把保險當儲蓄？朋友月薪6萬，光保費就要繳2萬…他嘆：其實就連壽險也只有這種人才需要買

圖片僅示意，非當事人

撰文 |金勝浩

日期 |2021年09月03日

分類 |保險規劃

圖檔來源 |shutterstock

保險是一種基於風險的概率遊戲，保險公司即商品開發公司，找出會發生風險或損失的領域，並將這些領域的實際損失數字統計後訂定保險金額。

我所熟悉的人當中，有一個人每月收入約250萬韓元（約新台幣6萬元），但每月要繳80萬韓元（約新台幣2萬元）的保險費，所以常常叫苦。我問他為何要買那麼多保險，原來他把保險當作儲蓄。保險的目的是，原保險的投保人支付議定的保險費，為投保人的財產、生命或身體發生事故時所預備的安全保障。

但是保險公司不只銷售與實際風險相關的人壽保險和意外保險而已，除了基本的保障性保險和儲蓄性保險之外，還銷售定期保險、終身保險、變額保險、萬能保險、個人年金保險等商品。保險是一種基於風險的概率遊戲，保險公司即商品開發公司，找出會發生風險或損失的領域，並將這些領域的實際損失數字做一番統計後訂定保險金額。假設一座1萬人的村莊，每年有5個事故死亡者，就先向1萬人分別收取10萬韓元，收集到10億韓元時，便分給那5人各2億韓元。因為每個人都擔心自己可能在那5個人當中，所以願意每年拿出10萬韓元，萬一發生事故，也可以讓家人安然生活，所以都認為這是很好的制度。

保險公司是追求利潤的企業

這10萬韓元是該產品的成本，但是這不是由國家或非營利組織免費主導的，而是由追求利潤的私人企業。他們自己制定、開發和推廣自己的保險產品，當發生事故時也要審查，還需要投入營運費。另外，保險是需要積極銷售的商品，所以也有專門從事銷售的保險經紀人公司（GA）。保險經紀人公司GA是扮演比較分析各保險公司的產品後，傳達給消費者的角色。為了銷售一種產品，必須運作一間龐大的公司組織，還要向廣告和銷售網支付津貼，所以在10萬韓元裡加上利潤來銷售，因為需要有人管理和執行。

問題是保險公司包括津貼結構、政策津貼在內，要向銷售網支付最多高達月保險金4至10倍的銷售佣金。也就是1年所繳的保險費，幾乎都付給了保險代理人作為銷售佣金。不只如此，還要付給保險經紀人公司GA最多600%的津貼。若把這些都計算在內，投保人每月所繳的保險費當中，將近有16個月是津貼支出。保險很難解約，若中途解約本金就會消失的原因就在此。更何況保險公司在支付如此多的津貼同時，為了經營自己的公司，必須將員工的薪資、辦公室租金、廣告費等都包含在保險費內。因此原價10萬韓元的實際純保險費，卻逼近40萬元。這好像保險金額變成了餐廳的食材原料成本一樣的處境。錢多的人可以每天到餐廳用餐，但是投保的人是因為自己的資產結構有風險而期望保險的人，不能每天三餐都外食。

而問題並非到此結束。保險公司以保險的名義銷售各種金融商品，這些商品並非扮演實際的保險角色，而是將投資銀行所做的事偽裝成保險，利用顧客的錢去投資。在保險上附帶儲蓄和年金都是一樣的，保險在前面冠上VIP、Smart、Safe、First、Lifetime等名號來銷售。這些聽起來宛如：「我們會終身精明地以各位為優先，並將顧客奉為貴賓一樣服務，所以請放心！」雖然這些產品的公開利率為2.5%，但10年的收益率超過20%的情況並不多。

儲蓄性保險在投保後的頭7年，在所投資的保險金額當中，需要扣除保險代理人的獎金等工作費，所以若以整體保險費為標準，公開的利率和實際的收益率則相差甚遠。

因此以本金為標準，投保後的5至6年間，大部分是呈現赤字的情況。特別是在電視上出現最多廣告的終身人壽保險，是保險公司最有利潤的商品。投保人必須終身繳納保險費，因為保費很高，所以有70%在5至7年之間解約，讓本金飛走。因保險公司從解約中能獲得可觀的利潤，所以非常鼓勵銷售員努力地銷售，而且支付他們最高的報酬。

如果你目前正在撫養家人，薪資就是你全部的收入時，就應該購買人壽保險，但如果另有其他的資產收入則不需要。汽車保險只是強制性的投保，在美國有一些州，如果一個人有10萬美元存款，可以不必另外投保商業車險。我是現代的保險無用論者，我完全沒有理由花40萬韓元購買10萬韓元的商品，把錢投資在收益率低於利息的儲蓄型保險當中，因為商品的成本和銷售價格有非常大的落差。

到底要不要保險？

如果你有很多家人和親戚，便可以與他們一起規劃保險。可以由聰明伶俐、誠實又會計算的大姊來做保險經紀人，只要存幾年就能成為一大筆錢。上述的那位熟人，至今他所繳納的保險費總額高達1.7億韓元，包括兒子出生時所購買的兒童癌症保險在內一共8個。他的孩子現在已經18歲了，但也不敢隨便解約，因擔心若解約本金就飛走了。

很多人說現在人的壽命可以活到100歲，大家都很擔心自己老年的生活。但根據官方實際統計2018年生命圖表顯示，新生兒的預期壽命為82.7歲，與2017年相同。當然人類的預期壽命在過去200年間，呈現快速穩定增長的趨勢。雖然18世紀平均壽命只有40歲，但19世紀初期的平均預期壽命達到60歲，進入20世紀之後達到80歲。這是隨著香皂的普及，加上營養狀態、居住環境的改善、各種預防藥物的發現和普及後，使幼兒死亡率下降的結果。儘管如此，預期壽命並沒有持續增長。從2011年開始增長趨勢突然停滯，按照目前的趨勢，要讓預期壽命增加1年，大約需要12年的時間。

假設在2100年預期壽命百歲已成為事實，我想各位讀者當中，也不會有人因擔心自己會活到那時候，而繼續繳納保險費吧。「百歲人生」這標語是保險公司推出的最佳熱門商品，其中的意思代表如果「運氣不好」，或許能活到100歲。

我除了公司的健康保險和汽車保險之外，實際上沒有任何其他保險。不僅沒有為住宅投火災保險，也沒有買人壽保險、損失保險、旅遊保險、老人痴呆保險以及防癌保險等。雖然我分別向韓國和美國政府繳納約300萬韓元的健康保險費，但過去10年的醫療費支出不到100萬韓元。我幾乎不開車，車禍也只有20多年前一次的擦撞事故而已，而且還是從後面被撞的。

自我保險更好

購買保險的人是因為擔心最壞的情況發生，但是如果這筆錢是從20年前開始積蓄下來的，就概率而言，個人自我保險會更好。因為不管保險公司銷售哪種商品，所設計的商品都是對我不利的。冠上儲蓄型、免稅型和續約型等各樣誘惑的名號，最終也都是對顧客不利的商品。另外，保險公司有權拒絕那些可能對他們造成損失的投保，對於有病歷、年紀大或職業暴露的人，保險公司可以拒絕他們加保。也許有人會反問：「即使這樣，也有很多因保險而受惠的人吧？」在賭場贏錢的人也只占48%，如果大家都輸錢，有誰還會願意去賭場呢？

我希望每位讀者都能重新思考對保險的觀點，不要將自己的經濟大權交給不會發生的各種恐懼。如果自己不能成為保險公司，或者和家人或兄弟姊妹之間一起設計家族保險存摺來共同投資，親自管理資產，則建議嘗試看看購買保險。

事實上，當我們變成有錢人時，也就不需要保險了，因為資產的一部分已經足夠扮演保險的角色，也許這就是有錢人更加有錢的原因吧。