退休金在手，先別心急想出手
高中導師（陳老師）拿到退休金後，就遇到他人生最大的災難！
事情發生在陳老師退休後，一位朋友知道他領有一筆退休金，便找他投資瓦斯行，宣稱：「瓦斯是民生必需品一定會賺錢，到時候每月都可以分紅」。陳老師家人都在國外；一人隻身在台灣，聽完朋友邀約投資的說法，心想孤家寡人在台灣，雖然不懂瓦斯行如何經營，但朋友說以後他可以靠每月分紅，作為他後半輩子的養老金來源，便同意將全數退休金投資瓦斯行。
幾個月後，陳老師聯絡我高中同學老辛，請其通知我和幾位同學到老師家一聚。幾位同學依約定時間到達，陳老師問我們大家目前狀況後，面有難色並且欲言又止的說：「……嗯……，邀我投資瓦斯行的朋友跑了，我的退休金血本無歸；全部打水飄了」（此時，陳老師已老淚縱橫；淚流不止）。
另一位朋友退休金的投資經驗，也是值得借鏡的故事……
年齡比我大一些的富哥，60幾歲時就從私人企業退休，領到退休金後存款馬上暴增好幾百萬。此時，一群親友向禿鷹般，聞訊後紛紛找他借錢或投資。富哥沾沾自喜的說：「我沒那麼好騙，也不會輕易借錢給別人，要投資我會投資別人已有的經驗、交易公開，而且可以快速獲利出場的項目」。
我記得大約在2013年時，富哥投資一種叫做API 的美元外匯交易，就是以美金與各種外幣匯率比價，賺取其中的匯差（可以買空也可以買多）。
投入資金都是以美金萬元計，全權交由一家登記註冊於瑞士的智能投資公司，這間公司號稱可以透過電腦運算，判斷下注金額進行交易，每一筆交易都可以透過手機下載Meta 的軟體（APP），進行對每筆交易的監控。除此之外，介紹他人投資這種交易的介紹人，還可以獲取被介紹者每筆交易四塊錢美金的佣金。
短短幾天，富哥投資獲利從「Meta Trader4」的APP 顯示，已經達到700多元美金（當時富哥的投資金額為2萬5仟美元），富哥當然非常開心。豈料，幾天後手機上「Meta Trader4」上竟顯示富哥所有交易均呈現負值！後來才知道這是一個打著經瑞士政府合法登記的國際詐騙集團。中國大陸就有近2萬多人受騙，台灣也有一百多人受害。
富哥不甘心平白損失2萬5仟美元，又四處打聽穩當安全的投資項目，希望能夠翻回本來。富哥透過「微信」（WeChat）交友軟體，認識一些宣稱是香港貴金屬（黃金）公司的高級經紀人，可以協助進行黃金期貨交易，短短幾周就可以幫客戶賺進大把鈔票，富哥竟又相信投資了一些美金，結果……這又是另一種詐騙集團的手法。
這種「假交友；伴隨假投資」的國際詐騙手法，相當猖獗並已行之有年，沒想到富哥一時鬼迷心竅，也上了詐騙集團的賊船遭受損失。朋友不可信，國際詐騙集團又無孔不入，透過國內銀行投資總該安全了吧！咳……這又有另一篇投資人的辛酸血淚……
大多數人認為，銀行是最講誠信、最值得信賴的特許行業，透過銀行投資總該是最安全的。若不是曾經協助中小企業老闆處理與銀行的投資爭議，我真的無法想像，原來銀行理專也有不能說的秘密。
不懂的投資商品，千萬不能貿然投資
2008年，發生全球性的金融風暴，美國雷曼兄弟因次級房貸引發「連動債」的金融危機，台灣透過銀行購買連動債的金融消費者，也無法倖免。在數萬筆交易的金融消費者中，有不乏已屆退休年齡或已退休人員，因為聽信銀行理專當時天花亂墜「保本、高收益」等話術，而將退休金老本投入這項商品，最後血本無歸的斑斑血淚史，比比皆是。
另一個金融爭議案件，我協助的中小企業主們，年齡大多介於60至70歲，她（他）們有些人原本已準備退休，把事業交接給第二代。2013年，銀行理專打著理財投資的旗號，強力向中小企業老闆推銷一種衍生性金融商品，名為「人民幣目標可贖回遠期契約；（人民幣TRF）」，宣稱在短期內就可以獲利出場，沒有風險。許多企業主竟然聽信銀行理專的銷售話術，心裡盤算著再幫第二代接班人賺一筆投資財就可以退休了。
這些在商場上打滾征戰多年的老手，絕對無法想到因為自己一時不察，「輕信」銀行理專的銷售話術，貿然投資這種金融商品。不僅沒有辦法幫到第二代接班人賺上一筆投資財，她（他）們的後半生反而無法安享晚年，更無法好好退休。有些人更是慘賠好幾億，從此背負巨額債務，不得不賤賣家產甚至宣布破產。
上面所舉的例子，都是活生生血淋淋的真實故事，故事中的每一位主角辛苦一輩子，好不容易可以獲得幾百萬退休金，作為晚年安生立命的生活費。卻因為缺乏持續收入的安全感，想透過投資換取持續收益，或是遭到熟識朋友的矇騙，或是被國際詐騙集團欺騙，就連在國內銀行投資理財也可能會血本無歸。那麼，我們到底該如何運用退休金，才是妥當的方式呢？
談到投資理財，肯定會有不少宣稱自己是「投資專家」、「理財老師」和「股市達人」的專家，可以開班授徒教你如何投資理財，但請切記一件事；「投資難免有風險」，這是亙古不變的定律。也千萬不能完全只聽信專家、達人、老師和理專的說詞，自己一定要做功課，不懂的投資商品千萬不能貿然投資。
由於退休人士再創高收入的能力較為有限，因此，我除了重申理財投資首重「謹慎、保守」的重要原則之外，還有就是千萬「不能將所有雞蛋放在同一籃子」。也就是說；不能將所有金錢集中投入在同一個投資標的，一定要有分散風險的觀念與做法。所以不管你的退休金是要用來定存、投資理財（包括；基金、股票、不動產）甚至保險，千萬別把所有退休金都放在同一種項目內。在此，要特別提醒已經退休但仍想要進行投資的讀者，最好別投資含有「賣出選擇權」的衍生性金融商品，因為，這種商品風險實在太高了（真的風險無限大喔）！
作者簡介_周冠中
暢銷書作家、康見國際股份有限公司總監、專案法律顧問、法務主管、人力資源主管
本文摘自時報出版 《不過就是中年危機，你別想太多......》
