退休後,這樣投資理財!必修2科、選修1科

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2018年07月02日 分類:聰明理財
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除非你有上億的身價,不然「錢」絕對是第三人生很重要,甚至是大家最焦慮的課題。不過,它雖然重要,但不該用盡洪荒之力。「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

 

文/施昇輝

 

能夠做為投資的工具很多,但只要「必修」兩科,「選修」一科,比念大學都輕鬆。如果其中必修的一科成績非常優異的話,我建議連選修都不用選了。

 

定存

 

最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。請直接放棄,完全不該這麼做!

 

定存根本不是「投資」,因為投資的目的只有一個,就是「賺錢」。現在一年期定存利率大約只有1%,每年的通貨膨脹率至少2%起跳,因此定存是註定讓你賠錢的。

 

除非你有5000萬元以上的現金,以餘命50年計算,每年平均可花費100萬元,再加上定存利息,就真的不必再為錢煩惱了。

 

如果你真有這麼多現金,本文就無須繼續看下去了。如果沒有這麼多現金,請在定存到期時,通通解約吧!

 

保險

 

這是第一個必修科目,但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的,因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點,甚至投資型保單也未必能保證保本,更遑論賺錢了。

 

此外,保險做為投資最大的缺點是變現性非常差,幾乎沒有靈活度。儲蓄險確定能賺錢,但一般商品的設計都要至少綁六年,除非你在這段期間往生,才能拿回應有的本金和利息。

 

但是,你都往生了,這筆錢也不是你拿的!還本險雖然一定能保本,但20年後的100萬元和現在的100萬元,會有相同的購買力嗎?大家都知道,這是不可能的。

 

保險一定要保,但請投資歸投資,保險歸保險,這樣保費至少會便宜很多。

 

房地產

 

 

這是第二個必修科目,而且如果你沒有自住的房子,我必須很殘酷地告訴你,你還不具備進入第三人生的資格。

 

第三人生因為已經沒有固定收入,所以當然不該有固定支出。任何花費都有節省的空間,但每個月的房租卻不能不付。如果每個月一定要賺到錢來付房租,所有的投資都會很焦慮,甚至會變得投機而躁進,虧損的機會當然也就會跟著大增。

 

如果你已經進入第三人生,不只有一間自住的房子,還擁有其他房子在收租金,或是對房地產投資非常嫻熟,透過不斷買賣已經累積很多財富,我建議你繼續這麼做,因為愈熟悉的投資,對你愈簡單,風險也愈低。

 

這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了,根本不需要再選修其他科目了。

 

基金

 

很多人自認沒有投資股票的專業能力,就去買基金,希望由專家來幫你賺錢。把錢交給別人,看似簡單,但他又不能保證幫你賺錢,這種作法不過是自欺欺人,萬一虧損嚴重,那就變成鴕鳥,眼不見為淨了。

 

我每次演講都會問聽眾一個問題:「如果電子、傳產、金融各買一檔股票,你會買什麼?」答案幾乎都是「台積電、台塑,和國泰金。」

 

然後我再問:「買這三檔,簡單嗎?要看它們的財務報表嗎?要花很多時間看那麼多財經資訊嗎?」大家都會異口同聲說:「不用!」

 

最後,我會做一個結論:「這三家公司的董事長不會跳槽,但基金經理人會跳槽啊!」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

 

此外,很多人愛買海外基金。這樣做除了有價格波動的風險,還有匯率的風險,常常此消彼漲最後不賺不賠,甚至兩邊都賠,也時有所聞。我認為,做任何投資,都不該同時暴露在兩種風險之中。

 

外匯

 

 

這是可以必修的科目,但是請不要拿現鈔買賣來賺,因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多,所以必須賺到2%以上,才開始賺錢,這樣就真的很難賺了。

 

大家喜歡用外幣存款來賺,像當年的紐、澳幣或南非幣,但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

 

幾年前,大家對人民幣存款趨之若鶩,以為人民幣長期看漲,結果事與願違,貶值幅度遠勝存款利率,虧損收場比比皆是。

 

此外,外幣存款多為定期存款,碰到匯率大幅波動時,也會有嚴重的靈活性問題。

 

黃金

 

雖然可以必修,但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策,黃金價值也就不再會被過度期待,導致目前走勢牛皮,幾乎賺不到錢,所以我建議不要再浪費精力了。

 

黃金什麼時候會大漲?當然就是戰爭的時候。有人會希望發生戰爭嗎?既然沒有,黃金就不會大漲啊!

 

債券

 

一般人都是透過購買國外債券基金來投資債券,但優質債券利率不高,很容易被匯率的波動所侵蝕,若買利率較高的高收益債(其實是垃圾債)基金,風險又很高,所以我不建議把債券投資列入選修。

 

期貨

 

第三人生的歲月多麼寶貴,很多以前沒時間做的事,現在才有機會去實現,因此怎麼可以浪費時間在每天都要緊盯盤勢變化的期貨交易上呢?光憑這一點,就請大家別選期貨了,更遑論它有到期結算的壓力,風險極大,怎可把辛苦存下的老本輕易賠掉呢?

 

股票

 

 

我認為這是最應該選的科目。大部分的人都有在股市賠錢的經驗,甚至把股票投資當作洪水猛獸而非常害怕,但我認為只要不以「賺價差」為唯一的目的,而是以「領股息」為考量,而且必須挑那些「幾乎不會倒閉變壁紙」的股票,這樣就很簡單,也不會很焦慮了。

 

但是,很多人都擔心,現在都11000點了,還能買嗎?第三人生的時間是愈來愈少,哪有時間給你等待?而且誰說不會一直漲上去?

 

在股市相對高檔買股票,風險意識當然要高於獲利預期,所以只要買至少符合以下兩個條件「幾十年穩定配息」和「套牢不必怕」的股票,就不用過度擔心。像本文前面提到的台積電、台塑、國泰金,就完全符合這兩個條件。

 

如果你真的不會選股,那就買由台灣最大的50家公司組合成的「台灣50」吧!它每年都有穩定配息,風險充分分散,而且這50家公司絕對不會「同一天」倒閉。

 

最後,我想用很直白的話告訴讀者:「大家就認命吧!股票就是我們平民百姓唯一的選擇。」

 

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退休別只玩股票 培養「能進步」的興趣才有彩色生活

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2018年03月13日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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前陣子參加一個聚餐,有人問我:「退休第一天,該怎麼規劃?」這個問題看似簡單,卻很難回答,我說:「第一天,就睡到自然醒再說吧!」

工作大半輩子,突然沒事做,一定會很惶恐,我想他就是有這個擔憂,才會提出這個問題。第一天睡到自然醒,第二天或許也可以,但第三天還這樣,你一定會惶惶不可終日了。

 

第三人生當然應該隨興一點,不必有太周延的規畫,但放任生活一片空白,只剩和朋友、家人吃吃喝喝,也總有生厭的一天。

 

退休後從事興趣

才能天天都充實

 

有次聽我八十幾歲的母親與友人打電話說,她就只是「一天過一天」罷了,聽來真是辛酸。我們的上一代年輕時只知辛勤工作,幾乎沒有培養任何興趣和嗜好,到老了,生活就只有「無聊」兩個字可以形容。

 

反觀我們這批戰後嬰兒潮出生的一代,因為正巧碰上台灣經濟起飛,所以生活品質遠優於上一代,大家或多或少都有個人追求的興趣。進入第三人生,就算你沒有什麼夢想要實現,但至少終於有很多時間來做這些自己有興趣的事。

 

你有任何興趣嗎?這個興趣能讓你感覺每天的生活很充實嗎?請注意,是「每天」喔!

 

退休後忙玩股票

易賠上時間金錢

 

我最怕聽到的答案不是「我沒有任何興趣」,而是「我最大的興趣就是玩股票」。我雖然是以寫理財書而有了一點點的知名度,但我最不希望大家把投資理財,拿來做為第三人生的生活重心。

 

玩股票如果有賺錢,還可以接受,但超過八成的人都是賠錢的,既傷神又傷本,何苦來哉?我認為第三人生還是要投資理財,因為大部分的人還是會擔心錢不夠用,但應該要用最簡單、安全的方法來賺,而不該窮盡心力,平白浪費掉大好的第三人生。

 

我聽過很多第三人生沉迷於股票的悲劇。最慘的是同學的父親,玩股票玩到已經失心瘋,賠掉好幾棟房,母親氣到把最後一張房地契鎖在保管箱,然後把他趕出家門。此外,還有一個旅居國外的朋友,他的母親到美國去看他,結果晚上都不睡覺,因為要上網看台股,犧牲了很多親子難得相聚的時間。

 

我在2012年寫第一本書《只買一支股,勝過18%》,目的就是想藉著分享我的超簡單投資術,來解救很多身陷股海(也是苦海)的退休老伯伯和老奶奶。這些銀髮族可能就是因為沒什麼興趣,只好用玩股票來打發時間,結果大部分都是賠了夫人(時間)又折兵(金錢)。

 

培養興趣挑戰進步

退休生活也有目標

 

什麼樣的興趣才能讓你每天的生活很充實?就是要有不斷進步的可能。只有一直追求進步,你才願意一直花時間去從事。我有一個女性朋友以前從來不運動,進入第三人生後,逼自己去騎單車。

 

一開始都是車隊的拖油瓶,但她咬緊牙關堅持下去,花了一年半的苦練,才完成許多人可以輕易做到的政大、淡水來回100公里的目標。後來,她不只跟著車隊環島一周,甚至還遠征國外,足跡踏遍了蒙古、日本、西班牙等地。今年,她訂了一個目標,要騎50趟住家附近的貓空,來進行持續的爬坡鍛鍊。

 

萬一你真的沒興趣,就學她,逼自己去找一個,或是去上課學一個。我有些朋友進入第三人生,開始學攝影、學畫畫、學推拿、學紫微斗數,都會在不斷努力精進中,看到進步的成果,也得到了很大的成就感。那位學推拿的朋友因為學得透徹,後來還在家開業,成了「零成本創業」的最佳案例。

 

我有一個朋友在臉書上成立了一個「一年50次」的社團,參加者必須在1月1日在社團貼文,訂下當年要做某一件事情50次的目標。每做一次,就要把成果用相片或文字公布在社團哩!沒有人監督你,完全靠你自動自發的紀律。

 

你不必真的加入這個社團,也不必發表成果,就自己訂一個目標,然後努力來完成。這也是一個可以讓生活很充實的具體辦法。

 

困難閱讀簡單運動

發現新世界很值得

 

如果你還是沒有興趣,而且也不想學任何新事物,那就去「閱讀」和「運動」吧!不過,閱讀要找困難的,運動要找簡單的。

 

請大家不要只看自己喜歡,或原本就看得懂的書,而要試著去看一些你以前從來都不會看的書,就算真的看不下去,損失也有限,萬一真讓你發現另一片新天地,那就太值得了。

 

看書如此,看電影也一樣。不要只看好萊塢或香港商業片,有時去看看歐洲、日本,或任何國家的電影,甚至是藝術電影,讓你有完全不同的觀影經驗。看不懂沒關係,睡著也無所謂,不要給自己限制,你會驚覺原來有這麼多完全不同的世界!

 

運動就不該做任何超出自己身體負荷的挑戰。走路最簡單了,但真的要努力每天走一萬步,而且要在太陽下走,不要在晚上燈光下走。騎單車、游泳也很好,但也給每天訂一個目標。登山健行呢?看個人身體狀況了。

 

有興趣的第三人生是彩色的,沒有興趣的話,就是黑白了。

 

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退休有錢才安心!讓手頭寬裕必做的3件事

撰文 :熟年優雅學院/太雅出版社 日期:2018年04月30日
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七十歲以後的生活究竟要多少錢才夠用呢?我試著計算活到八十五歲的費用。我已經努力繳清了現居公寓的貸款,以後只要支付管理費、伙食費、電費等日常生活的開銷。

 

文/生活研究家  阿部絢子

 

我可以領到七萬日圓的年金,存款有這麼多……,嗯,只要不奢侈浪費,生活應該不成問題。

 

可以運用的金錢是有限的,所以不能亂花,錢包只能在必要時打開。

 

「我想做的事」前三名是:1. 為了解國外的生活而出國短期居留,並為此目的學習美語;2. 當醫療志工;3. 了解環境問題。

 

我會盡量把錢集中用在這三件事情上頭,而其他方面則力行節約。

 

衣服、包包之類的流行,我已經在年輕時充分享受跟隨的樂趣,所以現在幾乎不把錢花在這上面,省下的就當作日常的生活費。

 

為了避免亂花錢,我奉行以下原則:「平常錢包裡面不會超過兩萬五千日圓」、「盡量不找開萬圓鈔票」、「用現金支付,不使用信用卡」。

 

但因為美食是精力的泉源,我唯獨不會對食物的花費斤斤計較。

 

為了避免浪費,會不斷提醒自己以下三點:

 

1. 別以為會有人出手相助

 

2. 天下沒有白吃的午餐

 

3. 不迎合他人

 

寫出一個月份的開銷

 

其實我很不善於掌控瑣碎的開銷,也不太會記帳,但我有固定的金流帳戶,看存摺就可以知道大致情況。

 

不過,弄清楚自己的花錢傾向還是很重要,所以我試著寫出一個月的實際開銷,然後進行檢討,例如:「送洗費有點過多」、「買書是因為工作要找資料, 花掉這麼多錢也是在所難免」。

 

同時也會告誡自己,「電費應該要再省一點」,或是「必須減少外食」,並尋找對策,減少亂花錢的情況。

 

釐清一個月的開銷和金錢流向之後,心裡就會比較踏實。

 

不要有好面子的心

 

我總覺得,因為好面子而花了不應該花的錢,一點好處也沒有。

 

在超市購物時,如果結帳金額超過預算,我會當場退還幾樣物品,不會覺得難為情。

 

我去甜點店買串丸子時,也會大大方方地說:「請給我一串。」何必為了給看店的大叔留下好印象而裝闊呢?

 

如果一直在意別人會怎麼想,手頭就留不了錢了。

 

正因為沒有多餘的錢才要「儲蓄」

 

我一直都有定期存款,以前每個月會存一萬五千日圓,最近將金額提高到三萬日圓。並不是我的錢包多了一些錢。

 

儲蓄不能等到有餘錢才做,正因為沒有餘錢才要儲蓄。沒有錢會讓人恐懼不安。

 

如果可以把錢一點一滴地存下來,經濟上比較寬裕了,自然就能放寬心,不安也就會消失無蹤。

 

 

(本文摘自《一個人也快樂,熟齡的單身生活》,太雅出版社,阿部絢子)

 

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別一味過苦日子!利用小奢侈 紓解節約壓力

撰文 :聯經出版 日期:2018年05月24日 分類:聰明理財
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像那樣壓抑生活整體的品質,並不算是節約,純粹只是在過苦日子而已。想要聰明省錢,就必須再次認清自己真正的目標。節約是為了獲得安定的退休生活,一味忍受不自由,並無法得到安定的生活。

文/保坂隆(日本精神科醫師)

 

在節約方面,不妨同樣試著採用「選擇與集中」的思考模式吧!說得簡單一點,就是「刻意過儉奢有致的生活」。

 

具體來說,這種生活就是不花太多錢在每天的餐費和治裝費上,藉此達到「節約」效果,但對於個人的嗜好或想做的事,則「集中」使用某一筆錢。

 

雖說不必花太多錢在餐費上,但也不可以一直吃同樣的東西,即使只有一湯一菜,也要每餐吃不一樣的食物。

 

要是不方便做菜,還有一個方法,就是訂專為銀髮族設計的便當,最近這類便當的熱量都算得很仔細,每餐都吃也不用擔心。

 

雖然訂一個便當至少要花五百圓,但比起因為營養不良或攝取過多鹽分而弄壞身體,這樣才是把錢花在對的地方。

 

而辛苦省下的錢,不妨用在自己最喜歡的事情或嗜好上,這就是所謂「儉奢有致」的生活。

 

比方說,一個月和朋友相約吃一頓美味的晚餐、一年享受一次豪華的旅行。

 

小奢侈這個詞雖然給人不太好的印象,但如果把花錢的重心放在「某一樣東西」,那麼即使辛苦省下其他的開銷,心靈也能得到滿足。

 

當實際感受到成就感與幸福時,活化大腦的物質就會大量分泌。也就是說,這種「儉奢有致」的省錢術,對於保持活力和長壽也很有效果。

 

 

(本文節錄自《上流老人:不為金錢所困的75個老後生活提案》,聯經出版,保坂隆著)

 

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