有位媽媽退休後的願望很簡單，在自己家裡有尊嚴地變老，也不想給子女添麻煩。
雖然手邊現金不太夠了，但她還有這棟拚搏一生買下的房子，於是她想辦「以房養老」，換取每個月的生活費，靠自己自給自足。
但沒想到這個計畫，卻被孩子阻擋，不准媽媽去辦，孩子們覺得家裡就那棟房，拿去抵押給銀行，那我們以後繼承什麼？應該要讓我們完整繼承這棟房子才對啊！
關於「以房養老」引發的家庭風暴，有四個觀念，必須要釐清楚：
1. 什麼是「以房養老」？
以房養老又叫做「不動產逆向抵押貸款」。簡單來說：
一般房貸：我給銀行錢，房子慢慢變成我的。
以房養老：我把房子暫時抵押給銀行，銀行按月給我錢。而我可以繼續住在這棟房子裡，維持原本的生活機能、跟老鄰居泡茶聊天，直到人生畢業。
2. 以房養老不會失去繼承權
很多子女一聽到房子「抵押」就嚇死了，但其實當媽媽人生畢業之後，房子依然在那裡，只是會有一筆銀行債務。
如果子女想留房子：只要還清銀行借出的本金與利息，子女依然可以完整繼承這棟房子，如果沒有現金，也可用貸款的方式清償，等於是把貸款轉到子女自己身上。
如果子女不想還錢：房子讓銀行拍賣，扣掉借款後，剩下的錢還是會回到繼承人手上。
3. 房子是媽媽的財產，不是誰的預留遺產
媽媽在世時，這棟房子就是媽媽自己的絕對資產，媽媽有權決定要賣掉、要捐贈、還是要抵押換生活費，並沒有一定要留未來繼承人的道理。只有當繼承真正發生、子女辦完手續的那一刻，那才是子女的財產。
而以房養老的這筆錢，也是媽媽拿來支付生活、醫療費用的，本來就是媽媽人生中該花的錢，只是選擇用房子抵押換錢來支付，就算沒有以房養老，也得從其他地方來支出。更何況媽媽錢不夠用了，用媽媽自己的房子來換錢生活，是很不錯的方法！
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4. 子女想要房子？拿出「想要的誠意」是兩全其美的方法
如果孩子真的不希望父母以房養老，希望房子是完完整整的傳承（沒有貸款），那麼可以拿出誠意，支援父母的生活費用。
如果全部子女都共同負擔母親生活費，母親就不用拿房子取貸款！
如果只有一位子女想負擔母親生活費，母親可以用比較低的金額把房子賣給這位子女，並附帶子女要把房子給母親住到百年。或子女把錢借給母親，未來母親寫遺囑把房子給這位子女…方法有很多種。
父母的房子，不只是資產，更是他們安身立命的一片天。尊重他們的選擇，就是最深的孝順。
真正的愛，不是「你要留給我什麼」，而是「我希望你活得安心」。
作者簡介_蘇家宏律師
恩典法律事務所創辦人
經營臉書粉專「蘇家宏律師」
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