人生最怕死太早、活太長、病太久!夏韻芬:養老要防兒,子女哀求借錢也別動到老本

人生最怕死太早、活太長、病太久!夏韻芬:養老要防兒,子女哀求借錢也別動到老本

正當勞退基金出現操作弊案,而且如雪球般越演越烈之際,財經節目主持人夏韻芬認為,政府以及企業準備的退休金大概只占3~4成,自己準備部分,需要5成甚至6成,才會到達一個安心的退休數字。

以下是摘自於她的新書《找個理由來退休:夏韻芬富樂中年學》。

 

很多人談到退休金,大概都是報章媒體常出現的數字:至少3千萬元。其實退休的生活規劃豐儉由人,不一而足,如果能夠符合心中的安全數值或是能夠算出每個月的現金流入,這樣才能夠舒心地過著退休生活。

 

國人的心中的安全數字,大概都是經由報章媒體所提及的1千萬、3千萬、4千萬,或是億萬人生,通常指得是一間自有住宅以及存款,一般人會認為約1千萬元。

 

我有一次做過調查,以我節目採訪的來賓〈教授、專家、律師〉口徑一致認為要3千萬元,如果折衷考量,大概是需要一間自有住宅以及2000萬的現金資產。

 

在國外,幾年前有一本書非常暢銷,FIRE書中提到「月支出X300」的概念,其實就是,你知道每個月的支出〈假設6萬元〉乘上300就是你安全的退休金數字,而300的概念在於一年12個月,預計退休後活25年,12X25=300,再把 6萬元 X 300 = 1800萬元。

 

當然如果65歲退休,再活25年是90歲,接近一個安全的數字,如果有了一筆錢,能夠做一個規劃,每年有4%的報酬可以提領,那麼,在退休時候,可以使用投資獲利的錢,而不動用到本金,這時候,活到120歲,也不會有太大的壓力。

 

退休生活中花費主要分四大類:⑴生活費、⑵休閒娛樂費、⑶醫療保健費、⑷安養照護費。

 

一般而言,基本生活費有機會控制在1萬到2萬元之間,但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅,那麼你的退休金準備目標就得向上調整。

 

如果你的休閒娛樂都是種花、種菜,或是看電視,可以比較不花錢,生活費用可以控制在一個水位,除了生活費之外,休閒娛樂費也是可以控制,唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省的下來。 

 

養老防兒

 

總有一天,我們也將要一起「移民」到天堂過日子,天堂必然是個好地方,無憂無慮、快樂自在,但是移民之前,先把自己的晚年生活照顧好!

 

很多人談到退休時會擔心錢的人,通常錢不夠,於是就會積極的亂投資,於是理財跟理髮的道理一樣──越理越少!

 

退休金不是越多越好,大部分的人不知道要賺多少錢才夠,拼了命的賺錢,退下職場之後,發現工作同事全部成了敵人,家人全部變成陌生人,有錢要請人家吃飯聊天,還想不出人選!

 

退休生活但求安心,死太早〈責任未了〉、活太長〈退休金不夠〉、病太久〈情何以堪〉,為了安心上天堂,人生的責任要先盡完,孩子上大學、房貸繳完,自己還有餘錢過日子。

 

錢多固然日子好過,錢少也不是不能過日子,降低需求、搬離台北市,一樣可以快樂生活的地方。

 

最近我就發現嘉義的生活費相對低,而且醫院很多,很適合老年生活;花蓮好山好水,爬個小坡就可以看到夜景,也是好地方;我還有好友在羅東、梨山、南投,這些也都列為我退休規劃的落腳處。

 

我跟大家一樣都有孩子,但是現在觀念不一樣,以前是「養兒防老」!現在是「養老防兒」,記得要把老本顧好〈老的時候老本、老伴、老友,這3老是我們最大的資產〉,防止兒子、女兒來借錢。

 

孩子養大,應該有自己的人生,你的退休規劃是不含孩子的費用,任他哀求,就是不能給!因為我們要確保在移民天堂之前,快樂度過每一個晚年的退休生活!

 

退休兩要領

 

第一要領:永遠不嫌早開始準備,不要因為錢小不開始儲蓄或投資,所有的財富都是從小錢開始長大。

 

退休準備第二要領:永遠不要貪高報酬率,選擇高風險的工具或策略。

 

因為時間加複利的威力令人敬畏,通常是在10年後開始顯現。

 

以72法則來說,把72除以報酬率=本金翻一倍的時間。

 

假設是6%的年報酬率,12年時間,你的100萬,可以變成200萬元,你會想說那直接找18%的報酬率,不是4年就翻1倍?這不是合理的報酬率,而且詐騙成分極高。

 

作者簡介_夏韻芬

政大EMBA     輔仁大學社會系畢業

世新大學講師

非凡新聞台「當化理財王」「權民理財王」、年代新聞台「富樂年代」、「學做有錢人」等節目主持人

中廣「理財生活通」節目主持人

LINE TODAY自製財經節目「TODAY財知道」

 

本文摘自天下雜誌《找個理由來退休:夏韻芬富樂中年學》