繳20年保費，75歲後醫療險竟「合法失效」？你從沒注意過「最高續保年齡」
在台灣，絕大多數的「醫療險附約」（也就是你住院、手術、實支實付的主要理賠來源），其實，都有年齡上限。
最常見的，是到 75歲。有些早期的保單，甚至只到 65歲。
這代表，當你和家人，進入了最需要醫療保障的年紀時，那張繳了二、三十年的保單，會自動、合法地，跟你說再見。
這就是長照路上，最多人忽略、也最讓人心寒的「高齡保單懸崖」。
為什麼醫療險會有「75歲天花板」？
這其實是一個，帶有歷史眼淚的制度設計。
1. 時代的平均壽命
在二、三十年前， 台灣人的平均壽命，大約就是75歲上下。
對當時的社會來說， 「75歲」已經是高壽。
保單設計到75歲， 符合當時對「終身」的想像。
2. 醫療技術的限制
過去的醫療技術，不像現在這麼進步。
很多疾病，在75歲之前，就已決定了終點。
保險的風險計算， 自然也是基於當時的醫療水平。
3. 風險控管的策略
在一個數據不夠充足的年代， 將續保年齡定在一個相對保守的「75歲」， 是當時保險業 為了確保能「永續經營」， 所採取的共同策略。
簡單來說，這不是誰的錯。而是整個社會的「長壽腳步」，走得太快， 快到把二、三十年前的「保險制度」 遠遠地甩在了身後。
那張舊時代的保單， 就像一張來不及更新的地圖。 它只是， 跟不上我們這個，越來越長壽的時代了。
「高齡保單懸崖」你現在可以做這3件事
面對這個懸崖，我們能做什麼？
1. 立刻拿出保單，做總體檢
現在就去找出你和爸媽的保單， 翻到「附約」，找到「最高續保年齡」。
確認那張最重要的醫療實支實付，到底能陪你，走到幾歲？
2. 重新思考保險的意義
如果醫療險，註定在高齡時離開，那它就只是「青壯年時期」的風險轉嫁。
真正能陪你到老的，是那些有「資產累積」性質的保險，才是你未來真正的「醫療預備金」。
3. 尋找市場上的稀有選擇
市面上，依然有極少數，願意「保證續保至80歲以上」的醫療險。
但它們通常保費極高，且核保嚴格。這需要你主動去詢問、比較。
這篇文章，不是要你對保險失望。而是希望你能提早認清這個「不保證」的真相。
保險，從來就不是買了就沒事。
它需要你，像對待家人一樣， 定期關心，時時檢視。
你家的保單，體檢過了嗎？或是你也是那個，站在懸崖邊，才發現沒有路的人？
資料來源
・內政部統計處《歷年國人生命表》(1991-2021)
・財團法人保險事業發展中心《各類保險商品統計》
・各大保險公司公開說明書與條款 (1990-2025
・粉絲留言與照顧者回饋整理 (2024-2025)
作者簡介_蘇哲永 藍鯨營養師
這裡是 藍鯨營養師，
一個由營養師開始，但不只講營養的地方。
我們說照顧者的辛苦，也說照顧現場的細節。
本文獲作者授權轉載，原文出處
