靠老公小孩,還是靠政府?女人想「三靠」其實不牢靠!4個老後樂活規劃必學

撰文 :愛長照 日期:2018年09月19日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖非當事人)
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我之前有一篇文章:《女性活得久卻體力弱?注意!五年級女性是長照的高危險人口》,引來一些迴響。譬如我提到小女生不愛運動,當了阿嬤還是不積極,網友回應:「在講我,我都不運動」。

我提部分女性會有「三靠迷思」(靠先生、靠小孩、靠政府),網友也回應:「真的!我媽完全是這種思維」、「我本來也想靠政府><」。

文/ 朱國鳳

 

從網友的回應,確實反映出部分女性疏於老後照護風險的防範,前篇主要目的是提醒姊姊妹妹們,一定要開始注意到自身老後的高風險,簡單歸納前篇重點就是,退得早+準備少+體力弱+餘命長=老後照護的高風險。

 

但是我也看到網友無奈地說:「早年拼子女學費,不惑拚房貸,五十歲拚父母照護費,我到底能存多少?」、「4、5年級是孝順父母的最後一代,被兒女拋棄的第一代,這中間的辛酸又有多少人能理解呀!」

 

我非常能夠體會,要幫著家庭養三代的無奈,如果不三「靠」,姐姐妹妹們要怎麼辦?除了開始養成運動習慣、重視健康外,關於財務準備部分,綜合我個人以及過去採訪無數理財專家的心得,以下四個建議提供參考。

 

建議1 :快轉人生,概算老後照護開銷

 

有一部喜劇電影《命運好好玩》,敘述一位年輕建築師拿到一隻神奇的遙控器,可以快轉自己的人生。真實世界當然是不會有這種遙控器,但是我們應該早點去預視自己的老後人生,譬如請教(觀摩)80歲以後、已經臥病在床的老人家庭。

 

是誰在照顧這些老人家?照顧費用是多少?自己老後可能有同樣的照顧資源嗎?5年級女生,或是說所有的女性,最該嚴肅面對的就是80歲後的人生。

 

因為女性在80歲以後的餘命至少長達10年,而這個階段卻是病痛最多、自理能力又逐漸喪失的時候。即使原本已住在高品質的銀髮村,可能因為自理能力的喪失,而被要求遷出,如果這時又沒有家人或照護人員陪伴,就無法在自宅終老(除非那時照護型機器人已經普及)。

 

因此,我們想要面對自己的長壽風險,就要先掌握風險負擔到底會有多重?由於個人狀況不同,下表只列出老後照護的年度開支(一般生活與醫療開銷尚未計入):

 

▲醫療與一般生活開銷未列入(圖片來源/愛長照)

 

最便宜的照護方式是外籍看護工,我概抓一年30萬元(含調漲後的薪資、加班費、健保費、仲介服務費、體檢費、就業安定費、伙食費)。以聘僱期10年計,至少要準備300萬元的外籍看護預算,這個估算尚未納入通膨與調薪。

 

以通膨來看,自己與看護的伙食費就會受到通膨的影響,譬如2015年6月的通膨年增率只有0.9%,但是食物類的通膨年增率是4.55%,只要想一想近年有多少食物價格大漲,就知道食物通膨對於老後的影響有多大。

 

在未來,能夠請到外籍看護工還算萬幸,因為人口輸出國持續緊縮出口人力,如果老後聘請不到外籍看護,就只能退而求其次,尋求集合式的照護機構,譬如安養、看護、照護等中心。

 

目前大致的分類為,安養中心主要接受自理能力尚稱健全的老人、看護中心是自理能力已經出現缺損老人、照護中心則是專門安置需要插管等重症者,需要特殊照顧程度愈高,月費當然愈貴。

 

上述老後照護的財務概算,都尚未納入照護設備、個人的生活開銷、醫療費用等。

 

如果姊妹們已經接近、或是進入中年,都要把握老後準備最重要的黃金階段,趕緊快轉人生,問問看正在被照護的老人,到底會有哪些花用?

 

建議2 :存老本,更要存理財知識

 

我有一位鄰居長輩,職業是修改衣服,case接不完,我常跟她說:「好羨慕你有一技之長,只要眼睛允許,可以活到老、賺到老。」

 

但是大多數女性上班族,缺乏這種可以一輩子賺到老的技術,退休後的收入就變成0。

 

沒有可以吃一輩子的技術,又不敢「三靠」的話,怎麼辦?趕緊學一點理財知識,可以是選項之一。

 

我有一位伯母的定存到期,銀行理財專員遊說她轉「存」到養老險,理專只告訴她:「利息比銀行高,投保期間如果不幸往生,又不必擔心子女被課遺產稅。」伯母立刻委託理專辦理。

 

伯母一年後缺錢想要解約,她以為只是「利息」會打折,沒想到理專當時沒特別提醒的是,這種「類定存保單」,如果在6年內解約,不僅沒利息,本金還會虧一截。

 

因此,以消極面來講,存理財知識,至少可以避免被誘導買到不適合的商品,長壽的女性未來若想要守住寶貴的老本,就要趁著腦筋還靈光時,開始培養一些基本的財務知識。

 

以積極面來講,女性理財最大的盲點就是太保守,只想靠定存或是保單。歐日都已進入負利率,台灣也是不斷調降定存利率,女性退得早、存得少,不能完全指望存錢生息養老。

 

至少要開始學習一種工具的知識,不管是房地產、股票、基金、債券、保險,或是資產配置的重要性。理財投資的知識浩瀚,不是一篇文章、甚至是一本書就可以講完的,但只要願意開始接觸、開始學習,都不嫌晚。

 

建議3 :不確定的風險,靠保險轉移

 

老後的確定支出,譬如基本生活開銷,靠平常的儲蓄或投資;老後的不確定支出,譬如醫療或照護,可以靠保險。

 

有的長者,60、70歲就病痛不斷,經常住院或請人看護;有的長者,到了80、90歲,還能跟團旅行趴趴走,所以醫療與照護,屬於不確定的開銷,不確定的風險,最適合用保險來轉移。

 

譬如殘扶險,是按殘廢等級提供給付,並且不分疾病或意外。長期照護,就是身體出現程度較重的殘廢狀態,就可以用殘扶險等產品對抗

 

建議4 :長壽風險,靠領到老的商業年金險

 

為什麼每一場的年金改革座談會都如此地劍拔弩張?因為只有年金可以讓你活到老、領到老,各族群當然要大聲捍衛。

 

但不管怎麼吵,年金改革結果,99.99%是「多繳、少領、晚退」,也就表示,老後不能只靠縮水的社會年金,應該至少要有另一份可以穩定領到老的退休金來源,譬如商業年金險。

 

商業年金險除了考量保險公司的安全性,主要是考量開始領的年紀,以及當時的利率水準。越早開始領,可以領到的年金越少,如果不想變少,就必須要躉繳更多的保費。

 

因為越早領、天年還很長,可以領的年數越多,保險公司可以給的年金當然也就會較低。但是還要考量利率水準,如果台灣利率一路下降,可以領的年金也會跟著縮水。

 

我以前聽過某位經濟學者的感慨-「這個世界如果沒有女人,就會陷入長期經濟蕭條。」

 

他的言下之意是,女性消費是經濟成長的大功臣。但是當我們開心地旅行、買衣飾鞋包、買保養品、或是享受美食之餘,也要自我警覺,那誰又會是照護女性老後的大功臣呢?

 

如果答案仍然是自己的話,請記住,在努力貢獻經濟成長之餘,有必要早點防範自己的老後風險。

 

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(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此
 

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40歲前除了定存,他的投資全虧光!最後靠這招翻身,提早退休當全職樂活家

撰文 :田臨斌 日期:2020年10月12日 分類:最新文章 圖檔來源:田臨斌(小黑)臉書粉絲團
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這些失敗的經驗後來成了我重要的人生資產,從其中學到的教訓加上閱讀相關書籍,讓我對投資理財有了全新理解。首先,我搞明白理財不是一個可有可無的選項,將所有積蓄投入風險不明的標的固然愚蠢,死抱著辛苦賺來的錢不做任何投資,也絕不更加高明。

巴比倫富翁

 

「金錢只是工具,它可以帶你到任何地方,但不能取代你掌握方向盤。」──蘭德,作家

 

「失去財富是損失,失去朋友是更大的損失,失去勇氣就什麽都沒了。」──塞萬提斯,作家

 

或許,我是最沒有資格談如何投資理財的人。

 

40歲以前,除了銀行定存外,所有的理財幾乎可以用全軍覆沒來形容。台股在80年代大漲時我不懂股票(現在還是不懂),但受到周遭瘋狂氛圍的激勵,參加了所謂的股友社,幾個月後「老師」跑路,落個血本無歸。隔兩年,又受到親友的真情感召,參加了鴻源集團集資活動,歌舞昇平一年後集團倒了,我則成了求償無門的債權人。

 

從出社會,我就一直住在父母家中,30多歲為了給未來丈母娘一個交代,便在台北近郊的汐止買了一個低總價的預售屋,2年後,還沒交屋就碰上林肯大郡倒塌事件,汐止房價大滑坡,恰好又碰上工作職務外調海外,乾脆把那沒緣分的房子斷尾脫手。

 

幾年後返回台灣,錢是存了一些,但台北房價也沒閒著,於是決定租房住,儲蓄則是投資當時最風光的高科技產業基金,但不出一年,網路泡沫破滅、投資腰斬,再過一年,911事件發生,剩下的投資再腰斬一次。

 

經歷這些事,我早已經沒了脾氣,同事把我當成投資風向標的,常來問我的意見,我說買什麽,他們就買別的。

 

這些失敗的經驗後來成了我重要的人生資產,從其中學到的教訓加上閱讀相關書籍,讓我對投資理財有了全新理解。首先,我搞明白理財不是一個可有可無的選項,將所有積蓄投入風險不明的標的固然愚蠢,死抱著辛苦賺來的錢不做任何投資,也絕不更加高明。人不理財,財不理你,無論財富多少,無論退休與否都要理財,既然金錢是幫助我們完成人生目標不可或缺的工具,理財就是一生必修的功課,愈早開始愈好。

 

巴菲特說,他很後悔11歲開始炒股票,因為太晚了。如果你已經過了11歲還沒開始理財,也別著急,晚開始總比不開始好。

 

其次,我弄清楚理財不是賭博,輸贏憑恃的不是一翻兩瞪眼的運氣,而是一點也不刺激、不好玩的紀律和耐心。你若問:既然有風險,那就當然有賭博的成分。就算是吧!有經驗的玩家會想辦法盡量擴大自己獲勝的機率,而且懂得認賠和守成的道理,普通賭徒則聽天由命,即使偶爾贏錢,也很快的再輸回去。而且,因為不懂得管理風險,平常膽小如鼠但一談到理財又自認逮到好機會,變得膽大妄為,最後平白讓財富從身邊溜走。

 

在所有讀過的理財書中,我認為最有用的一本書是《巴比倫富翁》(The Richest Man In Babylon)。此書在1920年代出版的時候,許多現代金融工具都還沒有發明,當今媒體有關投資理財的報導鋪天蓋地,專業術語之花俏、複雜程度,讓一般投資者既摸不著頭緒又焦慮異常,但真要說到理財最核心的原理、規律,卻怎麼也跳脫不了近一世紀前出版《巴比倫富翁》的薄薄小書。

 

書中教導人們累積財富的第一步是儲蓄。老生常談嗎?的確,但也是千古不變的道理。現代社會多的是月光族、卡債族,表面上的原因是收入太低、物價太高,事實是,人們的「必要消費」經常隨著收入增加而增加,也因此永遠「剩」不下錢。

 

如果換個方法,每個月領了薪水在付給商店、餐廳,甚至政府之前,預留至少一成付給自己,這樣就不用擔心剩不了錢了。而且奇妙的是,到頭來錢總是勉強夠用。更好的做法是把它「自動化」,利用古代巴比倫人所沒有的銀行自動扣款等現代科技,實現儲蓄的目的。

 

儲蓄當然不是理財的全部,但千萬不要小看它的重要性或嫌存的錢太少。錢會生錢的道理許多人都懂,但有人達成財務目標,有人失敗,區別就在有人急功近利,有人耐心紀律。百分之百沒有風險的理財並不存在,面對風險,心生恐懼是人之常情,想清楚最壞後果後就必須勇敢面對。

 

若你說:自己膽子小而且野心不大,努力工作賺錢存錢就好,可不可以不投資理財?我要再次提醒:要實現人生目標,卻沒有將理財列入選項是辦不到的。很抱歉,請勇敢面對現實!

 

好吧!有了儲蓄、有了勇氣,該投資什麽?如果你問:銀行理專建議買某個產品,但你質疑專業人士的專業技能或道德操守都不見得值得完全信賴,怎麼辦?還是相信有這方面經驗的長輩或朋友,起碼他們不會騙你!

 

他們是不會騙你,但別忘了,我之前所有慘痛的投資教訓全都是聽信有經驗親戚朋友的結果,也等於是犯了巴比倫富翁中的幾大禁忌:不夠謹慎,聽信非專業和投機取巧。

 

貪婪與恐懼

 

「我從不妄想立刻從股票市場賺錢,我總是假設買完股票後市場將休市5年。」──巴菲特,投資大師

 

「如果你對某件事投入全部身心的信仰、活力和力量,錢財就會跟著來。」──福斯特,音樂家

 

那究竟該聽誰的?答案是聽自己的!不是捂著耳朵不聽別人,也不是關起門修練獨門武林祕笈,除非你是巴菲特,否則就聽別人的意見,其實就連巴菲特都得聽他投資團隊的建議,何況是我們?

 

 

投資是專業,必須廣納專業人士的看法,而自己也得做足功課對各種產品、特性有相當程度的認識,才能在眾多信息中做出判斷、選擇。你若問:不是金融專家為什麽要聽自己的?我就會反問你,全天下還有另一個人比自己更清楚人生目標嗎?既然金錢的功用是幫助實現人生目標,又有誰比自己更清楚該選擇什麽樣的投資組合,最能發揮功效?

 

不管你選擇的投資標的是什麽金融產品(包含定存在內),它們都是市場的產物,有市場就有漲跌,大部分投資者追求的正是漲跌效果的最大化。而驅使人們在特定時間買賣特定產品的心理動機,不外乎2個:貪婪和恐懼。

 

巴菲特說得好:你要在所有人貪婪時恐懼,所有人恐懼時貪婪。這麼說起來好像賺錢挺容易的,做起來恐怕連神仙都做不到。原因很簡單,因為我們都是「所有人」之一。於是你會再說:好吧!別管別人,只做好自己的功課,不投機取巧、相信專業,正經八百的投資理財總可以吧!

 

可以!就讓我們用最有代表性的股票當例子(其他金融產品原理大同小異),統計全世界的股票市場,從開市以來無一例外全都是上漲,而且計算年平均漲幅都高於平均定存利率,大部分還高很多。那為什麽存定存不會賠錢,投資股票卻半數以上賠錢?

 

原因很弔詭。不是因為風險大,也不是因為技術差,而是投資者的心理。怎麼說?一般人對輸錢和贏錢的反應大不相同。打個比方,你賭過錢嗎?如果讓你贏一個月薪水或輸一個月薪水的感覺如何?你說:贏了高興,輸了難過啊!好,那請問你多高興又多難過呢?

 

我賭過錢所以很清楚,贏了短暫興奮後就開始為沒有贏更多而感到遺憾,輸了呢?沮喪、懊悔、氣憤、慚愧,不一而足,而且總要維持一段時間。你有過類似經驗嗎?事實上,這是有科學根據的。心理學家透過複雜的計量法,計算出人贏錢時高興的程度只有輸錢時沮喪程度的一半。這說明了什麽?說明了我們在投資股票時的兩股心理力量:貪婪和恐懼,其實是不對稱的。一般人在市場下跌時受制於恐懼而賣股票,只有在上漲到一個階段時才出於貪婪而買股票,也就是所謂的「追漲殺跌」。想贏錢真的很難。

 

真的那麼難賺嗎?事實上,所有的統計數字都證明,投資股票是累積財富最有效的手段之一,只要有足夠的耐心和紀律,買賣股票想不賺錢才是真的難。

 

這麼容易賺,利潤從哪來?從2個地方來:第一是企業盈利,企業不盈利就不會長期存在於市場,遲早會盈利的企業遲早得用某種方式回饋股東;第二是有耐心的股東賺沒耐心股東的錢,換一種說法就是,追漲殺跌的股東把錢交給長期持有的股東。你若又說:大家都懂這個道理,就沒人追漲殺跌,也就沒錢賺啦!放心吧,人性100年前是這樣,100年後還是那樣。

 

不止是投資股票,耐心和紀律是所有投資理財的不二法門。市場瞬息萬變,沒有絕對的事情,除了一件例外,那就是時間。所謂時間就是金錢,在投資理財的領域可真是至理名言。

 

錢滾錢最可靠的方法就是複利效果。有個很有名的故事是,白人在17世紀用24美元從印第安人手中買下紐約曼哈頓,看來吃了大虧的印第安人如果懂得投資,24美元於今已經滾利超過100兆美元,這就是複利的驚人功效。所以你問什麽樣的人最能從投資理財中獲利,答案是年輕人,而且幾乎毫無風險可言。

 

作者簡介_田臨斌

1960年生於臺北,成功大學畢業。大學時期外號「老黑」。

曾任:臺灣殼牌石油公司董事長,殼牌大中華區業務總經理。

現職:全職”樂活家”

興趣:閱讀,看電影,運動,旅行;兼任「老黑的博客」版主。

 

 (本文摘自《45歲退休,你準備好了?》,時報出版,田臨斌著)

 

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林靜芸/把退休想法丟掉吧,有舞台才不會躺下被長照,老後人生真正樂活

撰文 :林靜芸醫師 日期:2020年10月07日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖非當事人)
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許先生是台灣著名的金融專家,退休之後沒有閒過,他是文化協會會長,89歲獲頒勳章,表揚他推廣日本茶道及美術。他說:「頒獎不是我作了什麼了不起的事情。」「獲頒獎章是努力的開始。」

有一天,一生懸命的許先生,在94歲時與太太坐在客廳看電視,太太發現他沒有反應,才發現許先生已安詳往生。

林先生從事木材、保險、房地產等事業,60歲退休奉獻心力於林氏宗親會、媽祖廟、鄰里調解委員會等等,85歲榮獲總統頒發台中市「好國民」獎狀,褒揚他出錢出力從事公益。林先生守信用,講到做到,受人敬重。95歲時吃早餐,家人聽到他幾聲咳嗽,忽然就過世了。

 

長命百歲要健康才算是福氣

 

陳太太是家庭主婦,律己甚嚴,主張重病的人才需要躺下來休息,一生忙碌,年輕時相夫教子,養雞、種菜、作衣服、打掃,什麼都自己來。孩子成家之後,她白天忙家事,下午督促孫子的功課。孫子長大,林奶奶改任住家大樓管理員,早晚巡視,分派信件,連絡溝通,直到90歲在睡夢中與世長辭。

 

其他類似的故事還有很多,根據國民健康局的統計,台灣女性平均壽命83.4歲,男性76.8歲,但是女性不健康之存活年數為9.9年,男性則為8.0年。我們常祝賀他人長命百歲,如果不健康的年數增加,長命其實不等於好命。

 

老年終點是衰老、器官衰竭

 

老年的終點是衰老和器官衰竭,在到達終點之前,頭腦必須清楚,手腳必須靈活,換句話說,我們需要預防疾病,治療慢性病,持續運動,鍛鍊肌肉,防止摔跤;還要不斷學習,保持腦力。

 

台灣失能失智、無法自理生活,需要長照的人口,大於65歲有10.7%、75-85歲22.4%、大於85歲43.7%,也就是說,每個年齡層都有能夠獨立生活不須被長照的人口。健康的人可以努力不被長照,有病的人呢?

 

電影「小偷家族」的祖母演員樹木希林,60歲時左眼視網膜剝離瞎掉,61歲罹患乳癌,經過各種治療,癌症轉移至全身20多處,牙齒脫落,但她持續演員生涯。她在「小偷家族」電影中主動要求不戴假牙,以符合劇情。樹木希林75歲時探訪朋友摔跤骨折,術後因感染死亡。

 

持續做熱愛的事最是完美

 

我看樹木希林生前的受訪,談到「死」時她說:「因為能夠持續做自己喜歡的事,減少對他人的困擾,覺得自己很幸福。」又說「人無法選擇如何『生』,至少該選擇如何死。」

 

民間習俗,老人如果存活超過平均壽命,無病無痛結束,稱為「圓滿」,以現代話語來說是「縮短不健康餘命」。建議老人摒棄退休的觀念,經營自己的舞台:婆婆如果不想煮飯,可以去醫院作義工;老闆不想進公司,可以作公益。有舞台的人有責任感,成就感,生活有動力,比較不容易躺下來被長照。

 

在這個長壽的時代,擁有自己的舞台,減少不健康餘命,避免被長照,活著才有意義吧!

 

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每年被動收入200萬,中年後就退休!他靠投資這個,順利開展第二人生

撰文 :風傳媒 / 周岐原 王海咪 日期:2020年10月05日 分類:最新文章 圖檔來源:圖片來源:楊禮軒臉書粉絲團、達志
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編按:人稱「算利教官」的楊禮軒曾經是大學教官,他在2007年開始存股,專挑民生必需消費股,2011年利用房屋增貸的資金,投入高殖利率股票,短短3年就將股票資產放大為3倍。

2014年,楊禮軒41歲,他算算自己的被動收入已經超過主動收入,因此決定申請提前退休,目前是專職投資人,2019和2020年的被動收入,一年大約200萬元。

知名投資人楊禮軒認為,軍公教族群收入穩定,即使遇到經濟動盪也無失業之虞,很適合好好計畫投資、安排自己和家人的下半生;不過軍公教族群的財務性格通常比較保守,也要注意投資部位可能被通膨侵蝕的風險。

 

為什麼「算利教官」楊禮軒認為,任職軍公教是最適合投資的一群人?楊禮軒指出,全台現有兩萬多人休無薪假,大家都很辛苦,但企業將本求利,如果收入銳減、利潤不佳,裁員減薪是合理舉動;他並表示自己所住社區附近,三、四月疫情期間就關了好幾家餐廳,員工全部資遣。

 

「如果你是民營企業員工,的確比較難規劃投資,因為怕失業,這陣子勢必得把錢存起來或用作生活費,而不是投資。」楊禮軒直言。

 

「軍公教朋友就不一樣了,只要不做違法的事、不貪瀆,每個月1號、5號,薪水一定進到戶頭;換句話說,只要合理規劃支出,不過度消費,省下來的錢可以全拿來投資,現金流入是穩定可預期的,這一點在規劃未來時就享有很大優勢!」楊禮軒進一步指出。

 

軍公教財務態度保守 易遭通膨威脅

 

近年,提早退休、成為全職投資人的楊禮軒,以其軍職背景受到注意,他應邀到許多軍公教單位演講,向員工介紹個人在投資理財方面的心得。楊禮軒觀察,很多軍公教人員擔心的是「年金改革會不會再來?」畢竟這次年改完,預期在20年內不會再改,「那萬一再改時,可能是現在中年族群正要開始領退休金的時候,那他們該怎麼因應?所以大家危機感很重。」

 

透過一次次演講,楊禮軒也注意到,軍公教人員通常用錢態度比較保守,許多人不敢貿然投資個股,往往選擇儲蓄險;所以他開場不會直接談投資、選股,反而是先介紹「年化報酬率」怎麼算,讓聽眾理解各種標的的基本差異。「經過計算,大家會恍然大悟,原來儲蓄險固然是一種很穩健的金融商品,但在二、三十年後,它可能會不敵通膨。」

 

進入股市後,該買什麼標的?楊禮軒將七、八成資金布局「不管有沒有錢,都要用到的產品或服務」;他解釋,這類非景氣循環型企業獨占性高,基於產業特性或法規限制,競爭者不多、更難被取代,當這種企業的股東,會比較安心。

 

偏好三大類股 避開景氣循環衝擊

 

楊禮軒笑說:「像今天來錄音,我先在這附近的泰式料理吃飯,餐廳生意非常好,客人坐得滿滿的;當我付清帳單,其實我非常開心,因為這家餐廳用來煮菜的天然氣,就是我所投資的大台北瓦斯公司!」

 

他研判,即使新冠肺炎疫情短期內無法有效控制,下一步面臨封城,「大家待在家裡,還是得煮飯、得洗熱水澡啊!」,這些基本需求,就是天然氣股難以取代的「護城河」。

 

不獨天然氣如此,電力、有線電視或電信股也是如此,因此楊禮軒把這類企業當成投資重心,占他總資金7成至8成。其中,天然氣股他已持有4百多張,總市值約有1,200萬左右。

 

不過,投資一定有風險,願意承擔高風險者才有機會得到高報酬;楊禮軒投資天然氣股上千萬,事前如何評估?

 

「我當然不是一股腦買進,而是有計算過,買進瓦斯公司可能大賠的風險何在。比如,有沒有可能遇到瓦斯槽爆炸?」他分析,天然氣服務業歷來還沒有因為戰爭以外的原因,造成瓦斯槽爆炸的案例,當然仍有些許風險,但程度相對小。

 

真正的極端風險反而是,如果碰到大地震等天災,輸送管線可能大面積斷裂,就得耗用大量人力物力重鋪,這就是他會考量的風險。

 

「也有讀者疑惑,我不是很注重股息嗎?天然氣股的現金殖利率又不高,我卻要繼續投資?」楊禮軒解釋,先前追蹤新聞時,他注意到環保署改變了煤氣鍋爐和重油鍋爐的管制辦法,以往工廠使用的燃煤鍋爐,目前已被完全廢止許可,通通得陸續改裝成天然氣鍋爐,新增的工業用戶,對國內這幾家天然氣業者業績自然挹注不少。

 

他補充,更重要的是2020年7月起,政府實施新版鍋爐管制規定,許多工業區的重油鍋爐並不符合環保標準,光台南市就有一半左右的重油鍋爐未達標;在寬限期內,必須盡快提出改善計畫,到民國111年時會再檢查。

 

「工業用鍋爐點火就是24小時燃燒,不像我們洗熱水澡,可能只用半小時」,楊禮軒解釋,工業用戶持續改裝天然氣鍋爐,連帶讓今年第一季上市櫃天然氣股的營業利益,普遍成長超過50%,甚至還有暴增3倍者,因此他預期,第二季這個趨勢也將持續下去。「這就是勤做功課後,我敢持續買進這類股票的原因。」

 

有些股票上漲可期,自然也有些股票,你得避之則吉。楊禮軒提醒,發行可轉債的公司,一般投資人最好避開。原來他發現,曾有段時間,自己的股票一直被人借走(編按:須先向券商辦理出借業務),最高可為他帶來單月2萬元的借券收益,「到底誰向我借股票?」,楊禮軒疑惑一陣子,後來他又察覺,這些出借的標的,普通股股價會展開一波劇烈震盪。

 

事後楊禮軒才了解,原來市場上有些有心人士,一手先買進可轉債,另一手拉抬普通股,然後行使可轉債轉換為普通股的權利,進而從中套利。「除非你是在歷史均價以下買,否則最好不要碰,別因為看到今年獲利很好就去追。」

 

 

楊禮軒總結說,自己絕非靠投資股票短期暴賺,覺得自己很厲害,就提前退休。他反覆驗證,從96年直到103年,這套邏輯能穩定帶來收益;且鎖定的非景氣循環股,經歷金融海嘯、股災,都沒有受到重創,確認過自己的投資方式可行,所以才大膽離開正職工作。他坦言,並不鼓勵大家轉當全職投資人,最好是「努力工作,妥慎理財」。

 

他建議:「每個人在職場都有點辛苦,如何讓你努力賺來的所得發揮更大效果?這就要靠投資理財, 如果小有成績,可以分散一些你承受的工作壓力。」

 

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生活費每月至少4萬8!勞保破產危機下,該怎麼用錢,才有機會安心退休?

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本文獲風傳媒授權轉載,原文:MONEY TALK》楊禮軒:為什麼軍公教是最適合投資的一群人?

 

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「什麼樂觀思考?不想說這麼不負責任的話!」面臨退休的人裡面,可能有人這麼想吧。

但我認為,保持樂觀思考是非常重要的。我們都知道,凡事悲觀的話,會促進壓力賀爾蒙的分泌,給身心帶來不好的影響,同時,腦內的血清素也會因此驟減。

 

血清素是促使我們往前活潑行動的物質,也是活化身心不可或缺的要素。假如這麼重要的物質驟減,不只容易鬱悶、罹患憂鬱症,對內臟器官的運作也有不好的影響。

 

長此下去,當然會影響壽命。根據研究,悲觀思考的人比樂觀思考者,大約少活十年!

 

好不容易退休,可以享受自由的時光,結果少活十年,是不是很可惜呢?另外,人年紀大了,容易用否定思考、說悲觀的話,如果趁這時改成樂觀、正向思考,不是很好嗎?

 

「這麼做的話,退休以後會變得凡事不在乎。」說這話的人似乎不少,不過「樂觀」跟「凡事不在乎」是不一樣的。

 

心理學家阿德勒認為,「樂觀是相信未來發生的事一定能夠解決的行動」;相對地,凡事不在乎的人「天塌下來有高個頂著」,是啥事不做的「樂天派」。

 

也就是說,「在可能範圍內節約,盡可能不做退休難民」,是樂觀;「沒做大致的財務規劃,揮金如土亂用退休金」,則是樂天。

 

我並非主張「不必做財務規劃」,只是想告訴各位:「太綿密的財務規劃會讓你隨時提心吊膽,只有百害而無一利。」

 

而且這麼做,退休反而會讓你壓力倍增。美國的心理學家荷姆斯(Thomas Holmes)和拉赫(Richard Rahe)曾公布一個壓力源的指數量表,根據指數量表,「配偶死亡」是一百的話,「退休」是四十五,「親友死亡」是三十七,「夫妻吵架次數增加」是三十五,都會帶來相當大的壓力。

 

還有雖然沒放進指數量表中,其實「對模糊的未來感到不安」也會使壓力增加,可見人類是很容易被擊垮的。所以我們要盡可能保持樂觀的態度。

 

一般來說,「退休後比退休前更擔心生活費」。退休後,面臨退休金逐日減少的生活,等到可以領老人年金的時候,比較能具體掌握晚年資金流向,或許可以安心些。

 

俗語說:「坐而言,不如起而行。」亦即,事前想來想去,十分擔心,執行之後才發現出乎意料地簡單。另外,把悲觀的觀念改成樂觀,比逆向而行要簡單。「改變」聽起來困難,只要依照「想法」去做事,就可以了。

 

例如,假如你認為「不知能領多少退休金,感到不安」的話,不妨好好盤算一下,了解真正可以領的金額。萬一那時還有房貸未清償,不妨想成「這是我二度就業的動機」。

 

只要你有樂觀的思想,就能開心生活。

 

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(本文摘自《幸福優雅的老後》,遠流出版,保坂隆著)

 

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退休後,夫妻一開口就吵架?今天起試著這樣做,1秒重拾幸福感!

撰文 :保坂隆 日期:2020年09月25日 分類:最新文章
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你什麼時候對伴侶說過「謝謝」,或者讚美對方「好漂亮」、「○○跟你很配」呢?恐怕很多人回答:「我想,但是說不出口。」這樣真的很糟糕!

近年來,年輕一輩在人前也不害臊地大方說「愛你」,或者讚美對方「這件衣服好漂亮」。

 

相反地,年長者總是用「心意相通」、「不說她也知道」等當作藉口,不肯說出溫柔的話語。

 

但是任何人都想「被讚美」、「被喜歡」吧,這點便是前面提過的「社會承認需求」之一。即使明知是奉承話,卻不覺得噁心,因為這麼做,是在滿足她的社會承認需求。讚美是維繫男女關係持續圓滿,不可或缺的方法。

 

高特曼(John Mordecai Gottman)和馬雷兩人持續研究、調查十年,結果據說只要聽夫妻倆對話十五分鐘,便知他們以後是否會離婚。而且其準確度竟然高達百分之九十四!恐怕連占卜師和預言家也很難做到這麼準吧。

 

他們注意的是夫妻倆對話時,是用誇獎對方、接受對方發言的「肯定式對話」,還是貶低對方、反對對方陳述意見的「否定式對話」,觀察兩者之間的比例。

 

「肯定對話」越少,關係越危險,離婚的可能性也越高。

 

的確,當你說話時,被對方全盤否定,或者每次一碰面就吵架,這樣當然會讓對方討厭。

 

如果你希望退休後夫妻能夠生活圓滿,請經常說「謝謝」,誇獎妻子吧。現在開始也不嫌遲喲。就算她知道你是奉承,被稱讚還是很開心,因此請經常說「這件衣服真好看,穿起來很年輕」、「出門請多小心」之類,只要簡單的三言兩語就夠了。

 

我也是害羞的銀髮族,說不出甜言蜜語,不過我會努力地說出「感謝你昨天給的○○,真的幫了大忙」或者「今天煮的菜很好吃」,總之盡量把想到的事情說出來。

 

由於熟年離婚不只男性,女性也要面臨嚴峻的現實考驗,請務必用心,多說幾句體貼對方的話吧。

 

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(本文摘自《幸福優雅的老後》,遠流出版,保坂隆著)

 

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