買股票比買基金容易?投資專家教你買股票選這3支,比挑基金簡單多了!

撰文 :施昇輝 日期:2019年04月18日
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「股票」是一般人最熟悉、也是資金和資訊門檻都最低的投資工具,而且我要斬釘截鐵的說,股票就是普通老百姓唯一的投資工具,大家就認命吧!

有人會覺得:股票投資好難喔,我應該去買基金,請專家來幫我操作。真的是這樣嗎?我認為這個觀念大錯特錯,因為我的想法是「買股票比買基金容易」。

 

我每次演講,一講到「買股票比買基金容易」這句話的時候,都會停頓一下,看著台下聽眾一臉不可置信的表情。

 

我猜大多數人的內心大概都在想:「買股票當然很難啊!所以我們才要來聽你演講、上課,或是看書、看報紙,還要做很多功課。就是因為買股票太難,我們才會去買基金啊!」

 

接著我還會調侃一下大家:「我覺得,買基金還不如把錢拿去買喝的雞精。」

 

當然,不能一直開玩笑下去。我很嚴肅的問大家以下幾個問題:「如果要買三支股票,為了分散風險,所以要在電子、傳產、金融股中各買一支,電子股你們會買什麼?」

 

大家幾乎異口同聲回答「台積電」,從來沒有第二個答案。

 

「那麼傳產呢?」答案幾乎也都是「台塑」、「中鋼」。

 

「那麼金融股呢?」這個答案就比較多了,但我會問大家:「買國泰金,可以嗎?」大家也點頭表示同意。

 

然後我繼續問:「買這三支股票,你需要看公司的財務報表嗎?需要聽演講、上課、看書、看報紙、做功課嗎?」

 

大家又異口同聲說:「不必!」

 

這時我說出我的結論:「買這三支股票夠簡單吧?所以,有必要去買基金嗎?」大家終於恍然大悟。

 

等大家都認同我的看法之後,為了加深信心,我會問最後一個問題:「這三家公司的董事長會不會跳槽?」

 

大家又異口同聲說:「不會。」

 

「但基金經理人會不會跳槽?」

 

這時,我想大家應該就真的懂了。

 

諷刺的是,大家明明都知道要買這三支股票,但實際上卻愛買那些名不見經傳、聽別人報明牌,或是自以為會上漲的小型股,這才是讓大家覺得買股票很難的原因。

 

股市只有贏家和輸家,沒有專家

 

股市只有贏家和輸家,沒有專家。

 

基金的發明,就是因為大多數投資人不知道該如何挑選股票,就集資請一個專業經理人幫大家操作。因為相信他是專家,一定可以幫大家賺到錢,如此一來,自己也可以省下很多時間和精力。

 

很多小資族喜歡用「定時定額」的方式買基金,選定每個月的某一天,由發行基金的投信公司扣款一定的金額,再依當天基金的淨值買進等值的單位數。或許有時候買貴了,但一定也會有比較便宜的時候,長期下來,至少會是一個平均數。

 

透過這種定期定額的方法買基金,也就不用擔心買進的時機是否恰當。這絕對是一種非常穩健的投資方法。

 

但我要提醒大家的是,投資「方法」雖然對,但投資「標的」卻不一定對。要從幾百種、甚至上千種國內、外各式各樣的基金中,挑出會賺錢的基金,我認為其實比挑股票還難。

 

你也許會說,把所有基金過去的績效拿來比較,挑最好的來買,不就好了嗎?但基金廣告一定有這句話:「經理公司以往的績效不保證最低投資效益。」因此這種評選基金的方式,仍然有很大的風險。我把這些風險歸納為三種:

 

風險一:你買的基金原本績效很好,結果基金經理人被同業高薪挖角離開了。

 

風險二:去年績效好,今年卻非常差。

 

風險三:最慘的狀況,就是基金經理人的操守不好,居然和股市作手勾結,傷害基金持有人的權益。

 

這些情形經常發生,你拿他們毫無辦法,只能自求多福。

 

買基金的時候,發行這檔基金的投信公司絕對不可能向你保證穩賺不賠,但無論賺或賠,他們一定會收取手續費和管理費,還不如自己操作,至少不用支付任何費用。

 

有一句話說得好:「股市只有贏家和輸家,沒有專家。」因此不用妄自菲薄,要對自己多一點信心,自己操作不一定會輸給基金經理人。同時,也因為是自己做的決定,就算賠錢也怨不得別人,比較不會因為基金經理人的無能或坑殺而鬱卒。

 

買基金的三個建議

 

如果你就是對自己沒信心,一定要買基金的話,那麼我有三點建議:

 

第一個建議是,不要買你不熟悉的基金。我有一次邊開車邊收聽廣播節目,一開始是主持人和一位基金專家的對談,後半段開放聽眾call-in,讓專家為大家解答基金的問題。

 

打電話進來的聽眾,有人買了東歐基金、有人買拉丁美洲基金,還有兩、三個聽眾買了礦業或生技基金。我相信他們應該都是聽了理財專員的建議去買,因為當時這些基金的績效一定不錯,但能否持續到現在,其實需要不斷追蹤。

 

我發現一個問題:這些投資民眾,很多都沒有定期檢視自己買的基金的績效,而是等到淨值腰斬時才發現大事不妙,卻又抱持和買股票一樣的心態「反正不賣就不賠」。過了幾年之後,大概都不忍心認賠了。

 

我不能理解的是,為什麼要去買自己很陌生的基金呢?如果大家買的是台股基金,至少每天都知道股市行情的變化,不至於不聞不問。如果買的是陌生的基金,因為資訊取得非常不容易,常常買了之後就忘記它了。

 

我的第二個建議是,不要買有匯率風險的海外基金,這其實和第一個建議是連動的。海外基金的投資一定都是你比較陌生的市場,因為資訊取得不容易,形成的風險已經很大,你居然還要承受匯率波動的風險。兩種風險一起承受的結果就是,要獲利的機會一定更小了。

 

我的第三個建議是,非買基金不可的話,就去買ETF(指數型基金)。這可是巴菲特的建議喔!

 

被動式基金V.S.主動式基金

 

我們稱一般的基金是「主動式」的基金,而ETF 則是「被動式」的基金。

 

為了簡單起見,我接下來都會用ETF 來取代「指數型基金」這五個字。巴菲特為了證明他的建議是正確的,曾在2005年跟一個基金主管打賭50 萬美元。

 

賭什麼呢?巴爺爺選了一檔追蹤標準普爾50(S&P500)的ETF,他的對手則從自己旗下管理的基金裡,挑選了五檔績效最好的基金,然後兩人一直持有到2015年,總共10年的期間,賭看看誰的報酬率比較高?別忘了,這中間還發生了2008年的金融海嘯。

 

最後是誰贏了呢?當然是巴菲特了。

 

巴菲特對手挑選的五檔基金,平均報酬率有22%,其實已經很不錯了,但是巴菲特更厲害,他選的ETF 累積報酬率居然高達85% !

 

而巴菲特對手挑選的五檔基金裡面,表現最好的一支照樣輸給ETF,更別提最差的那一支報酬率只有2%了。

 

我們稱一般的基金是「主動式」的基金,而ETF 則是「被動式」的基金。因為一般基金的績效,取決於基金經理人「主動」選股的能力,而ETF則是透過精密計算的持股成分和比例,和所連結的指數做到幾乎完全一致,也就是「被動」的貼近指數的走勢。

 

換句話說,一般基金有可能打敗大盤,但也有可能會輸,而ETF則只是跟大盤幾乎相同而已。

 

有人做過統計,以一年來看,60%的基金會輸給大盤,拉長到十年,則有70%會輸,再拉到更長的二十年,則有超過80% 會輸。因此,若你買的是跟大盤幾乎相同的ETF,勝算真的比買基金還要大。

 

不過,買ETF並不是一定穩賺不賠。當大盤跌的時候,ETF照樣會賠錢,只是虧損的情形和大盤跌幅非常接近罷了。

 

要在下跌趨勢中買到仍然賺錢的基金,不是不可能,只是機率非常低。因此巴菲特曾在公開場合講過多達八次類似的話:「大家如果有積蓄的話,可以買指數型基金,根本不用聽我這種理財顧問的話。」

 

台灣有沒有這種ETF呢?有,其中最具代表性的就是「元大台灣50」,股票代號是「0050」,我在之前幾堂課提過幾次。這支ETF 可能很多讀者沒聽過,或是聽過、但不太了解,我在後面一堂課會做完整的說明。

 

施老師畫重點

 

買股票就買台積電、台塑、國泰金,比挑基金簡單多了。
要買基金,就買ETF(指數型基金)。

 

零基礎的佛系理財術:只要一招,安心穩穩賺。

 

(本文摘自《零基礎的佛系理財術:只要一招,安心穩穩賺》,天下文化出版,施昇輝著)

 

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40歲存夠退休金!投資股票、房地產 賺進台北首爾3間房子

撰文 :彭芃萱 日期:2019年04月16日 圖檔來源:達志、鄭匡宇提供
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6年5班的鄭匡宇靠著努力和省吃儉用,高中時代被同學稱為「台灣『省』長」的他,2015年在台北、首爾兩座指標性的國際大城市,已經擁有3間房,身價高達數千萬元,積攢到足以退休的身家。

鄭匡宇的父母在1949年先後來到台灣,逃難背景讓他們對金錢特別精打細算。他的父親原是軍人,退役後經營報社失敗,家中收入就靠當高中老師的母親才撐了下來。耳濡目染之下,從小他就很「摳」,並堅信要找一份軍公教工作。

 

他說自己在求學時代就不喜歡花錢,「那時高中生都穿黑色皮鞋,有一次我的鞋背裂開,拿馬克筆塗黑;我不買飲料、只吃正餐,同學笑我是台灣『省』長。」

 

自己找商機  什麼都肯做!

留美5年  存200萬回台

 

大學考進政大哲學系,他擔憂畢業後找不到工作。幸好,他的目標一直很明確:「以後我要出國留學、當教授。」為學好英文,他投入國際活動,積極參與國際事務研習會、世界原住民大會、海外青年返國團的輔導員。

 

▲鄭匡宇個性積極、目標明確,靠著努力及勤奮,43歲就賺到足以退休的金錢。

 

他解釋:「這些工作都需要講英文,還可以領打工金。」以輔導員來說,1個半月、食宿全免,可以賺到1萬元。

 

依循著父親的心願,當兵時開始準備出國公費留學考試,也順利錄取。只是,公費只能領3年,每個月850美元(約2.5萬元台幣),取得博士學位至少要花5年,不夠的錢怎麼辦?

 

「我到美國的第一件事,就是打電話去研究所爭取助教工作,月薪1500美元(約4.6萬元台幣)。」這是早先到美國求學的哥哥告訴他的。

 

留學期間,更從自身需求、挖掘到兩個商機:國際電話卡和機場接送。「留學生都會打電話回家報平安,一張電話卡賣20美元(約600多元台幣),我向電信公司批貨,談到半價,向留學生搭訕,一張賣15美元(約460多元台幣),利潤就有5成。」

 

留學生需要機場接送,「一趟70美元(約2100多元台幣),我只收50美元(約1500多元台幣)。」他的生意很好,還因此衍伸出旅遊商機。他在加州讀書時,有留學生想組團去迪士尼玩,找他當司機,「除了賺錢,我也可以到處走走。」當時,光是機場接送一個月就替他帶進2000美元(約6萬多台幣)收入。

 

投資股票讓小錢變大錢

大學學費全靠他這樣賺

 

在生活上,他依然過得「省」,「在美國一個月收入約8.5萬元,可以存5~6萬元。」5年後,他不但完成了博士學位,還帶回200萬元存款。

 

放在銀行的錢,不會變大,這是他從大學時代就明瞭的理財觀念,「我曾經讀過黃培源的書,他曾說:『隨便買、隨時買、不要賣』,大學時我將打工的12萬元,買了2張台積電,一張賺進3萬元。」

 

「當兵時台股低迷,中鋼、南亞也買在最低點,我歸納出一心得,股票只要買在低點,怎樣都是賺的。」

 

在美國存下來的錢,他也投進股市,先後買過AT&T、奇異(GE)、英特爾(INTEL)、昇陽(Sun),「投入200萬元,一年賺30萬元,可以用來付學費。」

 

留美博士回台找教職碰壁

到韓國教書月入10萬以上

 

頂著留美博士學位光環回到台灣後,他沒料想到教職如此難找。四處投遞履歷,只應徵到實踐大學應用外語系兼任助理教授,教起英文,「一周上課4小時,時薪630元,扣稅後月薪只有9700元。」

 

薪資少得可憐,他並不氣餒,「我希望未來能靠寫作、演講、主持為業。」於是,他開始寫書,靠著版稅、演講、教學等,月入6萬元。

 

▲主持李昌鈺博士(右)新書發表會。

 

「我想趁著年輕到世界各國旅遊。」2006年,他上網找尋海外工作機會,打敗20~30位競爭對手,應徵到韓國弘益大學教中文的工作,「一次合約2年,最多做4年,年年加薪,剛去的時候9萬元,後來領到12萬元。」

 

鄭匡宇說,他去韓國的目的要學韓文,並利用寒暑假回台接韓國藝人主持工作,「曾經月收入最好時高達20多萬元。」

 

認真工作的他,隨時關注財經訊息。2008年金融海嘯爆發,他再次實踐「危機入市」哲學。回台買下竹圍一間28坪華廈,「本來建商開價一坪30萬元,跌到21萬元。」1坪少9萬元,這間華廈讓他省了252萬元。

 

買下首爾台北房子

退休資金充沛無虞

 

▲鄭匡宇在首爾擁有2間房產,圖為其中一間。

 

2011年,他在一場國際學術研討會上認識太太。婚後,太太到首爾住,為讓她住得舒服一點,租屋而居的他,買下「盆唐區」28坪華廈,「它位於『藪內站』,出口1分鐘就到了,旁邊還有百貨和超市。」

 

「房價560萬元,因外國人不能貸款,我將竹圍的房子抵押貸款,買下它。」此時,他發現在台灣擁有房地產的優點:可以靈活運用現金。

 

這間華廈,因太太回台待產,他決定出租,「在韓國出租房子和台灣很不一樣,租屋者必須給屋主一筆錢,做為租屋期間的房租;房客租2年,給我450萬元。」拿到這筆錢後,他立刻匯回台灣、繳清房貸。

 

鄭匡宇非常看好首爾的房價,2013年又買下第2間房,「我在『弘大入口』站走路5分鐘,以800萬元台幣買下一間Villa(3房、附車位)。」因交通便捷,付了100多萬頭期款後,就找到租屋者。他和租客簽約2年,拿到700萬元後,立刻繳清房款。

 

2015年,結束在韓國教學工作,回到台灣,因太太在台北市政府工作,離竹圍的家太遠。他決定賣掉竹圍的房子,在台北市政府附近以2000萬元買進一間華廈。最近,他搬離市政府華廈,租給外商,月收4萬多元租金。

 

▲2015年買下台北市政府附近華廈。

 

鄭匡宇說,自己的心中一直有股焦慮,無論是對金錢或是未來,這份焦慮感也逼得他勇往直前,在不惑之年就擁有足以退休的財富。

 

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每個月存多少錢,退休金才夠用?善用儲蓄方法搭配退休帳戶

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。

 

我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。(編輯精選:退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢,專家算給你看!)

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。(編輯精選:投資慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

 

要堅持退休帳戶專款專用

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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做對9件事!打造被動收入超過薪水,退休後月領五萬五千元以上

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年04月15日 圖檔來源:達志影像
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本錢不夠?專業不足?時間不夠?這是小資族對理財卻步的主要理由,但是,這些障礙其實都能透過簡單的步驟一一拆解。用對方法,你可以無痛啟動理財計畫,不必費心鑽研財經知識。更妙的是,即使是這樣的「佛系理財」,你同樣能許自己一個財務自由的美麗願景。

美國,身價高達三億美元的汽車銷售大師葛蘭特.卡爾登(Grant Cardone)最近很受財經媒體歡迎。想當然耳,他分享的內容少不了業務、銷售的成功招數、自我激勵等;但不同於一般的業務大師,這位老兄喜歡談的,還包括理財。(編輯精選:存款不到70萬,多數人都有房!英國人快樂退休的秘訣)

 

「我的父親,在他這輩子賺到最多錢的那一年,心臟病發過世,很快的,母親必須賣掉房子,才能支應五個孩子的教育費用。」當時,卡爾登還是在念書的年紀,「我看到母親每天都是憂心度日,她不知道手上的錢能夠撐到什麼時候……,那時我就決定,這輩子絕不容許自己陷入『為錢煩惱』的處境。」

 

爸爸即使超會賺錢,卻仍讓家庭陷入財務困境,從這裡,他領悟到一個現實:「自己會賺錢,很重要;自己會管錢,更重要。」於是,這位超會賺錢的汽車銷售員,寫下了人生財務管理的五個步驟。這五步驟,也是他最近對外分享的重頭戲:

 

 

卡爾登財務管理五步驟

訂目標、禁物欲、增收入、續投資、反覆執行

 

第一步,設定一個退休前要累積財富的終極目標,然後,用最快的速度先賺到這個目標的十分之一。舉例來說,「如果你想要在退休前有一千萬美元,那麼,你的第一要務是快速賺到一百萬美元。」這一桶金,是你用來創造更多財富的重要投資本金。

 

第二步,在你賺到第一桶金之前,必須拒絕所有「炫耀式」的消費,例如買一輛比較炫的車子,或者買一只會讓朋友羨慕的漂亮手錶。

 

第三步,在你擁有第一桶金之後,還是必須努力增加工作收入,或者減少開支,要用最快速度,達到「每月可以省下四成工作所得」的境界。

 

第四步,把第一桶金和每月剩餘的錢繼續用來投資,投資於具有「長期增值機會」的標的,並且長期持有,不要任意贖回。或者,投資於那些能夠穩定創造現金流的理財工具。

 

第五步,反覆執行前面四個步驟,直到你發現,透過投資所創造的被動收入,已經「等於或者超過」你的主要工作收入。「這代表你不再需要花費自己的時間或精力賺錢。恭喜!你可以無所畏懼地做自己了。」

 

有沒有發現?雖然一開始的目標設定是一千萬美元,但到最後,卡爾登卻是以「被動收入超過薪水」作為退休理財工程的收工指標。他所提出的五大步驟,與其說是為了「賺取財富」,更該說是為了讓你「循序漸進累積財富」,並且在退休前,將資金大量轉入被動收入商品。

 

如今,卡爾登的身分早已不再是超級銷售員,更多了全美知名理財教練的稱號,它寫過多本理財相關書籍,教讀者如何精準定位各階段的理財目標,創造被動收入。

 

對許多理財族來說,「被動收入」這四個字的確具有某種魔力。所謂被動收入,就是指不必自己勞心費力,也能讓錢穩穩自動流進來的收入來源。在市面上的各類投資理財商品中,也確實不乏「風險有限、且能固定配息」的工具。不過你也會發現,在卡爾登創造被動收入的計畫中,要讓被動收入超過薪水,是需要一番長期抗戰的。

 

他所提出的五個步驟,包含了兩個重要元素:本金,這包括了足夠的第一桶金與每月投資金額;時間,這是一個需要長期嚴守紀律、慢慢達陣的過程。

 

 

小資族創造被動收入關鍵

用時間換取本金、長期不間斷投入

 

常為《富比世》等美國財經媒體撰文的財務顧問傑夫.羅斯(Jeff Rose),曾經這樣建議讀者,在追求被動收入之前必須反問自己:「你可以投入一大筆金錢來換取被動收入?或者,你可以投入一段夠長的時間,慢慢累積本金,再換取足夠的被動收入?」對於多數小資族來說,答案恐怕只有後者。

 

於是,面對「讓被動收入超過薪水」這一場長遠理財大計,小資族必須第一個認清的事實是:起步時的追求重點不在於投資工具的配息率,而是,你的本金。

 

「本金只有五十萬元,就算投入每年配息七%的高息標的,一年下來『被動收入』也就只有三.五萬元;反之,本金若有一千萬元,每年只要三%的配息收益率,被動收入就有三十萬元。」

 

說話的人是綠角,國內知名理財部落客,擅長分析全球各類的ETF(指數股票型基金)。但綠角鮮少對外談及的是,他在十二年前擬定的財務自由理財計畫,出發點,其實是為了讓自己可以長期、不間斷地累積本金。

 

十二年前擬定的計畫,走到今天,綠角笑著說,跟許多快速致富的股票投資達人比起來,他的報酬率實在不算亮眼。

 

二○○八年初到一七年底,累積總報酬率為五四.八%,年化報酬率約四.四%,「但,我已經連續投入超過一四四個月了!」很精準的,綠角抓到了小資族創造被動收入的關鍵:用時間換取本金,能夠長期不間斷的投入,才是決勝處。

 

而他的作法與策略,第一要務不是為了衝高報酬率,也不是在高配息商品上累積部位,而是營造一個讓自己「存得寬心」、「存得放心」、「存得開心」的環境。三者兼具,你才能夠「存得下去」。

 

被動收入不是擺脫工作的手段

三階段設定投資比率、「存得下去」最重要

 

第一次,綠角公開他連存一四四個月ETF絕不間斷的真實心法與投資組合。「不工作就有收入,對上班族來說,或許很有吸引力;但追求被動收入,不應當成擺脫工作的手段,若無法在工作上找到快樂或成就感,就應該花時間,找到自己可投入熱情的工作,而不是靠被動收入來解決問題。」

 

綠角開宗明義地這麼說,除了基於「人生意義」層次的問題之外,他很清楚,要讓自己「存得下去」,工作收入絕對不可少,這是本金的來源,也是讓你不怕資產價格波動的靠山。

 

綠角寫過幾本理財暢銷書,假日還會開課,分享自己的投資見解,課程場場爆滿,大獲好評;外傳他已財富自由,不再工作,他笑說:「這是不可能的……,我愛我的工作!」

 

十二年前,綠角正值「職場入門期」,每月薪資入袋,他便固定提撥三分之一進行理財。這個比率,略低於前面卡爾登建議的「收入四成投資比率」,但卻是綠角認定可以讓自己「存得寬心」的部位。

 

盤點所有必要花費,是第一個基本動作,把必要花費之外的剩餘資金拿來投資,則是一個「上限值」,但接下來的第二個動作,是要進一步考慮「個人膽量」的問題,也就是,必須問問自己「賠掉多少錢會睡不著」。

 

簡單地說,如果用力提撥所有資金衝高本金,但市場稍有風吹草動就極度憂慮,或者在臨時需要用錢時無法支應,那麼,也就不能「存得寬心」,創造被動收入的長遠大計,同樣可能提早腰斬。而「三分之一」,就是綠角自我剖析後的黃金比例。

 

除了透過部位控管,讓自己不必太過擔心風險之外,資產配置上,綠角在啟動長年計畫之前,也已多所琢磨。

 

綠角首度公開十二年前設定的投資組合,股票型ETF占整體配置比率八成、共四檔,所追蹤的指數分別是美國股市(VTI)、歐洲已開發股市(VGK)、亞太成熟市場(VPL),及全球新興市場(VWO),各占二○%;債券型基金則占二成,分別是美國公債(IEI)一○%,及美國以外國際公債(BWX)一○%。

 

 

判斷組合風險、選擇投資ETF

「股八債二」配比、布局全球各區成熟市場

 

綠角說,這是一份讓他「存得放心」也「存得開心」的資產配置,為什麼呢?先從「風險」的角度分析這份投資組合。首先,區域分散,美、歐、亞區域各有布局,而又以經濟體質無虞的成熟市場為主;再來,股、債分散,其中,債券部位均為政府公債,風險偏低。

 

最後,他所選用的投資標的是ETF,屬於緊跟大盤整體表現的被動式投資,財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝指出,相較於ETF,「主動式基金經理人可能出現主觀色彩太重的風險,投資效果就容易不是大好,就是大壞。」ETF則沒有這樣的問題。

 

整體來看,股八債二的配比,雖然明顯偏重風險較高的股市資產,但一方面股市部位是以成熟市場為主,是股票型基金當中,堪稱風險最低者;其次,債券部位僅投入政府公債,也是各類債券中最安全的一類,加上是以ETF布局,因此,整體配置的確能讓綠角「存得放心」。

 

「進場後不到兩年,就發生全球金融海嘯,當時股票部位虧損慘重,但公債部位卻仍維持正報酬。市場的表現,剛好驗證了我的配置策略是可行的!」綠角開心地說,經此一役,他反倒更篤定地知道,自己可以存得下去。

 

「你總是要先有處理風險的能力,才能享受投資帶來的樂趣。」綠角開始強調最後一個重點,樂趣,也就是「存得開心」。

 

剖析十二年來不斷電投資的心路歷程,犧牲消費的確是一項不容小覷的紀律挑戰,要長期抱持一種「自我犧牲」的心態,是一種自虐式的修煉,唯一的解方,就是用「投資成績」來作為自我回饋。就像透明塑膠做的小豬撲滿,它會讓孩子樂於把零錢投入,是因為他看得見小豬的肚子愈來愈滿。

 

定期檢視投資績效、財富總值

從「存股工程」角度出發、把握大跌時機

 

要做到這一點,又得回到資產配置。除了風險壓低,還得讓它穩穩成長,就算遇到市場全面下殺,也要能給自己一個「我還是比別人好一些」的安慰空間。也就是基於這個原因,綠角採用「全球化布局」策略,「只要我確定世界經濟長期向上,這個組合就是長期向上。」

 

至於報酬率,雖然溫吞一些,但每隔一段時間檢視,總還是能逐步向上,並且,根據晨星基金評比資料顯示,目前國內核備境內外基金約二千檔,○八年至一七年,累積總報酬率超過五五%的基金,僅有約二百檔,等於主動型基金中,能超越「綠角投資組合」的比率僅有一○%。

 

這個「穩定向上、且比多數人好一些」的成績,是綠角「存得開心」的關鍵。換言之,只要資產配置夠分散、夠多元,足以掌握全球經濟大勢,那麼,定期檢視投資績效,就成了一種讓你繼續存下去的動力來源。

 

原因很簡單,隨著每月投入資金的累積,你的財富應該會不斷向上;如果遇到全球性的風險,你也會比單純的股市投資者開心一些。

 

此外,綠角會每年定期檢視,進行資產配置再平衡。「為因應退休規畫,原本就已預定每隔十年把高風險資產比重調降一○%,低風險資產比重提高一○%;去年,我滿四十歲時,就已將投資組合股債比重,調整為七比三了。」

 

整體來說,連存一四四個月ETF的綠角,對於「讓被動收入超過薪水」的理財建議,大概就可分為這幾項重點:盤點個人必要支出、提撥「不會讓自己感到害怕」的每月投資金額、夠分散也夠多元的資產配置。

 

並且,至少每季檢視一次財富總值,甚至在遇上股市大跌時,也不忘趁機環顧一下市場慘況,用「自己比別人少賠一些」的成就感自我鼓勵一番。

 

事實上,「股市大跌時,你該感到興奮。」也是股海老前輩的劉友威,對被動收入理財族的建議。他從「存股工程」的角度出發,強調「股市大跌時,往往就是為自己被動收入加值的最好時機。」

 

選定成長穩定好股、逢低買進

比較股價高低點、獲利、殖利率及本益比

 

劉友威建議,想要靠個股賺被動收入財,第一步是挑選一籃子候選股票,選股標準是「近兩年業績連續成長,且每年平均股息殖利率都有三%以上」者。「選定個股後,就是靜待買進時機,最好在當年本益比相對低檔時進場。」

 

劉友威解釋,所謂低檔,必須經過一些計算,首先,抓出近三年個股股價的高低點,再以各年度該公司的獲利狀況,算出每個高低點時的本益比。

 

「接下來,研究一下這家公司今年的獲利狀況,比較一下,看看最像過去三年的哪一年,那麼,那一年的『低標本益比』,就可看成是今年的買進時機。」而每當股市整體急跌時,往往這類機會俯拾皆是,是理財族大撿便宜的好時機。

 

上述作法,是劉友威對存股族的建議,但從打造被動收入的理財工程來看,即使是用基金、ETF作為工具,「股市大跌時該興奮」的道理同樣合用。

 

綠角就表示,要是股市漲多,資產配置中的股市部位淨值會因此提高,占資產配置整體比率,可能超過原定水準,他就會透過賣出、或減少投入資金方式,調節股市部位。

 

反之,股市大跌時,股票配置的比率會因此偏低,他就會透過加碼股市、或減碼債市方式,讓投資組合維持在原定比率;這樣一來,除了可確保資產配置的一致性,「其實還能達到『低買高賣』的效果,為自己的資產總額伺機加值。」

 

「存錢的目的,是為了有朝一日可以投資!」這是卡爾登對美國理財族的一句忠告。對年輕人來說,這句話的意義,是不要太早介入那些「固定配息」的產品,而是要讓賺到的利息繼續留在投資部位,用錢滾錢。

 

對於年紀稍長者來說,這句話則是提醒,如果手邊已經存下一筆資產,也該試著讓財富活化,成為打造被動收入的一股活水。

 

 

九百萬元投入四%固定收益商品

每月穩賺三萬、加上勞保、勞退,月領逾五萬

 

對於這種「手邊有一筆資金,但還需要再繼續加值」的理財族來說,國內知名財經部落客怪老子(蕭世斌)以自己的退休理財策略建議,單筆資金拆成「股三債七」的投資組合,應是兼顧風險與報酬的配置比例。

 

「目前我的投資部位中,債券部位包括全球投資等級債、中國債及美債ETF,這些債券部位,每年平均收益就有四%。」

 

光憑最保守且能固定配息的債券類型相關資產,每年獲得四%固定收益,的確不是難事。

 

試算一下,若退休前能有九百萬元財富,轉入年息四%的固定收益商品,每月即可穩穩流入三萬元,加上勞保、勞退每月大約兩萬五千元到三萬五千元的給付金額,已可許自己一個退休後,月領五萬五千元以上的安穩生活。

 

換言之,當你能在退休前存到九百萬元左右,幾乎就能達到卡爾登所說的那個境界:「可以無所畏懼地安心做自己!」對於小資族來說,存到九百萬元看似高不可攀。

 

但掌握幾個簡單的步驟與原則,從累積第一桶金開始,逐漸透過安穩投資壯大本金,在投資的路上伺機加值,你會發現,靠被動收入養活自己,其實真的做得到。

 

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存款不到70萬,多數人都有房!英國人快樂退休的秘訣

撰文 :天下雜誌 日期:2019年04月11日 圖檔來源:達志影像
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在英國,提前退休的人多數是年收入比較高的中產階級。問題在於,即使是相對富裕的階層,能否在辭去工作之前準備到足夠的儲蓄呢?答案是否定的。

文/井形慶子

 

事實上英國人的平均儲蓄額每人為二百四十七萬日圓(根據二○○九年國家儲蓄與投資的調查),比起日本人的八百七十萬日圓低很多。調查強調,特別是像我這樣持續工作的女性,這種傾向更加強烈。

 

根據調查,大約有一半的女性並沒有準備退休後的年金,不過也顯示有三成的女性在年金累積額不足的情況下,還是希望在五十五歲退休。另外,回答已儲蓄到足夠退休年金的男性大約只佔全體的一七%。

 

這真是值得令人驚訝的事。為何沒有足夠的保障,英國人還是趕在人生走到一半時選擇提早退休呢?

 

理由有幾項。

 

首先是在英國由員工與雇主負擔各半, 被稱為公司養老金(company pension)的企業年金制度非常紮實。這項制度也跟日本一樣,員工轉職時可以在新的企業沿用,此外給付額也比日本高,例如持續工作四十年時,退休後還可以終生領到相當於薪資三分之二的年金。

 

不用課稅、立刻可領的公司養老金自五十歲起就可以領取,政府的靈活運用,讓他們可以一邊工作領薪水、一邊領年金。有這種日本沒有的制度在背後支援他們,就算沒有儲蓄也沒有問題。

 

沒有儲蓄也敢提早退休的第二項理由,恐怕就是行情一直上升的英國房屋市場。大多數的英國人都趁二十多歲時終止付房租的生活,開始貸款買房屋。

 

在英國成為大人的條件就是「結婚、就業、買房」,因此二十多歲就擁有房子的人比率很高。英國接受以歐盟為首的世界各國勞工,導致出租房屋長期不足,加上租金很高,因此「租房不如買房」變成口號。

 

根據住宅貸款公司模範(Paragon),最近因為金融不安定、買氣降低,一時租房的需求增加,因此英國的平均房屋租金平均高達一個月十四萬日圓。這一來買房還是比較有利。

 

距今大約二十年前,一位在銀行任職的朋友問我要不要投資買房,那是一間位於倫敦市中心帕丁頓車站後面的巨屋頂陽台、大約十個榻榻米(五坪)的套房。初步去看發現那個房子位於車站正後方、是屬於格魯吉亞風格(Georgian style)建築、具有露臺的房子。

 

通往大門的鑄鐵打造樓梯,左右扶手黑得發亮,大門上方的扇形圖案、採光良好的玻璃別具風格。問題是,位在三樓的房間裡具有全套廚房與浴室,所以空間非常狹小。起居室與廚房加起來也只有八個榻榻米大而已,不過也有附停車位和屋頂陽台的優點。

 

令人驚訝的是,這個小如牢房的套房竟然是由一對夫妻,在律師事務所上班的丈夫、以及舞台設計師的妻子,每月支付二十萬日圓的租金承租。為何收入不算低的這對夫妻,會想要生活在如此狹小、房租又高的房子裡呢?

 

結果朋友私下對我說:「倫敦的房租太高了,房客通常一年就會停止租屋,這對夫妻下個月也想解除租約,我告訴他們想賣掉這間房子不久之後,對方猶疑要不要買下來。」他想以一千九百八十萬日圓把房子賣給我。

 

「話說目前住在這裡的夫妻說可以用二千一百萬日圓買,我想這對你的將來是好事呢!」

 

我心裡想,這樣賣給他們不就好了?當時我在旅客最常去的帕丁頓車站前的咖啡屋聽朋友說話。結果我想,反正現在不想馬上在英國居住,加上看房時覺得房子太小,結果就拒絕了。

 

結果那時正逢倫敦的房屋泡沫,地價攀升到兩倍左右,接近二○○四年時,當時的一間套房,以當時的匯率計算平均上升到一億兩千萬日圓。就在我拒絕購買之後,懷著期待在等待的夫妻就買下那間房子,然後在泡沫最高峰時期賣掉它。

 

之後,倫敦的房價飆高到以一千萬日圓根本連也買不到郊區的房子。那時候就算後悔,覺得即使借錢也要買這間有如監獄大小地套房,也已經太遲。

 

柴契爾政府在一九八六年實施的金融緩和政策導入所謂的「宇宙大爆炸(Big Bang)系統」,導致全球資金流入倫敦市區的不動產市場。爾後雖然受到雷曼事件的衝擊,十年之間平均房價還是上升了二.五倍以上。

 

這也是為何英國人寧可買房子也不要把現金存放在銀行裡的理由。

 

特別是在供給不足、需求不減的倫敦熱門地區,買房子本身就是理財。整體而言,企業養老金、需求量居高不下的住宅、其次是豐厚的福利—英國人之所以不仰賴儲蓄,主要是能仰賴的社會系統很多。

 

但是理由真的只有這些嗎?

 

就算日本的不動產價格還是像過去一樣持續攀升,年金金額也一直提高,就日本人而言,還是執著在絕對讓人安心的儲蓄上,我們過去一直被這種想法所左右。

 

因為生病時或癱瘓在床時就會馬上需要花錢,加上擔心可能哪天制度改了,年金縮水,因此我認為,日本人無論身上儲蓄多少金錢還是會感到不安吧?

 

回想一下我們總是說「沒有錢所以不能結婚」、「沒有儲蓄所以無法換工作」,人生的轉折與否都是受到有沒有積蓄左右決定。認為沒有攢到足夠的錢就不能有所改變,這不就是日本人的思維方式嗎?

 

最近的英國人,尤其是以年輕人為主,總是在聖誕節或冬季換季拍賣時花費過度,水電費、稅金用信用卡支付的人也愈來愈多。

 

在歐美所謂的信用卡一般是以可以分期支付的循環利息計算,這種被高利率綁住,重複一直借錢的愚蠢浪費習慣,可以說就是社會能跨越不景氣,繼續在好景氣中翻騰的原因吧!

 

據說「Japan is saving country, Western is owing countries.(日本是儲蓄的社會,歐美是借貸的社會)」,乍見之下好像一語中的。英國人不倚賴儲蓄的個性,也可以說是一種沒有儲蓄也可以享受生活的英國人求生精神吧!

 

某段時間,慈善機構「協助高齡者(Help the Aged)」,即現在的「英國高齡者(Age UK)」公布的「靠年金過生活的人因為給付的年金很低,失去生活的輕鬆感,無法去旅行或在外面用餐」新聞,有不少人提出了質疑。

 

目前在英國要過一般的生活,除了房租每個月至少得花費十五萬日圓的生活費。因為年金額度已經趕不上,所以產生貧困的問題。

 

不過有位七十多歲的企業行政人員說:「無法外食或到海外旅行這些事,對我們而言,並非重要的事。因為高齡的英國人根本沒有到餐廳用餐的習慣,旅行時通常也都是去住親戚或朋友的家。」

 

有許多年長者都說:「我沒住過旅館。在英國有很多親朋好友,買張便宜的車票到他們的地方去玩,對我來說就是旅行。」

 

也有很多辭職者到達退休年齡以後,就搬到德文郡、多佛海峽附近的海邊住,因為會有很多朋友趁旅行的時候來訪。如果有人來,大家就可以去買食材回家煮,可以一起圍繞著餐桌吃晚餐。

 

即使不特地花大錢去餐廳吃飯,也可以用大家分攤費用的方式享受親手做料理的樂趣。

 

還有,已成年的子女會在經濟上協助父母的生活,這也是他們成為一個成熟大人的證明。像與父母外出買東西時,或父母來訪時幫忙出交通的費用等。就像以前父母為兒女所付出的一樣,子女也在金錢方面為父母出一份力。

 

近來,新聞媒體報導日本太太們的私房錢竟然平均多達一百萬日圓以上,而成為眾人討論的焦點話題。雖然由此隱約可見女性因為對經濟景氣和年老後的不安,而想提早做準備的心理,但金錢這東西不就是再怎麼儲蓄也無法安心的嗎?

 

我覺得與其我們一直存錢,如果能配合環境改變生活的方式,就可以不這麼依賴存款,如此一來不就可以在工作的選擇上獲得自由嗎?

 

現在,我們需要思考的,不就是一種不依賴存款的生活新方式?

 

(本文摘自《英國人,這樣過退休生活:英式心靈富足學》,天下雜誌出版,井形慶子著)

 

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退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢才夠,專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。社會新聞就常出現下流老人的故事。(編輯精選:退休後不想變成「下流老人」 一定要教會孩子的3件事

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。(編輯精選:平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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