我是在農場長大的，也喜歡分享我在農場長大的故事。從農場學會的事伴隨了我的一生，這背後的智慧正是我要和你分享的。
我雖然沒有經歷過經濟大蕭條，但我的祖父母有。他們在經濟蕭條時扶養我的父母，我想這對我祖父母管理金錢的方式有所影響。
他們不喜歡網路銀行帳號，他們沒有行動APP來買賣股票，也沒有訂閱晨星（Morningstar）的資訊來追蹤共同基金，更沒有收看財經頻道CNBC主持人吉姆．克雷默（Jim Cramer）的節目，因為他們沒有電視。他們擁有的是銀行存摺。
存摺的尺寸就像護照一樣，是由當地的銀行發給他們的，他們用這個來追蹤自己存了多少錢、花了多少錢，每一分錢都清清楚楚。我會知道這些，是因為那些存摺現在都由我保管，提醒著我金錢如何在他們的一生中來來去去。
我的祖父是農夫，外祖父是銀行員。也許這影響了我，讓我在自己的儲蓄帳戶存摺裡，鉅細靡遺的記錄我養豬、賣豬所賺的每一分錢，這些賺來的錢都存在銀行，因為當時的存款利率比現在高很多。那本存摺就是我們的理財規畫計算機。當時的生活很簡單，但是並不輕鬆。
到了1982年，一切都變了。那一年，存摺儲蓄帳戶成為歷史；那一年我大學畢業，開始在券商工作；那一年開始實施公司贊助的401 (k) 退休方案；那一年股市開始長達18年的牛市，創造了兩位數的報酬率，是歷史平均值的近兩倍。
幾乎無法想像的18年牛市，加上成千上萬的投資人將錢存至公司的退休方案中，導致我們的社會發生了劇變，讓累積財富的方式從原本「存摺儲蓄的心態」轉變成「選股心態」。
不過，牛市不可能永遠持續下去。1999到2002年的熊市期間， 資產崩盤，標準普爾500指數在3年內重挫47％，以科技股為主的那斯達克指數從高點暴跌78％。靠著這些價格飆漲股累積退休金的投資人，夢想就這麼破滅了。幸好，這時出現一個更好的辦法可以累積財富。
從投機心態回歸儲蓄心態
在網路泡沫前的20年，一種非傳統的投資策略開始逐漸發展。由柏頓．墨基爾（Burton G. Malkiel）的書《漫步華爾街》（A Random Walk Down Wall Street）和約翰．柏格在先鋒集團所做的努力為首，開始興起以低成本的指數基金買進所有公司的簡單概念。
幸運的是，我在1998年出版拙作《咖啡館投資人》（編按：該書在台灣書名翻譯為《不看盤，我才賺到大錢》）。基於三個經得起時間考驗的理財原則，傳達出既簡單又深奧的訊息，後來也成為我所說「咖啡館投資人」的基本原則：儲蓄、投資，然後為未來打造理財規畫。
就在我的書出版後不久，我開始為《國王郡日報》（The King County Journal）撰寫每週投資專欄「咖啡館投資人」。《國王郡日報》是當時華盛頓第三大的日報報社。
當我開始撰寫專欄時，我需要用有創意的方式，來描述像咖啡館投資人這樣的投資組合給讀者看，所以我設計一個先鋒指數基金60 ／ 40 的投資組合。
我幾乎每隔一週就提醒投資人，我的60 ／ 40 投資組合只是咖啡館投資人可能採納的投資組合的一個例子，但我想， 好東西是擋不住的。我的7基金投資組合開始被全美各地的投資人運用，而且很早就被投資資訊網站「市場觀察」（www. marketwatch.com）保羅．法洛（Paul Farrell）撰寫的專欄「懶人投資組合」 （Lazy Portfolios）介紹。
這個投資組合的好處，從1999年到現在，都得到柏格頭網站（編按：柏格頭［Bogleheads］指的是一群追尋約翰．柏格利用低成本指數基金進行投資的人，請見：www.bogleheads.org）中「資產分配」（編按：Slice & Dice；不同於資產配置，而是指單一資產內的資金配置）倡導者的認可，且該網站中的《梅辛格月報》（編按：Madsinger Monthly Report；由柏格頭論壇成員梅辛格［Madsinger］跟踪選定的基金投資組合及其策略的月度業績數據報告）也密切追蹤其報酬率。
儘管這個投資組合長期以來受到投資人的歡迎，但是它的優勢並沒有體現在它的架構或20年報酬率中。它的優勢體現在長期「捕捉投資人應得的市場報酬部分」。這正是柏格先生很喜歡說的話。
從那時起，我見證這些基本原則改變整個美國，甚至深深影響全世界投資人的一生。逐漸的，投資人開始放棄「選股」心態，回到累積財富的「存摺儲蓄帳戶」心態。
買一檔放著不管的ETF，不看盤、不看財報，三步驟實現財務自由
我們常說：「活在當下。」投資的時候也是。當下我們無法知道明天股市可能下跌，而且連跌好幾年；當下不會看出網路股泡沫會破滅，金融危機會發生；當下更不會察覺COVID-19將在全球大流行…….每當一次又一次的空頭來臨，「活在當下」就變得很不容易。太多投資人被短期股市和景氣的波動所困擾，終其一生活在不知何時「壞事會發生」的惴惴不安中。
然而，投資應當只是讓生活更好的一個策略，與其專注於那些無法控制的事物，不如專注於可以控制的事物，才能真正掌控自己的理財命運。
有一群人辦到了！
他們買進低成本的指數股票型基金（ETF），長期持有，就贏過八成的主動型管理基金。這時，大家終於發現，做投資不必選股打敗大盤，只要選擇ETF，你就會「得到你應得的」股市報酬。
要怎麼開始呢？
3步驟，實現早上泡咖啡館、週末去爬山的財務自由生活
這套「不在意大盤，就獲得穩定收益」的策略，獲得廣大的投資人迴響。從這群23～90歲的投資人身上，發現打造和諧金錢觀的祕訣，那就是：
Step1儲蓄
立下儲蓄目標：即使每個人有不同的支出和儲蓄目標，可能為了打高爾夫，可能為了夏威夷的海灘；但一說到為退休而儲蓄，大部分人的目標都一樣，是為了實現不工作時期望的生活方式。
養成記帳習慣：不必每一分錢都記錄下來，但要足以了解錢都去了哪裡。把錢導向培養自己重要的創造力和退休計畫上。
Step2投資
不沉迷於短線：上市公司的獲利能力與股票價格之間往往有落差，因為帶動股價的其實是投資人的情緒。我們可以不去管短期的情緒波動，而專注在股市長期的整體發展。
進行指數化投資：投資股票最佳的辦法，就是終身擁有「所有」公司的股票，也就是買進一檔「足以反映大盤」的指數型基金（ETF）。
Step3規畫
追蹤你的儲蓄和支出：執行個人理財計畫時，最困難的就是要維持在正軌上。請定期將你的儲蓄金額和預期退休支出輸入你的規畫計算機。
定期做小幅度的調整：壞事可能隨時發生。一旦發現理財規畫不符實際情況，比如個人通膨率或支出增加，就要跟著調整你的設定，以維持在正軌上。
運用以上3步驟，將能獲得哪些好處呢？
1. 將投資組合報酬率最大化：正如約翰．柏格最喜歡提到的，你會「得到你應得」的股市報酬。
2. 讓你專注於理財計畫：當你知道你會得到你應得的市場報酬，就可以專注於理財計畫上，包括清楚自己現在存的錢是否可以支付退休後的開支，或是稅務策略、保險規畫。
3. 讓你好好過生活：不必把注意力放在股市與專家的話上，而是專注於追求財富和幸福的人生。
4. 達成財務自由：有意識的仔細審視自己的資金流向，並將這筆錢用來打造財務自由計畫，就有機會提早退休。
作者簡介_比爾‧蘇西斯（Bill Schultheis）
「咖啡館投資人」的創始人，也是華盛頓州科克蘭市桑德馬克財富管理（Soundmark Wealth Management）的共同創辦人。他的作品曾獲《華爾街日報》、《紐約時報》、全國公共廣播電台、《富比士》雜誌及其他媒體的報導。
本文摘自樂金文化出版《不在意，才能賺最多》
