單是想要存更多的錢?還是增加保障更重要?再來決定如何選擇。

 

如果是想要滾出更多的錢,由於各家保單的設計不同,建議可以把年度解約金全部列出來,計算過後,再來比較:是儲存生息滾出來的結果好、還是增加保額後的解約金反而更高?

 

並不是每家保單,都是儲存生息比較有利,最好還是要進行試算。

 

 

在大環境的趨勢下,利變保單確實是主流的理財方式,只要投保前多做功課、確認投保的目的為何,相信就能買到適合的保單、用適合自己的方式運用回饋分享金。

 

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(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休後再進職場無保障? 勞保局:可保職災保險

撰文 :黃健誠 日期:2018年09月19日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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台灣已進入高齡化社會,有不少已領勞保老年給付的退休族,選擇再次投入職場,但依規定無法再加保勞保的普通事故保險,勞保局表示,即使超過65歲、已領取其他老年給付者,就算選擇再投入職場,雇主仍可為員工申請參加勞保的職業災害保險。

勞保局指出,依規定,已退休領取勞保老年給付者,不可再參加勞工保險及就業保險,但可以參加職業災害保險,萬一發生職災事故,仍有職災給付的保障,即使年滿65歲且已領其他老年給付者,也同樣適用職災保險。

 

據勞保局統計,截至今年7月,已領取老年給付又再參加職災保險者,約有29.5萬人,這些人平均薪資為27659元,而申報勞保的保人平均薪資約31472元。

 

勞保局表示,據今年3月的資料顯示,有提撥勞退金卻沒有申報職災保險者約有4840人。職災保險採自願制,因此勞保局僅能建議未保者加保其保險,而僱主為勞工申報此項保險,每月的保費僅約66元,也可讓員工更有保障。

 

勞保局也提醒,已領取勞保老年給付的退休族,如果重新投入職場,除了可參加職業災害保險外,仍要注意雇主要沒有按月提繳勞工退休金,因「勞退新制」與「勞保老年給付」是兩種不一樣的制度,千萬別以為無法加保勞保,因此就連勞退新制裡的勞退金都沒了。

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只剩兩個月!想透過保險將財富贈與子女 千萬別做錯這件事

撰文 :歐陽善玲 日期:2018年11月01日 圖檔來源:達志
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接近年底,正是高資產人士檢視贈與規劃的時機,每人每年享有220萬元的贈與免稅額,對有錢人來說,把握這筆額度,逐年分批贈與,是財富傳承最單純的做法。但要注意,你的保險規劃很可能在不知情下,打亂了財富移轉的節奏,甚至要多繳一筆贈與稅。

十年前,老王把閒錢五百萬元轉作儲蓄險。投保時,因自己的體況無法買保險,便情商太太當「被保險人」;又保單滿期時能領回一筆錢,若把「受益人」寫給了兒子,正好可以當作兒子的第一桶金。這種「要保人」為自己,「被保險人」與「受益人」分別為不同人的隨性安排,未來要特別留意保險贈與的認定原則。

 

接近年底,正是高資產人士檢視贈與規劃的時機,每人每年享有220萬元的贈與免稅額,對有錢人來說,把握這筆額度,逐年分批贈與,是財富傳承最單純的做法。但要注意,你的保險規劃很可能在不知情下,打亂了財富移轉的節奏,甚至要多繳一筆贈與稅。

 

富邦證券專家團隊協理陳秋蘭表示,常有人問,保險不是免稅嗎,怎麼會有贈與稅呢?「事實上,要保人與受益人不是同一人時,保險公司給付受益人的生存或滿期的保險金,這筆金額就算是要保人對受益人的贈與,要計入要保人年度贈與總額中。」

 

她補充說明,自民國95年起,投保的人壽及年金保險,要保人與受益人為不同人的滿期給付,還要另外再計入受益人當年度的基本所得額、計算最低稅負,「這樣一來,就會發生同一筆保險金,兩邊都要課稅(要保人被課贈與稅、受益人被課最低稅負)的尷尬情況,給付大額滿期金的規劃,千萬要避免這樣的安排。」

 

實務上,這種「要保人」、「被保險人」及「受益人」都不同人的寫法,在給付身故保險金時,要當心可能會被課贈與稅。主要原因,在保單本來是要保人的財產,但在「被保險人」出險身故時,「受益人」便可領取身故保險金,保單契約就此結束,等於要保人對保單的權利,透過保單移轉給受益人。須留意,這種情況不是課被保險人的遺產稅,而是課要保人的贈與稅。

 

類似這樣的情況,已被國稅局視為要保人「贈與」受益人的資金,須併計要保人當年度其他贈與項目的金額,合計超過220萬元,就要繳交贈與稅,若未主動申報,一經查獲,罰鍰就上身。

 

當自己無法當被保險人時,正確做法是:只要自己是要保人也是受益人,不論是滿期或被保險人身故,都不涉及贈與,也沒有最低稅負的問題。若父母想透過保險完成財富移轉,可規劃一開始就贈與資金給子女去投保,贈與金額就是保費金額;或是自己領取滿期金,之後再贈與子女,這樣不僅可控制贈與金額在免稅額度內,也不涉及最低稅負,簡單又明瞭。

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想靠保險節稅?先破解八大迷思

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年01月02日 分類:熱門文章 圖檔來源:shutterstock
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歲末年初,是檢視保單的好時機;尤其對高資產人士來說,保險除了保值、傳承外,如何合法節稅也是重點。
但你的財務顧問或保險業務員,有把稅務問題看清楚嗎?一次搞懂保險稅務,避免誤踩紅線而不自知。

白手起家的林媽媽,創立的美容公司經營得有聲有色;儘管已是「坐六望七」的年紀,但保養得宜,臉上看不出歲月的痕跡。明年初就要升格當外婆的她,最近開始思考「財富傳承」這件事。如何將自己大半輩子的辛勞,轉化為對家人的祝福,正好此時,即將出生的小孫女,給了她重新檢視財富的靈感。

 

其實,林媽媽的理財相當保守,以定存、保單為主,幾乎全是保本型商品,又以保險資產比率最高。她曾聽理財顧問說:「保險給付免納稅」,讓她興起靠保險節稅的念頭,但真是這樣嗎?下面的說明及過去保險金遭國稅局課稅的案例,將顛覆你原本想像。

 

Q1:


李伯伯年輕時努力打拚,六十歲後累積一筆不小財富。

隨著年紀漸增,他開始思考財產分配問題,希望將財富傳承給子孫。

聽銀行理專說,只要保險金規畫在三三三○萬元內,

受益人寫給小孩或子孫,就都不用被課稅?

 

A:

資誠聯合會計師事務所稅務法律服務營運長許祺昌解釋,一般講保險課稅問題涉及四種稅,包括遺產稅、贈與稅、所得稅及最低稅負;只要聽到關鍵字「三三三○萬元以內」不用課稅,指的就是最低稅負,但這不代表可免課遺產稅或其他稅務,切勿混為一談,或以為搞定好保險契約安排,就統統不用繳稅。

 

實務上,保險究竟要不要課稅,必須回到「實質課稅原則」,即國稅局會從立法目的、租稅公平及實質經濟意義面向,針對個案進行審查。

 

為了將保險課稅問題原則化,財政部匯集各方意見,歸納出「八大態樣」,決定是否課徵遺產稅。這八大態樣分別是:重病投保、高齡投保、短期投保、躉繳投保、密集投保、保費略高或相當於保險金額、舉債投保及鉅額投保。

 

進一步檢視財政部公布的核課遺產稅案例,八大態樣中,除了躉繳投保、舉債投保是「一翻兩瞪眼」、具辨識度外,其餘六大態樣,則必須對照案例情境,搞懂國稅局審查原則。如高齡投保,就有七十七歲被課稅的實例,不想誤觸地雷,就要避免這樣買保險。

 

保險迷思
會被課稅的保險

 

Q2:


如果投保時間太短,就會被國稅局盯上,

那麼李伯伯投保超過十年以上的投資型保單,是不是就能免稅?

 

A:

安永聯合會計師事務所稅務服務會計師林志翔表示,這幾年銷售最夯的投資型保單與類全委保單,因本身並不是以「人壽」為保險標的,因此這部分保險金額,依法須列入遺產,計算課稅。

 

就算不是投資型保單,投保時間愈長,也不能當作「免課稅」的保證;畢竟財政部公布的八大態樣中,僅有原則、案例特徵參考,並沒直接點出投保時間須在幾年以上才有免稅資格。因此不宜過度解讀,國稅局仍有相當的裁量空間。

 

例如,國稅局曾有一案例,一位三十五歲的年輕人,因急性感冒不治身故,保險金理賠合計一千多萬元。由於當事人自十四歲起,陸續買了幾張保單,但最後一張保單屬於短期投保、且是躉繳保險,雖然符合八大態樣,但因為國稅局採綜合認定,判定死亡非在預期之內,且這樣的投保情況也算普遍,因此審核後,決定不計入遺產課稅。

 

保險迷思

 

Q3:


攤開李伯伯的保單,有年金險、壽險、還本型醫療險等,

這些保單名稱不同,死亡給付時會有不同課稅標準嗎?

 

A:

富邦證券專家團隊協理陳秋蘭指出,國稅局採實質課稅原則檢視後,會再依個案投保動機、保單性質、經濟狀況及投保時程綜合認定,並非以單一態樣,或是保險名稱的「外觀形式」來認定。

 

舉例來說,《遺產及贈與稅法》規定,「人壽保險」死亡給付不計入遺產總額課稅。因保險商品種類名稱相當多元,很多保單也有死因的給付,如年金保單給付的保證期間,被保險人身故,未領年金可指定受益人;還本型醫療保險在被保險人身故時,給付「壽險保障」給受益人,這些死亡給付都將納入遺產稅的實質課稅審查範圍。

 

若不知道會不會被課稅,申報遺產稅時,至少要將所有保單資料寫入遺產稅申報書的不計入遺產總額欄位之中,並且檢附有關證明文件,由國稅局經實質審查後認定,以免事後因漏報而受罰。

 

保險迷思

 

Q4:


李伯伯買了一張儲蓄險,以女兒當被保險人,

自己出錢交保費、當要保人及受益人,

希望靠保單配息頤養天年,這樣的規畫會有什麼稅務問題嗎?

 

A:

林志翔解釋,依據《保險法》第三條,要保人有交付保險費義務,且因保單具有財產價值,要保人所繳保費累積利益,屬於要保人所有;而被保險人,是當保險事務發生時,享有賠償請求權的人。「一旦李伯伯不幸過世,保單仍有效,而保單價值為李伯伯所有,就必須併入他的遺產總額,申報遺產稅。」

 

還有部分人因考量年紀或保費,而先以父母為要保人、子女為被保險人購買保單,之後又私下變更要保人為子女,這種將「保單財產」移轉給子女的作法,國稅局就會認定此為贈與行為,須補課贈與稅。

 

陳秋蘭提醒,要保人過世,除保單價值須計入遺產申報外,持續存在的保單,還必須在全體繼承人同意下,變更新要保人。要注意的是,新要保人須與被保險人之間有保險利益,一般最常見的情況是,被保險人自己成為新要保人。

 

保險迷思

 

Q5:


兩年前,李伯伯將自己的儲蓄險解約,

拿錢出來幫兒子買房,保單解約利得不用課稅吧?

 

A:

林志翔指出,具儲蓄性質的保單,若解約金給付超過原繳保費總額,那麼超過的部分就必須納入所得稅計算。至於投資型保單,如果存續期間,投資帳戶表現不錯,產生一定收益,那麼就要依收益性質,例如利息所得、股利所得或海外所得,由要保人併入當年度所得課稅。

 

換句話說,若投資型保單利得部分如實際申報,理論上先前年度都已有計算,因此保單解約,應只有解約當年度收益須課所得稅。

 

陳秋蘭則進一步澄清觀念,「解約金的意思,等於是取回自己所繳的保費,拿回自己的本金,與保險給付不同,這部分就不會被課稅。」


保險迷思

 

Q6:


保險金除了面臨是否被課遺產稅外,

還會衍生出其他的稅務嗎?

 

A:

許祺昌表示,依《所得基本稅額條例》,「受益人」領取特定的保險給付時,必須計入基本所得額,進而計算是否應繳交所謂的「最低稅負」。其中,「特定保險給付」,是指:一、民國九十五年(最低稅負制上路)以後買的人壽保險、年金保險;二、受益人與要保人非同一人。

 

符合這二項要件,受益人領到的「生存給付」就會全數計入基本所得額。至於「死亡給付」部分,每一申報戶全年領取合計在三三三○萬元以內,不用計入基本所得額,但超過的部分,就要連同海外所得等項目,納入當年度基本所得額中,計算最低稅負。

 

「至於一般的健康保險給付、傷害保險給付,以及受益人與要保人為同一人的人壽保險與年金保險給付,因原本就不納入個人基本所得額,所以也就沒有扣除三三三○萬元免稅額度的問題。」林志翔補充說明,要特別注意若保險金已課過遺產稅,子女就不需再申報最低稅負;但若課的是贈與稅,子女拿到保險金後,仍須申報最低稅負。

 

林志翔解釋,此課徵原則並非「遺產稅與所得稅二擇一」,依據財政部函令,保險金要先確定是否課徵遺產稅,一旦計入遺產課稅,受益人才不用計算繳交最低稅負;反之,保險金未計入遺產課稅,受益人就必須納入最低稅負計算。

 

陳秋蘭則提醒一些報稅細節,「遺產申報必須在過世後六個月內完成,申報後得經過嚴謹的審核作業,需要一些時間,但受益人卻必須在領取保險金的隔年五月報稅。若五月申報所得時,遺產稅已核定,便可知是否應申報最低稅負;若未核定,則建議受益人還是先申報所得,之後再判斷是否能退稅,以免未申報而受罰。」


保險迷思

 

Q7:


如果李伯伯私下出錢,

但保單上要保人、被保險人及受益人都寫小孩的名字,

這樣會有稅務的問題嗎?

 

A:

林志翔指出,由於保單價值利益屬於要保人資產,若要保人為子女,但實際出錢的是父母,那麼代繳保費,即是無償為小孩購置財產,視同贈與。一旦父母代為支付的保費金額加計其他贈與的財產,超過免稅額度二二○萬元,就應課徵贈與稅。

 

陳秋蘭也提醒,繳費時可能發生要保人沒有外幣帳戶可供扣款,或者想運用某家信用卡的刷卡優惠,因而提供台幣款項,透過家人代扣代刷的情況。保險公司雖然可以接受要保人、被保險人及受益人繳交保費,但其中是否涉及贈與,保險公司並不會進行檢核或徵提贈與申報紀錄,當事人應自行評估,必要時亦應留存相關紀錄。


保險迷思

 

Q8:


多年前,李伯伯買了一張年金險,以自己為要保人及被保險人,女兒為受益人。

心想如果自己要用錢,就將保單解約、將錢領回;

若沒用到,滿期金就留給女兒,這樣會被課稅嗎?

 

A:

許祺昌指出,根據贈與稅規定,要保人只要是自己,保單就仍是自己的財產;直到子女拿到了滿期金,贈與才確定,全年超過二二○萬元部分,就會被課贈與稅。

 

陳秋蘭則分享實務經驗,「曾有客戶以為,保單受益人寫子女,每年所繳保費就是贈與,這是一大錯誤,受益人隨時都可以變更。沒領到錢,一切都是期待值,沒有真正的受贈利益。」

 

另外還要注意,若這張保單是民國九十五年以後投保的人壽及年金保單,因為要保人和受益人不同,子女領到的每一分錢也都要計入基本所得額,形成「一筆保險金二頭算」的情況,計入要保人的贈與,又算是受益人的所得,但目前沒有函令排除重複課稅的情況;且已有課稅案例發生了,大額保單務必注意。

 

若父母發現這樣的安排不妥當,而直接將要保人改成子女,不要忘了,變更要保人的那刻起,也就產生了贈與行為,保單的價值併同當年度已贈與的金額,合計若是超過二二○萬元免稅額度,還是得報繳贈與稅。


保險迷思

 

 

保單是否實質課稅,投保動機才是關鍵


儘管依據「實質課稅原則」,國稅局從核課遺產稅案例整理出,包括重病投保、躉繳投保、高齡投保、短期投保及鉅額投保等八大態樣。但究竟幾歲算高齡、多少金額以上算鉅額、重病的定義又為何,坊間仍存有模糊空間,也留給保險銷售通路「無限想像」。

 

台北國稅局局長許慈美表示,實質課稅是以「八大態樣」進行全面性分析,目前沒有實際訂出標準,也不會以單一因素決定,而是通盤考量、綜合判斷後的結果。因此,課稅與否的重點須回歸投保動機,若保險目的在於避稅,從這八種特徵中就能看出異常。

 

例如,要保人在投保後短期內身故,投保金額相當高且密集,合理推斷下,就會被視為利用「即將成為遺產的現金」,經由投保方式,大量密集轉換為保費支出,以便日後成為保險給付。「像這樣投保動機異常,不但達不到免課遺產稅目的,還可能被罰。」許慈美指出,所繳保費與保險給付金額相當、躉繳、投保後不久就身故,這種情況一定會被課稅。

 

另外,實質課稅原則也不會拘泥於保險「外觀形式」,不論是健康保險、人壽保險或年金保險,全都會回到原則、看實質內容決定是否課稅。

 

許慈美強調,雖說保險給付不納入遺產課稅,但實際上有很多案例都不是在做保險,而是在避稅;民眾可以合法節稅,但不能用法律形式達到規避稅負的效果。(歐陽善玲)

 

保單課稅看動機

 

 

 

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病人自主權利法上路 保險理賠會受影響嗎?

撰文 :許雅綿 日期:2019年01月04日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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「我跟我老公說,如果我以後不幸發生意外,請他一定要放棄急救。」林小姐說道,自己不想要承擔把命救回來了,卻可能變成植物人,過著只能依賴呼吸器維生的日子,「但我老公說放棄急救,他做不到…」

「我母親是護理師,我從小在醫院裡長大,看過太多父母親躺在床上,兒女在床邊為了急救或不急救而起爭執。」李小姐訥悶地說,為什麼接不接受維持生命治療,自己沒有選擇的權利?

 

其實,即便事前和家人溝通,發生事故時,自己急救或不急救的意願,但事情發生當下,家人仍可能天人交戰,掙扎地「為你做決定」。所以,為了避免類似狀況發生,《病人自主權利法》在近幾年各界推動下,即將在今(2019)年1月6日正式上路,這也是亞洲第一部保障病人自主權利的專法。

 

《病人自主權利法》可以讓具完全行為能力的20歲以上的民眾,在接受「預立醫療照護諮商」後,預先立下書面的「預立醫療決定」,未來若遇到不可逆昏迷狀況、末期病人、永久植物人狀態、極重度失智或是經政府公告之痛苦難忍的重症等五大特定臨床狀況時,可自主選擇接受或拒絕醫療。

 

值得關注的是,若從保險的角度來看,民眾自己預先立下書面的「預立醫療決定」,且不接受「維持生命治療」,這樣算是「自殺」嗎?會不會影響壽險的理賠?

 

 

根據《保險法》第109條規定,投保壽險2年內,被保險人故意自殺,保險公司可不給付保險金。公勝保經苗苗事業部經理許家苗表示,所謂的故意自殺,在保險的認定上,是意為圖謀保險金,而做出意圖自殺的行為,違背保險精神,且有道德風險問題。

 

不過,就實務上,投保壽險2年後,死意仍堅決,或恐有難言之隱,保險公司會斟酌情況,可能會接受理賠。況且《病人自主權利法》明訂,符合法定要件而拒絕醫療,就不符合自殺條件,只要獲得醫師鑑定,被保險公司認定詐保的道德認定很難成立。

 

而一名不願具名的壽險業者則指出,理論上,內部會比照保單條款中俗稱的自殺條款,即只要保險契約訂立或復效之後超過兩年以上,即使被保險人故意自殺,保險公司仍須給付人壽保險契約的身故保險金給受益人。但要留意的是,這僅適用於人壽保險契約,並不包括意外傷害保險及健康保險在內。

 

白話來說,若以壽險業者所說的,比照保單條款中的自殺條款,意味著如果投保壽險已經超過兩年,立下書面的預立醫療決定,而後身故者,基本上是不會影響到壽險的理賠。

 

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買保險前,這4種「身分」一定要認識!

撰文 :好險網/歐亞頡 日期:2019年02月12日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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「規劃保險、轉移風險」已經是大家普遍的認知了,但在購買保險時,有4個重要的「人」,可是與您的權益息息相關,一起來認識「他們」吧!

保險人


保險法第二條規定:「本法所稱保險人,指經營保險事業各種組織,在保險契約成立時,有保險費之請求權,在承保危險事故發生時,依其承保之責任,負擔賠償之義務。」

 

一般就是指保險公司,保險公司和保戶簽訂保險契約後,可以收保費,而保險公司所負的義務,則是:在保險契約中約定的事故發生時,應該做出相應的賠償,也就是理賠

 

 

要保人

 

保險法第三條規定:「本法所稱要保人,指對保險標的具有保險利益,向保險人申請訂立保險契約,並負有交付保險費義務之人。」

 

也就是我們通稱的「保戶」,是和保險公司簽訂保險契約,必須按時繳保費,並且是這份保單的所有權人,有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利。

 

要保人對於被保險人,必須要有保險利益,不然這份契約是無效的。對象有:一、本人或其家屬;二、生活費或教育費所仰給之人;三、債務人;四、為本人管理財產或利益之人。

 

 

被保險人

 

保險法第四條規定:「本法所稱被保險人,指於保險事故發生時,遭受損害,享有賠償請求權的人;要保人亦得為被保險人。」

 

簡單來說,就是發生事故時受到損害的人,通常要保人會是被保險人,也很多狀況是不同人。但在人身保險中,若要保人≠被保險人,就一定要有上面所說的保險利益。

 

如果是死亡保險,更一定要有被保險人書面同意,並約定保險金額,這份契約才有效,而且可以隨時書面通知保險人和要保人撤銷。

 

 

受益人

 

保險法第五條規定:「本法所稱受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人,要保人或被保險人均得為受益人。」簡單來說,是可以向保險公司申請理賠給付的人,要保人或被保險人都可以當受益人。

 

以上4個「人」,您都有基本的認識誰是誰了嗎?不同的保單在要保人、被保險人、受益人的設定上,還有不同的規定及眉角,投保前務必多做功課、多向保險顧問確認怎麼寫最有利喔!

 

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(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)

 

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