月薪35K卻能10年買兩房!40歲的他按步規劃退休,不靠別人、提前財務自由

月薪35K卻能10年買兩房!40歲的他按步規劃退休,不靠別人、提前財務自由

「年輕時,我年收入最高一度達200萬元,卻存不到多少錢;反而是進了銀行當行員,從月薪25,000做起的這10年,才累積了一點財富。」

40歲、目前單身的林青壕,名下已有2戶位於桃園市的房子,淨資產達千萬元。

 

除了懂得在專業上投資自己,增加本業的薪資收入,以及投資業外報酬外,林青壕直言,做好財務控管,更是他累積財富的重要關鍵。

 

專科畢業後的第一份工作,林青壕在旅行社擔任導遊兼業務。這份工作他一做就是3年,林青壕笑說,「那時旅遊業的景氣還不錯,業務獎金加小費,一年領個150萬至200萬元都不成問題。」

 

「不過,從事旅遊業期間賺得多,花費也大,整個算下來,當時其實沒存多少錢。」因為工作關係,林青壕常當空中飛人,一出國「買個名牌包」、「刷幾項喜歡的服飾行頭」等,往往不自覺就花掉幾萬元。

 

再加上沒有記帳的習慣,扣掉交際與娛樂費用,雖然不致成為「月光族」,但3年下來的存款也才不過60萬元。「算算與一些省吃儉用、只領固定薪的同儕沒差多少,甚至還更少。」林青壕有些難為情地說。

 

強迫儲蓄累積第一桶金扎穩根基

 

為求收入穩定,林青壕決定轉換跑道至金融業。「還記得那時我當業務助理月薪才25,000元,就算後來表現好,加薪也不過35,000元。」

 

但也因為賺得少,林青壕開始每月嚴格管控開支,強迫儲蓄近5成,讓他花了2年半的時間就存到了40萬元,其中還不包括投資所含的收益。

 

只是,當時身上已有100萬元存款的林青壕深深覺得,光靠「呆儲蓄」是不夠的,就好比一家年輕、資本額小的公司,必須要不斷創造獲利,甚至經由取得許多客戶的「產品認證」,才能增加公司淨值。

 

因此,2000年時,30歲的他才開始認真思考「財務問題」,他認為要累積身家,除了落實「財務收支控管」與「增加保留盈餘」外,更要積極創造獲利收入。

 

在林青壕財務規畫藍圖裡的第一步,就是創造本業薪資收入

 

在2003年轉任台新銀財富管理部門前,林青壕陸續考了5張理財證照投資自己,也因為過去的銀行經驗與證照加持,讓林青壕後來轉職有了加薪的機會,月收入增加至6萬元,年薪平均有90萬元的水準。

 

2008年,他又利用工作之餘拿到輔大國際金融研究所的文憑,並晉升小主管職位,年收入達到100萬至110萬元的水準。

 

存房置產、降低消費、提高儲蓄率

 

再來,林青壕開始設定中長期財務目標,並依此計算出應該達到的儲蓄率與報酬率。

 

在2003年買第一戶房子以前,林青壕先評估現有的存款,再設定存夠自備款購屋為短期財務目標,在能力範圍下買屋保值,作為日後結婚及退休的長期目標依據。

 

因此,他先提高自己的年度儲蓄率達近5成,設定每年基金、股票等投報率至少15%以上。

 

2003年SARS 期間,林青壕趁房價修正之際,把從儲蓄與基金投資賺來的錢,提出150萬元的頭期款,買下總價700萬元的透天厝;至今,這戶位於桃園的房子已增值逾1成,房貸也已還清。

 

2011年,林青壕再度在桃園購屋,每月固定支出2萬多元的房貸,把薪資的三分之一「存在」房子上,來降低不必要的消費欲望與支出。

 

目前,這戶總價600多萬元的房子,也已增值到700萬元以上。在資產配置上,林青壕將5成的資金「存在」房地產,3成的資金放在積極型的股票型基金、台股或操作選擇權,並保留2成的現金(包含外幣存款)。

 

除了嚴格設立15%停損點外,也因為林青壕向來會保留2成的現金部位,在度過景氣低迷後,股市觸底反彈時,讓他還有資金可以逢低布局加碼。

 

綜觀2008年至2011年期間,林青壕每年平均投報率都有達到15%以上的目標水準。

 

徹底執行財務規畫,落實每階段目標

 

「其實,每個人生不同的階段,都有不同的財務規畫與目標,重點是你在設定目標後,要持續追蹤進度。」林青壕笑著說,有效率的財務規畫力與執行力,就是他完成人生每個階段性目標的關鍵。

 

例如,在清償完第1戶房子貸款後,他再度擬定近3年的理財目標,依序為「再買1戶房子」、「2年後結婚」,以及「3年後想換一輛車」等等。

 

擬定3年的理財目標後,林青壕再依此評估,調整每年的儲蓄率和投資報酬率。

 

比方說,目前有房貸的他,為了達成上述目標,就會設定每年儲蓄率約4成,多存60萬元,每月提撥1萬元、投資年報酬率15%,分別為結婚與退休金做準備。

 

另外,由於房貸金額仍有400萬元,因此他計畫將原本年繳4萬元的壽險保費金額提高,將保額增加到400萬元來避險。

 

「我也曾想過不顧一切就買輛新車來開呀!但這樣一算發現,想換一輛新車,勢必要延緩其他理財目標達成的時間,一想到這裡,我就不會衝動消費。」

 

林青壕笑說,其實在「一人飽全家飽」的情況下,單身的人很容易不小心把錢花掉,這時候有目標的財務規畫,就能夠為自己的財富把關。

 

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(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)