40、50 歲之間，就是所謂的「三明治世代」─父母可能讓你放不下心，孩子正是花錢的年紀，而配偶的職涯發展、理財方式，可能是加分，也可能是共業。
幸運的話，家人是神隊友，但也有可能是傷害最深的那個人，也可能影響到退休準備。和子女的財務界線：以自己的退休金為優先！
1.避免支出父母自我滿足的學習費用
「2023 年保誠人壽的教育金準備大調查」的結果顯示，受訪家長認為，平均每位子女所需的教育金高達新台幣 459 萬元。
我只有一個兒子，費用粗估如下供大家參考。要先說明，因為我兒子就學的年代到現在物價又有上漲，考量「貨幣時間價值」，並不是今天的幣值。
首先，兒子國小讀公立、國中和高中讀私校、大學是公立大學。如果只計算交給學校的學費、校車費，到 2023 年大學畢業，大約是花了 200 多萬元。
成長過程中，保母費、私立美語幼稚園加上才藝班、語言學習等等，大約是另一個 200 萬元。而大學畢業後去英國留學，又是另一個200 萬元。
兒子高二之前的費用由我支出，在我退休後，也就是高三之後由我先生支出。
如果知道有天自己會 49 歲時意外提早從職場登出，會不會節省一些下來投資理財，豐潤我的退休金？
當薪水不錯的時候，又只有一個孩子，難免出手會大方，但是，千金難買早知道，現在去算如果省下幾百萬元可以累積多少複利效果已經沒有用，現在也只能當過來人提供幾點事後心得，讓育兒中的父母參考。
國、高中念私校，事後想起來，結果雖然是好的，兒子也沒有像許多人說的唸私校變勢利或驕奢，可是，似乎也可以讓孩子自己想辦法在公立學校的環境中生存。
再說，兒子從小學鋼琴，不過現在數位鋼琴塵封在家裡變成一個置物桌面。當初讓他學琴，是聽說可以訓練數學頭腦；但是後來兒子數學還是一直補，就知道有沒有效。
如果重來一次，我最不該押著兒子去學的就是鋼琴，更該做的是引導兒子探索興趣，而非按照我的意志。當兒子有自己的聲音之後，其實這些花費就好像是打水漂。
語言學習我是覺得算是有用的，至於學科補習兒子不愛，所以只補了他很菜的數學一科，後來在大學指考時數學是考得不錯。
不過，他也並沒有因此想讀熱門的理工或是商科，看起來他此生再也不想碰曾是惡夢的數學。
2.學費和退休金，哪個優先？
「以自己的退休金優先！」雖然在我的部落格這樣分享過後，有朋友就說，他的父母把台北市大安區的房子賣掉供他們手足去美國留學，而後來他們也學有所成，把父母接去美國奉養。
但是也有聽聞為了孩子出國留學，把台北的房子賣了去住桃園，但孩子不回國了，走路已搖搖欲墜的老父，後來總是孤零零一個人搭車從桃園到台北熟悉的診所看醫生。
我老爸以前幫我們負擔大學學費，輕薄了自己的退休金，所以後來我們就要上繳孝親費，一直到我退休的時候。幸好生了 5 個孩子很保險，不然退休後的生計就麻煩了。
寫這本書的時候，正好大學住宿費調漲的議題討論熱烈，三明治世代的壓力不輕，當和退休金準備產生排擠的時候，讓孩子申請學貸、或是讓孩子去打工吧！
3.成年子女、甚至孫子費用的預防對策
從我退休後，就注意到不少人有資助成年的子女，我自己也有兒子，寫這本書的時候，他即將出社會工作，所以很警惕。
親友間聽過的資助項目如下：
- 房子、或房屋頭期款、貸款每月還款、房租等。
- 車子。
- 出國旅遊的費用。
- 女兒生產住坐月子中心的費用。
- 孫子的保母費和教育費。
以下幾個警語和分享，和大家共勉之：
．避免在孩子面前出手太大方
孩子是看著父母長大的，看著寬裕的父母，多少會預期既然父母付得起，所以想繼續依賴父母，過著超過自己能力可以負擔的生活。
．進行投資理財家庭教育
曾有一位網友寫信問我，該如何教小孩理財？
有位網友曾分享，從小就讓孩子看他如何將壓歲錢等小錢積少成多以及複利成長，讓我汗顏！還有另一位網友和大學的孩子分享 4%法則量入為出的觀念，真是超前部署啊！
．讓孩子從小練習控制收入與支出
從小給予一定數額的零用金，教導孩子如何控制，如有花超過預算以外，就應該要控制欲望，避免成為孩子的提款機。我的理財教育說實在做得很少，不過兒子上大學後，我讓他申請信用卡附卡，每月和他討論衣服或電動等娛樂開銷的占比，藉此說動他省下錢定期定額投資 0050，凡走過必留下痕跡。
．萬一已經陷入，儘速立下界限
如果成年孩子依賴父母的習慣已經養成，立即抽掉資助，孩子可能無法立刻因應，可以給一點緩衝，談好一個定額，講清楚超過之後，孩子得自己想辦法了。
已經不只一次聽到朋友說，雖然已經屆臨退休年紀，但還是想延長工作年資來贊助孩子，內心承受著應該幫孩子更多的壓力。
林則徐的家訓說著：「子孫若如我，留錢做什麼？賢而多財則損其志；子孫不如我，留錢做什麼？愚而多財益增其過。」但許多人無法做到，包括我也要面對這個考驗，一旦給孩子後，就拿不回來了，自己要保留後路之需。
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本文摘自幸福文化《退休後，錢從哪裡來？：掌握兩大養老現金流，搭配「4%比例」花費原則，打敗未來高齡化又高通膨的財務計畫》
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