這是個很重要的問題，尤其是對《存股助理電子報》的主力訂閱戶而言，值得好好的回答。
首先，要給50幾歲的我們，為自己說一聲：「辛苦了！」。在別人眼中是大叔大嬸的我們，大多是身處在上有高堂需要照顧，下有孩兒要養育的「夾心族」。工作的忙碌與生活的壓力總是讓我們沒有太多餘暇或心情，為自己規劃退休後到底想要過怎樣的人生。老實說，50歲時的我創辦《存股助理電子報》不單是自己年過半百的一個紀念，也希望能為家庭盡心盡責、努力生活的壯年與熟年族群在退休財務安排上盡一份綿薄之力。
這位訂閱戶說他50歲，手上有一筆約150萬元的可投資資金，而且，想透過存股執行退休財務規劃後，打算每月再額外投入4萬元做投資。這樣的條件，可以在退休前達到財務自由嗎？
根據我自己的觀察，年過50歲，在房貸車貸、養兒育女、孝親與自己的開銷種種壓力下，扣下生活備用金後(建議是一年份的家庭總開銷)，還能夠拿出100萬元以上做退休理財規劃的人其實已經不容易。更遑論每個月還要額外再拿4萬元做投資。所以，這位訂閱戶的理財條件其實已經相當不錯。
為了比較貼近社會的現實，我們先以一位50歲、120萬本金，每年額外投入24萬元來試算(每月額外投入2萬元)來做試算。
參考下表可發現，年化報酬率5%來推估，120萬本金，每年額外投入24萬元，執行存股計畫12年後，估計投資資金終值可滾到597.5萬元。假設哪時候只做5.5%的穩定現金流存股與存債投資，估計每年可領息32.8萬元，每月約2.7萬元。
一般人從勞保與勞退每月領到的退休金中位數是2.3萬元。假設勞保年金改革後打8折計算，約剩下1.84萬元。夫妻兩人領到兩份勞退勞保退年金總計是3.68萬元，加上這筆2.7萬元，總計是6.38萬元。
夫妻倆老每月能花6.38萬元，如果子女成年後沒給孝親費，其實是「將將好」的，圖個溫飽OK，但想要旅遊、學繪畫、欣賞音樂會、舞台劇、上健身房運動‧‧‧等，難免阮囊羞澀。
如果能把年化報酬率從5%拉高至8%，情況會改善許多。經試算後，每月平均可從存股投資帳戶領到3.4萬元，加上兩老夫妻的勞退勞保，總計是7.08萬元，等於比5%的年化報酬率，每月多7000元可花用(7.08萬-6.38萬=0.7萬)。請不要小看這7000元，這7000元邊際效應很大，可讓退休「溫飽族」成為退休「小康族」。
但是，從5%提升到8%，是需要付出代價的。您不僅需要對財經與投資知識虛心以及持續不輟地學習、還得磨練心性，讓自己變成一個能克服貪婪與恐懼的真正「成熟大人」。而且，您不能只會傻傻地存中鋼、中華電信或台塑、南亞，抑或0050、0056。您必須懂得在債券、股票ETF、金融股、電子股與傳產股之間做分配並審時度勢進行調整才行。
如果，50歲擁有100萬可投資資金的您，而且每年還可額外結存24萬，什麼也不想學、任何的風險也不想承擔，那12年之後您會怎樣？
如果您把100萬本金與每年24萬結餘全都做定存，以利率1.2%計算，12年後您將擁有423萬元的老本。423萬元耶，聽起來也蠻多的，也不錯啊。然而，那時候的您，應該還是會把這筆423萬元老本存定存，假設那時候年利率還有1.2%，每年可孳息5萬元，每月就是4200元。加上您夫妻倆老的勞退與勞保月領額3.68萬元，所以，兩夫妻每月可花費4.1萬元。
退休兩夫妻每月花4.1萬元，與剛才說的年化報酬率5%的退休財務規劃，每月可花的6.38萬元，差距2.28萬元。有些人可能會說，省點花就好了，兩個人每月花4.1萬元日子還過得去啦。
問題是您有沒想過，夫妻倆老靠著423萬老本孳息與勞退勞保年金，每月可領4.1萬元，等於一人每月花2.05萬元。以我居住的新北市來說，中低收入戶的標準是每人每月所得2.4萬元以下。所以，一個月一人僅有2.05萬收入，其實您的生活水準已經是「中低收入戶」了。
對此，或許有人還會慶幸：「可以拿中低收入戶補助啊！」。對不起，除了每人每月收入需低於2.4萬元外，每戶的動產(儲蓄)要低於9萬元，每戶的不動產(房子)價值要低於420萬元，才有「資格」當中低收入戶。可以殘忍地這麼說，63歲後的您，如果因為不理財不投資，導致你與另一半每月只有4.2萬元收入花用，雖然您們可能有一間繳清房貸的房子，400多萬元的現金，看起來很「中產」，但其實卻將過著中低收入戶的生活水準。
辛苦大半輩子的您，盡責地效敬父母、用心的栽培子女、把自己的青春奉獻給工作與公司，乖乖地繳稅給政府，您甘願您的第二人生，您的下半輩子，是過著中低收入戶的生活水平，還一直為錢所困，走不出生活壓力的牢籠嗎？請問，這是您要過的人生嗎？
至於我們訂閱戶，假如在50歲，保留一年份家庭總開銷的前提下，能有150萬投資本金，而且每月額外能投入4萬元(我們以3萬元做試算)。在財務上，他能從「退休小康族」晉身「退休小富族」的難度是不大的。
以年報酬率8%來計算，150萬本金，每年額外投入36萬元，執行12年後，投資本金的終值可達到1060.9萬元。屆時，以每年殖利率5.5%做保本式的現金流投資，每年估計有58.3萬元股利與孳息收入，每月收入為4.8萬元。
每月4.8萬元，加上夫妻倆勞退退保的月收入3.68萬元，合計是8.48萬元，等於一人每月可花費4.24萬元。不但可應付基本生活開銷、每月外出與親友聚餐吃頓好料的、藝文學習或欣賞、上健身房運動、甚至每1~2年安排一趟國外旅遊應足以應付。
另外，我們也從存股池中挑選出適合50歲退休投資理財的標的可供參考。(詳情請看存股助理第294期|50歲的您，要過怎樣的第二人生？！)。這個投資組合，以150萬本金來推估，未來1年可產生9.45萬元股利與孳息，投資組合的殖利率是6.3%。適合退休規劃的投資標的很多，這個組合僅供參考。如讀者想試著規劃投資組合，可以先試試我們編輯團隊設計的存股規劃表格，邁出富足人生的第一步!!
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