基金、保險、定存…中年人如何投資理財?不只求保本,還要賺飽退休金!

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年07月04日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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「穩賺不賠」應該是所有人在投資理財時,所追求的首要目標,但對於進入第三人生的朋友來說,卻是最起碼的要求,因為此時已無固定收入,所以絕對要避免因為投資理財而把退休金或儲蓄都賠光。

文/施昇輝

 

上個月,我去某公家單位對退休人員演講,問他們「退休理財的目的是什麼?」台下立刻有人回答說「保本」,我再問他們「什麼理財工具可以保本?」大家第一個想到的是銀行定存,第二個則是保險,而沒有一個人認為股票可以保本,但真是如此嗎?

 

如果只要保本,又何必去進行投資理財呢?我認為,不只要「保本」,也就是「不賠」,而且應該要「穩賺」。

 

小心!看起來保本

也許正在侵蝕退休金

 

定存表面上看起來保本,但實際上是必賠。你把10萬元拿去銀行存定存,那筆錢永遠都還在,怎麼會不保本?但是今年10萬元能買到的東西,明年「可能」就買不到了,若假設放到五年後,那「肯定」是買不到相同的東西了,這是因為每年的通貨膨脹率一定會侵蝕你的實質購買力,所以怎麼能說是保本呢?

 

保險絕大部分應該是可以保本,但是保的可能是「受益人」的本,而不是你這位「投保人」的本,因為你或許已經不在人世了。此外,萬一你急需用錢,必須把儲蓄險解約,還要付一筆違約金,那就肯定不保本了。

 

然而,即使你仍健在,而且也沒有中途解約,但有些保單並不能保證還本,像去年南山人壽所賣的投資型保單就曾經發生,害保戶還去公司抗議,而這些卻是壽險顧問和銀行理專最愛賣的商品,也許大家或多或少都有幾張。

 

在大台北地區投資不動產,或許可以穩賺不賠,但這絕對不是大多數人可以從事的投資行為,而且它的變現性最差,真的急需用錢時,還是有可能賤價求售。

 

債券因為風險低,所以報酬率也不一定能打敗通貨膨脹率,而且如果你買的是海外債券基金,那就又牽涉匯率風險。除非台幣永遠在貶值,不然投資外匯也不可能穩賺不賠(沒有人因為這樣就期望台幣一直貶值吧?)黃金因為永遠不能生出股息,所以從來都不是股神巴菲特推薦的投資工具。

 

長期穩賺不賠
投資0050是首選

 

我接下來要顛覆大家一個觀念,那就是目前股市中,真的有可以「長期」穩賺不賠的股票。如果你想追求「短期」穩賺不賠,那就是阿湯哥演的「不可能的任務」了。

 

台積電會是長期穩賺不賠的標的嗎?絕對不是。雖然台積電已是世界級的公司,也在全球半導體供應鏈中,佔據舉足輕重的地位,但萬一哪一天人類有了新發明,完全取代了半導體的功能,台積電是有可能成為下一個柯達(當年相機底片的霸主)喔!台股中當年多少股王都已風光不再,甚至淪為雞蛋水餃股,所以怎麼可以期待任何「個股」可以穩賺不賠呢?

 

只有買指數型基金(ETF)才可能穩賺不賠。我以台股中最具代表性的ETF「台灣50」(0050)為例,它是由台股中市值前50名的股票所組成,每年都有穩定配息,而且50家公司絕對不可能同一天倒閉,所以它絕對不會像所有個股一樣有下市的可能。就算台積電真的發生前一段所述的事情,它也不過就是從前50大市值名單中剃除,然後還會有其他股票會補上,所以絕無下市之虞。

 

然而,它的股價每天都在波動,甚至在股市交易時間內,分分秒秒在變動,怎麼可能穩賺不賠?所以我強調的是「長期」啊!因為它每年配息,股息殖利率又勝過通貨膨脹率,而且不會下市,所以就算套牢,也無須擔心,就把它當存股、領股息吧!若以最極端情況來設想,當這50家公司同一天倒閉的情形發生時,我相信屆時新台幣也將成為廢紙,所以我才常常說0050的「終極」風險和銀行定存是一樣的。

 

大多數人都不可能完全放心身邊的錢能讓自己安享餘年,所以絕對不該過分「保守」到只敢把錢存在銀行,而應該適度「積極」去賺取投資收益,而0050就是在積極投資中最保守的標的。

 

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拼命賺錢半輩子,才發現幸福比錢更重要!50歲侯昌明:中年後為了自己,要捨得花錢!

撰文 :郭依瑄 日期:2019年06月03日 分類:熱門文章 圖檔來源:蕭芃凱、侯昌明臉書
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以「精省」在演藝圈闖出名號的侯昌明去年帶著老婆、兒女到義大利「壯遊」,成行前妻子追問他:「真的嗎?不行啦這樣花太多錢,很貴!」侯昌明篤定地說:「不行,妳要陪我去,就算以後錢不夠要賣房子,我也一定要去義大利!」

長達14天的義大利之旅,一家人從威尼斯玩到羅馬,全程自助,想逛哪就逛哪,想吃就吃,他們一連3天吃外皮酥脆且餡料豐富的披薩、香濃到極點的提拉米蘇、逛羅馬競技場、精品店等…此行花了侯昌明將近100萬的積蓄,他以前可是節省到一條內褲可以穿20年!怎麼會突然想通,花大錢去義大利壯遊

 

錢哪有幸福重要?

中年該以品質優先

 

「其實,去義大利之前,我覺得自己有點中年憂鬱。」當時,他意識到自己快50歲了。「人家說人生半百,其實到了50歲,大概還能健康活30年,而且這還只是估計哦!你看我前半輩子追著錢跑,環遊世界的夢想都還沒開始,遠的國家也都還沒去,就已經50歲了,以後沒體力怎麼辦?我越想越慌!」

 

未完成的人生清單像程式碼一樣飛快的條列在他腦中,恐懼爬滿思緒。侯昌明一向精省,但隨著存款上的數字越長串,也代表綑綁他的枷鎖越沉重,「以後老了,錢夠用就好,還是回憶最重要。所以我拉著雅蘭跟孩子,把所有事情都排開,義大利之旅,衝了!」

 

去完義大利的下個月,他們去了泰國,朋友問他:「你是中樂透喔?怎麼感覺都在玩!」「我才沒有都在玩!雖然我今年8月規劃要去美國3個禮拜。」侯昌明頑皮地笑了。他認為,旅遊是調劑生活的良方,充飽了電就回來認真生活、投入工作,這樣的人生才算得上是有滋有味!

 

▲侯昌明一家人到義大利旅遊的幸福合照(圖片來源/侯昌明臉書)

 

品質來自經濟基礎

投資慘賠當繳學費

 

生活要有滋味的前題,就是要有經濟基礎。小時候他窮怕了,所以一塊錢一塊錢慢慢存,在30歲前,就存到人生中第一個一千萬。

 

才開心沒多久,他就摔了大跤,在一年內賠光千萬積蓄,連蜜月旅費也是由丈母娘支援才得以成行。回想當時,夫妻倆天天為了錢吵架,後來兩人重頭開始,卻在2008年的金融海嘯再次慘賠,當時的他,剛好40歲。

 

這兩次的慘痛經驗,讓侯昌明學會了四個字:資產配置

 

他開始認真學理財,了解分散投資的重要。「短期投資不能道聽塗說,因為波動很大,要做足研究再下手,就算虧掉也不能影響生活;中期對我來說,就是配息沒有很多,但未來仍有增長潛力的,例如中國基金;長期對我來說,就是穩健型的金融商品,例如:基金、台股、保險,最好是投資報酬率10-12%,未來趨勢只要抓準,不管漲跌,都要讓自己能睡得著。」

 

「像我之前繳6年的美元保單,很貴,但我咬著牙繳完,現在的好處是我們每年有一筆錢會下來,那就是我們旅遊的基金了。」

 

這幾年演藝圈不景氣,2年前侯昌明主持的節目全部被停掉,在家沉寂一個月便決定投資副業,由妻子的專長下手,她有中、西式廚師執照,且擅長穿搭、經營粉絲群,於是夫妻倆開設了網購服飾與手工派店。

 

可以發現,40歲後的侯昌明,投資的每一步都非常謹慎。「投資要力求穩健,以長線代替短線,不要浪費,所有風險一定要降低到可以承擔的範圍,你才有資本安老。」

 

有了錢還要觀念對

你才能每天都幸福

 

「有了錢後,你要捨得花,快樂就是從這裡來。」談到現在的日常生活,除了出國遠行,也常常載著老婆孩子吃吃喝喝,一個月基隆夜市就逛了3次,侯昌明很擅長營造日常的小確幸、小浪漫。

 

「有天雅蘭問我『這件衣服好不好看?』我說不好看,她就要打我,我說『妳比衣服好看太多了,來親一下。』然後她就很開心,因為我每天都在撩她。」侯昌明說起結識22年的老婆,就像高中生聊起追求的心儀對象那般開心。

 

中年,是人一生中最豐盛的時候,豐盛原因並非經濟條件,而是心理狀態。

 

眼前的侯昌明就是個快樂的中年人,不管他50歲後會遇到什麼困難,你都相信,他絕對能繼續將自己活成一部勵志片,用迷人的笑容戰勝命運。

 

侯昌明中年樂活4個小秘訣

 

1.替兒女留房產很好,但小心別因此被綁住,自己最重要。

 

2.建議40歲前勇於嘗試不同投資,40歲後作法要保守穩健。學會投資,老年生活才有保障,早做比晚做好,晚做比不做好。


3.想要有幸福婚姻,夫妻間一定要有一個人耍浪漫。

 

4.中年一定要找到讓自己開心的人、事、物。

 

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挑選年報酬率5%股票 退休投資理財很簡單

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2019年05月13日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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除非你有一億元以上的存款,否則你還是得在第三人生作些投資理財,讓自己仍有一些收入進帳,才能免於對自己的財務狀況產生憂慮,甚至免於恐懼。

文/施昇輝

 

談到投資理財,大多數人都是「既期待,又怕受傷害」,但我卻要說,如果你一年只想賺5%,其實是非常容易的。

 

你可能不相信,因為銀行定存利率只有1%,離5%還好遠啊!我當然不會建議你去銀行存定存,因為這樣做,根本無法打敗通貨膨脹率,所以只會愈存愈窮。

 

誰能存定存?就是本文一開始提到,擁有一億元的人。假設他50歲就進入第三人生,然後有幸活到100歲,也就是說餘命還有50年,所以每年平均可以有200萬元的生活費,再加上一年定存利息100萬元,真的足夠他安養晚年了。

 

換句話說,他因為太有錢,所以不怕被通貨膨脹率慢慢侵蝕掉。如果你沒有這麼雄厚的財力,請務必要靠投資理財來讓生活過得比較安心。

 

目標:尋找一年超過5%報酬率的股票!

 

投資理財的工具那麼多,要選哪一樣呢?俗話說:「青菜蘿蔔,各有所愛。」我讓所有的讀者都可以自由選擇,只是建議你一定要找到一個年報酬率超過5%的方法,否則在我認為,都是不及格的。

 

因為要在大多數人最熟悉的股票市場裡,找到一檔可以一年讓你賺到5%報酬率的股票,真的是輕而易舉,甚至可以完全不用大腦就能找到。很多讀者可能會質疑我,股市投資人中十之八九都是賠錢的,賺5%豈是如我所說的這麼簡單?

 

股票投資的獲利來源不外乎是「賺價差」和「領股息」。若是前者,確實不容易,因為這牽涉選股和進場時機,這也就是讓大多數投資人賠錢的主要原因。若是後者,就相對容易,因為你只要找到每年股息殖利率超過5%的股票就好了。買進之後長期持有,然後每年領股息就可以達標。

 

股息殖利率如何計算?就是拿每股股息去除以你買進的價格。假設該股票每年都能配1.5元,而你只要買進的價格低於30元,不就是賺到5%以上的報酬率了嗎?台股中很多金融股都做得到喔!

 

選股撇步

填息與否、經營風險都要考慮

 

到底買哪一檔金融股呢?這就要花一點腦筋來選股了。這時候,你要考慮兩個因素,一是它歷年來都會填息嗎?二是它的經營風險。

 

關於第一點,上網查就知道了,但第二點就很難評估。舉例來說,去年壽險公司因為匯損非常嚴重,所以今年都無法配息,導致它們的母公司金控股的股息就會不如以往。你若買到這種壽險公司營收獲利占比很高的金控股,恐怕今年就賺不到5%了。

 

再者,別以為股息殖利率愈高愈好,因為或許這家公司只有這一兩年有配息,其他年度就不可能確定能給你5%的報酬率,很多電子股就常有這種狀況,所以也不是合適的投資標的。

 

選股看來好像很難,但為什麼我又說「甚至可以完全不用大腦就能找到」呢?那是因為台股中有些標榜「高股息」的ETF(指數型基金),以歷年配息的情形,配合現在的價格來買,就可以達到年報酬率5%的目標。

 

以目前成交量最大的0056(元大高股息)為例,去年配1.45元股息,換算目前股價約在27元左右,股息殖利率就超過5%。

 

退休?不退休?

取決於你想要什麼樣的退休生活

 

買0056,根本不必用大腦,一來它是以預估一年預估股息殖利率最高的30檔股票作為它的成份股,你根本不必選股,二來它每年都填息,三來它涵蓋電子、傳產、金融三大領域,所以能做到風險分散,即使其中有一檔成分股發生突如其來的利空,也不會造成整體很大的影響。

 

如果它今年配不到1.45元股息,股價就有可能同步下修,你可以持續在低檔買進,確保股息殖利率都能穩定在5%左右。這也就是我為什麼說「要賺到年報酬率5%,真的很簡單」的原因了。如果你花了很多時間和精力去選擇投資工具和標的,卻連5%都賺不到,甚至還賠錢,那還不如乾脆「無腦」算了。

 

如果5%報酬率仍不足以讓你生活無虞,而必須追求更高報酬率的話,你的第三人生就不容易活得輕鬆自在,這時你該思考的是:該不該現在就退休?因為你必須存更多的錢,才能保證5%報酬率讓你從此不再為錢而煩惱。

 

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48歲單親媽超會投資!理財20年,帶著女兒環遊世界18國

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年03月04日 分類:熱門文章 圖檔來源:蕭芃凱攝影
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旅行的意義是什麼?對四十八歲的潔媽來說,那是少女時代的夢想,是拚命工作的動力,是持續累積財富的誘因,更是中年後認識自已、探索世界的具體實踐。三年前,她果斷離職,帶著女兒勇闖十八個國家,浪跡天涯一三六天,圓了自己的兒時美夢。

潔媽生長在基隆小漁村,兒時家境不是太好,父母分開得早,她由奶奶一手帶大。

 

「從小我就明白,未來人生是好是壞,都只能靠自己,沒有人能幫我。」於是閱讀成了她的心靈寄託、認識世界的起點,以及夢想的發源地。

 

旅遊夢想來自文學

想嘗嘗書裡的覆盆子

 

「十三歲時我讀了文學名著《傲慢與偏見》,書中寫到英國下午茶文化,那場景在我腦海中留下深刻印象。」她回憶,當時很多書上讀到的水果、植物在台灣都不常見。

 

「有段文字講到覆盆子,我就想,這名字實在太特別了,好想知道這東西究竟長什麼樣子、味道如何,那時起,我就抱著去不同世界看一看的夢想。」

 

但萌芽的夢想,在現實的瓦礫堆中被迫忽視。潔媽高中起便半工半讀,出社會後也一直努力工作,不敢懈怠。她二十三歲結婚,二十四歲當媽,二十五歲離婚,短短幾年便把人生重要階段走完一遍。此時,夢想變得更遙遠。

 

成為單親媽媽的她為了給女兒足夠安全感,二十六歲便開始投資基金。「我很早就知道一切都要靠自己,所以必須存錢;離婚後,女兒的未來也要靠我,所以得更積極理財。」

 

她自嘲,過去買股票都不會賺錢,既然如此,乾脆投資基金,交給專業操盤人傷腦筋,自己專心工作就好。

 

她的基金投資代表作,靈感就是來自旅遊;「那年去義大利小旅行,發現當地人很幸福,工作不用太努力,又能享受生活,重點是商店生意還很好,每家店幾乎都大排長龍。」

 

回國後,潔媽二話不說,買了歐洲小型基金,抱著儲蓄概念,定期定額扣款不間斷,「投資十七年,後來利差、匯差兩頭賺,出場時歐小基金報酬率超過四○○%。」

 

堅定執行投資策略

專心工作、定期定額、及時停利

 

潔媽的策略很簡單:廣泛布局股票型基金、堅持定期定額、累積足夠獲利後再轉進防禦型資產。她從全球股票型基金到陸股ETF都有涉獵,最高紀錄一個月扣款十六檔基金。策略擬定好,潔媽就只管工作、定期定額投資。

 

「以前把基金當定存在儲蓄,後來發現股市有起有落,若不及時停利,最後就是紙上富貴;多年前修正操作,工作再忙也會定期檢視,獲利到達滿足點後,就會先出場,再繼續扣款。」

 

一八年上半年,她有感於市場維持高檔已一段時間,基金獲利也達自設停利點、約一成左右,便決定出場,恰巧避開了十月全球大修正。

 

「目前手上股票部位只剩下陸股ETF,其他都是固定收益型基金,平均殖利率約五%,配息金額足夠每月開銷;儘管全球經濟明顯趨緩,現階段手上現金及儲蓄險比例已提高至六成五,但每月仍會持續投入,隨時參與並把握市場機會。」

 

潔媽認為,自己能夠靠理財圓夢,最大優勢在持續力夠強、風險意識高。

 

「我盡量不買單一國家基金,只買區域型;一二年起,增加債券投資部位,為了避開『常拿本金出來配息』的基金,所以每種債券類型都會先買個二、三檔,之後再比較配息金額,及配息後淨值走勢,篩選出最適合自己的基金,這樣才能天長地久。」

 

近二十年的基金投資長跑,給了潔媽離開職場尋夢的勇氣。

 

「一四年開始,身體狀況大不如前,加上身邊友人驟逝,讓我驚覺,母女的緣分也就是這一世,與女兒相約退休後共遊歐亞大陸的決定,有時間及體力上的急迫性,有時衝動念頭一過,一切可能也就過了。」

 

潔媽最大的夢想,是搭著火車及渡輪探訪歐亞大陸,不錯過路上任何風景;三年前她遞出辭呈,花了四個多月時間,為人生交出一張圓夢成績單。

 

旅程中的點滴,讓潔媽的生命更豐富,現在她想圓第二個夢:寫作、出書。能夠這樣率性而為,不為五斗米折腰,她感謝以前的她這麼拚命工作、努力理財,現在才能這樣任性做自己。

 

潔媽
▲(圖片攝影/蕭芃凱)

 

潔媽夢想行動方案

 

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投資被騙慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

撰文 :彭芃萱 日期:2019年02月27日 分類:熱門文章 圖檔來源:羅士傑提供
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你希望自己能過怎樣的人生?42歲的牙醫師羅士傑期許自己工作半年、休息半年,這個人人稱羨的人生目標,他在去年41歲時就達標!工作時認真賺錢,不工作時他去進修、學潛水、跑半馬、騎自行車。為了讓退休後能過著優渥的生活,他很早就明白一定要學習理財。

「醫師不屬於勞工,不享有政府的基本福利保障,我只能靠自己拚退休金。」羅士傑年輕時就很有危機意識,只要看到機會他就大膽投資,包括股票、期貨、和朋友合夥開店等。

 

只是,這條路走得顛簸,一場失敗的投資讓他繳出上千萬元學費,他說:「很心痛。」卻也因為這一跤跌得實在是太重了,讓他決心從頭來過,上財報課學習投資理財;專攻高單價的隱形矯正,短短1年就將損失的千萬元賺了回來。

 

年輕買股輕鬆獲利 

投資電商卻慘賠千萬

 

羅士傑很早就踏入投資,19歲還是醫學院大二生,已經買股票、玩期貨、選擇權、權證等,「我拿小時候存下來的壓歲錢來投資。」靠著自學,4年時間將20~30萬元本金滾到700~800萬元,「那時候買什麼都賺。」

 

年紀輕輕,他已經開賓士S600。刺激的高財務槓桿投資,因後來市況不佳,最後賠到只剩下本金。這次經驗讓他明白,股市沒那麼簡單。

 

牙醫工作積攢了錢,他想參與投資,32歲那年一位西班牙籍華裔學弟學成歸國,想開珍珠奶茶店,他豪氣投資200萬元。「這位學弟在巴塞隆納、馬德里開珍珠奶茶店,初期生意不錯,幾年後因西班牙景氣低迷、員工難請,後來投資打平就收攤了。」

 

34歲那年他投資了寮國的藤廠以及醫美電商。沒想到,最被眾人看好的醫美電商竟讓他慘遭滑鐵盧。他說這家公司雖然有賺到錢,卻因為醫生的工作太忙,沒時間參與經營,被合夥人欺騙,最後慘賠上千萬元。

 

「沒時間看、看不懂,相信專業。」他表示,醫生是很特殊的行業,「我的本質要相信人,因為病人來看病時不會對我說謊,我要相信他。」

 

雖然最終仍將合夥人告上法庭,卻以「最慘的方式下車」。2017年是他最痛苦的一年,他自嘲道:「工作時我安慰病人要有希望,但我心裡都想要去死。」

 

那時他已經開了一間診所,每個月都有大筆帳單要付,「技工所、牙材商都在和我要債,我到底要還那一筆?」

 

同時,他也深刻反省,「我不懂管理、不會看財報,沒想過退場機制。」他強調:「醫學院只教醫療技術,我們不會溝通、人生沒遇過挫折,很容易被騙。」

 

痛定思痛重新學習

搞懂財報再買股票

 

「這個學費繳得值得,沒有跌這一跤,我會照這個性格去和別人合作,我不會去學財務,不會想要省錢、認真規劃生活、控制我的支出。」

 

羅士傑說:「醫生最大的特質是學習很快,在臨床上要馬上去判斷,我們可以做很快的大幅修正。」

 

他深刻明瞭自己的缺點在於看不懂財報,於是去上財報課程,從數字中發掘企業的經營真相,「我會去看經營者是誰?公司體質如何?再決定要不要投資。」

 

上完課,除了用在投資公司,也可以用在股票投資,「退回原點,真的把財報搞懂,再去買股票。」他分析:「財報比線型還準,投資要選擇財報好的公司。」

 

目前他將部份資金放在台股,「我買財務體質好的企業,有穩定配股配息約6~8%的配股,賺穩定獲利,有時也會看股價區間操作。」

 

當企業發放現金股利後,他將錢再投入股市,讓錢愈滾愈大。他說明:「全世界最可怕的是複利。」

 

此外,他還會利用保險、房貸來買股票,「我買蛋黃區5000萬的房子,可以向銀行貸4800萬,貸款利率1.2%,每一次除權前我會把錢拿出來買股票,賺到一筆利差。」他指出,這是玩彈性金錢的概念。

 

追求生活品質 

創業做高單價隱適美

 

儘管許多人認為醫師是高薪工作,有必要如此擔憂未來、學習理財嗎?羅士傑笑道:「薪水好,還是要理財。」

 

再加上,醫治病人時他感受到醫師生涯的無奈。從牙醫系畢業後,他就在醫院任職,工作忙碌到沒有周休二日、沒有晚上、沒有生活品質可言,「醫生每天工作12~20小時,換算時數,工資超級低。」

 

有些病患不但經濟條件好,還過著極有品質的生活,「寒窗苦讀15年,為何收入低於中小企業主?是我不夠努力?還是我不夠認真?」他自省道:「有沒有可能從事本行,還有生活品質?」

 

34歲,他處於職涯交叉點,「繼續留在醫院,可以保障薪資;到診所幫別人上班,薪水多一點,還是出來創業?」最終他選擇創業這條路,因為心中有強烈的渴望,希望月薪從10萬元成長到100萬元。

 

為了達成目標,他不惜斥資千萬元打造診所,並選擇落腳東區,「我走高價位路線。」他專攻隱形矯正,顧客是收入好、重視外在條件的明星、名人、企業主。目前連續3年是台灣隱形矯正業績前3名的醫師。

 

因為本身也投資,羅士傑發現美國相關醫療器材公司近年股票成長許多。他非常看好隱形矯正前景,購進相關美股。他表示,相較於台股,美股較適合存退休金。

 

「曾經的每個失敗都給我機會。」他努力補足自己在投資理財上的缺失,前年考進台大EMBA,進修專業也拓展人脈,「我永遠都在進修,想辦法找到替代收入。」

 

同時,他還持續進行許多計劃,包括開設健康管理顧問公司、投資牙材和周邊相關產業,他笑道:「我擁有多重身份。」為讓退休後也能過著像現在一樣有品質的生活,羅士傑樂於當個「斜槓牙醫」。

 

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簡單理財術!善用「以房養老」,把房子變現金!

撰文 :好房網/林奇芬 日期:2019年01月21日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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台灣已經步入高齡社會,退休後的生活安排,成為越來越重要的話題。以台灣房屋自有率高達8成的環境下,「以房養老」也成為一個日漸受到矚目的選項。

根據金管會統計,台灣以房養老的業務自2015年11月底開辦,至2017年2月底,共有8家銀行開辦,申辦件數1336件,核貸金額達到70.41億元。金額雖然不大,但跟前一年不到40億元相比,幾乎是7成以上高成長,顯示台灣民眾也開始接受這樣的新理財策略。

 

所謂「以房養老」,就是有屋族把房子抵押給銀行,由銀行分30年期,每月提供生活費。房子雖然抵押給銀行,但還可以繼續居住,直到未來身故時,銀行可將房子拍賣,銷售金額扣除先前銀行支付成本後,剩下的還可分配給家屬。 究竟,退休族該不該採用以房養老呢?不妨從以下幾個方向考量評估。

 

不會理財的人

 

有些退休族手上沒有太多儲蓄,也不懂得投資理財方法,只擁有一棟房產。若把房子抵押給銀行,取得每月固定生活費,可以解決退休生活問題。

 

不需要留房產給子女的人

 

大多數民眾多有留資產給子女的觀念,若沒有子女可繼承遺產,空留高價房屋也可惜,還不如先把房子轉換成現金,讓老年生活過得更舒適。

 

善用以房養老,簡單理財術把房子變現金!

 

以房養老與房屋出售,二者比一比。

 

以房養老可以住在原來的房子,由銀行按貸款金額分期給付生活費。其實,屋主也可以選擇賣掉房子,將售屋資金轉換為房租與生活費。二者究竟哪個較好,可以比較一下。

 

舉例來說,若房屋價值2000萬元,以房養老最多可貸款7成左右資金,約1400萬元,銀行分30年給付,每月生活費38,888元。但若出售2000萬房子,分為30年使用,每個月可用資金55,555元,可支付房租與生活費。

 

當然後者的風險是,房租上漲以及個人資金能否妥善管理。 此外,想要辦理以房養老的民眾,以下幾個問題也需要留意。

 

注意房貸利率波動

 

以房養老又被稱為「逆向抵押貸款」,其實是拿房子跟銀行貸款,由銀行分期給付資金。既然是貸款就需要支付利息,目前平均貸款利率在2.2%左右,不過目前是低利率環境,難以預料未來30年利率水準如何變動,若利率升高,貸款利息也會增加,這是必須考量的風險。

 

注意房貸利率波動

 

扣除利息,每月養老金越來越少

 

如同前面所述,隨著銀行支付給貸款者的資金累積越高,每個月要扣除的利息費用也越來越高,等於年紀越大,每月養老金越少。

 

舉例來說,如果貸款1400萬元,30年,利率2%,銀行每月支付生活費3.88萬元,若從65歲到75歲銀行共支付465萬元(3.88萬元*12*10年),自75歲後每個月要支付房貸利息已提高至7700元,等於每月生活費用降為31000元。

 

而且年齡越大累積貸款金額越高,每月生活費用越低。 針對養老金會越來越少的問題,目前產品多設計,每月支付金額不低於最初金額2/3,以3.88萬元為例,最低不會低於2.59萬元。

 

利息支付不足部分,可先掛帳,等未來出售房屋時再一併計算償還。另外,目前土銀也推出新方案,若貸款金額不超過房價5成者,可先不扣除利息,採取掛帳方式,等房屋出售時再扣除。這樣可以讓每月生活費用更為穩定。

 

通膨壓力

 

以房養老,將房子轉換成每月生活費用。但目前覺得夠用的生活費用,隨著通貨膨脹上升,10年、20年後,該金額是否符合生活所需,也是一個很大的疑問。 整體而言,退休是一個重大議題,最好趁還未退休前多儲蓄一些退休金。但若真的準備不足時,還有以房養老這個工具可以使用,可以讓老年生活多一分安心。

 

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(本文獲「好房網」授權轉載,原文刊載於此

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