「大水庫」理財當靠山安心回鄉做家族書寫

撰文 |林奇伯

日期 |2018年03月15日

分類 |自我成長

圖檔來源 |攝影/陳弘岱、劉銘浩提供

劉銘浩，擁有逾三十年專業資歷，兩年前被告知須提早退休，他從震驚、否定、低潮，一路到欣然接受，一切歸功於三個女兒的激勵，而「大水庫」財務管理，也奠下快樂退休的安心石。

過完農曆年的二月底，六十一歲的普陽廣告前副總經理劉銘浩，正式結束三十四年廣告人生涯，展開快意退休人生。

但他可沒閒著，農曆春節年後就待在台中東勢老家，參與當地民間信仰中心「永安宮」的元宵節祭典準備活動。劉銘浩與妻子陳素慧，站在數百個喜洋洋的紅龜粿祭品前合影，流露出快樂滿足的笑容。

展開第二人生像暑假來臨一樣，興奮又期待

東勢老家既是劉銘浩生命的起點，如今也是他「第二人生」的起跑地。他的第一個退休計畫就是為父親、台灣前輩攝影家劉瑞潮整理數萬張作品，並書寫家族口述歷史。

「我父親成長於日治時代，二次世界大戰時，考進日本陸軍飛行兵學校受訓，戰後憑著精良的攝影技術，開設照相館，為東勢鄉親留下無數影像記憶，不管作品或人生故事，都可說是台灣史的微觀縮影，至為珍貴。」劉銘浩說，父親今年已經八十九歲了，書寫家族史等於在與時間賽跑，而數千張照片的建檔，更考驗著影像邏輯功力。一想到這項挑戰，他就興奮不已。

其次，劉銘浩從小就有蒐集日製鐵皮玩具的喜好，多數收藏品都放在台中東勢倉庫，他也趁機好好盤點，準備架構一個同好網路拍賣平台，兼具資訊交流與買賣交易功能，為自己創造退休後的現金流。

再者，妻子多年來擔任家庭主婦，擅長安排旅行、踏青、讀書會等活動，現在正好化身他的「娛樂生活經紀人」，夫妻倆在奮鬥多年之後，終於可以過起遊山玩水的生活。

這麼多的新樂趣、新挑戰等著劉銘浩去冒險和實現，他形容此刻的心情就像暑假來臨前一樣，無比雀躍！

其實，劉銘浩先前非常害怕離開職場，總覺得距離六十五歲法定退休年齡還有好幾年，無須太早準備；但兩年前公司突然告知他，一周只要上班三天即可，薪資也跟著打折，等於在暗示他必須提前離場，消息宛如青天霹靂，頓時警覺到「公司可以不要我了」。

畢業於淡江大學東方語文學系的劉銘浩，先後擔任過日商太洋廣告公司的文案人員、太一廣告的日本駐台常務董事特別助理及普陽廣告副總經理，熟稔日文和美術設計，擅長文案寫作、美術編導和組織管理，主導過御茶園、舒跑、養樂多、日亞航等消費者耳熟能詳的廣告案，戰績彪炳。

沒想到，「成績突然被一筆否認」，他難以接受，「若依照我過去的個性，會瀟灑地馬上辭職走人。」劉銘浩說，但他想了一想，到勞工局調閱資料，發現自己只要再多待兩年，勞保月退金會較多，因此下定決心，無論如何都不能意氣用事。他忍下這口氣，「最難熬的是心情轉換，自我懷疑職場能力和貢獻度已經落伍。」

被迫提前退休女兒既是牽掛，也是安慰天使

劉銘浩雖然下意識不承認自己患了憂鬱症，但心情確實十分低落和惆悵茫然，也不禁對自己發出一連串的疑問：未來沒了經濟收入，家裡糧食斷炊怎麼辦？以後在藝術收藏、出國旅行、休閒娛樂上都必須節制，受得了嗎？小女兒才剛進大學，若無法善盡為人父的責任，怎麼辦？

問題愈想愈多，憂慮如雪球般愈滾愈大，悶悶不樂的心情，連周遭的人都可明顯感受到。慶幸的是，三個依照客家與日本混合式家庭教育，像明珠一樣，捧在手掌心扶養的女兒，劉繪理、劉真理、劉佑理，既是牽掛，也是貼心天使。

劉家有個慣例，每周一晚間都要舉辦家庭聚會，彼此分享心情，並以讀書會、桌遊等活動來培養默契與感情。女兒們就是趁著這樣的機會直接問他：「爸爸，你看起來心情很悶，有什麼心事要講出來一起討論。如果難以啟齒，不妨以臉書貼文來抒發。」

受到女兒鼓舞，劉銘浩終於開誠布公，把煩惱說出來，家庭成員共同討論未來的生活方式，最後凝聚幾項共識。

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家庭財務支出凝聚共識，相互扶持

首先，在財務上，妻子多年前便開始未雨綢繆，幫家庭成員各買兩張以上的醫療險和儲蓄型保險；而在二○○○年接任普陽廣告副總經理後，經濟較為寬裕，又為女兒加買了一檔以操作穩健著稱的台股基金，繳費最多的時期，一年全家保險與基金支出高達五十萬元以上，過程相當辛苦，但現在看來卻十分值得。

現在，三個女兒都各自擁有儲蓄型保單和基金，在儲蓄險的部分，三年後每個女兒都可獲得約三百萬元，想當嫁妝、出國進修或創業基金都可以。再來，劉銘浩依然是一家之主，但兩個已就業的女兒要協助負擔家計開銷，未繳清的保單各自負責繳納；還在就學的小女兒，仍享有教育費和零用金，確保三人就學品質相同與公平性。

第三，財務分配只是原則，父母仍掌握最終決定權，等於是「大水庫」的概念，成員要不分彼此、互相協助。爸爸若興致一起，想要從「大水庫」支出錢來買藝術品收藏，大家也必須心甘情願。當最現實的財務憂慮被公開討論，並取得共識後，劉銘浩頓時放下心中大石，展開退休後的活動與作息規畫。

他笑著說，還好自己不是美國人，不必幫三個女兒預先準備好大筆婚禮費用開支，「台灣人習慣一定要留下資產給孩子，但是當真正要做資產分配時，就會發現年輕人其實很獨立，肯為自己的人生負責。」劉銘浩說，經過長時間的沉澱之後，他已客觀地理解到，任何人在一家企業裡，都不是不可被取代的，況且，廣告公司本來就是年輕人的事業，只要超過四十歲的廣告人，就較難以掌握流行語彙。

產業總會有時代變遷，世事難免起伏波動，劉銘浩現在反而慶幸當初公司給他兩年的退休練習期。只是，雖然效果不錯，但總像快馬加鞭一樣，如果可以從頭再來，他會提早十年規畫，讓過程更穩當。