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無債進入退休生活
很多人知道無債一身輕，對於準備退休的人來說，更是重要。最近，我看到媒體大幅報導房貸成數提高、房貸年限拉長，實在不是好現象。奉勸大家一定要無債進入退休生活。
對於很多父母親，喜歡在退休前買房子、買保險送給孩子，但是卻又說「我只幫你們繳費到現在，之後，你們自己繳」，這種帶有負債的禮物還是不送為好。
1. 房貸延長的陷阱
最近看到新聞，房貸的貸款成數：過去至多7成，現在有8成，甚至9成。貸款年限：過去慣行的20年，現在有30年期，甚至40年。貸款成數拉高，在買房自備款上，自然降低了進入的門檻；至於貸款年限拉高，降低每月還款金額，也減輕還款負擔，但是算一下帳，利息的支出，會令你大吃一驚。
現在銀行還房貸方式常見的有「本息平均繳」、「本金平均繳」，但一般銀行承做仍以「本息平均繳」的居多，這也是最多民眾的選項，每個月繳款金額固定不變，也比較好預估家中的現金流。雖然本金＋利息，總額一樣，但隨著償還本金愈來愈多，後面利息也會愈來愈少。
我不贊成房貸延長至40年，因為我們最可能購屋的年齡會在35歲左右。35歲剛好是適婚年齡，可以兩人賺錢，共同繳交房貸，繳了40年房貸的年紀是75歲；到時候，帶著房貸進入退休是可怕的壓力，而且還把房貸債務轉嫁到孩子身上，非常不智。
至於貸款期間20年？30年？差在哪裡？舉例：房子總價1,200萬，自備款2成，貸款8成，貸款金額960 萬元，總費用年率1.5％。
從圖表10可以看出，同樣以【本息平均攤還】方式，20年利息支出1,517,865元，30年利息支出2,327,307 元，差距809,442 元。
以40年計算，第一期月繳26,609 元，40年的利息共支出3,172,029 元，是20年房貸的1倍。
從圖表11可以看出，同樣以【本金平均攤還】方式，20年利息支出1,446,000元，30年利息支出2,166,000 元，差距720,000 元。
由圖表11中可以看出，本金平均攤還繳，由於是本金按年期平均攤，再加計利息，所以每月還款金額比較高，要看個人的能力。這方式銀行會少賺利息，所以也比較少承做。而不管是用「本息平均攤」、「本金平均攤」的方式，貸款期間長一定比期間短的利息多了很多。
房貸的貸款年限，我覺得30年都嫌久，更別提40年，而台灣過去的平均還房貸的年限大約10年，也就是當適度的壓力時候，大家的選擇會儘快還完房貸，落得無債一身輕的快感。
當我們進入退休生活，最好的方式就是不需要再繳房貸。退休之後，工作收入減少，如果有負債生活，將會拖累生活品質。
2. 不要送孩子有貸款的房子
但是有愈來愈多的父母親，希望在有生之年，給孩子協助。有的人會幫孩子買保險，當孩子工作的時候，希望給孩子一點壓力、一些責任感，要求孩子「自己繳保險金」，很多孩子是拒絕的，父母親也會很受傷，認為送禮物給孩子，卻遭孩子拒絕，而感到傷心難過。
但是父母親沒有想過，這不是單純的禮物，這是附有負債的資產，有條件的禮物，收禮物的人當然可以拒絕。
3. 好的動機不一定會帶來好的結果
我身邊就有傷心的媽媽，幫孩子買一堆保險。初期，都是幫孩子交保險金，後來，自己教職退休，孩子也長大了，有了穩定工作。她給孩子的3張保單，並囑咐孩子以後自己繳費，反正，受益人都是孩子自己。但是孩子拒絕，不要繳這些保單。
孩子告訴媽媽「我需要的保單，我自己買，我不要繳這些錢」，還好，朋友中有好的理財顧問，發現有一張保單是進入還本型，於是跟孩子溝通，可以把還本型的保單拿去繳付另外兩張保單費用，這樣才平息一場「禮物戰爭」。後來，朋友跟著媽媽一起教導孩子熟悉保單內容，也算是一個很好的理財教育。
我的一位聽眾朋友，媽媽幫她買保單，也幫她交保費，媽媽是要保人，成年之後，她工作有收入，主動跟媽媽說，自己保單自己繳費；後來，有一天發現媽媽有負債，當時媽媽幫她買的保單，雖然後面是自己繳費，但是要保人沒有改自己的名字，還是媽媽的名字，於是媽媽的負債導致保單被法院強制解約。當然，她孩子也拿不到解約金。
送房子給孩子，但是只幫孩子交了頭期款，這也是一種帶有負債的資產。這樣的禮物，孩子也未必收得歡喜，因為送禮物要送得甘心，收禮物的人也要收得開心。有負債的禮物，會讓人擔心。
我看過父母親希望孩子住得離自己住家近，於是在家附近，幫孩子買房子，當然也會協助負擔頭期款或是部分的房貸。等到自己退休了，孩子也成家立業了，便將這帶有負債的資產，送給孩子。
孩子若能體貼父母的心意，而且付得起房貸，自然是歡喜結局；但是其中，卻出現太多活生生的例子。例如，送給孩子的房子，離孩子工作地點太遠，上班不方便；還有，房貸利息超過孩子的負擔，孩子要犧牲生活品質，或是不敢生養小孩，來負擔房貸。
我還聽過，媳婦不喜歡、女婿不喜歡（住太近）等等理由；也有長輩面臨要孫子還是要房子的糾結，因為孩子說，付了房貸就付不出生小孩的保母費。總之，我聽過的例子中，8、9成都令人遺憾。
買房子送孩子，一般來說都忽略了很多成本，房子除了自備款，還有裝潢費、家具費；買了之後，本息的攤還、管理費、地價稅、房屋稅等等。
如果要管理財務，我建議房貸不要超過房屋總價的7成。有了房屋貸款，一般家庭的總負債不要超過總資產的5成，本息的攤還也不要超過家庭固定收入的3成，這才是安全的財務品質。
如果父母親送的不是單純的禮物（有貸款的房子），那就要考慮到孩子的購屋規劃跟負擔的能力。
作者簡介_夏韻芬
政大EMBA 輔仁大學社會系畢業
世新大學講師
非凡新聞台「當化理財王」「權民理財王」、年代新聞台「富樂年代」、「學做有錢人」等節目主持人
中廣「理財生活通」節目主持人
LINE TODAY自製財經節目「TODAY財知道」
本文摘自天下雜誌《找個理由來退休：夏韻芬富樂中年學》
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