53歲也來得及的金錢整理術!用3張報表,達成財務自由

撰文 :今周刊 日期:2018年12月27日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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股災來襲,許多家庭財務正面臨嚴酷的「壓力測試」;年底將屆,更是對家庭財務進行「健檢」的好時機。效法企業經營,運用三張財務報表搞定「人賺錢」、「錢賺錢」兩件事,做好家庭財務長工作,即可預約一張通往財務自由的入場券!

文/謝富旭、林心怡、研究員、張朝鈞

 

「小趙來找我諮詢,原本是想問我,向銀行借二百萬元投資股票該如何規畫?」說起不久前,老友突如其來的求救電話,陳政毅的語氣中還是帶點驚心動魄的緊張感。

 

陳政毅曾在上櫃公司湧德電子擔任稽核,以及侏羅紀公司財務長,現在也在臉書成立「家庭理財專業—卡爾斯」專頁,為粉絲提供家庭理財諮詢建議。而在實際看過老友、也就是小趙提供的財務資料後,「我真的嚇出一身冷汗!」

 

財務健全,這是好公司的最基本要件;同樣的,幸福的家庭,健全財務也扮演著穩固基石的角色。而無論企業或家庭,要讓財務安穩無虞且循序成長,關鍵都在於能不能有一位克盡職守的「財務長」。

 

上市櫃公司必須要有財務長嚴格把關,而在一般家庭,雖然財務的複雜程度不似企業,但因為缺乏「用財務長的腦袋」定期檢視,「家道中落」的悲劇同樣時有所聞。就像小趙的故事,這是個差點就在一念之間,把全家人未來命運一次梭哈的驚悚故事。

 

 

想借錢買股搏翻身?

先把家當公司經營   了解現金流向才能開源節流

 

讓小趙懸崖勒馬的,是他的老友,而財務長慣用的三張財務報表,更是一套人人都該學會、也能輕鬆上手的「金錢整理術」。

 

家住竹北、今年三十六歲,目前在一家網通設備廠擔任製程管理師的小趙,有兩個小孩,一個六歲讀幼兒園大班,一個三歲由沒上班的老婆自己帶,從表面看來,其實過著最典型的中產家庭生活。

 

小趙每月薪水實拿六.四萬元,公司每年年終獎金固定二個月。二年前,小趙除了固定月薪,還有平均每月一萬至二萬元不等的紅利、加班費、生產獎金等收入。

 

無奈隨著網通產業景氣下滑,每個月除了本薪之外,小趙能夠拿到的「變動薪資」跟著大為銳減。身為家中唯一的經濟支柱,還要負責財務調度的他,生活壓力漸感沉重,遂想將自住房子增貸二百萬元,投入股市。

 

陳政毅發現,小趙除了有二百八十幾萬元的房貸餘額外,還有一筆八十六萬元的信用貸款餘額。幾經盤問,小趙才支吾地說:「其實一年半前,向銀行借了一百萬元買股票,豈料所買的電子股暴跌,於是全部停損出場!」

 

 

但小趙旋即又說:「我覺得股市現在跌那麼慘,該效法股神巴菲特的危機入市精神。所以想用房子增貸二百萬元,買幾檔優質的好股票……。你有沒有熟識的銀行能提供優惠利率?」

 

二話不說,陳政毅立刻著手幫他製作財務三表:損益表、資產負債表與現金流量表。隔天,他就急著打電話給小趙:「事情大條了,你的狀況頂多再撐十八個月。打消借錢買股的念頭吧!我們先想辦法解決眼前危機。」

 

沒想到小趙火氣很大地回他說:「我怎會不知道自己的狀況,就是要度過這一關,我才要借錢買股搏搏看。」陳政毅勸他找老婆一起好好討論,小趙卻更火了:「我之前借一百萬元,她不知道,這次賠這麼慘,我怎麼跟她開口?」

 

就像面對一個想要病急亂投醫的鐵齒老闆一樣,財務長的法寶,就是用血淋淋的數字讓老闆認清現實。不想再做口舌之爭的陳政毅,於是直接攤開小趙家的第一張財報:現金流量表。

 

「讓你無從迴避地面對現實!」陳政毅認為,這是金錢整理對個人或家庭理財的第一個重要功能。

 

在這張記錄每月各項收入與支出金額的現金流量表上,明確寫著計算後的悲情數字:每月淨流出一萬九千元,對比戶頭僅剩的三十五萬元存款,這是陳政毅認定小趙一家「最多再撐十八個月就山窮水盡」的鐵證。

 

 

釐清不同階段的養錢策略

著手製作家庭三表   搞定錢賺錢、人賺錢的煩惱事

 

認清困境,下一個問題,就是如何創造一萬九千元的每月流入?是要靠省吃儉用、兼職打工、投資收益或乾脆借錢應急?這部分,必須搭配損益表與資產負債表進行分析。

 

對於個人或家庭理財,損益表的最大意義,是讓你思考如何提高「毛利率」,應該「增加本業營收(工作收入)」、「增加業外收入(如投資收益)」,或者要從「減少成本費用」,也就是減少支出著手。

 

在小趙家的損益表中可以看出,這家人過去九個月的「非經常性支出」僅有四萬八千元,經常性支出也無節省空間。也就是,再怎麼省,也無法填補每月一萬九千元的缺口。

 

算到這裡,增加收入已是唯一的路。那麼,要靠「本業」或者「業外」呢?這時,資產負債表就派上用場了。這是一張評估財務風險程度的報表,而如果依著小趙的「借錢買股」盤算,這家人的資產負債表,將無可避免地惡化到「地雷股」的程度。

 

經計算,小趙原本的負債比(負債/資產)已高達六六.八%,超過一般評估企業財務穩健與否的五○%水準。而若真的用二胎房貸借了二百萬元,以年息二.五%、二十年本息攤還概略計算,負債比將進一步攀升至七五.六%。

 

家庭融資比(投資負債/生息資產)竄升至一四三%,等於每一元投資中,有一.四元是借來的,槓桿比率已到「恐怖」的程度。

 

 

就是經過這樣的分析,才讓小趙看清「借二胎房貸買股票」的尋常動作,其實竟把全家人的命運置身於近乎毀滅性的風險之上。

 

更重要的是,即使小趙這回的股票投資改採保守策略,買進有穩定股息收入的個股長期持有,設算殖利率為六%,小趙每年可進帳十二萬元股息,平均每月所得可額外多進帳一萬元。

 

但,仍無法扭轉目前每月現金淨流出高達一萬九千元的危機,更何況,二胎房貸還會讓他每月再加一萬多元的新增還款負擔。

 

「做不到,請務必打消借錢買股念頭!」陳政毅強調:「一個負現金流的人,即使再怎麼具備巴菲特的投資知識與情操,被錢逼到,他一樣會淪為賭天九牌的投機賭徒!」

 

經過了一連串的金錢整理,答案呼之欲出:「借錢買股」無法解決眼前的問題,也會讓家庭未來的財務風險置於毀滅等級,甚至,每月資金不足的情況會更加惡化,影響所及,是投資行為走調的風險居高,最後成為無可翻身的惡性循環。

 

 

別忘了,上面這段悲劇的情節,源頭只是簡單的一念之間,而也只有經過攤開財務報表的細部整理,才能看透危機。

 

所謂理財,說穿了就是「賺錢」、「省錢」、「借錢」的綜合結果;而賺錢又可分為「人賺錢」與「錢賺錢」,財務長腦袋的金錢整理術,就是讓你在這些諸多選項當中,釐清不同階段、不同處境之下最適當的養錢策略。

 

「我給他的唯一解方,就是請老婆重新工作……。」三張財務表攤開,「省錢」、「借錢」、「錢賺錢」都行不通,小趙的脫困之道只剩一條路—人賺錢。

 

陳政毅回想,當好友的老婆知道事實後,態度十分冷靜地說:「本來就想趁小兒子明年上幼兒園後重回職場,其實,只是早點開始賺錢,與原本規畫沒有差異。」老婆計畫重回職場,一家人的現金危機可望解除了。

 

重新試算後,雙薪的這一家每月可結餘三千元,加上年終獎金等非經常性收入,每年估計可儲蓄二十萬元。

 

 

做自己的人生財務長

戒掉呆儲蓄的死板思惟   活用資產創造生息能力

 

話說回來,小趙因家庭財務拉警報,想「借錢買股搏翻身」,這個方法雖不可取,卻情有可原。此話怎講?《做自己的人生財務長》作者麥考米克(Douglas P. McCormick)在書中開宗明義指出,家庭最重要的生財工作只有兩個:勞力資產與資本資產。

 

麥考米克認為,「勞力」這項資產,是愈年輕,淨值愈大。一個二十五歲初入職場的年輕人,手頭上最大的資產是自己的勞力,幾乎沒什麼資本資產;但是隨著年齡增長,勞力資產剩餘淨值會愈來愈少,相對地,資本資產卻可能隨著時間累積愈來愈大。

 

也就是,愈來愈該思考「錢賺錢」的運用之道。

 

事實上,除了避開錯誤決策造成的人生財務風險,金錢整理的另一個重頭戲,就是讓你意識到必須為「錢賺錢」的人生下半場認真布局。

 

 

五十三歲的模具廠師傅老許,就是透過這樣一段過程,才戒掉了自己半生信奉的呆儲蓄與呆資產理財邏輯。

 

老許目前在新北市樹林工業區上班,家住新莊,月薪實領約七萬元,老婆長年幫人帶小孩補貼家用,目前月收入三.四萬元。

 

一個月收入十.四萬元的家庭,理應日子過得頗為愜意,但因生了三個小孩,其中兩位分別就讀大三與大一,最小的就讀高二,正值開銷最大時期。

 

老許與老婆雖然克勤克儉,但家中食指浩繁,以致手頭上存款有限。目前在新莊擁有一戶四十五坪的電梯華廈,市值一千四百萬元,尚餘房貸約一四一萬元。

 

手上有約一五一萬元的股票與基金,其中股票大多是中鋼、台塑、長榮海運、第一金控等營運穩健的大型傳產股。至於現金部位,則約有七十七萬元。

 

老許的大女兒說:「老爸最大的煩惱,在於退休後怕錢不夠花。爸爸的勞保年金加上媽媽的國民年金,兩人退休後可領到近四萬元,日子雖勉強過得去,但爸媽很擔心其中哪個人倒下需要請看護,會連累到孩子們。」

 

 

老許與老婆之前為了省錢,除了一筆即將到期的郵局儲蓄險一百萬元之外,也沒有其他保險。大女兒想幫父母親買長照險,被父母親嫌貴,就一直擱著了。「

 

爸爸一生為了家庭日夜操勞,加班跑第一,沒加班還會生氣,他常說退休後要去做看守工廠的保全,叫我們不必擔心。但是,爸爸有高血壓,退休後還不能享清福,能不能建議我們該怎麼做?」老許的女兒憂心地說道。

 

看出老許的迷思了嗎?一個氣力漸衰的大叔,為了提高退休的財務安全,他第一個想到的辦法,竟是他手上最弱的一張牌—勞力資產。

 

老許的迷思在於,他忽略了手上有一張極具威力的好牌—資本資產。他有一張即將到期的一百萬元儲蓄險保單、價值一五一萬元的股票與基金,以及一戶淨值高達一千二百多萬元的房產。

 

如果進行金錢整理,他會輕易地發現,自己的資產負債表呈現出極端健康的財務體質,損益表上也沒有入不敷出之虞;但最弱的一環,就是資產創造生息的能力,也就是欠缺「用錢賺錢」的布局。

 

 

高報酬配低波動投資組合

可加速累積退休金   五十幾歲才做都還來得及

 

對於具有一定投資素養的老許,知名財經作家林奇芬建議,可考慮「借低利,買高報酬理財商品」加速累積退休金。

 

她分析,老許可整合自己手上既有的股票、保單與不動產,投入以高殖利率金融股,或高股息ETF(指數型證券投資信託基金),搭配固定配息型基金所形成的投資組合,並以整體年報酬率五%為目標。

 

這樣,每月要額外多領二至三萬元退休金並非夢想,而且即使五十幾歲才做都來得及。

 

假設老許能從現有約一五○萬元投資部位,加上儲蓄險一百萬元,再向銀行借一五○萬元理財型房貸,整合出四百萬元,投入年孳息五%的投資組合,每年股息再投入之外,也再額外投入十萬元。

 

經試算,十年後,即老許六十三歲,這個投資組合不但可成長至七三八萬元,每年還可領息三十七.四萬元,等於每月可領三.一萬元。

 

這筆錢,加上老許夫妻的政府退休金四萬元,退休後的夫妻應可達到「周休七日」,還「月領七萬」的清閒退休生活。

 

 

陳政毅提醒,事先的風險評估與規畫功夫要先到位。他估算,額外向銀行借一五○萬元後,老許負債比為十六.八%,處於安全水位;家庭融資比率為四三.一%,也屬合理。

 

最重要的是,用房子額外借一五○萬元,二十年期攤還本利,每月約繳八千元。這筆錢,老許用即將到期,原本每月須繳的一.三萬元郵局儲蓄險保費支應,即綽綽有餘,「只要老許不再繼續買儲蓄險的話。」

 

然而,老許這樣做並非沒有風險,他手上資本資產可能遇到另一波金融海嘯,或者市場大動盪而貶值。這種風險有一個專有名詞,叫做「波動風險」。林奇芬建議,降低波動風險之道,在於從投資組合中適度加入一些低波動的成分。

 

所以,她建議老許不要全買股票,因潛在報酬率高,波動風險也特高,未必熬得住!「在組合中搭配一些ETF、基金、債券型商品,犧牲一點報酬率,但會平穩很多。投資先求安全、再求賺,這對一般人來說很重要!」林奇芬強調。

 

 

與時間賽跑的理財之道

投資自我要趁早   中年後須用資本資產創富

 

年輕的小趙,與中年的老許,他們的理財迷思並非個人獨特現象,而是這個社會存在的普遍現象。

 

十月下旬,《今周刊》委託波仕特線上市調網進行「國人理財觀念與行為」問卷調查。

 

結果顯示,年齡介於二十到三十九歲的年輕族與青壯族,即使正值職場黃金期,是薪資所得尚屬有限、但勞力資本最強大的人生階段,然而卻有高達四○.九%的受訪者認為,以現在的個人狀況,若要晉身富裕階級,最實際的路徑是「提高投資理財收益」,遠高於填答「提高工作收入」的二七.五%。

 

至於年齡五十歲以上的受訪者,高達三七.四%受訪者認為「中樂透」是致富最可行途徑,雖低於「提高投資理財收益」填答率的四四.六%,但這也顯示,許多已到知天命之年的國人,竟把致富寄望於虛無縹緲的樂透中獎率上。

 

ETF投資專家,同時也是理財達人,著有《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》一書的李柏鋒指出,理財投資要趁早,這是大家都知道的道理,但很多人卻搞錯順序。

 

「四十五歲前趁年輕應該積極投資自己,提升自己的勞力資產價值,用勞力創造的主動收入來累積資本資產。」「但許多年輕人本末倒置,反而太過沉迷投資遊戲,或資產累積一小有成績,就出國旅行花掉泰半。」

 

 

同樣的,年過四十五歲的人,資產羽翼頗豐之際,卻往往以正值工作收入最巔峰、家庭責任最沉重,無法承受風險為由,吝惜為資本資產做妥善規畫,而錯失複利力量發揮的黃金時期。

 

「我一直強調,累積資產靠主動收入(勞力資產),生活品質來自被動收入(資本資產)。可惜的是,不少人順序顛倒仍不自知,反而弄巧成拙。」李柏鋒如是說。

 

年齡未必長出智慧,但累積財富的過程卻似乎可以。同樣的問卷顯示,家庭年收入在二百萬元以上的受訪者,有高達五四.四%認為主要致富途徑在於「提高投資理財收益」,這個高收入族群反而只有二二.八%的受訪者認為「提高工作收入」是致富主要途徑。

 

同樣地,淨資產在二千萬元以上的家庭,有高達五○.八%的人認為,懂得投資理財才是主要致富之道;這個族群,填答「提高工作收入」比率僅十三.一%。

 

更值得注意的是,在問及是否有定期檢視財務狀況的習慣時,回答「每年至少一次檢視財務狀況,並想辦法改善」的受訪者,通常也比較有錢。

 

根據這份調查,擁有淨資產二千萬元以上的受訪者,高達八五.二%有此習慣,遠高於淨資產介於○至一百萬元區間者的六一.四%。

 

 

靠自己理財最可靠

精打細算  透過三表建立資產管理計畫

 

李柏鋒呼籲,落實這個習慣最好的方法,莫過於記帳與著手編製家庭財務三表。

 

因為,家庭編製損益表可以幫助財務「抓漏」,並把主動收入存下來;資產負債表則可用來擘畫用資本資產創富的藍圖;現金流量表則是隨時扮演警告家庭財務是否惡化,或出現危機的警報器。至於記帳,則是編製家庭財務三表的基礎工作。

 

《做自己的人生財務長》一書作者麥考米克指出,家庭財務長最重要的工作之一在於,根據財富目標,建立損益表、資產負債表與現金流量表,來管理並分析家庭財務。

 

「製作三表工作,剛開始的確是有點難度,可是一旦上手,其實容易得很,花的時間也不多!」「值得動手做做看,你會發現,家庭財務報表是通往幸福的錦囊妙計。」陳政毅肯定地說。

 

(本文獲「今周刊」授權轉載,原文刊載於此)

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破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月17日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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退休後的收入將銳減,而人均壽命卻不斷提高,未來長命百歲將不再是科幻小說的情節,在長壽趨勢來襲之下,到底退休要存多少錢才能夠安心養老?

今周刊與瑞士銀行共同舉辦「百歲人生布局新思維」論壇,鼓勵全民善用投資工具,今周刊副社長謝春滿致詞時指出,台灣邁入高齡社會,她常在社交場合碰到許多近百歲仍活蹦亂跳的老人家,但國人退休平均年齡為56歲,換言之,退休後還有逾40年的人生,因此在長壽趨勢來襲下,退休金要準備得更充足,才能夠支應到百歲的退休人生。

 

想要安穩退休

要存多少錢才夠?

 

雖然人們有信心可以活得更久,但也有許多人憂心,「長壽」將對他們的財務與經濟造成影響。

 

國立政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲,根據日前發表的「上班族退休準備指數」顯示,滿分10分但台灣上班族只拿到4.17分,遠低於全球平均的5.9分。

 

王儷玲表示,會有這樣的結果,主因為台灣上班族信心不足,因為覺得存不到退休金,也不知道如何準備財富迎接退休生活。事實上,「退休準備越早開始越好,在年輕時就要鼓勵大家用退休帳戶儲蓄,退休前存到500萬至1000萬元,是比較安全的退休數字」。

 

因為單純把錢放在定存,利率已無法抵抗通膨,王儷玲建議,退休理財的概念愈早萌芽愈好,一般來說,在退休的前二十年到二十五年就要開始準備籌措退休金,而在25歲到35歲間,只要每個月定期定額投資5000元,以報酬率4-6%計算,退休後就可以用複利的方式,至少存下600萬元。

 

因應高齡化退休需求,現在坊間也出現各種退休理財工具,例如十分適合銀髮族的「以房養老」計畫,因為近幾年參與的銀行增加,選擇性也更多,讓銀髮族把房子變成退休金。

 

王儷玲建議,退休族可以將保單健診活化,把部分壽險轉為年金,例如有兩張壽險保單,就可以向保險公司討論把其中一張轉為年金或長照保單,讓退休後的財富在只出不進的情況下,能有更多利用。

 

▲長壽趨勢來臨,及早累積財富才能有安穩的老後生活。

 

聰明理財累積財富

退休後不靠子女還能活得更好

 

瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲也在講座中發表最新的投資者觀察,調查全球超過五千位手中有百萬美金可以投資的高資產人士,對於長壽議題的看法。其中發現台灣有47%的有錢人認為自己可以活過百歲,而他們面對長壽趨勢,最大的財富憂慮在於「醫療費用不斷上漲」,其次為「不曉得要做多長遠的投資」,第三為擔心要為了維持更長久的財富而「降低生活水平」。

 

張凌雲解釋,未來長命百歲不會只是小說情節,而是我們身邊隨處可見的高齡趨勢,但他們調查也發現,有錢人多半不願意退休,甚至有86%的有錢人認為,晚點退休反而有益健康,或因為現有生活水平可能下降,選擇延遲退休。

 

雖然有錢人想的是繼續工作增加財富,但面對長壽趨勢,多數人更擔心的是到老年還要為錢擔憂。

 

張凌雲建議,「愈來愈長壽的情況下,應該思考如何不靠外力(政府或子女)也能活得夠好!而要做好完善的退休財務規劃,最重要的就是要徹底有紀律地執行!」

 

他指出,很多投資人會受到市場影響而失去紀律,例如已經設定好報酬率,但只要投資跌價,滿腦子就想著如何回本,因而去挪動財富,這時「退休」一事反而被放在腦後,正確的退休投資理財態度「應該不要管短期變動,放下成本這件事」。

 

此外,也要徹底了解自己,進一步設定可行目標,張凌雲建議投資者,可以先了解自己身體狀況,並設定需要的資源及支出,思考日常社交消費要遞減還是固定,例如很多人退休後的十年想環遊世界,十年過後再縮衣節食;也有些人只想固定每年使用多少存款簡樸度日。

 

再來,退休族還要思考子女是否能財務獨立,退休後有沒有公益與餽贈的需求,先完成退休計畫,就能在退休前全力累積財富。

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退休後,這樣投資理財!必修2科、選修1科

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2018年07月02日 分類:熱門文章
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除非你有上億的身價,不然「錢」絕對是第三人生很重要,甚至是大家最焦慮的課題。不過,它雖然重要,但不該用盡洪荒之力。「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

 

文/施昇輝

 

能夠做為投資的工具很多,但只要「必修」兩科,「選修」一科,比念大學都輕鬆。如果其中必修的一科成績非常優異的話,我建議連選修都不用選了。

 

定存

 

最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。請直接放棄,完全不該這麼做!

 

定存根本不是「投資」,因為投資的目的只有一個,就是「賺錢」。現在一年期定存利率大約只有1%,每年的通貨膨脹率至少2%起跳,因此定存是註定讓你賠錢的。

 

除非你有5000萬元以上的現金,以餘命50年計算,每年平均可花費100萬元,再加上定存利息,就真的不必再為錢煩惱了。

 

如果你真有這麼多現金,本文就無須繼續看下去了。如果沒有這麼多現金,請在定存到期時,通通解約吧!

 

保險

 

這是第一個必修科目,但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的,因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點,甚至投資型保單也未必能保證保本,更遑論賺錢了。

 

此外,保險做為投資最大的缺點是變現性非常差,幾乎沒有靈活度。儲蓄險確定能賺錢,但一般商品的設計都要至少綁六年,除非你在這段期間往生,才能拿回應有的本金和利息。

 

但是,你都往生了,這筆錢也不是你拿的!還本險雖然一定能保本,但20年後的100萬元和現在的100萬元,會有相同的購買力嗎?大家都知道,這是不可能的。

 

保險一定要保,但請投資歸投資,保險歸保險,這樣保費至少會便宜很多。

 

房地產

 

 

這是第二個必修科目,而且如果你沒有自住的房子,我必須很殘酷地告訴你,你還不具備進入第三人生的資格。

 

第三人生因為已經沒有固定收入,所以當然不該有固定支出。任何花費都有節省的空間,但每個月的房租卻不能不付。如果每個月一定要賺到錢來付房租,所有的投資都會很焦慮,甚至會變得投機而躁進,虧損的機會當然也就會跟著大增。

 

如果你已經進入第三人生,不只有一間自住的房子,還擁有其他房子在收租金,或是對房地產投資非常嫻熟,透過不斷買賣已經累積很多財富,我建議你繼續這麼做,因為愈熟悉的投資,對你愈簡單,風險也愈低。

 

這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了,根本不需要再選修其他科目了。

 

基金

 

很多人自認沒有投資股票的專業能力,就去買基金,希望由專家來幫你賺錢。把錢交給別人,看似簡單,但他又不能保證幫你賺錢,這種作法不過是自欺欺人,萬一虧損嚴重,那就變成鴕鳥,眼不見為淨了。

 

我每次演講都會問聽眾一個問題:「如果電子、傳產、金融各買一檔股票,你會買什麼?」答案幾乎都是「台積電、台塑,和國泰金。」

 

然後我再問:「買這三檔,簡單嗎?要看它們的財務報表嗎?要花很多時間看那麼多財經資訊嗎?」大家都會異口同聲說:「不用!」

 

最後,我會做一個結論:「這三家公司的董事長不會跳槽,但基金經理人會跳槽啊!」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

 

此外,很多人愛買海外基金。這樣做除了有價格波動的風險,還有匯率的風險,常常此消彼漲最後不賺不賠,甚至兩邊都賠,也時有所聞。我認為,做任何投資,都不該同時暴露在兩種風險之中。

 

外匯

 

 

這是可以必修的科目,但是請不要拿現鈔買賣來賺,因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多,所以必須賺到2%以上,才開始賺錢,這樣就真的很難賺了。

 

大家喜歡用外幣存款來賺,像當年的紐、澳幣或南非幣,但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

 

幾年前,大家對人民幣存款趨之若鶩,以為人民幣長期看漲,結果事與願違,貶值幅度遠勝存款利率,虧損收場比比皆是。

 

此外,外幣存款多為定期存款,碰到匯率大幅波動時,也會有嚴重的靈活性問題。

 

黃金

 

雖然可以必修,但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策,黃金價值也就不再會被過度期待,導致目前走勢牛皮,幾乎賺不到錢,所以我建議不要再浪費精力了。

 

黃金什麼時候會大漲?當然就是戰爭的時候。有人會希望發生戰爭嗎?既然沒有,黃金就不會大漲啊!

 

債券

 

一般人都是透過購買國外債券基金來投資債券,但優質債券利率不高,很容易被匯率的波動所侵蝕,若買利率較高的高收益債(其實是垃圾債)基金,風險又很高,所以我不建議把債券投資列入選修。

 

期貨

 

第三人生的歲月多麼寶貴,很多以前沒時間做的事,現在才有機會去實現,因此怎麼可以浪費時間在每天都要緊盯盤勢變化的期貨交易上呢?光憑這一點,就請大家別選期貨了,更遑論它有到期結算的壓力,風險極大,怎可把辛苦存下的老本輕易賠掉呢?

 

股票

 

 

我認為這是最應該選的科目。大部分的人都有在股市賠錢的經驗,甚至把股票投資當作洪水猛獸而非常害怕,但我認為只要不以「賺價差」為唯一的目的,而是以「領股息」為考量,而且必須挑那些「幾乎不會倒閉變壁紙」的股票,這樣就很簡單,也不會很焦慮了。

 

但是,很多人都擔心,現在都11000點了,還能買嗎?第三人生的時間是愈來愈少,哪有時間給你等待?而且誰說不會一直漲上去?

 

在股市相對高檔買股票,風險意識當然要高於獲利預期,所以只要買至少符合以下兩個條件「幾十年穩定配息」和「套牢不必怕」的股票,就不用過度擔心。像本文前面提到的台積電、台塑、國泰金,就完全符合這兩個條件。

 

如果你真的不會選股,那就買由台灣最大的50家公司組合成的「台灣50」吧!它每年都有穩定配息,風險充分分散,而且這50家公司絕對不會「同一天」倒閉。

 

最後,我想用很直白的話告訴讀者:「大家就認命吧!股票就是我們平民百姓唯一的選擇。」

 

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「大水庫」理財當靠山 安心回鄉做家族書寫

撰文 :林奇伯 日期:2018年03月15日 圖檔來源:攝影:陳弘岱
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劉銘浩,擁有逾三十年專業資歷,兩年前被告知須提早退休,他從震驚、否定、低潮,一路到欣然接受,一切歸功於三個女兒的激勵,而「大水庫」財務管理,也奠下快樂退休的安心石。

過完農曆年的二月底,六十一歲的普陽廣告前副總經理劉銘浩,正式結束三十四年廣告人生涯,展開快意退休人生。

 

但他可沒閒著,農曆春節年後就待在台中東勢老家,參與當地民間信仰中心「永安宮」的元宵節祭典準備活動。劉銘浩與妻子陳素慧,站在數百個喜洋洋的紅龜粿祭品前合影,流露出快樂滿足的笑容。

 

展開第二人生

像暑假來臨一樣,興奮又期待

 

東勢老家既是劉銘浩生命的起點,如今也是他「第二人生」的起跑地。他的第一個退休計畫就是為父親、台灣前輩攝影家劉瑞潮整理數萬張作品,並書寫家族口述歷史。

 

「我父親成長於日治時代,二次世界大戰時,考進日本陸軍飛行兵學校受訓,戰後憑著精良的攝影技術,開設照相館,為東勢鄉親留下無數影像記憶,不管作品或人生故事,都可說是台灣史的微觀縮影,至為珍貴。」劉銘浩說,父親今年已經八十九歲了,書寫家族史等於在與時間賽跑,而數千張照片的建檔,更考驗著影像邏輯功力。一想到這項挑戰,他就興奮不已。

 

其次,劉銘浩從小就有蒐集日製鐵皮玩具的喜好,多數收藏品都放在台中東勢倉庫,他也趁機好好盤點,準備架構一個同好網路拍賣平台,兼具資訊交流與買賣交易功能,為自己創造退休後的現金流。

 

再者,妻子多年來擔任家庭主婦,擅長安排旅行、踏青、讀書會等活動,現在正好化身他的「娛樂生活經紀人」,夫妻倆在奮鬥多年之後,終於可以過起遊山玩水的生活。

 

這麼多的新樂趣、新挑戰等著劉銘浩去冒險和實現,他形容此刻的心情就像暑假來臨前一樣,無比雀躍!

 

 

其實,劉銘浩先前非常害怕離開職場,總覺得距離六十五歲法定退休年齡還有好幾年,無須太早準備;但兩年前公司突然告知他,一周只要上班三天即可,薪資也跟著打折,等於在暗示他必須提前離場,消息宛如青天霹靂,頓時警覺到「公司可以不要我了」。

 

畢業於淡江大學東方語文學系的劉銘浩,先後擔任過日商太洋廣告公司的文案人員、太一廣告的日本駐台常務董事特別助理及普陽廣告副總經理,熟稔日文和美術設計,擅長文案寫作、美術編導和組織管理,主導過御茶園、舒跑、養樂多、日亞航等消費者耳熟能詳的廣告案,戰績彪炳。

 

沒想到,「成績突然被一筆否認」,他難以接受,「若依照我過去的個性,會瀟灑地馬上辭職走人。」劉銘浩說,但他想了一想,到勞工局調閱資料,發現自己只要再多待兩年,勞保月退金會較多,因此下定決心,無論如何都不能意氣用事。他忍下這口氣,「最難熬的是心情轉換,自我懷疑職場能力和貢獻度已經落伍。」

 

被迫提前退休

女兒既是牽掛,也是安慰天使

 

劉銘浩雖然下意識不承認自己患了憂鬱症,但心情確實十分低落和惆悵茫然,也不禁對自己發出一連串的疑問:未來沒了經濟收入,家裡糧食斷炊怎麼辦?以後在藝術收藏、出國旅行、休閒娛樂上都必須節制,受得了嗎?小女兒才剛進大學,若無法善盡為人父的責任,怎麼辦?

 

問題愈想愈多,憂慮如雪球般愈滾愈大,悶悶不樂的心情,連周遭的人都可明顯感受到。慶幸的是,三個依照客家與日本混合式家庭教育,像明珠一樣,捧在手掌心扶養的女兒,劉繪理、劉真理、劉佑理,既是牽掛,也是貼心天使。

 

劉家有個慣例,每周一晚間都要舉辦家庭聚會,彼此分享心情,並以讀書會、桌遊等活動來培養默契與感情。女兒們就是趁著這樣的機會直接問他:「爸爸,你看起來心情很悶,有什麼心事要講出來一起討論。如果難以啟齒,不妨以臉書貼文來抒發。」

 

受到女兒鼓舞,劉銘浩終於開誠布公,把煩惱說出來,家庭成員共同討論未來的生活方式,最後凝聚幾項共識。

 

 

家庭財務支出

凝聚共識,相互扶持

 

首先,在財務上,妻子多年前便開始未雨綢繆,幫家庭成員各買兩張以上的醫療險和儲蓄型保險;而在二○○○年接任普陽廣告副總經理後,經濟較為寬裕,又為女兒加買了一檔以操作穩健著稱的台股基金,繳費最多的時期,一年全家保險與基金支出高達五十萬元以上,過程相當辛苦,但現在看來卻十分值得。

 

現在,三個女兒都各自擁有儲蓄型保單和基金,在儲蓄險的部分,三年後每個女兒都可獲得約三百萬元,想當嫁妝、出國進修或創業基金都可以。再來,劉銘浩依然是一家之主,但兩個已就業的女兒要協助負擔家計開銷,未繳清的保單各自負責繳納;還在就學的小女兒,仍享有教育費和零用金,確保三人就學品質相同與公平性。

 

第三,財務分配只是原則,父母仍掌握最終決定權,等於是「大水庫」的概念,成員要不分彼此、互相協助。爸爸若興致一起,想要從「大水庫」支出錢來買藝術品收藏,大家也必須心甘情願。當最現實的財務憂慮被公開討論,並取得共識後,劉銘浩頓時放下心中大石,展開退休後的活動與作息規畫。

 

他笑著說,還好自己不是美國人,不必幫三個女兒預先準備好大筆婚禮費用開支,「台灣人習慣一定要留下資產給孩子,但是當真正要做資產分配時,就會發現年輕人其實很獨立,肯為自己的人生負責。」劉銘浩說,經過長時間的沉澱之後,他已客觀地理解到,任何人在一家企業裡,都不是不可被取代的,況且,廣告公司本來就是年輕人的事業,只要超過四十歲的廣告人,就較難以掌握流行語彙。

 

產業總會有時代變遷,世事難免起伏波動,劉銘浩現在反而慶幸當初公司給他兩年的退休練習期。只是,雖然效果不錯,但總像快馬加鞭一樣,如果可以從頭再來,他會提早十年規畫,讓過程更穩當。

 

 

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SOHO族收入不穩 5種保險理財幫你錢滾錢「預約幸福老後」

撰文 :小花平台保險+ 日期:2018年01月01日
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SOHO族工作彈性、時間可以自由分配,但最大的問題是沒有穩定現金流,如何能在保障與與儲蓄上未雨綢繆?

 

信中原本在平面媒體業界頗為知名的雜誌社從事美術編輯工作,因為個人生涯規劃,半年前毅然決定辭職,現在做起「自由工作者」,也就是俗稱的「SOHO族」,平時在家自由接案工作、不用打卡上下班,自己就是自己的「頭家」,「工作多的時候經常日夜顛倒、忙到沒時間吃飯,但如果閒下來又沒什麼事做……」。

 

小花平台保險顧問指出,信中的一番話點出了自由工作者存在最大的危機「收入不穩定」,而這可能成為個人理財的最大障礙:自由工作者工作彈性、多餘的時間可以自由分配,乍聽之下生活頗為悠閒愜意,但有一個最大的問題是沒有穩定的「現金流」,如何能在保障與儲蓄上未雨綢繆?小花平台帶你一起來了解。

 

 

沒有穩定現金流  更應審慎理財 

 

所謂的「SOHO」(Small Office Home Office的縮寫)一詞源自於美國,意指小型的家庭辦公室;SOHO族與一般上班族最大的不同在於不用進公司打卡上下班,自己家裡就是辦公室,工作時間彈性自由,可以自行靈活安排並掌控一整天的工作時間。 

 

與SOHO族同義,在亞洲國家例如香港自由工作者又被稱為「Slash」(斜號年輕人),近來在職場上急速竄起,他們更熱中於發揮個人專業和經驗優勢,「厭倦傳統『朝9晚5』、『單一職業』刻板的工作模式」,愈來愈多人身兼數職「做自己時間的主人」,追求更多自主工作的時間。 

 

以信中的例子來說,小花平台保險顧問表示,32歲單身、無家累,每個月平均約新台幣5萬元的收入已算是相當不錯,但是因為平時沒有定期儲蓄的習慣,「很隨興的想花就花、要買就買」,加上喜歡四處去旅行再扣除掉每個月繳東繳西的,慘淪「月光族」,幾乎一點錢也不剩。 

 

「沒有穩定的現金流且沒有養成儲蓄的習慣是最大的癥結所在。」小花平台保險顧問直接點出信中存不到錢的最大問題在於,自由工作者不像一般上班族有公司的勞保和團保基本醫療保險保障,「一旦發生意外事故可能必須承擔龐大的醫療和生活開支」,更應審慎理財並做好基本保險保障,以防患於未然。 

 

一次做足全方位保障  分散潛在風險 

 

小花平台保險顧問建議,要能安心享受SOHO族自由工作的氛圍是要「無後顧之憂」,可以依照個人不同的生活方式,採取不同的保險理財規劃,不妨著眼在「定期醫療險」、「意外險」及「殘扶險」,來分散可能面臨的風險: 

 

「實支實付」輔以重大疾病險  補足健保給付缺點

 

「除了基本的『壽險』保障外,另可加強『醫療險』來補足風險缺口。」小花平台保險顧問表示,以信中為例,手頭資金不是太充裕,加上沒有固定的收入,像是「低保費、高保障」的定期壽險,就是不錯的選擇,可以說是年輕人最佳的入門保單。 

 

有了基本的定期壽險保障後,再進一步考量醫療險,建議優先選擇實支實付型醫療險,搭配以定期重大疾病險來轉嫁醫療風險負擔,尤其是保費不貴且包含有手術費用、病房差額費用及雜費等,可以用來補足現行全民健保制度下,採「日額給付」終身醫療險經常被人詬病的缺點:保費過高,給付卻不高。 

 

善用「多倍型」意外險  保額加倍奉還

 

「意外險保障對於年輕單身族群來說尤其重要!」小花平台保險顧問分析,「意外險」絕對是年輕單身族群不可或缺的保障險種之一,「但是卻經常容易被忽略」,原因不外乎近來國內意外事故傷害致死率始終居高不下,尤其又以年輕人發生意外事故為大宗,「輕忽不得!」 

 

此外,針對喜歡趴趴走、四處旅遊的年輕單身族群,更是意外險「必保」的另一個考量點,除了規劃一般意外身故給付至少1倍保額外,也可以考慮額外投保「加倍給付型」意外險(保障期間為1年),例如搭乘陸上或是水上大眾交通工具不幸身故,至少給付2倍保額,還有搭乘空中大眾交通工具至少給付3倍保額,「保額加倍奉還!」 

 

「殘扶險」3面向保障一次補足醫療照護缺口

 

說到「殘扶險」,除了年長者需要長照外,年輕單身族群也不能輕忽,「殘廢失能不是年長者的專利!」鑒於國內重大傷病年輕化加上年輕失能案例愈來愈多,最好預先規劃好殘扶險,因為重度殘廢最可怕的,不僅是身體的殘缺而已,更令人擔憂的是,還需面臨長時間照護所衍生的醫療費用缺口。 

 

「如果不幸殘廢,也能獲得基本的照護費用填補!」至於殘扶險要怎麼保?小花平台保險顧問強調,目前坊間殘扶險種類眾多,理賠範圍限制各有不同,投保時要注意「理賠方式和上限」、「一次折現」及「累積給付」等3個面向,才能買到最適合自己的殘扶險。 

 

退休理財  首重保本、低風險 

 

另一方面,由於自由工作者不像一般上班族有穩定的退休保障,更應該要有未雨綢繆的危機意識,不妨趁著年輕時「一步一腳印」籌措退休準備金,「愈多愈好!」不只「早退」還要「樂退」,預約一個有尊嚴、無憂的老後。 

 

至於完善健全的退休規劃該如何做?小花平台保險顧問分別從「年金險」或是「終生還本險」來做說明: 

 

年金險或是終生還本險:穩定現金流預約無憂老後

 

小花平台保險顧問分析,年輕單身族群沒有家庭負擔,就算上有父母需要照顧,下也沒有子女需要養育,當然在老後也沒有對象可以依賴,因此退休後生活的安排就顯得格外重要了。 

 

針對年輕單身族群的退休需求,小花平台保險顧問最後推薦「年金險」或是「終身還本險」,尤其是繳費期間內就開始還本的險種,「愈早開始還本,保戶可以領取還本金的時間就愈長」,而還本金在退休後創造穩定的現金流,也為老後生活多加一層保障。 

 

其中,在年金險部分,可以「利變型年金險」作為年輕單身族群優先考量投保的險種,以定期定額繳費方式,期滿後可以一次領回或是分批領回,具有保本功能、風險也較小,加上「複利效果」,投資時間愈長,複利效果也愈明顯。 

 

另一方面,就終身還本險來說,年輕單身族群主要花費都在自己身上,不論是吃飯、旅遊、美容、健身、自我充電學習……等,「都有花錢的好理由」,藉由終身還本險可以創造穩定現金流,在年輕時作為旅遊、進修之用,退休後則能提供穩定的現金來源,尤其這是在繳費期間就開始還本的險種,也讓老後生活獲得保障,無後顧之憂。 

 

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透明夾理財法:每年存款多出來的超簡單方法

撰文 :遠流出版 日期:2017年08月04日
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利用透明夾理財法究竟可以存到多少錢?原本就是每個月克勤克儉、努力存錢的人,除了每個月的存款之外,一年還能額外再存到五十萬圓的積蓄。

利用透明夾理財法,年存五十萬圓也是輕而易舉的事

針對這個問題,我經常告訴客戶的大概數字是一年五十萬圓。過去一直呈現赤字的人,不僅能擺脫赤字,而且還能在一年內存到五十萬圓。
 
聽我這麼說,一開始每個人都是抱持著半信半疑的態度,甚至很多人還會說:「 我現在都過得不是很寬裕了,這樣也能存到五十萬?你不是在吹牛吧?」

這個人一直以來因為存不到錢而煩惱,所以會有這種質疑也是理所當然。事實上,「存不到錢」很多時候都不是因為收入太少,而是大部分的人都會在無意識間做出超乎預算的支出。

根據我的經驗,針對「為什麼存不到錢?」來向我諮詢的人當中,幾乎所有人每個月光是伙食費(不含外食在內的食材費)就占了將近六萬圓。另外,像是生活用品之類的瑣碎支出,也差不多花了約四萬圓。也就是說,每天的零星支出林林總總加起來,一個月就高達約十萬圓。

各位或許會覺得只是伙食費和生活用品,根本不需要花這麼多錢!但你應該曾經有過以下這種經驗:

● 在超市收銀櫃檯前等著結帳時,看到一旁的口香糖和餅乾就不禁放進購物籃中。
 
● 在超商聞到關東煮和包子的香味而忍不住購買。
 
● 不喜歡特地出門購物卻空手而回。
 
● 看到「半價」或「七折」等貼紙標籤就覺得「不買會吃虧」。
 
● 曾經因為東西買太多而放到壞掉。
 
● 同樣的冰淇淋,與其買價格便宜的,更想選擇知名廠牌。
 
● 外出吃飯或買小菜時,為了怕吃不夠,總是會多買一道。
 
● 在藥妝店看到新上市、包裝可愛的芳香劑或平價彩妝,就會忍不住購買。
 
● 貪圖便宜折扣而買了過多清潔劑回家囤放。

以上這些花錢方式,光是伙食費和生活用品開銷,很快地一個月就能花上十萬圓。因為只要一天花三千三百圓,一個月就將近十萬圓了。

因此,透明夾理財法將每天的伙食費和日用品開銷的預算設定在一天兩千圓的範圍,如此一來就能將每個月近十萬圓的伙食費及日用品開銷降低在六萬圓左右。(編註:日幣兩千圓的生活費,在考量台日兩國的物價指數和生活水準之後,換算成台幣約為兩百元。)

如果每天只要兩千圓的生活費,每個月算下來就能省下四萬圓。將這些多出來的錢存下來,光是這樣,一年就能存到四十八萬圓。
 
不僅如此,實踐透明夾理財法還能改變平時的花錢方式,自然而然地交際費和娛樂費等其他支出狀況也會有所改善,因此不必特別努力省錢就能多存到好幾萬圓。到最後,就能輕鬆年存五十萬圓。

愈是覺得「一天絕對不可能只花兩千圓!」的人,最後愈能存到錢。
 
每當我要求客戶請把伙食費和日用品開銷控制在一天兩千圓以內,很多人都會直接放棄地告訴我:「絕對不可能辦得到!其中也有些人的原因是因為我的孩子食量很大,或者是我工作很忙,沒時間自己下廚等。」

這些都不要緊,因為只要實踐透明夾理財法,一定可以學會一天兩千圓的生活祕訣。

即使是家裡有食欲旺盛的孩子,或是工作再忙碌,還是有很多人每天可以只靠兩千圓生活。各位身邊或許有朋友總是讓你覺得「 他的薪水和我差不多,為什麼他的生活可以過得這麼游刃有餘?」 
 
明明兩人都是在同樣性質的公司上班,也擔任類似職務,一個人只能永遠住在員工宿舍,另一個人卻已經存到頭期款、買了自己的房子。
 
這樣的例子或許各位都聽過。若真要說這之間究竟差別在何處,答案還是「花錢的方式」。

藥妝店裡包裝可愛的芳香劑、超市特價的巧克力綜合包或大包裝零食、擺在收銀櫃檯旁的三色丸子串這些看到覺得不錯就放進購物籃裡的東西,仔細想想,其實都不是特別想要的東西。
 
買了這些不重要的瑣碎東西,最後只會讓錢不斷從錢包中流失,使得存摺裡的數字毫無成長。如果覺得大家不也都這樣,其實只是你自己以為如此罷了。
 
愈是懂得節約開銷的家庭,該省的時候不會浪費,該花的時候也不會吝嗇。相反地,不會省錢的家庭雖然嘴裡喊著要節約,實際上卻買了一大堆不必要的特價品,到最後剩太多全部浪費丟掉。
 
在百圓商店買了一大堆因為便宜、但實際上並不需要的生活用品,最後可能只會換來便宜沒好貨的下場;買蛋糕時本來只需要買一塊自己吃,卻可能因為覺得只買一塊好丟臉而最後買了三、四塊蛋糕。
 
雖然只有幾百圓,但就如同前述,積少成多之下,最後將成為一筆不容小覷的開銷。

有時候我們就是會想不起來自己究竟把錢花到哪裡去了。這其實就意味著自己將錢花在那些買完之後就隨即忘記、無法讓自己獲得高度滿足的東西。
 
一天只有兩千圓太嚴苛了,絕對辦不到。正因為有這種想法,所以更可能存到錢。這是因為覺得一天兩千圓無法過活的人,代表他直覺上十分清楚自己現在每天花的錢更多。

既然這樣,改成一天三千圓就夠了嗎?或許有人覺得自己每天要三千圓、甚至是五千圓才夠花,答案因人而異。
 
如果要現在每天只花兩千五百圓的人,和每天花五千圓的人,兩人同時挑戰每天兩千圓的生活,各位認為哪一邊可以存得到錢呢?

事實上,對原本一天花五千圓的人來說,當每天變成只花兩千圓,簡單計算下來,等於每天可以存到三千圓。換言之,他有更充分的餘力可以存到錢。看到這裡或許各位會覺得我在胡言亂語,但大家不妨就當成是受騙上當,請務必一定要嘗試透明夾理財法,結果肯定可以讓各位毫不費力就存到超乎想像的存款。

一天只花兩千圓又不會影響生活品質的方法

在這一章當中,我將詳細為各位介紹利用透明夾理財法存錢的技巧,所以覺得一天兩千圓的預算根本無法生活的人,大可放心繼續看下去。

只要掌握買東西的技巧,不用錙銖必較也能存到錢,完全不需要拚命節約省錢。透明夾理財法是讓你減少過去無意識間的浪費,將這部分的錢轉為必要用品的預算,因此花錢反而可以帶來比以前更大的滿足,因為可以明確感受到買了想要的東西!或完成期望已久旅行的喜悅。

比起過去,現在每個月所花的錢明明比較少,最後獲得的滿足卻比以前多,所以在不知不覺中就能存到錢,這不是很棒嗎?


針對剛開始嘗試透明夾理財法的人,建議可以一次集中採買三天份的食材。

三天集中採買一次,每次的預算就是六千圓。就算除了食材以外,連同日用品也一起採買,這個金額都綽綽有餘,如果是每天採買、只有一天份的預算可以使用,食材的變化性會相對減少,但如果是集中採買,食材就能做更多元的運用。
 
以三天份來看,要把食材用完不需要太費盡心思,大致都可以在食材還沒壞掉前吃完,如果吃不完還有最後一個方法,就是在第三天將所有剩餘的蔬菜煮成咖哩。

如果是一次採買五天份的食材,一旦沒有事先完整規劃好每天的菜單,到最後蔬菜可能會爛掉,或者只要稍微沒有按照計畫進行,食材也可能用不完而放到壞掉。如果不是經驗豐富的家庭主婦,實在很難辦到。因此,一開始還是別給自己設下太大的難關,這一點也很重要。以一次採買三天份為例,採買前就將三天份的預算共六千圓放入錢包中,買完回到家也要立刻將剩下的錢和收據放回當天的透明夾裡。



詳閱廣告傳單,善用各店家的特性

採買時還有一點很重要的是活用「廣告傳單」。我每回上電視節目擔任家計諮詢顧問時都會發現,存不了錢的人買東西從來不會帶著廣告傳單。

雖然很多人會說「我家沒有訂報紙,根本就沒有廣告傳單可以拿」,但近來超市的網站都能下載傳單,甚至可以用手機瀏覽。超市裡也都會擺放,因此最好養成習慣,進到超市買東西前先大略翻閱一下傳單。

根據很會省錢、經驗豐富的家庭主婦分享,她們首先會先確認傳單上的「本日特價品」,接著再整個超市繞過一圈,這個時候她們的購物籃裡還是空的,因為她們會先趁著繞過一圈時思考菜單。

甚至更精打細算的人還有區分不同超市的特性,例如:咖哩塊要在A超市買,冷凍食品要在B超市買。因為每一間超市擅長的領域不一樣,有些超市蔬菜新鮮又便宜,有些超市的肉品總是有優惠價格,如果可以仔細觀察各大超市的不同特性並冷靜辨別,自然就能減少許多不必要的浪費。


防止衝動購物的「三的原則」

想預防衝動購物,我建議可以使用以下方法。

如果想買三千圓的東西,就先考慮三天後再做決定,以此類推,三萬圓就是三個星期,三十萬圓就是三個月,我稱這個方法為「三的原則」。

人如果在「我想要!」的當下就下手購買,通常都很容易後悔。這時候必須先暫時冷靜下來仔細思考,如果只是看到的當下很想要,經過三天後大概就不會感興趣了;相反地,如果三十天後「還是很想要」,就代表是真正的欲望,一眼看到喜歡就買,最後卻發現「明明花了三萬圓買的,結果還是不喜歡」,因此後悔不已,這個情況在嘗試過「三的原則」之後,肯定不會再發生。

「三的原則」也能用來培養孩子的金錢觀。舉例來說,當孩子吵著「想買電玩遊戲﹂時,這時候可以先跟孩子約定好﹁我知道了,我會買給你,不過是一個月後才會買喔」。

當一個月後再問孩子:「怎麼樣?還是想要嗎?」幾乎所有孩子都會回答「不要了」,這時候的他們,欲望大概都已經轉移到其他東西上了。換句話說,如果孩子一開始吵著要的時候就買給他們,經過一個月後他們早就玩膩了。東西用不久就會失去興趣,這一點無論是孩子或大人都一樣。


在欲望當下,沒有人覺得自己會改變心意。然而,只要稍微延後購買的時間點,經過一段時間的思考,大部分的人最後都會改變心意。



〈本文選自全書   賴湘樺 整理〉


作者: 市野瀨克己

出版:遠流出版

書名:有錢人都用透明夾:不用記帳,一年存款就能多出五十萬日幣的超簡單理財法
 
 


 

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