要不要留遺產給孩子?其實選擇有很多

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2018年01月26日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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在即將退休或已退休時,盤點資產,算算自己這大半輩子賺來的錢,然後計畫往後的生活形態與開銷,是一件很重要的事。當然,這其中也包括了遺產的規劃。

不要以為要留下多少遺產給孩子是有錢人的事,戰後嬰兒潮世代的退休人口,只要年輕時不吃喝嫖賭,努力工作,多多少少都會存下一些資產。若不先想好該如何分配給家人,死後孩子為了遺產反目成仇的,屢見不鮮,尤其留有生前沒有變現或分割的不動產時,最容易發生爭端。

 

留遺產是好是壞?家貧反激勵志氣

 

對於要不要留遺產給孩子這件事情,清朝掃除鴉片的大臣林則徐曾經說過一段很有名的話:「小孩若如我,留錢做什麼,賢而多財,則損其志;子孫若不如我,留錢做什麼,愚而多財,益增其過。」

 

美國鋼鐵大王卡內基也說過:「一個年輕人能夠繼承到最豐厚的資產,莫過於出生貧窮之家。」這句話也如同社會上普遍流傳的「家貧出孝子」,或者因為貧窮,使孩子體會父母的辛勞,滋生改善生活、努力上進的雄心。

 

其實,這種一切靠自己的志氣,在滿街都是媽寶的時代還蠻重要的。記得哥哥讀國中時,家裡沒錢讓他去補習,他就自己找台北最大的一間補習班的老闆談,跟他說自己繳不出學費,但是若能讓他免費上課的話,他將來考試成績可以讓補習班當招生宣傳。

 

或許班主任好奇,一個孩子居然敢直接找大人談判,真的就讓他免費上課,後來聯考,哥哥以接近榜首的分數,成為全補習班當年最高分,而讓補習班得到免費宣傳的機會。我膽子沒有哥哥那麼大,但是我自己也從來沒有補習的需求,都是自己亂讀,但是,也是從大學畢業之後,就再也沒有從家裡拿過錢。父母過世之後,我們兄弟也沒有拿取任何遺產。

 

時代不同競爭激烈 留遺產應審慎規劃

 

不過,雖然我認同節儉、樸實是很好的美德,孩子擁有太多錢只會養成奢侈浪費的習性,尤其太輕而易舉得到的東西也不會被珍惜,但是我也知道時代改變了。當社會經濟已經過了快速向上成長的階段,而且競爭愈來愈激烈,父母如何將有形無形的資產留給孩子,是一個必須慎重思考與計劃的新課題。

 

比如說,就曾經有個朋友很感慨的說:「過去我們都說不要給孩子魚,而是要教他們釣魚的方法,但是到了這個時代,孩子就算學會釣魚的方法也沒有用,你還要給他們釣竿,並且帶他們到有魚的池塘。」

 

財產規劃三部分 只留遺產免稅額

 

不過,當我們盤點完資產,面對退休不再工作、上班賺錢時,對於財產的使用,要分為三個方向思考。

 

第一部分是必須用到的錢,也就是退休後長達二十多年的日常固定開銷與生活費;第二部分是可能用得到的,比如因為生病所需的醫療費用,乃至於看護費用,也許這部分可以依自己能力與條件選擇適合的保單來預作準備;第三部分就是享受人生,不管是為了個人樂趣或是圓夢,所需花費的錢;扣除這三部分,剩下的才會是留給孩子的遺產。

 

有位朋友曾經很務實的建議,留下多少錢給孩子,最多就是遺產的免稅額。因此,首先要到各地稅捐處申請「全國財產總歸戶財產查詢清單」,確定自己的房產和土地現值多少錢,加上現金、股票等資產,看是不是超過了免稅額,只要遺產多到必須繳稅的部份,就是自己在生前該花掉的錢。

 

也有朋友認為,自己賺來的錢,首先要做的是贈與給自己,慰勞自己過往這麼辛苦。這話當然沒錯,但是在現實生活中,我們其實是不可能這麼忍心,敢把錢花光光,而眼睜睜看著孩子在生活裡掙扎。

 

畢業後自力更生 結婚後另謀住處

 

我自己的做法是,跟孩子清楚地表明,他們讀大學加上研究所二年所需的學費與生活費都由我們全額供應,他們只要好好讀書、充實各種技能,不必去打工,但是之後他們就必須自力更生。當然,家裡房子若想住,在結婚前可以繼續住,結婚後就必須搬出去。至於房子變成遺產,也會公平地分配給他們,也會預留現金讓他們不需要急著賣來變現、付遺產稅。

 

對於一般資產很有限的人來說,只要事先想清楚,其實很容易處理,倒是孩子太多,或是房地產太多的人,要公平分配就得費盡心思了。

 

善用財產圓夢 「聰明而看得開」

 

不過,如何善加利用自己的財產幫自己圓夢,也就是完成自己生命的意義,倒是必須「聰明而看得開」。

 

有研究發現,一個人覺得自己這一生過得很有意義,很值得,通常是來自於他能夠把大部分時間花在自己看重的事情上。人有百百種,每個人看重的事情都不一樣,有人在乎朋友,有人重視家庭,有人喜歡大自然,有人醉心於文化藝術,又有人追求性靈上與宗教上的修鍊。

 

不管是什麼,只要你能把你大部分的資產,也就是時間與金錢,花在這些自己在乎的事情上,自己就會覺得這一生是完滿而值得。這個研究結論說起來簡單,做起來卻不太容易,首先是你要先確定自己真正在乎是什麼,然後就要「聰明而看得開」。

 

發獎學金鼓勵孫子 共享天倫之樂

 

比如說,曾經遇到朋友的父親,雖然年紀近八十歲,但是身體還很硬朗,平常沒有什麼特別的興趣或嗜好,就是很盼望常常和兒孫們聚聚聊聊。其實他很幸運,眾多外孫、內孫,都住在大台北盆地裡,坐捷運都可以到,可是因為大家都很忙,結果也是和別人一樣,只有逢年過節才看得到這些孫子。

 

當我知道他的苦悶後,就跟他建議,為何不通告所有孫子們,只要來陪爺爺或外公上餐廳打牙祭,每個人就發一千元獎學金。我相信有這個獎勵,那些正在讀中學、讀大學的孫子們一定是爭先恐後回來,老人家也可以藉此傳遞自己的人生經驗,或者幫這些孫子們解決生活上或學業上的問題,幫他們實現夢想。

 

我同時輕描淡寫的提醒,反正這些錢最後也是會被孩子們分掉,為什麼不現在親手交給孫子輩的家人?而且,可以順便鼓勵他們,同時督促他們,因為他們的父母親現在恐怕很忙,正在為事業奮鬥,沒太多時間管教孩子,老人家有的就是時間與經驗,幫忙照顧孫子輩也是很順理成章的事。

 

他聽到我的建議,眼睛亮了起來,不過很快他又提出一個問題:「如果他們來找我,卻都只看著自己的手機,也沒空跟我聊天怎麼辦?」

 

我聽了哈哈大笑,說:「這簡單,你只要宣布,陪爺爺或外公吃飯的,若不帶手機給兩千元,若是途中有接聽電話的,就只給五百元,我相信他們就會專心跟您聊天了!」

 

投資成立基金會 實踐興趣回饋社會

 

如何把自己擁有的資產,放到自己最在乎的地方,只要我們看得開、願意思考,應該人人都可以做得到。又比如說,我也很鼓勵兒女都已在外國成家立業,但是自己又不願意到國外無所事事養老的長輩,把一間房子賣掉,拿到一些現金,成立個基金會,聘請一些年輕人來幫自己實現夢想。

 

你關心教育就成立有關教育的基金會,關心環保就成立有關環保的基金會,我相信這樣將自己畢生賺的錢投入在自己在乎的領域,會讓自己的人生有意義,生活得更精彩而豐富。

 

其實,遺產不只給自己的家人,也該回饋給社會。

 

我很喜歡的一位義大利作家卡爾諾曾描述:「死亡就是我加上這個世界,再減去我!」他用這麼奇怪的算式,大概是想提醒我們,我們離開這個世界時不能帶走任何東西,那麼最重要的就是我們留下了什麼。是留下垃圾汙染,還是光明與溫暖?世界有沒有因為我們曾經來過而變得更美好?我們可曾為了下一代的人類留下足以安居樂業的生活環境?

 

整理畢生珍藏 轉贈親友當禮物

 

當然,我們留下的遺產也不見得是需要那麼崇高而偉大,把我們大半輩子所收集並珍藏的物品,留給喜歡的親朋好友,也是一件很重要的事。可以趁著還有體力整理自己的物品時,依「斷捨離」的原則清出許多東西,然後及時送給別人,因為生前送出的東西是禮物,死後拿到的叫遺物。我相信除了家人,每個人都喜歡朋友送的禮物,而不是使用過的遺物。

 

典範回憶好教養 無形遺產最珍貴

 

遺產除了有形的資產物品之外,我覺得最棒的遺產是無形的身教或典範,就像雖然我沒有從父母那裡得到任何有形的資產,但是從小我們看著他們的背影長大。他們雖淡泊名利,但是對於知識的熱情與對人世間永不止息的善意與信心,是我們最珍貴的遺產,他們的行止,也是身為子女一輩子追隨的典範。

 

無形的遺產還包括跟家人相處的美好回憶,因此即便退休金很拮据,跟家人一起旅行的費用也是要想辦法挪出來的。

 

當然,我覺得留給來孩子最好的遺產就是把他們教養好,成為一個肯吃苦耐勞、認真負責的好人,不然就像我常聽將屆退休的朋友說:「老了要自己好好過日子,不依靠兒女!」我都想吐槽:「你不想依靠兒女,但是他們萬一被你養成媽寶,長大後繼續啃老,你該怎麼辦?」光嘴巴說「不靠兒女」是不夠的,也要讓他們爭氣。

 

富足的愛不虞匱乏 人人都有珍貴遺產

 

其實在這個高度競爭,且經濟成長放緩而停滯的壞時代裡,我們可能真的沒辦法留下什麼錢。台灣俗語有道是:「生吃都不夠了,哪能曬乾當存糧。」但是即便如此,也不必灰心,因為物質匱乏,並不等於我們對家人、對社會的愛也匱乏。相反的,即便我們運氣好賺得許多錢,也不代表我們的愛是富足的。

 

是的,只要我們願意,人人都可以留下最珍貴的遺產。

 

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遺產規劃要趁早

撰文 :CFP宅急便-TAYLOR 日期:2013年12月15日
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在財務規劃上,我們所定義的遺產規劃是比較廣義的,不是只有身故後才適用,有些狀況可能是生前就會碰到的。例如意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等,這時候這個人雖然沒有身故,但是他已經喪失了處理事情的能力了。如果沒有事先做好規劃,可能家人就會毫無頭緒,不知如何做處理了。

 

華人的習慣是大家都很忌諱談到身後事、談到錢的問題,以前碰到過很多客戶,一談到家庭的財產每個人都欲言又止,明明上一輩以後一定會把財產遺留給下一代,而且在時間充裕的狀況下,大可運用逐年贈與的方式,在免稅的額度內慢慢做贈與,以免上一代身故後要繳到遺產稅的情形。但是很奇怪的是,他們的子女都不敢跟上一輩提到提早做規劃這件事情,因為怕上一代怪他們是否在覬覦他們的財產、在詛咒他們等等,因此最後他們的子女雖然有需要提早規劃的念頭,但是最後都不了了之,很少人願意在生前做好遺產規劃,以致於身故後常常衍生出很多問題,甚至於後代為此鬧的相當不愉快。

在財務規劃上,我們所定義的遺產規劃是比較廣義的,不是只有身故後才適用,有些狀況可能是生前就會碰到的。例如意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等,這時候這個人雖然沒有身故,但是他已經喪失了處理事情的能力了。如果沒有事先做好規劃,可能家人就會毫無頭緒,不知如何做處理了。我就曾經碰過家人中有人突然病故,由於沒有意料到會發生這種事情,因此所有的財務資料(銀行帳號、股票、投資等等)完全不知道而造成家庭大亂,花了好多時間才處理完繳遺產稅等事情。

所以遺產規劃不要有一個迷思:老了才要做規劃遺產規劃,這可是現在就需要提早做安排的事情。


遺產規劃是你希望你的財產怎麼樣管理、保存,它有幾個意義:

1.   身故後希望如何照顧你所愛的人
財產要如何做分配,如何依照你的意願給你所愛的家人、朋友等等
 

2.   你可以決定財產分配方式

如果你沒有事先做安排,遺產最後就是必須依照法令的規定來做分配。

例如如果身故後膝下無子,遺有配偶及父母親--

這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,父母親各得1/4,並非全部是配偶繼承。

而如果膝下無子,父母均歿,遺有配偶,兄弟姊妹五人--

這時遺產的分配方式會是:配偶得到1/2,兄弟姊妹五人各得到1/10,配偶也是拿到1/2而已。
 

3.   你可以安排特殊狀況下財產處理方式

萬一發生意外或生病造成的失憶、失智、癱瘓、無行為能力等等狀況時,由於事先已經安排好運用信託或是其他方式,可以讓財產依照自己希望的方式來做管理、投資等等。

4.   加速財產轉移

由於財產分配方式已經安排妥當,身故後大家對處理方式沒有異議,財產的繼承轉移會比較快速,不會橫生枝節帶來困擾。

有些人會不願意事先做規劃,是因為有些考量的因素在: 例如不想太早把財產指定給子女繼承,避免後下一代因為自恃將來有這些財產可以繼承,將因此喪失了工作打拼的動力。這樣的顧慮是對的,在做遺產安排時,不要讓子女覺得他們可以不用付出努力,就可以平白無故的得到父母親的遺產。而針對這種狀況,可以規劃利用信託的方式來解決這種問題(可以參考我另一篇文章:遺產不該是家庭劊子手)。

除此之外,應該改善在家庭中父母親不願意談論錢財與身後事的狀況,如果這是有一天一定會面臨到的事情,你就應該以更積極的態度來面對。你可以召開一個家庭會議來討論你所做的安排,包括:

1.   遺囑

子女可以到那裡找到你的遺囑、誰是遺囑執行人,子女可以透過遺囑執行人辦理好遺產繼承等等事情,以免事情發生了大家亂成一團。

遺囑執行人即協助執行遺囑內容之人,設立遺囑最好應同時指定遺囑執行人,以避免日後執行遺囑時上發生爭議,即使是具繼承人資格的也可擔任遺囑執行人,並無限制,例如父親生前亦可指定兒子為將來遺囑之執行人。

遺囑執行人之職務:

(1)編製遺產清冊:遺囑執行人就職後,於遺囑有關之財產,如有編製清冊之必要時,應集編製遺產清冊,交付繼承人。

(2)遺產管理及必要行為:遺囑執行人有管理遺產,並為執行上必要行為之職務。遺囑執行人因前項職務所為之行為,視為繼承人之代理。

(3)繼承人妨害之排除:繼承人於遺囑執行人執行職務中,不得處分與遺囑有關之遺產,並不得妨礙其職務之執行。

(4)數執行人執行職務之方法:遺囑執行人有數人時,其執行職務,以過半數決之。但遺囑另有意思表示者,從其意思。

2.  財務上的連絡人

跟自己的財產有相關連的人,可能包括你的財務顧問、證券營業員、保險業務員、銀行理專、律師、會計師..等等,讓子女知道萬一有事情發生時,他們需要跟那些人連絡以取得必要的協助。

財產規劃有時是牽涉到當事人的情感面等等問題,有時候當事人可能就沒辦法客觀的去看待事情,因此事情可能就會一再的拖延,本來是時間充裕可以事先安排,讓以後的遺產稅等稅負降低的,但是因為錯過解決的時間,而讓下一代要繳的稅變多了。在幫客戶做財務規劃時,我們也常碰到二代之間因為缺乏溝通,讓財產傳承的問題變得更為複雜,甚至造成家庭成員的紛爭,如果能夠事先做好安排,相信很多事情都可以得到妥善的安排,後代子女也不致於因此而有紛爭對立。

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作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照,是台灣理財規劃產業發展促進會理事,專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。

(圖片來源:- SalFalko)

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