退休金必不夠應付開銷
人近中年，我們的生涯規畫會開始受到父母財務狀況的影響。有的父母擁有豐厚資產，還有定期的退休金收入，能在孩子人生的重要階段給予部分金援；有些父母則可能阮囊羞澀、自顧不暇，反過來會希望孩子能提供一點孝親費。但不論是哪種狀況的父母，對40歲世代的中年人來說，父母的財務狀況是必須開始在意與關注的項目。
雖然家人之間提到錢，氣氛可能會有點緊張，尤其40歲世代的父母，年齡普遍落在60歲至70歲上下，這個世代的長輩強烈的抗拒談錢，他們總覺得「談錢很丟臉」、「就算跟自己的子女，也沒必要討論這些」。
但幾乎每個人都會面臨父母老後的許多財務風險，如退休生活開支、醫療費用、安養照顧費用等，所以家人之間最好開誠布公的討論。如果只是因為難以啟齒就無視它，等於埋下一顆危險的地雷。
就一般普遍的印象，多半會覺得目前60歲至70歲世代長輩的退休生活，一定比年輕人來得舒適優渥。
但根據統計資料顯示，有超過一半的團塊世代（按：1947年到1951年之間出生的戰後嬰兒潮），在他們老後階段都面臨了兩個危機：一是長照準備不足，以及用光積蓄，生命卻還沒走到終點。
以目前60歲到70歲的年齡層來說，日本最常見的家庭組成，是「先生是上班族，太太則是家庭主婦」，如果進一步分析他們的退休年金與生活費，先生平均每個月能領的退休年金約15萬日圓、而太太每個月則拿到約6萬日圓（約新臺幣2萬元），若合計兩人的年金收入，每個月約有21萬日圓至22萬日圓（約新臺幣5萬7000元至5萬9000元）。
但是反過來看他們的生活費用開支，以日本總務省的調查結果，60歲夫妻的每月平均生活費，大約落在27萬日圓到28萬日圓（約新臺幣7萬3000元至7萬6000元）。
換句話說，如果這對夫妻單靠年金度日，每個月可能都會有5萬5000日圓的家計缺口，加上現在日本國民的平均壽命已逼近90歲，等於從退休到老後，將近30年，換算下來，財務缺口會超過1800萬日圓（約新臺幣486萬元）。
之前媒體報導「老後至少得存2000萬日圓才夠用」的數字根據，就是用類似上述的估算方式所得出，也就是老年要預備用來補足生活費的所需目標。
但是前面只計算了父母老後的生活費支出，還沒有把可能需要的醫療費、安養照顧費等算進去。
根據資料顯示，日本75歲以上老人需要輔助照護服務，為8.8％；需要直接照護服務，則高達23.3％。
由此可以看出，一旦超過75歲，需要接受各種長期照護與安養照護的機率，會大幅提高，如果把醫療費用、安養照顧費用等都算進去，活越久，越可能出現積蓄不夠用的窘境。
（編按：根據台灣衛生福利部統計處的「106年老人狀況調查」顯示，推估65歲以上生活上需要照顧或協助人數為90萬7000人，其中 60％至70％主要由家人照顧，外籍看護工照顧占17.1％，機構照顧占5.8％。且65歲以上老人主要經濟來源，55.3％為自己收入、儲蓄、退休金或國保年金；28.4％來自配偶或子女；15.5％來自政府救助或津貼。）
照護父母要有限度，別把自己賠進去
前陣子有人向我諮商家計，他曾任職於一家十分知名的電子企業，但後來為了照顧媽媽而離職，兩年後媽媽離世，當他想重回職場時，卻只能找到大卡車司機之類的工作。
這與他之前在電子產業相比，不僅月薪少了很多，如果再加上之前累積的年資、獎金與企業所提撥的退休金等福利，可說是相差數千萬日圓以上。
當然，為了負擔起照顧父母的責任而選擇離職，這份孝心十分值得尊敬與嘉許。但不能否認的是，我們在30多歲、40歲時離開職場，等照顧父母的責任結束後，想重新返回職場時，已經不那麼容易了。
即使最後還能再度順利就業，但有許多人的薪資待遇，比起離開職場前要低得許多。
所以站在家計諮商顧問的立場，我還是會建議：不要為了照顧父母而離職，因為這等於毀掉了自己的職涯規畫。
根據日本長照保險制度的研究資料統計，日本國民在老年後，能完全不使用任何長照保險服務，並安享天年的僅約20％。其餘有高達80％老年民眾，在某個時間點之後，都會需要居家或機構所提供的長期照護服務。
長照服務與一般的生病住院不同，它不是一筆暫時性的臨時開支，而是從使用長照服務開始，就必須持續支付，也就是說，從長照階段開始經過一段時間，維持費用就會比初期費用要來得高出許多。
因此當面臨父母需要長期照護時，照顧成本逐漸變得沉重，任誰都無法一肩扛起來經濟、家務與照顧的重擔，所以更應該召集全家一起討論，包括財務分擔、家務分擔與照顧分擔等責任。
必要時，甚至可以勻出一些費用，把照護工作委託給專業的人，或委請其他家人來協助，這都是可以考慮的選項。
當我們面對父母老後照顧的問題時，已經遠遠超過一般家計可處理的狀態，記得千萬不要因為著急，而影響自己的判斷力。可以平常就留意相關的資訊、尋求社區支援的協助、與專業人士討論等，有越多的準備，心裡就會越踏實。
作者簡介_橫山光昭
家計再生顧問。MYFP股份有限公司代表董事。
以個人獨創的「家計改善系統」，協助個案找出家計盲點，澈底改善家計狀況、解決財務危機，至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況，在諮商個案中獲得極高的評價，同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。
經常受邀到各地演講，並長年為各種媒體平臺撰寫文章。著作高達123本，累積總銷量超過330萬冊（結算至2020年5月止），其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》，銷量超過65萬本。
撰文協力：佐口賢作
本文摘自大是文化《養成有錢體質：如何用最快速度存到100萬，又不會降低生活品質？日本理財大師只靠三本存摺，提早財富自由！》
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