儘早擁有自住房產
「快樂有什麽用？又不能為你買來金錢。」──亨利楊曼，演員
「智慧的重要性超越任何財富。」──索福克勒斯，作家
巴比倫富翁教導人們要盡快購買房產。其實，如果純粹從投資生財的角度來看，恐怕有不少理財專家會持不一樣的看法。作為投資標的，房地產的效用隨時空環境不同而有很大差異，即使過去幾十年成績很好，也並不代表往後幾十年會同樣亮麗。
但我個人同意書中的講法，那就是：擁有房子。一個令自己引以為傲，並甘心付出努力的地方，會讓自己更有自信，更加努力。因為付出是有回報的，而且，這樣累積財富會更快速；除此之外，貸款買房也是一種強迫儲蓄的有效手段。
基於同樣道理，我的建議是儘可能在最早時間購買自住房產。要特別強調，自住是因為這樣才能讓自己立於一個進可攻，退可守的不敗之地。市場上揚可以賣房、換房或出租，市場下跌就當作沒這回事就好，如果買的是純粹的投資房就沒有這種彈性了。雖然我自己後來從賣房和收租中有所獲利，但運氣成分居多，因為我買所有房產的出發點都是為了自住，只是一旦擁有，選擇的空間就變大了。
擁有自住房產這件事之於退休有很重大的意義，因為退休後收入大幅下降，要做到入可敷出就必須減少支出，在食衣住行各項生活必要開銷中，住是最花錢，也最能夠影響生活品質的項目，必須事前做好充足準備。這不表示一定要住多大多好，但起碼不該讓居住成為負擔。
退休理財還有一個必要的前提，就是零負債。也就是說，即使擁有自住房產，卻還在還貸款的話，抱歉，起碼在財務上，你還沒準備好退休。
說說我自己買賣房產的經驗吧。兵敗汐止後我因為大多時間在海外工作，沒有立即買房需要就一直拖著，這期間家鄉台北的房價持續上揚，等到我負擔得起台北房價時，卻因為曾經在澳洲和北京的生活經歷，自認眼界已開，有一種世界之大何處不能容身的感覺，那時開玩笑說：如果一戶台北普通公寓的價格能買半個雪梨歌劇院的話，我可不認為非在台北置產不可。
果然，人生擁有的第一戶房產是在41歲時跑到澳洲黃金海岸渡假，一時頭殼壞去所買下的濱海渡假小屋。買這間房是因為愛海，買後才發現愛海和買房其實是兩碼事，而且養房很花錢。幾年後賣掉卻因為澳幣升值讓我賺了一筆錢，很諷刺，處心積慮的投資理財屢戰屢敗，人生第一次投資賺錢居然是無心插柳的結果！
後來工作再次外調北京，碰上中國大陸剛興起不久的房地產熱，基於對當地社經狀況的了解和不到台北一半的房價，我把澳洲房產賣了，在北京居住前後買了2戶房產，其中之一後來長期出租，租金是我退休後經濟主要收入來源之一。另外一戶退休後自住，後來賣掉回台在高雄買了現在的居所。常有人以為我之所以能提早退休和賣房獲利有關，其實賣房是退休4年後的事，和規劃退休沒有關係。
講這些事的用意不是想說明買賣房產純粹是運氣，只是再次確定一個道理：投資理財不是一個可有可無的選項，沒有嘗試就一定沒有成功的機會。
我四周有些朋友對房地產投資很有興趣，看了許多房，做了很多功課，卻始終因為沒有遇上完全符合期望的房產而沒有下手。姑且不談因為房價升高而遭受一次次踏空的損失（因而一再延遲退休時間表），在我看來，更大的損失在於錯過一次次精彩生活的機會。這世上沒有完美的房產，即使眼前看似完美，一段時間後隨需求改變也會變得不完美，賠錢還可以再賺，但時間一去不復返。
作者簡介_田臨斌
1960年生於臺北，成功大學畢業。大學時期外號”老黑”。曾任：臺灣殼牌石油公司董事長，殼牌大中華區業務總經理。現職：全職”樂活家”興趣：閱讀，看電影，運動，旅行；兼任”老黑的博客”版主。
本文摘自時報出版 《45歲退休，你準備好了？》
