重點不是存幾千萬!想要美好退休生活,45歲開始就要做對5件事

撰文 :嫺人的好日子 日期:2020年01月09日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

5年內想退休?我45歲的時候從沒想過49歲就會退休,但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休,台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年,是台灣的職場這麼險惡?還是台灣人不缺錢呢?

我是退休後才研究退休規劃,最近遇到這些朋友,勾起我的回憶,來整理一下如果時光倒轉,我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。

 

1. 計算退休後每年基本生活費最少需要多少?

 

可以分為食、衣、住、行、育、樂,這六個方向來估算費用。這邊就獻醜給大家參考一下我退休後的花費樣子:

 

 

退休以後盡量可以的時候自己下廚,是可以省下不少錢的,而且同樣一餐花兩百元,自己下廚的食材比外食實在及健康許多。

 

另外退休後我也不太喜歡和朋友聚餐,退休後有時間,見面可以約去戶外走走,我寧願把錢花在戶外而非大餐,年過50之後適量就好,多吃只是對身體的負擔。

 

 

包括女性會有化妝、保養等,退休前我也「投資」在這部分不少,幸好退休前幾年我就戒掉像是做臉的習慣了,基本上保養品什麼的,我覺得都是安慰劑。

 

以前會一到折扣季節就去百貨公司專櫃採購到變成貴賓級,退休後已改用藥妝店開架式的基本款,我的第一位日本老師六十幾歲從不保養,只上淡妝,我實在也不覺得她有比其他同齡人看起來顯老呢,所以在我退休之後就務實的跟她看齊了。

 

衣服呢,我覺得即便是女人也可以效法已逝的蘋果賈伯斯或是臉書的祖伯格,選擇穿著單色、素色衣服,就可以少很多不必要的煩惱。退休後我很少再買新衣服,看到衣櫃成排的「高級」上班族套裝,丟掉覺得可惜,但是也吊在那裡占空間兩年多了。

 

像是大衣、外套等的確要注重品質,但是必須要的基本款的衣服,現在我會上網找像平價服飾品牌這樣的網站去花少少的錢補充就好了。

 

我覺得像我這種平民百姓年紀漸長之後不用有壓力要拚場,但當然也不要邋塌,單色簡潔的穿著是最安全的了。

 

當然,上網購物要小心控制,別買了不需要的東西,這點我在退休後可是控制得很好(得意)。

 

 

如果房子是自己的,別忘了預留每年幾萬元因應預料之外的開銷,如果有追蹤我的臉書可能有看過,我家的冷氣、熱水器、紗窗、瓦斯爐...能壞的差不多都在我退休後的兩年內壞過一輪。

 

房子的維護是以前我沒想過,但退休後不可忽視的費用。

 

 

我先生還在上班,車子的費用他自己付;以前上班時我算是計程車一族,退休後是捷運、公車族,一個月花不了幾百元,在台北這天龍國生活雖然生活費較高,但這一個人也能幾乎無成本的四處趴趴走的好處算是不小的安慰。

 

 

包括我的一對一學日文和我兒子的法文補習費算是目前我家比較大的花費項目,僅次於食的部分。

 

因為我先生還在上班,基本生活開銷由老公支應,像這種一對一上外語的「奢侈」花費就由我自己來了,當然兒子的法語還有大學學費部分是由老公支應的。今年兒子上了公立大學,先前撒錢上私立中學的重擔終於可以卸下,費用瘦身不少。

 

即便孩子可能上私立大學,大學或是研究所畢業之後還是有費用可以瘦身的一天的,這段時間有孩子的父母都得熬過去,算是為解救台灣超低出生率進行的慷慨捐款吧。

 

也可以歸在這一類裏的是父母的孝親費用,也是廣義的「育」吧!我算是幸運的是公婆家靠公公以前工作分配的股票產生的股利,不用跟我們拿錢,也因此我退休後才會開始佈局存股的方式。娘家的部分爸媽也說還有存款,也要我不用拿錢回家了。更長遠的照護問題呢?只能感謝兩邊父母當年增產報國生得多,所以分擔一下壓力不至於太大。

 

 

要預留每年至少一次較大的出遊費用,當然像我一樣今年因為參加導遊、領隊考試、受訓,以及日文檢定考試等,忙到沒時間大型旅遊,這筆錢也就省下了,但適當的遊樂還是必要的。

 

退休後花費比退休前少了40%

 

以前賺多花多,不算兒子的學費和出國旅遊的費用,退休後我家的日常花費比我退休前大概少了40%,像是不用再請同事吃東西,不用再為上班治裝,很少燙頭髮了、不再是百貨公司專櫃的VIP等等,如果退休前五年我也開始調整為半退休模式,現在退休金也許可以再多上30%。

 

啊,怎麼都是講我的花費,哈哈~因為我老公本來就一直是節省界的模範生。

 

你也可以像這樣食、衣、住、行、育、樂算算看,退休後大概可以控制到多少?美國那邊流行的FIRE(Financial Independent, Retire Early)第一個關鍵就是嚴格控制支出來達到提早退休的夢想。

 

如果想要五年後可以退休,現在就下載app記錄日常消費,開始刪掉退休後看起來會有點蠢的消費。

 

2. 還有多少負債?五年內能否想辦法還清?

 

退休前務必還清負債,即便是因為有房租收入而背的貸款,最好都不要有。我自己不是包租婆,但是我看到朋友不只一位感覺管房子麻煩事很多,也有人開始在思考賣掉出租的房子,因為得年紀再更大後這些瑣事會讓人不得清閒。

 

收租畢竟有變數,台灣屬於地震帶,誰知道退休後的漫長歲月會有何狀況?也有可能例如一間房子分租幾間,無法滿租的狀況可能會發生,或是房子有狀況需要維修,或是房客退租有空窗期,這些都是額外的成本。

 

如果是已還清貸款純收租還好,但是如果是背貸款收租的狀況,一旦有房客退租,或是颱風來房子淹水等狀況必須處理,多少影響退休後的心情。重點應該也是這幾年房價沒有像以前那樣飆漲,缺少獲利的想像空間,背負貸款的心情不比從前。

 

3. 算算需要有多少退休金

 

說到要有多少退休金才能退休?嫺人翻來覆去算過幾次,可以參考嫺人「退休要有多少錢」的系列文章,也可以再多Google網路文章參考參考,說到頭差不多就是運用美國人發明的退休金4%法則來計算,以前面估算出來所需的生活費及支出為基礎去推算需要的退休金。

 

4. 退休後醫療費用及長期看護費用的安排

 

檢查看看醫療險或是長期看護險保單,如果已經購買,那是不錯,假設有在考慮五年內退休的人,目前大多是45歲以上,年紀越大體況可能較多,要投保就越不容易,可以檢查一下是否需要補強。

 

我自己是有防癌保險、住院日額保險及手術保險,我先生只有防癌保險,不過因為他自己創業,有以公司為單位幫自己及員工安排團體醫療保險等。

 

我沒有投保失能扶助或是長期看護保險,我的打算是如果萬一退休金不夠支付將來的照顧費用,那就從壽險保單解約來支付。當然現在還是希望我正在架構、調整中的退休資產配置可以因應,不要弄到需要去將保單解約。

 

醫療險和長期看護保險等都有一些理賠的限制,有可能理賠得到,也有可能理賠不到會覺得保費是種浪費,這真是無法事先預料的事,如果還沒有投保,可以用家中長輩的體況參考一下,如果家族有重大醫療或是長期看護的狀況,也許可以考慮做一下防護。

 

另外也要考慮

 

退休之後沒有勞保,勞保的失能及傷病給付就沒有了。公司的團保沒有了,醫療保障會少掉哪些項目?

 

有些上班族為了工作搞壞身體評估是否值得繼續撐著工作,但是如果真的已經搞壞身體,那麼決定退休離職之前才是更要注意到底會少掉哪些保障,要考慮到萬一離開工作帶著工作引起的健康後遺症,卻沒勞保也沒團保的狀況。

 

醫療和看護費用是退休金估算的一大變數,退休後少了工作提供的防護,如果沒有個人商業保險,除了用4%法則估算理想的退休金之外,還必須多預留一筆費用。

 

5. 清點個人身家財產

 

所有投資及儲蓄,包括股票、ETF、基金、儲蓄保險的現金價值、存款等,要定期統計總額是多少,每年可以產生的報酬率或是配息又是多少。

 

房地產:自住房地產不建議算入,除非有打算以後辦「以房養老」來變現花用,或是要賣掉搬去房價比較低的地方,那就另當別論。可以算入的只有非自住的房地產,可以算算總市價以及每年可以產出的租金收入是多少。

 

勞保(或是國民年金)、勞退何時可以開始領?一筆領是多少?如果是月領又是多少?

 

勞退是個人和公司提撥的不會領不到,但是,勞保的部分就有變數,如果是打算和我一樣提早退休,51年次以後出生的人都要到65歲才可以領,如果50歲就提早退休,因為累積期間短,等到65歲開始領時一個月大概是領不到兩萬元的,況且以目前勞保的財務狀況,不知道會不會有天說70歲才可以領呢?建議這部分算入退休金的時候要保守計算。

 

離職時公司是否另有離職金或是退休金?

 

以上清算以後,應該可以知道未來五年內是否有可能追趕得上了。

 

如果落差很大,那也不要沮喪,至少退休前五年儘早弄清楚自己的實際狀況,也許知道需要繼續抱老闆大腿,就不會像我當年一樣任性,或是需要的是尋找排解工作壓力的方法,那就心甘情願的研究職場生存之道吧。台灣人的平均退休年齡可以說是領先美、日,面對職場壓力卻需要力撐的問題,我們並不孤單。

 

※本文下集:50歲就想退休,你準備好了?一個退休族的體悟:退休前一定要做的5件事

 

掌握樂活資訊,點我加入幸福熟齡LINE好友

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文獲「嫺人的好日子」授權轉載,原文刊載於此)

延伸閱讀

熱門文章

退休金規劃12-6/40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,這樣增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺,3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富靠一個公式,行動永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

延伸閱讀

熱門文章

退休後,投資不能只想保本不賠 施昇輝:挑穩賺的,才能安享餘年

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年07月04日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

「穩賺不賠」應該是所有人在投資理財時,所追求的首要目標,但對於進入第三人生的朋友來說,卻是最起碼的要求,因為此時已無固定收入,所以絕對要避免因為投資理財而把退休金或儲蓄都賠光。

上個月,我去某公家單位對退休人員演講,問他們「退休理財的目的是什麼?」台下立刻有人回答說「保本」,我再問他們「什麼理財工具可以保本?」大家第一個想到的是銀行定存,第二個則是保險,而沒有一個人認為股票可以保本,但真是如此嗎?

 

如果只要保本,又何必去進行投資理財呢?我認為,不只要「保本」,也就是「不賠」,而且應該要「穩賺」。

 

小心!看起來保本,也許正在侵蝕退休金

 

定存表面上看起來保本,但實際上是必賠。你把10萬元拿去銀行存定存,那筆錢永遠都還在,怎麼會不保本?但是今年10萬元能買到的東西,明年「可能」就買不到了,若假設放到五年後,那「肯定」是買不到相同的東西了,這是因為每年的通貨膨脹率一定會侵蝕你的實質購買力,所以怎麼能說是保本呢?

 

保險絕大部分應該是可以保本,但是保的可能是「受益人」的本,而不是你這位「投保人」的本,因為你或許已經不在人世了。此外,萬一你急需用錢,必須把儲蓄險解約,還要付一筆違約金,那就肯定不保本了。

 

然而,即使你仍健在,而且也沒有中途解約,但有些保單並不能保證還本,像去年南山人壽所賣的投資型保單就曾經發生,害保戶還去公司抗議,而這些卻是壽險顧問和銀行理專最愛賣的商品,也許大家或多或少都有幾張。

 

在大台北地區投資不動產,或許可以穩賺不賠,但這絕對不是大多數人可以從事的投資行為,而且它的變現性最差,真的急需用錢時,還是有可能賤價求售。

 

債券因為風險低,所以報酬率也不一定能打敗通貨膨脹率,而且如果你買的是海外債券基金,那就又牽涉匯率風險。除非台幣永遠在貶值,不然投資外匯也不可能穩賺不賠(沒有人因為這樣就期望台幣一直貶值吧?)黃金因為永遠不能生出股息,所以從來都不是股神巴菲特推薦的投資工具。

 

長期穩賺不賠!投資0050是首選

 

我接下來要顛覆大家一個觀念,那就是目前股市中,真的有可以「長期」穩賺不賠的股票。如果你想追求「短期」穩賺不賠,那就是阿湯哥演的「不可能的任務」了。

 

台積電會是長期穩賺不賠的標的嗎?絕對不是。雖然台積電已是世界級的公司,也在全球半導體供應鏈中,佔據舉足輕重的地位,但萬一哪一天人類有了新發明,完全取代了半導體的功能,台積電是有可能成為下一個柯達(當年相機底片的霸主)喔!台股中當年多少股王都已風光不再,甚至淪為雞蛋水餃股,所以怎麼可以期待任何「個股」可以穩賺不賠呢?

 

只有買指數型基金(ETF)才可能穩賺不賠。我以台股中最具代表性的ETF「台灣50」(0050)為例,它是由台股中市值前50名的股票所組成,每年都有穩定配息,而且50家公司絕對不可能同一天倒閉,所以它絕對不會像所有個股一樣有下市的可能。就算台積電真的發生前一段所述的事情,它也不過就是從前50大市值名單中剃除,然後還會有其他股票會補上,所以絕無下市之虞。

 

然而,它的股價每天都在波動,甚至在股市交易時間內,分分秒秒在變動,怎麼可能穩賺不賠?所以我強調的是「長期」啊!因為它每年配息,股息殖利率又勝過通貨膨脹率,而且不會下市,所以就算套牢,也無須擔心,就把它當存股、領股息吧!若以最極端情況來設想,當這50家公司同一天倒閉的情形發生時,我相信屆時新台幣也將成為廢紙,所以我才常常說0050的「終極」風險和銀行定存是一樣的。

 

大多數人都不可能完全放心身邊的錢能讓自己安享餘年,所以絕對不該過分「保守」到只敢把錢存在銀行,而應該適度「積極」去賺取投資收益,而0050就是在積極投資中最保守的標的。

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

延伸閱讀

熱門文章

做對9件事!打造被動收入超過薪水,退休後月領五萬五千元以上

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年04月15日 分類:最新文章 圖檔來源:達志影像
  • A
  • A
  • A

本錢不夠?專業不足?時間不夠?這是小資族對理財卻步的主要理由,但是,這些障礙其實都能透過簡單的步驟一一拆解。用對方法,你可以無痛啟動理財計畫,不必費心鑽研財經知識。更妙的是,即使是這樣的「佛系理財」,你同樣能許自己一個財務自由的美麗願景。

美國,身價高達三億美元的汽車銷售大師葛蘭特.卡爾登(Grant Cardone)最近很受財經媒體歡迎。想當然耳,他分享的內容少不了業務、銷售的成功招數、自我激勵等;但不同於一般的業務大師,這位老兄喜歡談的,還包括理財。(編輯精選:存款不到70萬,多數人都有房!英國人快樂退休的秘訣)

 

「我的父親,在他這輩子賺到最多錢的那一年,心臟病發過世,很快的,母親必須賣掉房子,才能支應五個孩子的教育費用。」當時,卡爾登還是在念書的年紀,「我看到母親每天都是憂心度日,她不知道手上的錢能夠撐到什麼時候……,那時我就決定,這輩子絕不容許自己陷入『為錢煩惱』的處境。」

 

爸爸即使超會賺錢,卻仍讓家庭陷入財務困境,從這裡,他領悟到一個現實:「自己會賺錢,很重要;自己會管錢,更重要。」於是,這位超會賺錢的汽車銷售員,寫下了人生財務管理的五個步驟。這五步驟,也是他最近對外分享的重頭戲:

 

 

卡爾登財務管理五步驟!訂目標、禁物欲、增收入、續投資、反覆執行

 

第一步,設定一個退休前要累積財富的終極目標,然後,用最快的速度先賺到這個目標的十分之一。舉例來說,「如果你想要在退休前有一千萬美元,那麼,你的第一要務是快速賺到一百萬美元。」這一桶金,是你用來創造更多財富的重要投資本金。

 

第二步,在你賺到第一桶金之前,必須拒絕所有「炫耀式」的消費,例如買一輛比較炫的車子,或者買一只會讓朋友羨慕的漂亮手錶。

 

第三步,在你擁有第一桶金之後,還是必須努力增加工作收入,或者減少開支,要用最快速度,達到「每月可以省下四成工作所得」的境界。

 

第四步,把第一桶金和每月剩餘的錢繼續用來投資,投資於具有「長期增值機會」的標的,並且長期持有,不要任意贖回。或者,投資於那些能夠穩定創造現金流的理財工具。

 

第五步,反覆執行前面四個步驟,直到你發現,透過投資所創造的被動收入,已經「等於或者超過」你的主要工作收入。「這代表你不再需要花費自己的時間或精力賺錢。恭喜!你可以無所畏懼地做自己了。」

 

有沒有發現?雖然一開始的目標設定是一千萬美元,但到最後,卡爾登卻是以「被動收入超過薪水」作為退休理財工程的收工指標。他所提出的五大步驟,與其說是為了「賺取財富」,更該說是為了讓你「循序漸進累積財富」,並且在退休前,將資金大量轉入被動收入商品。

 

如今,卡爾登的身分早已不再是超級銷售員,更多了全美知名理財教練的稱號,它寫過多本理財相關書籍,教讀者如何精準定位各階段的理財目標,創造被動收入。

 

對許多理財族來說,「被動收入」這四個字的確具有某種魔力。所謂被動收入,就是指不必自己勞心費力,也能讓錢穩穩自動流進來的收入來源。在市面上的各類投資理財商品中,也確實不乏「風險有限、且能固定配息」的工具。不過你也會發現,在卡爾登創造被動收入的計畫中,要讓被動收入超過薪水,是需要一番長期抗戰的。

 

他所提出的五個步驟,包含了兩個重要元素:本金,這包括了足夠的第一桶金與每月投資金額;時間,這是一個需要長期嚴守紀律、慢慢達陣的過程。

 

 

小資族創造被動收入關鍵!用時間換取本金、長期不間斷投入

 

常為《富比世》等美國財經媒體撰文的財務顧問傑夫.羅斯(Jeff Rose),曾經這樣建議讀者,在追求被動收入之前必須反問自己:「你可以投入一大筆金錢來換取被動收入?或者,你可以投入一段夠長的時間,慢慢累積本金,再換取足夠的被動收入?」對於多數小資族來說,答案恐怕只有後者。

 

於是,面對「讓被動收入超過薪水」這一場長遠理財大計,小資族必須第一個認清的事實是:起步時的追求重點不在於投資工具的配息率,而是,你的本金。

 

「本金只有五十萬元,就算投入每年配息七%的高息標的,一年下來『被動收入』也就只有三.五萬元;反之,本金若有一千萬元,每年只要三%的配息收益率,被動收入就有三十萬元。」

 

說話的人是綠角,國內知名理財部落客,擅長分析全球各類的ETF(指數股票型基金)。但綠角鮮少對外談及的是,他在十二年前擬定的財務自由理財計畫,出發點,其實是為了讓自己可以長期、不間斷地累積本金。

 

十二年前擬定的計畫,走到今天,綠角笑著說,跟許多快速致富的股票投資達人比起來,他的報酬率實在不算亮眼。

 

二○○八年初到一七年底,累積總報酬率為五四.八%,年化報酬率約四.四%,「但,我已經連續投入超過一四四個月了!」很精準的,綠角抓到了小資族創造被動收入的關鍵:用時間換取本金,能夠長期不間斷的投入,才是決勝處。

 

而他的作法與策略,第一要務不是為了衝高報酬率,也不是在高配息商品上累積部位,而是營造一個讓自己「存得寬心」、「存得放心」、「存得開心」的環境。三者兼具,你才能夠「存得下去」。

 

被動收入不是擺脫工作的手段!三階段設定投資比率、「存得下去」最重要

 

第一次,綠角公開他連存一四四個月ETF絕不間斷的真實心法與投資組合。「不工作就有收入,對上班族來說,或許很有吸引力;但追求被動收入,不應當成擺脫工作的手段,若無法在工作上找到快樂或成就感,就應該花時間,找到自己可投入熱情的工作,而不是靠被動收入來解決問題。」

 

綠角開宗明義地這麼說,除了基於「人生意義」層次的問題之外,他很清楚,要讓自己「存得下去」,工作收入絕對不可少,這是本金的來源,也是讓你不怕資產價格波動的靠山。

 

綠角寫過幾本理財暢銷書,假日還會開課,分享自己的投資見解,課程場場爆滿,大獲好評;外傳他已財富自由,不再工作,他笑說:「這是不可能的……,我愛我的工作!」

 

十二年前,綠角正值「職場入門期」,每月薪資入袋,他便固定提撥三分之一進行理財。這個比率,略低於前面卡爾登建議的「收入四成投資比率」,但卻是綠角認定可以讓自己「存得寬心」的部位。

 

盤點所有必要花費,是第一個基本動作,把必要花費之外的剩餘資金拿來投資,則是一個「上限值」,但接下來的第二個動作,是要進一步考慮「個人膽量」的問題,也就是,必須問問自己「賠掉多少錢會睡不著」。

 

簡單地說,如果用力提撥所有資金衝高本金,但市場稍有風吹草動就極度憂慮,或者在臨時需要用錢時無法支應,那麼,也就不能「存得寬心」,創造被動收入的長遠大計,同樣可能提早腰斬。而「三分之一」,就是綠角自我剖析後的黃金比例。

 

除了透過部位控管,讓自己不必太過擔心風險之外,資產配置上,綠角在啟動長年計畫之前,也已多所琢磨。

 

綠角首度公開十二年前設定的投資組合,股票型ETF占整體配置比率八成、共四檔,所追蹤的指數分別是美國股市(VTI)、歐洲已開發股市(VGK)、亞太成熟市場(VPL),及全球新興市場(VWO),各占二○%;債券型基金則占二成,分別是美國公債(IEI)一○%,及美國以外國際公債(BWX)一○%。

 

 

判斷組合風險、選擇投資ETF!「股八債二」配比、布局全球各區成熟市場

 

綠角說,這是一份讓他「存得放心」也「存得開心」的資產配置,為什麼呢?先從「風險」的角度分析這份投資組合。首先,區域分散,美、歐、亞區域各有布局,而又以經濟體質無虞的成熟市場為主;再來,股、債分散,其中,債券部位均為政府公債,風險偏低。

 

最後,他所選用的投資標的是ETF,屬於緊跟大盤整體表現的被動式投資,財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝指出,相較於ETF,「主動式基金經理人可能出現主觀色彩太重的風險,投資效果就容易不是大好,就是大壞。」ETF則沒有這樣的問題。

 

整體來看,股八債二的配比,雖然明顯偏重風險較高的股市資產,但一方面股市部位是以成熟市場為主,是股票型基金當中,堪稱風險最低者;其次,債券部位僅投入政府公債,也是各類債券中最安全的一類,加上是以ETF布局,因此,整體配置的確能讓綠角「存得放心」。

 

「進場後不到兩年,就發生全球金融海嘯,當時股票部位虧損慘重,但公債部位卻仍維持正報酬。市場的表現,剛好驗證了我的配置策略是可行的!」綠角開心地說,經此一役,他反倒更篤定地知道,自己可以存得下去。

 

「你總是要先有處理風險的能力,才能享受投資帶來的樂趣。」綠角開始強調最後一個重點,樂趣,也就是「存得開心」。

 

剖析十二年來不斷電投資的心路歷程,犧牲消費的確是一項不容小覷的紀律挑戰,要長期抱持一種「自我犧牲」的心態,是一種自虐式的修煉,唯一的解方,就是用「投資成績」來作為自我回饋。就像透明塑膠做的小豬撲滿,它會讓孩子樂於把零錢投入,是因為他看得見小豬的肚子愈來愈滿。

 

定期檢視投資績效、財富總值 從「存股工程」角度出發、把握大跌時機

 

要做到這一點,又得回到資產配置。除了風險壓低,還得讓它穩穩成長,就算遇到市場全面下殺,也要能給自己一個「我還是比別人好一些」的安慰空間。也就是基於這個原因,綠角採用「全球化布局」策略,「只要我確定世界經濟長期向上,這個組合就是長期向上。」

 

至於報酬率,雖然溫吞一些,但每隔一段時間檢視,總還是能逐步向上,並且,根據晨星基金評比資料顯示,目前國內核備境內外基金約二千檔,○八年至一七年,累積總報酬率超過五五%的基金,僅有約二百檔,等於主動型基金中,能超越「綠角投資組合」的比率僅有一○%。

 

這個「穩定向上、且比多數人好一些」的成績,是綠角「存得開心」的關鍵。換言之,只要資產配置夠分散、夠多元,足以掌握全球經濟大勢,那麼,定期檢視投資績效,就成了一種讓你繼續存下去的動力來源。

 

原因很簡單,隨著每月投入資金的累積,你的財富應該會不斷向上;如果遇到全球性的風險,你也會比單純的股市投資者開心一些。

 

此外,綠角會每年定期檢視,進行資產配置再平衡。「為因應退休規畫,原本就已預定每隔十年把高風險資產比重調降一○%,低風險資產比重提高一○%;去年,我滿四十歲時,就已將投資組合股債比重,調整為七比三了。」

 

整體來說,連存一四四個月ETF的綠角,對於「讓被動收入超過薪水」的理財建議,大概就可分為這幾項重點:盤點個人必要支出、提撥「不會讓自己感到害怕」的每月投資金額、夠分散也夠多元的資產配置。

 

並且,至少每季檢視一次財富總值,甚至在遇上股市大跌時,也不忘趁機環顧一下市場慘況,用「自己比別人少賠一些」的成就感自我鼓勵一番。

 

事實上,「股市大跌時,你該感到興奮。」也是股海老前輩的劉友威,對被動收入理財族的建議。他從「存股工程」的角度出發,強調「股市大跌時,往往就是為自己被動收入加值的最好時機。」

 

選定成長穩定好股、逢低買進 比較股價高低點、獲利、殖利率及本益比

 

劉友威建議,想要靠個股賺被動收入財,第一步是挑選一籃子候選股票,選股標準是「近兩年業績連續成長,且每年平均股息殖利率都有三%以上」者。「選定個股後,就是靜待買進時機,最好在當年本益比相對低檔時進場。」

 

劉友威解釋,所謂低檔,必須經過一些計算,首先,抓出近三年個股股價的高低點,再以各年度該公司的獲利狀況,算出每個高低點時的本益比。

 

「接下來,研究一下這家公司今年的獲利狀況,比較一下,看看最像過去三年的哪一年,那麼,那一年的『低標本益比』,就可看成是今年的買進時機。」而每當股市整體急跌時,往往這類機會俯拾皆是,是理財族大撿便宜的好時機。

 

上述作法,是劉友威對存股族的建議,但從打造被動收入的理財工程來看,即使是用基金、ETF作為工具,「股市大跌時該興奮」的道理同樣合用。

 

綠角就表示,要是股市漲多,資產配置中的股市部位淨值會因此提高,占資產配置整體比率,可能超過原定水準,他就會透過賣出、或減少投入資金方式,調節股市部位。

 

反之,股市大跌時,股票配置的比率會因此偏低,他就會透過加碼股市、或減碼債市方式,讓投資組合維持在原定比率;這樣一來,除了可確保資產配置的一致性,「其實還能達到『低買高賣』的效果,為自己的資產總額伺機加值。」

 

「存錢的目的,是為了有朝一日可以投資!」這是卡爾登對美國理財族的一句忠告。對年輕人來說,這句話的意義,是不要太早介入那些「固定配息」的產品,而是要讓賺到的利息繼續留在投資部位,用錢滾錢。

 

對於年紀稍長者來說,這句話則是提醒,如果手邊已經存下一筆資產,也該試著讓財富活化,成為打造被動收入的一股活水。

 

 

九百萬元投入四%固定收益商品 每月穩賺三萬、加上勞保、勞退,月領逾五萬

 

對於這種「手邊有一筆資金,但還需要再繼續加值」的理財族來說,國內知名財經部落客怪老子(蕭世斌)以自己的退休理財策略建議,單筆資金拆成「股三債七」的投資組合,應是兼顧風險與報酬的配置比例。

 

「目前我的投資部位中,債券部位包括全球投資等級債、中國債及美債ETF,這些債券部位,每年平均收益就有四%。」

 

光憑最保守且能固定配息的債券類型相關資產,每年獲得四%固定收益,的確不是難事。

 

試算一下,若退休前能有九百萬元財富,轉入年息四%的固定收益商品,每月即可穩穩流入三萬元,加上勞保、勞退每月大約兩萬五千元到三萬五千元的給付金額,已可許自己一個退休後,月領五萬五千元以上的安穩生活。

 

換言之,當你能在退休前存到九百萬元左右,幾乎就能達到卡爾登所說的那個境界:「可以無所畏懼地安心做自己!」對於小資族來說,存到九百萬元看似高不可攀。

 

但掌握幾個簡單的步驟與原則,從累積第一桶金開始,逐漸透過安穩投資壯大本金,在投資的路上伺機加值,你會發現,靠被動收入養活自己,其實真的做得到。

 

延伸閱讀

熱門文章

退休金規劃12-1/退休想過好生活,理財規劃怎麼做?5張表格輕鬆搞定!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年03月11日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同,差異極大。

家庭是社會的最基本單位,除非是單身,否則,理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外,應將配偶、子女、甚至父母,一起納入規劃,雖然較為繁瑣複雜,但至少財務上會比較健全。

 

除生存所需之外,甚至死後清算(遺產),都要一起考量,才會更完整。

 

要過好生活,先這樣問自己

 

個人要做退休理財規劃,先問自己幾個問題:

 

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除總負債)?

 

2.退休後要過甚麼樣的生活?

 

3.要幾歲退休?

 

4.可以用多久的時間來準備?

 

5.人身和財產的保險保障夠不夠?

 

6.身後要不要留下遺產?

 

7.了解目前的社會保險中的退休金制度(以投保人數最多的勞保和勞退為例)嗎?

 

8.我的不動產值多少錢?

 

列出的問題越多越好,越詳細越好,如果自己不是很清楚,可以找CFP(國際認證高級理財規劃顧問)來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,應該要採取行動了。

 

需要提醒的是,通常退休時,所得替代率愈高愈好,但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說,退休後至少要有70%以上,才會有富足的生活品質。

 

所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得

 

退休理財規劃,最重要的第一件事是「盤點」

 

你現在身價(淨資產)有多少?這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚,如果不清楚,就要盡快搞清楚。必要時要記帳,來處理這些「重要的雜事」。

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目

 

1.必要日常生活消費。2.房貸(車貸)要付多少錢,還要付多久?3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目

 

1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目

 

1.可以儲蓄多少錢?2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?5.了解房子市價多少錢。

 

理財規劃很簡單,就是將「支出、收入和結餘」三者,「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時,就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

 

善用表格,讓財務動向清楚又輕鬆

 

建議善用表格來進行財務紀律規劃,只有一開始建表時要多花一點時間,之後按表填入,相當容易,只要持續超過一個月,你會發現對財務動向掌握,變得清楚又輕鬆。

 

我自己製作了五張表,日常依序將盤點後的結果,填入Excel表格中一目瞭然,既簡單又實用,與大家分享:

 

 

1. 日常支出表(支出管理)

 

每日花幾分鐘記錄大小花費,剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟,知道消費習慣後,有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間,很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了,習慣就好,真的花不了多少時間。

 

2. 投資交易表(損益管理)

 

投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形,知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月(或每季)紀錄一次就可以,看自己的交易頻率。

 

3. 現金流量表(財務管理)

 

在這表中有常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單)、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

 

每個月結算紀錄一次,一頁有十二個月份的資料,藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量,可以即早預警與反應。

 

4. 保險內容表(風險管理)

 

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用。也可以知道清楚知道,自己可缺甚麼保單,移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

 

5. 生活記錄表(時間管理)

 

生活記錄表看似每日記流水帳,但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪裡去了。

 

適時調整目標與做法,積小贏成大勝

 

退休後主要財源有兩大項目:1.政府所提供的社會保險,如:勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主,家人子女支援為輔。

 

針對年紀夠大而退休者,因為退休不能重來,所以至少要考慮:1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。

 

所以進行退休財務規劃時,下列的步驟不可或缺:

 

1.收集資料

 

人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

 

2.設定目標

 

要勇敢築夢,挑戰各種財務目標。

 

3.財務資料的處理

 

運用上述所列出簡單的五張表格,來守護自己的財務安全。

 

4.評估和採取行動

 

評估自己能承受的風險,購買適合的金融保險商品。

 

5.監控執行進度

 

一段時間,必須檢討績效。

 

退休規劃不會一帆風順,一段時間可能需要調整目標和作法,才可能積平常的小勝,而成就最後的大勝。如有需要,可以找專業人士討論。

 

更多「樂透人生─吳家揚」專欄文章請見此

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

延伸閱讀

熱門文章

屆退、退休理財規劃不一樣!掌握原則,賺回退休金

撰文 :歐陽善玲、林心怡、張道宜、沈瑜 日期:2019年01月09日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

公教人員年金改革通過,勞工的勞保改革箭在弦上,這是年金制度邁向長治久安的第一步,也是全民建立理財習慣的契機。根據國外年金改革經驗,只要加強理財素養,建立正確策略,不但能夠輕鬆彌補失去的退休金,照樣享受樂活退休,建立一生受用的理財力,甚至能讓你的財富比年改之前更加值。

「我忽然覺得,自己好像美國隊長。」一位五十多歲的大學教授這麼說。

 

他沒那麼壯、也沒那麼帥,會說自己像美國隊長,是因為「到了這個年齡,卻必須要立刻搞懂理財的花花世界,在此之前,我對這些東西毫無所知。」

 

當公教人員的年金改革修法在立法院三讀通過,這位老師與絕大多數公教人員的感受,的確會像電影裡的美國隊長,從冰封幾十年的長眠中忽然覺醒,進入一個完全陌生、卻必須認真面對的新世界。

 

「網路上看到地產公司廣告,說退休金要自己救,訴求公務員到菲律賓買房地產,我還真有點心動!」一輩子沒去過菲律賓、沒有房產投資經驗的大學教授這麼說,不免讓人捏把冷汗。

 

 

六月二十七日的公教人員年改通過後,緊接著,預料軍職人員退撫、勞工勞保年金的修法草案也將陸續過關。政大風險管理與保險學系教授黃泓智說,「這是年金制度要邁向長治久安的第一步,但也是所有台灣人重新思考退休、建立理財習慣的第一步。」原因在於年金改革造成的改變的確不小,要減少改革衝擊,軍、公、教、勞都得重新學理財。

 

改變有多大?先就公務人員來看,一位年資三十五年、兼有退撫新舊制年資的薦任七等、年功六級非主管公務員,若在去年七月退休,原本退休後每月可領六三四四一元,改革後,明年七月到後年底每月領取金額減為五八六三五元,接下來會持續逐漸減少,到二○二九年後,每月領取金額剩下四六九○八元。

 

教育人員的影響同樣明顯,以一位年資三十五年,兼有新舊制年資的中小學老師來看,若在去年二月退休,改革前每月可領七四二八七元,改革後,明年七月起到後年底每月減為七○六二○元,二○二九年後,再減為五六四九六元,前後差距近二四%。

 

軍職人員的方案仍待擬定,先前退輔會內部方案流出,十八%優存利率可能分十年調降至零,但這個說法已被年金改革委員會發布新聞稿澄清,表示目前仍在參考國外作法,研擬一套全新制度。而勞工部分,依勞動部的修法草案,對勞工的最大影響在於薪資替代率的計算基礎,從原本「最高六十個月」逐年調為「最高一八○個月」,一般計算,每月領取金額影響程度約在六至七%。

 

 

少則六%,多則二五%以上,這就是年金改革對全民退休理財的直接影響;不過,世界上不是只有台灣需要年金改革,瑞典、加拿大等先進國家的軍、公、教、勞,也都經歷過政府退休金大打折扣的震撼教育,而讓他們挺過衝擊的,就是「提升理財力」。

 

瑞典在一九九八年完成年金改革,這趟改革也被世界銀行列為典範。而在改革完成後,瑞典政府很快就開始著重全民的理財素養、觀念、策略等教育,也讓民眾迅速走出年金被砍的失落感。那麼,要緩解衝擊、甚至賺回退休金,到底應該具備什麼樣的理財觀念、透過什麼樣的理財策略?

 

已退族》保本保息為原則
莫過度冒險,活用手上房產、保單

 

「政府拿了老百姓的資金操盤,績效不好,現在卻把責任丟還給民眾,要他們自己去學理財!」一位前不久剛退休的公立學校教師憤憤不平地說。這反映了部分公教人員的當下情緒,但從另外一個角度看,也代表公教人員對投資理財的確相對陌生。

 

「不要急、不要慌,一慌就容易投資不適合的商品。」這是財富管理銀行業者給「已退休公教族群」的第一句忠告,「公教人員的個性多半相對穩健保守,如果因為心急而採取高風險的投資,很可能因為資產價格的短期波動而影響判斷,反而讓財富受損,甚至破壞了退休生活該有的寫意心情。」此外,即使是一般勞工,退休後的風險承受能力也不比以往,同樣不宜過度冒險。

 

在確認「相對保守」的投資屬性之後,專家普遍認為,退休族第二件要做的事,就是「盤點資產」。在沒有正常收入來源的情況下,退休族的理財重點,在於「讓目前手中擁有的資產,變成可以創造穩定現金流的聰明錢」。

 

舉例來說,公教人員退休後的公保退休金,目前在一定額度內仍享有十八%優惠存款利率,但這項優惠利率先是在明年七月起調降至九%,二○二一年開始則歸零;接下來,這筆存款成了「呆存款」,如何聰明運用,也就是退休公教族的重要功課了。

 

「不可能有一種商品可以完全彌補優惠存款。」退休金協會理事長王儷玲說,她認為,保守型投資人在選擇優存替代品時,建議是以四%左右的報酬率為基準。以目前具有配息設計的保守型基金商品來看,全球債券、投資等級公司債,乃至於平衡型基金等,都有機會達到此一水準。

 

此外,目前市場上有許多標榜穩健保守、且具固定收益特性的理財商品,各有適合的理財族群,退休族該如何選擇呢?實踐大學財金系講座教授沈中華認為,對於「現在開始學理財」的退休公教族群來說,透過銀行、券商提供的財富管理服務,或許是可以考慮的入門管道。

 

「對沒商學背景的公教人士來說,理財是個大學問,真的沒那麼容易!」但長期研究國內財富管理生態的他也不否認,必須留意部分理專在推薦商品時「太過利益導向」的可能,因此,沈中華也提出了「面對理專前的必做功課」清單。

 

 

「首先,是充分了解自己的投資屬性,認識自己;有些銀行或券商為便宜行事,會誘導投資人勾選較積極的選項,使得KYC(了解你的客戶)問卷結果名不副實,就相當危險。」

 

沈中華以自己的經驗為例,「我曾遇過一位理專,他說我的KYC評估屬於保守型,能買到的商品會很有限,於是暗示我要不要考慮調整一下(問卷答案)……。聽完,我馬上回『不用了』,我本來就是這麼保守,我還警告他犯了很嚴重的錯誤。」

 

沈中華說,所謂「了解自己」,包括對風險的忍受底線在哪裡、對理財目標的期望值、對獲利的接受度,這些都要有一定認知。此外,尋找理專之前最好也能對各類理財商品的特性有基本了解,才不會被理專牽著鼻子走。

 

至於在面對理專推薦各式產品時,沈中華建議退休族,「可以利用三個問題,輕易看懂商品的本質,幫助自己挑對產品。」

 

首先,要問這產品是「保本保息」、「保本不保息」,還是「不保本不保息」。「若不保本保息,就要回頭問自己,能接受最大虧損幅度是多少再決定。」

 

其次,要問清楚產品投資幣別。沈中華提醒,例如紐、澳幣的高利定存,重點不在拿到多少利率,而是紐、澳幣向來匯率波動大,除非未來打算在紐、澳退休養老,否則換回台幣後,若匯差吃掉利差,也是白忙一場。

 

最後,要問銀行理專交易成本有多少。這部分包含手續費、提前解約費用,買基金可能內含經理費、保管費,「一定要統統問仔細。有時可能因為報酬率多了三%而選購產品,但忽略了交易成本可能就超過三%。」

 

以上,是「盤點資產」後若有餘錢的理財準則。但除了「錢」之外,退休族手中或許也有房地產可供運用。若屬「非自住」不動產,自然可考慮加以出租或處分,創造更多的現金流或轉入理財商品。但若是「自住」不動產,「以房養老就是值得考慮的選項!」淡江大學保險學系副教授郝充仁篤定地說。

 

他表示,「過去,長者習慣將房產留給後代,但現在長壽風險攀高,退休族的首要考量,應該是將固定資產轉換成流動性現金。」所謂以房養老,是把房子抵押給銀行等金融機構,每月從銀行領取類似年金的生活費,因為使用權仍在自己,所以還可以自己住,待過世之後,銀行再把房子收回,投入房地產市場買賣。一般而言,六十五歲長者若有市值一千萬元房屋,透過這個作法,每月應有機會領取兩萬元上下金額。

 

 

另一個退休族手中通常會持有的資產,是保單。郝充仁提醒,金管會已在二○一四年宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上「非投資型終身壽險」,轉換為同一家保險公司的醫療險、長照險或年金險,適度解決長壽風險問題。舉例來說,若一位六十五歲的女性,把四十五歲購買的三百萬元保額壽險轉出二三○萬元「活化」成年金險,應可每年領到五萬元年金。

 

整體而言,雖然公教退休族在年金改革後受到的影響不小,但無論是銀行存款、房地產、保單等,都有進一步活化創造現金流的空間,即使不能完全補足消失的退休金,但若善加利用,繼續樂活仍非難事。

 

屆退族》加速布局現金流
聰明存股、放大本金,錢自動流進來

 

對於距離退休只剩十年以內的「屆退族」,雖然風險承受度不比年輕族群,但卻還處在以工作創造財富的黃金階段,要彌補年金改革造成的影響,其實大有機會。

 

據銓敘部與教育部的試算,公務人員若在二○二五年退休,與原制相比,改革後的每月退休金約減少三千至八千元,教育人員若在二○二六年退休,影響程度大約也在同樣的水準區間。換句話說,屆退族的理財任務,就是要在「風險承受度有限的前提下,布局未來每月可多領三千至八千元的現金流」。

 

簡單計算,如果你可以在退休時,手中握有一二○萬元、年息五%以上的資產,每年就能至少增加六萬元的收入,平均每月多領五千元。

 

要達到這個目的,第一招,就是現在開始布局具有穩定配息效果的資產。曾在台電服務三十四年、具有退休公務員身分的溫國信,之所以能在兩年前提早退休,就是因為手中已經完整布局「讓錢自動流進來」的資產部位。

 

「其實只要存對股票,十年內屆退的公務員,要補足退休金並非難事。」他建議屆退族,先建立一個八成定存股,兩成景氣循環股或成長股的投資組合,以注重收益、安全、兼流動性資產,並能創造每年報酬率一○至一五%為目標,把賺來的現金股利再投入配置。」

 

這套作法要成功,關鍵在於存股的標的選擇,一方面必須「安全性高」,同時也得「配息穩定」,因此,選股的條件設定就很重要。溫國信表示,在定存選股邏輯上,他以近五年平均現金殖利率大於五%,三年平均ROE(股東權益報酬率)大於一○%,近一年的股利必須在過去平均值八○%以上,去挑選存股標的。

 

 

另一種作法,是利用退休前衝大本金,待退休時再一次買進保本保息的商品,雖然這類商品的報酬率相對較低,但若能投入較高本金,仍足以彌補年金改革後消失的退休金。

 

要採取這種作法,首先,你手邊必須要有一筆「短期內用不到」的資金;其次,要精選一個「風險極低、報酬率穩定」的理財工具,能讓你在五到七年的時間內,不僅保本,也能穩穩賺到固定收益。而近來頗受矚目的「目標到期債券基金」,就被認為是值得考慮的選擇方向之一。

 

目標到期債券基金的目的,就是要「在四到六年後穩賺債券利息」。之所以能夠「穩賺」,是因為這類基金必須「團進團出」,投資人一旦投入就不得任意進出,直至到期。這樣的好處,是能避開投資人短線進出所造成的價格波動,只要持有的債券不違約,待債券到期時,就能穩穩拿回本金與利息。

 

至於風險,一是持有的債券不能違約,其二,是台幣匯率在這四到六年間不能升值太快。

 

一般來說,這類商品的年化報酬率應可達到四%上下,以此計算,若以一六○萬元投入,選擇「累積型」、也就是投資期間利息收入直接滾入基金再投資的商品,六年後即可回收兩百萬元。屆時若達退休年齡,即可將這筆資金轉入年金商品。

 

除了上述工具之外,郝充仁表示,目前市面上的利變型年金險,內部報酬率約在二至三%上下,也是五十歲左右、距離退休五到十年者可考慮的方向。

 

年輕族》可積極選股操作
提撥1/3月薪投資,拚年報酬6%

 

如果你是年輕一族,距離退休的年齡仍長,代表你有足夠的時間與風險承受度,可透過積極理財輕鬆補足年金改革造成的影響。根據政府試算,年金改革對二○三○年以後退休的公教人員,大約會造成「每月少領七千至一萬元」左右的影響。

 

簡單計算,如果目前薪資在四萬兩千元,每月提撥三分之一薪資,也就是一萬四千元定期定額投資,若每年平均報酬率六%,十五年後即可存到四百萬元,轉入保本型商品後,就足以應付改革後的短少金額。

 

 

郝充仁建議,公教族群的投資屬性相對保守,可考慮利用投資標的含有股債混合基金的變額年金險因應,「這類商品的報酬率有機會到五至七%,適合三十歲左右的年輕人。

 

不過,如果是一般勞工,恐怕就得多想一些,因為你面對的不只是「這一次」的勞保年金改革而已。

 

根據年金改革委員會的估算,本次的勞保改革版本,僅能讓勞保基金破產時間從原本的二○二七年延長到二九年,同時,「改革後每五到十年須重新檢討」。換句話說,年輕族群在工作打拚的生涯中,仍然可能面臨勞保破產危機,必須未雨綢繆。

 

此外,科技進展也是年輕勞工必須放在心上的問題。例如醫療進步可能逐漸墊高你的「長壽風險」,人工智慧(AI)的爆發式進展,也可能在未來造成你的職涯波折。

 

勞保再次改革、更長的壽命、更波折的職涯,就是年輕勞工現在必須想到的風險,也必須「更早」、「更有效率」地加速累積財富。因此,被歸類為「積極型」、「風險性資產」的股票、股票型基金等,就是你現階段的重要夥伴了。

 

不妨看看美國人是怎麼做的。美國最重要的退休金制度是俗稱的「401K」,在此制度下,民眾用於累積退休金的理財行為可享有稅負優惠,那麼,美國人利用401K制度究竟買了些什麼呢?

 

根據去年報告,至一四年底,二十歲至三十歲的美國職場新鮮人,有將近七五%的比率堪稱「滿手股票」,至少把401K裡的八成資金投資在各類型的股票部位,如果計算持股六成以上者,比率更是高達八六%。

 

隨著年齡增加,這個比率數字雖有下降,但幅度有限,三十到四十歲者持股六成以上比率為八三%、四十至五十歲者則是七九%,直到年逾五十歲,數字才驟降至六成以下。

 

美國年輕族群仰賴股票存退休金的熱度,是從最近幾年才開始。對比歷史資料,即使是在股市狂飆的○七年,社會新鮮人在401K裡持有八成股票部位的比率也不到五○%。由此可見,這些年來的長壽、職涯風險攀升,的確已經改變美國年輕勞工的理財行為與心態。這樣的轉變,值得國內年輕勞工警惕。

 

新衝擊》AI、長壽世代
拉長投資大數據、機器人基金避險

 

另一個值得思考的方向,則是「從職涯避險的角度,考慮投資AI相關基金」。今年以來,AI取代人工的言論不斷熱炒,在美國那斯達克市場交易的「全球機器人與AI指數基金」(Global Robotics and Artificial Intelligence ETF),則相應創下了三成以上報酬率,遠勝道瓊工業指數今年以來的一○%左右漲幅。

 

以國內投信業者發行的大數據、機器人等相關基金來看,今年以來也多有一○%以上的報酬率表現。

 

當然,這類基金屬於「單一產業型基金」,波動風險偏高,但若以定期定額方式投資,時間拉長,至少能在「AI全面入侵」之前建立一定的部位,如果不幸工作被機器人取代,也能在一定程度之內「收之桑榆」。

 

整體而言,面對年金改革造成的影響,退休族理財的關鍵在於「盤點資產、聰明活用」;屆退族的功課在於「布局被動收入、提高存款報酬」;年輕族群則是「以股票資產為主,積極迎戰」。把握這些原則,加上永續經營的政府年金,要許自己一個安穩樂活的退休人生,真的不難。

 

延伸閱讀

熱門文章