如何保住財產,不成為詐騙肥羊?針高齡者犯案的年輕人,他們洞悉人性

撰文 :鈴木大介 日期:2019年09月10日 分類:退休規劃
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詐騙集團是一個經過徹底嚴格管理的組織,每個機仔手也都費盡苦心,磨練角色扮演的技術;再加上名冊的精確度也急遽提升,所以受害的情況一直都未減少。

詐欺現場的機仔手,一天裡大約要打幾十通這樣的詐欺電話,隨著經驗累積,成長為熟知目標被害人心理的專業人士。最後的結果,就是建立起上述那種叫人難以置信的邏輯。

例如,當目標的高齡者心想:「感覺哪裡怪怪的,該不會是詐欺吧?」電話另一頭就會開始扮演盛怒的「被害人角色」,不停地大聲吼叫。而電話另一頭的機仔手在對話中,會透露出以下訊息,不僅知道被害人的住處,就連兒子的地址和公司、所屬部門,還有孫子的名字和就讀學校也都瞭若指掌。

 

在這樣的情況下,身為目標的高齡者心理將陷入什麼樣的狀態呢?

 

要是斷定這是詐欺而把電話掛掉,萬一對方不是詐欺,兒子將從此無法在社會上立足。

 

因此,若懷疑是詐欺而向警方報案,結果並不是詐欺的話,別說是和解,就連兒子也將被逼入絕境。

 

大多數的情況下,被害人都敵不過內心的糾葛,最後手頭上的積蓄就這麼被奪走;但是,機仔手想得又更加深遠。

 

即使肯定:「這應該百分之百是詐欺電話」,有一類型的被害人,內心仍舊充滿不安,程度或許和「兒子將無法在社會上立足」相仿,甚至更加擔心。

 

因為,在機仔手靠著資訊豐富的名冊打電話過來那一刻,被害人就會知道,電話另一頭的詐欺犯,已經掌握了重要的家庭成員個人資料。

 

如此一來,被害人心裡浮現的不安,就是被害人本人或孩子、孫子,或許會遭到「詐欺犯報復」。

 

「要是真惹毛我,我就給您點顏色瞧瞧:去妳家放火,還是送妳兒子或孩子上西天,反正我們幹詐欺這行的,殺幾個人也不是什麼大不了的事。妳好好想清楚。」

 

實際上,詐欺工作現場流傳著這麼一句話:「S是恐嚇」(S是詐欺的黑話),原因就在這裡。當目標陷入不安時,機仔手則會利用極具魄力的態度,持續激動地大聲喧嘩,此舉便能達到相乘的加倍效果。

 

舉例來說,我們走在路上聽到一個男人,用粗暴的聲音大聲喧嘩、與人爭執,即使事不關己,有些人還是會感到害怕,這種人就是對暴力的忍耐性和抵抗力不足。

 

一名曾當過詐欺機仔手的探路公司員工,就能利用具有威脅力的言語「評估對方反應」。

 

在經過各種補充的名冊裡,如果有些目標記載著「毫無暴力耐力」,恐嚇角色所說的話就等於是暴力的預告,目的在於就算被害人斷定是詐欺而掛斷電話後,仍舊會擔心日後會不會遭受暴力報復。

 

實際上,九成九的詐欺機仔手都不會直接報復被害者。也就是說,詐欺犯罪並不會直接加害被害人。

 

他們的最終目標,只是避免和對方見面,只憑藉電話中的演技來騙取現金。

 

實際上加害對方的行為,等同於「幫助警察搜查」,一旦判斷騙取不到金錢,詐騙集團就會馬上對該目標失去興趣。

 

如果被害人能夠冷靜思考,應該就會了解上述的道理,但因為受到脅迫,很容易陷入「假設有一%的機率被報復,還是花錢消災,讓對方不要再打電話來」這樣的想法。

 

這就是為什麼工作現場的機仔手會說:「就算被懷疑是詐欺,還是能拿得到錢」。

 

這種情況已經不是詐欺,而是威脅與恐嚇,然而,一旦知道對方已獲得自己的詳細資訊,為了完全化解被報復的不安,勢必聘請多位保鑣,看守自己的住所和兒子的住所、公司,甚至連孫子也需要聘用保鑣,再不然就是搬家,否則很難放下擔心的想法。

 

但是,這樣的想法就正中對方下懷。說到底,「花錢消災」這樣的心理,就與強迫推銷的人坐在玄關,「為了把他趕走,只好購入高額商品」是完全相同的心理狀態,而這些在非法業界工作的人們,對於被害人心理可說是瞭若指掌。因此,詐欺機仔手更不可能放過這樣的被害人。

 

這種一再受害的目標,在詐騙集團機仔手當中,稱之為「噴出」(Fever)狀態。

 

所謂「噴出」狀態,意指被騙過一次的目標,還會再繼續被騙第二次、第三次,就像「加飯免錢」一樣,還可以騙取更高額的金錢。「噴出」的語源來自柏青哥,當達到特定條件,機台開始無限噴鋼珠,便稱為「噴出」。

 

對經驗老到的機仔手來說,就算接電話的目標語氣再怎麼故作鎮靜,但其實受到內心的恐懼影響,已經陷入混亂狀態,這一點絕對騙不了老手。當機仔手判斷目標已經屈服於暴力脅迫,此時採取的方針就是設計各種詐欺手段,讓受害人一次又一次付出金錢。

 

被害人太過恐懼報復,也不敢跟警察或任何人商量,只能一而再、再而三被騙取金錢。

 

在詐騙集團裡曾管理多名機仔手的現任大掌櫃說過:「有一個被害人連續付了九次錢,卻一次都沒找警察幫忙」,現場的機仔手只花了兩週就從對方手中拿到六千萬日圓業績。

 

對他們而言,這樣的目標的確就像不斷噴出鋼珠的柏青哥機台一樣。

 

看到這裡不知各位有什麼想法?在採訪詐欺加害者的過程中,真正叫人感到痛心的一點,就是聽到「被詐欺的人,都是因為自己愚蠢」這句話;但我想告訴大家:追根究柢,實際情況其實非常複雜。

 

畢竟騙人的一方,都已經身經百戰,技術可謂爐火純青。

 

詐騙集團是一個經過徹底嚴格管理的組織,每個機仔手也都費盡苦心,磨練角色扮演的技術;再加上名冊的精確度也急遽提升,所以受害的情況一直都未減少。

 

而且先前提到的冒名詐欺,在多數特殊詐欺犯罪中,屬於架構最簡單的類型,而三方行騙劇本的邏輯,充其量更只是其中最經典的套路。

 

在詐騙集團眼中,這種套路甚至被揶揄為「傳統技藝」,或許有人會認為:「既然已經行之有年,應該有辦法可以避免民眾繼續受害吧?」

 

然而,現實情況卻是更加惡化。承上所述,實際上詐欺店舖掌握的技術水準各有高低,其中有些詐騙集團聚集了熟練的機仔手與資訊豐富的名冊,也就是所謂「專業」詐騙集團,在二○一三年左右,又開發出新型態的手法。

 

包括「自製名冊」與「強化目標資訊」,以下且聽我細述具體做法。

 

承如上述,各位應該還記得DM產業的名冊業者。本來日本就存在許多提供名冊作為商品的合法業者,主要業務是協助各個業界的經營者;最讓一般人記憶猶新的事件,就屬倍樂生(Benesse)洩漏客戶個資一案。

 

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(本文摘自《老人詐欺》,光現出版,鈴木大介著,李建銓譯)

 

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一天到晚覺得累?身體「衰弱」恐釀肌少症!3招找回好體力、不臥床

撰文 :林芷揚 日期:2019年08月27日 圖檔來源:達志
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年紀漸長,體力衰退,經常沒做什麼就好累,甚至沒來由地心情低落嗎?小心,這可能不是正常老化現象,而是「衰弱」的表現,若不積極改善,恐引起肌少症、憂鬱症,甚至增加失能風險。

隨著人口結構老化,年長者在遇到壓力事件(如:疾病、親友過世、跌倒受傷等)刺激下,容易造成身心狀況、自我照顧能力大不如前的情形。

 

「衰弱」是從身體強健到功能衰退的狀態,常被誤以為是正常老化過程。若能及早發現並積極改善,就有機會延緩衰弱和失能。

 

台北慈濟醫院家庭醫學科老人醫學門診醫師林純聿指出,符合以下年齡條件和項目者,可能已經有「衰弱」情況。

 

怎樣算是衰弱?

 

年齡:

1. 70歲以上

2. 65歲以上,且沒有刻意減重卻體重減輕超過5%

 

衰弱評估項目:

 

1. 走路緩慢:走路6公尺的時間大於7.5秒(即每秒小於0.8公尺)。

 

2. 肌肉無力:慣用手的最大握力,男性小於26公斤、女性小於18公斤。

 

3. 體重減輕:體重比前一年減少超過4.5公斤。

 

4. 疲憊:過去一周超過3天,做事情感覺費力或無法出門。

 

5. 低活動:男性一周消耗熱量小於383卡;女性一周小於270卡。

 

上述項目中,符合1~2項,屬於「衰弱前期」,超過3項就屬於「衰弱」,建議前往老人醫學門診諮詢。

 

林純聿醫師表示,約有4成長者屬於衰弱前期,比例相當高,千萬不要將衰弱當作正常老化過程。

 

衰弱前期怎麼辦?

 

1.飲食:根據自己體重,每天、每公斤補充1至1.5克的蛋白質

 

2.運動:緩慢的散步沒有幫助,建議自行練習抬腳、抬臀、站、走等肢體肌力訓練,增加肌力避免肌少症

 

3.其他:定期健檢,評估身體狀況

 

值得注意的是,「衰弱」是高齡者的風險指標,也是影響老年人失能、疾病痊癒狀況的重要因素。

 

衰弱合併憂鬱

積極復健恢復精神

 

臨床上一位82歲有慢性病的李婆婆,日前跌倒骨折,手術後日常生活功能大幅下降,入住養護機構。雖然傷口已癒合,李婆婆仍然每天疲倦、食慾差、白天嗜睡,下床活動意願降低。

 

醫師評估後發現,李婆婆屬於衰弱、老年憂鬱,因此為她整合藥物,減少容易造成嗜睡的藥物劑量,增加白天的活動意願,同時針對憂鬱症的部分,開立抗憂鬱藥物。

 

另外,醫療團隊指導家屬,如何協助李婆婆做復健運動,包含上肢、下肢訓練,透過漸進性的站立、走路練習,再配合補充蛋白質,協助李婆婆增加肌耐力。

 

3個月後,李婆婆已能用助行器行走,6個月後,更進步到可以自己使用一支四腳拐杖走路,食慾、力氣都大幅進步,恢復過往精神。

 

提醒民眾,若發現自己或家中長輩有衰弱情形,應積極改善生活習慣或前往老年醫學門診諮詢,及早改善症狀、預防失能。

 

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照顧殺人悲劇》他殺精神病妹、還將她的頭砍下...醫嘆:每個照顧者的憤怒背後,都有承擔不了的愛

撰文 :愛長照 日期:2019年08月05日
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編按:行政院長蘇貞昌最近指出,到2026年台灣就要進入超高齡社會,政府要提供高齡者照顧,及分擔照顧者沉重壓力。實際上,照顧者的壓力也時常被低估,在幾年前,就曾發生發生五十多歲照顧者哥哥,殺死五十多歲慢性精神病患妹妹,還將她的頭砍下的慘劇。長照議題這些年逐漸被社會關注,但重心都放在失智失能老人家,鮮少觸及精神病患。

針對此類事件,盼政府與社會大眾能給予較長遠的眼光,將重心更多角化深入各類疾病等被照顧者當中,並給予照顧者適當的協助,讓此類事件不再發生。

心力交瘁,憂鬱沮喪,若持續超過兩個禮拜,也不能等閒視之。至於因為照顧工作而失眠、胃口不佳、容易緊張擔心,若已明顯影響生活品質,也不要再獨自承擔。

 

幾年前高雄發生五十多歲照顧者哥哥,殺死五十多歲慢性精神病患妹妹,還將她的頭砍下的事件,這是我記憶所及,以及在二十二年精神科醫師生涯裡,未曾見過的最慘照顧殺人悲劇。

 

殺死以後,為何還將頭砍下?因為暴怒未消,自己煞不了車。

 

為什麼這麼生氣?每一位照顧者的暴怒背後,都有承擔不了的愛;愛有多深多重,當照顧不了之時,由愛而生的恨意,便有那麼深那麼重。

 

既然深愛著被照顧者,為何有恨有怒?因為照顧身心障礙的家人,等於把對方放到自己面前,凡事都先想到對方,所有生活事項都圍繞著對方打轉,久了難免疲累、挫折、生氣,生了氣以後又自責,而如果這些負面情緒不能適時消解,便會越積越滿,終至把自己炸開。

 

所有家庭照顧者都很辛苦,但精神病患的家屬,其壓力與辛酸更是不足為外人道矣。

 

首先,長照議題這些年逐漸被社會關注,但重心都放在失智失能老人家,鮮少觸及精神病患。

 

其次,因為精神病仍有汙名之累,許多家屬不願讓鄰居親友知道家裡有精神病患,寧願自己承擔。再來,精神病患大都缺乏病識感,家屬光要讓其就醫,就經常傷透腦筋。最後,若精神病症狀控制不良,還須擔心暴力攻擊的危險。

 

精神醫療人員都知道,精神病患的照顧圖像,最常見的就是老爸老媽帶著功能退化的精神病子女前來看病住院,而當父母漸漸年邁,那些精神病子女不只沒有長大獨立,反而因為自我照顧與社會功能持續退化,更需要他人照顧

 

在精神病院工作,最不忍看到的,就是白髮蒼蒼、走路搖晃的瘦弱老媽媽,牽著理光頭好整理、咧嘴傻笑的中年精神病子女,前來看病住院。

 

許多精神病患沒人愛,最終只剩偉大的母親可以承受那樣的照顧責任。

 

爸爸呢?已經先走。配偶呢?年輕就發病,根本沒結婚。兄弟姊妹呢?人人各有自己的家庭。

 

有的兄弟姊妹不忍手足過著拖屎連的日子,願意承擔照顧責任,但一來還有自己的家庭,再加上畢竟只是手足,要他們像爸媽一樣全心全力付出,並不容易。

 

因此,新聞中的哥哥,願意照顧精神病患妹妹三十年,就因爸媽過世前「託孤」,要他「好好照顧妹妹」,實在難能可貴。然而,光靠對家人的愛,很多時候無法支撐照顧重任,如果不能尋求各類資源來幫助自己,就容易心力交瘁,釀成憾事。

 

精神病患家屬怎麼發覺自己已經瀕臨照顧極限,不求助不行?

 

動不動就對被照顧者發脾氣,甚至暴怒或出手打被照顧者,就是最常見的警訊之一。

 

此外,心力交瘁,憂鬱沮喪,若持續超過兩個禮拜,也不能等閒視之。至於因為照顧工作而失眠、胃口不佳、容易緊張擔心,若已明顯影響生活品質,也不要再獨自承擔。

 

精神病患家屬可以尋求的照顧資源還不少,如果自己不能完全了解,可以向醫院社工師與政府單位的公衛護理師詢問。

 

基本上精神病患的照顧模式有門診、急性住院、日間住院、居家治療、慢性復健住院、社區復健中心(白天來參加活動)與康復之家(晚上居住處所)等。

 

醫療單位若接獲家屬求助,或者精神病患經治療後還不能完全由家屬照顧,一定要安排後續照顧單位接手,並做好轉介與銜接工作。

 

精神病患家屬可以參加醫院舉辦的家屬支持團體,與其他家屬分享照顧經驗,並彼此打氣。如果身心狀況已經失衡,出現焦慮、憂鬱或嚴重失眠,可到精神科就診。

 

即使罹患精神病,依然是我們最親愛的家人,我們也願意照顧他們,然而如果真的無法負荷長期照顧的重擔,與其硬撐下去,讓負面情緒佔領自己,不如向社政單位尋求照顧資源。

 

對於無法自理生活,而且父母都已過世的慢性精神病患,政府會協助進住精神護理之家或公費養護床,由國家接手照顧責任,讓老爸老媽與其他家屬的愛,繼續延續下去。

 

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(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此

 

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老了想跟好友住,到底行不行?未來同居新選擇

撰文 :愛長照 日期:2019年07月09日
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可以邀約未來可能共住的老友們,先安排一趟自助旅行,因為自助旅行最能透露出彼此的個性、習慣、價值觀、偏好等。跟團有人伺候,要看一個人的習性不準,不少旅伴的友情,是在自助旅行的中途、或是結束時決定喊ㄘㄟˋ的。

37度C的週末,出去抓「寶可夢」會中暑,待在家裡開冷氣、喝啤酒、看影片,是最佳選項。

 

我挑了一支2013年的片子:《六人行不行?》(And If We All Lived Together?),因為包裝盒上的介紹文案寫的是:法國版的《金盞花大酒店》。

 

《金盞花大酒店》是一部英國喜劇,一群彼此並不認識的英國老人,被酒店廣告騙到印度去養老,結果在異鄉找到各自的新人生。但是《六人行不行?》裡的老人是彼此熟識,選擇在一起同居共老,兩部片子都讓我們對老後有新的想像。

 

《六人行不行?》裡的老人們,是認識半世紀以上的死黨,原本各住各的,一段時間約在一起吃吃喝喝。但是歡聚的時間總是過得很快,餐後大家又要趕著回家,因為有人「忘記帶心臟藥了」,有人「要趕著回去遛狗」。

 

於是擁有一座莊園的甲友提議,「為何大家不住在一起?」以後就可以想聊多晚、就聊多晚。

 

一開始,這個提案沒被當一回事,後來因為乙友心臟病發作,痊癒出院後被兒子半強迫的送到養老院,大夥到養老院探望後,無法忍受乙友在養老院度過黯淡的餘生,於是大夥決定把乙友接出來,一起住進甲友的莊園。

 

以前有一首兒歌叫做《當我們同在一起》,從這部法國片,我看到未來會有一種新趨勢,叫做「當我們老在一起」,因為好友同住共老,好處不少。

 

好處1 共同分擔高房價

 

自宅終老,應是大多數人追求的老後選項,但前提是要有一間自宅。

 

目前房價雖然已有回檔,很多人還是負擔不起,若是共同負擔,在自宅終老就有可能。

 

好處2 共同分擔養老成本

 

年金改革之後,可以預期的是,結果應會「晚領、少領、多繳」,獨居者只靠一份縮水的年金養老,勢必會很吃力。但若是數份年金湊在一起用,規模經濟效益發揮,會比大家各花各的,相對擁有更好的退休品質。

 

譬如水電費等開銷,同住分攤,也會比單獨居住、獨力負擔的開銷來得低。

 

如果找到願意租給老人的房東,幾個好友共租,也能壓低居住的負擔。

 

還有像是單獨聘請幫傭,可能力有未逮,但是數人合聘幫傭,負擔將大幅減輕。《六人行不行?》影片中,共住的老友其實只有五位,為何會跑出第六個人呢?因為原本幫忙其中一位老人遛狗的年輕人,後來也搬進莊園,協助料理家事,老人們更能享受共住的樂趣。

 

好處3 與子女同住之外的新選項

 

少子化、甚至無子化的時代,想要跟子女共住,或是三代同堂,恐怕會愈來愈難。於是不想獨居,不願勉強跟子女同住,也不想搬到養老院的人,就可以有更多的選項。

 

好處4 與知己共老 

 

當人生已近黃昏,不管是當年勇或當年糗,子女都沒有興趣聽,因為他們不曾參與、無法理解,只有跟你一起哭過、笑過的老友才會懂。與老友同住共老,最吸引人之處,其實不只是經濟因素,還有與知己偕老的樂趣。

 

據報導,上海世博會曾經舉辦過一個標語競賽,題目是:「在上海世博會,怎麼玩、最好玩?」得到首獎的標語是:「跟好朋友一起玩,最好玩」。

 

其實,不只是跟好朋友一起玩,最好玩;跟好朋友一起養老,也最值得期待。但是想要與好友同住共老,還是要有一些心理準備:

 

1. 起居習慣的磨合

 

相交半世紀的知己,真的要住在同一個屋簷下時,可能才會發現要磨合的地方還真不少。

 

《六人行不行?》裡就有一段,老友們共住後,大家正要一起用餐聊天,其中一位卻堅持要邊吃飯、邊看電視,只見其他老人頓時無言。

 

記得有一間安養院發生凶殺案,起因就是大家在客廳看電視,一位老人要看A台,另一位老人要看B台,相持不下的結果,就是老人被砍的悲劇。

 

老友共住,有多年的友誼當基礎,相信不至於因為生活習慣而演變成悲劇。但是老友交情再怎麼好,畢竟跟親人還是隔了一層,磨合過程中的不愉快,一定難以避免。

 

共住後,如果沒有合聘幫傭或看護,立刻面臨家事分攤的問題。值日(週)生似乎是最公平的制度。但即使如此,也還是會出現張三負責時很認真,輪到李四時就馬馬虎虎,摩擦可能因此產生,有共住宿舍經驗的人,一定能夠理解。

 

而且不要忘記,老人的習慣,可是花了一輩子養成的,要改很難,就像托爾斯泰的一句名言:「大家都想改變全世界,卻不想改變自己」。

 

不要只想到共住可以一起搓麻將、一起遊山玩水的願景,而是要有包容對方、調整自己的心理準備。

 

建議可以邀約未來可能共住的老友們,先安排一趟自助旅行,因為自助旅行最能透露出彼此的個性、習慣、價值觀、偏好等。跟團有人伺候,要看一個人的習性不準,不少旅伴的友情,是在自助旅行的中途、或是結束時決定喊ㄘㄟˋ的。

 

如果連一段短期的自助旅行,彼此都不能留下美好回憶的話,如何期待能夠愉快共住偕老呢?

 

2. 身心狀態退化的接受度

 

《六人行不行?》也有演到一段,共住的某位老人,已經有輕度失智,洗澡後忘了關水龍頭,結果溢出的水漏到樓下,毀了一堆名貴的家具。

 

因此想要與好友共住,不能只用目前的身心狀態去想未來,因為共住後勢必會面臨彼此身心狀態的退化。久病臥床,如果連照護的家人都撐不下去時,老友們的耐心與愛心又能持續多久?

 

因此共住的房子,不能只是各有各的獨立房就好,最好還要預想到自理能力漸漸喪失時,是否有預留一間客房,作為看護的住房。

 

有了這些心理準備後,接下來要進入實質準備階段,也就是要如何與老友們共住,目前有三種選擇方案。

 

方案1 合租

 

房東不是不喜歡租給老人嗎?一群共住的老人想要租房,房東不是意願更低嗎?這讓我想起20多年前有一部美國影集《黃金女郎》,因為房東過世,高齡的房東太太,反而想找同樣是單身的中高齡女性一起住,於是有趣的故事就此展開了。

 

我相信在高齡化的趨勢下,一個獨居老人要租房仍然很難;但是一群老人要找共住宅,房東接受度應會較高。因為共住的老人彼此有照應,房東比較不擔心獨居猝死無人聞問的悲劇。

 

我最看好的共住模式是往鄉村找,因為目前鄉村空屋率很高,特別是很多早年興建的「一條龍」(一連排有三間房、五間房的建築形式)、「單伸手」(一排房的一側加蓋房舍)、「三合院」等。

 

這種形式的老宅,擁有共同的庭院(以前的晒穀場)、共同的廳堂,房舍旁或是後院還有一小片地,可以蒔花弄草、養雞餵鴨,最適合老友團共住。

 

方案2 合購(合建)

 

目前已有業者將整片山坡地或是農地,分割成獨立的小單位,提供自建、或是組合式木屋的選項,鼓勵好友揪團進住。高齡化的日本,也早已有建商專門開發共住宅,賣給想要共住的好友團。

 

只是這種選項要想得更長遠些,因為用租的,住不習慣、或是相處不來,租約到期就能解約走人;但是用買的,如果共住計畫生變,想要搬出、就有接手變現的問題。

 

方案3 揪團入住養老機構

 

租不到、買不起,還有第三種選項,就是跟好友揪團入住口碑不錯的養老機構。但要提醒的是,既然口碑好,一定僧多粥少,要排隊等候空房釋出。另外,入住銀髮村,要準備一筆保證金,每月另外支付月費、膳食費等。品質愈好的銀髮村,當然代價也愈高。

 

你有可以一起偕老的好友嗎?如果沒有,不是花時間去找「寶可夢」,應該是花時間去找有共同興趣、或是共同話題的朋友,等到老後,才有可能跟好友一起開心住到老囉。

 

 

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(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此

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罹癌後我想說:因為醫療保險規畫,救了我們全家人

撰文 :吳鴻麟 日期:2019年05月31日 圖檔來源:達志
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國人平均壽命的延長,雖然算是好事一樁,但增加的壽命卻大多是在看病、求診或住院中度過,從前述衛福部公布的各項醫療相關統計資料顯示,慢性疾病或家族遺傳性疾病,將是高齡者醫療就診及住院頻率最高,且將來醫療負擔最多的項目。

而慢性疾病或遺傳性疾病通常在步入中年之後(約40〜60歲)開始出現症狀,一旦出現症狀開始就診之後,在投保健康醫療險就會有健康告知的問題,很有可能因此被拒保或者延期、加費、降低保額、除外批註承保等等,而無法保障這些疾病的醫療給付理賠。

 

此外,惡性腫瘤(癌症)為國人十大死因之首,隨著醫藥技術的發達,癌症患者存活期愈來愈長,但相對治療花費更是驚人,尤其是新型醫療器材、手術方式(如達文西機械手臂手術)、特殊藥物(如標靶藥物)大多為健保不給付範圍。

 

若無法在確診為癌症前即完成投保,一旦病理切片報告確定為惡性腫瘤後,幾乎所有健康醫療險、癌症險、重大傷病險、長照(失能)險都會被列為拒保體,對經濟狀況不寬裕的家庭將會是雪上加霜。

 

因此,四、五、六年級生預作高齡醫療保險規畫,應把握下列時間點:

 

一、身體健康狀況良好者

 

被保險人應盡量把握在身體健康狀況符合要保書中健康告知詢問事項中「無」應說明的疾病或診療紀錄時,及早辦理健康醫療險投保。

 

二、過去雖曾罹患「有」上述應告知事項的疾病或診療紀錄,但已逾應告知期限者

 

例如曾罹患癌症,但已手術切除或化療後痊癒,並超過五年未再就診。

 

由於國內保險告知義務採「書面詢問」主義,如果被保險人的既往症紀錄確實已經超過保險公司危險評估詢問的時間,而且未被醫師要求門診追蹤者,要保險人、被保險人就不必畫蛇添足多加說明。

 

以免被要求進一步提供就診紀錄或改體檢的核保照會,徒增困擾或被延期、拒保、加費、除外批註的風險。

 

三、符合免體檢年齡及投保額度內

 

當被保險人符合前二項條件時,尚需注意投保的時間及保險金額是否符合免體檢規定,應把握在免體檢期限內完成投保。

 

如果年齡符合免體檢,但想投保較高保額以增加保障,我的建議是先在免體檢額度內投保,等保單下來後再申請增加保額,以免因超額體檢後未通過標準體核保時,反而影響原本可免體檢額度的保障。

 

要提醒讀者的是,保險公司所訂的「免體檢年齡」規定,指的是「保險年齡」,不是一般使用的「曆年制年齡」。

 

例如保險公司規定56 歲以上一律體檢,只要被保險人實際年齡超過55 足歲六個月又一天,保險年齡就是56歲,便必須體檢。

 

四、若想同時規畫多種健康醫療保障計畫

 

而因身體健康狀況或年齡必須體檢時,建議不要嫌麻煩,應先針對核保規定較寬鬆、體檢項目較少的保障計畫辦理投保,等通過核保之後,再加保核保規定較嚴格或檢查項目較多的險種,以免因為不利的體檢結果,影響了所有保單的核保條件。

 

例如一般體檢額度的尿液檢查和高額件的尿常規檢查的區別,前者只是做一般尿液試紙檢查尿蛋白和尿糖,後者則包括尿沉渣、尿潛血、酸鹼度等等,而檢查的項目愈多、愈精細,異常的機會當然就愈高,被拒保、延期或次標準體承保的風險也就更大了。

 

五、有家族遺傳性病史者

 

如父母、兄弟姐妹中有罹患高血壓、糖尿病、心臟疾病、甲狀腺疾病、乳癌等遺傳性機率高的疾病,未來自己罹患的機率也較一般人高,因此應該愈早完成投保,例如重大傷病險、癌症險,以免在症狀開始出現之後無法投保。

 

六、意外傷害保險

 

也是高齡者容易造成醫療的原因,尤其是跌倒骨折或脊椎傷害常導致臥病在床,引發其他併發症。

 

但壽險公司的意外保險通常會在投保年齡或續保年齡有較嚴格的限制,例如投保年齡最高限60或65歲,續保年齡限70或75歲。

 

產險公司的規定則相對較為放寬,甚至續保年齡可到85或90歲,四、五、六年級生應趁在最高投保年齡限制前,評估是否加保或改保產險公司的傷害保險,以免中斷此部分的保障計畫。

 

各家保險公司的核保規定及核保政策不同,除了保險商品內容是否符合保障需求之外,上述狀況也是必須列入考量的重要因素,投保人應找熟悉核保規範的業務員或保險經紀人事先做好功課,決定最有利的投保方式或做法,以免遇到被拒保、延期或次標準體承保,影響個人的保險計畫。

 

事先做好可支配保費的預算分配

 

進入高齡退休階段,主要收入來源中斷,但日常生活開銷、醫療及長期照顧、退休安養及休閒計畫、資產傳承計畫,都牽涉到金錢的使用與分配,必須仔細計算分配。

 

比如說,退休之後尚有子女仍在求學階段,必須準備好子女教育金,那麼這些錢就不可能做為未來醫療或長期照顧的預算。

 

也因為未來在長壽、通貨膨脹、投資理財、稅賦負擔等四大風險,存在著高度不確定性,便不得不事先做好可支配經費的分配計畫。

 

事實上,未來要過怎樣的退休生活及品質,是我們可以控制的,例如每天花多少錢在三餐飲食上、一年花多少錢在旅遊休閒上,但唯獨疾病或意外事故的發生時間和醫療費用是我們無法掌控的。

 

常聽到有人提倡「自己準備好醫療費用,不需要買醫療險」的想法,這其實是相當危險的觀念。

 

因為,本來準備好各項用途的錢,可能因為未預期發生的事件,而必須挪為他用,等到將來真正要用到醫療或照顧時,恐怕就會捉襟見肘而陷入無錢就醫的困境,這也是古人常說的「不怕一萬、只怕萬一」的寫照。

 

但過於擔心未來的不確定風險,而犧牲各項退休生活計畫,「過猶不及」地把錢全部用在健康保險的保費支出上,也不是明智之舉。

 

如果要建構完整的醫療保障防護網,保費支出也非一般民眾負擔得起,必須做取捨的抉擇。

 

因此,如何判斷風險的高低來分配預算做為保費支出也是一門學問,當然,這也會與個人投保時間的早晚而有所差別。

 

四、五、六年級生

如何安排合理的保費支出?我的建議如下:

 

四年級生(60~70歲):

 

此年齡層被保險人已接近退休或已退休年齡,主要保費來源是現有的存款或退休金,我們常聽到的合理保費支出「1/10 原則」已不適用,投保商品的順序也須改變。

 

因為此年齡的醫療險費率高,因此對於保障計畫便必須有所取捨,如果可支配的保險預算有限,要掌握「保大(病)不保小(病)」、「保定期、不保終身」兩大原則,並把一次性給付的重大傷病險、癌症險、意外險、失能扶助險的保費預算列為優先支付項目。

 

其次再規畫實支實付及日額型醫療險,最後再考慮退休養老相關的儲蓄險、年金險。

 

除非尚有房屋貸款債務、子女教育或孝養父母責任者,否則終身壽險或定期壽險的保費支出應做為最後的考慮,因為,如果規畫死亡壽險計畫,此時因保險年齡大、危險保費高,可能會吃掉大部分的保費預算,而影響未來醫療保障防護計畫。

 

五年級生(50~60歲):

 

此年齡層離退休大概還有10 年左右的時間,可以利用還有固定薪水收入時,規畫10 〜15 年期繳費終身醫療險,但也是要掌握「保大不保小」,可以優先購買終身保障型的失能扶助險、重大傷病險及癌症健康險。

 

實支實付醫療險、日額型醫療險、定期險規畫,則以定期型或一年期附約方式規畫。如果還有貸款或家庭養育、教育責任需負擔者,再加保意外死殘、定期壽險做為身故保障,但所有年繳保費合計仍以不超過年收入的10%為原則。

 

這樣的規畫內容,並非一勞永逸,一旦五年級生從職場退休,不再有固定工作收入時,就必須重新再檢視整體的保障內容,與可用資金預算後,看是否需要重新調整。

 

六年級生(40~50歲):

 

此年齡層離退休還有20 年時間,但家庭經濟負擔也是比較重的階段,例如子女教育、房屋貸款、父母奉養等固定開銷。

 

因此,保費預算應優先把萬一突發疾病或意外死亡的保障先規畫充足,如果可用預算夠當然可以購買終身壽險,但如果預算不夠,則建議購買有保證續保的短年期或一年期定期壽險。

 

如果有閒置資金作投資、理財,則可考慮搭配高危險保額的變額萬能投資型壽險,達到同時滿足保險與投資的需求,也是不錯的選擇。

 

至於健康醫療險的保費則一樣先掌握「保大不保小」的原則,再利用終身醫療與定期醫療搭配組合出最適合的保障計畫。

 

如果因為保費預算有限,保障還有不足的部分,可利用產險公司的健康醫療險補足,但產險商品是一年期保單,並沒有保證續保功能,有些商品則是有最高續保年齡限制。

 

因此,除了意外傷害險以外,絕不能因為保費相對便宜,而只購買產險公司的健康險。

 

一生平安的保險規畫(增訂版):教你分齡買對保險,兼顧理財和保障。

 

(本文摘自《一生平安的保險規畫(增訂版):教你分齡買對保險,兼顧理財和保障》,商業周刊出版,吳鴻麟著)

 

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會心疼!老了不想麻煩兒子照顧,卻不得不依賴的理由

撰文 :平山亮 日期:2019年05月28日 圖檔來源:達志
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負責照料高齡父母的必然率之所以提高,與「有沒有配偶及姊妹」、「在手足當中與父母的物理距離是不是最近」等變數,幾乎是牽一髮而動全身。那麼,有手足、已婚、沒有和父母住在一起的兒子,就不會成為照顧者嗎?

 

才沒有那種事。前面所說的兒子負責照料父母的必然率提高的主要原因,並不是兒子成為照顧者的「決定性因素」,因為這終究是相對的。換句話說,某個兒子成為照顧者的可能性比其他兒子來得高,可以說是機率的問題。

 

比方說,就算兒子已婚(有太太),也有可能輪到兒子照顧。因為手足人數減少的狀況不只對男方,對女方也是一樣,所以就算兒子已婚,他的妻子對娘家的父母來說也可能是少數的子女、甚至是獨生女。如果是這樣,那麼儘管有「出嫁從夫」的傳統觀念,但把娘家的父母交給兄弟的妻子照顧,身為媳婦的自己則專心照顧公婆,這實際上是很難做到的。

 

此外,女性的意識如今也出現變化。追求個人職業生涯的女性持續增加;把照顧公婆視為義務、無條件接受的女性則正在減少。

 

況且,男方的父母或許也不願意讓媳婦照顧。因為在被問到「理想的照顧者」時,比起指名女兒或指名兒子,指名媳婦的高齡者人數越來越少。

 

我是兒子,我來照顧

(本文摘自《我是兒子,我來照顧:28位兒子照顧者的真實案例,長照路上最深刻的故事》,台灣商務出版,平山亮著)

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