「拎著LV包包，裡面裝的都是藥」退休後生活簡單，每月2萬夠用吧？輕忽5大風險，老年恐一毛不剩

撰文 |夏韻芬

日期 |2022年07月27日

分類 |退休理財

圖檔來源 |shutterstock

很多人談到退休金，大概都是報章媒體常出現的數字：至少3,000萬元。其實退休的生活規劃豐儉由人，不一而足，如果能夠符合心中的安全數值或是能夠算出每個月的現金流入，這樣才能夠舒心地過著退休生活。

國人的心中的安全數字，大概都是經由報章媒體所提及的1,000萬、3,000萬、4,000萬，或是億萬人生。通常指的是一間自有住宅以及存款，一般人會認為1,000萬元。

我有一次做過調查，以我節目採訪的來賓（教授、專家、律師）口徑一致認為要3,000萬元。我本人則認為有2,000萬及一棟無貸款自住屋即可退休。

在國外，幾年前有一本書非常暢銷，提出FIRE書中提到月支出乘上300的概念，其實就是，你知道每個月的支出（假設6萬元）乘上300就是你安全的退休金數字，而300的概念在於1年12個月，預計退休後活25年，12×25＝300再把60,000×300＝15,000,000元。

當然如果65歲退休，再活25年是90歲，接近一個安全的數字；如果有了一筆錢，能夠做一個規劃，每年有4％的報酬可以提領。那麼，在退休時候，可以使用投資獲利的錢，而不動用到本金。這時候，活到120歲，也不會有太大的壓力。

退休費分4大類

退休生活中花費主要分四大類：（1）生活費、（2）休閒娛樂費、（3）醫療保健費、（4）安養照護費。

一般而言，基本生活費有機會控制在1萬到2萬元之間，但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅，那麼你的退休金準備目標就得向上調整。

如果你的的休閒娛樂都是種花、種菜，或是看電視，可以比較不花錢，生活費用可以控制在一個水位。除了生活費之外，休閒娛樂費也可以控制，唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省的下來。

我跟很多人聊過退休，大概可以綜合以下幾種類型的思考：

● 退休後生活簡單，每個月應該2萬元就夠了吧！

● 我有勞保和勞退退休金，差不多夠了吧！

● 我不想活太久，大概80歲吧！

● 就算一個月要花3萬元，60歲用到80歲，720萬夠了吧！

● 我有房子可以養老

● 只要中樂透就什麼都解決了

你忽略的5大風險

這些想法，只說對一半，也錯一半，錯在於忽略的風險，其中風險歸納如下：

風險1：委屈自己退休後的生活費

很多人都以為退休後生活簡單、開銷減少，一個月大概1、2萬元的生活費即以足夠。依此水準估算，從65歲退休後活到85歲，退休金準備3、500萬元就已足夠，但事實並非如此。

很多人在退休前生活費就不只1.2萬元，卻要假設退休後個人生活可以縮衣節食。我想大概也是跟一般訊息中提到的所得替代率有關。

大家認為，退休之後，搭公車免費，也省了跟同事喝咖啡聊是非、買漂亮衣服等等花費，認為應該是過去生活費的七折八扣即可。

其實，我要推廣是比退休前更高的所得替代率（大於1），舉例一個月花3萬，退休時一個月花4萬（所得替代率1.33%，大於1），這樣你有充分的金錢可以學東西、交朋友，擴大自己的生活體驗。

風險2：低估人身風險／沒有準備安養照護費用

有一個跟老年醫療有關，在網路流傳的笑話是，「你有很多錢，但是需要跟醫生分享；你有百萬名床，卻天天失眠；你拎著LV包包，裡面裝的都是藥！」跟拉低所得替代率比，還有一個很大的風險是沒有把醫療照護費用估算進來，更是最大的風險跟危機。

年輕時候，我們的醫療費用並不高。就像我斷腿，開刀住院近一個月，術後復健半年，醫療部分的花費並沒有超過10萬元；但是很多健康醫學的訊息都提出警告，50歲後的醫療費用支出會占一生醫療費用的65％。

安養照顧費用不容忽視

我也用目前的資訊分享一下安養照顧的費用，有鐘點照護費用，也有按照類型安養型、養護型、長期照護型分類；其中，鐘點照費用，見圖表1。

台灣目前看護費用：每日2,000元，一個月就要6萬元，一年要72萬，10年就會花掉720萬。如果要請居家看護或機構看護，費用如圖表1、2。

風險3：活到老才發現錢不夠用，生活品質無法維持

依據民國108年最新統計資料顯示，國人平均壽命為80.9歲，男性平均壽命為77.7歲，女性則是84.2歲。

很多台灣人做退休規劃，就以平均壽命為假設，估算從60歲用到80歲的花費，準備20年要用的錢就夠了。事實不然。退休規劃必須引用平均餘命數據而非平均壽命，否則會低估退休金使用年期的需要。

「平均壽命」是指從一個人零歲開始追蹤他的死亡年齡，包括因為各種原因早夭離世的人口。但是「平均餘命」（例如60歲平均餘命）則是追蹤那些已經活到60歲的人口，看看他們最後是幾歲離世，再把這些年齡平均起來。

如果我們要準備退休金，當然是要跟已經活到60歲的人一起來比賽，因為這個數字也會改變。依據圖表3，我們可以清楚看到，如果我們假設自己可以活到60歲，那麼，退休金準備到80歲是不夠用的，如果一旦活的到80歲，恭喜你，平均來說，你有機會活到89歲。

同時不要忘了另一個趨勢，這樣的數據每年還在增加，所以如果你目前還沒有60歲，等你活到退休年齡時，不管是平均壽命或是平均餘命的平均值又會再增加好幾歲。

近年來隨著醫療水準提升，大家重視食品安全與運動養生，平均壽命從98年的79.0歲上升到108年的80.9歲，趨勢是長期的呈現上升，顯示大家愈來愈長壽。

風險4：低估通膨風險——物價逐年攀升，勞保給付基準卻不會逐年提高，而且還會往下修

假設林先生今年45歲，希望60歲退休，目標採簡單生活，所以只要每月2.5萬元就夠用了。林先生退休時累積的勞保年資35年，退休時平均月投保薪資45,800元，計算勞保老年給付月退俸，是45,800×1.55%×35＝24,846元。

另外勞退從民國94年起累積，假設當時薪水43,900元，而且薪資按1%幅度成長，勞退基金報酬率根據最新10年的統計數據（2010∼2019）年最低保證收益率平均約1.22%，而實質收益率平均是3.51%，假設報酬率以3%計，勞退未來每月可領約8,602元。加上勞保共約33,448元，看來是可以讓林先生快樂退休。

但是這裡卻忽略了一個重要事實，林先生期待的2.5萬元是用現在的物價衡量的；等到他60歲時，當年的2.5萬元早已經不是現在2.5萬元所擁有的購買力，假設通膨3%，現在的2.5萬元，相當於15年後的38,950元。所以，要過現在2.5萬元的生活，其實是相當於60歲那一年的38,950元才夠。別忘了接下來的每一年退休費用還要繼續逐年上升。

至於勞保潛藏負債10兆，現在政府最大的挑戰就是勞保改革2.0，改革方向會朝調降給付、溯及既往還未知？所以光靠勞保、勞退這兩項社會保障與雇主提撥是不夠的，更何況2.5萬元還不足以應付一旦發生重大病殘的醫療自費或是年老的長期照護需求呢！