每個月存多少錢,退休金才夠用?善用儲蓄方法搭配退休帳戶

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。

 

我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。(編輯精選:退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢,專家算給你看!)

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。(編輯精選:投資慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

 

要堅持退休帳戶專款專用

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢才夠,專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。社會新聞就常出現下流老人的故事。(編輯精選:退休後不想變成「下流老人」 一定要教會孩子的3件事

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。(編輯精選:平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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善用中高齡人力!初老者照顧獨居老人,助人又能賺到退休金

撰文 :新高齡社會 日期:2019年03月14日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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各國為了因應人口老化都在研擬對策,其中,老年人力的開發是主要策略之一,因為新一代老人比上一代更健康,若能善用六十歲到八十歲的人力,是多贏選項。

文/周傳久

 

日本鼓勵老人再就業,瑞士、奧地利、德國等國家實施新一代「時間銀行」,以色列則是實施實驗方案,以付費的方式鼓勵初老者在社區服務獨居和八十歲以上的老人。

 

以色列此舉目的在提供許多年金不足生活的人,有機會透過支持和服務別人得到薪酬,同時協助改善其他老人的生活品質。

 

 

實施方法是由以色列的衛福部預備預算,在四個城市試做,招募一些六十五歲以上的民眾,委請長照訓練單位,派出職能治療師等各種專精老人生活支持的師資,讓有意投入者參加為期五天、每天六小時的訓練。

 

課程內容包含:認識老人生活處境、如何溝通、如何創造活動(預備兩百張活動照片,要大家自選想做什麼,反思如何引導老人)、倫理問題(當你聽到家屬罵老人或提到財產,你如何自處?若不經意被你發現,老人身上有疑似傷痕的瘀青,你怎麼辦?)。

 

進行課堂訓練的同時,由所有授課老師觀察、評估這些學員適任否,也讓學員有機會省思要繼續否,然後由社工陪同學員到老人的家裡,實際進行陪伴服務試試看,如果表現還可以,第三次以後才放手讓學員自己進行。

 

 

通常這種陪伴服務一周三次,一次一小時到一個半小時,會盡量安排相同的陪伴者應對相同的被服務者,因為這樣溝通起來比較方便。

 

經過課堂學習和實習後,有些學員自己感覺到這不是他想做的工作而退出,也有的人在訓練期間的態度,讓老師們覺得不合適此職而徵詢勸退,最後通過評選的學員之後才變成穩定的服務。

 

這些提供服務的初老者來自不同背景,老師、警察、商人、退休護理師等醫療人員都有。因為做的是和自己退休前不一的工作,所以實質上就是投入新的職場。大家需要摸索、觀望,了解自己合適否,是很正常的。也有些人非常高興,在初老階段能把精神用於服務人的職業。

 

 

這種行業的薪水不是很高,但是增加了人的互動,對被服務者和服務者都有好處。在以色列,有公家保險制度,也有私人保險制度,但還是有很多人的經濟能力不足以支付退休生活。

 

上述由初老者服務老人的方案提供多贏的機會,同時也是因為老人服務的志工不足。以色列是志工普及的國家,但服務老人還需要更多志工,由老人來服務老人又有世代接近的優勢。

 

由於並非所有獨居者都願意接受服務,或有安全感考量不願意讓陌生人來家裡,後來以色列又開發虛擬關懷服務,也就是利用媒體科技,鼓勵參與計劃的初老者先去了解獨居者的需要和特性,再透過影音媒體來準備獨居者喜歡的活動,如音樂和閱讀等,讓獨居老人在家時有機會先互動。

 

如果雙方都快樂,用這樣的方式就很好,如果希望進一步碰面,也非常好。如此能提供彈性,讓雙方都好。

 

 

初老者服務老人的主要陪伴活動,目前包括聊天、購物、閱讀、小型活動等。有些上一代的人習慣一輩子工作,新的制度叫人退休,讓有些人不知道怎麼過日子了。能有這種新的服務活動,總比讓人天天不知道怎麼辦要好。

 

對接受服務的老人來說,如果請外籍看護,因為有文化差異,不比本國人容易互動。缺乏互動,會加速老化又無生活品質,當然社會成本也很高。以色列早已發現,若不全力維持老人健康,一旦跌倒,就更容易發生二次意外。

 

比起瑞士的「時間銀行」,這種以色列模式的誘因更高,但是怎樣找到適合的人,並且提供更廣泛的服務,以滿足獨居和一般老人在家的需求,還需要再觀察,因為每位老人的期待都不同。

 

可是,這政策至少是非常清楚的,是要以初老者為資源,並提供初老生活支持,也藉以支持更多老人不要提早去護理之家。如同其他部分國家,去住機構等於宣告進入最後一站,而且可能還要與陌生人共住一間。如果能盡量待在家裡,生活品質更好。

 

 

目前台灣有些縣市在推「時間銀行」,也有些老人確實仍期待志工去家裡服務。但觀察老人增加趨勢,以及台灣初老民眾對服務別人的興趣可能不夠高(怕麻煩、怕惹事、考量自己身體狀況),到底台灣要怎樣補強老人社區照顧缺口,還有待摸索。

 

台灣當然也有很多初老者有經濟困難,如果訪視陪伴和進行活動是新選項,至少多一種選擇,增加收入也利他,但一切都要試試看。以色列這個計劃適用否,難說。但至少以行動試試看,並且有嚴密的訓練和用傳播科技破解以前的困境,總是值得參考的精神。

 

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退休後開心花錢,反而可以節稅的理財秘訣

撰文 :天下文化 日期:2019年03月14日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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退休人生,只要沒有經濟的壓力,我的理財建議就只有 「開心花錢」這四個字,因為所有的花費都是打 9 折。

為什麼我說「退休之後,所有的花費都是打9折」呢?這要用我和太太2014年去地中海搭郵輪的故事來說明。當時旅行社的報價是一個人超過25萬元,太太覺得太貴了,捨不得去。

 

我跟她說:「我們這種年紀,已經直接打9折了。」太太說:「旅行還有老人價嗎?」

 

我說:「當然沒有。不過如果我們不去,雖然可以省下50萬元,未來就會成為留給子女的遺產,會被國家課10%的遺產稅,也就是5萬元。不管我們要不要去搭郵輪,這5萬元都要繳給政府。我們雖然要花50萬元搭郵輪,但其中5萬元可以算是國家出的。」

 

 

各位聽懂了嗎?因為當時遺產稅率是10%,所以你可以認定國家幫你出10%,當然所有的花費都是打9折了。

 

既然如此,就痛快開心的花下去吧!不花白不花。現在遺產稅率提高到20%,但我想絕大多數的人還是適用10%的標準。

 

很多人退休之後,會想規劃節省遺產稅。最常見的節稅做法是,生前就把財產分批贈與給子女,但我非常不贊成。

 

 

子女拿到財產就遺棄父母的新聞屢見不鮮,而且太早讓子女不勞而獲,絕對會害了他們。

 

以前父母的期待是「養兒防老」,現在的主流想法卻是「養老防兒」,這真的是件非常諷刺的事。我情願讓他們繳遺產稅,也不贈與給他們。

 

我認為最簡單直接的節稅方法就是去消費,把它花到不必繳稅的地步,人生就真的圓滿了。

 

這堂課就上到這裡,這一系列的課程也要在這裡畫下句點了。最後,我用一段話來總結這門課:「理財的起點是存錢,,過程是投資,最後則是花錢。」

 

施老師畫重點

 

第一、只要有未來一年預估生活費 22倍的錢,就可以退休了。

 

第二、退休後應該開心花錢,因為所有的花費都是打 9折。

 

 

(本文摘自《零基礎的佛系理財術:只要一招,安心穩穩賺》,天下文化出版,施昇輝著)

 

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實現買房、帶家人旅行,還存到百萬退休金!主播王軍凱:每天只要花5分鐘做這件事

撰文 :林雅惠 日期:2019年03月05日 分類:熱門文章
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如果你理性的把消費進行檢視,依必需品、享受品、可延後品、可放棄品分類,你會發現當心理發生變化,消費行為就會產生改變。
思考自己與金錢的關係時,我們有兩個選項,一個是「讓錢控制自己」,另一個是「自己主動控制錢」。

記帳」這件事本身不難,每天寫下消費項目跟內容即可,動作簡單,難就難在「持續」進行。

 

另外,除了保持天天記帳的習慣,還要能夠回頭「檢討」,如果只是單純記流水帳、沒有回頭檢視消費習慣,記帳就會變成流於形式。

 

每天睡前記帳,檢討金錢去向

 

 

 

台視當家氣象主播王軍凱就是因為同時做到了「持續」與「檢討」,讓他的記帳發揮強大功效。

 

他每天睡前花5分鐘的時間,10年來持續不間斷的記帳習慣,再加上他不斷回頭檢討花錢習慣,讓他在近年內拚出好幾桶金。

 

這10年來透過記帳,讓他在結婚後2年就在內湖買房,前幾年老婆黎思青創業,他也拿出百萬元當作創業基金。

 

2017年更砸下近百萬元帶著全家人一起到紐西蘭壯遊,除此之外,他還有一個專屬於退休的投資帳戶,目前已經累積了數百萬元。

 

 

「記帳不但可以讓我管理我的人生,並且還能讓我實現夢想。」68年次的王軍凱說,身為3個孩子的爸,同時還要養家養房養車,每個月的開銷就超過10萬元。

 

很多人會因為錢花得快就不想去面對,但愈是如此,就愈不能逃避,一定要靠記帳來了解每一筆金錢的去向。

 

「我每個月的收支總結是負的,每次看到這個數字都好痛苦;可是我還是要面對,告訴自己等年終進來就會是正的了。」

 

王軍凱說,絕對不能等到「覺得自己有錢」才理財,而是無論薪水高低、收支正的或負的,都要把記帳變成每天的例行公事,讓它成為你生命中的風景。

 

戒咖啡飲料,存出一筆年終

 

 

王軍凱認為,記帳最大的好處之一就是能夠「改變人生」,以前的他,因為工作壓力大,每天幾乎要喝2-3杯飲料,換算下來一天飲料錢就超過150元。

 

後來健康出狀況,他再透過記帳發現自己花在飲料的錢很多,因此就斷然戒咖啡戒飲料,不只省了荷包,也賺回了健康。

 

「一天3杯飲料不要以為沒有什麼,等於一個月也要花3,000元,如果能夠戒掉,這樣一年就可以省下3萬6,000元,等於替自己多賺了一筆年終獎金。」王軍凱說。

 

此外,藉由長期記帳,王軍凱清楚掌握家庭收支分配。

 

「我的腦海裡隨時都有一個圓餅圖,每天餐費花多少錢、交通花多少錢、雜支有多少可以動用,都有清楚的基準點,假如今天不小心多花了,明天就要少花一些,不可以一直預支未來。」王軍凱說。

 

 

善用4技巧,記帳就能持續

 

王軍凱認為,記帳要能夠「持續」,最重要的就是把它「簡單化」。

 

例如透過手機記帳App或是電腦Excel來管理帳目,每天只要輸入花費的名目跟數字,軟體會自動幫你分類並畫出圓餅圖。

 

讓你藉由圖示,就能夠清楚了解資金流向並「檢討」過去的消費習慣,因為好做、易懂,這樣的記帳行為才有機會保持下去。以下是王軍凱記帳的相關技巧:

 

技巧1 找一個自己喜歡的「帳本」

 

無論是手寫或是手機App或電腦Excel,只要是自己喜歡、習慣的工具就可以,喜歡手寫的人就去買帳本,常用手機的人就用手機App版本,慣用電腦的人可善用Excel表單。

 

 

技巧2收集發票、睡前整理

 

一定要收集發票,因為多數人的記性沒那麼好,常常會忘記具體的數字。假如真的記不起來花了多少錢,王軍凱在記帳時會多寫些。

 

例如,這一餐他忘記吃多少錢,他會依平常吃飯大約100元再往上加到150元,「因為心會痛,這樣下次就不敢再忘記要記下餐費花多少錢。」他說。

 

如果搭Uber或是參加健身房的方案而無法索取發票的話,當下一定要馬上把金額記下來;出國消費也要立即把發票的結帳金額拍照下來,以利於當天記帳。

 

技巧3 確實分類、提早分流

 

王軍凱把帳目分成「收入」與「支出」兩大類。

 

在「支出」這部分又細分為:房貸、食物、交通、保險、娛樂、服裝、投資、孝親費、教育費、醫藥等。

 

「房貸、保險、投資、孝親費這些都是每個月的固定支出,所以我會提早把錢準備好,扣掉這些大筆支出之後,剩下來的錢才能作為食物、娛樂、服裝等開銷。」王軍凱說。

 

 

技巧4 以週為單位做檢討

 

每一週都要回頭檢視每一筆花費,看看哪些開銷是浪費、或是哪些開銷已經超出預算。

 

舉例來說,王軍凱設定每個週末全家人的餐費只能在4,500元,如果週六已經花超過4,500元,他就會提醒家人「週日要在家吃」。

 

他認為記帳是理財教育的第一步,因此在小孩上國小之後,他就給孩子零用錢,並且要小孩開始記帳,讓小孩對金錢有感覺,「現在我的小孩會提醒我不要亂花錢,爸爸帶頭教小孩記帳,這個就是最好的身教。」王軍凱說。

 

 

本文摘自今周特刊《有錢人都懂的金錢心理

 

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